СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» 

1. Цель и задачи 

Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» (далее – проект постановления) разработан в целях стимулирования развития цифровых финансовых услуг, усовершенствования существующей практики предоставления кредитов через удаленные каналы, снижения рисков мошенничества и повышения доступности услуг для клиентов, сохраняя при этом баланс между эффективностью процессов и обеспечением безопасности. 

2. Описательная часть 

Национальным банком в целях достижения целей Стратегии повышения финансовой доступности на 2022-2026 года, утвержденной распоряжением Председателя Кабинета Министров Кыргызской Республики от 16 марта 2022 года № 119-р, на постоянной основе ведется работа по совершенствованию своих нормативных правовых актов по возможности финансово-кредитным организациям предоставлять свои услуги посредством удаленных/дистанционных каналов обслуживания.  

В соответствии с абзацем 2 пункта 34-3 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденного постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года № 52/4, сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 200 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, и 300 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью. 

Согласно Порядку идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденному постановлением Правления Национального банка от 13 мая 2020 года № 2020-П-12/27-1-(НПА), коммерческим банкам предоставлена возможность представлять кредиты в удаленном/дистанционном режиме для клиентов, прошедших удаленную идентификацию и верификацию посредством видеосвязи. При этом установлен лимит в размере 15 000 сомов. 

Данные лимиты были установлены Национальным банком для снижения уровня кредитного риска банков, предоставляя при этом им возможность для расширения доступности кредитных средств широкому кругу лиц, в особенности лицам, проживающим в отдаленных регионах страны.  

Согласно требованиям Национального банка, кредитная политика банка также должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей банк может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка. Система внутреннего кредитного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика как основного показателя его будущей платежеспособности, а также отражать раскрытие данных о заемщиках. 

При этом Национальному банку ввиду мошеннической активности на территории Кыргызской Республики необходимо предпринять меры для обеспечения защиты интересов граждан, а также сохранения доверия населения к банковской системе Кыргызской Республики. Так, Правлением Национального банка Кыргызской Республики 27 ноября 2024 года принято постановление № 2024-П-12/63-1-(НПА) «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» (далее – постановление). 

Постановление было принято в целях снижения подверженности клиентов финансово-кредитных организаций мошенническим действиям при оформлении кредитов удаленным способом. Учитывая характер мошеннических действий, Национальным банком были дополнены нормативные правовые акты понятием «период охлаждения» и установлен минимальный период охлаждения для кредитов, выдаваемых удаленным способом. 

Изменения затрагивают три ключевых документа: Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4, Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13 и Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14. Внесение изменений обусловлено необходимостью адаптации нормативной базы к изменяющимся условиям рынка, развитием технологий дистанционного обслуживания и потребностью в повышении прозрачности и безопасности финансовых операций. 

Предлагаемые изменения направлены на упрощение процесса дистанционного кредитования, снижение рисков нецелевого использования средств, создание дополнительных механизмов контроля и обеспечение удобства для клиентов. Изменения разработаны с учётом текущих вызовов и потребностей рынка, а также с применением лучших международных практик в области управления кредитными рисками. 

Изменения, вносимые в Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4, предусматривают увеличение предельной суммы кредита, предоставляемого через дистанционные каналы обслуживания. Максимальная сумма кредита может составлять 500 000 сомов, или эквивалент в иностранной валюте. Однако такое увеличение доступно только для целевых кредитов, средства по которым направляются напрямую продавцу товаров или услуг. При этом банк обязан заключить договорные отношения с продавцом, который должен быть зарегистрирован как юридическое лицо или индивидуальный предприниматель в установленном законодательством порядке. Это изменение позволит расширить доступность программ рассрочки, стимулируя развитие малого и среднего бизнеса, и обеспечит контроль за использованием кредитных средств исключительно в рамках целевого назначения. Указанное изменение сопровождается дополнительными требованиями к договорам между банком и продавцом, что способствует минимизации рисков и повышению прозрачности операций. 

Одновременно в Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13 вносятся аналогичные изменения, направленные на увеличение предельной суммы активов, несущих кредитный риск, предоставляемых через дистанционные каналы.  

В Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14 также вводится возможность не применять период охлаждения к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.).  

Дополнительно вносятся уточнения в части минимальных периодов охлаждения, в течение которых средства не могут быть перечислены заемщику после заключения кредитного договора. Согласно требованиям Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4, минимальный период для кредитов от 50 001 до 100 000 сомов составляет 4 часа, а для кредитов свыше 100 000 сомов — 12 часов.  

Аналогичные периоды охлаждения установлены в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13 и в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14.  

Исключением являются кредиты, средства по которым перечисляются напрямую продавцу. Для таких операций периоды охлаждения не применяются, что упрощает реализацию целевых кредитных программ и позволяет ускорить обработку заявок. 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий. 

