Утверждено
постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики
от 26 мая 2010 года N 36/7
ПОЛОЖЕНИЕ
об основных требованиях к деятельности коммерческих банков при заключении агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг
(изменения и дополнения утверждены постановлениями Правления НБКР от 28 августа 2013 года N 32/5, от 30 сентября 2015 года № 59/5)
1. Общие положения
1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, Законами Кыргызской Республики “О платежной системе” "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", “О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах", "Об операциях в иностранной валюте", "О банковской тайне", "О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем", нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк).
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
2. Целью настоящего Положения является определение основных требований к коммерческим банкам (далее - банк) при осуществлении ими деятельности по расширению доступа к финансовым услугам путем привлечения розничных агентов по предоставлению розничных банковских услуг населению от имени банка и создания инфраструктуры внеофисного банкинга (branchless banking).
3. Действие настоящего Положения распространяется на банки и розничных агентов, заключивших агентский договор о предоставлении банковских розничных услуг населению от имени банка в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением.
4. Банк может привлекать в качестве розничного агента юридическое лицо либо индивидуального предпринимателя в соответствии с требованиями настоящего Положения. При этом ответственность за исполнение обязательств агентами в пределах договора несет банк.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
5. К банковским розничным услугам, которые предоставляются через розничных агентов физическим лицам, относятся следующие операции: прием платежей в бюджет и оплата за коммунальные услуги, выдача пенсий и пособий, осуществление денежных переводов как в национальной/иностранной валютах при наличии соответствующей лицензии у банка, прием платежей от клиентов банка в счет погашения полученных кредитов, выдача наличных денег клиентам банка со счетов по вкладам (депозитам), прием заявок и передача их в банк для оформления кредитов овердрафт, и при наличии соответствующего терминала выдача наличных денег по данному виду кредита, проведение операций по платежным картам при наличии соответствующего терминала по выдаче наличных денег, проведение обменных операций с наличной иностранной валютой, при наличии соответствующей лицензии у банка, распространения и обналичивание электронных денег, прием оплаты и обслуживание электронных кошельков, а также по запросу клиента предоставление и прием бланков на открытие банковского счета и передача их в банк.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
6. К банковским розничным услугам, которые предоставляются через розничных агентов юридическим лицам, относятся следующие операции: прием платежей в бюджет и оплата за коммунальные услуги, проведение операций по платежным картам при наличии соответствующего терминала по выдаче наличных денег, распространения и обналичивание электронных денег, прием оплаты и обслуживание электронных кошельков, а также по запросу клиента предоставление и прием бланков на открытие банковского счета и передача их в банк.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
6-1. Деятельность банковских розничных агентов по распространению, обслуживанию, пополнению и обналичиванию электронных денег, кошельков регулируется Положением “Об электронных деньгах в Кыргызской Республике”, утвержденным постановлением Правления Национального банка от 12 мая 2015 года№27/8.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
7. Условия предоставления банком клиенту банковских розничных услуг через розничного агента устанавливаются в договоре между банком и его клиентом.
2. Используемые термины и определения
8. Внеофисный банкинг (branchless banking) - организованный на основании агентского договора между банком и розничным агентом способ предоставления от имени банка отдельных видов розничных банковских услуг, позволяющий банкам предлагать свои услуги вне традиционных помещений банков.
9. Банковская агентская сеть - система, включающая в себя расчетный банк, розничных агентов, осуществляющих деятельность по предоставлению отдельных видов банковских услуг на основании заключенных между ними агентских договоров.
10. Розничный агент - Розничный агент – юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель, подписавшее агентский договор с банком о предоставлении от имени банка розничных банковских услуг, в том числе через сеть розничного агента. Розничные агенты подразделяются на агентов, предоставляющих расширенный спектр услуг, и на агентов, предоставляющих ограниченный спектр банковских розничных услуг.
Агентом, предоставляющим расширенный спектр банковских розничных услуг является юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка на осуществление банковских/платежных услуг и на обменные операции в соответствии с нормативными актами Национального банка. Данный агент может предоставлять органиченный спектр услуг в случае несоответствия требованиям по технической укрепленности согласно пункту 34 настоящего Положения.
