Права участника кредитного союза  

Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту  

Сумма кредита  

Указывается в кредитном договоре  

По финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода.  

По финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. 

Процентные платежи и наценка по кредиту   

Полная стоимость кредита/финансирования 

Эффективная процентная ставка  

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)  

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство кредитного союза по предоставлению кредитных средств  

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы кредитного союза, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности  

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы кредитного союза, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка и т.п.)  

В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем  

Штрафные санкции и пени кредитного союза 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам  

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам/наценке не должен превышать номинальную процентную ставку/наценку по кредиту, указанную в кредитном договоре (за исключением беспроцентных потребительских кредитов), а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита  

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены кредитным союзом)  

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств  

Другие расходы  

Права участника кредитного союза  

__________________________    

____________________ 

________________  

(ФИО уполномоченного специалиста)  

(подпись)  

(дата)  

___________________________ 

____________________ 

____________________  

(ФИО участника кредитного союза)  

(подпись)  

(дата)  

Расходы (платежи) клиента банка по кредиту 

Сумма кредита 

Указывается согласно договору 

Процентные платежи по кредиту и наценка 

Полная стоимость кредита 

Эффективная процентная ставка 

Комиссия за рассмотрение заявки в случае отказа от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга 

При наличии комиссий они указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) расчетного (текущего)/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования счетов 

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат) 

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство банка по предоставлению кредитных средств 

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах и др.) 

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем  

Штрафные санкции и пени банка 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении  

За просрочку более 30 календарных дней пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены банком) 

Условия расторжения договора после получения денежных средств 

Другие расходы (платежи) 

______________________________________ 

__________________ 

__________________ 

  (ФИО уполномоченного сотрудника банка) 

(подпись) 

(дата) 

______________________________________ 

__________________ 

__________________ 

                   (ФИО клиента банка) 

(подпись) 

(дата) 

Права клиента МФО 

Расходы (платежи) клиента МФО по кредиту 

Сумма кредита 

Указывается в кредитном договоре 

По финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. 

По финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. 

Процентные платежи и наценка  

Полная стоимость кредита/финансирования 

Эффективная процентная ставка  

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств 

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы МФО, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности 

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы МФО, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка и т.п.) 

В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем 

Штрафные санкции и пени МФО 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам/наценке не должен превышать номинальную процентную ставку/наценку по кредиту, указанную в кредитном договоре (за исключением беспроцентных потребительских кредитов), а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО) 

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении 

Другие расходы 

_________ 

_________ 

_____ 

_________ 

________ 

_______ 

(ФИО кредитного специалиста МФО) 

(подпись) 

(дата) 

(ФИО клиента МФО) 

(подпись) 

(дата) 

№ 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

Примечание 

1. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, 

утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2009 года №50/7 

1 

1.2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в кредитных союзах адекватной системы управления кредитным риском. 

1.2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в кредитных союзах, в том числе в кредитных союзах, осуществляющих операции по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее – кредитный союз), адекватной системы управления кредитным риском. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в законодательстве Кыргызской Республики, регулирующем деятельность кредитных союзов, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.  

Пункт дополняется в связи с тем, что в целях оптимизации нормативной правовой базы по исламским принципам банковского дела и финансирования на утрату подается постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 23 декабря 2013 года N 52/7. 

При этом соответствующие нормы, направленные на регулирование исламских кредитных союзов, включаются в Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2009 года N 50/7. 

2 

- 

1.6. Полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита.  

1.7. Потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый кредитным союзом на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Для целей настоящего Положения к потребительским кредитам не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением, строительством или завершением жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью. Потребительские кредиты могут предоставляться без начисления процентов (наценки) по соглашению сторон. 

Информация об общих условиях предоставления кредитов, размере процентных ставок, наценок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. 

Условия и порядок предоставления потребительского кредита подлежат обязательному раскрытию в местах обслуживания клиентов и на официальном интернет-сайте (при наличии) кредитного союза, в свободном доступе для неограниченного круга лиц. 

Информация об изменениях процентных ставок по потребительским кредитам публикуется в местах обслуживания клиентов, на официальном интернет-сайте кредитного союза (при наличии) и/или посредством иных каналов коммуникации не позднее даты введения их в действие. 

1.8. В целях настоящего положения: 

- под термином «кредит» понимается также финансирование, предоставленное по исламским принципам банковского дела и финансирования; 

- под термином «кредитный договор» понимается также договор финансирования, предоставленного по исламским принципам банковского дела и финансирования; 

- под термином «процентная ставка» понимается также наценка по финансированию, предоставленному по исламским принципам банковского дела и финансирования. 

Наценка - норма доходности по договорам в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, приведенная в номинальное годовое процентное значение, а также увеличение суммы обязательства заемщика по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги при полной единовременной оплате.  

В целях настоящего положения в договоре по исламским принципам банковкого дела и финансирования наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения (по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода). 

Часть 4 статьи 1 Закона КР «О потребительском кредите»: 

4. Действие настоящего Закона распространяется на банки и небанковские финансово-кредитные организации, поднадзорные Национальному банку Кыргызской Республики (далее – Национальный банк), в том числе осуществляющие операции по исламским принципам финансирования, с учетом специфики и особенностей, предусмотренных нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, регулирующими исламские принципы банковского дела и финансирования, предоставляющие потребительские кредиты. 

Часть 1 статьи 2 Закона КР «О потребительском кредите»: 

1. Для целей настоящего Закона используются следующие основные понятия: 

… 

4) наценка – норма доходности по договорам в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, приведенная в номинальное годовое процентное значение, а также увеличение суммы обязательства заемщика по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги при полной единовременной оплате; 

6) полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита. Полная стоимость выражается в абсолютном денежном выражении и определяется в порядке, установленном настоящим Законом и законодательством Кыргызской Республики, регулирующим деятельность кредитора; 

7) потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый кредитором на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется исключительно физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Потребительские кредиты могут быть беспроцентными или без наценки по соглашению сторон; 

.. 

Часть 2 статьи 3 Закона КР «О потребительском кредите»: 

2. Предметом договора потребительского кредита являются денежные средства, предоставляемые заемщику на условиях срочности, возвратности и платности, а также товары, работы или услуги, оплачиваемые через кредитора. 

К предмету потребительского кредита не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением недвижимого имущества (ипотека), а также иного имущества, изъятого из оборота или ограниченного в обороте в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

... 

Части 3 и 7 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите»: 

3. Информация об общих условиях предоставления потребительского кредита, размере процентной ставки, наценки должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. 

7. Условия предоставления потребительского кредита определяются настоящим Законом и банковским законодательством Кыргызской Республики. 

Условия и порядок предоставления потребительского кредита подлежат обязательному раскрытию в местах обслуживания клиентов и на официальном интернет-сайте (при наличии) кредитора, в свободном доступе для неограниченного круга лиц. 

Информация об изменениях процентных ставок по потребительским кредитам публикуется незамедлительно. 

3 

- 

2.6. Кредитные союзы, осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования, в рамках управления кредитным риском должны обеспечить соответствие кредитной политики, типовых договоров, общих условий предоставления всех продуктов стандартам Шариата и нормативным правовым актам Кыргызской Республики.  

Соответствие кредитной политики, типовых кредитных договоров, общих условий предоставления всех продуктов стандартам Шариата обеспечивает Шариатский совет, созданный в кредитном союзе или при ассоциациях (объединениях) финансово-кредитных организаций.  

Все существенные изменения, внесенные в условия кредитной политики, типовых кредитных договоров, в условия предоставления продуктов должны быть одобрены Шариатским советом.  

При выполнении своих функций Шариатский совет должен быть независимым от Правления кредитного союза.  

Положение о Шариатском совете должно определять:   

- организацию работы Шариатского совета (регламент) - состав совета, порядок проведения заседаний;   

- полномочия и ответственность Шариатского совета;   

- порядок взаимодействия с Правлением и Комитетом по финансированию;   

- порядок проведения заседаний, которые могут проходить в очном или заочном формате. При этом следует определить, что заседания с физическим участием членов Шариатского совета должны проводиться не реже одного раза в год, а Шариатский совет правомочен рассматривать и принимать решение по вопросам повестки дня, если на заседании присутствуют 2/3 членов Шариатского совета;  

- порядок досрочного прекращения полномочий членов Шариатского совета.  

Договор финансирования (кредитный договор) может быть изменен и дополнен кредитным союзом (в части уточнения его условий с учетом специфики и деталей сделки по размещению денежных средств) без дополнительного согласования с Шариатским советом при условии сохранения в нем без изменений всех существенных (основных) условий типового договора, одобренного Шариатским советом.  

Решения, принимаемые Шариатским советом, должны быть доступны, как для клиента кредитного союза, так и для третьих лиц. Кредитный союз обязан предоставить разъяснение решения Шариатского совета. При этом представляемое разъяснение клиентам должно быть предварительно согласовано с Шариатским советом.  

Пункт дополняется в связи с тем, что в целях оптимизации нормативной правовой базы по исламским принципам банковского дела и финансирования на утрату подается постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 23 декабря 2013 года N 52/7. 

При этом соответствующие нормы, направленные на регулирование исламских кредитных союзов, включаются в Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2009 года N 50/7. 

4 

3.2. В кредитной политике должны быть отражены основные положения, касающиеся выдачи кредитов:  

3.2.1. Общие положения, включая:  

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства;  

- валюту кредита;  

- количественные пределы кредитования;  

- сроки кредитования;  

- процентные ставки и методы их установления;  

- географические ограничения;  

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли и другим факторам);  

- ограничения по кредитам, выдаваемым членам органов управления кредитного союза;  

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога;  

- и другое.  

3.2. В кредитной политике должны быть отражены основные положения, касающиеся выдачи кредитов:  

3.2.1. Общие положения, включая:  

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства;  

- валюту кредита;  

- количественные пределы кредитования;  

- сроки кредитования;  

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения; 

- процентные ставки и методы их установления;  

- географические ограничения;  

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли и другим факторам);  

- ограничения по кредитам, выдаваемым членам органов управления кредитного союза;  

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога;  

- и другое.  

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

5 

3.2.3. Требования по управлению кредитом:  

- ведение адекватного кредитного досье заемщика;  

- контроль за исполнением кредитных договоров;  

- анализ и мониторинг целевого использования кредита;  

- периодичность мониторинга залога;  

- условия продления или возобновления просроченных кредитов;  

- классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);  

- порядок переклассификации реструктуризированных кредитов.  

Примечание: При выявлении фактов использования участником кредита по нецелевому назначению КС вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами КС должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности участника, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике".  

Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым участник ознакамливается при получении кредита.  

3.2.3. Требования по управлению кредитом:  

- ведение адекватного кредитного досье заемщика;  

- контроль за исполнением кредитных договоров;  

- анализ и мониторинг целевого использования кредита;  

- периодичность мониторинга залога;  

- условия продления или возобновления просроченных кредитов;  

- классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);  

- порядок переклассификации реструктуризированных кредитов.  

Примечание: При выявлении фактов использования участником кредита по нецелевому назначению кредитный союз вправе увеличить процентную ставку по кредиту, при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» и Закона Кыргызской Республики «О потребительском кредите». При этом внутренними документами кредитного союза должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности участника, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту.  

Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым участник ознакамливается при получении кредита.  

Часть 2 статьи 8 Закона КР «О потребительском кредите» 

2. Номинальная процентная ставка по потребительскому кредиту, рассчитанная исходя из условий договора, не может превышать 0,08 процента в день. Проценты по договору потребительского кредита начисляются по номинальной ставке на уменьшающийся остаток основной суммы кредита. 

В случае предоставления потребительского кредита в форме рассрочки (отсрочки) платежа без начисления процентов стоимость товара, работы или услуги не может превышать цену при полной единовременной оплате. Любое увеличение стоимости товара, работы или услуги допускается только при условии начисления наценки на задолженность, эквивалентной сумме процентов по ставке, не превышающей 0,08 процента в день. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов иные размеры процентной ставки или наценки, не превышающие значений, указанных в настоящей части, в целях обеспечения финансовой стабильности и защиты прав потребителей с учетом состояния рынка потребительского кредитования. 

Часть 1 статьи 6 Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» 

1. Размер предельно допустимого процента/наценки рассчитывается исходя из средневзвешенной номинальной процентной ставки, определяемой Национальным банком Кыргызской Республики, к которой добавляется 12 процентов. 

Часть 1 статьи 3 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений» 

Пункт 5 статьи 25 Закона КР «О кредитных союзах»: 

5. Размер комиссионного вознаграждения и оплаты за услуги устанавливается кредитными союзами самостоятельно, если иное не установлено банковским законодательством Кыргызской Республики. 

Размер ставки процента устанавливается кредитными союзами самостоятельно, если иное не установлено банковским законодательством Кыргызской Республики. 

6 

3.3. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами НБКР, кредитный союз самостоятельно определяет виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки. 

3.3. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами НБКР, кредитный союз самостоятельно определяет виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки.  

Кредитный союз обязан обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» и Закона Кыргызской Республики «О потребительском кредите», а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. 

7 

5.1.3. В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика:  

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных организациях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро.  

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро и не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством.  

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете.  

- денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить кредитный сотрудник, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить кредит;  

- обеспечение. При оценке обеспечения кредитный сотрудник должен выяснить, располагает ли заемщик достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;  

- гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения кредита используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.  

Сотрудник кредитного союза должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента.  

После полного изучения всех документов (на бумажном носителе или в форме электронного документа) принимается решение о выдаче кредита.  

5.1.3. В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика:  

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных организациях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро.  

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро и не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством.  

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете.  

- денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить кредитный сотрудник, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить кредит. При этом при предоставлении потребительского кредита кредитный сотрудник обязан осуществить расчет показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии с пунктом 5.1.3-2 настоящего Положения; 

- обеспечение. При оценке обеспечения кредитный сотрудник должен выяснить, располагает ли заемщик достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;  

- гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения кредита используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.  

Сотрудник кредитного союза должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента.  

После полного изучения всех документов (на бумажном носителе или в форме электронного документа) принимается решение о выдаче кредита.  

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

8 

5.1.3-2. При предоставлении потребительского кредита кредитный союз обязан осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятия решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменения условий договора потребительского кредита, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора. 

Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика (основной долг и процентные платежи/платежи по наценке), включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитному союзу. 

Кредитный союз обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, который должен содержать, как минимум, следующее: 

- перечень документов и/или информации, подтверждающих доходы/платежеспособность заемщика, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента; 

- период, за который должны рассчитываться среднемесячные показатели, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента. При этом для расчета среднемесячного дохода данный период не должен быть менее последних 3 месяцев с даты подачи заявки на получение кредита. 

Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящим пунктом, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитный союз до заключения договора потребительского кредита обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитный союз отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в указанном случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках.  

Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в настоящем пункте, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики в сфере цифровой среды. 

9 

- 

5.1.3-3. Кредитный союз обязан бесплатно предоставить заемщику стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления потребительского кредита до заключения договора. Требования к информационному листу установлены в Законе Кыргызской Республики «О потребительском кредите». 

