Вернуться назад

Проект 

 

 

 

 

 

 

О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики  

 

 

В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

 

1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются): 

- «Об утверждении Положения «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков» от 21 июля 2004 года № 18/3; 

- «Об утверждении «порядка применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям» от 2 марта 2006 года № 5/6; 

- «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в коммерческих банках в целях противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», Положения «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике» и внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов» от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА); 

- «Об утверждении Положения «О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями» от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ). 

 

2. Юридическому управлению: 

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;  

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.  

 

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня официального опубликования

 

4. Управлению методологии надзора в течение 3 (трех) рабочих дней со дня официального опубликования настоящего постановления довести его до сведения Объединения юридических лиц «Союз банков Кыргызстана», Объединения юридических лиц «Ассоциация микрофинансовых организаций», Объединения юридических лиц «Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана», Объединения юридических лиц «Ассоциация обменных бюро «Альянс», коммерческих банков, микрофинансовых организаций, кредитных союзов, ОАО «Гарантийный фонд» и обменных бюро. 

 

5. Отделу «Секретариат Правления» в течение 3 (трех) рабочих дней со дня принятия настоящего постановления довести его до сведения структурных подразделений, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

 

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление методологии надзора. 

 

 

Председатель М. Тургунбаев 

Члены Правления Б. Алиев 

М. Аттокуров 

У. Жамалидинов 

А. Козубеков 

Ж. Сулайманбекова  

К. Темиров  

 

 

Приложение 

к постановлению Правления  

Национального банка  

Кыргызской Республики  

от «_____» _________ 2024 года  

№ __________________________ 

 

 

Изменения в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики  

 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков» от 21 июля 2004 года № 18/3 следующее изменение: 

в Положении «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 6.3. дополнить предложением следующего содержания: 

«При снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», классификация по данному кредиту со дня снижения процентной ставки должна проводиться в соответствии с требованиями настоящего Положения.».  

 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «порядка применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям» от 2 марта 2006 года № 5/6 следующие изменения: 

в Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденном вышеуказанным постановлением

- абзац четвертый пункта 2.3 дополнить предложением следующего содержания:  

«При этом при снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», специальная классификация со дня снижения процентной ставки может не применяться.»; 

- Таблицу «Специальная классификация кредитов и соответствующие отчисления в РППУ» пункта 3.2 изложить в следующей редакции: 

 

«Специальная классификация кредитов и соответствующие отчисления в РППУ 

Категория классификации 

Количество дней просрочки плановых платежей 

РППУ 

Удовлетворительные 

0-3 

2% 

Под наблюдением  

4-29  

5%  

Субстандартные 

30-59 

25% 

Сомнительные 

60-89 

50% 

Потери 

90 и более 

100% 

». 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в коммерческих банках в целях противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», Положения «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике» и внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов» от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА) следующие изменения: 

в Положении «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением:  

- в тексте на официальном языке в седьмом абзаце пункта 15 после слов «и/или штампа» дополнить словами «, за исключением банкнот долларов США до 2006 года выпуска, не утративших статус платежного средства.». 

 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями» от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ) следующее изменение: 

в Положении «О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 81 дополнить предложением следующего содержания: 

«При снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», классификация по данному кредиту со дня снижения процентной ставки должна проводиться в соответствии с требованиями настоящего Положения.». 

 

 

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» 

 

1. Цель и задачи 

Проект постановления Правления Национального банка «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» (далее  проект постановления) разработан в целях предоставления возможности финансово-кредитным организациям не применять специальную классификацию в отношении кредитов, по которым процентная ставка снижена до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». 

Проект постановления предусматривает снижение размера расходов на РППУ по кредитам «под наблюдением» в 2 раза, так как размер снижен с 10% до 5%. Кроме того, в целях поэтапного формирования РППУ с учетом рисков добавлена категория «субстандартные» кредиты. 

Кроме того, проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики предполагает внесение изменений в Положение «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА), в части установления комиссий в отношении банкнот долларов США до 2006 года выпуска, не утративших статус платежного средства. 

Проект постановления разработан в целях минимизации рисков, связанных с возможностью появления поддельных банкнот на валютном рынке Кыргызской Республики в связи с ситуацией на валютном рынке Турции, связанных с ввезенными фальшивыми банкнотами на общую сумму 600 миллионов долларов США. 

 

2. Описательная часть  

Проектом постановления предусмотрено внесение изменений в отдельные нормативные правовые акты Национального банка в целях изменения требований к формированию РППУ по кредитам, процентная ставка по которым на момент выдачи превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». 