Агентом, предоставляющим ограниченный спектр банковских розничных услуг является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, не имеющее/ий право предоставлять полный спектр банковских розничных услуг.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
11. Собственная сеть розничного агента - это филиалы, отделения розничного агента, осуществляющие деятельность на основании Устава или договоров, заключенных с розничным агентом.
12. Гарантийный взнос - денежные средства в сумме, определенной агентским договором или приложением к нему, являющиеся обеспечением расчетов по платежам, зачисленные агентом на счет банка с условием регулирования их остатка в зависимости от разницы между входящими и исходящими платежами. По согласованию между расчетным банком и розничным агентом, счет может быть заблокирован банком в рамках лимита, согласованного сторонами, до окончания срока действия договора с правом банка изменять суммы лимита, в зависимости от оборота розничного агента. Сумма лимита устанавливается в виде норматива, определенного в процентах, с учетом всех рисков, присущих данной деятельности.
13. Мобильный платеж - распоряжение банку о списании денежных средств со счета клиента, инициированное клиентом при помощи мобильного телефона посредством SMS/USSD-сообщения, для проведения расчета за товары/услуги в пользу получателя и/или в пользу розничного агента.
14. Плательщик - клиент, физическое или юридическое лицо, осуществляющее внесение денежных средств розничному агенту или банку в целях исполнения денежных обязательств перед поставщиком (получателем денежных средств), в том числе предоплаты за услуги поставщика.
15. Получатель - поставщик товаров и/или услуг, юридическое лицо, за исключением кредитных организаций, имеющий договор банковского обслуживания с банком, в пользу которого посредством банковской агентской сети поступают денежные средства от плательщиков за потребленные товары и/или услуги этого поставщика.
16. Расчетный банк - банк или его филиал, в котором розничный агент имеет расчетный счет по учету денежных средств, полученных от плательщиков, и используемый для проведения расчетов только в пользу определенных получателей.
17. Терминал - аппаратно-программный комплекс различных типов, в том числе pos-терминалы, специализированные прикассовые устройства, стационарное оборудование, мобильные устройства карманного типа, переносные терминалы и кассовые аппараты, автоматы самообслуживания (специализированные автоматы и банкоматы, предназначенные для приема платежей), а также расчетный веб сервер для авторизации транзакций в сети Интернет позволяющий устанавливать связь с главным процессингом, формировать, отправлять сообщения в сеть платежной системы банка и принимать сообщения, поступающие из неё.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
17-1. Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которое(ый) в соответствии с заключенным с эквайером договором принимает карты, электронные деньги для оплаты товаров или услуг и выдает наличные денежные средства с составлением документов, подтверждающих совершение операций с картами и электронными кошельками.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
18. Кобрэндинг (Co-branding) - комплекс маркетинговых мероприятий банка и агента по совместному продвижению продуктов или услуг, которые объединяют брэндовые имена банка и агента.
19. Сообщение USSD (USSD - команда, Unstructured Supplementary Services Data) - технология передачи текстовых сообщений, альтернативная SMS, особенность которой заключается в том, что отправленные сообщения не хранятся в базе данных оператора сотовой связи. Может использоваться операторами связи для сообщения баланса счета плательщику, активации карт оплаты и других сервисов, в том числе инициализации совершения мобильного платежа.