Часть 6 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите»: 

6. Кредитор обязан бесплатно предоставить заемщику стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита. 

Информационный лист должен содержать следующие сведения: 

1) вид и сумма потребительского кредита или стоимость товара, работы или услуги - при предоставлении в рассрочку (отсрочку); 

2) срок действия потребительского кредита, процентная ставка, наценка, включая условия их начисления, а также иные обязательные платежи, если они предусмотрены условиями предоставляемого потребительского кредита; 

3) полная стоимость потребительского кредита, а в случаях, когда договор предусматривает начисление процентов или иных обязательных платежей, - также годовая эффективная процентная ставка, рассчитанная в порядке, установленном банковским законодательством Кыргызской Республики с учетом специфики исламских принципов финансирования; 

4) размер, количество и периодичность платежей (график погашения); 

5) информация о праве заемщика отказаться от договора на безвозмездной основе до момента получения денежных средств, а при предоставлении потребительского кредита в форме рассрочки (отсрочки) - до момента фактической передачи товара, работы или услуги; 

6) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору; 

7) иная информация согласно требованиям банковского законодательства Кыргызской Республики. 

10 

5.1.6. Кредитный союз не может выдавать своему участнику ипотечные и потребительские кредиты в иностранной валюте, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, или решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом, и овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов. Не допускается индексирование платежей по данным кредитам в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.  

5.1.6. Кредитный союз не вправе выдавать кредиты на приобретение, строительство или завершение жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью (приобретение, строительство жилья по договорам мурабаха и др.), в иностранной валюте своим участникам, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, или решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. Кредитный союз не вправе выдавать потребительские кредиты в иностранной валюте, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов.  

Не допускается использование кредитных продуктов, способов начисления или условий, искажающих полную стоимость услуг или предусматривающих индексирование платежей по кредиту, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

Части 4 и 7 статьи 7 Закона КР «О потребительском кредите»:  

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики.Часть 4 статьи 8 Закона КР «О потребительском кредите»: 

4. Не допускается использование способов начисления или условий, которые искажают полную стоимость потребительского кредита или предусматривают индексирование платежей, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

Часть 6 статьи 11 Закона «О банках и банковской деятельности»:  

6. Не допускается использование кредитных продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту, в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.  

11 

5.2.5-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", кредитный союз должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:  

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;  

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать значение, установленное Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике".  

Признать утратившим силу 

Статья 15. Закона КР «О потребительском кредите» 

1. Нарушение условий предоставления потребительского кредита, включая сокрытие полной стоимости потребительского кредита, введение заемщика в заблуждение относительно условий договора, взимание комиссий или платежей, не предусмотренных настоящим Законом, влечет гражданско-правовую, административную и иную ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, а также обязанность кредитора возместить заемщику расходы, связанные с вышеуказанными нарушениями. 

2. В случае установления процентной ставки или наценки, превышающей значения, установленные статьей 8 настоящего Закона, кредитор несет ответственность, которая включает: 

1) перерасчет суммы задолженности заемщика по процентам (наценке) по потребительскому кредиту по номинальной ставке (наценке), не превышающей размера, установленного настоящим Законом на дату заключения договора, и направление излишне начисленных сумм на погашение основного долга заемщика либо их возврат заемщику; 

2) применение штрафа в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о правонарушениях и/или иных мер воздействия в соответствии с банковским законодательством. 

3. Применение мер ответственности, предусмотренных настоящей статьей, не освобождает кредитора и заемщика от исполнения договорных обязательств в части, не противоречащей настоящему Закону. 

Часть 5 статьи 6 Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» 

5. При определении в судебном порядке суммы задолженности заемщика по процентам согласно кредитному договору или договору займа, наценке по договору финансирования суд применяет предельно допустимый процент/наценку, определенный в соответствии с настоящим Законом на дату заключения договора, если более низкая процентная ставка по кредиту или займу/наценка по договору финансирования не установлена кредитным договором или договором займа/договором финансирования. 

Национальный банк Кыргызской Республики вправе применять меры воздействия в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики в отношении поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики лиц, если кредитным договором/договором финансирования определен размер ставки/наценки (в годовом, номинальном процентном значении) выше предельно допустимого процента. 

12 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:  

- наименование сторон;  

- предмет договора;  

- срок действия кредитного договора;  

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;   

- права и обязанности кредитного союза;  

- условия предоставления информации о заемщике в кредитные бюро;  

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга. В указанном случае КС вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;  

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;  

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.;  

- право участника получать от КС информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;  

- право участника обратиться в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита КС обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению;  

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено право клиенту предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов КС и при согласии КС. При этом, в случае, когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), КС должен представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога;  

- обязанность КС предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);  

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.  

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:  

- наименование сторон, в том числе с указанием реквизитов документов, удостоверяющих личность, для физических лиц при выдаче потребительских кредитов; 

- место жительства/место нахождения (юридический адрес) сторон;  

- предмет договора;  

- срок действия кредитного договора;  

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, наценки или процентных ставок (номинальной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) и эффективной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода)), полной стоимости кредита, порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;   

- права и обязанности кредитного союза;  

- условия предоставления информации о заемщике в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о заемщике в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики;  

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга. В указанном случае кредитный союз вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;  

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При полном или частичном досрочном погашении кредита, кредитный союз обязан произвести перерасчет обязательств клиента по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется клиенту в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с клиентом, но не превышающий пяти рабочих дней;  

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.;  

- право участника получать от кредитного союза информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;  

- право участника обратиться в кредитный союз с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в кредитный союз с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита кредитный союз обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению. При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз;  

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено право клиенту предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов кредитного союза и при согласии кредитного союза. При этом, в случае, когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), кредитный союз должен представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога;  

- обязанность кредитного союза предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);  

- обязанность кредитного союза прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту, при этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита; 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу; 

- ответственность сторон; 

- порядок изменения и расторжения договора; 

- иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

Часть 1 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Договор потребительского кредита должен содержать следующее: 

1) фамилия, имя, отчество заемщика и реквизиты документа, удостоверяющего его личность (паспорт или идентификационная карта), место жительства; 

2) наименование, организационно-правовая форма кредитора; 

3) сведения об объекте потребительского кредита (денежные средства, товар, работа или услуга); 

4) общая сумма потребительского кредита и срок действия договора; 

5) способ обеспечения обязательств (при наличии); 

6) процентная ставка или наценка, полная стоимость потребительского кредита, а также годовая эффективная процентная ставка в случаях и порядке, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики; 

7) порядок и сроки предоставления и возврата суммы потребительского кредита; 

8) права и обязанности сторон; 

9) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения потребительского кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств; 

10) право клиента на досрочное погашение потребительского кредита в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей; 

11) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

12) обязанность кредитора прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по потребительскому кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия потребительского кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного потребительского кредита; 

13) ответственность сторон; 

14) порядок изменения и расторжения договора; 

15) условия наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор); 

16) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

Часть 6 статьи 9 Закона КР «О потребительском кредите» 

6. Рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз. 

13 

5.2.7. Кредитный союз должен ознакомить участника с перечнем расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами.  

Кредитный союз должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку.  

... 

5.2.7. Кредитный союз должен ознакомить участника с перечнем расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами.  

Кредитный союз должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора не предусмотренные банковским законодательством дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку.  

.... 

Часть 2 статьи 11 Закона КР «О потребительском кредите»  

2. Кредитор обязан: 

1) предоставлять заемщику достоверную, полную и доступную информацию о его правах и обязанностях, о рисках, связанных с получением потребительского кредита и нарушениями условий его погашения, об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости потребительского кредита в абсолютном выражении и в виде эффективной процентной ставки, о возможности и порядке изменения условий договора; 

2) размещать условия и правила предоставления потребительского кредита в месте обслуживания и на официальном интернет-сайте (при наличии); 

3) возмещать убытки заемщику, причиненные нарушением обязательств кредитора по договору потребительского кредита; 

4) при получении заемщиком товара, работы или услуги за счет потребительского кредита с рассрочкой (отсрочкой) исполнения денежного обязательства по оплате и поступления от него уведомления о ненадлежащем качестве или неполучении вышеуказанного товара, работы или услуги приостанавливать исполнение обязательств по договору до урегулирования требований к продавцу с последующим перерасчетом обязательств заемщика; 

5) в случае невозможности замены товара, работы или услуги ненадлежащего качества, предоставленных за счет потребительского кредита с рассрочкой (отсрочкой) исполнения денежного обязательства по оплате, возвратить заемщику уплаченные по договору потребительского кредита суммы с правом кредитора на предъявление регрессных требований к продавцу; 

6) передавать в кредитное бюро сведения о заемщике, его обязательствах по договору потребительского кредита и их исполнении в порядке и объеме, установленных законодательством Кыргызской Республики об обмене кредитной информацией; 

7) соблюдать требования законодательства Кыргызской Республики о защите персональных данных, банковской и иной охраняемой законодательством тайны; 

8) не взимать комиссии, сборы и платежи с заемщика, не предусмотренные банковским законодательством или договором; 

9) соблюдать требования законодательства о рекламе и нести ответственность за недостоверную или неполную рекламу; 

10) обеспечивать заемщику право выбора заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования. 

14 

5.2.7-1. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени) по потребительскому кредиту, в том числе в случае его реструктуризации, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита. 

Часть 4 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»  

… 

4. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени), в том числе в случае реструктуризации потребительского кредита, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита. 

… 

15 

- 

5.3.4-1. Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. 

Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 

Статья 12 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита может обеспечиваться гарантиями, поручительством, залогом имущества, ценных бумаг или денежных средств и другими формами обеспечения, прямо предусмотренными банковским и гражданским законодательством Кыргызской Республики и договором. 

2. Платежеспособность лиц, предоставляющих гарантию и/или поручительство осуществляется в порядке, установленном банковским и гражданским законодательством Кыргызской Республики. 

Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. 

Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 

16 

Приложение 1  

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах  

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ  

к кредитному досье заемщика  

I. Общая информация о заемщике  

1. Заявка на получение кредита по установленной КС форме.  

2. Сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном КС и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в КС заявки.  

2-1. Кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро.  

2-2. Согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита).  

2-3. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета.  

3. Копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать участника КС.  

4. Информация о доходах участника.  

5. Опись закладываемого имущества (если имеется).  

6. Согласие супруга/ги участника на получение кредита (по кредитам свыше 100000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов).  

7. Для участника (физического лица), осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:  

- (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1)  

- копия патента либо решения органа налоговой службы о применении/отказе применения уплаты налога в зоне торговли с особым режимом (при наличии).  

7-1. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо).  

7-2. Информация, подтверждающая факт проверки наличия налоговой регистрации (если заемщик – юридическое лицо).  

8. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность участника.  

9. Кредитный договор на государственном языке и при необходимости на официальном языке, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с участником соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований.  

10. Решение соответствующего органа КС о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).  

11. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)  

12. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции).  

13. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).  

14. Отчет о проверке целевого использования кредита должен быть подтвержден документами (договоры, акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные и т.п.) в зависимости от целей кредитования и при их наличии.  

По кредиту в размере не более 50000 сомов, а также потребительскому кредиту, который предоставлен путем перевода средств с расчетного счета КС на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика, отчет о проверке целевого использования кредита может не составляться.  

15. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.  

16. Другая информация и сведения в соответствии с требованиями настоящего Положения и по усмотрению кредитного союза.  

Приложение 1  

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах  

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ  

к кредитному досье заемщика  

I. Общая информация о заемщике  

1. Заявка на получение кредита по установленной КС форме.  

2. Сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном КС и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в КС заявки.  

2-1. Кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро.  

2-2. Согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита).  

2-3. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета.  

3. Копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать участника КС.  

4. Информация о доходах участника.  

4-1. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (при выдаче потребительского кредита);  

5. Опись закладываемого имущества (если имеется).  

6. Согласие супруга/ги участника на получение кредита (по кредитам свыше 100000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов).  

7. Для участника (физического лица), осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:  

- (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1)  

- копия патента либо решения органа налоговой службы о применении/отказе применения уплаты налога в зоне торговли с особым режимом (при наличии).  

7-1. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо).  

7-2. Информация, подтверждающая факт проверки наличия налоговой регистрации (если заемщик – юридическое лицо).  

8. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность участника.  

9. Кредитный договор на государственном языке и при необходимости на официальном языке, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с участником соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований.  

10. Решение соответствующего органа КС о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).  

11. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)  

12. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции).  

13. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).  

14. Отчет о проверке целевого использования кредита должен быть подтвержден документами (договоры, акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные и т.п.) в зависимости от целей кредитования и при их наличии.  

По кредиту в размере не более 50000 сомов, а также потребительскому кредиту, который предоставлен путем перевода средств с расчетного счета КС на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика, отчет о проверке целевого использования кредита может не составляться.  

15. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.  

16. Другая информация и сведения в соответствии с требованиями настоящего Положения и по усмотрению кредитного союза.  

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

17 

Приложение 2  к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах  

Приложение 2  к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах  

Часть 1 статьи 2 Закона КР «О потребительском кредите»: 

1. Для целей настоящего Закона используются следующие основные понятия: 

… 

7) потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый кредитором на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется исключительно физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Потребительские кредиты могут быть беспроцентными или без наценки по соглашению сторон; 

…. 

Часть 1 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Договор потребительского кредита должен содержать следующее: 

1) фамилия, имя, отчество заемщика и реквизиты документа, удостоверяющего его личность (паспорт или идентификационная карта), место жительства; 

2) наименование, организационно-правовая форма кредитора; 

3) сведения об объекте потребительского кредита (денежные средства, товар, работа или услуга); 

4) общая сумма потребительского кредита и срок действия договора; 

5) способ обеспечения обязательств (при наличии); 

6) процентная ставка или наценка, полная стоимость потребительского кредита, а также годовая эффективная процентная ставка в случаях и порядке, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики; 

7) порядок и сроки предоставления и возврата суммы потребительского кредита; 

8) права и обязанности сторон; 

9) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения потребительского кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств; 

10) право клиента на досрочное погашение потребительского кредита в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей; 

11) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

12) обязанность кредитора прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по потребительскому кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия потребительского кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного потребительского кредита; 

13) ответственность сторон; 

14) порядок изменения и расторжения договора; 

15) условия наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор); 

16) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций  

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций  

Права участника кредитного союза  

Права участника кредитного союза  

Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту  

Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту  

Сумма кредита  

Указывается в кредитном договоре  

Сумма кредита  

Указывается в кредитном договоре 

По финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода.  

По финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) 

Процентные платежи по кредиту  

Процентные платежи и наценка по кредиту   

Полная стоимость кредита/финансирования 

Эффективная процентная ставка 

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)  

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство КС по предоставлению кредитных средств  

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)  

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы КС, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности  

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство кредитного союза по предоставлению кредитных средств  

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы кредитного союза, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности  

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы КС, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка)  

Штрафные санкции и пени кредитного союза  

В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем  

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы кредитного союза, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка и т.п.)  

