№ 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

1. Правила регулирования деятельности микрофинансовых организаций на территории Кыргызской Республики, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  

от 19 февраля 2003 года № 4/2 

1.  

7.8.2. Выдача микрокредита и лизинга, свыше максимального размера микрокредита, выдаваемого МКА одному и тому же заемщику или группе связанных лиц, установленного подпунктом 7.8.1. настоящих Правил, учитывая цели статьи 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", допускается в размере не более двух процентов от собственного капитала (балансовая стоимость капитала) МКА, на следующие цели: 

а) создание бизнеса (приобретение основных и оборотных средств для организации предпринимательской деятельности) или нового направления в деятельности; 

б) расширение и развитие действующего бизнеса/деятельности, при выполнении одного из следующих вопросов: 

- внедрение новых технологий, нацеленных на технологическое обновление, внедрение инновационного оборудования и техники; 

- автоматизация бизнес-процессов; 

- создание дополнительных рабочих мест; 

- увеличение масштабов производства. 

При выдаче МКА микрокредитов и лизингов, указанных в абзаце первом настоящего пункта, необходимо выполнение следующих условий: 

1) наличие у микрокредитного агентства разработанной в соответствии с целями и задачами микрофинансирования политики финансирования с определением конкретных видов продуктов и порядок последующего мониторинга целевого использования предоставляемого финансирования; 

2) наличие соответствующей информации из Кредитного информационного бюро (КИБ) относительно кредитной истории заявителя, в том числе по просроченным кредитам, ранее полученным заявителем, а также информации о том, выступает ли заявитель в качестве поручителя по каким-либо другим кредитам; 

3) наличие необходимых документальных подтверждений платежеспособности заявителя (права владения активами, генерирующими доход заявителя, справка о заработной плате с места работы, патент или решение органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом, или свидетельство и т.д.), а также проведение оценки платежеспособности заявителя, подтвержденная заключением ответственного кредитного специалиста или работника в соответствии с кредитной политикой и/или иными внутренними документами микрокредитного агентства; 

4) предоставляется бизнес-план на получение кредита заявителя, при этом в бизнес-плане на получение кредита должны быть указаны цели использования кредита с соответствующими расчетами и прогнозами. 

При этом в случае если в кредитном портфеле МКА доля вышеуказанных кредитов занимает 70 и более процентов, ограничения, указанные в пункте 7.8.1., на данные МКА не распространяются. 

В случае если в кредитном портфеле МКА доля вышеуказанных кредитов составляет менее 70 процентов, то микрокредиты до 100 тыс. сом должны составлять 20 и более процентов от общего кредитного портфеля МКА. 

7.8.2. Выдача микрокредита и лизинга, свыше максимального размера микрокредита, выдаваемого МКА одному и тому же заемщику или группе связанных лиц, установленного подпунктом 7.8.1. настоящих Правил, учитывая цели статьи 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", допускается в размере не более двух процентов от собственного капитала (балансовая стоимость капитала) МКА, на следующие цели: 

а) создание бизнеса (приобретение основных и оборотных средств для организации предпринимательской деятельности) или нового направления в деятельности; 

б) расширение и развитие действующего бизнеса/деятельности, при выполнении одного из следующих вопросов: 

- внедрение новых технологий, нацеленных на технологическое обновление, внедрение инновационного оборудования и техники; 

- автоматизация бизнес-процессов; 

- создание дополнительных рабочих мест; 

- увеличение масштабов производства. 

При выдаче МКА микрокредитов и лизингов, указанных в абзаце первом настоящего пункта, необходимо выполнение следующих условий: 

1) наличие у микрокредитного агентства разработанной в соответствии с целями и задачами микрофинансирования политики финансирования с определением конкретных видов продуктов и порядок последующего мониторинга целевого использования предоставляемого финансирования; 

2) запросить информацию о заемщике (кредитные отчеты) и по усмотрению МКА о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) не менее чем у двух кредитных бюро. 

3) наличие необходимых документальных подтверждений платежеспособности заявителя (права владения активами, генерирующими доход заявителя, справка о заработной плате с места работы, патент или решение органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом, или свидетельство и т.д.), а также проведение оценки платежеспособности заявителя, подтвержденная заключением ответственного кредитного специалиста или работника в соответствии с кредитной политикой и/или иными внутренними документами микрокредитного агентства; 

4) предоставляется бизнес-план на получение кредита заявителя, при этом в бизнес-плане на получение кредита должны быть указаны цели использования кредита с соответствующими расчетами и прогнозами. 

При этом в случае если в кредитном портфеле МКА доля вышеуказанных кредитов занимает 70 и более процентов, ограничения, указанные в пункте 7.8.1., на данные МКА не распространяются. 

В случае если в кредитном портфеле МКА доля вышеуказанных кредитов составляет менее 70 процентов, то микрокредиты до 100 тыс. сом должны составлять 20 и более процентов от общего кредитного портфеля МКА. 

2. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, 

утвержденное постановлением Правления НБКР от 23 декабря 2009 года № 50/7 

2.  

- 

1.5. Самозапрет на заключение кредитной сделки (далее - самозапрет) - самостоятельное волеизъявление физического лица на установление запрета на заключение с ним кредитного договора или иного договора, предусматривающего предоставление в долг денежных средств и иного имущества (далее - кредитный договор) финансово-кредитной организацией в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией».  

Установление самозапрета, а также снятие самозапрета осуществляется субъектом кредитной информации - физическим лицом безвозмездно самостоятельно посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики или иным способом, определяемым Национальным банком. Установленный самозапрет не имеет обратную силу в отношении кредитных договоров, заключенных с кредитными организациями до установления данного самозапрета. Информация о самозапрете на заключение кредитных договоров направляется в кредитные бюро по выбору субъекта кредитной информации, установившего самозапрет. Кредитные союзы обеспечивают межсистемную интеграцию с существующими кредитными бюро в целях получения информации о самозапрете (снятии запрета) на заключение кредитных договоров.  

Порядок определения сроков начала установления, действия и окончания действия самозапрета, а также форма установления и требования к самозапрету (снятию запрета) устанавливаются в Правилах регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики, утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5. 

3.  

3.2.2. Порядок оформления кредита: 

- формы документов; 

- порядок выдачи кредитов; 

- порядок одобрения кредитов; 

- требования к залогу и документации (виды залога, коэффициент покрытия кредита залогом, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом, методы оценки залога); 

- контроль за правильностью оформления кредитов. 

Кредитный союз в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию. 

Кредитный союз предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация.  

При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, кредитному союзу при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных. 

Внутренние документы кредитного союза по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, во внутренних документах по управлению кредитной деятельностью отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

3.2.2. Порядок оформления кредита: 

- формы документов; 

- порядок выдачи кредитов; 

- порядок одобрения кредитов; 

- требования к залогу и документации (виды залога, коэффициент покрытия кредита залогом, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом, методы оценки залога); 

- контроль за правильностью оформления кредитов. 

Кредитный союз в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию. 

Кредитный союз предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация.  

При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, кредитному союзу при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных. 

Внутренние документы кредитного союза по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, во внутренних документах по управлению кредитной деятельностью отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных вносить изменения в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4.  

5.1.3. В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных организациях. А также запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза - о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро. 

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро и не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. 

- денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить кредитный сотрудник, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить кредит; 

- обеспечение. При оценке обеспечения кредитный сотрудник должен выяснить, располагает ли заемщик достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту; 

- гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения кредита используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства. 

Сотрудник кредитного союза должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

После полного изучения всех документов (на бумажном носителе или в форме электронного документа) принимается решение о выдаче кредита. 

5.1.3. В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных организациях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза - о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро.  

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро и не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. 

- денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить кредитный сотрудник, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить кредит; 

- обеспечение. При оценке обеспечения кредитный сотрудник должен выяснить, располагает ли заемщик достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту; 

- гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения кредита используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства. 

Сотрудник кредитного союза должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

После полного изучения всех документов (на бумажном носителе или в форме электронного документа) принимается решение о выдаче кредита. 

5.  

- 

5.1.3-1. До подписания кредитного договора кредитный союз обязан запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение кредитных договоров либо о снятии такого запрета.  

Кредитный союз должен отказать в заключении кредитного договора при наличии действующего самозапрета на заключение кредитного договора, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение кредитного договора может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента.  

Кредитный договор, заключенный кредитным союзом с нарушением данных требований,  

является ничтожным. 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

6.  

2-1. Кредитный отчет на заемщика из кредитного(ых) бюро. 

2-1. Кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро. 

7.  

- 

2-3. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

3. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года № 52/4 

8.  

- 

3-5. Самозапрет на заключение кредитной сделки (далее - самозапрет) - самостоятельное волеизъявление физического лица на установление запрета на заключение с ним кредитного договора или иного договора, предусматривающего предоставление в долг денежных средств и иного имущества (далее - кредитный договор) финансово-кредитной организацией в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией».  

Установление самозапрета, а также снятие самозапрета осуществляется субъектом кредитной информации - физическим лицом безвозмездно самостоятельно посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики или иным способом, определяемым Национальным банком. Установленный самозапрет не имеет обратную силу в отношении кредитных договоров, заключенных с кредитными организациями до установления данного самозапрета. Информация о самозапрете на заключение кредитных договоров направляется в кредитные бюро по выбору субъекта кредитной информации, установившего самозапрет. Банки обеспечивают межсистемную интеграцию с существующими кредитными бюро в целях получения информации о самозапрете (снятии запрета) на заключение кредитных договоров.  

Порядок определения сроков начала установления, действия и окончания действия самозапрета, форма установления и требования к самозапрету (снятию запрета) устанавливаются в Правилах регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики, утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5. 

9.  

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:  

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

2) характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению Банка о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро.  

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:  

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

2) характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению Банка о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро. 

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

10.  

30-1. Банк в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им кредитную информацию согласно установленным требованиям законодательства Кыргызской Республики. 

Банк предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, банку при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных, своевременно переданной, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом. 

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности банка при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта); 

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность; 

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае искажения представленной информации, в том числе и по требованию субъекта кредитной информации; 

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех заемщиков, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

30-1. Банк в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им кредитную информацию согласно установленным требованиям законодательства Кыргызской Республики. 

Банк предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, банку при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных, своевременно переданной, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом. 

