|
|
Утвержден постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 4 июля 2012 года N 28/7 |
ПОРЯДОК
работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 ноября 2012 года N 43/1, 28 октября 2015 года № 64/5, 21 декабря 2016 года № 49/7, 17 мая 2017 года № 19/11)
1. Общие положения
1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
2. Целью настоящего Порядка является выполнение минимальных требований коммерческими банками, Государственным банком развития Кыргызской Республики и другими финансово-кредитными организациями (далее - банки/ФКО) для укрепления кредитной дисциплины и реального обеспечения возврата выдаваемых кредитов.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 ноября 2012 года N 43/1, 17 мая 2017 года № 19/11)
3. Осуществление кредитной деятельности обеспечивающей доходность банка/ФКО, требует выработки определенной политики банка в области залогового обеспечения, являющегося вторичным источником погашения кредитов. Залоговая политика должна быть частью общей кредитной политики банка/ФКО.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
4. Основные понятия, применяемые в настоящем документе, определены в Законе Кыргызской Республики "О залоге", Стандарте основных понятий и принципов оценки, утвержденных постановлением Правительства Кыргызской Республики от 3 апреля 2006 года № 217.
При этом в рамках настоящего Порядка:
Залог - это способ обеспечения исполнения денежного или выраженного в денежной форме обязательства под залог права собственности или иного вещного права на имущество.
Справедливая стоимость - расчетная денежная сумма, за которую состоялся бы обмен имущества на дату оценки между готовым купить покупателем и готовым продать продавцом в коммерческой сделке после должного маркетинга, во время которой каждая из сторон действовала компетентно, расчетливо и без принуждения.
Ликвидационная стоимость - это стоимость актива, которая реально может быть получена при реализации актива в короткие сроки, без должного маркетинга и рекламы.
Драгоценные металлы - золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений, осмий) в любом виде и состоянии: в сырье, сплавах, полуфабрикатах, промышленных продуктах, химических соединениях, изделиях, ломе и отходах.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7)
2. Требования к предметам залога
5. При осуществлении операций, связанных с кредитованием, выдачей гарантий и аккредитивов, одним из способов обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком/ФКО является залог. Помимо залога, исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
6. Предмет залога должен отвечать требованиям законодательства Кыргызской Республики.
7. Банки/ФКО должны в обязательном порядке иметь внутренние нормативные документы, регламентирующие основные принципы работы с различными видами залогового обеспечения по кредиту, а также раскрывающие основные риски связанные с соответствующими видами обеспечения по кредиту.
Банку/ФКО запрещается принимать в качестве залогового обеспечения:
- товары в обороте, находящиеся за пределами Кыргызской Республики, в качестве единственного залогового обеспечения;
- документарные, недокументарные ценные бумаги включая простые и переводные векселя выпущенные эмитентами-нерезидентами Кыргызской Республики и находящихся во владении у физических лиц и/или хранящихся в депозитариях не имеющих высокий рейтинг, за исключением высокорейтинговых, высоколиквидных ценных бумаг, включенных в листинги фондовых бирж, в том числе международных, и обращающихся на фондовых рынках ценных бумаг развитых стран;
- активы, зарегистрированные и/или находящиеся в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается Национальным банком Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
8. Если кредитной политикой предусмотрено принятие залогового имущества в обеспечение кредитов находящееся за пределами Кыргызской Республики, в этом случае Совет директоров банка/ФКО несет ответственность за возврат кредитов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
9. При принятии в залог имущества, находящегося (зарегистрированного) за пределами Кыргызской Республики, банк/ФКО при оценке риска связанного с залоговым обеспечением основывается на информации о рынке движимого и недвижимого имущества по месту его нахождения с учетом влияния странового риска.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
10. Банк/ФКО должен проанализировать состояние рынка движимого и недвижимого имущества и определить критерии качества по которым принимается то или иное имущество в залог. Критерии качества в зависимости от вида заложенного имущества могут быть различными и как минимум учитывать следующие:
- стабильность справедливой цены;
- долговечность хранения;
- ликвидность (возможность реализации в краткосрочный период);
- возможность идентифицировать товар и сохранность потребительских свойств;
- другие условия.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
11. Банк/ФКО должен удостовериться в наличии залогового имущества с выездом на место его нахождения и проверить его качество. По результатам проверки составляется отчет, который заверяется подписью начальника кредитного управления и содержащий как минимум следующую информацию:
- месторасположение залога;
- условия хранения залога;
- качественные и количественные параметры залога;
- справедливая стоимость на основе внутренней оценки или оценки независимых экспертов;
- использованные подходы и/или методология оценки стоимости залога;
- другие.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
12. Данные отчета используются при определении возможной суммы выдаваемого кредита.