В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем  

Штрафные санкции и пени кредитного союза  

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам  

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам  

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам/наценке не должен превышать номинальную процентную ставку/наценку по кредиту, указанную в кредитном договоре (за исключением беспроцентных потребительских кредитов), а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита  

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены кредитным союзом)  

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены КС)  

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита  

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств  

Другие расходы  

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении  

Другие расходы  

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении  

Права участника кредитного союза  

Права участника кредитного союза  

___________________ ________________ 

(ФИО уполномоченного специалиста) (подпись)  

__________________ 

(дата)  

___________________ ________________ 

(ФИО уполномоченного специалиста) (подпись)  

__________________ 

(дата)  

___________________ ________________ 

(ФИО уполномоченного специалиста) (подпись)  

__________________ 

(дата)  

___________________ ________________ 

(ФИО уполномоченного специалиста) (подпись)  

__________________ 

(дата)  

2. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках  

и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»,  

утвержденное постановлением Правления НБКР от 30 июня 2010 года № 52/4 

1 

- 

3-6.  Полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита.  

3-7. Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Для целей настоящего Положения к потребительским кредитам не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением, строительством или завершением жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью. Потребительские кредиты могут предоставляться без начисления процентов (наценки) по соглашению сторон.  

Часть 1 статьи 2 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Для целей настоящего Закона используются следующие основные понятия: 

… 

6) полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита. Полная стоимость выражается в абсолютном денежном выражении и определяется в порядке, установленном настоящим Законом и законодательством Кыргызской Республики, регулирующим деятельность кредитора; 

7) потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый кредитором на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется исключительно физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Потребительские кредиты могут быть беспроцентными или без наценки по соглашению сторон; 

.. 

Часть 2 статьи 3 Закона КР «О потребительском кредите»: 

2. Предметом договора потребительского кредита являются денежные средства, предоставляемые заемщику на условиях срочности, возвратности и платности, а также товары, работы или услуги, оплачиваемые через кредитора. 

К предмету потребительского кредита не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением недвижимого имущества (ипотека), а также иного имущества, изъятого из оборота или ограниченного в обороте в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

2 

8. В кредитной политике должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи кредитов: 

8.1. Общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков; 

- процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, и методы установления процентных ставок; 

- требования к финансовой информации заемщика; 

- географические ограничения; 

- валюта выдачи; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым связанным с банком лицам и аффилированным лицам; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе по оценке рисков, связанных с тем, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент оформления кредита; 

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов; 

- требования по выдаче банком гарантийных писем (приложение 2). 

Примечание: за исключением микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты; 

- соотношение кредитного портфеля к активам; 

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле; 

- запрет на добавление начисленных процентов к основной сумме долга по кредиту в одном и том же банке для последующего начисления процентов на общую сумму основного долга и добавленных начисленных процентов (капитализация процентов); 

- и другие. 

... 

8. В кредитной политике должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи кредитов: 

8.1. Общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков, а также порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения; 

- процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, и методы установления процентных ставок; 

- требования к финансовой информации заемщика; 

- географические ограничения; 

- валюта выдачи; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым связанным с банком лицам и аффилированным лицам; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе по оценке рисков, связанных с тем, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент оформления кредита; 

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов; 

- требования по выдаче банком гарантийных писем (приложение 2). 

Примечание: за исключением микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты; 

- соотношение кредитного портфеля к активам; 

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле; 

- запрет на добавление начисленных процентов к основной сумме долга по кредиту в одном и том же банке для последующего начисления процентов на общую сумму основного долга и добавленных начисленных процентов (капитализация процентов); 

- и другие. 

... 

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

3 

8.8. Принципы ответственного кредитования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности (когда у заемщика имеются параллельные обязательства, в том числе в более чем в одной финансово-кредитной организации, в связи с чем долговая нагрузка заемщика может превысить возможности заемщика обслуживать его обязательства). 

8.8. Принципы ответственного кредитования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности (когда у заемщика имеются параллельные обязательства, в том числе более чем в одной финансово-кредитной организации, в связи с чем долговая нагрузка заемщика может превысить его возможности по обслуживанию обязательств), включая применение показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения. 

4 

9. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики. 

При этом внутренние документы банка должны содержать процедуры оценки деятельности заемщика - юридического лица на предмет ведения им действительной деятельности, а именно осуществления и предоставления на рынке определенных товаров/услуг. 

При выдаче кредита банк должен обеспечить выполнение требований Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", в том числе: 

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке; 

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать значение, установленное Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике". 

9. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики.  

Банк обязан обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» и Закона Кыргызской Республики «О потребительском кредите», а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. 

При этом внутренние документы банка должны содержать процедуры оценки деятельности заемщика - юридического лица на предмет ведения им действительной деятельности, а именно осуществления и предоставления на рынке определенных товаров/услуг. 

Часть 2 статьи 8 Закона КР «О потребительском кредите» 

2. Номинальная процентная ставка по потребительскому кредиту, рассчитанная исходя из условий договора, не может превышать 0,08 процента в день. Проценты по договору потребительского кредита начисляются по номинальной ставке на уменьшающийся остаток основной суммы кредита. 

В случае предоставления потребительского кредита в форме рассрочки (отсрочки) платежа без начисления процентов стоимость товара, работы или услуги не может превышать цену при полной единовременной оплате. Любое увеличение стоимости товара, работы или услуги допускается только при условии начисления наценки на задолженность, эквивалентной сумме процентов по ставке, не превышающей 0,08 процента в день. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов иные размеры процентной ставки или наценки, не превышающие значений, указанных в настоящей части, в целях обеспечения финансовой стабильности и защиты прав потребителей с учетом состояния рынка потребительского кредитования. 

Часть 1 статьи 6 Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» 

1. Размер предельно допустимого процента/наценки рассчитывается исходя из средневзвешенной номинальной процентной ставки, определяемой Национальным банком Кыргызской Республики, к которой добавляется 12 процентов. 

5 

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Совет директоров банка также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, организационной структуре и кадровом составе банка, а также развития и совершенствования операций банка, оказавших влияние на процесс кредитования, и изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющих на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год. 

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, в том числе обусловленного валютным риском. 

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери. 

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость. 

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений. 

Кредитная политика банка также должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей банк может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка. 

Система внутреннего кредитного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика, как основного показателя его будущей платежеспособности, и должна отражать раскрытие данных о заемщиках, указанных в разделах 4.1. и 4.2. настоящего Положения. 

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Совет директоров банка также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, организационной структуре и кадровом составе банка, а также развития и совершенствования операций банка, оказавших влияние на процесс кредитования, и изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющих на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год. 

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, в том числе обусловленного валютным риском. 

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери. 

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость. 

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений. 

Кредитная политика банка также должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей банк может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка.  

Система внутреннего кредитного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика, как основного показателя его будущей платежеспособности, и должна отражать раскрытие данных о заемщиках, указанных в разделах 4.1. и 4.2. настоящего Положения. 

При предоставлении потребительских кредитов система оценки платежеспособности заемщика должна включать расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с требованиями настоящего Положения. 

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

6 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы (на бумажном носителе или в форме электронного документа): 

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.; 

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица; 

- (абзац пятый утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3) 

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом), за исключением физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 500000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования, или документов о наличии скота, а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства. 

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. 

Примечание: QR-код - матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, по кредитам, имеющим сезонность, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка, наличие страхового полиса, в случаях, если законодательство Кыргызской Республики в области обязательного страхования или договор о залоге возлагает на залогодателя обязанность застраховать заложенное имущество; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо, за исключением гаранта (поручителя), определенного решением Кабинета Министров Кыргызской Республики); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо); 

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах/платежеспособности заемщика (если заемщик физическое лицо); 

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров и т.п.) по усмотрению банка, которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе. 

В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение клиентам: в каких случаях могут быть использованы данные клиента в соответствии с законодательством. 

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иной информации о них в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это согласия клиента(ов) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы (на бумажном носителе или в форме электронного документа): 

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.; 

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица; 

- (абзац пятый утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3) 

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом), за исключением физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 500000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования, или документов о наличии скота, а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства. 

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. 

Примечание: QR-код - матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, по кредитам, имеющим сезонность, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка, наличие страхового полиса, в случаях, если законодательство Кыргызской Республики в области обязательного страхования или договор о залоге возлагает на залогодателя обязанность застраховать заложенное имущество; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо, за исключением гаранта (поручителя), определенного решением Кабинета Министров Кыргызской Республики); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо); 

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах/платежеспособности заемщика (если заемщик физическое лицо); 

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров и т.п.) и расчета показателя долговой нагрузки при предоставлении потребительского кредита, по усмотрению банка, которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе. В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение клиентам: в каких случаях могут быть использованы данные клиента в соответствии с законодательством. 

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иной информации о них в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это согласия клиента(ов) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

7 

- 

25-2. Банк обязан бесплатно предоставить клиенту стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления потребительского кредита до заключения договора. Требования к информационному листу установлены в Законе Кыргызской Республики «О потребительском кредите».  

Часть 6 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите»: 

6. Кредитор обязан бесплатно предоставить заемщику стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита. 

Информационный лист должен содержать следующие сведения: 

1) вид и сумма потребительского кредита или стоимость товара, работы или услуги - при предоставлении в рассрочку (отсрочку); 

2) срок действия потребительского кредита, процентная ставка, наценка, включая условия их начисления, а также иные обязательные платежи, если они предусмотрены условиями предоставляемого потребительского кредита; 

3) полная стоимость потребительского кредита, а в случаях, когда договор предусматривает начисление процентов или иных обязательных платежей, - также годовая эффективная процентная ставка, рассчитанная в порядке, установленном банковским законодательством Кыргызской Республики с учетом специфики исламских принципов финансирования; 

4) размер, количество и периодичность платежей (график погашения); 

5) информация о праве заемщика отказаться от договора на безвозмездной основе до момента получения денежных средств, а при предоставлении потребительского кредита в форме рассрочки (отсрочки) - до момента фактической передачи товара, работы или услуги; 

6) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору; 

7) иная информация согласно требованиям банковского законодательства Кыргызской Республики. 

8 

- 

25-3. Банк обязан осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятия решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменения условий договора потребительского кредита, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора. 

Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается банком в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика (основной долг и процентные платежи/платежи по наценке), включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным банку. 

Банк обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, который должен содержать, как минимум, следующее: 

- перечень документов и/или информации, подтверждающих доходы/платежеспособность заемщика, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента; 

- период, за который должны рассчитываться среднемесячные показатели, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента. При этом для расчета среднемесячного дохода данный период не должен быть менее последних 3 месяцев с даты подачи заявки на получение кредита. 

Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящим пунктом, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, банк, в случаях, когда предоставление потребительского кредита допускается в соответствии с пунктом 34.1 настоящего Положения, до заключения договора потребительского кредита обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда банк отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в указанном случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках.  

Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в настоящем пункте, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики в сфере цифровой среды. 

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»: 

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

9 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права: 

- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга. 

В указанном случае банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки; 

- право клиента до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее одного дня, но не более трех дней; 

- право клиента обратиться к банку в последующем с просьбой о реструктуризации кредита; 

- право клиента, в случае, если более 50% от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту в соответствии с внутренними документами банка, без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- право клиента самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств в соответствии с законодательством, направленных на погашение кредитной задолженности в случае наличия нескольких (более одного) просроченных кредитов (в том числе траншей в рамках одной или нескольких кредитных линий). 

При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание; 

- получение кредитных средств с расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам)/до востребования, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре. 

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. 

Право получения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств предоставляется банком при выдаче ипотечных кредитов, а также кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права: 

- получать достоверную, полную и доступную для восприятия информацию о получаемом кредите, включая все расходы по нему как в абсолютных суммах, так и в виде эффективной процентной ставки на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке. При необходимости информация может быть переведена на другой язык; 

- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга. 

В указанном случае банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки; 

- право клиента до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее одного дня, но не более трех дней; 

- право клиента обратиться к банку в последующем с просьбой о реструктуризации кредита. При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз; 

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При полном или частичном досрочном погашении кредита, банк обязан произвести перерасчет обязательств клиента по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется клиенту в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с клиентом, но не превышающий пяти рабочих дней; 

- право клиента, в случае, если более 50% от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту в соответствии с внутренними документами банка, без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- право клиента самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств в соответствии с законодательством, направленных на погашение кредитной задолженности в случае наличия нескольких (более одного) просроченных кредитов (в том числе траншей в рамках одной или нескольких кредитных линий). 

При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание; 

- получение кредитных средств с расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам)/до востребования, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре. 

- право выбора клиента заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования;  

- иные права клиента, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики, в том числе Законом Кыргызской Республики «О потребительском кредите». 

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. 

Право получения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств предоставляется банком при выдаче ипотечных кредитов, а также кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. 

Часть 1 статьи 10 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Заемщик имеет право: 

1) ознакомиться с условиями потребительского кредита до заключения договора; 

2) получать достоверную, полную и доступную для восприятия информацию о получаемом потребительском кредите, включая все расходы по нему как в абсолютных суммах, так и в виде эффективной процентной ставки; 

3) требовать от кредитора надлежащего исполнения условий договора в установленные сроки; 

4) требовать возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору потребительского кредита; 

5) досрочно исполнить обязательства по договору полностью или частично без штрафов, комиссий и иных санкций; 

6) приостанавливать исполнение обязательств по договору потребительского кредита, предоставленного в форме рассрочки (отсрочки) исполнения денежного обязательства по оплате товара, работы или услуги, если указанные товар, работа или услуга оказались ненадлежащего качества или не были предоставлены вовсе, до момента надлежащего исполнения обязательств продавцом в порядке, установленном Законом Кыргызской Республики «О защите прав потребителей»; 

7) в случае невозможности замены товара (работы, услуги) ненадлежащего качества - требовать возврата уплаченных сумм, при этом кредитор обязан произвести перерасчет обязательств заемщика и возвратить уплаченные им платежи с правом регрессного требования к продавцу. 

Части 4 и 6 статьи 9 Закона КР «О потребительском кредите»: 

4. Заемщик вправе досрочно исполнить обязательства по договору потребительского кредита в любое время, полностью или частично, без уплаты штрафов, комиссий и иных санкций. В случае полного или частичного досрочного погашения потребительского кредита, кредитор обязан произвести перерасчет обязательств заемщика по договору потребительского кредита, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется заемщику в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с заемщиком, но не превышающий 5 рабочих дней. 

6. Рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз. 

П. 10) части 2 статьи 11 Закона КР «О потребительском кредите»:  

2. Кредитор обязан: 

10) обеспечивать заемщику право выбора заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования. 

Часть 1 статьи 28. Конституционного Закона Кыргызской Республики «О государственном языке Кыргызской Республики» от 17 июля 2023 года № 140  

1. Предприятия, учреждения и организации всех форм собственности, физические лица - предприниматели, другие субъекты хозяйствования, обслуживающие потребителей, предоставляют услуги и информацию на государственном языке. Наряду с государственным языком информация может быть повторена на официальном языке. 

10 

27. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности банка и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования в местах обслуживания клиентов банка должны быть размещены стенды, содержащие информацию об условиях и порядке кредитования, о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка и внутренних нормативных документов банка, регламентирующих процесс кредитования. Также на стендах должна быть представлена информация о правах клиентов, о наличии в банке Книги жалоб и предложений и другая полезная информация для клиентов. 

27. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности банка и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования на официальном интернет-сайте банка и в местах обслуживания клиентов банка (стенды) должна быть размещена информация об условиях и порядке кредитования, о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка и внутренних нормативных документов банка, регламентирующих процесс кредитования. Также на стендах должна быть представлена информация о правах клиентов, о наличии в банке Книги жалоб и предложений и другая полезная информация для клиентов. 

Информация об общих условиях предоставления кредита, размере процентной ставки, наценки, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. 

Информация об изменениях процентных ставок/наценки по потребительским кредитам публикуется на официальном интернет-сайте банка не позднее даты введения их в действие. 

Части 3 и 7 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите»: 

3. Информация об общих условиях предоставления потребительского кредита, размере процентной ставки, наценки должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. 

7. Условия предоставления потребительского кредита определяются настоящим Законом и банковским законодательством Кыргызской Республики. 

Условия и порядок предоставления потребительского кредита подлежат обязательному раскрытию в местах обслуживания клиентов и на официальном интернет-сайте (при наличии) кредитора, в свободном доступе для неограниченного круга лиц. 

Информация об изменениях процентных ставок по потребительским кредитам публикуется незамедлительно. 

Часть 2 статьи 11 Закона КР «О потребительском кредите»: 

2. Кредитор обязан: 

1) предоставлять заемщику достоверную, полную и доступную информацию о его правах и обязанностях, о рисках, связанных с получением потребительского кредита и нарушениями условий его погашения, об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости потребительского кредита в абсолютном выражении и в виде эффективной процентной ставки, о возможности и порядке изменения условий договора; 

2) размещать условия и правила предоставления потребительского кредита в месте обслуживания и на официальном интернет-сайте (при наличии); 

… 

Часть 2 статьи 11 Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности»  

2. Информация о размере процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифах за оказание банковских услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.  

11 

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

2) характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других финансово-кредитных организациях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению Банка о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро. 

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией. 

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

3) денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить сотрудник банка, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности, в том числе в той валюте, в которой он намеревается получить кредит, для того, чтобы погасить кредит. При оценке банк должен выяснить, наблюдался ли в прошлом стабильный рост прибыли или объема продаж, есть ли вероятность, что подобный рост продолжится в течение срока действия кредитного договора. 

..... 

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

2) характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других финансово-кредитных организациях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению Банка о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) не менее чем у двух кредитных бюро. 

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией. 

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

3) денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить сотрудник банка, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности, в том числе в той валюте, в которой он намеревается получить кредит, для того, чтобы погасить кредит. При оценке банк должен выяснить, наблюдался ли в прошлом стабильный рост прибыли или объема продаж, есть ли вероятность, что подобный рост продолжится в течение срока действия кредитного договора. При этом при предоставлении потребительского кредита сотрудник банка обязан осуществить расчет показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии с пунктом 25-3 настоящего Положения. 

.... 

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»: 

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

12 

34.1. Банк может выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте только в случае, если соотношение планируемых ежемесячных платежей по кредиту (основной долг и процентные платежи) к среднемесячному совокупному доходу заемщика составляет: 

- не более 50%, если среднемесячный доход составляет менее 1000 расчетных показателей; 

- не более 60%, если среднемесячный доход составляет от 1000 до 2000 расчетных показателей; 

- не более 70%, если среднемесячный доход составляет более 2000 расчетных показателей. 

34.1. Банк может выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте при условии, что показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с требованиями п. 25-3 настоящего Положения, не превышает следующих значений: 

- не более 50 процентов, если среднемесячный доход заемщика составляет менее 1000 расчетных показателей; 

- не более 60 процентов, если среднемесячный доход заемщика составляет от 1000 до 2000 расчетных показателей; 

- не более 70 процентов, если среднемесячный доход заемщика составляет более 2000 расчетных показателей. 

13 

34-2. Банк не вправе выдавать ипотечные и потребительские кредиты в иностранной валюте заемщику - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом, а также овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов и кредитных лимитов на платежные карты в иностранной валюте под залог депозита. Не допускается индексирование платежей по данным кредитам в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

34-2. Банк не вправе выдавать кредит на приобретение, строительство или завершение жилой недвижимости, обеспеченный недвижимостью, в иностранной валюте заемщику - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. Банк не вправе выдавать потребительский кредит в иностранной валюте, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов и кредитных лимитов на платежные карты в иностранной валюте под залог депозита.  

Не допускается использование кредитных продуктов, способов начисления или условий, искажающих полную стоимость услуг или предусматривающих индексирование платежей по кредиту, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора.  

Части 4 и 7 статьи 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

Часть 4 статьи 8 Закона КР «О потребительском кредите»: 

4. Не допускается использование способов начисления или условий, которые искажают полную стоимость потребительского кредита или предусматривают индексирование платежей, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

Часть 6 статьи 11 Закона «О банках и банковской деятельности»:  

6. Не допускается использование кредитных продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту, в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.  

14 

41. В кредитном договоре как минимум указываются:  

- наименование сторон;  

- период действия договора;  

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);  

- целевое назначение кредита;  

- права и обязанности сторон;  

- право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При досрочном погашении кредита одним из участников ГСО, банк может запросить письменное согласие участников ГСО;  

- условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством;  

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.  

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности. 

41. В кредитном договоре как минимум указываются:  

- наименование сторон, в том числе с указанием реквизитов документов, удостоверяющих личность, для физических лиц при выдаче потребительского кредита; 

- место жительства/место нахождения (юридический адрес) сторон;  

- период действия договора;  

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, наценка, полная стоимость кредита, годовая эффективная процентная ставка, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);  

- целевое назначение кредита;  

- права и обязанности сторон;  

- право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При досрочном погашении кредита одним из участников ГСО, банк может запросить письменное согласие участников ГСО;  

- условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики;  

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора; 

- отвестственность сторон; 

- порядок изменения и расторжения договора; 

- иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.  

Часть 1 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Договор потребительского кредита должен содержать следующее: 

1) фамилия, имя, отчество заемщика и реквизиты документа, удостоверяющего его личность (паспорт или идентификационная карта), место жительства; 

2) наименование, организационно-правовая форма кредитора; 

3) сведения об объекте потребительского кредита (денежные средства, товар, работа или услуга); 

4) общая сумма потребительского кредита и срок действия договора; 

5) способ обеспечения обязательств (при наличии); 

6) процентная ставка или наценка, полная стоимость потребительского кредита, а также годовая эффективная процентная ставка в случаях и порядке, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики; 

7) порядок и сроки предоставления и возврата суммы потребительского кредита; 

8) права и обязанности сторон; 

9) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения потребительского кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств; 

10) право клиента на досрочное погашение потребительского кредита в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей; 

11) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

12) обязанность кредитора прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по потребительскому кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия потребительского кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного потребительского кредита; 

13) ответственность сторон; 

14) порядок изменения и расторжения договора; 

15) условия наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор); 

16) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики.  

Часть 2 статьи 11 Закона КР «О потребительском кредите»  

2. Кредитор обязан: 

1) предоставлять заемщику достоверную, полную и доступную информацию о его правах и обязанностях, о рисках, связанных с получением потребительского кредита и нарушениями условий его погашения, об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости потребительского кредита в абсолютном выражении и в виде эффективной процентной ставки, о возможности и порядке изменения условий договора; 

2) размещать условия и правила предоставления потребительского кредита в месте обслуживания и на официальном интернет-сайте (при наличии); 

3) возмещать убытки заемщику, причиненные нарушением обязательств кредитора по договору потребительского кредита; 

4) при получении заемщиком товара, работы или услуги за счет потребительского кредита с рассрочкой (отсрочкой) исполнения денежного обязательства по оплате и поступления от него уведомления о ненадлежащем качестве или неполучении вышеуказанного товара, работы или услуги приостанавливать исполнение обязательств по договору до урегулирования требований к продавцу с последующим перерасчетом обязательств заемщика; 

5) в случае невозможности замены товара, работы или услуги ненадлежащего качества, предоставленных за счет потребительского кредита с рассрочкой (отсрочкой) исполнения денежного обязательства по оплате, возвратить заемщику уплаченные по договору потребительского кредита суммы с правом кредитора на предъявление регрессных требований к продавцу; 

6) передавать в кредитное бюро сведения о заемщике, его обязательствах по договору потребительского кредита и их исполнении в порядке и объеме, установленных законодательством Кыргызской Республики об обмене кредитной информацией; 

7) соблюдать требования законодательства Кыргызской Республики о защите персональных данных, банковской и иной охраняемой законодательством тайны; 

8) не взимать комиссии, сборы и платежи с заемщика, не предусмотренные банковским законодательством или договором; 

9) соблюдать требования законодательства о рекламе и нести ответственность за недостоверную или неполную рекламу; 

10) обеспечивать заемщику право выбора заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования. 

15 

42. Услуга, за которую банк взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям: 

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается взимание банком процентов и комиссий за одну и ту же операцию. 

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются банком с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений. 

Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 6. 

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, в том числе штрафных санкций, кроме установленных в Приложении 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. 

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем и при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, комиссий и иных платежей, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте, и другие, а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись. 

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. 

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать: 

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита; 

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных организациях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем один раз в полгода; 

- обязанность банков предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другие необходимые сведения); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

42. Услуга, за которую банк взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям: 

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается взимание банком процентов и комиссий за одну и ту же операцию. 

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются банком с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений. 

Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 6. 

В кредитный договор запрещается включение не предусмотренных банковским законодательством дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, в том числе штрафных санкций, кроме установленных в Приложении 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. 

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем и при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, комиссий и иных платежей, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте, и другие, а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись. 

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. 

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать: 

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита; 

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных организациях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем один раз в полгода; 

- обязанность банков предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другие необходимые сведения); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

16 

- 

42-1. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени) по потребительскому кредиту, в том числе в случае его реструктуризации, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита.  

Часть 4 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»  

… 

4. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени), в том числе в случае реструктуризации потребительского кредита, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита. 

- 

51-1. При предоставлении потребительских кредитов предоставление обеспечения не является обязательным условием выдачи кредита. 

Страхование жизни и здоровья заемщика или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 

Статья 12 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита может обеспечиваться гарантиями, поручительством, залогом имущества, ценных бумаг или денежных средств и другими формами обеспечения, прямо предусмотренными банковским и гражданским законодательством Кыргызской Республики и договором. 

2. Платежеспособность лиц, предоставляющих гарантию и/или поручительство осуществляется в порядке, установленном банковским и гражданским законодательством Кыргызской Республики. 

Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. 

Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 

17 

Приложение 1 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ 

к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

1. Заявка на получение кредита, подписанная заемщиком, которая должна содержать следующую информацию: 

- наименование заемщика (фамилия, имя, отчество, если заемщик - физическое лицо); 

- полный адрес места пребывания заемщика (если заемщик - физическое лицо), номер телефона, факса. 

Примечание: не допускается указание клиентом вместо полного адреса только номера абонентского ящика; 

- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) - на основании свидетельства о постановке на учет в налоговом органе; 

- место работы и род занятий (если заемщик - физическое лицо); 

- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике; 

- ФИО руководителя (если заемщик - юридическое лицо); 

- адрес (юридический адрес), телефон/факс; 

- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке (если имеется); 

- тип бизнеса и организационно-правовая форма (если заемщик - юридическое лицо); 

- сумма, валюта и срок запрашиваемого кредита; 

- цель кредита; 

- источники погашения кредита (первичный: в разрезе валют, вторичный) и план его погашения; 

- предлагаемый залог; 

- сведения о полученных/погашенных ранее в данном/других банках кредитах, за последние два года, предшествующие подаче в банк заявки на получение кредита; 

- согласие заемщика на предоставление кредитного отчета о себе; 

- согласие супруга/супруги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 300000 (триста тысяч) сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов); 

- другие сведения по усмотрению банка. 

1-1. Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов, необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт осуществления предпринимательской деятельности без государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, за исключением, физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 500000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также физических лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства. 

2. Анализ кредитоспособности заемщика. 

Анализ кредитоспособности заемщика в рамках реализации государственных программ (жилищных, социальных, по обеспечению национальной и экономической безопасности), утвержденных Указом Президента/Кабинетом Министров Кыргызской Республики, проводится с учетом особенностей реализации государственных программ. 

2-1. Кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро. 

2-2. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

3. Финансовая отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица. 

4. Справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), название организации, в которой работает заемщик, должность, продолжительность работы, или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо) в разрезе валют. 

5. Кредитный договор на государственном языке и при необходимости на официальном языке. 

6. Учредительные документы (если заемщик - юридическое лицо). 

7. Бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств). 

8. Документ из государственных органов о регистрации (если заемщик юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом), за исключением физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 500000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования, или документов о наличии скота, а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства. 

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента (сохранить факт поверки на бумажном или в электронном формате), полученного на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. 

Сотрудник банка должен проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

9. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1) 

10. Решение соответствующего органа заемщика о получении кредита (если заемщик - юридическое лицо). 

11. Копия документа, удостоверяющего личность (если заемщик - физическое лицо), паспорт иностранного гражданина в Кыргызской Республике (если заемщик - нерезидент), по которой возможно идентифицировать клиента банка. 

11-1. Копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица (таким документом может быть как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителя юридического лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица, определяющее его полномочия, если они не установлены Уставом). 

12. Решение соответствующего органа банка о выдаче кредита. 

13. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3) 

14. Учет контактов с заемщиком, в котором должна быть отражена следующая информация по каждому контакту: 

- дата контакта; 

- вид контакта (беседа, телефонный разговор); 

- условия контакта (ФИО сотрудника, содержание разговора); 

- результат. 

15. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

16. Юридическая документация (копии контрактов заемщика с поставщиками, и др.). 

16-1. Отчет о целевом использовании, подтвержденный документами (договоры, акты приемки, счета-фактуры, накладные и т.п.), при их наличии, в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 300000 сомов и кредитов в размере не более 500000 сомов при перечислении денежных средств банком в безналичной форме на счет продавца/поставщика товаров и/или услуг. 

16-2. В электронном кредитном досье заемщика, получившего кредит посредством удаленного/дистанционного канала обслуживания, должна храниться запись контрольного звонка с клиентом согласно требованиям пункта 34-3 настоящего Положения. 

Приложение 1 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ 

к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

1. Заявка на получение кредита, подписанная заемщиком, которая должна содержать следующую информацию: 

- наименование заемщика (фамилия, имя, отчество, если заемщик - физическое лицо); 

- полный адрес места пребывания заемщика (если заемщик - физическое лицо), номер телефона, факса. 

Примечание: не допускается указание клиентом вместо полного адреса только номера абонентского ящика; 

- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) - на основании свидетельства о постановке на учет в налоговом органе; 

- место работы и род занятий (если заемщик - физическое лицо); 

- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике; 

- ФИО руководителя (если заемщик - юридическое лицо); 

- адрес (юридический адрес), телефон/факс; 

- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке (если имеется); 

- тип бизнеса и организационно-правовая форма (если заемщик - юридическое лицо); 

- сумма, валюта и срок запрашиваемого кредита; 

- цель кредита; 

- источники погашения кредита (первичный: в разрезе валют, вторичный) и план его погашения; 

- предлагаемый залог; 

- сведения о полученных/погашенных ранее в данном/других банках кредитах, за последние два года, предшествующие подаче в банк заявки на получение кредита; 

- согласие заемщика на предоставление кредитного отчета о себе; 

- согласие супруга/супруги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 300000 (триста тысяч) сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов); 

- другие сведения по усмотрению банка. 