3. Порядок заключения агентского договора и управление рисками
20. Банковские розничные услуги предоставляются розничным агентом на основании агентского договора с банком о предоставлении банковских розничных услуг, в котором должны предусматриваться:
1) перечень банковских розничных услуг с указанием лимитов сумм, которые могут осуществляться розничным агентом;
2) способ предоставления банковских розничных услуг и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием Интернет-киосков, телефона, персонального компьютера или других устройств);
3) тарифы на банковские розничные услуги с учетом комиссии розничного агента. При расчете комиссий розничного агента банк принимает во внимание вид банковской розничной услуги, затраты на обеспечение безопасности и надежности предоставления данной услуги клиентам, затраты на организацию, управление и поддержку технического и технологического процесса предоставления услуги, издержки на обеспечение контроля рисков и конфиденциальности данных в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
4) права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком и розничным агентом услуг по банковской агентской сети, включая право банка осуществлять надзор за деятельностью розничного агента;
5) процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение банковских розничных услуг;
6) ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении розничным агентом банковских розничных услуг. При этом в агентском договоре в обязательном порядке должна быть предусмотрена ответственность банка за ненадлежащее исполнение или неисполнение его розничным агентом своих обязанностей перед клиентами;
7) порядок, сроки и объемы отчетности розничного агента перед банком об операциях клиентов;
8) основания приостановления и прекращения предоставления банковских розничных услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления сторон;
9) способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении розничным агентом банковских розничных услуг;
10) контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением банковских розничных услуг.
21. При заключении договора банк предоставляет розничному агенту информацию о банковских розничных услугах. Правила, порядок и условия предоставления банковских розничных услуг определяются внутренними документами банка, утвержденными уполномоченным органом банка. Данная информация должна быть помещена на веб-сайте банка, если банк предоставляет банковские розничные услуги через розничных агентов.
22. При предоставлении электронных банковских услуг обмен информацией между банком и его розничным агентом осуществляется с использованием электронной цифровой подписи и/или посредством динамической идентификации клиента или иными способами, обеспечивающими безопасность передачу данных.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
23. Допускается предоставление электронных банковских услуг через телефон и/или другие устройства (терминал разного типа) без использования электронной цифровой подписи и динамической идентификации клиента на основе применения процедур безопасности, установленных внутренними правилами банка и агентским договором.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
4. Требования к банкам при работе с розничным агентом
24. В зависимости от стратегии банк вправе развивать банковскую агентскую сеть по предоставлению банковских розничных услуг с целью:
1) оптимизации деятельности филиалов банка путем перераспределения функций между филиалом банка и розничным агентом;
2) расширения и сегментации перечня розничных услуг по категориям клиентов или по географическому месторасположению;
3) расширения пунктов доступа к своим услугам для клиентов и привлечения клиентов в отдаленных регионах с невысоким уровнем дохода;
4) предоставления дистанционных банковских и платежных услуг, без необходимости расширения филиальной сети банка и передача розничному агенту полномочий по обработке массовых платежей на небольшие суммы в отдаленных районах с невысоким уровнем дохода.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
25. Банк на основании стратегии, руководствуясь правилами управления рисками и управления информационными системами, должен разработать критерии по выбору розничного агента, основываясь на следуюших категориях агентов в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка:
1) Агентами по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг могут быть юридические лица, резиденты Кыргызской Республики, которые получили лицензию Национального банка на один из следующих видов деятельности:
а) осуществление операций, характерных для микрофинансовых организаций; по привлечению средств населения во вклады и выдача кредитов;
б) осуществление операций, характерных для кредитных союзов;
в) оказание услуг по приему и проведению платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей;
г) проведение обменных операций с наличной иностранной валютой.