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности банка при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта); 

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность; 

- по требованию субъекта кредитной информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных вносить изменения в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро; 

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех заемщиков, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

11.  

34. В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники первого уровня, то заключение сотрудника первого уровня представляется на рассмотрение соответствующего уровня, в чьи полномочия входит решение вопроса о предоставлении кредитов на такую сумму. На основании этой рекомендации сотрудники данного уполномоченного уровня должны окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости заключение может быть отправлено на доработку, или могут быть затребованы дополнительные сведения о заемщике, либо проведено собственное изучение заемщика, включая проведение с ним дополнительных бесед. 

После полного изучения всех документов принимается решение о выдаче кредита. 

34. В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники первого уровня, то заключение сотрудника первого уровня представляется на рассмотрение соответствующего уровня, в чьи полномочия входит решение вопроса о предоставлении кредитов на такую сумму. На основании этой рекомендации сотрудники данного уполномоченного уровня должны окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости заключение может быть отправлено на доработку, или могут быть затребованы дополнительные сведения о заемщике, либо проведено собственное изучение заемщика, включая проведение с ним дополнительных бесед. 

После полного изучения всех документов принимается решение о выдаче кредита. 

До подписания кредитного договора банк обязан запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение кредитных договоров либо о снятии такого запрета. Банк должен отказать в заключении кредитного договора при наличии действующего самозапрета на заключение кредитного договора, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение кредитного договора может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента. Кредитный договор, заключенный банком с нарушением данных требований, является ничтожным. 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

12.  

2-1. Кредитный отчет на заемщика из кредитного(ых) бюро.  

2-1. Кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро.  

13.  

- 

2-2. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

4. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденное постановлением Правления Национального банка от 25 сентября 2013 года № 35/13 

14.  

3-5. Самозапрет на заключение кредитной сделки (далее - самозапрет) - самостоятельное волеизъявление физического лица на установление запрета на заключение с ним договора финансирования или иного договора, предусматривающего предоставление в долг денежных средств и иного имущества (далее – договор финансирования) финансово-кредитной организацией в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией».  

Установление самозапрета, а также снятие самозапрета осуществляется субъектом кредитной информации - физическим лицом безвозмездно самостоятельно посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики или иным способом, определяемым Национальным банком. Установленный самозапрет не имеет обратную силу в отношении договоров финансирования, заключенных с кредитными организациями до установления данного самозапрета. Информация о самозапрете на заключение договоров финансирования направляется в кредитные бюро по выбору субъекта кредитной информации, установившего самозапрет. Банки обеспечивают межсистемную интеграцию с существующими кредитными бюро в целях получения информации о самозапрете (снятии запрета) на заключение договоров финансирования.  

Порядок определения сроков начала установления, действия и окончания действия самозапрета, форма установления и требования к самозапрету (снятию запрета) устанавливаются в Правилах регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики, утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5. 

15.  

34. В целом анализ заявки на получение актива, несущего в себе кредитный риск, должен основываться на политике банка, одобренной советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- праве получить финансирование. Банк должен убедиться в том, что клиент/партнер имеет право на получение актива, несущего в себе кредитный риск, и подписание договора; 

- характере клиента/партнера. Банк должен установить, что клиент/партнер ответственно относится к получению финансирования, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли клиент/партнер кредитами (займами) или активами, несущими в себе кредитный риск, в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства.  

Следует принимать во внимание также его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане и рассматривать срок, опыт работы клиента/партнера в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему активах, несущих в себе кредитный риск, в других финансово-кредитных организациях.  

Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о клиенте/партнере и по усмотрению банка о связанных с клиентом/партнером лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро. 

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией. 

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

34. В целом анализ заявки на получение актива, несущего в себе кредитный риск, должен основываться на политике банка, одобренной советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- праве получить финансирование. Банк должен убедиться в том, что клиент/партнер имеет право на получение актива, несущего в себе кредитный риск, и подписание договора; 

- характере клиента/партнера. Банк должен установить, что клиент/партнер ответственно относится к получению финансирования, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли клиент/партнер кредитами (займами) или активами, несущими в себе кредитный риск, в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства.  

Следует принимать во внимание также его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане и рассматривать срок, опыт работы клиента/партнера в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему активах, несущих в себе кредитный риск, в других финансово-кредитных организациях.  

Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о клиенте/партнере и по усмотрению банка о связанных с клиентом/партнером лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро. 

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией. 

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

16.  

34-1. Банк в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения сделок по финансированию обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им кредитную информацию согласно установленным требованиям законодательства Кыргызской Республики.  

Банк предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств.  

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, банку при передаче кредитным бюро информации о просроченных активах, несущих в себе кредитный риск необходимо указывать информацию, что задержки платежей по активам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения.  

Кредитная информация должна быть достоверной и актуальной, основанной на фактических данных, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом.  

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:  

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;  

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта);  

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность;  

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае искажения представленной информации, в том числе и по требованию субъекта кредитной информации;  

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;  

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех клиентов/партнеров, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

34-1. Банк в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения сделок по финансированию обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им кредитную информацию согласно установленным требованиям законодательства Кыргызской Республики.  

Банк предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств.  

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, банку при передаче кредитным бюро информации о просроченных активах, несущих в себе кредитный риск необходимо указывать информацию, что задержки платежей по активам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения.  

Кредитная информация должна быть достоверной и актуальной, основанной на фактических данных, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом.  

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:  

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;  

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта);  

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность;  

- по требованию субъекта кредитной информации информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных вносить изменения в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро;  

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;  

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех клиентов/партнеров, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

17.  

38. В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники первого уровня, то заключение сотрудника первого уровня представляется на рассмотрение сотрудников или коллегиального органа соответствующего уровня, в чьи полномочия входит решение вопроса о предоставлении активов, несущих в себе кредитный риск, на такую сумму. На основании этой рекомендации сотрудники данного уполномоченного уровня должны окончательно решить вопрос о выдаче этого актива. При необходимости заключение может быть отправлено на доработку, или могут быть затребованы дополнительные сведения о клиенте/партнере, либо проведено собственное изучение клиента/партнера, включая проведение с ним дополнительных бесед. 

Решение о выдаче актива, несущего в себе кредитный риск, принимается после полного изучения всех документов. 

38. В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники первого уровня, то заключение сотрудника первого уровня представляется на рассмотрение сотрудников или коллегиального органа соответствующего уровня, в чьи полномочия входит решение вопроса о предоставлении активов, несущих в себе кредитный риск, на такую сумму. На основании этой рекомендации сотрудники данного уполномоченного уровня должны окончательно решить вопрос о выдаче этого актива. При необходимости заключение может быть отправлено на доработку, или могут быть затребованы дополнительные сведения о клиенте/партнере, либо проведено собственное изучение клиента/партнера, включая проведение с ним дополнительных бесед. 

Решение о выдаче актива, несущего в себе кредитный риск, принимается после полного изучения всех документов. 

До подписания договора финансирования банк обязан запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение договоров финансирования либо о снятии такого запрета. Банк должен отказать в заключении договора финансирования при наличии действующего самозапрета на заключение договора финансирования, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение договора финансирования может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента. Договор финансирования, заключенный банком с нарушением данных требований, является ничтожным. 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к досье клиента/партнера 

18.  

2-1. Кредитный отчет на клиента из кредитного(ых) бюро. 

2-1. Кредитные отчеты на клиента из кредитных бюро.  

19.  

- 

2-2. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

5. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты), утвержденное постановлением Правления НБКР от 25 сентября 2013 года № 35/14 

20.  

5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия:  

- График платежей - обязательное приложение к кредитному договору, определяющее сроки и суммы возврата микрокредита и уплаты процентов;  

- Группа солидарной ответственности (далее - ГСО) - добровольное объединение участников-физических лиц (минимум 3 человека), которые совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;  

- Групповые кредиты - кредиты ГСО под солидарную ответственность членов ГСО;  

- Заемщик - физическое или юридическое лицо, ГСО, получившее кредит в МФО на определенные цели на условиях платности, срочности, возвратности;  

- Клиент - физическое или юридическое лицо, ГСО, обратившееся за услугами или пользующееся услугами МФО;  

- Конфликт интересов - ситуация, при которой личная заинтересованность сотрудника МФО может повлиять на процесс принятия решения по выдаче кредита и, таким образом, принести ущерб интересам МФО;  

- Кредитный риск - риск неисполнения заемщиками своих обязательств по возврату активов МФО в соответствии со сроками и условиями договора;  

- Микрокредит/микрофинансирование по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее - кредит) - денежные средства, предоставляемые физическому лицу, ГСО или юридическому лицу в соответствии с Уставом МФО и статьей 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". Размер кредита не может превышать предельно допустимого размера, устанавливаемого Национальным банком. Также в целях настоящего Положения под кредитами понимаются активы и забалансовые обязательства, несущие в себе кредитный риск;  

- Наблюдательный орган - орган управления МФО, осуществляющий общее руководство МФО (Совет директоров/Наблюдательный совет или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);  

- Исполнительный орган - орган управления МФО, осуществляющий коллегиальное или единоличное текущее руководство МФО (Правление/Председатель/Директор/Управляющий или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);  

- Проблемные кредиты - кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, наступление форс-мажорных обстоятельств или финансовые затруднения) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита;  

- Форс-мажорные обстоятельства - обстоятельства, включающие, но не ограничивающие такие события, как стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.;  

- Период охлаждения - это период времени после подписания кредитного договора, в течение которого МФО не перечисляет денежные средства заемщику. В течение этого периода заемщик имеет право отказаться от получения кредита.  