Принятие проекта постановления позволит при снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) не применять специальную классификацию кредитов.  

Кроме того, проект постановления предусматривает снижение размера расходов на РППУ по кредитам «под наблюдением» в 2 раза, так как размер снижен с 10% до 5%. Кроме того, в целях поэтапного формирования РППУ с учетом рисков добавлена категория «субстандартные» кредиты. 

Основанием для изменения требований по классификации кредитов является предложение сектора небанковских финансовых-кредитных организаций. Учитывая намерение ФКО по снижению процентных ставок до уровня, ниже размера предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», считаем целесообразным поддержать сектор в данном направлении, так как в конечном итоге это благоприятно отразиться на уровне процентных ставок, снизит нагрузку на заемщиков по обслуживанию действующих кредитов и на ФКО по формированию РППУ. Кроме того, снижение расходов на РППУ будет способствовать развитию технологий онлайн кредитования. 

Согласно пункту 14 Положения «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА) (далее Положение), при покупке, продаже или обмене иностранной валюты банки и их обменные пункты, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ не вправе вводить какие-либо ограничения и устанавливать разные курсы в зависимости от достоинства, года выпуска денежных знаков, не утративших статус платежного средства.  

В соответствии с седьмым абзацем пункта 15 Положения, банки, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ не вправе устанавливать и взимать комиссионное вознаграждение при осуществлении обменных операций с невызывающими сомнения в подлинности банкнотами иностранной валюты, в том числе при наличии печати и/или штампа.  

На сегодняшний день доллары США старого образца до 2006 годов выпуска, также известные как «белые» доллары, представляют собой банкноты, выпущенные Федеральной резервной системой США до введения современных купюр с улучшенными элементами защиты. Эти банкноты имеют более простой дизайн и меньше защитных функций, чем их новые аналоги. 

Несмотря на устаревший внешний вид, «белые» доллары остаются законным платежным средством. Однако в некоторых случаях финансово-кредитные организации (далее ФКО) и клиенты сталкиваются с трудностями при их обмене или принятии, что связано с опасениями относительно подделок или предпочтением новых банкнот. 

При этом клиенты банков, в свою очередь, пользуются возможностью без каких-либо ограничений отправлять денежные средства в долларах США по системам денежных переводов, отправлять долларовые платежи по системе «SWIFT», возможностью пополнения расчетных счетов (без целей отправки платежа по системе «SWIFТ»), а также проведения обменных операций с «белыми долларами» США по стандартному (не заниженному) курсу покупки и без комиссии. Кроме того, на сегодняшний день участились случаи со стороны населения по бесплатному обмену старых купюр на новые путем пополнения клиентами расчетных счетов, без целей отправки денежных средств, в одном отделении банка «белыми долларами» США с последующим снятием с расчетных счетов в другом отделении банка, но уже купюрами нового образца. Таким образом, банки принимают без ограничений «белые доллары» США, но при выдаче их клиентам получают категорический отказ с требованием выдать доллары США только нового образца (далее по тексту - «синие» доллары).  

Население и обменные бюро ежедневно заносят в кассы отделений банков «белые доллары» США в больших объемах, кассы заполняются данными «неликвидными» купюрами, что влечет за собой неэффективное управление денежными средствами банков, увеличение расходов, связанных с транспортировкой наличности, а также обновлению программного обеспечения банкоматов и кассовых аппаратов для определения подлинности этих банкнот. 

В целях улучшения ситуации на валютном рынке, для решения проблемы больших неработающих остатков наличных «белых» долларов США в кассах банков, банки периодически вывозят накопленные «белые» доллары и в обмен завозят в страну исключительно новые («синие») купюры состояния «MINT» (Uncirculated). Таким образом, банки регулярно очищают валютный рынок страны от «неликвидных» купюр иностранных валют. При проведении банкнотных операций, а именно ввозе и вывозе наличных долларов США, банки несут расходы в виде оплаты комиссий за ввоз и за вывоз денежных средств.  

В настоящее время банки сталкиваются с проблемой накопления избыточной наличности в кассах банка, а именно долларов США старого образца, так называемых «белых долларов». Так в отдельных банках были выявлены банкноты долларов США старого образца сомнительного качества, в связи с чем были предприняты временные меры по минимизации операционных рисков и предотвращению дальнейшего распространения поддельных банкнот. Кроме того, имеющиеся ранее возможности вывоза долларов США старого образца в Турцию в настоящее время ограничены либо вообще отсутствуют, в связи с нежеланием контрагентов принимать «белые доллары». При этом банки продолжают вести поиски и альтернативные варианты вывоза наличных долларов США старого образца.  