2) Агентами по предоставлению ограниченного спектра банковских розничных услуг могут быть юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты Кыргызской Республики:
а) имеющие право на распространение и обналичивание электронных денег;
б) либо занимающиеся торгово-сервисным обслуживанием и иные юридические лица/индивидуальные предприниматели, в кассах которых установлены POS-терминалы банков по обслуживанию банковских платежных карт и электронных кошельков;
в) либо имеющие право в рамках установленных лимитов на прием, проведение платежей и погашение кредита;
Агенты, предоставляющие ограниченный спектр услуг, осуществляют прием/оплату платежей за товары и услуги/ погашение/пополнение и обналичивание наличных денег с/на банковской/ую карты/у/электронные кошельки. Предоставление расширенного спектра услуг запрещается.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
25-1. Банк при выборе розничного агента должен принимать во внимание следующие параметры:
1) наличие доверия к агенту со стороны клиентов и стабильность его деятельности в том сегменте рынка, в котором банк намерен предоставлять банковские розничные услуги;
2) удобство доступа для клиентов к банковским розничным услугам с точки зрения места расположения розничного агента, наличия квалифицированного персонала, помещений, с учетом их технической укрепленности;
3) наличие доверия к розничному агенту со стороны банка, проверка кредитной истории, наличие политики ведения учета по хозяйственной деятельности, качественное ведение кассовых операций и наличие контроля по операциям с наличными денежными средствами у розничного агента;
4) наличие банковского счета у розничного агента, квалифицированного персонала по работе с информационными технологиями, наличие или способность в организации необходимых коммуникационных каналов связи для взаимодействия с банком, наличие помещений для создания точки доступа к банковским розничным услугам;
5) наличие потенциала по совмещению банковских розничных услуг с основной деятельностью розничного агента, открытость к осуществлению своей деятельности в рамках кобрэндинга с банком, от имени банка, а также готовность и способность агента к увеличению объемов бизнеса.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
26. Банк заключает агентский договор с розничным агентом и при небходимости открывает расчетный счет розничного агента для отражения операций с наличными и безналичными денежными средствами по проводимым клиентами операциям в соответствии с условиями заключенного агентского договора между банком и розничным агентом. Условия агентского договора должны однозначно утверждать, что банк несет ответственность перед клиентами за действие своих розничных агентов в пределах и в соответствии с подписанным договором между банком и агентом.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
27. Лимиты по обналичиванию денежных средств через банковские платежные карты через розничных агентов не должны превышать 150 расчетных показателей.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
28. Банк разрабатывает и предоставляет розничному агенту унифицированные стандарты и правила по каждому виду банковской операции, предлагаемой через розничного агента, для полной информированности розничного агента и обеспечения в случае необходимости операционной совместимости с информационной системой розничного агента с целью надежного, безопасного и качественного обслуживания клиентов. Ответственность за качественное предоставление розничным агентом банковских розничных услуг возлагается на банк.
29. Банк в рамках банковской агентской сети создает единую информационную систему и базу данных о мошеннических операциях, совершенных с использованием современных платежных инструментов, для обеспечения безопасности и принятия, превентивных мер по снижению рисков.
30. Банк с целью обеспечения надежности и качества предоставляемых клиентам услуг через розничного агента предпринимает необходимые меры для предотвращения рисков, разрешения конфликтных ситуаций, выявления обстоятельств, приводящих к угрозе для репутации банка или наносящих урон интересам одного или нескольких клиентов по каждому виду банковских услуг, предоставляемых розничным агентом банка от имени банка.
31. Банк исключительно в рамках исполнения условий агентского договора для обеспечения непрерывности проведения платежей клиентов и управления рисками создает гарантийный (резервный) фонд, обязывая розничного агента внести денежные средства на расчетный счет в сумме, определенной агентским договором, либо предоставляет розничному агенту беспроцентный овердрафт по его расчетному счету на случай возникновения потерь у розничного агента.
32. Банк несет ответственность за осуществление его розничным агентом деятельности в соответствии с требованиями законодательства о противодействии финансированию терроризма и отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем, в части идентификации плательщиков и получателей в соответствии с принципом "знай своего клиента", применяя более гибкий подход для потребителей с низким уровнем дохода.
33. Банк должен осуществлять внутренний контроль и систематическую проверку деятельности розничного агента по исполнению условий договора и качества предоставляемых через розничного агента банковских услуг. Банк несет ответственность перед клиентом в случае мошенничества, халатности, со стороны розничного агента. Банк назначает ответственное лицо/подразделение банка для рассмотрения жалоб клиентов и разрешения спорных ситуаций по операциям, проводимым по банковской агентской сети в пределах и в соответствии с подписанным договором с агентом.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
34. Банк при выборе розничного агента при предоставлении расширенногого спектра банковских розничных услуг должен руководствоваться техническими требованиями по оснащенности согласно Инструкции «О единых требованиях по технической укрепленности финансово-кредитных учреждений и порядке их охраны в Кыргызской Республике», утвержденными приказом Министерства внутренних дел Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 11 февраля 2010 г. № 97/24-0, установленными по группе 5. Условия соблюдения требований данной Инструкции со стороны агента должны быть закреплены в договоре между банком и агентом. Данные требования не распространяются на агентов, предоставляющих ограниченный спектр банковских услуг, указанных в пункте 25 Настоящего Положения.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
34-1. Банк при выборе розничного агента при предоставлении ограниченного спектра банковских розничных услуг, должен как минимум учитывать следующее:
- наличие патента на осуществление предпринимательской деятельности;
- обучение агента по предоставлению банковских розничных услуг;
- в зависимости от лимитов, установленных для агентов в торгово-сервисных предприятиях, предусмотреть соответствующие меры физической безопасности в зависимости от вида предоставляемых услуг;
- в случае, если агент предоставляет услуги только в безналичной форме, техническая оснащенность и другие меры обеспечения физической безопасности не требуются.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
5. Требования к розничным агентам
35. Розничный агент должен иметь программно-аппаратный комплекс, позволяющий присоединяться к системе банка и поставщика и передавать данные о платежах клиентов.
36. Розничный агент несет ответственность за обеспечение физической безопасности персонала и ведение операций с наличными денежными средствами.
37. Розничный агент обязан самостоятельно обеспечивать достаточный объем денежных средств на расчетном счете в банке для проведения платежей и расчетов клиентов в рамках агентского договора, если иное не оговорено агентским договором.
38. Розничный агент на основании заключенного с банком агентского договора осуществляет деятельность по предоставлению банковских розничных услуг клиентам от своего имени и от имени банка, и за счет банка и/или за свой счет, через агентскую сеть.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)39. Розничный агент в случае необходимости предоставляет банку гарантийный взнос для обеспечения гарантии расчетов и исполнения обязательств розничным агентом по предоставлению банковских розничных услуг клиентам.
40. Розничный агент предоставляет банковские розничные услуги от имени банка строго в соответствии с правилами и инструкциями, предоставленными банком. Розничный агент представляет отчеты об операциях клиентов банку в сроки и объемах, указанных в агентском договоре.
41. (Утратил силу в соотетствии с постанволением Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
42. Розничный агент осуществляет прием платежей в целях исполнения денежных обязательств плательщиков и обеспечивает своевременные расчеты с банком, включая исполнение требований о расходовании наличных денег, поступивших в кассу розничного агента, в соответствии с условиями агентского договора и законодательством Кыргызской Республики.
43. Розничный агент использует контрольно-кассовую машину с фискальной памятью и контрольной лентой и соблюдает требования законодательства Кыргызской Республики о применении контрольно-кассовой машины при осуществлении наличных денежных расчетов.
44. Розничный агент обеспечивает в каждом пункте обслуживания клиентов предоставление следующей информации клиентам:
1) наименование розничного агента и его идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), адрес места нахождения головного офиса;
2) наименование банка, от имени которого предоставляются банковские розничные услуги, с указанием номера банковской лицензии, адрес места нахождения головного офиса банка;
3) (Утратил силу в соотетствии с постанволением Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
4) адреса места осуществления платежа;
5) (Утратил силу в соотетствии с постанволением Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
6) инструкции, правила проведения операций и тарифы на услуги с указанием информации о размере комиссионного вознаграждения, уплачиваемого клиентом, в случае его взимания;
7) номера контактных телефонов банка и розничного агента;
8) (Утратил силу в соотетствии с постанволением Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5).
45. Розничный агент выдает по требованию плательщика кассовый чек в момент приема/выдачи наличных денежных средств в качестве подтверждения об осуществлении операции в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. Клиент имеет право отказаться в получении кассового чека за совершенную операцию.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
6. Порядок проведения платежей и расчетов
46. Способы, методы, условия приема платежей, соблюдение сроков прохождения платежей, а также требования по идентификации плательщика устанавливаются в договоре между банком и розничным агентом.
47. Денежное обязательство плательщика перед получателем считается исполненным с момента получения кассового чека, выданного розничным агентом плательщику после осуществления расчета или получения услуг.
48. Розничный агент может взимать с плательщика комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами, установленными банком, если это предусмотрено условиями агентского договора. При этом информация о тарифах должна быть размещена в месте, доступном для всеобщего ознакомления. Розничный агент не вправе устанавливать и взимать с плательщика какие-либо дополнительные суммы за свои услуги сверх установленных тарифов.
