ПОЛИТИКА И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ 

антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, другими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 ноября 2012 года №43/1, 27 марта 2013 года №9/12, 19 февраля 2014 года № 4/5, 28 декабря 2016 года №51/3, от 15 июня 2017 года №2017-П-12/25-12-(НПА)) 

1. Общие положения 

1.1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 15 июня 2017 года №2017-П-12/25-12-(НПА)). 

1.2. Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет контроль деятельности коммерческих банков, других финансово-кредитных организаций, операторов платежных систем и платежных организаций, предоставляющих банковские услуги на основании лицензии (свидетельства), выдаваемой Национальным банком Кыргызской Республики, и Государственного банка развития Кыргызской Республики, по соблюдению ими антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг Кыргызской Республики. 

1.3. Настоящая Политика определяет действия, которые будут применяться Национальным банком в области антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, другими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком, а также Государственным банком развития Кыргызской Республики. 

1.4. Настоящая Политика регулирует отношения между коммерческими банками, другими финансово-кредитными организациями (далее – ФКО), операторами платежных систем и платежными организациями, влияющие на конкуренцию на рынке банковских услуг Кыргызской Республики. 

2. Основные термины и определения 

2.1. Термины и определения, используемые в настоящей Политике, соответствуют терминам и определениям, используемым в нормативных правовых актах, приведенных в п.1.1 настоящей Политики. 

2.2. Дополнительно в настоящей Политике используются следующие термины и определения: 

банковские услуги - операции и услуги ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, предоставляемые юридическим и физическим лицам в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

рынок банковских услуг - сфера деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций на территории Кыргызской Республики или ее части, определяемая исходя из места предоставления банковской услуги потребителям; 

конкуренция на рынке банковских услуг - свободная состязательность между ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, при которой их самостоятельные действия ограничивают возможность каждого из них односторонне воздействовать на общие условия осуществления деятельности на рынке банковских услуг и услуг иных финансово-кредитных организаций, в том числе в разрезе сегментов услуг; 

монополистическая деятельность на рынке банковских услуг - злоупотребление ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, группой лиц своим доминирующим положением, соглашения или согласованные действия, противоречащие антимонопольному законодательству, действия (бездействие) ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций (группы лиц), направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции; 

недобросовестная конкуренция на рынке банковских услуг - действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, которые противоречат антимонопольному законодательству и обычаям делового оборота, устанавливают необоснованное преимущество при предоставлении банковских услуг и причинили или могут причинить убытки другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям - конкурентам на рынке банковских услуг либо нанести ущерб их деловой репутации; 

ненадлежащая рекламная деятельность на рынке банковских услуг - деятельность ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, нарушающая общие и/или специальные требования законодательства Кыргызской Республики о рекламе; 

доминирующее положение на рынке банковских услуг - исключительное положение ФКО, операторов платежных систем или платежных организаций, дающее возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления банковских услуг и/или затруднять доступ на рынок банковских услуг другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям Кыргызской Республики. Доминирующее положение устанавливается в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

антиконкурентные соглашения (согласованные действия) - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме, доказательством которой может быть анализ изменений ситуации на рынке банковских услуг. 

3. Доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем, платежной организации 

3.1. Доминирующее положение определяется по любому виду банковских услуг, предоставляемых ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями на территории Кыргызской Республики. 

3.2. В случае, если доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации влияет на качество предоставляемой услуги для потребителя, либо может привести к возникновению финансового риска и/или монопольного положения на рынке банковских услуг, либо увеличивает стоимость услуг, либо устанавливает ограничение на свободное ценообразование Национальный банк вправе устанавливать соответствующие ограничения согласно нормативным правовым актам Кыргызской Республики. 

3.3. Доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации на рынке банковских услуг является нарушением антимонопольного законодательства, если оно достигнуто путем: 

а) немотивированного отказа заключать договор с потребителями банковских услуг; 

б) принуждения потребителя к заключению договора только при включении в него невыгодных, неприемлемых для потребителя, или не относящихся к предмету договора условий; 

в) установление монопольно высоких (низких) цен на предоставляемые услуги, которые определяются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

г) затруднения доступа на рынок банковских услуг другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям; 

д) оказания негативного влияния на общие условия предоставления банковских услуг на рынке банковских услуг, а также ущемления прав потребителей. 

4. Недобросовестная конкуренция 

4.1. ФКО, операторы платежных систем и платежные организации в ходе своей деятельности не должны вести недобросовестную конкуренцию, которая может причинить убытки другим ФКО, операторам платежных систем или платежным организациям - конкурентам на рынке банковских услуг, либо нанести ущерб их деловой репутации, либо привести к нарушению прав потребителей. К числу таких действий, в частности, относится: 

а) распространение ложных, неточных или искаженных сведений о другом ФКО, операторах платежных систем и платежных организациях или ФКО; 

б) нарушение форм и методов рекламной деятельности; 

в) получение, использование и разглашение информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики; 

г) иные формы действий, противоречащие законодательству Кыргызской Республики. 

5. Антиконкурентные соглашения (согласованные действия) ФКО, операторов платежных систем или платежных организаций, ограничивающие конкуренцию на рынке банковских услуг 

 5.1. Соглашения и согласованные действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций не должны содержать условия, направленные на ограничение конкуренции на рынке банковских услуг, а именно: 

а) сговор между ФКО, операторами платежных систем и платежных организаций с целью фиксации определенных цен на рынке банковских услуг; 

б) раздел рынка банковских услуг по территориальному принципу, по видам предоставляемых банковских услуг, по потребителям банковских услуг; 

в) ограничение доступа на рынок банковских услуг новых ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций или устранение с него действующих; 

г) установление необоснованных барьеров для вступления других ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в те или иные платежные системы. 

5.2. Соглашения, заключаемые с хозяйствующими субъектами, не должны содержать условий, которые приводят к необоснованному изменению тарифов на основные виды банковских услуг (открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.), к дифференциации тарифов для хозяйствующих субъектов из-за географического расположения или отсутствия на рынке других финансово-кредитных организаций или операторов платежных систем и платежных организаций. 

5.3. При согласовании с Национальным банком запрету не подлежат соглашения или согласованные действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, условия которых своей целью имеют: 

а) унификацию стандартов деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций - участников соглашений; 

б) совместную закупку технических средств для осуществления основной деятельности; 

в) использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных. 

5.4. Законодательством Кыргызской Республики могут быть установлены и другие, не подлежащие запрету, условия соглашений или согласованных действий ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций. 

5.5. ФКО, операторы платежных систем и платежные организации должны направлять в Национальный банк уведомление обо всех заключенных соглашениях или принятых решениях о ведении согласованных действий, в результате которых они могут занять доминирующее положение на рынке банковских услуг. 

В случае несоблюдения ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями ограничений по условиям соглашения, указанным в пункте 5.1 настоящей Политики, Национальный банк может предпринять меры для признания его недействительным в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

6. Задачи и функции Национального банка по антимонопольному регулированию, развитию конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг 

6.1. Основными задачами Национального банка являются: 

6.1.1. Содействие развитию конкуренции на рынке банковских услуг, включая содействие введению новых банковских услуг и развитию банковских и инновационных технологий. 

6.1.2. Контроль за соблюдением антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг, в том числе при заключении соглашений и ведении согласованных действий ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций при создании, реорганизации (слиянии, присоединении, преобразовании) ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций и приобретении акций ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций. 

6.1.3. Осуществление мероприятий по защите прав потребителей в соответствии с законодательством. 

6.2. Национальный банк выполняет следующие основные функции: 

6.2.1. Издает нормативные правовые акты и указания, обязательные для исполнения по соблюдению антимонопольного законодательства в отношении ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

6.2.2. Дает рекомендации органам исполнительной власти, органам местного самоуправления по проведению мероприятий, направленных на развитие конкуренции на рынке банковских услуг. 

6.2.3. Устанавливает факты нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции на рынке банковских услуг и принимает по ним соответствующие меры. 

6.2.4. При обращении потребителей банковских услуг рассматривает факты нарушения их прав в пределах полномочий, установленных законодательством Кыргызской Республики. 

7. Полномочия Национального банка 

7.1. В целях исключения монополии на рынке банковских услуг Национальный банк вправе: 

7.1.1. Устанавливать принципы ценообразования для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в случае их монопольного положения в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

7.1.2. Давать разъяснения по вопросам применения антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг. 

7.1.3. В рамках государственных программ определять для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций категорию потребителей, подлежащих обязательному обслуживанию в целях защиты прав пользователей банковских услуг в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Участие в государственных программах определяется ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями самостоятельно. 

7.1.4. Запрашивать от дочерних ФКО письмо-гарантию материнского ФКО об одобрении им его открытия. 

7.1.5. Издавать обязательные для исполнения ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями предписания об устранении нарушений антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, и/или об устранении их последствий. 

7.1.6. Принимать решения: 

а) о наложении штрафов на ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций и на их должностных лиц в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики "Об административной ответственности", Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" и иными нормативными правовыми актами; 

б) об отзыве лицензии у ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций при невыполнении ими требований антимонопольного законодательства; 

в) об обращении в суд с заявлением о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в том числе о признании недействительными полностью или частично соглашений, противоречащих антимонопольному законодательству и иным нормативным правовым актам о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг; 

г) об обращении в суд о перечислении прибыли, полученной в результате нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в государственный бюджет; 

д) о направлении в соответствующие правоохранительные органы заявления о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, а также материалы для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по признакам преступлений, связанных с нарушением антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июня 2017 года №2017-П-12/25-12-(НПА)). 

7.1.7. Осуществлять иные действия в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

8. Механизм антимонопольного регулирования со стороны  

Национального банка 

8.1. В процессе надзорной деятельности по антимонопольному регулированию, развитию конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Национальный банк использует методы, сочетающие режим лицензирования, проведение внешнего надзора и инспектирование на местах. 

8.2. Доминирующее положение ФКО на рынке банковских услуг определяется в соответствии с Положением об определении доминирующего положения на рынке банковских услуг, утвержденным постановлением Правления Национального банка от 28.03.2007 года N 16/5. Доминирующее положение оператора платежных систем и платежной организации на рынке банковских услуг определяется в соответствии с нормативным правовым актом Национального банка. 

8.3. При проведении инспекторских проверок на местах Национальным банком проводится анализ ценообразования банковских услуг, порядка разработки и утверждения тарифов на соответствие внутренней политике ценообразования ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, и соответствующая информация отражается в общем отчете по результатам проверки ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций. 

8.4. Национальный банк рассматривает случаи несоблюдения ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями антимонопольного законодательства или нарушения иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на основании информации, содержащейся как в отчетах по результатам проверок, так и обнаруженной в процессе осуществления внешнего надзора и лицензирования в части: 

- действий при совершении сделок, противоречащих антимонопольному законодательству; 

- нарушения порядка ценообразования, в том числе установление, поддержание монопольно высоких (низких) цен; 

- установления сговора в целях ограничения конкуренции, доказательством которого может служить анализ изменений ситуации на рынке банковских услуг; 

- заявления потребителей банковских услуг в письменной форме с приложением имеющихся документов, свидетельствующих о наличии фактов нарушения. 

8.5. При выявлении нарушений ФКО, оператором платежных систем или платежной организацией антимонопольного законодательства, а также при рассмотрении поступивших заявлений, Национальный банк может принять решение о проведении внеплановой (комплексной или целевой) инспекторской проверки в соответствии с установленным порядком и/или о применении меры воздействия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

9. Заключительные положения 

9.1. По вопросам антимонопольного регулирования в области банковских услуг Национальный банк может обмениваться информацией в пределах, определенных законодательством о банковской тайне, с уполномоченным антимонопольным органом Кыргызской Республики. 

9.2. Для эффективного проведения платежей и расчетов Национальный банк осуществляет надзор за платежной системой, а также обеспечивает ФКО справедливый и равноправный доступ к клиринговым и расчетным услугам.