В целях снижения рисков, связанных с возможностью появления поддельных банкнот на валютном рынке Кыргызской Республики, а также создания условий для вывоза «неликвидных» «белых» долларов США предлагается рассмотреть возможность введения отдельных требований по проведению операций с долларами США, эмитированных до 2006 года (в случае если валюта не утратила силу платежного средства), путем предоставления возможности применения комиссий при проведении операций с данными банкнотами. 

 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий 

Принятие проекта постановления негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

В соответствии со статьей 22 Закона Кыргызской Республики «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики» проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению.  

Проект будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка и на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики (koomtalkuu.gov.kg) для общественного обсуждения.  

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Проект постановления не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие предлагаемого проекта постановления не предусматривает выделения дополнительных средств. 

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия 

К представленному проекту постановления проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 декабря 2022 года № 2022-П-02/81-6-(НПА). 

 

 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» 

 

Действующая редакция  

Предлагаемая редакция 

I. Положение «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденное постановлением Правления НБКР от 21 июля 2004 года  

II. № 18/3 

6.3. Кредит, процентная ставка которого на момент выдачи превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", должен быть классифицирован в соответствии с Порядком применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2006 года № 5/6. 

 

6.3. Кредит, процентная ставка которого на момент выдачи превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", должен быть классифицирован в соответствии с Порядком применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2006 года № 5/6. При снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», классификация по данному кредиту со дня снижения процентной ставки должна проводиться в соответствии с требованиями настоящего Положения. 

III. Порядок применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденный постановлением Правления НБКР от 2 марта 2006 года № 5/6 

2. Критерии, определяющие кредиты, в отношении которых применяется специальная классификация 

2.3. Специальная классификация также применяется в отношении кредитов, отвечающих следующим критериям: 

- кредит, выданный на основе кредитного рейтинга; 

- кредит, выданный через удаленный/дистанционный канал обслуживания; 

- кредит, процентная ставка которого на момент выдачи превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике". 

 

2.3. Специальная классификация также применяется в отношении кредитов, отвечающих следующим критериям: 

- кредит, выданный на основе кредитного рейтинга; 

- кредит, выданный через удаленный/дистанционный канал обслуживания; 

- кредит, процентная ставка которого на момент выдачи превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике". При этом при снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», специальная классификация со дня снижения процентной ставки может не применяться. 

3.2. По кредитам, в том числе кредитам, выданным на основе кредитного рейтинга, а также по кредитам, выданным через удаленный канал обслуживания, к которым применяется специальная классификация, в зависимости от количества дней просрочки плановых платежей по основной сумме и/или по процентам, устанавливаются следующие размеры отчислений в РППУ: 

Специальная классификация кредитов и соответствующие отчисления в РППУ 

 

 

Категория классификации 

Количество дней просрочки плановых платежей 

РППУ 

Удовлетворительные 

2% 

Под наблюдением 

1-59 

10% 

Сомнительные 

60-89 

50% 

Потери 

90 и более 

100% 

3.2. По кредитам, в том числе кредитам, выданным на основе кредитного рейтинга, а также по кредитам, выданным через удаленный канал обслуживания, к которым применяется специальная классификация, в зависимости от количества дней просрочки плановых платежей по основной сумме и/или по процентам, устанавливаются следующие размеры отчислений в РППУ: 

Специальная классификация кредитов и соответствующие отчисления в РППУ 

 

Категория классификации 

Количество дней просрочки плановых платежей 

РППУ 

Удовлетворительные 

0-

2% 

Под наблюдением  

4-29  

5%  

Субстандартные 

30-59 

25% 

Сомнительные 

60-89 

50% 

Потери 

90 и более 

100% 

IV. Положение «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА) 

15. Банки, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ вправе самостоятельно устанавливать и взимать комиссионное вознаграждение при осуществлении обменных операций с невызывающими сомнения в подлинности банкнотами иностранной валюты, имеющими следующие повреждения:  

- изменение первоначальной окраски или залитые красящими веществами;  

- явный печатный брак;  

- разорванные и склеенные, если отдельные части бесспорно принадлежат одной и той же банкноте;  

- утратившие углы, края, надорванные, имеющие небольшие отверстия, проколы (если они не свидетельствуют об их погашении);  

- обожженные или прожженные участки.  

Банки, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ не вправе устанавливать и взимать комиссионное вознаграждение при осуществлении обменных операций с невызывающими сомнения в подлинности банкнотами иностранной валюты, в том числе при наличии печати и/или штампа. 

15. Банки, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ вправе самостоятельно устанавливать и взимать комиссионное вознаграждение при осуществлении обменных операций с невызывающими сомнения в подлинности банкнотами иностранной валюты, имеющими следующие повреждения:   

- изменение первоначальной окраски или залитые красящими веществами;   

- явный печатный брак;   

- разорванные и склеенные, если отдельные части бесспорно принадлежат одной и той же банкноте;   

- утратившие углы, края, надорванные, имеющие небольшие отверстия, проколы (если они не свидетельствуют об их погашении);   

- обожженные или прожженные участки.   

Банки, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ не вправе устанавливать и взимать комиссионное вознаграждение при осуществлении обменных операций с невызывающими сомнения в подлинности банкнотами иностранной валюты, в том числе при наличии печати и/или штампа, за исключением банкнот долларов США до 2006 года выпуска, не утративших статус платежного средства.   

VI. Положение «О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ) 

81. Кредиты, процентная ставка по которым на момент выдачи кредита превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", должны быть классифицированы в соответствии с Порядком применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2006 года № 5/6. 

81. Кредиты, процентная ставка по которым на момент выдачи кредита превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", должны быть классифицированы в соответствии с Порядком применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2006 года № 5/6. При снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», классификация по данному кредиту со дня снижения процентной ставки должна проводиться в соответствии с требованиями настоящего Положения. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

Национальный банк Кыргызской Республики 

(наименование органа-разработчика) 

  

  

  

                      УТВЕРЖДАЮ 

  

  

____________________________________ 

                       (должность) 

  

  

____________________________________ 

                         (подпись) 

  

  

«___» _______________ 20___ года 

 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» 

 

 

Основания для разработки: приказ Национального банка от 27 октября 2022 г.  

№ 2022-Пр-121/224-О «О создании постоянной рабочей группы для проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов управления методологии надзора Национального банка Кыргызской Республики». 

 

 

 

Сроки проведения АРВ: _______________ _________________  

(начало) (окончание) 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель рабочей группы: 

Жапарова Э.М., начальник управления методологии надзора Национального банка Кыргызской Республики 

 

_________ 

 

 

Рабочая группа: 

  

  

Абдраимов Э.Ч., начальник управления надзора за небанковскими организациями Национального банка 

 

__________ 

Абдыразаков Э.О., начальник отдела законопроектных работ юридического управления Национального банка Кыргызской Республики 

 

 

_________ 

Исаев М.Б., начальник отдела по защите прав потребителей Национального банка Кыргызской Республики 

 

__________ 

Акбаралиев А.А., исполнительный директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций» 

 

__________ 

Исраилов А.И., президент ОЮЛ «Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана»  

 

 

__________ 

Елебесова А.Дж., генеральный директор ОЮЛ «Ассоциация пользователей кредитной информацией» 

 

__________ 

Мамытова Э.Т., начальник отдела администрирования гарантий ОАО «Гарантийный фонд» 

 

__________ 

Кубанычбекова А.Н., бухгалтер ОЮЛ «Ассоциация обменных бюро «Альянс» 

 

__________ 

 

 

Контактные данные ответственных лиц: 

Алманбетова М., тел.: 0 312 31 32 64, e-mail: malmanbetova@nbkr.kg 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Проблемы и основания для изменения регулирования 

 

1. Описание проблем 

В настоящее время в нормативных правовых актах Национального банка, в том числе в п 2.3. Порядка применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденного постановлением Правления Национального банка от 2 марта 2006 года № 5/6, предусмотрено требование, согласно которому специальная классификация применяется в отношении кредитов, процентная ставка которых на момент выдачи превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». Данное требование не предусматривает послабление требований в части классификации активов в случае, если финансово-кредитная организация (далее ФКО) снизила ставку до уровня, не превышающего размер предельно допустимой процентной ставки. Таким образом, ФКО, несмотря на снижение ставок по кредитам, обязаны применять по ним специальную классификацию и нести расходы по формированию резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков (далее РППУ). Данное ограничение не мотивирует ФКО к снижению ставок.  

Кроме того, в настоящее время специальная классификация применяется также в отношении кредитов, которые соответствуют следующим критериям: 

- сумма кредита не превышает 500 тыс. сомов; 

- срок кредита не более 24 месяцев; 

- целевым назначением кредита является потребительские цели и/или развитие действующего малого бизнеса, принадлежащего заемщику и обеспечивающего регулярный доход; 

- погашение долга по кредиту осуществляется регулярными (не реже одного раза в месяц) платежами по основной сумме и по процентам; 

- у банка/ФКО нет свидетельств о неисполнении заемщиком, которому выдан кредит, обязательств перед этим банком/ФКО или другим кредитором; 

- заемщиком, как правило, предоставляется обеспечение по кредиту в размере 100% по основной сумме и процентам; 

- кредит, выданный на основе кредитного рейтинга; 

- кредит, выданный через удаленный/дистанционный канал обслуживания. 

При этом размер РППУ существенно выше, чем при стандартных требованиях классификации. Таким образом, действующие нормы по специальной классификации требуют значительных расходов ФКО по формированию РППУ, что оказывает сдерживающее влияние на процессы развития технологий онлайн кредитования, а значит на доступность кредитных продуктов.  

Кроме того, проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики предполагает внесение изменений в Положение «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА), в части установления комиссий в отношении банкнот долларов США до 2006 года выпуска, не утративших статус платежного средства. 

Проект постановления разработан в целях минимизации рисков, связанных с возможностью появления поддельных банкнот на валютном рынке Кыргызской Республики в связи с ситуацией на валютном рынке Турции, связанных с ввезенными фальшивыми банкнотами на общую сумму 600 миллионов долларов США. 

 

2. Масштаб проблем  

Проект постановления Правления Национального банка «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам классификации активов» (далее  проект постановления) разработан в целях предоставления возможности ФКО со дня снижения процентной ставки не применть специальную классификацию в отношении кредитов, по которым процентная ставка снижена до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». 

Кроме того, проект постановления предусматривает снижение размера расходов на РППУ по кредитам «под наблюдением» в 2 раза, так как размер снижен с 10% до 5%. Кроме того, в целях поэтапного формирования РППУ с учетом рисков добавлена категория «субстандартные» кредиты. 

Действие данного проекта постановления будет распространяться на все поднадзорные Национальному банку лица, осуществляющих кредитование. 

Согласно пункту 14 Положения «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА) (далее Положение), при покупке, продаже или обмене иностранной валюты банки и их обменные пункты, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ не вправе вводить какие-либо ограничения и устанавливать разные курсы в зависимости от достоинства, года выпуска денежных знаков, не утративших статус платежного средства.  

В соответствии с седьмым абзацем пункта 15 Положения, банки, обменные бюро, МФК, МКК, КС, СФУ не вправе устанавливать и взимать комиссионное вознаграждение при осуществлении обменных операций с невызывающими сомнения в подлинности банкнотами иностранной валюты, в том числе при наличии печати и/или штампа.  

На сегодняшний день доллары США старого образца до 2006 годов выпуска, также известные как «белые» доллары, представляют собой банкноты, выпущенные Федеральной резервной системой США до введения современных купюр с улучшенными элементами защиты. Эти банкноты имеют более простой дизайн и меньше защитных функций, чем их новые аналоги. 

Несмотря на устаревший внешний вид, «белые» доллары остаются законным платежным средством. Однако в некоторых случаях финансово-кредитные организации (далее ФКО) и клиенты сталкиваются с трудностями при их обмене или принятии, что связано с опасениями относительно подделок или предпочтением новых банкнот. 

При этом клиенты банков, в свою очередь, пользуются возможностью без каких-либо ограничений отправлять денежные средства в долларах США по системам денежных переводов, отправлять долларовые платежи по системе «SWIFT», возможностью пополнения расчетных счетов (без целей отправки платежа по системе «SWIFТ»), а также проведения обменных операций с «белыми долларами» США по стандартному (не заниженному) курсу покупки и без комиссии. Кроме того, на сегодняшний день участились случаи со стороны населения по бесплатному обмену старых купюр на новые путем пополнения клиентами расчетных счетов, без целей отправки денежных средств, в одном отделении банка «белыми долларами» США с последующим снятием с расчетных счетов в другом отделении банка, но уже купюрами нового образца. Таким образом, банки принимают без ограничений «белые доллары» США, но при выдаче их клиентам получают категорический отказ с требованием выдать доллары США только нового образца (далее по тексту - «синие» доллары).  

Население и обменные бюро ежедневно заносят в кассы отделений банков «белые доллары» США в больших объемах, кассы заполняются данными «неликвидными» купюрами, что влечет за собой неэффективное управление денежными средствами банков, увеличение расходов, связанных с транспортировкой наличности, а также обновлению программного обеспечения банкоматов и кассовых аппаратов для определения подлинности этих банкнот. 

В целях улучшения ситуации на валютном рынке, для решения проблемы больших неработающих остатков наличных «белых» долларов США в кассах банков, банки периодически вывозят накопленные «белые» доллары и в обмен завозят в страну исключительно новые («синие») купюры состояния «MINT» (Uncirculated). Таким образом, банки регулярно очищают валютный рынок страны от «неликвидных» купюр иностранных валют. При проведении банкнотных операций, а именно ввозе и вывозе наличных долларов США, банки несут расходы в виде оплаты комиссий за ввоз и за вывоз денежных средств.  

В настоящее время банки сталкиваются с проблемой накопления избыточной наличности в кассах банка, а именно долларов США старого образца, так называемых «белых долларов». Так в отдельных банках были выявлены банкноты долларов США старого образца сомнительного качества, в связи с чем были предприняты временные меры по минимизации операционных рисков и предотвращению дальнейшего распространения поддельных банкнот. Кроме того, имеющиеся ранее возможности вывоза долларов США старого образца в Турцию в настоящее время ограничены либо вообще отсутствуют, в связи с нежеланием контрагентов принимать «белые доллары». При этом банки продолжают вести поиски и альтернативные варианты вывоза наличных долларов США старого образца.  

В целях снижения рисков, связанных с возможностью появления поддельных банкнот на валютном рынке Кыргызской Республики, а также создания условий для вывоза «неликвидных» «белых» долларов США предлагается рассмотреть возможность введения отдельных требований по проведению операций с долларами США, эмитированных до 2006 года (в случае если валюта не утратила силу платежного средства), путем предоставления возможности применения комиссий при проведении операций с данными банкнотами. 

 

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы 

Основанием для изменения требований по классификации кредитов является предложение сектора небанковских финансовых-кредитных организаций. Учитывая намерение ФКО по снижению процентных ставок до уровня, ниже размера предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», считаем целесообразным поддержать сектор в данном направлении, так как в конечном итоге это благоприятно отразиться на уровне процентных ставок, снизит нагрузку на заемщиков по обслуживанию действующих кредитов и на ФКО по формированию РППУ. Кроме того, снижение расходов на РППУ будет способствовать развитию технологий онлайн кредитования. 

Кроме того, в адрес Национального банка поступили письма от участников банковского сектора и от Министерства иностранных дел Кыргызской Республики № 09-025/21543 от 29.11.2024 г. с выражением обеспокоенности относительно ситуации на валютном рынке Турции, связанных с ввезенными фальшивыми банкнотами на общую сумму 600 миллионов долларов США, и предложением рассмотреть возможность предоставить право банкам и обменным бюро взымать комиссии при обмене «белых» долларов США.  

 

4. Международный опыт 

По вопросу классификации активов 

Система классификации кредитов применяется в каждом государства в зависимости от экономического роста государства, рисков, связанных с кредитованием.  

Республика Казахстан 

В соответствии со статьей 43 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее Закон), в целях обеспечения надлежащего уровня контроля и надежности своей деятельности в соответствии с характером и масштабом проводимых операций банки обязаны создавать провизии (резервы) в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. 

Оценка достаточности созданных банком провизий (резервов) осуществляется уполномоченным органом, в том числе с использованием мотивированного суждения, на предмет соответствия, соблюдения и применения международных стандартов финансовой отчетности. 

Республика Армения  

Согласно статье 36 Закона Республики Армения «О Центральном Банке Республики Армения», центральный банк в соответствии с законом устанавливает нормативы банковской деятельности, порядок их расчета, порядок резервирования средств для покрытия возможных убытков и правила расчета капитала. 

Республика Беларусь 

Согласно статье 109 Банковского Кодекса Республики Беларусь, банк обязан постоянно обеспечивать свою финансовую надежность, своевременное и полное исполнение обязательств перед клиентами и контрагентами, осуществлять надлежащее управление рисками, возникающими в ходе деятельности, поддерживать нормативный капитал банка на уровне, достаточном для компенсации рисков, формировать резервы на покрытие убытков, а также соблюдать иные требования, устанавливаемые Национальным банком в соответствии с настоящим Кодексом. 

Банк обязан сформировать резервный фонд для использования его на покрытие убытков. Размер отчислений в резервный фонд должен составлять не менее пяти процентов прибыли банка, остающейся в его распоряжении после уплаты налогов, сборов (пошлин), иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственный внебюджетный фонд социальной защиты населения Республики Беларусь и иные государственные внебюджетные фонды, до достижения резервным фондом размера не менее десяти процентов размера нормативного капитала банка. Акционер банка вправе внести денежные средства в резервный фонд банка либо на покрытие его убытков. Национальный банк вправе увеличить для банка предусмотренные настоящей частью размер резервного фонда и (или) размер отчислений в него в случаях и порядке, предусмотренных статьями 134 и 1341 настоящего Кодекса. 

Банк обязан постоянно осуществлять классификацию активов и операций, не отраженных на балансе, по степени их надежности и создавать специальные резервы на покрытие возможных убытков по таким активам и операциям, в том числе резервы под обесценение активов. Национальный банк вправе на основании мотивированного суждения изменять осуществленную банком классификацию активов и операций, не отраженных на балансе, по степени их надежности. Банк обязан формировать специальные резервы на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, с учетом произведенных Национальным банком изменений осуществленной банком классификации активов и операций, не отраженных на балансе, по степени их надежности. 

Банк обязан соблюдать устанавливаемые в соответствии с Кодексом нормативы безопасного функционирования, запреты и ограничения, обеспечивающие его безопасную и надежную деятельность. 

Национальный банк Республики Беларусь согласно Инструкции «О порядке формирования и использования специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе» (далее Инструкция), определяет порядок формирования и использования банками следующих специальных резервов на покрытие возможных убытков (далее, если не указано иное, специальные резервы): 

- специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, включая резерв на покрытие возможных убытков по портфелям однородных кредитов; 

- специальный резерв на покрытие возможных убытков по операциям, не отраженным на балансе (далее, если не указано иное, условные обязательства). 

Согласно пункту 21 Инструкции, по задолженности в иностранной валюте банк оценивает достаточность у должника поступлений в иностранной валюте для своевременного и полного погашения задолженности в иностранной валюте по активам, подверженным кредитному риску. 

Оценка достаточности у должника поступлений в иностранной валюте для своевременного и полного погашения задолженности в иностранной валюте по активам, подверженным кредитному риску, проводится банком на основании расчета, входящего и исходящего потоков денежных средств должника не реже одного раза в 6 месяцев с учетом особенностей указанных в данном пункте.  

По проведению операций с «белыми» долларами 

На сегодняшний день доллары США старого образца до 2006 годов выпуска, также известные как «белые» доллары, представляют собой банкноты, выпущенные Федеральной резервной системой США до введения современных купюр с улучшенными элементами защиты. Эти банкноты имеют более простой дизайн и меньше защитных функций, чем их новые аналоги. 

Несмотря на устаревший внешний вид, «белые» доллары остаются законным платежным средством. Однако в некоторых случаях финансово-кредитные организации (далее ФКО) и клиенты сталкиваются с трудностями при их обмене или принятии, что связано с опасениями относительно подделок или предпочтением новых банкнот. 

Центральный банк Турции внедряет новые технические меры для предотвращения оборота фальшивой иностранной валюты, а также усиливает сотрудничество с правоохранительными органами. 

26 ноября 2024 года обменные пункты по всей стране прекратили прием «белых» долларов. Причиной такого решения стало активное распространение поддельных долларов, которые по своему качеству практически неотличимы от настоящих. На рынке Турции согласно СМИ в обороте имеются фальшивые 50- и 100-долларовые купюры на сумму около $600 млн. 

Накануне турецкая полиция провела масштабное мероприятие в Стамбуле, в ходе которого было изъято 3,6 млн поддельных евро. 

Карачи, Пакистан - обменные пункты взимают комиссию до 4% за обмен банкнот старого образца; 

Ливан - банки не принимают купюры старого образца якобы потому, что от них отказываются местные жители; 

Баку, Азербайджан - банки могут не принимать доллары США, выпущенные в 2006 году или ранее; 

Аргентина  могут предложить невыгодный курс; 

Таиланд  не берут купюры старше 1996 года; 

ОАЭ - можно поменять в банках, но с дополнительной комиссией. В крупных торговых центрах в качестве оплаты могут не принять. Также старые доллары меняют в обменниках Al Ansari Exchange (сеть насчитывает 260 пунктов в ОАЭ) с комиссией около 0,31,5%. Так, например, 10 июля обычный курс был 3,62 дирхама за доллар, но доллары старого образца в Al Ansari Exchange меняли по курсу 3,57 дирхама за доллар, пишет местный житель в телеграм-чате «ОАЭ - обмен денег, карты, крипта; 

Япония - доллары старого образца принимают только в обменных пунктах в аэропортах. 

 

II. Описание предлагаемого регулирования 

5. Цель регулирования 

5.1 Целью государственного регулирования является предоставление возможности ФКО не применть специальную классификацию в отношении действующих кредитов, по которым процентная ставка снижена до уровня, не превышающего на день снижения ставки размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». Кроме того, предлагаемое регулирование будет способствовать развитию технологий онлайн кредитования. 

Целью государственного регулирования является минимизация рисков, связанных с возможностью появления поддельных банкнот на валютном рынке Кыргызской Республики в связи с ситуацией на валютном рынке Турции, связанных с ввезенными фальшивыми банкнотами на общую сумму 600 миллионов долларов США. 

 

6. Предлагаемое регулирование 

Предлагаемое регулирование внести изменения в нормативные правовые акты Национального банка в части изменения требований к формированию РППУ по кредитам, процентная ставка по которым на момент выдачи превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике". 

Принятие проекта постановления позволит при снижении процентной ставки по действующему кредиту (без ухудшения финансового положения заемщика) неприменять специальную классификацию.  

Кроме того, проект постановления предусматривает сокращение расходов на РППУ по кредитам «под наблюдением» в 2 раза с 10% до 5%, и введение новой категории «субстандартные кредиты» в целях поэтапного формирования РППУ с учетом рисков. 

Предлагаемое регулирование внести изменение в Положение «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 14 августа 2019 года № 2019-П-12/42-1-(НПА). 

Принятие проекта позволит минимизировать риски, связанные с возможностью появления поддельных банкнот на валютном рынке Кыргызской Республики, кроме того предоставит возможность коммерческим банкам за счет установления комиссий покрыть расходы, связанные с транспортировкой наличности, а также обновлению программного обеспечения банкоматов и кассовых аппаратов для определения подлинности данных банкнот. 

 

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования  

7.1. Ожидаемая результативность данного вида регулирования направлена на: 

- стимулирование снижения ФКО процентных ставок по действующим кредитам и развитие онлайн кредитования; 

- снижение рисков ввоза на территорию Кыргызской Республики фальшивых «белых» долларов. 

7.2. Ожидаемые воздействия на экономику, социальный сектор и экологию: 

1. воздействия на экономику:  

1) стимулирование онлайн кредитования, а также снижение ставок по действующим кредитам, как ожидается, будет иметь позитивное воздействие на рост кредитования без значительных расходов на созданое РППУ для ФКО; 

2) снижение риска распространения среди населения фальшивых «белых» долларов США. 

 

2. воздействие на социальную сферу: в связи с тем, что нормы регулирования направлены на стимулирование онлайн кредитования и снижение ставок по действующим кредитам, в конечном итоге ожидается положительное влияние на доступность кредитов для населения, снижение долговой нагрузки для заемщиков. 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон адресатов регулирования:  

1) учитывая, что в проекте постановления предусмотрены нормы ослабляющие требования по классификации кредитов, у ФКО будет возможность не применять специальную классификацию в отношении кредитов, по которым процентная ставка снижена до уровня, не превышающего на день снижения размер предельно допустимой процентной ставки, установленной Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике»; 

2) снижение риска притока фальшивых «белых» долларов США. 

 

8. Оценка рисков во время реализации предлагаемого регулирования 

Внедрение предлагаемых изменений может привести к росту онлайн кредитования. В этой связи необходимо мониторить риски роста потребительского кредитования и при необходимости применять меры в целях недопущения рисков стабильности финансового сектора и макроэкономической стабильности.  

Внедрение предлагаемых изменений может привести к неравномерному приему разных купюр и может вызвать спекуляции. В этой связи необходимо проводить мониторинг обменных курсов доллара США. 

 

9. Оценка воздействия на конкуренцию  

Принятие проекта постановления прямого воздействия на конкуренцию не окажет, так как проектом постановления не представляются определенные льготы или дискриминирующие условия для отдельных хозяйствующих субъектов. 

 

10. Мнение заинтересованных сторон 

Для проведения анализа регулятивного воздействия направлено уведомление о разработке нормативного правового акта членам рабочей группы по АРВ.  

В соответствии со статьей 22 Закона «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики», а также с требованиями Положения «О нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению. В этой связи проект постановления будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка и на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики (koomtalkuu.gov.kg) для общественного обсуждения.  

 

11. Обоснование выбора предлагаемого регулирования 

На основании вышеизложенного проект постановления должен быть рекомендован для принятия, поскольку: 

- предоставит возможность ФКО выдавать больше онлайн кредитов и снижать ставки по действующим кредитам, не создавая излишние РППУ; 

- минимизирует риски, связанные с возможностью появления поддельных банкнот на валютном рынке Кыргызской Республики. 

 

12. Приложение  

- приказ о создании рабочей группы по АРВ.