1-1. Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов, необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт осуществления предпринимательской деятельности без государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, за исключением, физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 500000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также физических лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства. 

1-2. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (при выдаче потребительского кредита).  

2. Анализ кредитоспособности заемщика. 

Анализ кредитоспособности заемщика в рамках реализации государственных программ (жилищных, социальных, по обеспечению национальной и экономической безопасности), утвержденных Указом Президента/Кабинетом Министров Кыргызской Республики, проводится с учетом особенностей реализации государственных программ. 

2-1. Кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро. 

2-2. Информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета. 

3. Финансовая отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица. 

4. Справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), название организации, в которой работает заемщик, должность, продолжительность работы, или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо) в разрезе валют. 

5. Кредитный договор на государственном языке и при необходимости на официальном языке. 

6. Учредительные документы (если заемщик - юридическое лицо). 

7. Бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств). 

8. Документ из государственных органов о регистрации (если заемщик юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом), за исключением физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 500000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования, или документов о наличии скота, а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства. 

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента (сохранить факт поверки на бумажном или в электронном формате), полученного на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. 

Сотрудник банка должен проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

9. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1) 

10. Решение соответствующего органа заемщика о получении кредита (если заемщик - юридическое лицо). 

11. Копия документа, удостоверяющего личность (если заемщик - физическое лицо), паспорт иностранного гражданина в Кыргызской Республике (если заемщик - нерезидент), по которой возможно идентифицировать клиента банка. 

11-1. Копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица (таким документом может быть как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителя юридического лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица, определяющее его полномочия, если они не установлены Уставом). 

12. Решение соответствующего органа банка о выдаче кредита. 

13. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3) 

14. Учет контактов с заемщиком, в котором должна быть отражена следующая информация по каждому контакту: 

- дата контакта; 

- вид контакта (беседа, телефонный разговор); 

- условия контакта (ФИО сотрудника, содержание разговора); 

- результат. 

15. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

16. Юридическая документация (копии контрактов заемщика с поставщиками, и др.). 

16-1. Отчет о целевом использовании, подтвержденный документами (договоры, акты приемки, счета-фактуры, накладные и т.п.), при их наличии, в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 300000 сомов и кредитов в размере не более 500000 сомов при перечислении денежных средств банком в безналичной форме на счет продавца/поставщика товаров и/или услуг. 

16-2. В электронном кредитном досье заемщика, получившего кредит посредством удаленного/дистанционного канала обслуживания, должна храниться запись контрольного звонка с клиентом согласно требованиям пункта 34-3 настоящего Положения. 

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

18 

Приложение 6 

ПЕРЕЧЕНЬ 

расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций 

Приложение 6 

ПЕРЕЧЕНЬ 

расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций 

Часть 1 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Договор потребительского кредита должен содержать следующее: 

1) фамилия, имя, отчество заемщика и реквизиты документа, удостоверяющего его личность (паспорт или идентификационная карта), место жительства; 

2) наименование, организационно-правовая форма кредитора; 

3) сведения об объекте потребительского кредита (денежные средства, товар, работа или услуга); 

4) общая сумма потребительского кредита и срок действия договора; 

5) способ обеспечения обязательств (при наличии); 

6) процентная ставка или наценка, полная стоимость потребительского кредита, а также годовая эффективная процентная ставка в случаях и порядке, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики; 

7) порядок и сроки предоставления и возврата суммы потребительского кредита; 

8) права и обязанности сторон; 

9) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения потребительского кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств; 

10) право клиента на досрочное погашение потребительского кредита в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей; 

11) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

12) обязанность кредитора прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по потребительскому кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия потребительского кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного потребительского кредита; 

13) ответственность сторон; 

14) порядок изменения и расторжения договора; 

15) условия наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор); 

16) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

Расходы (платежи) клиента банка по кредиту  

 Расходы (платежи) клиента банка по кредиту 

Сумма кредита 

Указывается согласно договору 

Сумма кредита 

Указывается согласно договору 

Процентные платежи по кредиту 

Процентные платежи по кредиту и наценка 

Полная стоимость кредита 

Эффективная процентная ставка 

Комиссия за рассмотрение заявки в случае отказа от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга 

При наличии комиссий они указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении 

Комиссия за рассмотрение заявки в случае отказа от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга 

При наличии комиссий они указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) расчетного (текущего)/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования счетов 

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) расчетного (текущего)/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования счетов 

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат) 

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат) 

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство банка по предоставлению кредитных средств 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство банка по предоставлению кредитных средств 

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах и др.) 

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем  

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах и др.) 

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем 

Штрафные санкции и пени банка 

Штрафные санкции и пени банка 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении 

За просрочку более 30 календарных дней пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту 

За просрочку более 30 календарных дней пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены банком) 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены банком) 

Условия расторжения договора после получения денежных средств 

Условия расторжения договора после получения денежных средств 

Другие расходы (платежи) 

Другие расходы (платежи) 

__________________ _________ 

(ФИО уполномоченного специалиста) подпись)  

__________________ 

(дата)  

___________________ ________________ 

(ФИО уполномоченного специалиста) (подпись)   

__________________ 

(дата)  

3. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)»,утвержденное постановлением Правления НБКР от 25 сентября 2013 года №35/14 

1 

5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия: 

- График платежей - обязательное приложение к кредитному договору, определяющее сроки и суммы возврата микрокредита и уплаты процентов; 

- Группа солидарной ответственности (далее - ГСО) - добровольное объединение участников-физических лиц (минимум 3 человека), которые совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- Групповые кредиты - кредиты ГСО под солидарную ответственность членов ГСО; 

- Заемщик - физическое или юридическое лицо, ГСО, получившее кредит в МФО на определенные цели на условиях платности, срочности, возвратности; 

- Клиент - физическое или юридическое лицо, ГСО, обратившееся за услугами или пользующееся услугами МФО; 

- Конфликт интересов - ситуация, при которой личная заинтересованность сотрудника МФО может повлиять на процесс принятия решения по выдаче кредита и, таким образом, принести ущерб интересам МФО; 

- Кредитный риск - риск неисполнения заемщиками своих обязательств по возврату активов МФО в соответствии со сроками и условиями договора; 

- Микрокредит/микрофинансирование по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее - кредит) - денежные средства, предоставляемые физическому лицу, ГСО или юридическому лицу в соответствии с Уставом МФО и статьей 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". Размер кредита не может превышать предельно допустимого размера, устанавливаемого Национальным банком. Также в целях настоящего Положения под кредитами понимаются активы и забалансовые обязательства, несущие в себе кредитный риск; 

- Наблюдательный орган - орган управления МФО, осуществляющий общее руководство МФО (Совет директоров/Наблюдательный совет или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО); 

- Исполнительный орган - орган управления МФО, осуществляющий коллегиальное или единоличное текущее руководство МФО (Правление/Председатель/Директор/Управляющий или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО); 

- Проблемные кредиты - кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, наступление форс-мажорных обстоятельств или финансовые затруднения) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита; 

5-1. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в законодательстве Кыргызской Республики и нормативных правовых актах Национального банка, регулирующих деятельность МФО, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.  

5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия: 

- График платежей - обязательное приложение к кредитному договору, определяющее сроки и суммы возврата микрокредита и уплаты процентов; 

- Группа солидарной ответственности (далее - ГСО) - добровольное объединение участников-физических лиц (минимум 3 человека), которые совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- Групповые кредиты - кредиты ГСО под солидарную ответственность членов ГСО; 

- Заемщик - физическое или юридическое лицо, ГСО, получившее кредит в МФО на определенные цели на условиях платности, срочности, возвратности; 

- Клиент - физическое или юридическое лицо, ГСО, обратившееся за услугами или пользующееся услугами МФО; 

- Конфликт интересов - ситуация, при которой личная заинтересованность сотрудника МФО может повлиять на процесс принятия решения по выдаче кредита и, таким образом, принести ущерб интересам МФО; 

- Кредитный риск - риск неисполнения заемщиками своих обязательств по возврату активов МФО в соответствии со сроками и условиями договора; 

- Микрокредит/микрофинансирование по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее - кредит) - денежные средства, предоставляемые физическому лицу, ГСО или юридическому лицу в соответствии с Уставом МФО и статьей 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". Размер кредита не может превышать предельно допустимого размера, устанавливаемого Национальным банком. Также в целях настоящего Положения под кредитами понимаются активы и забалансовые обязательства, несущие в себе кредитный риск; 

- Наблюдательный орган - орган управления МФО, осуществляющий общее руководство МФО (Совет директоров/Наблюдательный совет или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО); 

- Исполнительный орган - орган управления МФО, осуществляющий коллегиальное или единоличное текущее руководство МФО (Правление/Председатель/Директор/Управляющий или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО); 

- Полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита;  

- Потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый МФО на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Для целей настоящего Положения к потребительским кредитам не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением, строительством или завершением жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью. Потребительские кредиты могут предоставляться без начисления процентов (наценки) по соглашению сторон; 

- Проблемные кредиты - кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, наступление форс-мажорных обстоятельств или финансовые затруднения) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита; 

… 

5-1. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в законодательстве Кыргызской Республики и нормативных правовых актах Национального банка, регулирующих деятельность МФО, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.  

5-2. В целях настоящего положения: 

- под термином «кредит» понимается также финансирование, предоставленное по исламским принципам банковского дела и финансирования; 

- под термином «кредитный договор» понимается также договор финансирования, предоставленного по исламским принципам банковского дела и финансирования; 

- под термином «процентная ставка» понимается также наценка по финансированию, предоставленному по исламским принципам банковского дела и финансирования. 

Наценка - норма доходности по договорам в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, приведенная в номинальное годовое процентное значение, а также увеличение суммы обязательства заемщика по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги при полной единовременной оплате.  

В целях настоящего положения в договоре по исламским принципам банковкого дела и финансирования наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. 

Часть 1 статьи 2 Закона КР «О потребительском кредите»: 

1. Для целей настоящего Закона используются следующие основные понятия: 

… 

6) полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита. Полная стоимость выражается в абсолютном денежном выражении и определяется в порядке, установленном настоящим Законом и законодательством Кыргызской Республики, регулирующим деятельность кредитора; 

7) потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый кредитором на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется исключительно физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Потребительские кредиты могут быть беспроцентными или без наценки по соглашению сторон; 

.. 

Часть 2 статьи 3 Закона КР «О потребительском кредите»: 

2. Предметом договора потребительского кредита являются денежные средства, предоставляемые заемщику на условиях срочности, возвратности и платности, а также товары, работы или услуги, оплачиваемые через кредитора. 

К предмету потребительского кредита не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением недвижимого имущества (ипотека), а также иного имущества, изъятого из оборота или ограниченного в обороте в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

2 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

… 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

… 

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

3 

13-1. Кредитная политика МФО должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей МФО по своему усмотрению может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга или использовать внешние источники кредитных рейтингов. Система внутреннего рейтинга рисков соответствует природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности МФО.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика как основного показателя его будущей платежеспособности и отражать раскрытие данных о заемщиках.  

Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов МФО. МФО присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.  

Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:  

- количественном - с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);  

- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;  

- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.  

МФО в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита по своему усмотрению также может разработать собственную модель, которая состоит из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых МФО. За основу могут быть взяты:  

- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;  

- рейтинговая модель - автоматизированная оценка методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;  

- скоринговая модель - оценка кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;  

- модель, основанная на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;  

- модель с использованием статистики прошлых лет и др.  

Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия МФО при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле.  

Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить МФО оценивать свой кредитный риск более точно.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать распределение полномочий по:  

- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);  

- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);  

- окончательному одобрению выдачи кредита.  

Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов.  

В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если это необходимо.  

Кроме того, МФО обязана постоянно вести базу данных и журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое. 

13-1. Кредитная политика МФО должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей МФО по своему усмотрению может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга или использовать внешние источники кредитных рейтингов. Система внутреннего рейтинга рисков соответствует природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности МФО.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика как основного показателя его будущей платежеспособности, и отражать раскрытие данных о заемщиках.  

При предоставлении потребительских кредитов система оценки платежеспособности заемщика должна включать расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с требованиями настоящего Положения. 

Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов МФО. МФО присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.  

Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:  

- количественном - с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);  

- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;  

- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.  

МФО в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита по своему усмотрению также может разработать собственную модель, которая состоит из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых МФО. За основу могут быть взяты:  

- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;  

- рейтинговая модель - автоматизированная оценка методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;  

- скоринговая модель - оценка кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;  

- модель, основанная на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;  

- модель с использованием статистики прошлых лет и др.  

Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия МФО при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле.  

Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить МФО оценивать свой кредитный риск более точно.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать распределение полномочий по:  

- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);  

- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);  

- окончательному одобрению выдачи кредита.  

Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов.  

В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если это необходимо.  

Кроме того, МФО обязана постоянно вести базу данных и журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое. 

4 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

Сотрудник МФО должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

2-1) запросить информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) не менее чем у двух кредитных бюро; 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), должен составлять не менее 130 процентов; 

6) решение о выдаче кредита; 

7) до подписания кредитного договора МФО обязана запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение кредитных договоров либо о снятии такого запрета. МФО должна отказать в заключении кредитного договора при наличии действующего самозапрета на заключение кредитного договора, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение кредитного договора может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента. Кредитный договор, заключенный МФО с нарушением данных требований, является ничтожным; 

8) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

Сотрудник МФО должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента. 

2-1) запросить информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) не менее чем у двух кредитных бюро; 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), за исключением потребительских кредитов, должен составлять не менее 130 процентов. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика по потребительским кредитам проводится в соответствии с пунктом 20-1 настоящего Положения; 

6) решение о выдаче кредита; 

7) до подписания кредитного договора МФО обязана запросить в существующих кредитных бюро информацию о наличии/отсутствии у клиента самозапрета на заключение кредитных договоров либо о снятии такого запрета. МФО должна отказать в заключении кредитного договора при наличии действующего самозапрета на заключение кредитного договора, установленного клиентом. Запрос о наличии самозапрета на заключение кредитного договора может быть направлен в кредитное бюро без согласия клиента. Кредитный договор, заключенный МФО с нарушением данных требований, является ничтожным; 

8) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

5 

- 

20-1. При предоставлении потребительского кредита МФО обязана осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятия решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменения условий договора потребительского кредита, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора. 

Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается МФО в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика (основной долг и процентные платежи/платежи по наценке), включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным МФО. 

МФО обязана закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, который должен содержать, как минимум, следующее: 

- перечень документов и/или информации, подтверждающих доходы/платежеспособность заемщика, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента; 

- период, за который должны рассчитываться среднемесячные показатели, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента. При этом для расчета среднемесячного дохода данный период не должен быть менее последних 3 месяцев с даты подачи заявки на получение кредита. 

Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящим пунктом, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, МФО до заключения договора потребительского кредита обязана под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда МФО отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в указанном случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках.  

Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в настоящем пункте, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики в сфере цифровой среды.  

6 

22. До подписания кредитного договора клиент вправе: 

1) получить на руки или в электронном виде проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами МФО, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с данным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех рабочих дней; 

2) обратиться к сотрудникам МФО за предоставлением разъяснений и консультаций по раскрытию следующей информации: 

- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке, а также при необходимости информация может быть переведена на другой язык; 

- об условиях кредитного договора, включая ответственность, обязанности заемщика, в том числе за предоставление недостоверной информации о своем финансовом состоянии; а также о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий кредитного договора, предоставлением залогового обеспечения, и ответственности, связанной с дачей поручительства; 

- о возможности и порядке изменения условий кредитного договора; 

- о перечне расходов (платежей), связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (приложение 3 к настоящему Положению). 

Отказ в предоставлении исчерпывающей информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной для обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов; 

3) пользоваться услугами МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи. 

22. До подписания кредитного договора клиент вправе: 

1) получить на руки или в электронном виде проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами МФО, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с данным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех рабочих дней; 

2) обратиться к сотрудникам МФО за предоставлением разъяснений и консультаций по раскрытию следующей информации: 

- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о процентной ставке или наценке (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна предоставляться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода), полной стоимости кредитного продукта в абсолютном значении и эффективную процентную ставку (по финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке, а также при необходимости информация может быть переведена на другой язык; 

- об условиях кредитного договора, включая ответственность, обязанности заемщика, в том числе за предоставление недостоверной информации о своем финансовом состоянии; а также о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий кредитного договора, предоставлением залогового обеспечения, и ответственности, связанной с дачей поручительства; 

- о возможности и порядке изменения условий кредитного договора; 

- о перечне расходов (платежей), связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (приложение 3 к настоящему Положению). 

3) пользоваться услугами МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи. 

Часть 5 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите»: 

5. Кредитор обязан обеспечить выполнение следующих требований при оказании услуг по потребительскому кредитованию заемщиков: 

1) эффективная процентная ставка по потребительскому кредиту не должна превышать значение декларируемой (публикуемой) эффективной процентной ставки на дату выдачи потребительского кредита; 

2) до заключения договора потребительского кредита должно быть обеспечено полное раскрытие потенциальному заемщику исчерпывающей информации о потребительском кредите, включая информацию об условиях предоставления, процентной ставке или наценке, полной стоимости потребительского кредита; 

3) заемщику, гаранту/поручителю, залогодателю должны быть разъяснены под подпись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств по соответствующим договорам; 

4) иные требования, предусмотренные банковским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей Кыргызской Республики. 

Часть 1 статьи 10 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Заемщик имеет право: 

1) ознакомиться с условиями потребительского кредита до заключения договора; 

2) получать достоверную, полную и доступную для восприятия информацию о получаемом потребительском кредите, включая все расходы по нему как в абсолютных суммах, так и в виде эффективной процентной ставки; 

3) требовать от кредитора надлежащего исполнения условий договора в установленные сроки; 

4) требовать возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору потребительского кредита; 

5) досрочно исполнить обязательства по договору полностью или частично без штрафов, комиссий и иных санкций; 

6) приостанавливать исполнение обязательств по договору потребительского кредита, предоставленного в форме рассрочки (отсрочки) исполнения денежного обязательства по оплате товара, работы или услуги, если указанные товар, работа или услуга оказались ненадлежащего качества или не были предоставлены вовсе, до момента надлежащего исполнения обязательств продавцом в порядке, установленном Законом Кыргызской Республики «О защите прав потребителей»; 

7) в случае невозможности замены товара (работы, услуги) ненадлежащего качества - требовать возврата уплаченных сумм, при этом кредитор обязан произвести перерасчет обязательств заемщика и возвратить уплаченные им платежи с правом регрессного требования к продавцу. 

Норма об отказе в предоставлении исчерпывающей информации перенесена в п. 27 настоящего Положения. 

7 

24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе: 

1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

2) досрочно в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей погасить задолженность по кредиту (лизингу) полностью или по частям в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 

4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО. При этом, в случае когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), МФО должна представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога. 

24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе: 

1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

2) досрочно в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей погасить задолженность по кредиту (лизингу) полностью или по частям в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При полном или частичном досрочном погашении кредита, МФО обязана произвести перерасчет обязательств заемщика по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется заемщику в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с заемщиком, но не превышающий пяти рабочих дней; 

3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению. При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз; 

4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО. При этом, в случае, когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), МФО должна представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога; 

5) заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования. 

Статья 10 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Заемщик имеет право: 

1) ознакомиться с условиями потребительского кредита до заключения договора; 

2) получать достоверную, полную и доступную для восприятия информацию о получаемом потребительском кредите, включая все расходы по нему как в абсолютных суммах, так и в виде эффективной процентной ставки; 

3) требовать от кредитора надлежащего исполнения условий договора в установленные сроки; 

4) требовать возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору потребительского кредита; 

5) досрочно исполнить обязательства по договору полностью или частично без штрафов, комиссий и иных санкций; 

6) приостанавливать исполнение обязательств по договору потребительского кредита, предоставленного в форме рассрочки (отсрочки) исполнения денежного обязательства по оплате товара, работы или услуги, если указанные товар, работа или услуга оказались ненадлежащего качества или не были предоставлены вовсе, до момента надлежащего исполнения обязательств продавцом в порядке, установленном Законом Кыргызской Республики «О защите прав потребителей»; 

7) в случае невозможности замены товара (работы, услуги) ненадлежащего качества - требовать возврата уплаченных сумм, при этом кредитор обязан произвести перерасчет обязательств заемщика и возвратить уплаченные им платежи с правом регрессного требования к продавцу. 

2. Заемщик обязан: 

1) предоставлять кредитору достоверные сведения и документы, необходимые для заключения и исполнения договора потребительского кредита; 

2) использовать полученный потребительский кредит в соответствии с условиями договора (если потребительский кредит предоставлен в денежной форме); 

3) возвращать полученный потребительский кредит и уплачивать проценты, наценку или иные платежи в порядке и сроки, установленные договором; 

4) своевременно уведомлять кредитора об изменении контактных данных, места жительства или о существенном ухудшении своего финансового положения. 

3. Заемщик имеет иные права и несет иные обязанности в соответствии с банковским и гражданским законодательством Кыргызской Республики и договором. 

Части 4 и 6 статьи 9 Закона КР «О потребительском кредите»: 

4. Заемщик вправе досрочно исполнить обязательства по договору потребительского кредита в любое время, полностью или частично, без уплаты штрафов, комиссий и иных санкций. В случае полного или частичного досрочного погашения потребительского кредита, кредитор обязан произвести перерасчет обязательств заемщика по договору потребительского кредита, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется заемщику в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с заемщиком, но не превышающий 5 рабочих дней. 

6. Рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз. 

Часть 1 статьи 28. Конституционного Закона Кыргызской Республики «О государственном языке Кыргызской Республики» от 17 июля 2023 года № 140  

1. Предприятия, учреждения и организации всех форм собственности, физические лица - предприниматели, другие субъекты хозяйствования, обслуживающие потребителей, предоставляют услуги и информацию на государственном языке. Наряду с государственным языком информация может быть повторена на официальном языке. 

8 

25. Информация о размере процентных ставок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. 

25. Информация об общих условиях предоставления кредитов, размере процентных ставок, наценок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.  

Часть 3 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите»: 

3. Информация об общих условиях предоставления потребительского кредита, размере процентной ставки, наценки должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. 

Часть 1 статьи 35-1 Закона КР «О МФО КР»: 

1. Информация о размере ставок процентов (процентных ставок), а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.  

9 

26. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности МФО и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования в местах обслуживания клиентов МФО должны быть размещены стенды, содержащие информацию: 

1) об условиях, порядке кредитования и погашения кредита, включая риски, связанные с неуплатой процентных платежей по кредиту и невозвратом основной суммы; 

2) о критериях получения группового кредита и ответственности участников ГСО; 

3) о разъяснении порядка расчетов платежей по кредиту, пени и штрафных санкций; 

4) о размере эффективной процентной ставки; 

5) о перечне необходимых документов для получения кредита; 

6) о правах клиента и его обязанностях; 

7) о наличии в МФО Книги жалоб и предложений; 

8) о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка, регламентирующих процесс кредитования. 

26. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности МФО и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования на официальном интернет-сайте МФО (при наличии) и в местах обслуживания клиентов МФО (стенды) должна быть размещена следующая информация: 

1) об условиях, порядке кредитования и погашения кредита, включая риски, связанные с неуплатой процентных платежей по кредиту и невозвратом основной суммы; 

2) о критериях получения группового кредита и ответственности участников ГСО; 

3) о разъяснении порядка расчетов платежей по кредиту, пени и штрафных санкций; 

4) о размере эффективной процентной ставки; 

5) о перечне необходимых документов для получения кредита; 

6) о правах клиента и его обязанностях; 

7) о наличии в МФО Книги жалоб и предложений; 

8) о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка, регламентирующих процесс кредитования. 

Информация об изменениях процентных ставок/наценки по потребительским кредитам публикуется в местах обслуживания клиентов, на официальном интернет-сайте МФО (при наличии) и/или посредством иных каналов коммуникации не позднее даты введения их в действие. 

Часть 7 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите» 

7. Условия предоставления потребительского кредита определяются настоящим Законом и банковским законодательством Кыргызской Республики. 

Условия и порядок предоставления потребительского кредита подлежат обязательному раскрытию в местах обслуживания клиентов и на официальном интернет-сайте (при наличии) кредитора, в свободном доступе для неограниченного круга лиц. 

Информация об изменениях процентных ставок по потребительским кредитам публикуется незамедлительно. 

Часть 2 статьи 11 Закона КР «О потребительском кредите»  

2. Кредитор обязан: 

… 

2) размещать условия и правила предоставления потребительского кредита в месте обслуживания и на официальном интернет-сайте (при наличии); 

… 

10 

27. МФО обязана до заключения (подписания) кредитного договора с клиентом: 

- обеспечить полное раскрытие для клиентов (потенциальных заемщиков) исчерпывающей информации об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости услуги, на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке, а также при необходимости информация может быть переведена на другой язык; 

- передать клиенту для ознакомления Памятку заемщика; 

- проинформировать клиента о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в МФО за получение запросов, жалоб и их рассмотрение, а также о том, что клиент имеет право зафиксировать свои замечания и предложения в Книге жалоб и предложений клиентов (далее - Книга), которая должна быть пронумерована, прошнурована, а также заверена Исполнительным органом МФО и скреплена печатаю МФО (приложение 2 к настоящему Положению). Хранить содержащуюся в Книге информацию следует не менее шести лет. 

27. МФО обязана до заключения (подписания) кредитного договора с клиентом: 

- предоставлять клиенту (потенциальному заемщику) достоверную, полную и доступную информацию о его правах и обязанностях, о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий его погашения, об у+словиях предоставления кредитов, включая информацию о процентной ставке или наценке (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна предоставляться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода), полной стоимости кредита в абсолютном выражении и в виде эффективной процентной ставки, о возможности и порядке изменения условий договора на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке, а также при необходимости информация может быть переведена на другой язык; 

Отказ в предоставлении исчерпывающей информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг, в том числе о наценке и/или процентной ставке, не допускается. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной для обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов; 

- передать клиенту для ознакомления Памятку заемщика и информационный лист в случае получения потребительского кредита. Требования к информационному листу установлены в Законе Кыргызской Республики «О потребительском кредите»; 

- проинформировать клиента о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в МФО за получение запросов, жалоб и их рассмотрение, а также о том, что клиент имеет право зафиксировать свои замечания и предложения в Книге жалоб и предложений клиентов (далее - Книга), которая должна быть пронумерована, прошнурована, а также заверена Исполнительным органом МФО и скреплена печатью МФО (приложение 2 к настоящему Положению). Хранить содержащуюся в Книге информацию следует не менее шести лет.  

Часть 4 и 6 статьи 4 Закона КР «О потребительском кредите»: 

4. До заключения договора потребительского кредита кредитор должен обеспечить полное раскрытие информации о потребительском кредите. Отказ в предоставлении исчерпывающей информации об условиях и/или наценке и/или процентной ставке потребительского кредита не допускается. 

...  

6. Кредитор обязан бесплатно предоставить заемщику стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита. 

Часть 4 статьи 8 Закона КР «О потребительском кредите»: 

4. Не допускается использование способов начисления или условий, которые искажают полную стоимость потребительского кредита или предусматривают индексирование платежей, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

Часть 2 ст.11 Закона КР «О потребительском кредите»: 

2. Кредитор обязан:  

1) предоставлять заемщику достоверную, полную и доступную информацию о его правах и обязанностях, о рисках, связанных с получением потребительского кредита и нарушениями условий его погашения, об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости потребительского кредита в абсолютном выражении и в виде эффективной процентной ставки, о возможности и порядке изменения условий договора; 

… 

Часть 2 статьи 35-1. Закона «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» 

2. Наряду с информацией о размерах номинальной и эффективной ставок процента микрофинансовая организация до заключения (подписания) договора с клиентом обязана предоставить клиенту информацию о полной стоимости услуги в абсолютном значении, показывая в отдельности основную сумму, проценты, комиссионные вознаграждения и другие платежи, связанные с заключением и исполнением договора. Микрофинансовая организация не вправе отказывать клиентам в предоставлении исчерпывающей информации о стоимости услуг. Не допускается использование продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

Часть 2 статьи 35-2 Закона «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» 

2. Микрофинансовая организация обязана обеспечить выполнение следующих минимальных требований при оказании услуг по кредитованию:  

1) эффективная процентная ставка по кредиту, выдаваемому микрофинансовой организацией, не должна превышать значение декларируемой (публикуемой) эффективной процентной ставки на дату выдачи кредита;  

2) до заключения договора должно быть обеспечено полное раскрытие для клиентов (потенциальных заемщиков) исчерпывающей информации об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости услуги, на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке, а также при необходимости информация может быть переведена на другой язык. Отказ в предоставлении исчерпывающей информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной в целях обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов;  

11 

28-1. МФО не может выдавать финансирование на ипотеку (приобретение/строительство жилья по договорам мурабаха и др.) и на потребительские цели в иностранной валюте клиенту - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, или решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. Не допускается индексирование платежей по такому финансированию в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

28-1. МФО не вправе выдавать кредит на приобретение, строительство или завершение жилой недвижимости, обеспеченный недвижимостью (приобретение, строительство жилья по договорам мурабаха и др.), в иностранной валюте клиенту - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, или решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. МФО не вправе выдавать потребительские кредиты в иностранной валюте.  

Не допускается использование кредитных продуктов, способов начисления или условий, искажающих полную стоимость услуг или предусматривающих индексирование платежей по кредиту, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

Части 4 и 7 статьи 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

12 

33-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", МФО должна обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе: 

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке; 

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать значение, установленное Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике". 

33-1. МФО обязана обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» и Закона Кыргызской Республики «О потребительском кредите», а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. 