- Женское предпринимательство – предпринимательская деятельность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия:  

- График платежей - обязательное приложение к кредитному договору, определяющее сроки и суммы возврата микрокредита и уплаты процентов;  

- Группа солидарной ответственности (далее - ГСО) - добровольное объединение участников-физических лиц (минимум 3 человека), которые совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;  

- Групповые кредиты - кредиты ГСО под солидарную ответственность членов ГСО;  

- Заемщик - физическое или юридическое лицо, ГСО, получившее кредит в МФО на определенные цели на условиях платности, срочности, возвратности;  

- Клиент - физическое или юридическое лицо, ГСО, обратившееся за услугами или пользующееся услугами МФО;  

- Конфликт интересов - ситуация, при которой личная заинтересованность сотрудника МФО может повлиять на процесс принятия решения по выдаче кредита и, таким образом, принести ущерб интересам МФО;  

- Кредитный риск - риск неисполнения заемщиками своих обязательств по возврату активов МФО в соответствии со сроками и условиями договора;  

- Микрокредит/микрофинансирование по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее - кредит) - денежные средства, предоставляемые физическому лицу, ГСО или юридическому лицу в соответствии с Уставом МФО и статьей 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". Размер кредита не может превышать предельно допустимого размера, устанавливаемого Национальным банком. Также в целях настоящего Положения под кредитами понимаются активы и забалансовые обязательства, несущие в себе кредитный риск;  

- Наблюдательный орган - орган управления МФО, осуществляющий общее руководство МФО (Совет директоров/Наблюдательный совет или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);  

- Исполнительный орган - орган управления МФО, осуществляющий коллегиальное или единоличное текущее руководство МФО (Правление/Председатель/Директор/Управляющий или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);  

- Проблемные кредиты - кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, наступление форс-мажорных обстоятельств или финансовые затруднения) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита;  

- Форс-мажорные обстоятельства - обстоятельства, включающие, но не ограничивающие такие события, как стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.;  

- Период охлаждения - это период времени после подписания кредитного договора, в течение которого МФО не перечисляет денежные средства заемщику. В течение этого периода заемщик имеет право отказаться от получения кредита.  

- Женское предпринимательство – предпринимательская деятельность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

- Самозапрет на заключение кредитной сделки (далее - самозапрет) - самостоятельное волеизъявление физического лица на установление запрета на заключение с ним кредитного договора или иного договора, предусматривающего предоставление в долг денежных средств и иного имущества (далее - кредитный договор) финансово-кредитной организацией в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией».  

Установление самозапрета, а также снятие самозапрета осуществляется субъектом кредитной информации - физическим лицом безвозмездно самостоятельно посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики или иным способом, определяемым Национальным банком. Установленный самозапрет не имеет обратную силу в отношении кредитных договоров, заключенных с кредитными организациями до установления данного самозапрета. Информация о самозапрете на заключение кредитных договоров направляется в кредитные бюро по выбору субъекта кредитной информации, установившего самозапрет. МФО обеспечивают межсистемную интеграцию с существующими кредитными бюро в целях получения информации о самозапрете (снятии запрета) на заключение кредитных договоров.  

Порядок определения сроков начала установления, действия и окончания действия самозапрета, форма установления и требования к самозапрету (снятию запрета) устанавливаются в Правилах регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики, утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года  

№ 40/5. 

21.  

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ), а также в Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 2 марта 2006 года № 5/6; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам. 

Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

МФО предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, МФО при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ), а также в Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 2 марта 2006 года № 5/6; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам. 

Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

МФО предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, МФО при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных вносить изменения в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

22.  

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

Сотрудник МФО должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

2-1) запросить информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) в существующих кредитных бюро; 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), должен составлять не менее 130 процентов; 

6) решение о выдаче кредита; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

Сотрудник МФО должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

2-1) запросить информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) не менее чем у двух кредитных бюро; 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), должен составлять не менее 130 процентов; 

6) решение о выдаче кредита. При этом до подписания кредитного договора МФО обязана запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение кредитных договоров либо о снятии такого запрета. МФО должна отказать в заключении кредитного договора при наличии действующего самозапрета на заключение кредитного договора, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение кредитного договора может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента. Кредитный договор, заключенный МФО с нарушением данных требований,  

является ничтожным; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

23.  

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ)) 

3) кредитный отчет на заемщика из кредитного(ых) бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) информация с места фактического проживания (в случае необходимости по усмотрению МФО); 

7) информация/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 100000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ)) 

3) кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро; 

3-1) информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) информация с места фактического проживания (в случае необходимости по усмотрению МФО); 

7) информация/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 100000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

24.  

13. Кредитный отчет на поручителя из кредитного(ых) бюро. 

13. Кредитные отчеты на поручителя из кредитных бюро. 

6. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденное постановлением Правления НБКР от 23 декабря 2013 года № 52/7 

25.  

10-2. Самозапрет на заключение кредитной сделки (далее - самозапрет) - самостоятельное волеизъявление физического лица на установление запрета на заключение с ним договора финансирования или иного договора, предусматривающего предоставление в долг денежных средств и иного имущества (далее – договор финансирования) финансово-кредитной организацией в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией».  

Установление самозапрета, а также снятие самозапрета осуществляется субъектом кредитной информации - физическим лицом безвозмездно самостоятельно посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики или иным способом, определяемым Национальным банком. Установленный самозапрет не имеет обратную силу в отношении договоров финансирования, заключенных с кредитными организациями до установления данного самозапрета. Информация о самозапрете на заключение договоров финансирования направляется в кредитные бюро по выбору субъекта кредитной информации, установившего самозапрет. Кредитные союзы обеспечивают межсистемную интеграцию с существующими кредитными бюро в целях получения информации о самозапрете (снятии запрета) на заключение кредитных договоров.  

Порядок определения сроков начала установления, действия и окончания действия самозапрета, форма установления и требования к самозапрету (снятию запрета) устанавливаются в Правилах регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики, утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5. 

26.  

18-1. Кредитный союз в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения сделок по финансированию обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию. 

Кредитный союз предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств.  

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, кредитному союзу при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных. 

Внутренние документы кредитного союза по управлению деятельностью по финансированию должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, во внутренних документах по управлению деятельностью по финансированию отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременное сообщение кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- внесение изменений по требованию субъекта кредитной информации в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечение бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех клиентов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

18-1. Кредитный союз в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения сделок по финансированию обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию. 

Кредитный союз предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств.  

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, кредитному союзу при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных. 

Внутренние документы кредитного союза по управлению деятельностью по финансированию должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, во внутренних документах по управлению деятельностью по финансированию отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременное сообщение кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- внесение изменений по требованию субъекта кредитной информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро; 

- обеспечение бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех клиентов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

27.  

25. В целом, каждый анализ заявки на получение актива, несущего в себе кредитный риск, должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности клиента/партнера: 

1) право получить финансирование. Сотрудник по финансированию должен убедиться в том, что клиент имеет право на получение актива, несущего в себе кредитный риск, и подписание договора финансирования; 

2) характер клиента. Сотрудник по финансированию должен установить, что клиент ответственно относится к получению финансирования, дает полные ответы на вопросы кредитного союза и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли клиент активами, несущими в себе кредитный риск, в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане и рассматривать срок и опыт работы клиента в данной отрасли, его успехи и достижения. Кроме того, с согласия клиента, кредитный союз должен запросить информацию (кредитный отчет) о клиенте/партнере и по усмотрению кредитного союза - о связанных с клиентом/партнером лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро. 

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только в целях, установленных законодательством. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете; 

3) денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить сотрудник по финансированию, анализирующий заявку на получение актива, несущего в себе кредитный риск, это: сможет ли клиент получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить актив, несущий в себе кредитный риск; 

4) обеспечение. При оценке обеспечения сотрудник по финансированию должен выяснить, располагает ли клиент достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения актива, несущего в себе кредитный риск; 

5) гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения актива, несущего в себе кредитный риск, используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства. 

25. В целом, каждый анализ заявки на получение актива, несущего в себе кредитный риск, должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности клиента/партнера: 

1) право получить финансирование. Сотрудник по финансированию должен убедиться в том, что клиент имеет право на получение актива, несущего в себе кредитный риск, и подписание договора финансирования; 

2) характер клиента. Сотрудник по финансированию должен установить, что клиент ответственно относится к получению финансирования, дает полные ответы на вопросы кредитного союза и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли клиент активами, несущими в себе кредитный риск, в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане и рассматривать срок и опыт работы клиента в данной отрасли, его успехи и достижения. Кроме того, с согласия клиента, кредитный союз должен запросить информацию (кредитный отчет) о клиенте/партнере и по усмотрению кредитного союза - о связанных с клиентом/партнером лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро. 

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только в целях, установленных законодательством. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете; 

3) денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить сотрудник по финансированию, анализирующий заявку на получение актива, несущего в себе кредитный риск, это: сможет ли клиент получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить актив, несущий в себе кредитный риск; 

4) обеспечение. При оценке обеспечения сотрудник по финансированию должен выяснить, располагает ли клиент достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения актива, несущего в себе кредитный риск; 

5) гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения актива, несущего в себе кредитный риск, используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства. 

28.  

26-1. До подписания договора финансирования кредитный союз обязан запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение договора финансирования либо о снятии такого запрета. Кредитный союз должен отказать в заключении договора финансирования при наличии действующего самозапрета на заключение договора финансирования, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение договора финансирования может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента. Договор финансирования, заключенный кредитным союзом с нарушением данных требований,  

является ничтожным. 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к досье по финансированию клиента 

29.  

2. Кредитный отчет на клиента из кредитного(ых) бюро. 

2. Кредитные отчеты на клиента из кредитных бюро. 

30.  

- 

2-2. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

7. Правила регулирования деятельности микрофинансовых организаций, осуществляющих операции по исламским принципам банковского дела и финансирования, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 мая 2014 года № 24/11 

31.  

47-1. Выдача финансирования, в том числе по договору иджара мунтахийя биттамлик, свыше максимального размера финансирования, выдаваемой МКА одному и тому же клиенту или группе связанных лиц, установленного пунктом 47 настоящих Правил, учитывая цели статьи 2 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», допускается в размере не более 2 (двух) процентов от собственного капитала (балансовая стоимость капитала) МКА, на следующие цели:  

а) создание бизнеса (приобретение основных и оборотных средств для организации предпринимательской деятельности) или нового направления в деятельности;  

б) расширение и развитие действующего бизнеса/деятельности, при выполнении одного из следующих вопросов:  

- внедрение новых технологий, нацеленных на технологическое обновление, внедрение инновационного оборудования и техники;  

- автоматизация бизнес-процессов;  

- создание дополнительных рабочих мест;  

- увеличение масштабов производства.  