13. Замена предмета залога залогодателем допускается только с письменного согласия банка/ФКО.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
14. Если в качестве залогового имущества принимаются товары в обороте, драгоценные металлы, то при заключении договора о залоге следует указать, что изменять состав и натуральную форму заложенного имущества залогодатель может при условии:
а) его ликвидности, а также если общая стоимость закладываемого имущества не меньше стоимости, указанной в договоре о залоге;
б) обеспечение кредитов только товарами в обороте и драгоценными металлами должно быть не менее 150% от суммы кредита.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7)
15. Если предлагаемые в залог товары в обороте являются предметом купли-продажи (не производятся самим залогодателем), необходимо наличие контрактов (договоров купли-продажи) на приобретение товаров и других документов (накладных, инвойсов, сертификатов, платежных документов), либо иные документы подтверждающие право собственности залогодателя.
16. Внутренние документы банка/ФКО по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие:
- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита;
- виды залогов и ограничения по видам залога;
- методы оценки залога;
- привлечение независимого оценщика;
- количественное соотношение величины кредита и справедливой стоимостью залога;
- порядок и условия замены залогового имущества;
- мониторинг залога;
- порядок изъятия и реализации заложенного имущества, с учетом требований законодательства об обращении взыскания на предмет залога, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также являющимся единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
3. Оценка залога
17. При оценке залога банки/ФКО могут руководствоваться Стандартами оценки имущества, обязательными к применению всеми субъектами оценочной деятельности в Кыргызской Республике, утвержденными постановлением Правительства Кыргызской Республики N 217 от 3 апреля 2006 года:
- стандарт основных понятий и принципов оценки;
- стандарт оценки бизнеса;
- стандарт оценки движимого имущества;
- стандарт оценки недвижимого имущества;
- стандарт требований к содержанию и оформлению отчета об оценке.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7, 17 мая 2017 года № 19/11)
18. Оценка имущества предоставляемого в залог, является обязательным условием при кредитовании и необходима для определения достаточности стоимости залога для покрытия соответствующего обязательства заемщика перед банком/ФКО.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
19. Оценка движимого имущества в виде денежных средств (в национальной и иностранной валютах) и драгоценных металлов, размещенных на отдельных банковских счетах, осуществляется по номинальной стоимости.
При оценке стоимости обеспечения в виде драгоценных металлов не учитываются художественная ценность, наличие драгоценных, полудрагоценных и прочих камней, оценке подлежит исключительно драгоценный металл.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7)
20. При рассмотрении банком/ФКО предмета залога в качестве обеспечения кредитов, следует принять во внимание следующие характеристики залога:
- справедливая стоимость предмета залога;
- степень ликвидности на текущий момент (возможность быстрой реализации);
- значимость (существенность) имущества передаваемого в залог для собственника;
- прогноз изменения стоимости предмета залога во времени и информация о произведенных продажах данного вида залога в течение предыдущих нескольких лет в зависимости от типа залога как минимум один раз в год;
- определение размера издержек сопряженных с процессом обращения взыскания на предмет залога в соответствии с действующим законодательством Кыргызской Республики;
- описание текущих экономических условий и ситуации на рынке, которые влияют на справедливую стоимость залога по месту расположения залогового имущества;
- другая необходимая информация для анализа.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
21. В документах банка/ФКО, регламентирующих основные принципы работы с залоговым имуществом необходимо предусмотреть, что если банк/ФКО не в состоянии самостоятельно, квалифицированно проводить оценку залогового имущества, банк/ФКО должен заключить договор с независимым оценщиком (экспертом), имеющим соответствующую квалификацию и опыт работы не менее 3 лет.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
22. При оценке залога необходимо принимать во внимание, то что стоимость залога должна покрывать обязательства заемщика перед банком/ФКО. Учитывая, что рынок недвижимости подвержен различным колебаниям, которые могут негативно отразиться на возможности банка/ФКО реализовать залог, важно, помимо справедливой стоимости учитывать и ликвидационную стоимость залога.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
4. Оформление залогового обеспечения кредита
23. Взаимоотношения между банком/ФКО (залогодержателем) и заемщиком (залогодателем) оформляются договором о залоге, а также при необходимости:
- договором о залоге либо соглашением, содержащими условия о порядке обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке в отношении движимого имущества;
- нотариально удостоверенным соглашением о порядке обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке в отношении недвижимого имущества, если законодательством Кыргызской Республики и законодательством другой страны по месту нахождения залогового имущества предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 октября 2015 года № 64/5, 17 мая 2017 года № 19/11)
23-1. В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке должна быть включена норма, согласно которой предусматривается проведение оценки недвижимости независимым профессиональным оценщиком, после принятия решения о проведении торгов по реализации недвижимости, принятой в счет погашения долга заемщика, но до начала проведения вышеуказанных торгов для определения ее справедливой стоимости, в соответствии с требованиями Положения "Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом", утвержденным постановлением Правления Национального банка от 29.08.2012 года № 36/2.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 октября 2015 года № 64/5, 17 мая 2017 года № 19/11)
24. В случае если предмет залога остается во владении залогодателя, банк/ФКО вправе потребовать от него застраховать заложенное имущество. Срок страхования заложенного имущества должен устанавливаться с учетом времени, которое необходимо для возможного обращения банком/ФКО взыскания на предмет залога и его реализацию и возможностями страховых компаний.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
5. Контроль сохранности залога
25. У банка/ФКО в обязательном порядке должна быть возможность осуществления контроля за наличием и сохранностью залогового имущества за все время действия кредитного договора.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
26. Осуществление контроля за залоговым имуществом должно быть обусловлено желанием банка/ФКО обезопасить себя от возможных потерь связанных с изменением рынка, падением спроса и цен, а также возможными злоупотреблениями со стороны заемщика.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
27. В течение срока действия кредитного договора необходимо осуществлять регулярный мониторинг заложенного имущества, который заключается в проведении осмотра, физического наличия, качества, условия хранения, соответствия текущей стоимости заложенного имущества к обязательствам заемщика перед банком.
28. В случае изменения конъюнктуры рынка, не соответствия условий хранения залога, которые могут негативно повлиять на стоимость и состояние предметов залога, или есть угроза их утраты, банк/ФКО должен потребовать у заемщика принять меры к приведению в соответствие условия хранения либо замены залога на более ликвидный или предоставления дополнительного обеспечения.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
29. Если установлено, что наметились тенденции к ухудшению финансового состояния заемщика, банку/ФКО следует провести встречу с заемщиком для предотвращения наступления возможного риска не выполнения обязательств перед банком.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
6. Реализация залога
30. Банк/ФКО во избежание возможных претензий со стороны заемщика, может предоставить ему возможность самостоятельно осуществить поиск покупателя на залоговое имущество (недвижимое имущество), после истечения срока добровольного исполнения обязательств, указанных в извещении согласно законодательству Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
31. Если вышеуказанные действия банка/ФКО не привели к положительному результату, следует начать процесс реализации залога, основываясь на договоре о залоге в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
32. Полученные денежные средства по результатам торгов распределяются в порядке установленном законом.
33. В случае обращения взыскания в установленном законом порядке на предмет залога и принятия на баланс прочей собственности, банк/ФКО должен руководствоваться требованиями Национального банка Кыргызской Республики и международных стандартов финансовой отчетности.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
34. Банк/ФКО должен вести учет и отчетность (на электронных/бумажных носителях) залогового имущества с указанием следующих сведений:
- Ф.и.о./наименование заемщика/залогодателя предоставившего залог;
- вид залога, стоимость;
- перечень предоставленных заемщиком документов;
- место хранения оригиналов договоров и правоустанавливающих документов на владение имуществом.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)
7. Заключительные положения
35. Банк/ФКО имеет право разрабатывать дополнительные требования по работе с залоговым имуществом в соответствии с настоящим порядком и законодательством Кыргызской Республики.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)