Статья 15. Закона КР «О потребительском кредите» 

1. Нарушение условий предоставления потребительского кредита, включая сокрытие полной стоимости потребительского кредита, введение заемщика в заблуждение относительно условий договора, взимание комиссий или платежей, не предусмотренных настоящим Законом, влечет гражданско-правовую, административную и иную ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, а также обязанность кредитора возместить заемщику расходы, связанные с вышеуказанными нарушениями. 

2. В случае установления процентной ставки или наценки, превышающей значения, установленные статьей 8 настоящего Закона, кредитор несет ответственность, которая включает: 

1) перерасчет суммы задолженности заемщика по процентам (наценке) по потребительскому кредиту по номинальной ставке (наценке), не превышающей размера, установленного настоящим Законом на дату заключения договора, и направление излишне начисленных сумм на погашение основного долга заемщика либо их возврат заемщику; 

2) применение штрафа в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о правонарушениях и/или иных мер воздействия в соответствии с банковским законодательством. 

3. Применение мер ответственности, предусмотренных настоящей статьей, не освобождает кредитора и заемщика от исполнения договорных обязательств в части, не противоречащей настоящему Закону. 

Часть 5 статьи 6 Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» 

5. При определении в судебном порядке суммы задолженности заемщика по процентам согласно кредитному договору или договору займа, наценке по договору финансирования суд применяет предельно допустимый процент/наценку, определенный в соответствии с настоящим Законом на дату заключения договора, если более низкая процентная ставка по кредиту или займу/наценка по договору финансирования не установлена кредитным договором или договором займа/договором финансирования. 

Национальный банк Кыргызской Республики вправе применять меры воздействия в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики в отношении поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики лиц, если кредитным договором/договором финансирования определен размер ставки/наценки (в годовом, номинальном процентном значении) выше предельно допустимого процента. 

13 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств; 

11) обязанность МФО предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

12) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон, в том числе с указанием реквизитов документов, удостоверяющих личность, для физических лиц при выдаче потребительских кредитов; 

1-1) место жительства/место нахождения (юридический адрес) сторон;  

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, наценки или процентных ставок (номинальной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) и эффективной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода)), полной стоимости кредита, порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

10) условия наступления форс-мажорных обстоятельств; 

11) обязанность МФО предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

11-1) обязанность МФО прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита; 

12) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу; 

13) ответственность сторон; 

14) порядок изменения и расторжения договора; 

15) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

Часть 1 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Договор потребительского кредита должен содержать следующее: 

1) фамилия, имя, отчество заемщика и реквизиты документа, удостоверяющего его личность (паспорт или идентификационная карта), место жительства; 

2) наименование, организационно-правовая форма кредитора; 

3) сведения об объекте потребительского кредита (денежные средства, товар, работа или услуга); 

4) общая сумма потребительского кредита и срок действия договора; 

5) способ обеспечения обязательств (при наличии); 

6) процентная ставка или наценка, полная стоимость потребительского кредита, а также годовая эффективная процентная ставка в случаях и порядке, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики; 

7) порядок и сроки предоставления и возврата суммы потребительского кредита; 

8) права и обязанности сторон; 

9) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения потребительского кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств; 

10) право клиента на досрочное погашение потребительского кредита в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей; 

11) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

12) обязанность кредитора прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по потребительскому кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия потребительского кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного потребительского кредита; 

13) ответственность сторон; 

14) порядок изменения и расторжения договора; 

15) условия наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор); 

16) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

14 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 3 к настоящему Положению, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне.  

МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

МФО не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту).  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку.  

Услуга, за которую МФО взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:  

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;  

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;  

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.  

Не допускается взимание МФО процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются МФО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.  

Примечание: Действия, которые осуществляются МФО исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, а также не создают отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика, не являются обязательствами МФО перед заемщиком. Таким образом, необходимо разграничить оказываемые МФО самостоятельные услуги от стандартных действий МФО, без совершения которых МФО не смогла бы заключить и исполнить кредитный договор. 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 3 к настоящему Положению, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне.  

МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

МФО не вправе включать в условия кредитного договора не предусмотренные банковским законодательством дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту).  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку.  

Услуга, за которую МФО взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:  

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;  

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;  

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.  

Не допускается взимание МФО процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются МФО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.  

Примечание: Действия, которые осуществляются МФО исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, а также не создают отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика, не являются обязательствами МФО перед заемщиком. Таким образом, необходимо разграничить оказываемые МФО самостоятельные услуги от стандартных действий МФО, без совершения которых МФО не смогла бы заключить и исполнить кредитный договор. 

Часть 2 статьи 11 Закона КР «О потребительском кредите»  

2. Кредитор обязан: 

1) предоставлять заемщику достоверную, полную и доступную информацию о его правах и обязанностях, о рисках, связанных с получением потребительского кредита и нарушениями условий его погашения, об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости потребительского кредита в абсолютном выражении и в виде эффективной процентной ставки, о возможности и порядке изменения условий договора; 

2) размещать условия и правила предоставления потребительского кредита в месте обслуживания и на официальном интернет-сайте (при наличии); 

3) возмещать убытки заемщику, причиненные нарушением обязательств кредитора по договору потребительского кредита; 

4) при получении заемщиком товара, работы или услуги за счет потребительского кредита с рассрочкой (отсрочкой) исполнения денежного обязательства по оплате и поступления от него уведомления о ненадлежащем качестве или неполучении вышеуказанного товара, работы или услуги приостанавливать исполнение обязательств по договору до урегулирования требований к продавцу с последующим перерасчетом обязательств заемщика; 

5) в случае невозможности замены товара, работы или услуги ненадлежащего качества, предоставленных за счет потребительского кредита с рассрочкой (отсрочкой) исполнения денежного обязательства по оплате, возвратить заемщику уплаченные по договору потребительского кредита суммы с правом кредитора на предъявление регрессных требований к продавцу; 

6) передавать в кредитное бюро сведения о заемщике, его обязательствах по договору потребительского кредита и их исполнении в порядке и объеме, установленных законодательством Кыргызской Республики об обмене кредитной информацией; 

7) соблюдать требования законодательства Кыргызской Республики о защите персональных данных, банковской и иной охраняемой законодательством тайны; 

8) не взимать комиссии, сборы и платежи с заемщика, не предусмотренные банковским законодательством или договором; 

9) соблюдать требования законодательства о рекламе и нести ответственность за недостоверную или неполную рекламу; 

10) обеспечивать заемщику право выбора заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования. 

15 

- 

36-1. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени) по потребительскому кредиту, в том числе в случае его реструктуризации, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита.  

Часть 4 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»  

… 

4. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени), в том числе в случае реструктуризации потребительского кредита, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита. 

… 

16 

39-1. В кредитном договоре МФО может предусмотреть периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности и/или других финансовых документов, подтверждающих использование заемщиком кредита по целевому назначению.  

Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению МФО вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами МФО должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике".  

Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым заемщик ознакамливается при получении кредита. 

39-1. В кредитном договоре МФО может предусмотреть периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности и/или других финансовых документов, подтверждающих использование заемщиком кредита по целевому назначению.  

Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению МФО вправе увеличить процентную ставку по кредиту, при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» и Закона Кыргызской Республики «О потребительском кредите». При этом внутренними документами МФО должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту.  

Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым заемщик ознакамливается при получении кредита. 

Часть 2 статьи 8 Закона КР «О потребительском кредите» 

2. Номинальная процентная ставка по потребительскому кредиту, рассчитанная исходя из условий договора, не может превышать 0,08 процента в день. Проценты по договору потребительского кредита начисляются по номинальной ставке на уменьшающийся остаток основной суммы кредита. 

В случае предоставления потребительского кредита в форме рассрочки (отсрочки) платежа без начисления процентов стоимость товара, работы или услуги не может превышать цену при полной единовременной оплате. Любое увеличение стоимости товара, работы или услуги допускается только при условии начисления наценки на задолженность, эквивалентной сумме процентов по ставке, не превышающей 0,08 процента в день. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов иные размеры процентной ставки или наценки, не превышающие значений, указанных в настоящей части, в целях обеспечения финансовой стабильности и защиты прав потребителей с учетом состояния рынка потребительского кредитования. 

Часть 1 статьи 6 Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» 

1. Размер предельно допустимого процента/наценки рассчитывается исходя из средневзвешенной номинальной процентной ставки, определяемой Национальным банком Кыргызской Республики, к которой добавляется 12 процентов. 

17 

- 

41-1. Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. 

Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 

Статья 12 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита может обеспечиваться гарантиями, поручительством, залогом имущества, ценных бумаг или денежных средств и другими формами обеспечения, прямо предусмотренными банковским и гражданским законодательством Кыргызской Республики и договором. 

2. Платежеспособность лиц, предоставляющих гарантию и/или поручительство осуществляется в порядке, установленном банковским и гражданским законодательством Кыргызской Республики. 

Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. 

Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 

18 

Приложение 1  

Минимальные требования к кредитному досье заемщика  

I. Общая информация о заемщике  

1. Документы для физического лица:  

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО);  

2) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))  

3) кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро;  

3-1) информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета;  

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита);  

5) копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать клиента МФО;  

6) информация с места фактического проживания (в случае необходимости по усмотрению МФО);  

7) информация/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность клиента;  

8) опись закладываемого имущества (если имеется);  

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 100000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа.  

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:  

1) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1)  

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии);  

3) копия патента либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом (при наличии).  

3. Документы для юридического лица:  

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом;  

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки;  

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица;  

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи;  

5) копии учредительных документов;  

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица;  

7) информация, подтверждающая факт проверки наличия налоговой регистрации;  

8) опись закладываемого имущества.  

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств.  

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента.  

6. Кредитный договор, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований на государственном языке и на официальном/другом языке (при наличии).  

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).  

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции), в том числе в электронном виде в соответствии с заключенными договорными условиями между МФО и заемщиком.  

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).  

10. Отчет о проверке целевого использования кредита, подтвержденный документами (договоры, акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные и т.п.), в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 100000 сомов, а также потребительского кредита и финансирования на потребительские цели по исламским принципам банковского дела и финансирования, предоставленных путем перевода средств с расчетного счета МФО на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика.  

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.  

12. Информация о доходности/платежеспособности гаранта/поручителя.  

В случае если поручительство является основным обеспечением по кредиту, то заемщик предоставляет следующую информацию:  

- согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства;  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность поручителя.  

Если в качестве обеспечения кредита заемщика предоставляется гарантия, то заемщик должен предоставить следующую информацию:  

- письменную гарантию с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии;  

- решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии;  

- учредительные документы гаранта;  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность гаранта.  

МФО на основе полученной информации должна провести анализ платежеспособности гаранта/поручителя.  

13. Кредитные отчеты на поручителя из кредитных бюро.  

13-1. В электронном кредитном досье заемщика, получившего кредит посредством удаленного/дистанционного канала обслуживания, должна храниться запись контрольного звонка с клиентом согласно требованиям пункта 10-1 настоящего Положения. 

Приложение 1  

Минимальные требования к кредитному досье заемщика  

I. Общая информация о заемщике  

1. Документы для физического лица:  

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО);  

2) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))  

3) кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро;  

3-1) информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета;  

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита);  

5) копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать клиента МФО;  

6) информация с места фактического проживания (в случае необходимости по усмотрению МФО);  

7) информация/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность клиента;  

7-1) расчет показателя долговой нагрузки клиента (при выдаче потребительского кредита); 

8) опись закладываемого имущества (если имеется);  

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 100000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа.  

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:  

1) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1)  

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии);  

3) копия патента либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом (при наличии).  

3. Документы для юридического лица:  

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом;  

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки;  

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица;  

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи;  

5) копии учредительных документов;  

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица;  

7) информация, подтверждающая факт проверки наличия налоговой регистрации;  

8) опись закладываемого имущества.  

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств.  

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента.  

6. Кредитный договор, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований на государственном языке и на официальном/другом языке (при наличии).  

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).  

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции), в том числе в электронном виде в соответствии с заключенными договорными условиями между МФО и заемщиком.  

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).  

10. Отчет о проверке целевого использования кредита, подтвержденный документами (договоры, акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные и т.п.), в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 100000 сомов, а также потребительского кредита и финансирования на потребительские цели по исламским принципам банковского дела и финансирования, предоставленных путем перевода средств с расчетного счета МФО на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика.  

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.  

12. Информация о доходности/платежеспособности гаранта/поручителя.  

В случае если поручительство является основным обеспечением по кредиту, то заемщик предоставляет следующую информацию:  

- согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства;  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность поручителя.  

Если в качестве обеспечения кредита заемщика предоставляется гарантия, то заемщик должен предоставить следующую информацию:  

- письменную гарантию с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии;  

- решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии;  

- учредительные документы гаранта;  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность гаранта.  

МФО на основе полученной информации должна провести анализ платежеспособности гаранта/поручителя.  

13. Кредитные отчеты на поручителя из кредитных бюро.  

13-1. В электронном кредитном досье заемщика, получившего кредит посредством удаленного/дистанционного канала обслуживания, должна храниться запись контрольного звонка с клиентом согласно требованиям пункта 10-1 настоящего Положения.  

Статья 7 Закона КР «О потребительском кредите»  

1. Кредитор обязан осуществлять индивидуальный расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 

1) принятие решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита; 

2) изменение условий договора, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора; 

3) иные случаи, установленные нормативными правовыми актами Национального банка. 

2. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитором в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика, включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитору. 

3. Кредитор обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящей статьей, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитор до заключения договора обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в таком случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. 

Национальный банк вправе устанавливать для кредиторов дополнительные требования к управлению кредитным риском, включая установление ограничений исходя из уровня показателя долговой нагрузки, концентрации кредитов, процентных ставок и иных параметров. 

5. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 4 настоящей статьи, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду. 

6. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

7. Для целей снижения рисков, связанных с концентрацией потребительских кредитов, кредитор обязан соблюдать экономические нормативы, ограничения и иные требования, установленные банковским законодательством Кыргызской Республики. 

Приложение 3 

ПЕРЕЧЕНЬ 

расходов (платежей) клиентов МФО и штрафных санкций 

Приложение 3 

ПЕРЕЧЕНЬ 

расходов (платежей)  

клиентов МФО и  

штрафных санкций 

Часть 1 статьи 2 Закона КР «О потребительском кредите»: 

1. Для целей настоящего Закона используются следующие основные понятия: 

… 

7) потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый кредитором на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется исключительно физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Потребительские кредиты могут быть беспроцентными или без наценки по соглашению сторон; 

…. 