При выдаче МКА финансирования, в том числе по договору иджара мунтахийя биттамлик, указанных в абзаце первом настоящего пункта, необходимо выполнение следующих условий:  

1) наличие у МКА разработанной в соответствии с целями и задачами МКА политики финансирования с определением конкретных видов продуктов и порядок последующего мониторинга целевого использования предоставляемого финансирования;  

2) наличие информации о клиенте (кредитный отчет) и по усмотрению МКА о связанных с клиентом лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) в существующих кредитных бюро;   

3) наличие необходимых документальных подтверждений платежеспособности заявителя (права владения активами, генерирующими доход заявителя, справка о заработной плате с места работы, патент, или решение органа налоговой службы о применении/отказе применения уплаты налога в зоне торговли с особым режимом, или свидетельство и т.д.), а также проведение оценки платежеспособности заявителя, подтвержденная заключением ответственного специалиста по финансированию или работника в соответствии с политикой финансирования и/или иными внутренними документами МКА;  

4) наличие бизнес-плана на получение финансирования заявителя, при этом в бизнес-плане должны быть указаны цели использования финансирования с соответствующими расчетами и прогнозами.  

В случае если в портфеле финансирования МКА доля вышеуказанного финансирования занимает 70 (семьдесят) и более процентов, ограничения, указанные в пункте 47, на данные МКА не распространяются.  

В случае если в портфеле финансирования МКА доля вышеуказанного финансирования составляет менее 70 (семидесяти) процентов, то финансирование до 100 тыс. сомов должно составлять 20 (двадцать) и более процентов от общего портфеля финансирования МКА. 

47-1. Выдача финансирования, в том числе по договору иджара мунтахийя биттамлик, свыше максимального размера финансирования, выдаваемой МКА одному и тому же клиенту или группе связанных лиц, установленного пунктом 47 настоящих Правил, учитывая цели статьи 2 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», допускается в размере не более 2 (двух) процентов от собственного капитала (балансовая стоимость капитала) МКА, на следующие цели:  

а) создание бизнеса (приобретение основных и оборотных средств для организации предпринимательской деятельности) или нового направления в деятельности;  

б) расширение и развитие действующего бизнеса/деятельности, при выполнении одного из следующих вопросов:  

- внедрение новых технологий, нацеленных на технологическое обновление, внедрение инновационного оборудования и техники;  

- автоматизация бизнес-процессов;  

- создание дополнительных рабочих мест;  

- увеличение масштабов производства.  

При выдаче МКА финансирования, в том числе по договору иджара мунтахийя биттамлик, указанных в абзаце первом настоящего пункта, необходимо выполнение следующих условий:  

1) наличие у МКА разработанной в соответствии с целями и задачами МКА политики финансирования с определением конкретных видов продуктов и порядок последующего мониторинга целевого использования предоставляемого финансирования;  

2) наличие информации о клиенте (кредитный отчет) и по усмотрению МКА о связанных с клиентом лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) не менее чем у двух кредитных бюро;   

3) наличие необходимых документальных подтверждений платежеспособности заявителя (права владения активами, генерирующими доход заявителя, справка о заработной плате с места работы, патент, или решение органа налоговой службы о применении/отказе применения уплаты налога в зоне торговли с особым режимом, или свидетельство и т.д.), а также проведение оценки платежеспособности заявителя, подтвержденная заключением ответственного специалиста по финансированию или работника в соответствии с политикой финансирования и/или иными внутренними документами МКА;  

4) наличие бизнес-плана на получение финансирования заявителя, при этом в бизнес-плане должны быть указаны цели использования финансирования с соответствующими расчетами и прогнозами.  

В случае если в портфеле финансирования МКА доля вышеуказанного финансирования занимает 70 (семьдесят) и более процентов, ограничения, указанные в пункте 47, на данные МКА не распространяются.  

В случае если в портфеле финансирования МКА доля вышеуказанного финансирования составляет менее 70 (семидесяти) процентов, то финансирование до 100 тыс. сомов должно составлять 20 (двадцать) и более процентов от общего портфеля финансирования МКА.  

8. Правила регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5 

32.  

2. Действие настоящих Правил распространяется на деятельность всех юридических лиц, обладающих лицензией на осуществление деятельности по обмену кредитной информацией и определяет требования к деятельности кредитного бюро: 

- по обеспечению безопасности кредитных историй; 

- функционированию кредитного бюро; 

- по обеспечению достоверности и сохранности данных; 

- по предоставлению кредитного отчета; 

- по управлению изменениями в кредитной истории; 

- к отчету кредитного бюро; 

- по организации внутреннего аудита деятельности кредитного бюро. 

2. Действие настоящих Правил распространяется на деятельность всех юридических лиц, обладающих лицензией на осуществление деятельности по обмену кредитной информацией и информацией о самозапрете и определяет требования к деятельности кредитного бюро: 

- по обеспечению безопасности кредитных историй и информации о самозапрете; 

- функционированию кредитного бюро; 

- по обеспечению достоверности и сохранности данных; 

- по предоставлению кредитного отчета и информации о самозапрете; 

- по управлению изменениями в кредитной истории; 

- к отчету кредитного бюро; 

- по организации внутреннего аудита деятельности кредитного бюро. 

33.  

3. В настоящих Правилах используются следующие понятия: 

обмен кредитной информацией - взаимодействие кредитного бюро, субъекта, поставщика и пользователя кредитной информации по сбору, обработке, анализу, хранению, предоставлению, использованию и защите кредитной информации в целях формирования кредитной истории и предоставления кредитного отчета; 

субъект кредитной информации - юридическое или физическое лицо, выступающее соответственно в качестве заемщика (должника), лизингополучателя, поручителя, гаранта, залогодателя либо имеющее другую финансовую задолженность и обязательство перед кредитором в соответствии с заключенным гражданско-правовым договором; 

поставщик кредитной информации - юридическое или физическое лицо, предоставляющее кредитному бюро кредитную информацию; 

пользователь кредитной информации - юридическое или физическое лицо, выступающее соответственно в качестве кредитора, лизингодателя, залогодержателя; 

кредитная сделка - договор кредита, займа, лизинга, факторинга и другие договоры, предусматривающие предоставление в долг денежных средств и иного имущества; 

кредитная информация - сведения о состоянии кредитной сделки, об исполнении обязательств по выданному обеспечению (залогу, гарантии, поручительству и другим видам обеспечения), а также иная информация, способствующая определению кредитоспособности, платежной дисциплины и других качеств субъекта кредитной информации; 

кредитная история - сформированная кредитным бюро совокупность кредитной информации в отношении субъекта кредитной информации; 

кредитное бюро - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, оказывающей услуги по осуществлению обмена кредитной информацией на основании лицензии в соответствии с законодательством и нормативными актами Национального банка Кыргызской Республики; 

кредитный отчет - документ, содержащий полную или частичную информацию, входящую в состав кредитной истории; 

конфиденциальность - свойство информации, заключающееся в ее недоступности или не раскрытии ее содержания для неавторизованных лиц, субъектов или процессов; 

целостность - свойство информации, заключающееся в ее точности и полноте; 

доступность - свойство информации, состоящее в том, что информация годная к использованию по запросу авторизованным субъектом, причем в виде и месте, необходимом пользователю, и в то время, когда она ему необходима; 

информационная безопасность (ИБ) - обеспечение конфиденциальности, целостности и доступности информации; 

средства криптографической защиты информации - аппаратные, программные и аппаратно-программные средства, системы и комплексы, реализующие алгоритмы криптографического преобразования информации, предназначенные для защиты целостности и конфиденциальности информации при ее обработке, хранении и передаче по каналам связи; 

защита информации от утечки - комплекс мер, направленных на предотвращение неконтролируемого распространения защищаемой информации по техническим и побочным каналам с помощью специальных технических средств; 

защита информации от несанкционированного доступа - комплекс мер, направленных на предотвращение, идентификацию и устранение возможности получения защищаемой информации путем нарушения правил доступа к защищаемой информации, установленных нормативными актами или собственником (владельцем) информации; 

защита информации от непреднамеренного воздействия - комплекс мер, направленных на предотвращение непреднамеренного воздействия на защищаемую информацию вследствие ошибок пользователя, сбоев программно-технических средств, природных явлений или иных причин, не направленных на изменение информации, но приводящих к искажению, уничтожению, копированию, блокированию доступа к информации, а также к ее утрате, уничтожению или к сбою функционирования материального носителя информации; 

информационная система (ИС) - совокупность взаимосвязанных информационных ресурсов, технологий, методов и персонала, предназначенная для хранения, обработки и выдачи информации; 

согласие субъекта кредитной истории - письменное либо в электронном виде разрешение субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитное бюро либо выдачу кредитного отчета о нем другим лицам из кредитного бюро, оформляемое в соответствии с требованием, установленными законодательством Кыргызской Республики; 

трансграничный обмен - обмен кредитной информацией в соответствии с заключенным международным соглашением между участниками информационного обмена, расположенными на территории государства-члена данного соглашения, с соответствующим участником информационного обмена, расположенным на территории другого государства-члена; 

аудит ИТ - процесс получения и оценки объективных данных о текущем состоянии информационной системы, действиях и событиях, происходящих в ней, устанавливающий уровень их соответствия определенным критериям и предоставляющий результаты заинтересованным сторонам; 

лог файл - файл регистрации (журнал), содержащий в хронологическом порядке информацию о работе ИС и информацию о действиях пользователей, включающий например: 

- дату и время визита пользователя; 

- IP-адрес компьютера пользователя; 

- наименование браузера пользователя; 

- URL запрошенной пользователем страницы. 

Для целей настоящих Правил под кредитом, помимо кредита, могут пониматься в том числе займ, лизинг, факторинг и другие операции, предусматривающие предоставление в долг денежных средств и иного имущества. 

3. В настоящих Правилах используются следующие понятия: 

обмен кредитной информацией - взаимодействие кредитного бюро, субъекта, поставщика и пользователя кредитной информации по сбору, обработке, анализу, хранению, предоставлению, использованию и защите кредитной информации в целях формирования кредитной истории и предоставления кредитного отчета; 

субъект кредитной информации - юридическое или физическое лицо, выступающее соответственно в качестве заемщика (должника), лизингополучателя, клиента по договору в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, поручителя, гаранта, либо имеющее другую финансовую задолженность и обязательство перед кредитором в соответствии с заключенным гражданско-правовым договором, физическое лицо, установившее запрет на заключение кредитной сделки; 

поставщик кредитной информации - юридическое или физическое лицо, предоставляющее кредитному бюро кредитную информацию; 

пользователь кредитной информации - юридическое или физическое лицо, выступающее соответственно в качестве кредитора, лизингодателя, залогодержателя; 

кредитная сделка - договор кредита, займа, лизинга, факторинга и другие договоры, предусматривающие предоставление в долг денежных средств и иного имущества, а также договоры в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования с учетом специфики применяемой терминологии; 

самозапрет на заключение кредитной сделки (далее - самозапрет) - самостоятельное волеизъявление субъекта кредитной информации - физического лица на установление запрета на заключение с ним кредитной сделки банком или небанковской финансово-кредитной организацией в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» и настоящих Правил; 

кредитная информация - сведения о состоянии кредитной сделки, об исполнении обязательств по выданному обеспечению (залогу, гарантии, поручительству и другим видам обеспечения), а также иная информация, способствующая определению кредитоспособности, платежной дисциплины и других качеств субъекта кредитной информации; 

кредитная история - сформированная кредитным бюро совокупность кредитной информации в отношении субъекта кредитной информации; 

кредитное бюро - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, оказывающее услуги по осуществлению обмена кредитной информацией и информацией о самозапрете. 

кредитный отчет - документ, содержащий полную или частичную информацию, входящую в состав кредитной истории; 

конфиденциальность - свойство информации, заключающееся в ее недоступности или не раскрытии ее содержания для неавторизованных лиц, субъектов или процессов; 

целостность - свойство информации, заключающееся в ее точности и полноте; 

доступность - свойство информации, состоящее в том, что информация годная к использованию по запросу авторизованным субъектом, причем в виде и месте, необходимом пользователю, и в то время, когда она ему необходима; 

информационная безопасность (ИБ) - обеспечение конфиденциальности, целостности и доступности информации; 

средства криптографической защиты информации - аппаратные, программные и аппаратно-программные средства, системы и комплексы, реализующие алгоритмы криптографического преобразования информации, предназначенные для защиты целостности и конфиденциальности информации при ее обработке, хранении и передаче по каналам связи; 

защита информации от утечки - комплекс мер, направленных на предотвращение неконтролируемого распространения защищаемой информации по техническим и побочным каналам с помощью специальных технических средств; 

защита информации от несанкционированного доступа - комплекс мер, направленных на предотвращение, идентификацию и устранение возможности получения защищаемой информации путем нарушения правил доступа к защищаемой информации, установленных нормативными актами или собственником (владельцем) информации; 

защита информации от непреднамеренного воздействия - комплекс мер, направленных на предотвращение непреднамеренного воздействия на защищаемую информацию вследствие ошибок пользователя, сбоев программно-технических средств, природных явлений или иных причин, не направленных на изменение информации, но приводящих к искажению, уничтожению, копированию, блокированию доступа к информации, а также к ее утрате, уничтожению или к сбою функционирования материального носителя информации; 

информационная система (ИС) - совокупность взаимосвязанных информационных ресурсов, технологий, методов и персонала, предназначенная для хранения, обработки и выдачи информации; 

согласие субъекта кредитной истории - письменное либо в электронном виде разрешение субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитное бюро либо выдачу кредитного отчета о нем другим лицам из кредитного бюро, оформляемое в соответствии с требованием, установленными законодательством Кыргызской Республики; 

трансграничный обмен - обмен кредитной информацией в соответствии с заключенным международным соглашением между участниками информационного обмена, расположенными на территории государства-члена данного соглашения, с соответствующим участником информационного обмена, расположенным на территории другого государства-члена; 

аудит ИТ - процесс получения и оценки объективных данных о текущем состоянии информационной системы, действиях и событиях, происходящих в ней, устанавливающий уровень их соответствия определенным критериям и предоставляющий результаты заинтересованным сторонам; 

лог файл - файл регистрации (журнал), содержащий в хронологическом порядке информацию о работе ИС и информацию о действиях пользователей, включающий например: 

- дату и время визита пользователя; 

- IP-адрес компьютера пользователя; 

- наименование браузера пользователя; 

- URL запрошенной пользователем страницы. 

Для целей настоящих Правил под кредитом, помимо кредита, могут пониматься в том числе займ, лизинг, факторинг и другие операции, предусматривающие предоставление в долг денежных средств и иного имущества. 

34.  

4. Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) в целях регулирования деятельности кредитного бюро устанавливает требования к организации деятельности по формированию и использованию кредитных историй, обеспечению минимальных требований ИБ при сборе, хранении, накоплении, обработке, передаче и уничтожении (исключении) базы данных кредитного бюро и другой информации из кредитных историй, которые являются обязательными для всех кредитных бюро. 

4. Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) в целях регулирования деятельности кредитного бюро устанавливает требования к организации деятельности по формированию и использованию кредитных историй, по порядку обмена информацией о самозапрете, обеспечению минимальных требований ИБ при сборе, хранении, накоплении, обработке, передаче и уничтожении (исключении) базы данных кредитного бюро и другой информации из кредитных историй, которые являются обязательными для всех кредитных бюро. 

35.  

14. Кредитное бюро должно обеспечить реализацию комплекса мер защиты информации, которые должны включать, но не ограничиваться ими: 

1) обеспечение целостности и конфиденциальности кредитной информации при сборе, хранении, накоплении, обработке, передаче и уничтожении; 

2) доступность кредитной информации и связанных с ней ресурсов для авторизованных пользователей; 

3) управление доступом пользователей; 

4) безопасность процессов разработки и поддержки ИС и использование легального и лицензионного программного обеспечения; 

5) защита кредитной информации от несанкционированного доступа и модификации; 

6) резервное копирование и архивирование данных; 

7) антивирусная защита и защита против спама; 

8) обеспечение физической безопасности; 

9) обеспечение сетевой безопасности; 

10) обеспечение безопасности приложений и баз данных; 

11) обеспечение бесперебойной и безотказной работы сервисов и поддерживающего инженерного оборудования (системы бесперебойного электропитания, кондиционирования и т.п.); 

12) управление инцидентами безопасности, минимизация воздействия и времени восстановления в случае инцидентов ИБ; 

13) эффективное управление рисками ИБ; 

14) обучение и тренинги; 

15) мониторинг и аудит реализованных мер ИБ. 

14. Кредитное бюро должно обеспечить реализацию комплекса мер защиты информации, которые должны включать, но не ограничиваться ими: 

1) обеспечение целостности и конфиденциальности кредитной информации и информации о самозапрете при сборе, хранении, накоплении, обработке, передаче и уничтожении; 

2) доступность кредитной информации и информации о самозапрете и связанных с ней ресурсов для авторизованных пользователей; 

3) управление доступом пользователей; 

4) безопасность процессов разработки и поддержки ИС и использование легального и лицензионного программного обеспечения; 

5) защита кредитной информации и информации о самозапрете от несанкционированного доступа и модификации; 

6) резервное копирование и архивирование данных; 

7) антивирусная защита и защита против спама; 

8) обеспечение физической безопасности; 

9) обеспечение сетевой безопасности; 

10) обеспечение безопасности приложений и баз данных; 

11) обеспечение бесперебойной и безотказной работы сервисов и поддерживающего инженерного оборудования (системы бесперебойного электропитания, кондиционирования и т.п.); 

12) управление инцидентами безопасности, минимизация воздействия и времени восстановления в случае инцидентов ИБ; 

13) эффективное управление рисками ИБ; 

14) обучение и тренинги; 

15) мониторинг и аудит реализованных мер ИБ. 

36.  

14-1. Информационные системы кредитного бюро, обеспечивающие сбор, хранение, обработку и обмен кредитной информацией, должны находиться на территории Кыргызской Республики. 

14-1. Информационные системы кредитного бюро, обеспечивающие сбор, хранение, обработку и обмен кредитной информацией и информацией о самозапрете, должны находиться на территории Кыргызской Республики. 

37.  

17. В процессе информационного взаимодействия кредитное бюро с поставщиками и получателями кредитных отчетов должны соблюдать предписанную последовательность действий и проверять подлинность идентификационных данных, цифровых сертификатов или других электронных данных используемых для обеспечения целостности и аутентичности. В своей деятельности кредитное бюро обязано постоянно: 

1) обеспечивать качественное и бесперебойное функционирование ИС и установленный уровень безопасности при осуществлении электронного обмена данными между кредитным бюро, поставщиками и получателями кредитной информации, включая обеспечение доступности, организацию безотказной работы оборудования программно-технического комплекса бюро; 

2) вести базу данных кредитной информации в электронной форме, в соответствии с предоставленными данными; 

3) вести регистрацию и учет поступившей кредитной информации; 

4) вносить кредитную информацию в состав кредитной истории не позднее следующего рабочего дня со дня ее поступления; 

5) вести рейтинговую оценку и по требованию пользователей кредитной информации разъяснять методики расчета рейтинговой оценки субъекта кредитной информации и факторов, которые повлияли на рейтинговую оценку субъекта кредитной информации; 

6) консультировать уполномоченных лиц поставщиков и пользователей кредитной информации по вопросам использования программно-технического комплекса, а также по другим вопросам, относящимся к работе с кредитным бюро; 

7) содействовать субъектам, поставщикам и пользователям кредитной информации в обнаружении и исправлении недостоверных или искаженных в кредитной информации сведений; 

8) регистрировать и вести учет всех пользователей ИС (учетные записи пользователей приложения, БД), имеющих доступ к кредитной истории; 

9) обеспечивать сбор, запись, хранение и защиту информации о событиях ИБ (журналы аудита, лог файлы доступа) от угроз преднамеренного или непреднамеренного уничтожения, блокирования, искажения и утраты; 

10) осуществлять техническое обслуживание компонентов технического комплекса, оперативно и своевременно устранять неполадки в работе ИС; 

11) принимать меры по совершенствованию и повышению эффективности работы ИС; 

12) информировать пользователей кредитной информации об изменении технических условий функционирования ИС в течение одного дня, после установки изменений; 

13) осуществлять контроль за состоянием ИБ, протоколировать случаи и попытки нарушения политики безопасности, проводить расследования инцидентов ИБ, а также принимать меры, необходимые для предотвращения и минимизации их последствий. 

17. В процессе информационного взаимодействия кредитное бюро с поставщиками и получателями кредитных отчетов и информации о самозапрете должны соблюдать предписанную последовательность действий и проверять подлинность идентификационных данных, цифровых сертификатов или других электронных данных используемых для обеспечения целостности и аутентичности. В своей деятельности кредитное бюро обязано постоянно: 

1) обеспечивать качественное и бесперебойное функционирование ИС и установленный уровень безопасности при осуществлении электронного обмена данными между кредитным бюро, поставщиками и получателями кредитной информации и информации о самозапрете, включая обеспечение доступности, организацию безотказной работы оборудования программно-технического комплекса бюро; 

2) вести базу данных кредитной информации в электронной форме, в соответствии с предоставленными данными; 

2-1) вести в электронной форме базу данных о наличии/снятии самозапрета, дате и времени установления/снятия самозапрета в соответствии с предоставленными данными;  

2-2) предоставлять актуальную и достоверную информацию о самозапрете по запросу пользователей кредитной информации и субъектов кредитной информации в порядке и сроки, установленные Национальным банком Кыргызской Республики; 

3) вести регистрацию и учет поступившей кредитной информации; 

3-1) вести регистрацию и учет каждого доступа к кредитной истории, а также информации о наличии/снятии самозапрета. 

4) вносить кредитную информацию в состав кредитной истории не позднее следующего рабочего дня со дня ее поступления; 

5) вести рейтинговую оценку и по требованию пользователей кредитной информации разъяснять методики расчета рейтинговой оценки субъекта кредитной информации и факторов, которые повлияли на рейтинговую оценку субъекта кредитной информации; 

6) консультировать уполномоченных лиц поставщиков и пользователей кредитной информации по вопросам использования программно-технического комплекса, а также по другим вопросам, относящимся к работе с кредитным бюро; 

7) содействовать субъектам, поставщикам и пользователям кредитной информации в обнаружении и исправлении недостоверных или искаженных в кредитной информации сведений; 

8) регистрировать и вести учет всех пользователей ИС (учетные записи пользователей приложения, БД), имеющих доступ к кредитной истории и информации о наличии/снятии самозапрета; 

9) обеспечивать сбор, запись, хранение и защиту информации о событиях ИБ (журналы аудита, лог файлы доступа) от угроз преднамеренного или непреднамеренного уничтожения, блокирования, искажения и утраты; 

9-1) обеспечивать защиту и хранение кредитной информации и информации о наличии/снятии самозапрета, дате и времени установления/снятия самозапрета; 

10) осуществлять техническое обслуживание компонентов технического комплекса, оперативно и своевременно устранять неполадки в работе ИС; 

11) принимать меры по совершенствованию и повышению эффективности работы ИС; 

12) информировать пользователей кредитной информации об изменении технических условий функционирования ИС в течение одного дня, после установки изменений; 

13) осуществлять контроль за состоянием ИБ, протоколировать случаи и попытки нарушения политики безопасности, проводить расследования инцидентов ИБ, а также принимать меры, необходимые для предотвращения и минимизации их последствий. 

38.  

18. В целях выполнения своих функций, кредитное бюро имеет право: 

1) требовать устранения случаев нарушения правил эксплуатации ИС; 

2) не принимать предоставленную поставщиком информацию в связи с ее неправильным или неполным оформлением, несоответствием данных поставщика информации, получателя кредитного отчета, субъекта кредитной истории, требованиям ИС; 

3) заключать договоры об обмене кредитной информацией, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

4) получать от поставщиков кредитной информации достоверную, своевременно обновленную кредитную информацию; 

5) предоставлять консультационные услуги пользователям кредитной информации в целях оказания им содействия в оценке кредитоспособности, финансового положения, платежеспособности, платежной дисциплины субъектов кредитной информации; 

6) содействовать поставщикам кредитной информации в предоставлении кредитной информации; 

7) разрабатывать и использовать методики расчета рейтинговой оценки субъектов кредитной информации; 

8) запрашивать у пользователя кредитной истории оригинал согласия, полученного пользователем кредитной истории, или его копию, заверенную в порядке, предусмотренном законодательством для заверения копий документов на бумажном носителе; 

9) запрашивать кредитную информацию от других кредитных бюро. 

18. В целях выполнения своих функций, кредитное бюро имеет право: 

1) требовать устранения случаев нарушения правил эксплуатации ИС; 

2) не принимать предоставленную поставщиком информацию в связи с ее неправильным или неполным оформлением, несоответствием данных поставщика информации, получателя кредитного отчета, субъекта кредитной истории, требованиям ИС; 

3) заключать договоры об обмене кредитной информацией и информацией о самозапрете, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

4) получать от поставщиков кредитной информации достоверную, своевременно обновленную кредитную информацию; 

5) предоставлять консультационные услуги пользователям кредитной информации в целях оказания им содействия в оценке кредитоспособности, финансового положения, платежеспособности, платежной дисциплины субъектов кредитной информации; 

6) содействовать поставщикам кредитной информации в предоставлении кредитной информации; 

7) разрабатывать и использовать методики расчета рейтинговой оценки субъектов кредитной информации; 

8) запрашивать у пользователя кредитной истории оригинал согласия, полученного пользователем кредитной истории, или его копию, заверенную в порядке, предусмотренном законодательством для заверения копий документов на бумажном носителе; 

9) запрашивать кредитную информацию и информацию о самозапрете от других кредитных бюро. 

39.  

19. В целях соблюдения требований настоящих Правил, при сборе, хранении, накоплении, обработке, передаче и уничтожении (исключении) информации из кредитных историй, кредитное бюро должно разработать и утвердить нормы о функционировании кредитного бюро, содержащие: 

1) права и обязанности кредитного бюро, пользователей и субъектов кредитной информации; 

2) процедуру отправления и принятия электронных данных, а также ее дальнейшего использования, изменения и исключения; 

3) описание принятых в бюро форматов данных; 

4) порядок представления кредитного отчета; 

5) порядок осуществления доступа к информационным ресурсам кредитного бюро; 

6) основные требования по обеспечению ИБ, в соответствии с которыми будет осуществляться деятельность кредитного бюро; 

7) процедуры управления и алгоритм действий в случае компрометации ИС (несанкционированное изменение базы данных, в результате чего информация либо приходит в негодность, либо предпринимаются дополнительные усилия для выявления изменений и восстановления истинных сведений); 

8) порядок доведения до участников содержания упомянутых норм и мер по ИБ, одобрения и принятия участниками обязательств по их соблюдению. 

19. В целях соблюдения требований настоящих Правил, при сборе, хранении, накоплении, обработке, передаче и уничтожении (исключении) информации из кредитных историй и информации о самозапрете, кредитное бюро должно разработать и утвердить нормы о функционировании кредитного бюро, содержащие: 

1) права и обязанности кредитного бюро, пользователей и субъектов кредитной информации и информации о самозапрете; 

2) процедуру отправления и принятия электронных данных, а также ее дальнейшего использования, изменения и исключения; 

3) описание принятых в бюро форматов данных; 

4) порядок представления кредитного отчета и информации о самозапрете; 

5) порядок осуществления доступа к информационным ресурсам кредитного бюро; 

6) основные требования по обеспечению ИБ, в соответствии с которыми будет осуществляться деятельность кредитного бюро; 

7) процедуры управления и алгоритм действий в случае компрометации ИС (несанкционированное изменение базы данных, в результате чего информация либо приходит в негодность, либо предпринимаются дополнительные усилия для выявления изменений и восстановления истинных сведений); 

8) порядок доведения до участников содержания упомянутых норм и мер по ИБ, одобрения и принятия участниками обязательств по их соблюдению; 

9) ответственность кредитного бюро, пользователей и субъектов кредитной информации и информации о самозапрете за разглашение, неправомерное использование или утечку информации.  

40.  

29. Кредитное бюро должно обеспечить архивное хранение следующих информационных ресурсов: 

1) база данных кредитных историй кредитного бюро; 

2) журналы аудита ИС кредитного бюро; 

3) других необходимых видов информации в соответствии с требованиями Национального банка. 

Срок архивного хранения кредитных историй должен быть семь лет для позитивной кредитной информации и пять лет для негативной кредитной информации со дня последнего изменения информации об обязательствах дебитора, содержащейся в кредитной истории (со дня погашения/списания кредита). 

Обеспечивать хранение кредитной информации о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения в течение трех лет. 

Кредитная информация, предоставленная поставщиком кредитной информации (юридическим лицом), который в последующем был ликвидирован, хранится в течение пяти лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. 

Сведения по договору займа, представленные ломбардом, хранятся один год. 

29. Кредитное бюро должно обеспечить архивное хранение следующих информационных ресурсов: 

1) база данных кредитных историй кредитного бюро и информации о наличии/снятии самозапрета; 

2) журналы аудита ИС кредитного бюро; 

3) других необходимых видов информации в соответствии с требованиями Национального банка. 

Срок архивного хранения кредитных историй должен быть семь лет для позитивной кредитной информации и пять лет для негативной кредитной информации со дня последнего изменения информации об обязательствах дебитора, содержащейся в кредитной истории (со дня погашения/списания кредита). 

Обеспечивать хранение кредитной информации о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения в течение трех лет. 

Кредитная информация, предоставленная поставщиком кредитной информации (юридическим лицом), который в последующем был ликвидирован, хранится в течение пяти лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. 

Сведения по договору займа, представленные ломбардом, хранятся один год. 

Обеспечивать хранение информации о самозапрете в течение всего срока действия установленного самозапрета, а также в течение 3 (трех) лет после снятия запрета. 

41.  

38. Кредитный отчет, представленный пользователю кредитных историй, может содержать полную или частичную информацию, входящую в состав кредитной истории. 

Кредитная история, как минимум, должна включать в себя сведения: 

1) позволяющие идентифицировать субъекта кредитной информации (ФИО, адрес); 

2) о кредитных сделках субъекта кредитной информации, а также о состоянии их исполнения (процентная ставка, сроки, сумма кредита, валюта); 

3) об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму по гражданско-правовому договору; 

4) о дате формирования кредитной истории, а также о кредитном бюро, сформировавшем кредитную историю; 

5) иные сведения в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

В кредитную историю не включаются: 

- сведения об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму, с даты исполнения которых прошло более пяти лет для негативной кредитной информации, семи лет для позитивной кредитной информации; 

- кредитная информация, предоставленная поставщиком кредитной информации (юридическим лицом), который в последующем был ликвидирован, по истечении пяти лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории; 

- сведения по договору займа по истечении одного года с даты их предоставления ломбардом. 

Кроме того, сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи субъектом кредитной информации заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение субъектом кредитной информации своих обязательств. 

38. Кредитный отчет, представленный пользователю кредитных историй, может содержать полную или частичную информацию, входящую в состав кредитной истории. 

Кредитная история, как минимум, должна включать в себя сведения: 

1) позволяющие идентифицировать субъекта кредитной информации (ФИО, адрес); 

2) о кредитных сделках субъекта кредитной информации, а также о состоянии их исполнения (процентная ставка, сроки, сумма кредита, валюта); 

3) об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму по гражданско-правовому договору, в том числе по договору в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования с учетом специфики применяемой терминологии, включая сумму основного долга, дату выдачи, дату погашения долга по графику и фактическую, размер процентной ставки, сумму начисленных процентов, сумму пени, штрафов и неустойки, информацию о факте реструктуризации долга (изменения в графике погашения долга, сумме и структуре долга, размере процентной ставки);  

4) о дате формирования кредитной истории, а также о кредитном бюро, сформировавшем кредитную историю; 

5) иные сведения в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

В кредитную историю не включаются: 

- сведения об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму, с даты исполнения которых прошло более пяти лет для негативной кредитной информации, семи лет для позитивной кредитной информации; 

- кредитная информация, предоставленная поставщиком кредитной информации (юридическим лицом), который в последующем был ликвидирован, по истечении пяти лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории; 

- сведения по договору займа по истечении одного года с даты их предоставления ломбардом. 

Кроме того, сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи субъектом кредитной информации заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение субъектом кредитной информации своих обязательств. 

42.  

59. По запросу Национального банка, кредитное бюро предоставляет информацию о кредитных историях отдельных субъектов. 

59. По запросу Национального банка, кредитное бюро предоставляет информацию о кредитных историях и информацию о наличии/снятии самозапрета отдельных субъектов. 

43.  

70. Национальный банк имеет право применять меры воздействия в отношении кредитного бюро в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

70. Национальный банк имеет право применять меры воздействия к кредитным бюро за нарушение требований законодательства Кыргызской Республики на основаниях и в порядке, предусмотренные Положением о мерах воздействия, применяемых к небанковским финансово-кредитным организациям и другим юридическим лицам, поднадзорным Национальному банку Кыргызской Республики, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  от 23 декабря 2020 года  

№ 2020-П-33/73-12-(НФКУ).  

44.  

- 

Глава 10. Порядок установления, снятия и действия самозапрета на заключение кредитного договора  

45.  

- 

85. Установление самозапрета, а также снятие самозапрета осуществляется субъектом кредитной информации - физическим лицом безвозмездно самостоятельно посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики или иным способом, определяемым Национальным банком. Установленный самозапрет не имеет обратную силу в отношении кредитных сделок, заключенных с кредитными организациями до установления данного самозапрета.  

46.  

- 

86. Информация о самозапрете на заключение кредитных сделок направляется в кредитные бюро по выбору субъекта кредитной информации, установившего самозапрет.  

Кредитное бюро должно обеспечить межсистемную интеграцию с Государственным порталом электронных услуг Кыргызской Республики и пользователями кредитной информации-кредитными организациями в части обмена информацией о самозапрете (снятии запрета) на заключение кредитных сделок. 

В рамках межсистемной интеграции Государственный портал электронных услуг Кыргызской Республики направляет сведения об установлении или снятии самозапрета в выбранное кредитное бюро незамедлительно, при этом, с учетом возможных технических сбоев, длительность передачи информации не должно быть дольше 10 минут с момента установления или снятия самозапрета. 

Кредитное бюро обязано предоставлять актуальную и достоверную информацию о самозапрете по запросу пользователей кредитной информации и субъектов кредитной информации незамедлительно. 

Кредитное бюро несет ответственность за предоставление несвоевременной, неактуальной, недостоверной информации о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики. 

47.  

- 

87. Информация о самозапрете должна содержать следующую информацию: 

- ФИО субъекта кредитной информации; 

- персональные идентификационные данные субъекта кредитной информации; 

- сведения об установлении/снятии (отсутствии) самозапрета; 

- дату и время подачи установления или снятия самозапрета. 

Установление или снятие самозапрета на получение кредита осуществляется через личный кабинет на Государственном портале электронных услуг Кыргызской Республики путем выбора соответствующей опции. 

В случае установления или снятия самозапрета субъектом кредитной информации посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики до 22:00 часов текущего дня, то самозапрет вступает в силу в день поступления указанной информации.  

В случае установления или снятия самозапрета субъектом кредитной информации посредством Государственного портала электронных услуг Кыргызской Республики после 22:00 часов текущего дня, то самозапрет вступает в силу на следующий день.  

9. Правила регулирования деятельности гарантийных фондов, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 февраля 2024 года № 2024-П-12/8-3-(НПА) 

48.  

13. В случае заключения гарантийным фондом договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро в его внутренних документах по управлению гарантийной деятельностью должны содержаться порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности гарантийного фонда при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- об обеспечении хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- о запрете разглашения сведений гарантийным фондом и его сотрудниками, получившими доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта); 

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую гарантийный фонд несет ответственность; 

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае предоставления некорректной информации, в том числе по требованию субъекта кредитной информации; 

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Гарантийный фонд несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех клиентов, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

При рассмотрении вопроса о выдаче гарантии гарантийный фонд при необходимости может запросить информацию (кредитный отчет) о клиенте и, по усмотрению гарантийного фонда, о связанных с клиентом лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро. 

Гарантийный фонд должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией. 

13. В случае заключения гарантийным фондом договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро в его внутренних документах по управлению гарантийной деятельностью должны содержаться порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности гарантийного фонда при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- об обеспечении хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- о запрете разглашения сведений гарантийным фондом и его сотрудниками, получившими доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта); 

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую гарантийный фонд несет ответственность; 

- о внесении изменения в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро, в случае предоставления некорректной информации, в том числе по требованию субъекта кредитной информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных; 

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Гарантийный фонд несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех клиентов, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

При рассмотрении вопроса о выдаче гарантии гарантийный фонд при необходимости может запросить информацию (кредитный отчет) о клиенте и, по усмотрению гарантийного фонда, о связанных с клиентом лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро. 

Гарантийный фонд должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией. 

10. Правила регулирования деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 1 ноября 2019 года № 2019-П-33/55-2-(НФКУ) 

49.  

56. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

- регистрации заявок на получение кредитов участниками. Допускается ведение реестра в электронном виде при условии, что в ЖСКК установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

- проверки информации и сведений, указанных участником в заявке; 

- запроса информацию об участнике (кредитный отчет) и по усмотрению ЖСКК - о связанных с участником лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) в существующих кредитных бюро. 

56. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

- регистрации заявок на получение кредитов участниками. Допускается ведение реестра в электронном виде при условии, что в ЖСКК установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

- проверки информации и сведений, указанных участником в заявке; 

- запроса информацию об участнике (кредитный отчет) и по усмотрению ЖСКК - о связанных с участником лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) не менее чем у двух кредитных бюро. 

50.  

56-1. До подписания кредитного договора ЖСКК обязана запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение кредитных договоров либо о снятии такого запрета. ЖСКК должна отказать в заключении кредитного договора при наличии действующего самозапрета на заключение кредитного договора, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение кредитного договора может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента. Кредитный договор, заключенный ЖСКК с нарушением данных требований, является ничтожным. 

Приложение 2 МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье участника ЖСКС 

51.  

3. Кредитный отчет на участника из кредитного(ых) бюро. 

3. Кредитный отчет на участника из кредитных бюро. 

52.  

- 

3-1. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

11. Положение о порядке осуществления синдицированного кредитования в Кыргызской Республике, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 18 мая 2022 года № 2022-П-12/31-1-(БС) 

53.  

14. Банк-организатор для проведения анализа платежеспособности заемщика и определения целесообразности выдачи синдицированного кредита должен запросить у него следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа:  

- заполненную кредитную заявку: вид деятельности, размер оборотных средств, структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита и основные бизнес-партнеры при их наличии и др.;  

- копии учредительных документов, заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий;  

- бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений (денежного потока), которые должны охватывать весь срок синдицированного кредита;  

- финансовую отчетность заемщика за последний отчетный год с подтверждением внешнего аудитора (если заемщик обязан проходить ежегодный аудит, согласно законодательству Кыргызской Республики) и промежуточную финансовую отчетность (если заемщик должен предоставить согласно законодательству Кыргызской Республики);  

- управленческую отчетность;  

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если участники требуют предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо);  

- заверенную копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;  

- сведения о заемщике, хранящиеся в электронной базе данных юридических лиц, филиалов (представительств);  

- перечень закладываемого имущества, виды которого также должны быть указаны в договоре о залоге при дальнейшем его составлении, а также документы, подтверждающие права владения (если обеспечением является движимое/недвижимое имущество), права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами участников;  

- прочие необходимые банку документы, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договоры, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров, информация из кредитного(ых) бюро и т.п.), которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе. 

14. Банк-организатор для проведения анализа платежеспособности заемщика и определения целесообразности выдачи синдицированного кредита должен запросить у него следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа:  

- заполненную кредитную заявку: вид деятельности, размер оборотных средств, структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита и основные бизнес-партнеры при их наличии и др.;  

- копии учредительных документов, заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий;  

- бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений (денежного потока), которые должны охватывать весь срок синдицированного кредита;  

- финансовую отчетность заемщика за последний отчетный год с подтверждением внешнего аудитора (если заемщик обязан проходить ежегодный аудит, согласно законодательству Кыргызской Республики) и промежуточную финансовую отчетность (если заемщик должен предоставить согласно законодательству Кыргызской Республики);  

- управленческую отчетность;  

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если участники требуют предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо);  

- заверенную копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;  

- сведения о заемщике, хранящиеся в электронной базе данных юридических лиц, филиалов (представительств);  

- перечень закладываемого имущества, виды которого также должны быть указаны в договоре о залоге при дальнейшем его составлении, а также документы, подтверждающие права владения (если обеспечением является движимое/недвижимое имущество), права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами участников;  

- прочие необходимые банку документы, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договоры, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров, информация из кредитных бюро и т.п.), которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе. 

12. Положение о лицензировании деятельности кредитных бюро от «18» декабря 2023 года № 2023-П-17/79-3-(НФКУ) 

54.  