Принятие проекта постановления негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

В соответствии со статьями 19 и 22 Закона «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики», а также с требованиями Положения «О нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению.  

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный проект постановления не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие проекта постановления не потребует дополнительного финансирования. 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия 

К представленному проекту постановления проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с пунктом 4 Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 21 декабря 2022 года № 2022-П-02/81-6-(НПА). 

Проект 

О внесении изменений  

в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики 

В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагается): 

- «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4; 

- «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13; 

- «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14. 

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня официального опубликования.  

3. Юридическому управлению:  

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики; 

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

4. Управлению методологии надзора в течение 3 (трех) рабочих дней со дня опубликования настоящего постановления довести его до сведения коммерческих банков, ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций», ОЮЛ «Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана», микрофинансовых организаций, имеющих лицензию на привлечение депозитов. 

5. Отделу «Секретариат Правления» в течение 3 (трех) рабочих дней со дня принятия настоящего постановления довести его до сведения управления банковского надзора, управления надзора за небанковскими организациями, юридического управления, отдела по защите прав потребителей, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление методологии надзора. 

Приложение  

к постановлению Правления 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

от «__»_____________2025 года  

№___________________________ 

Изменения в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

1) пункт 34-3 изложить в следующей редакции: 

«34-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами Банка.  

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 200 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, 300 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью.  

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 500 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью на кредиты, которые должны соответствовать условиям, при которых денежные средства не выдаются заемщику, а направляются продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке.  

Для кредитов, выдаваемых через удаленный/дистанционный канал обслуживания путем подписания кредитного договора электронной подписью, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого банк не может перечислить денежные средства заемщику:  

- для кредитов от 50 001 сомов до 100 000 сомов – 4 часа; 

- для кредитов от 100 001 сомов – 12 часов. 

При этом банк дополнительно должен провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для кредитов свыше 100 001 сомов для получения подтверждения клиента на оформление кредита, выдаваемого через удаленный/дистанционный канал обслуживания, с учетом профиля риска клиента в соответствии с внутренней политикой банка по антифрод-системам.  

Период охлаждения не применяется к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

Суммы кредитов для клиентов, идентифицированных удаленно, установлены в Порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 13.05.2020 года № 2020-П-12/27-1-(НПА).».  

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13 следующие изменения: 

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

1) пункт 38-3 изложить в следующей редакции: 

«38-3. Банк вправе выдавать актив, несущий в себе кредитный риск, через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами Банка.  

Сумма выдаваемого актива, несущего в себе кредитный риск, через удаленный/дистанционный канал обслуживания, не должна превышать 200 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, и 300 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью.  

Сумма выдаваемого актива, несущего в себе кредитный риск, через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 500 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью на активы, которые должны соответствовать условиям, при которых денежные средства не выдаются клиенту, а направляются продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств клиенту (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством.  

Для удаленно выдаваемого актива через удаленный/дистанционный канал обслуживания, несущего в себе кредитный риск, путем подписания договора электронной подписью, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого банк не может перечислить денежные средства клиенту/партнеру:  

- для актива, несущего в себе кредитный риск, от 50 001 до 100 000 сомов – 4 часа; 

- для актива, несущего в себе кредитный риск, от 100 001 сомов – 12 часов. 

При этом банк дополнительно должен провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для актива, несущего в себе кредитный риск, свыше 100 001 сомов для получения подтверждения клиента/партнера на оформление актива, несущего в себе кредитный риск и выдаваемого через удаленный/дистанционный канал обслуживания, с учетом профиля риска клиента в соответствии с внутренней политикой банка по антифрод-системам.  

Период охлаждения не применяется к активам, несущим в себе кредитный риск, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким активам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств клиенту (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

Суммы активов, несущих в себе кредитный риск, для клиентов, идентифицированных удаленно, установлены в Порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 13.05.2020 года № 2020-П-12/27-1-(НПА).». 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14 следующие изменения: 

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)", утвержденном вышеуказанным постановлением: 

1) пункт 10-1 изложить в следующей редакции: 

«10-1. МФО вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами МФО.  

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 15 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте – для микрофинансовых компаний) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 150 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте – для микрофинансовых компаний) - по договорам, подписанным усиленной неквалифицированной электронной подписью.  

Для кредитов, выдаваемых через удаленный/дистанционный канал обслуживания путем подписания кредитного договора электронной подписью, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого МФО не может перечислить денежные средства заемщику: 

- для кредитов от 50 001 сомов до 100 000 сомов – 4 часа; 

- для кредитов от 100 001 сомов – 12 часов. 

При этом МФО дополнительно должна провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для кредитов свыше 100 001 сомов для получения подтверждения клиента на оформление кредита, выдаваемого через удаленный/дистанционный канал обслуживания.  

Период охлаждения не применяется к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у МФО должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке.». 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

к проекту постановления «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики»