Действующая редакция  

Предлагаемая редакция 

1. ПОЛИТИКА И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики от 2 марта 2005 года №4/1 

1.3. Настоящая Политика определяет действия, которые будут применяться Национальным банком в области антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком. 

1.3. Настоящая Политика определяет действия, которые будут применяться Национальным банком в области антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком, включая системы удаленного/дистанционного обслуживания, кросс-продуктовые предложения и сегменты с высокой концентрацией клиентов.  

1.4. Настоящая Политика регулирует отношения между коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, иными юридическими лицами (далее - ФКО), операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком, влияющими на конкуренцию на рынке банковских услуг Кыргызской Республики 

1.4. Настоящая Политика регулирует отношения между коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, иными юридическими лицами (далее - ФКО), операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком, которые влияют на конкуренцию на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, включая их деятельность через системы удаленного/дистанционного обслуживания, кросс-продуктовые решения и другие формы предоставления услуг. 

2. Основные термины и определения 

2.2. В настоящей Политике используются следующие термины и определения: 

антиконкурентные соглашения (согласованные действия) - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме, доказательством которой может быть анализ изменений ситуации на рынке банковских услуг; 

банковские услуги - операции и услуги ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, предоставляемые юридическим и физическим лицам в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

доминирующее положение на рынке банковских услуг - исключительное положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации, дающее возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления банковских услуг и/или затруднять доступ на рынок банковских услуг другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям Кыргызской Республики; 

конкуренция на рынке банковских услуг - свободная состязательность между ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, при которой их самостоятельные действия ограничивают возможность каждого из них односторонне воздействовать на общие условия осуществления деятельности на рынке банковских услуг, в том числе в разрезе сегментов услуг; 

монополистическая деятельность на рынке банковских услуг - злоупотребление ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, группой лиц своим доминирующим положением, соглашения или согласованные действия, противоречащие антимонопольному законодательству, действия (бездействие) ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций (группы лиц), направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции; 

недобросовестная конкуренция на рынке банковских услуг - действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, которые противоречат антимонопольному законодательству и обычаям делового оборота, устанавливают необоснованное преимущество при предоставлении банковских услуг и причинили или могут причинить убытки другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям-конкурентам на рынке банковских услуг либо нанести ущерб их деловой репутации; 

ненадлежащая рекламная деятельность на рынке банковских услуг - деятельность ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, нарушающая общие и/или специальные требования законодательства Кыргызской Республики в сфере рекламы, Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности" и нормативных правовых актов Национального банка; 

рынок банковских услуг - сфера деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций на территории Кыргызской Республики или ее части, определяемая исходя из места предоставления банковской услуги потребителям 

2.2. В настоящей Политике используются следующие термины и определения: 

антиконкурентные соглашения (согласованные действия) - любые соглашения или согласованные действия между ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, имеющие целью или результатом ограничение конкуренции на рынке банковских услуг в нарушение антимонопольного законодательства, независимо от их формы (письменной, устной или иной). Доказательством таких соглашений могут являться документы, а также результаты экономического и поведенческого анализа изменений ситуации на рынке банковских услуг, включая рыночные доли, тарифы, процентные ставки и действия участников рынка; 

банковские услуги - операции и услуги ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, предоставляемые юридическим и физическим лицам в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

доминирующее положение на рынке банковских услуг - исключительное положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации, позволяющее в силу своей рыночной доли, экономической мощи, финансовых ресурсов и/или технологической зависимости потребителей оказывать решающее влияние на общие условия предоставления банковских услуг, ограничивать и/или затруднять доступ на рынок банковских услуг другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям Кыргызской Республики; 

конкуренция на рынке банковских услуг - свободная и добросовестная состязательность между ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, при которой их самостоятельные действия ограничивают возможность каждого из них односторонне воздействовать на общие условия осуществления деятельности на рынке банковских услуг, стимулируют повышение качества и снижение стоимости предоставляемых продуктов и услуг, а также внедрение инноваций;  

монополистическая деятельность на рынке банковских услуг - злоупотребление ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, группой лиц своим доминирующим положением, заключение антиконкурентных соглашений или совершение согласованных действий, противоречащих антимонопольному законодательству, действия (бездействие) ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций (группы лиц), направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции; 

недобросовестная конкуренция на рынке банковских услуг - действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, которые противоречат законодательству о конкуренции и обычаям делового оборота, устанавливают необоснованное преимущество при предоставлении банковских услуг и причинили либо могут причинить убытки другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям-конкурентам на рынке банковских услуг или нанести ущерб их деловой репутации, а также повлечь нарушение прав потребителей; 

ненадлежащая рекламная деятельность на рынке банковских услуг – распространение или использование рекламы ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, нарушающее требования законодательства Кыргызской Республики в сфере рекламы, Законов Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», нормативных правовых актов Национального банка, а также вводящее потребителей в заблуждение относительно условий, стоимости или рисков банковских услуг; 

рынок банковских услуг - сфера деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций на территории Кыргызской Республики или ее части, определяемая с учетом географических, продуктовых и функциональных границ, исходя из места и способов предоставления банковской услуги потребителям; 

система удаленного/дистанционного обслуживания - совокупность средств телекоммуникаций, цифровых и информационных технологий, программного обеспечения и оборудования, обеспечивающих связь между пользователем и поставщиком услуг для предоставления банковских и платежных услуг удаленным/дистанционным способом с использованием банкоматов, платежных терминалов, интернет-банкинга, электронного кошелька, мобильного банкинга, мобильного приложения и иных способов удаленного/дистанционного обслуживания; 

кросс-продуктовые предложения – комплекс услуг, объединяющий несколько видов операций или услуг ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций. 

3. Доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем, платежной организации 

3.2. В случае если доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации влияет на качество предоставляемой услуги для потребителя, либо может привести к возникновению финансового риска и/или монопольного положения на рынке банковских услуг, либо увеличивает стоимость услуг, либо устанавливает ограничение на свободное ценообразование, Национальный банк вправе устанавливать соответствующие ограничения согласно нормативным правовым актам Кыргызской Республики. 

3.2. В случае если злоупотребление доминирующим положением ФКО, оператора платежных систем или платежной организации имеет или может иметь влияние на качество предоставляемой услуги для потребителя, либо увеличивает стоимость услуг, либо устанавливает ограничение конкуренции и/или ущемление интересов других участников рынка или потребителей финансовых услуг, Национальный банк вправе: 

а) наложить штраф; 

б) направить предписание об устранении нарушения антимонопольного законодательства, в том числе путем пересмотра доминирующим участником размера маржи и/или других компонентов процентной ставки по кредитам, и/или комиссий и/или тарифов;  

в) установить ограничение, в том числе на размер процентных ставок и/или комиссий и/или тарифов доминирующего участника или приостановить отдельные виды операций;  

г) другие меры воздействия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

3.3. Доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации на рынке банковских услуг является нарушением антимонопольного законодательства, если оно достигнуто путем: 

а) немотивированного отказа заключать договор с потребителями банковских услуг; 

б) принуждения потребителя к заключению договора только при включении в него невыгодных, неприемлемых для потребителя, или не относящихся к предмету договора условий; 

в) установление монопольно высоких (низких) цен на предоставляемые услуги, которые определяются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

г) создания препятствий доступа на рынок банковских услуг другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям; 

д) оказания негативного влияния на общие условия предоставления банковских услуг на рынке банковских услуг, а также ущемления прав потребителей. 

3.3. Доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации на рынке банковских услуг является нарушением антимонопольного законодательства, если оно достигнуто путем злоупотребления с целью получения необоснованных преимуществ, включая следующее: 

а) необоснованный отказ заключать договор с потребителями банковских услуг; 

б) принуждение потребителя к заключению договора только при включении в него невыгодных, неприемлемых для потребителя, или не относящихся к предмету договора условий; 

в) установление монопольно высоких или низких цен на предоставляемые услуги, включая процентные ставки, комиссии и тарифы, существенно отличающиеся от экономически обоснованного уровня и ограничивающие конкуренцию или создающие риск для потребителей; 

г) создание препятствий к доступу на рынок банковских услуг новых участников рынка и вытеснение действующих конкурентов другими ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями; 

д) оказания негативного влияния на общие условия предоставления банковских услуг на рынке банковских услуг, а также ущемления прав потребителей; 

е) иные действия, направленные на ограничение конкуренции. 

4. Недобросовестная конкуренция 

4.1. ФКО, операторы платежных систем и платежные организации в ходе своей деятельности не должны вести недобросовестную конкуренцию, которая может причинить убытки другим ФКО, операторам платежных систем или платежным организациям - конкурентам на рынке банковских услуг, либо нанести ущерб их деловой репутации, либо привести к нарушению прав потребителей. К числу таких действий, в частности, относится: 

а) распространение ложных, неточных или искаженных сведений о другом ФКО, операторах платежных систем и платежных организациях; 

б) нарушение форм и методов рекламной деятельности в соответствии с законодательством в сфере рекламы, Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики; 

в) получение, использование и разглашение информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики; 

г) привлечение клиентов путем введения в заблуждение с предоставлением заведомо ложных, неточных, нераскрытых или искаженных сведений о предоставляемых банковских услугах, в том числе влекущих за собой дополнительные расходы потребителей; 

д) иные формы действий, противоречащие законодательству Кыргызской Республики. 

4.1. ФКО, операторы платежных систем и платежные организации в ходе своей деятельности не должны вести недобросовестную конкуренцию, которая может привести к убыткам других ФКО, операторов платежных систем или платежные организации - конкурентов на рынке банковских услуг, либо нанести ущерб их деловой репутации, либо привести к нарушению прав потребителей. К таким действиям, в частности, относятся: 

а) распространение ложных, неточных или искаженных сведений о другом ФКО, операторах платежных систем и платежных организациях и их услугах; 

б) нарушение норм законодательства в сфере рекламы, Законов Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики; 

в) получение, использование и разглашение информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики; 

г) привлечение клиентов путем введения в заблуждение с предоставлением заведомо ложных, неточных, нераскрытых или искаженных сведений о предоставляемых банковских услугах, в том числе влекущих за собой дополнительные расходы потребителей или включающих в стоимость услуг нераскрытые (скрытые) комиссии, а также посредством применения процентных ставок, определенных с нарушением требований, установленных нормативными правовыми актами Национального банка к их расчету и раскрытию.  

д) иные формы действий, противоречащие законодательству Кыргызской Республики в сфере конкуренции. 

5. Антиконкурентные соглашения (согласованные действия) ФКО, операторов платежных систем или платежных организаций, ограничивающие конкуренцию на рынке банковских услуг 

5.1. Соглашения и согласованные действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций не должны содержать условия, направленные на ограничение конкуренции на рынке банковских услуг, а именно: 

а) сговор между ФКО, операторами платежных систем и платежных организаций с целью фиксации определенных цен на рынке банковских услуг; 

б) раздел рынка банковских услуг по территориальному принципу, по видам предоставляемых банковских услуг, по потребителям банковских услуг; 

в) ограничение доступа на рынок банковских услуг новых ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций или устранение с него действующих; 

г) установление необоснованных барьеров для вступления других ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в те или иные платежные системы. 

5.1. ФКО, операторы платежных систем и платежные организации не вправе заключать соглашения или совершать согласованные действия, которые ограничивают конкуренцию на рынке банковских услуг, включая: 

а) сговор между ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями с целью фиксации ставок и (или) комиссий на рынке банковских услуг; 

б) раздел рынка банковских услуг по территориальному принципу, по видам предоставляемых банковских услуг, по сегментам потребителей банковских услуг, включая систему удаленного/дистанционного обслуживания; 

в) ограничение доступа на рынок банковских услуг новых ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций или вытеснение с него действующих; 

г) установление необоснованных барьеров для включения других ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций к платежным и клиринговым системам. 

д) согласование условий кредитования и иных условий предоставления банковских услуг, если они приводят или могут привести к установлению процентных ставок и комиссий, которые существенно отклоняются от экономически обоснованного уровня и оказывают или могут оказывать ограничивающее влияние на конкуренцию, формирование обоснованной стоимости банковских услуг либо создают условия для установления монопольно высоких или низких цен. 

5.2. Соглашения, заключаемые с хозяйствующими субъектами, не должны содержать условий, которые приводят к необоснованному изменению цен на основные виды банковских услуг (открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.), к дифференциации цен для хозяйствующих субъектов из-за географического расположения или отсутствия на рынке других финансово-кредитных организаций или операторов платежных систем и платежных организаций. 

5.2. Соглашения, заключаемые с хозяйствующими субъектами, не должны содержать условий, которые приводят к необоснованному изменению цен на основные виды банковских услуг (открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.), к дифференциации цен для хозяйствующих субъектов из-за географического расположения или отсутствия на рынке других финансово-кредитных организаций или операторов платежных систем и платежных организаций, ограничению конкуренции на системах удаленного/дистанционного обслуживания. 

ФКО, операторы платежных систем и платежные организации обязаны применять правила и условия, включая тарифную политику, обеспечивающие открытый и равноправный доступ всем участникам рынка. 

5.3. При согласовании с Национальным банком запрету не подлежат соглашения или согласованные действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, условия которых своей целью имеют: 

а) унификацию стандартов деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций - участников соглашений; 

б) совместную закупку технических средств для осуществления основной деятельности; 

в) использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных. 

5.3. При согласовании с Национальным банком запрету не подлежат соглашения или согласованные действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, условия которых своей целью имеют: 

а) унификацию стандартов деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций - участников соглашений; 

б) совместную закупку технических средств, оборудования и программного обеспечения для осуществления основной деятельности; 

в) совместное использование программных и технических средств обработки информации и баз данных при условии, что это не приводит к ограничению конкуренции; 

г) разработку и использование единых стандартов систем удаленного/дистанционного обслуживания и API для улучшения совместимости и доступа для потребителей. 

6. Задачи и функции Национального банка по антимонопольному регулированию, развитию конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг 

6.2.1. Издает нормативные правовые акты и указания, обязательные для исполнения по соблюдению антимонопольного законодательства в отношении ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

6.2.1. Издает нормативные правовые акты и указания, обязательные для исполнения, направленные на обеспечение соблюдения антимонопольного законодательства и недопущение злоупотребления доминирующим положением, в том числе в части установления экономически необоснованных процентных ставок и комиссий, в отношении ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

6.2.5 Отсутствует 

6.2.5. Осуществляет мониторинг концентрации рынка, включая анализ процентных ставок и комиссий доминирующих участников, проводит сравнительный анализ с рыночными показателями и при выявлении существенных отклонений и/или рисков ограничения конкуренции применяет меры в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

7. Полномочия Национального банка 

7.1. В целях исключения монополии на рынке банковских услуг Национальный банк вправе: 

7.1.1. Устанавливать принципы ценообразования для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в случае их монопольного положения в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

7.1.2. Давать разъяснения по вопросам применения антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг. 

7.1.3. В рамках государственных программ определять для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций категорию потребителей, подлежащих обязательному обслуживанию, в целях защиты прав пользователей банковских услуг, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Участие в государственных программах определяется ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями самостоятельно. 

7.1.4. Запрашивать от дочерних ФКО письмо-гарантию материнского ФКО об одобрении им его открытия. 

7.1.5. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8) 

7.1.6. Принимать решения: 

а) о наложении взыскания в виде штрафа на ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций и на их должностных лиц в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о правонарушениях; 

б) об обращении в суд с заявлением о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в том числе о признании недействительными полностью или частично соглашений, противоречащих антимонопольному законодательству и иным нормативным правовым актам о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг; 

в) об обращении в суд о перечислении прибыли, полученной в результате нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в государственный бюджет; 

г) о направлении в соответствующие правоохранительные органы заявления о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, а также материалы для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по признакам преступлений, связанных с нарушением антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг. 

7.1.7. Осуществлять иные действия в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

7.1. В целях развития добросовестной конкуренции и недопущения монополистической практики на рынке банковских услуг Национальный банк вправе: 

7.1.1. Устанавливать принципы ценообразования для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций с приоритетным надзором за участниками, занимающих доминирующее положение, включая порядок раскрытия полной стоимости кредита, компонентную структуру процентной ставки, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

7.1.2. Давать разъяснения по вопросам применения антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг. 

7.1.3. В рамках государственных программ определять для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций категорию потребителей, подлежащих обязательному обслуживанию, в целях защиты прав пользователей банковских услуг, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Участие в государственных программах осуществляется ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями самостоятельно. 

7.1.4. Запрашивать от дочерних ФКО письмо-гарантию материнского ФКО об одобрении им его открытия. 

7.1.5. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8) 

7.1.6. Принимать решения: 

а) о наложении взыскания в виде штрафа на ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций и на их должностных лиц в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о правонарушениях; 

б) об обращении в суд с заявлением о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в том числе о признании недействительными полностью или частично соглашений, противоречащих антимонопольному законодательству и иным нормативным правовым актам о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг; 

в) об обращении в суд о перечислении прибыли, полученной в результате нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в государственный бюджет; 

г) о направлении в соответствующие правоохранительные органы заявления о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, а также материалы для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по признакам преступлений, связанных с нарушением антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг. 

7.1.7. Осуществлять иные действия в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

8. Механизм антимонопольного регулирования со стороны Национального банка 

8.1. В процессе надзорной деятельности по антимонопольному регулированию, развитию конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Национальный банк использует методы, сочетающие режим лицензирования, проведение внешнего надзора и инспектирование на местах. 

8.1. В процессе надзорной деятельности по антимонопольному регулированию, развитию конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Национальный банк использует комплекс мер, включающих режим лицензирования, проведение внешнего надзора и инспектирование на местах с применением риск-ориентированного подхода, основанного на международных стандартах. 

8.3. При проведении инспекторских проверок на местах Национальным банком проводится анализ ценообразования банковских услуг, порядка разработки и утверждения тарифов на соответствие внутренней политике ценообразования ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, и соответствующая информация отражается в общем отчете по результатам проверки ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций. 

8.3. При проведении инспекторских проверок на местах и в рамках внешнего надзора Национальный банк анализирует порядок ценообразования и экономическую обоснованность стоимости банковских услуг с учетом рыночных условий, включая компоненты процентных ставок, порядок разработки и утверждения комиссий и тарифов на соответствие внутренней политике ценообразования ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, соответствие деятельности законодательству Кыргызской Республики, прозрачности и обоснованности условий предоставления банковских услуг. Соответствующая информация отражается в общем отчете по результатам проверки ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций. 

8.4. Национальный банк рассматривает случаи несоблюдения ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями антимонопольного законодательства на основании информации, содержащейся как в отчетах по результатам проверок, так и обнаруженной в процессе осуществления внешнего надзора и лицензирования в части: 

- действий при совершении сделок, противоречащих антимонопольному законодательству; 

- нарушения порядка ценообразования, в том числе установление, поддержание монопольно высоких (низких) цен; 

- установления сговора в целях ограничения конкуренции, доказательством которого может служить анализ изменений ситуации на рынке банковских услуг; 

- ненадлежащей рекламной деятельности на рынке банковских услуг; 

- заявления потребителей банковских услуг в письменной форме с приложением имеющихся документов, свидетельствующих о наличии фактов нарушения. 

8.4. Национальный банк рассматривает случаи несоблюдения ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями антимонопольного законодательства на основании информации, содержащейся как в отчетах по результатам проверок, так и обнаруженной в процессе осуществления внешнего надзора и лицензирования в части: 

- действий при совершении сделок, противоречащих антимонопольному законодательству; 

- нарушения порядка ценообразования, в том числе установление, поддержание монопольно высоких (низких) цен; 

- установления сговора в целях ограничения конкуренции, доказательством которого может служить анализ изменений ситуации на рынке банковских услуг; 

- ненадлежащей рекламной деятельности на рынке банковских услуг; 

- заявления потребителей банковских услуг в письменной форме с приложением имеющихся документов, свидетельствующих о наличии фактов нарушения; 

- иных форм злоупотребления доминирующим положением. 

2. Положение об определении доминирующего положения на рынке банковских услуг от 28 марта 2007 года N 16/5 

2.1. Для установления наличия доминирующего положения лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг, а также по любому виду банковских услуг производится анализ факторов, включая:  

а) определение доли лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг по видам услуг с целью выявления лица, предоставляющего банковские услуги с наибольшей долей и степени его влияния на рынок в целом и/или по отдельным видам услуг;  

б) наличие конкурентов и потенциальных конкурентов;  

в) существующую практику установления цен (тарифов) на рынке банковских услуг;  

г) наличие препятствий для проникновения на рынок (определение барьеров вхождения на рынок);  

д) анализ возможных действий конкурентов в ответ на антиконкурентное поведение лица, предоставляющего банковские услуги, занимающего доминирующее положение;  

е) учет временного аспекта доминирования;  

е-1) наличие аффилированности;  

ж) другие аспекты, которые могут оказать существенное влияние на рынок банковских услуг. 

2.1. Для установления наличия доминирующего положения лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг, а также по любому виду банковских услуг производится анализ факторов, включая:  

а) определение доли лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг по видам услуг с целью выявления лица, предоставляющего банковские услуги с наибольшей долей и степени его влияния на рынок в целом и/или по отдельным видам услуг;  

б) наличие конкурентов и потенциальных конкурентов;  

в) существующую практику установления цен (тарифов) на рынке банковских услуг;  

г) наличие препятствий для проникновения на рынок (определение барьеров вхождения на рынок);  

д) анализ возможных действий конкурентов в ответ на антиконкурентное поведение лица, предоставляющего банковские услуги, занимающего доминирующее положение;  

е) учет временного аспекта доминирования;  

е-1) наличие аффилированности;  

ж) другие аспекты, которые могут оказать существенное влияние на рынок банковских услуг; 

з) наличие зависимости от технологий, системы удаленного/дистанционного обслуживания, включая API и др.; 

и) структура и алгоритмы ценообразования, используемые через системы удаленного/дистанционного обслуживания; 

к) кросс-продуктовую интеграцию услуг ФКО ее влияние на возможности переключения клиентов между услугами и поставщиками. 

2.3. Доминирующее положение лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг является нарушением антимонопольного законодательства, если оно достигнуто путем:  

а) немотивированного отказа заключать договор с потребителями банковских услуг;  

б) принуждения потребителя к заключению договора на невыгодных, неприемлемых для потребителя, или не относящихся к предмету договора условиях;  

в) установления необоснованно высоких (низких) тарифов на предоставляемые услуги;  

г) создания препятствий доступа на рынок банковских услуг другому лицу, предоставляющему банковские услуги; 

д) оказания негативного влияния на конкурентную среду на рынке банковских услуг действиями, противоречащими антимонопольному законодательству. 

2.3. Доминирующее положение лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг, является нарушением антимонопольного законодательства, если оно достигнуто путем:  

а) необоснованного отказа заключать договор с потребителями банковских услуг; 

б) принуждения потребителя к заключению договора только при включении в него невыгодных, неприемлемых для потребителя, или не относящихся к предмету договора условий; 

в) установления монопольно высоких или низких цен на предоставляемые услуги, включая установление процентных ставок, комиссий, существенно отличающихся от экономически обоснованного уровня и ограничивающих конкуренцию или ущемляющие права потребителей; 

г) создания препятствий к доступу на рынок банковских услуг новых участников рынка и вытеснение действующих ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций; 

д) оказания негативного влияния на общие условия предоставления банковских услуг на рынке банковских услуг, а также ущемления прав потребителей; 

е) иных действий, направленных на ограничение конкуренции. 

3.4. При рассмотрении вопроса об определении доминирующего положения на рынке банковских услуг, проводится анализ рынка, включая:  

а) определение границ рынка банковских услуг;  

б) определение участников рынка;  

в) определение доли лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг;  

г) проведение анализа барьеров для входа на рынок;  

д) определение оборотов (объемов) банковских услуг и долей лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг. 

3.4. При рассмотрении вопроса об определении доминирующего положения на рынке банковских услуг, проводится анализ рынка, включая:  

а) определение границ рынка банковских услуг;  

б) определение участников рынка;  

в) определение доли лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг;  

г) проведение анализа барьеров для входа на рынок;  

д) определение оборотов (объемов) банковских услуг и долей лица, предоставляющего банковские услуги на рынке банковских услуг; 

е) анализ использования системы удаленного/дистанционного обслуживания, влияющих на ценообразование и доступ; 

ж) изучение переключаемости клиентов между услугами при изменении условий на системах удаленного/дистанционного обслуживания; 

з) оценку влияния интеграции между услугами (кросс-продуктовых предложений) на условия конкуренции. 

3.7.4. В случае, если доля лица, предоставляющего банковские услуги, по определенному виду банковской операции/услуги превышает 35% и данной операцией/услугой пользуются все слои населения, то Национальный банк вправе устанавливать и применять ограничения в тарифной политике по данному виду операции/услуги или налагать дополнительные условия защиты потребителей. 

3.7.4. В случае если доля лица, предоставляющего банковские услуги по определенному виду банковской операции/услуги, превышает 35% и данной операцией/услугой пользуются все или большинство категорий потребителей, то Национальный банк вправе устанавливать и применять ограничения в ценообразовании по данному виду операции/услуги, включая введение ценовых коридоров (в том числе для систем удаленного/дистанционного обслуживания) или налагать дополнительные условия по защите прав потребителей. 

5.2. В случае, если доминирующее положение лица, предоставляющего банковские услуги влияет на качество предоставляемой потребителю услуги, либо увеличивает ее стоимость, либо может привести к возникновению финансового риска и/или монопольного положения на рынке банковских услуг и операций, Национальный банк вправе устанавливать соответствующие ограничения в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

5.2. В случае если доминирующее положение лица, предоставляющего банковские услуги, влияет на качество предоставляемой потребителю услуги, либо увеличивает ее стоимость, либо может привести к возникновению финансового риска и/или монопольного положения на рынке банковских услуг и операций, либо может нанести ущерб конкуренции и/или привести к зависимости потребителей от конкретных систем удаленного/дистанционного обслуживания, Национальный банк вправе применить меры, определенные в Политике и основных принципах антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики. 

3. Положение «о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий» от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС) 

Положение о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий  

Положение о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и иных услуг, оказываемых лицами, предоставляющими банковские услуги, и к осуществлению маркетинговых мероприятий 

1. Общие положения 

1. Целью настоящего Положения является обеспечение системного подхода к ценообразованию банковских услуг коммерческих банков, платежных услуг операторов платежных систем, платежных организаций и услуг небанковских финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), в том числе осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования с учетом специальной терминологии, применяемой ими при осуществлении банковских операций (далее - лица, предоставляющие банковские услуги), для соблюдения антимонопольного законодательства Кыргызской Республики, а также установление минимальных требований к осуществлению маркетинговых мероприятий лицами, предоставляющими банковские услуги. 

Требования Положения распространяются на лиц, предоставляющих банковские услуги, в соответствии с их указанием в пунктах и разделах настоящего Положения.  

1-1. Отсутствует 

1. Целью настоящего Положения является обеспечение системного подхода к ценообразованию банковских услуг коммерческих банков, платежных услуг операторов платежных систем, платежных организаций и услуг небанковских финансово-кредитных организаций (далее - НФКО), лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), в том числе осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования с учетом специальной терминологии, применяемой ими при осуществлении банковских операций (далее - лица, предоставляющие банковские услуги), для соблюдения антимонопольного законодательства Кыргызской Республики, развития добросовестной конкуренции и защиты прав потребителей, обеспечения экономической обоснованности и прозрачности стоимости банковских услуг, а также установление минимальных требований к осуществлению маркетинговых мероприятий лицами, предоставляющими банковские услуги. 

Требования Положения распространяются на лиц, предоставляющих банковские услуги, в соответствии с их указанием в пунктах и разделах настоящего Положения. 

1-1. Применение требований настоящего Положения осуществляется с учетом принципа пропорциональности, принимая во внимание масштаб, сложность операций и профиль риска лиц, предоставляющих банковские услуги. 

2. В целях настоящего Положения:  

Политика по ценообразованию - это деятельность лица, предоставляющего банковские услуги, направленная на определение стратегии ценообразования, которая должна быть формализована во внутреннем нормативном документе лица, предоставляющего банковские услуги, регламентирующем процесс ценообразования (установления цен) на различные банковские платежные услуги (продукты) и услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями, и их изменение в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры.  

Маркетинговые мероприятия - деятельность коммерческих банков (далее - банки), направленная на изучение, исследование, анализ рынка и потребительского спроса, сбор и распространение информации о банковских продуктах и услугах с целью повышения конкурентоспособности на рынке, а также удержание имеющихся и привлечение новых клиентов. 

2. В целях настоящего Положения: 

Политика по ценообразованию - это деятельность лица, предоставляющего банковские услуги, направленная на определение стратегии ценообразования, которая должна быть формализована во внутреннем нормативном документе лица, предоставляющего банковские услуги, регламентирующем процесс ценообразования (установления цен) на различные банковские и платежные услуги (продукты) и услуги, оказываемые НФКО, и их изменение в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры. 

Экономически обоснованная процентная ставка по кредиту – процентная ставка по кредиту, сформированная на основе компонентов, определенных настоящим Положением и подтвержденная внутренним документом «Расчет процентной ставки». 

Расчет процентной ставки — внутренний документ лица, предоставляющего банковские услуги, содержащий детализированную калькуляцию процентной ставки по конкретному продукту или сделке. 

Маркетинговые мероприятия - деятельность коммерческих банков (далее - банки), направленная на изучение, исследование, анализ рынка и потребительского спроса, сбор и распространение информации о банковских продуктах и услугах с целью повышения конкурентоспособности на рынке, а также удержание имеющихся и привлечение новых клиентов. 

3. Размеры процентной ставки и комиссионное вознаграждение, а также тарифы на оказание банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

Услуга, за которую лица, предоставляющие банковские услуги, взимают комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:  

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;  

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;  

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства. 

3. Размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения, а также тарифы устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

Услуга, за которую лица, предоставляющие банковские услуги, взимают комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:  

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;  

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;  

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства. 

2. Требования к политике ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги 

5. Каждое лицо, предоставляющее банковские услуги, должно иметь политику ценообразования, утвержденную уполномоченным органом управления (советом директоров - для банков и уполномоченным органом управления/лицом - для иных лиц, предоставляющих банковские услуги). 

5. Каждое лицо, предоставляющее банковские услуги, должно иметь политику ценообразования, утвержденную уполномоченным органом управления (советом директоров - для банков и уполномоченным органом управления/лицом - для иных лиц, предоставляющих банковские услуги), основанную на реалистичных предпосылках, документально подтвержденную, интегрированную с политикой по управлению рисками, бизнес-стратегией и финансовым планированием. 

6. Исполнительный орган (правление - для банков и уполномоченный исполнительный орган/лицо - для иных лиц, предоставляющих банковские услуги) ответственен за разработку и реализацию политики ценообразования. 

6. Исполнительный орган (правление - для банков и уполномоченный исполнительный орган/лицо - для иных лиц, предоставляющих банковские услуги) ответственен за разработку и реализацию политики ценообразования. Исполнительный орган обязан ежегодно предоставлять отчет по реализации политики ценообразования совету директоров - для банков и уполномоченному органу управления/лицу - для иных лиц, предоставляющих банковские услуги. 

7. Политика ценообразования, в зависимости от специфики деятельности лица, предоставляющего банковские услуги, как минимум, должна предусматривать следующее: 

1) цели и задачи ценовой политики лица, предоставляющего банковские услуги при осуществлении активных и пассивных операций с учетом взвешенности риска и обоснования вознаграждения; 

2) требование к проведению рыночного анализа спроса и цен на банковские платежные услуги и услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями; 

3) требование к анализу формирования структуры процентных ставок, в том числе процентных и непроцентных расходов, для достижения установленного лицом, предоставляющим банковские услуги, уровня рентабельности; 

4) требование к раскрытию компонентов, из которых складываются процентные ставки по всем видам кредитов (включая стоимость привлеченных средств, стоимость обслуживания кредита, операционные расходы, расходы на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков, налоги, плановую норму прибыльности (маржу) и другие затраты, обусловленные объективными факторами, региональными и иными особенностями функционирования лиц, предоставляющих банковские услуги), и приемлемые для лица, предоставляющего банковские услуги, нижние и верхние границы процентных ставок, а также требования к порядку их применения и периодического пересмотра; 

5) требования к раскрытию компонентов по процентным ставкам всех видов депозитов, приемлемые для лиц, предоставляющих банковские услуги, нижние и верхние границы процентных ставок и требования к их применению и периодическому пересмотру; 

6) требования к обоснованию стоимости других банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями в виде тарифов, комиссионных вознаграждений, фиксированных платежей и требования к их применению и периодическому пересмотру; 

7) обоснование выбора метода определения цен на банковские, платежные услуги и услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями лицам, предоставляющим банковские услуги, а также требования к методикам, основанным на реалистических предпосылках и особенностях ведения бизнес-деятельности лиц, предоставляющих банковские услуги; 

8) полномочия органов управления и соответствующих структурных подразделений лиц, предоставляющих банковские услуги, их ответственность за достижение целей политики ценообразования и реализацию стратегии ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги; 

9) требования к проведению мониторинга, контроля и анализа эффективности политики ценообразования лица, предоставляющего банковские услуги; 

10) требования о своевременности информирования клиентов об условиях предоставления банковских платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и последующих их изменениях и дополнениях к действующим процентным ставкам, комиссионным вознаграждениям и тарифам лиц, предоставляющих банковские услуги; 

11) периодичность анализа действующих тарифов и требования к их пересмотру и предоставлению на рассмотрение уполномоченному органу управления. 

7. Политика ценообразования, в зависимости от специфики деятельности лица, предоставляющего банковские услуги, как минимум, должна предусматривать следующее: 

1) цели и задачи ценовой политики лица, предоставляющего банковские услуги при осуществлении активных и пассивных операций с учетом взвешенности риска и экономического обоснования; 

2) требование к проведению рыночного анализа спроса и цен на банковские платежные услуги и услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями; 

3) требование к анализу формирования структуры процентных ставок, в том числе процентных и непроцентных расходов, для достижения установленного уровня рентабельности; 

4) требование к раскрытию компонентов, из которых складываются процентные ставки по кредитам, а также к расчету компонентов. Лицо, предоставляющее банковские услуги, обязано иметь и применять утвержденную уполномоченным органом методику расчета процентной ставки по кредитам, содержащую формулы и допустимые диапазоны по каждому компоненту в соответствии с пунктами 7-1 и 7-2 настоящего Положения.  

Процентные ставки по кредитам формируются в разрезе сроков и валют и включают следующие компоненты: 

а) стоимость привлеченных средств; 

б) расходы на РППУ; 

в) операционные расходы; 

г) маржу. 

5) требования к раскрытию компонентов по процентным ставкам всех видов депозитов, приемлемые для лиц, предоставляющих банковские услуги, нижние и верхние границы процентных ставок и требования к их применению и периодическому пересмотру; 

6) требования к обоснованию стоимости услуг, оказываемых лицами, предоставляющими банковские услуги, в виде тарифов, комиссионных вознаграждений, фиксированных платежей и требования к их применению и периодическому пересмотру; 

7) обоснование выбора метода определения цен на услуги, оказываемые лицами, предоставляющими банковские услуги, а также требования к методикам, основанным на реалистических предпосылках и особенностях ведения бизнес-деятельности лиц, предоставляющих банковские услуги; 

8) полномочия органов управления и соответствующих структурных подразделений лиц, предоставляющих банковские услуги, их ответственность за достижение целей политики ценообразования и реализацию стратегии ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги; 

9) требования к проведению мониторинга, контроля и анализа эффективности политики ценообразования лица, предоставляющего банковские услуги; 

10) требования о своевременности информирования клиентов об условиях предоставления услуг, оказываемых лицами, предоставляющими банковские услуги, и последующих их изменениях и дополнениях к действующим процентным ставкам, комиссионным вознаграждениям и тарифам; 

11) периодичность анализа действующих тарифов и требования к их пересмотру и предоставлению на рассмотрение уполномоченному органу управления. 

7-1. Отсутствует 

7-2. Отсутствует 

7-1. Методика расчета процентной ставки по кредитам как минимум должна включать следующие разделы: 

1) методологию расчета компонента «стоимость привлеченных средств», которая должна предусматривать разделение по валютам и срокам привлечения, использование объективных рыночных индикаторов (в том числе данных, публикуемых Национальным банком по депозитной базе, межбанковской эталонной процентной ставки, кривой доходности ГЦБ и нот Национального банка и иных сопоставимых показателей), а также прозрачное и документально обоснованное определение стоимости каждого источника денежных средств. Компонент «стоимость привлеченных средств» может рассчитываться как средневзвешенная стоимость всех привлеченных средств с возможностью применения надбавок за срок и стабильность на основании утвержденной и экономически обоснованной методологии их расчета.  

В целях исключения влияния неэффективной депозитной политики и/или политики привлечения ресурсов лица, предоставляющего банковские услуги на экономически необоснованный уровень процентных ставок по кредитам и предотвращения перекладывания завышенной стоимости привлеченных ресурсов на заемщиков, компонент «стоимость привлеченных средств» определяется с учетом следующего: 

- при расчете стоимости привлеченных средств в виде депозитов используются средневзвешенные ставки лица, предоставляющего банковские услуги. В случае если средневзвешенная ставка по депозитам лица, предоставляющего банковские услуги, превышает сопоставимые значение средневзвешенных ставок по депозитам, публикуемых Национальным банком, для расчета стоимости депозитной базы применяются значения, публикуемые Национальным банком; 

- при расчете стоимости привлеченных средств в виде займов и иных обязательств используется средневзвешенная фактическая стоимость таких средств. В случае если указанная средневзвешенная стоимость превышает сопоставимые средневзвешенные ставки по депозитам, публикуемые Национальным банком, для расчета стоимости привлеченных займов и подобных обязательств применяются соответствующие ставки, публикуемые Национальным банком, с возможностью применения надбавок за срок и риск, определенных лицом, предоставляющим банковские услуги, на основании утвержденной и экономически обоснованной методологии и рыночных ориентиров.  

Методология расчета стоимости привлеченных средств должна включать в том числе: 

- перечень используемых рыночных индикаторов, периоды и способы их использования; 

- порядок определения надбавок за срок, риск и стабильность (при их применении); 

- описание используемых источников данных и порядок документирования расчетов. 

2) методологию расчета компонента «расходы на РППУ», которая отражает вероятность потерь лица, предоставляющего банковские услуги по кредиту/кредитному продукту, связанную с возможной неплатежеспособностью заемщика.  

Компонент «расходы на РППУ» рассчитывается на основе среднего значения резервов по кредитам за период (не менее 12 месяцев). В случае использования периода, превышающего 12 месяцев, расчет должен быть приведен к годовым эквивалентным значениям.  

3) методологию расчета компонента «операционные расходы», которая должна обеспечивать экономически обоснованное распределение расходов, непосредственно связанных с выдачей, сопровождением и обслуживанием кредитов (расходы на персонал, участвующих в кредитном процессе, на амортизацию и поддержку IT-систем, используемых для кредитных операций, часть общехозяйственных расходов, прямо относимых к кредитной деятельности и т.д.). В расчет данного компонента не включаются расходы на руководителей лица, предоставляющего банковские услуги, расходы на персонал, не участвующий в кредитной деятельности, бонусы и премии, штрафы и санкции к лицу, предоставляющему банковские услуги, неэкономические расходы, не отражающие реальную стоимость кредитного процесса (маркетинг, PR, благотворительность, спонсорство), расходы на развитие бизнеса, не связанные с кредитным портфелем (строительство и капитальные вложения и пр.) и т.д.  

Расчет компонента «операционные расходы» должен быть основан на прогнозном годовом бюджете, при этом:  

- прогноз формируется с учетом исторических данных за предыдущие 3 (три) года, запланированных тенденций роста и изменений; 

- при отклонении фактических расходов от прогнозных более чем на 10%, производится корректировка компонента «операционные расходы». Для определения необходимости корректировки компонента мониторинг прогнозных значений годового бюджета производится на реже, чем раз в полгода.  

4) методологию расчета компонента «маржа», которая включается в процентную ставку по кредиту как отдельный компонент. Не допускается включение в компонент «маржа» расходов, учтенных в других компонентах. Компонент «маржа» обеспечивает достижение устойчивой прибыльности лица, предоставляющего банковские услуги, с учетом рыночных ориентиров доходности аналогичных продуктов. Компонент «маржа» рассчитывается как разница между конечной ставкой продукта/кредита и суммой всех остальных компонентов процентной ставки. Методика расчета процентной ставки по кредитам должна пересматриваться не реже одного раза в год. 

7-2. Каждое лицо, предоставляющее банковские услуги, обязано сформировать, утвердить уполномоченным органом/лицом и хранить внутренний документ «Расчет процентной ставки» с детализацией компонентов ставки: 

1) по каждому массовому кредитному продукту (группе однородных кредитов с едиными условиями) – на основании утвержденной методики, применяемой ко всей группе; 

2) по каждому кредиту с индивидуальной процентной ставкой, включая кредиты, предоставляемые в рамках продуктов с общим наименованием (например, «корпоративный кредит», «кредит для НФКО» и т.д.), – на основании индивидуального расчета. При этом расчет осуществляется на дату заключения договора. 

Расчет процентной ставки должно содержать калькуляцию всех компонентов процентной ставки, указанных в подпункте 4 пункта 7 настоящего Положения, и итоговую экономически обоснованную процентную ставку с указанием даты и валюты расчета, срока кредитования, а также используемые источники данных по каждому компоненту и подписями ответственных лиц. 

4. Заключительные положения 

26. Политика ценообразования должна пересматриваться и утверждаться уполномоченным органом управления не реже одного раза в год с учетом результатов и новых направлений деятельности лица, предоставляющего банковские услуги. 

26. Политика ценообразования должна пересматриваться и утверждаться уполномоченным органом управления не реже одного раза в год с учетом результатов и новых направлений деятельности лица, предоставляющего банковские услуги, а также при существенном изменении рыночных условий, влияющих на стоимость ресурсов или доходность активных операций. 

Критерии существенности изменений рыночных условий определяются во внутренней методике лица, предоставляющего банковские услуги, и могут включать в том числе изменение стоимости привлеченных средств и рыночных индикаторов на основании которых осуществляется расчет стоимости привлеченных средств. 

28. Национальный банк осуществляет анализ политики ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги, на предмет ее соответствия законодательству Кыргызской Республики. 

28. Национальный банк осуществляет анализ политики ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги, на предмет ее соответствия законодательству Кыргызской Республики и вправе требовать внутренние аудиторские заключения по ценообразованию.