49. Осуществление расчетов по платежам клиентов c получателями, в пользу которых поступили денежные средства от плательщиков, производится путем перевода денежных средств с расчетного счета розничного агента в банк в сроки, установленные в агентстком договоре, заключенном между банком и розничным агентом. В свою очередь банк обязуется перечислить денежные средства в сторону получателей в сроки, установленные договором с получателями.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
50. При ошибочной оплате банк или розничный агент должен произвести отмену проведенного расчета. Отмена расчета производится при предоставлении документа, подтверждающего проведение соответствующего платежа. Порядок отмены произведенных платежей и расчетов устанавливается в агентском договоре.
51. Информация о принятых платежах хранится в аппаратно- программном комплексе и на электронных носителях банка и/или у розничного агента в течение срока, установленного законодательством Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
52. Взаиморасчеты между банком и розничным агентом осуществляются в соответствии с установленными правилами банка на основе агентского договора, заключенного между банком и розничным агентом.
7. Требования к банковской агентской сети
53. Инфраструктура банковской агентской сети строится банком и его агентом на основе применения информационно-коммуникационных технологий для организации и обеспечения обмена информацией между системами банка и розничного агента при проведении клиентами операций по банковскому счету через розничного агента.
54. Банковская агентская сеть должна исключать возникновение расчетного риска для клиента и банка, вне зависимости от основной деятельности розничного агента, и розничный агент является посредником между банком и клиентами по обеспечению наличных денежных средств вне официальных учреждений банка.
55. Любая операция клиента, проходящая по банковской агентской сети, должна быть зарегистрирована в электронном виде, как в системе банка, так и в системе розничного агента и отражена на расчетном счете агента в банке.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
56. Банковская агентская сеть должна обеспечить безопасность проведения операций клиентов через розничного агента путем применения специальных средств по идентификации и авторизации всех участников при осуществлении операции (персональный идентификационный номер, персональная карта доступа, уникальный секретный ключ, автоматизированная система присвоения уникального авторизационного кода по каждой операции и другие).
57. Операции клиентов по снятию/пополнению наличных денежных средств по банковскому счету клиента осуществляются путем отражения сумм пополнения/выдачи на расчетном счете розничного агента в банке.
58. Банковская агентская сеть должна обеспечить минимизацию возникновения кредитного риска по операциям клиентов по снятию/пополнению наличных денежных средств или проведению платежа, проводимым в режиме реального времени, путем проведения авторизации в режиме реального времени и подтверждения достаточности средств на расчетном счете розничного агента или клиента для выполнения операции.
59. Банковская агентская сеть должна обеспечить безопасность проведения операций, проводимых не в режиме реального времени, с использованием платежных карт с микропроцессором посредством терминалов, способных осуществить авторизацию путем считывания информации с платежной карты.
60. Розничный агент должен обеспечить установку автоматических средств предоставления подтверждения о проведенной операции клиентом (чек платежного терминала, подтверждение по мобильному телефону и другое), содержащего детали проведения операции (вид банковской операции, сумма операции, сведения о получателе/отправителе, а также сведения, идентифицирующие саму операцию, уникальный номер операции, сведения об устройстве, через которого проведена операция).
61. Банк включает в договор с клиентом следующие условия по предоставлению розничных услуг через розничных агентов:
1) обязанность клиента по соблюдению конфиденциальности при проведении операций через розничного агента в части использования платежных карт или других средств доступа к банковскому счету;
2) распределение ответственности между банком и розничным агентом по каждому виду банковской услуги, предоставляемой клиенту через розничного агента;
3) величина комиссий и момент оплаты комиссий клиентом за проведение операций через розничного агента (в виде уплаты наличных денежных средств непосредственно розничному агенту при совершении операции, либо банк включает стоимость услуги в тарифы по ведению счета клиента);
4) временной регламент доступа к банковским розничным услугам, предоставляемым через розничного агента;
5) разрешение споров и предоставление клиентом жалоб или обращений в подразделение банка в случае возникновения необходимости у клиента;
6) информирование клиента о черном списке агентов.
8. Требование к автоматическим устройствам самообслуживания для приема платежей
62. Розничный банковский агент при осуществлении платежей и расчетов с использованием устройств самообслуживания должен соблюдать исполнение следующих требований:
1) терминал самообслуживания должен позволять плательщику ознакомиться с краткой инструкцией/информацией по использованию устройства самообслуживания для осуществления платежа за услуги поставщиков;
2) терминал самообслуживания должен иметь прямое соединение с единым аппаратно-программным комплексом системы розничного агента, его размещение должно отвечать требованиям безопасности, установленным законодательством Кыргызской Республики;
3) терминал самообслуживания, как и другие виды платежных терминалов, должен быть оснащен устройством по выдаче кассового чека в качестве подтверждения по проведенной операции, отвечающим требованиям настоящего Положения и законодательства Кыргызской Республики;
4) для размещения терминала самообслуживания поставщик или розничный агент должен обладать всеми необходимыми документами, удостоверяющими его права на установку устройства самообслуживания в данном месте;
5) банк или розничный агент должен назначить ответственное лицо для поддержания работы и проведения профилактических технических работ по обслуживанию терминала самообслуживания;
6) (Утратил силу в соотетствии с постанволением Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
7) (Утратил силу в соотетствии с постанволением Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
63. Розничный агент должен обеспечить соблюдение следующих минимальных требований в случае предоставления розничных банковских услуг через платежные терминалы:
1) терминал должен быть оснащен считывающим устройством, способным считывать информацию с платежных карт с магнитной полосой или с микропроцессором. Терминал может быть оснащен также записывающим устройством, способным вносить необходимую запись на платежную карту в случае использования платежных карт в режиме офлайн только для операций, специально указанных в агентском договоре и в договоре между клиентом и банком;
2) платежный терминал должен быть оснащен цифровой клавиатурой, позволяющей клиенту вводить персональный идентификационный код и сумму платежа;
3) платежный терминал должен быть обеспечен экраном, позволяющим клиенту визуально удостовериться в правильности набора информации по проводимой операции;
4) платежный терминал должен быть оснащен набором инструментов по обеспечению криптографической защиты информации, передаваемой между платежным терминалом и основной системой банка. Длина ключа кодировки должна быть не менее 128 бит;
5) платежный терминал должен быть оснащен печатающим устройством, способным выдавать чек в качестве подтверждения о проведенной транзакции.
64. В зависимости от условий агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг, розничный агент может устанавливать платежные терминалы с полнофункциональной клавиатурой, позволяющей в случае необходимости вводить идентификационную текстовую информацию по клиенту при открытии банковского счета через агента, или устройствами биометрического сканирования, или устройствами сканирования баркодов, видеокамерой.
65. Розничный агент не имеет права вносить изменения или использовать аппаратно-программный комплекс банковской агентской сети без согласия банка.
66. В целях обеспечения безопасности принимаемых платежей и расчетов розничный агент должен соблюдать требования конфиденциальности банковской информации, а также исключать доступ к выданным банком техническим средствам по обслуживанию клиентов.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5)
67. В случае возникновения сбоев в работе аппаратно-программного комплекса и/или других выданных банком технических средств розничный агент сообщает об этом банку в срок и форме, установленными в агентском договоре.
9. Заключительные положения
68. Вопросы, не урегулированные настоящим Положением, разрешаются в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики и обычаями делового оборота, принятыми в банковской практике.
69. Все операции, проведенные розничным агентом по предоставлению банковских розничных услуг, хранятся в том формате, в котором они были сформированы, отправлены или получены с соблюдением их целостности и неизменности в течение срока, установленного законодательством Кыргызской Республики.
70. Банк должен вести базу данных своих агентов, содержащую как минимум следующую информацию: юридическое наименование агента, фактический адрес агента, номер телефона и перечень предоставлямых услуг, предоставлять ее по запросу Национального банка, в том числе при проведении проверок в рамках осуществления контроля и надзора за платежной системой Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года N 59/5).