21. Для получения согласия Национального банка для прохождения процедуры регистрации кредитного бюро в уполномоченном органе на осуществление деятельности кредитного бюро должны быть представлены в Национальный банк следующие документы на государственном и/или официальном языках:   

1) заявление о выдаче согласия с указанием местонахождения – юридического адреса (Приложение 1);   

2) протокол общего собрания учредителей при единственном учредителе решение учредителя кредитного бюро (в двух экземплярах), содержащее решения:   

- о создании кредитного бюро;   

- об избрании / назначении руководителя и членов наблюдательного и/или исполнительного органов управления (руководителя – при отсутствии коллегиального исполнительного органа);   

- о назначении руководителей структурных подразделений или сотрудников, ответственных за обеспечение:   

а) безопасности информационных технологий;   

б) проведения аудита;   

в) бухгалтерского учета;   

г) работы по обмену кредитной информацией с поставщиками и пользователями, а также с субъектами кредитной информации;   

- об организационной структуре кредитного бюро (органы управления, структурные подразделения (управления, отделы), их функциональные обязанности, круг рассматриваемых вопросов, подчиненность);   

- об определении местонахождения кредитного бюро (почтовый адрес);   

- об определении размера уставного капитала, способах и размерах оплаты участниками/ учредителями/акционерами взносов в уставный капитал;   

3) устав кредитного бюро и учредительный договор (при числе учредителей более одного) – в двух экземплярах;   

4) сведения об участниках/учредителях/акционерах (Приложение 3);  

5) анкеты должностных лиц кредитного бюро, указанных в пункте 30 настоящего Положения (Приложение 4) и сведения (документы), подтверждающие их соответствие минимальным квалификационным требованиям, установленным настоящим Положением.   

6) анкеты акционеров кредитного бюро (Приложения 7, 8), доля каждого из которых составляет более 10 (десяти) процентов голосующих акций (для кредитного бюро, создающегося в организационно-правовой форме акционерного общества) с приложением документов и сведений, предусмотренных пунктом 49 настоящего Положения;   

7) документы, позволяющие определить законность источников происхождения денежных средств, вносимых в уставный капитал кредитного бюро;   

8) документы, подтверждающие, что параметры и размещение программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия, в том числе внутренние нормативные документы по обеспечению безопасности информационных технологий, соответствуют международным стандартам и лучшим практикам в сфере информационной безопасности а также требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики.  

21. Для получения согласия Национального банка для прохождения процедуры регистрации кредитного бюро в уполномоченном органе на осуществление деятельности кредитного бюро должны быть представлены в Национальный банк следующие документы на государственном и/или официальном языках:   

1) заявление о выдаче согласия с указанием местонахождения – юридического адреса (Приложение 1);   

2) протокол общего собрания учредителей при единственном учредителе решение учредителя кредитного бюро (в двух экземплярах), содержащее решения:   

- о создании кредитного бюро;   

- об избрании / назначении руководителя и членов наблюдательного и/или исполнительного органов управления (руководителя – при отсутствии коллегиального исполнительного органа);   

- о назначении руководителей структурных подразделений или сотрудников, ответственных за обеспечение:   

а) безопасности информационных технологий;   

б) проведения аудита;   

в) бухгалтерского учета;   

г) работы по обмену кредитной информацией с поставщиками и пользователями, а также с субъектами кредитной информации;   

- об организационной структуре кредитного бюро (органы управления, структурные подразделения (управления, отделы), их функциональные обязанности, круг рассматриваемых вопросов, подчиненность);   

- об определении местонахождения кредитного бюро (почтовый адрес);   

- об определении размера уставного капитала, способах и размерах оплаты участниками/ учредителями/акционерами взносов в уставный капитал;   

3) устав кредитного бюро и учредительный договор (при числе учредителей более одного) – в двух экземплярах;   

4) сведения об участниках/учредителях/акционерах (Приложение 3);  

5) анкеты должностных лиц кредитного бюро, указанных в пункте 30 настоящего Положения (Приложение 4) и сведения (документы), подтверждающие их соответствие минимальным квалификационным требованиям, установленным настоящим Положением.   

6) анкеты акционеров кредитного бюро (Приложения 7, 8), доля каждого из которых составляет более 10 (десяти) процентов голосующих акций (для кредитного бюро, создающегося в организационно-правовой форме акционерного общества) с приложением документов и сведений, предусмотренных пунктом 49 настоящего Положения;   

7) документы, позволяющие определить законность источников происхождения денежных средств, вносимых в уставный капитал кредитного бюро;   

8) документы, подтверждающие, что параметры и размещение программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации и информации о самозапрете от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия, в том числе внутренние нормативные документы по обеспечению безопасности информационных технологий, соответствуют международным стандартам и лучшим практикам в сфере информационной безопасности а также требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики.  

55.  

54. Национальный банк может отказать в выдаче согласия на государственную регистрацию, перерегистрацию и лицензии на осуществление деятельности кредитного бюро в следующих случаях:  

1) при непредставлении документов, необходимых для выдачи лицензии, указанных в пунктах 21 или 23 настоящего Положения;  

2) при несоответствии учредительных и других представленных документов законодательству Кыргызской Республики;  

3) при наличии в документах, представленных для получения лицензии, недостоверных или искаженных сведений;  

4) при отсутствии программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования, раскрытия, или при несоответствии программно-технического комплекса установленным требованиям Национального банка;  

5) при несоответствии руководителя кредитного бюро (председателя Правления кредитного бюро) требованиям, установленным в пункте 35 и 36 настоящего Положения.  

54. Национальный банк может отказать в выдаче согласия на государственную регистрацию, перерегистрацию и лицензии на осуществление деятельности кредитного бюро в следующих случаях:  

1) при непредставлении документов, необходимых для выдачи лицензии, указанных в пунктах 21 или 23 настоящего Положения;  

2) при несоответствии учредительных и других представленных документов законодательству Кыргызской Республики;  

3) при наличии в документах, представленных для получения лицензии, недостоверных или искаженных сведений;  

4) при отсутствии программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации и информации о самозапрете от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования, раскрытия, или при несоответствии программно-технического комплекса установленным требованиям Национального банка;  

5) при несоответствии руководителя кредитного бюро (председателя Правления кредитного бюро) требованиям, установленным в пункте 35 и 36 настоящего Положения.  

56.  

58. В случае изменения сведений в лицензии, не влекущих государственную перерегистрацию кредитного бюро, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия соответствующим органом кредитного бюро решения кредитное бюро обязано подать следующие документы в Национальный банк для переоформления лицензии:  

1) заявление о переоформлении лицензии на осуществление деятельности кредитного бюро;  

2) решение уполномоченного органа кредитного бюро о переоформлении лицензии;  

3) в случае изменения местонахождения:  

а) подтверждение (уведомление) уполномоченного государственного органа, осуществляющего регистрацию юридических лиц;  

б) документы, подтверждающие, что параметры и размещение программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия, соответствуют требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики;  

в) копию договора аренды или правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности кредитного бюро на помещение;  

4) лицензию на осуществление деятельности кредитного бюро.  

58. В случае изменения сведений в лицензии, не влекущих государственную перерегистрацию кредитного бюро, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия соответствующим органом кредитного бюро решения кредитное бюро обязано подать следующие документы в Национальный банк для переоформления лицензии:  

1) заявление о переоформлении лицензии на осуществление деятельности кредитного бюро;  

2) решение уполномоченного органа кредитного бюро о переоформлении лицензии;  

3) в случае изменения местонахождения:  

а) подтверждение (уведомление) уполномоченного государственного органа, осуществляющего регистрацию юридических лиц;  

б) документы, подтверждающие, что параметры и размещение программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации и информации о самозапрете от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия, соответствуют требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики;  

в) копию договора аренды или правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности кредитного бюро на помещение;  

4) лицензию на осуществление деятельности кредитного бюро.  

57.  

69. Национальный банк вправе приостановить действие лицензии кредитного бюро в следующих случаях:  

1) за систематическое (2 (два) и более раз в течение календарного года) несоблюдение кредитным бюро требований, соответствующих нормативных правовых актов, а также предписаний Национального банка об устранении выявленных в их деятельности нарушений;  

2) за систематическое (2 (два) и более раз в течение календарного года) представление недостоверных данных или непредставление в установленный срок отчетов и сведений, касающихся деятельности кредитных бюро;  

3) за противодействие проведению проверок деятельности кредитного бюро и/или уклонение от представления информации и документов, которые запрашивались в рамках проверки;  

4) за несоответствие программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования, раскрытия, требованиям Национального банка;  

5) за необеспечение хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия кредитной информации;  

6) за несоответствие должностных лиц кредитного бюро требованиям, установленным настоящим Положением.  

69. Национальный банк вправе приостановить действие лицензии кредитного бюро в следующих случаях:  

1) за систематическое (2 (два) и более раз в течение календарного года) несоблюдение кредитным бюро требований, соответствующих нормативных правовых актов, а также предписаний Национального банка об устранении выявленных в их деятельности нарушений;  

2) за систематическое (2 (два) и более раз в течение календарного года) представление недостоверных данных или непредставление в установленный срок отчетов и сведений, касающихся деятельности кредитных бюро;  

3) за противодействие проведению проверок деятельности кредитного бюро и/или уклонение от представления информации и документов, которые запрашивались в рамках проверки;  

4) за несоответствие программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации и информации о самозапрете от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования, раскрытия, требованиям Национального банка;  

5) за необеспечение хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия кредитной информации;  

6) за несоответствие должностных лиц кредитного бюро требованиям, установленным настоящим Положением.  

58.  

80. В случае реорганизации кредитного бюро база данных кредитной информации передается его правопреемнику, если последний имеет лицензию Национального банка. В этом случае правопреемник кредитного бюро обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня получения базы данных кредитной информации в письменной форме уведомить об этом поставщиков кредитной информации и Национальный банк. При этом в объявлениях, размещенных в средствах массовой информации, указывается информация о передаче базы данных кредитной информации кредитного бюро его правопреемнику.   

80. В случае реорганизации кредитного бюро база данных кредитной информации передается его правопреемнику, если последний имеет лицензию Национального банка. В этом случае правопреемник кредитного бюро обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня получения базы данных кредитной информации в письменной форме уведомить об этом поставщиков кредитной информации и Национальный банк. При этом в объявлениях, размещенных в средствах массовой информации, указывается информация о передаче базы данных кредитной информации и информации о самозапрете кредитного бюро его правопреемнику.   

59.  

81. Если правопреемник кредитного бюро не имеет лицензии, а также в случаях ликвидации кредитного бюро, либо прекращения действия лицензии база данных кредитной информации в течение 3 (трех) рабочих дней безвозмездно передается в Национальный банк.   

81. Если правопреемник кредитного бюро не имеет лицензии, а также в случаях ликвидации кредитного бюро, либо прекращения действия лицензии база данных кредитной информации и информации о самозапрете в течение 3 (трех) рабочих дней безвозмездно передается в Национальный банк.  При этом информация о самозапрете безвозмездно передается в действующие кредитные бюро в течение 1 (одного) дня.