Часть 1 статьи 6 Закона КР «О потребительском кредите»:  

1. Договор потребительского кредита должен содержать следующее: 

1) фамилия, имя, отчество заемщика и реквизиты документа, удостоверяющего его личность (паспорт или идентификационная карта), место жительства; 

2) наименование, организационно-правовая форма кредитора; 

3) сведения об объекте потребительского кредита (денежные средства, товар, работа или услуга); 

4) общая сумма потребительского кредита и срок действия договора; 

5) способ обеспечения обязательств (при наличии); 

6) процентная ставка или наценка, полная стоимость потребительского кредита, а также годовая эффективная процентная ставка в случаях и порядке, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики; 

7) порядок и сроки предоставления и возврата суммы потребительского кредита; 

8) права и обязанности сторон; 

9) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения потребительского кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств; 

10) право клиента на досрочное погашение потребительского кредита в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей; 

11) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

12) обязанность кредитора прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по потребительскому кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия потребительского кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного потребительского кредита; 

13) ответственность сторон; 

14) порядок изменения и расторжения договора; 

15) условия наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор); 

16) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики 

Права клиента МФО 

Права клиента МФО 

Расходы (платежи) клиента МФО по кредиту 

Расходы (платежи)  

клиента МФО  

по кредиту 

Сумма кредита 

Указывается в кредитном договоре 

Сумма кредита 

Указывается в кредитном договоре 

По финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. 

По финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. 

Процентные платежи по кредиту 

Процентные платежи и наценка  

Полная стоимость кредита/финансирования 

Эффективная процентная ставка 

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств 

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении 

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы МФО, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств 

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы МФО, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка) 

В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем 

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы МФО, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности 

Штрафные санкции и пени МФО 

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы МФО, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка и т.п.) 

В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита 

Штрафные санкции и пени МФО 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО) 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам/наценке не должен превышать номинальную процентную ставку/наценку по кредиту, указанную в кредитном договоре (за исключением беспроцентных потребительских кредитов), а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО) 

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении 

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств 

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении 

Другие расходы 

Другие расходы 

__________________ _________ 

(ФИО кредитного специалиста МФО) ( подпись)  

_____ 

(дата)  

__________________ _________ 

(ФИО клиента МФО) ( подпись)  

_____ 

(дата)  

__________________ _________ 

(ФИО кредитного специалиста МФО) ( подпись)  

_____ 

(дата)  

__________________ _________ 

(ФИО клиента МФО) ( подпись)  

_____ 

(дата)  

4. Положение «О мерах воздействия, применяемых к банкам, лицензируемым национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления НБКР от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА) 

1 

Глава 1. Общие положения 

Целью настоящего Положения является установление порядка применения Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) мер воздействий к коммерческим банкам, в том числе осуществляющим операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, банкам, имеющим "исламское окно" (далее - банки). 

Целью применения Национальным банком мер воздействий в отношении банков является оперативное раннее реагирование, корректировка и устранение проблем для поддержания стабильности и устойчивости банков и банковской системы, противодействие финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов, пресечение монополистической деятельности на рынке банковских услуг, защита интересов вкладчиков, иных потребителей и других кредиторов. В этих целях Национальный банк вправе применить меры воздействия в случаях, когда банк ведет рискованную деятельность, которая может привести к наступлению рисков, связанных с банковской деятельностью, в целях принятия корректирующих мер на основе перспективных оценок. 

Меры воздействия применяются Национальным банком самостоятельно на основаниях и в порядке, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением. Меры воздействия Национальным банком могут применяться как в последовательном порядке, так и выборочно, в зависимости от характера, вида допущенного нарушения и финансового состояния банка. Национальный банк самостоятельно определяет целесообразность, вид (сочетание видов) и порядок применения мер воздействия к банкам. 

Нарушениями банковской деятельности в Кыргызской Республике считаются действия (бездействие) банков, их акционеров и должностных лиц, противоречащие законодательству Кыргызской Республики, включая законы Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", "О противодействии финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов", "О защите банковских вкладов (депозитов)" и нормативным правовым актам Национального банка. 

Глава 1. Общие положения 

Целью настоящего Положения является установление порядка применения Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) мер воздействий к коммерческим банкам, в том числе осуществляющим операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, банкам, имеющим "исламское окно" (далее - банки). 

(Абзац утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 17 января 2024 года № 2024-П-12/1-3) 

Целью применения Национальным банком мер воздействий в отношении банков является оперативное раннее реагирование, корректировка и устранение проблем для поддержания стабильности и устойчивости банков и банковской системы, противодействие финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов, пресечение монополистической деятельности на рынке банковских услуг, защита интересов вкладчиков, иных потребителей и других кредиторов. В этих целях Национальный банк вправе применить меры воздействия в случаях, когда банк ведет рискованную деятельность, которая может привести к наступлению рисков, связанных с банковской деятельностью, в целях принятия корректирующих мер на основе перспективных оценок. 

Меры воздействия применяются Национальным банком самостоятельно на основаниях и в порядке, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, и настоящим Положением. Меры воздействия Национальным банком могут применяться как в последовательном порядке, так и выборочно, в зависимости от характера, вида допущенного нарушения и финансового состояния банка. Национальный банк самостоятельно определяет целесообразность, вид (сочетание видов) и порядок применения мер воздействия к банкам. 

Нарушениями банковской деятельности в Кыргызской Республике считаются действия (бездействие) банков, их акционеров и должностных лиц, противоречащие законодательству Кыргызской Республики, включая законы Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", "О противодействии финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов", "О защите банковских вкладов (депозитов)", "О потребительском кредите", “Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике” и нормативным правовым актам Национального банка. 

Часть 2 статьи 15 Закона КР «О потребительском кредите» 

2. В случае установления процентной ставки или наценки, превышающей значения, установленные статьей 8 настоящего Закона, кредитор несет ответственность, которая включает: 

1) перерасчет суммы задолженности заемщика по процентам (наценке) по потребительскому кредиту по номинальной ставке (наценке), не превышающей размера, установленного настоящим Законом на дату заключения договора, и направление излишне начисленных сумм на погашение основного долга заемщика либо их возврат заемщику; 

2) применение штрафа в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о правонарушениях и/или иных мер воздействия в соответствии с банковским законодательством. 

Часть 1 статьи 85 Закона КР «О банках и банковской деятельности» (изменения приняты согласно части 2 статьи 6 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений») 

1. Основаниями для применения мер воздействия являются нарушения норм, требований и ограничений, установленных настоящим Законом и банковским законодательством Кыргызской Республики, законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательством Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности. 

Часть 5 статьи 6 Закона КР «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» (изменения приняты согласно пунктом в) части 5 статьи 5 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений») 

5. При определении в судебном порядке суммы задолженности заемщика по процентам согласно кредитному договору или договору займа, наценке по договору финансирования суд применяет предельно допустимый процент/наценку, определенный в соответствии с настоящим Законом на дату заключения договора, если более низкая процентная ставка по кредиту или займу/наценка по договору финансирования не установлена кредитным договором или договором займа/договором финансирования. 

Национальный банк Кыргызской Республики вправе применять меры воздействия в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики в отношении поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики лиц, если кредитным договором/договором финансирования определен размер ставки/наценки (в годовом, номинальном процентном значении) выше предельно допустимого процента. 

2 

2. Решение о применении к банку той или иной меры воздействия принимается с учетом: 

1) классификации банка по достаточности (адекватности) капитала, приведенной в Приложении 3 к настоящему Положению; 

2) следующих факторов: 

- характера нарушения и его влияния на деятельность банка; 

- частоты и продолжительности нарушения; 

- угрозы финансовому состоянию банка; 

- размеров убытков банка в результате допущенных нарушений; 

- осведомленности должностных лиц банка о допущенном нарушении; 

- способности должностных лиц банка разрешать возникающие проблемы; 

- факта преднамеренности совершенного нарушения, а также отсутствия/присутствия личной заинтересованности (моральной, материальной) аффилированных и других связанных с банком лиц в допущенном нарушении; 

- значительности проблем в операционной деятельности и системе внутреннего контроля; 

- соблюдения внутренних процедур и политик, утвержденных Советом директоров и/или Правлением банка; 

- случаев применения к банку за допущенное нарушение какой-либо меры воздействия ранее; 

- признания должностными лицами банка наличия и значительности возникших проблем; 

- соблюдения требований/принципов корпоративного управления; 

- эффективного взаимодействия с органом банковского надзора; 

- выполнения должностными лицами или акционерами банка рекомендаций и/или требований Национального банка; 

- характера, частоты и/или объема операции(й), подпадающей(их) под нарушение законодательства о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов. 

В случае нарушения банком требований по минимальному размеру уставного капитала и/или соблюдению экономического норматива по собственному (регулятивному) капиталу меры воздействия могут быть применены в порядке, установленном в Приложении 4 к настоящему Положению. При этом указанный в Приложении 4 к настоящему Положению порядок не является исчерпывающим, и к банку могут быть применены любые другие меры воздействия в соответствии с банковским законодательством. 

2. Решение о применении к банку той или иной меры воздействия принимается с учетом: 

1) классификации банка по достаточности (адекватности) капитала, приведенной в Приложении 3 к настоящему Положению; 

2) следующих факторов: 

- характера нарушения и его влияния на деятельность банка; 

- частоты и продолжительности нарушения; 

- угрозы финансовому состоянию банка; 

- размеров убытков банка в результате допущенных нарушений; 

- осведомленности должностных лиц банка о допущенном нарушении; 

- способности должностных лиц банка разрешать возникающие проблемы; 

- факта преднамеренности совершенного нарушения, а также отсутствия/присутствия личной заинтересованности (моральной, материальной) аффилированных и других связанных с банком лиц в допущенном нарушении; 

- значительности проблем в операционной деятельности и системе внутреннего контроля; 

- соблюдения внутренних процедур и политик, утвержденных Советом директоров и/или Правлением банка; 

- случаев применения к банку за допущенное нарушение какой-либо меры воздействия ранее; 

- признания должностными лицами банка наличия и значительности возникших проблем; 

- соблюдения требований/принципов корпоративного управления; 

- эффективного взаимодействия с органом банковского надзора; 

- выполнения должностными лицами или акционерами банка рекомендаций и/или требований Национального банка; 

- характера, частоты и/или объема операции(й), подпадающей(их) под нарушение банковского законодательства Кыргызской Республики, законодательства о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательства Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности. 

В случае нарушения банком требований по минимальному размеру уставного капитала и/или соблюдению экономического норматива по собственному (регулятивному) капиталу меры воздействия могут быть применены в порядке, установленном в Приложении 4 к настоящему Положению. При этом указанный в Приложении 4 к настоящему Положению порядок не является исчерпывающим, и к банку могут быть применены любые другие меры воздействия в соответствии с банковским законодательством. 

3 

24. Штраф - мера воздействия Национального банка в виде денежного взыскания, налагаемого в случае нарушения банком/должностным лицом банка норм, требований и ограничений, установленных законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", "О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов", "О защите банковских вкладов (депозитов)", иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, нормативными правовыми актами Национального банка, а также за неисполнение или ненадлежащее исполнение иных мер воздействий Национального банка.  

Штраф может применяться в качестве как основной, так и дополнительной меры воздействия. 

… 

24. Штраф - мера воздействия Национального банка в виде денежного взыскания, налагаемого в случае нарушения банком/должностным лицом банка норм, требований и ограничений, установленных законами Кыргызской Республики Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", "О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов", "О защите банковских вкладов (депозитов)", "О потребительском кредите", «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике”, иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, нормативными правовыми актами Национального банка, а также за неисполнение или ненадлежащее исполнение иных мер воздействий Национального банка.  

Штраф может применяться в качестве как основной, так и дополнительной меры воздействия. 

… 

5. Инструкция по рассмотрению дел о правонарушениях, 

утвержденная постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от от 19 декабря 2018 года № 2018-П-12/55-6-(НПА) 

1 

2. Структурными подразделениями Национального банка (далее - Уполномоченное подразделение), уполномоченными к открытию производства по делам о правонарушениях, являются:  

1) Структурные подразделения центрального аппарата (управление лицензирования, управление банковского надзора, управление надзора за небанковскими организациями, управление платежных систем, отдел по защите прав потребителей) – за правонарушения, предусмотренные статьями 299 – 301, 305, 306, 323, частями 1 и 2 статьи 355 Кодекса о правонарушениях; 

2. Структурными подразделениями Национального банка (далее - Уполномоченное подразделение), уполномоченными к открытию производства по делам о правонарушениях, являются:  

1) Структурные подразделения центрального аппарата (управление лицензирования, управление банковского надзора, управление надзора за небанковскими организациями, управление надзора за платежными системами, отдел по защите прав потребителей) – за правонарушения, предусмотренные статьями 299 – 301, 305, 306, 323, частями 1 и 2 статьи 355 Кодекса о правонарушениях; 

Изменение вносится из-за изменения названия одного из структурных подразделений, уполномоченных к открытию производства по делам о правонарушениях. 

Статья 300-1 “Кодекса о правонарушениях”:  

1.Нарушение банком или финансово-кредитной организацией, деятельность которых лицензируется и регулируется Национальным банком Кыргызской Республики, положений законодательства в сфере потребительского кредита - влечет наложение штрафа на банк или финансово-кредитную организацию в размере 650 расчетных показателей. 

Часть 1 статьи 15 Закона “О потребительском кредите”: 

1. Нарушение условий предоставления потребительского кредита, включая сокрытие полной стоимости потребительского кредита, введение заемщика в заблуждение относительно условий договора, взимание комиссий или платежей, не предусмотренных настоящим Законом, влечет гражданско-правовую, административную и иную ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, а также обязанность кредитора возместить заемщику расходы, связанные с вышеуказанными нарушениями. 

6. Положение о мерах воздействия, применяемых к небанковским финансово-кредитным организациям  

и другим юридическим лицам, поднадзорным Национальному банку Кыргызской Республики,  

утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2020 года № 2020-П-33/73-12-(НФКУ) 

1 

4. Меры воздействия применяются Национальным банком самостоятельно на основаниях и в порядке, предусмотренных законами Кыргызской Республики, нормативными правовыми актами Национального банка и настоящим Положением. Меры воздействия Национальным банком могут применяться как в последовательном порядке, так и выборочно, в зависимости от характера, вида допущенного нарушения и финансового состояния НФКО. Национальный банк самостоятельно определяет целесообразность, вид и порядок применения мер воздействия к НФКО. 

4. Меры воздействия применяются Национальным банком самостоятельно на основаниях и в порядке, предусмотренных законами Кыргызской Республики, банковским законодательством Кыргызской Республики, законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательством Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности, нормативными правовыми актами Национального банка и настоящим Положением. Меры воздействия Национальным банком могут применяться как в последовательном порядке, так и выборочно, в зависимости от характера, вида допущенного нарушения и финансового состояния НФКО. Национальный банк самостоятельно определяет целесообразность, вид и порядок применения мер воздействия к НФКО. 

Часть 2 статьи 15 Закона КР «О потребительском кредите» 

2. В случае установления процентной ставки или наценки, превышающей значения, установленные статьей 8 настоящего Закона, кредитор несет ответственность, которая включает: 

1) перерасчет суммы задолженности заемщика по процентам (наценке) по потребительскому кредиту по номинальной ставке (наценке), не превышающей размера, установленного настоящим Законом на дату заключения договора, и направление излишне начисленных сумм на погашение основного долга заемщика либо их возврат заемщику; 

2) применение штрафа в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о правонарушениях и/или иных мер воздействия в соответствии с банковским законодательством. 

Пункт 5 статьи 30 Закона КР «О кредитных союзах» (изменения приняты согласно части 2 статьи 3 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений») 

5. Помимо предусмотренных в настоящей статье мер воздействия Национальный банк Кыргызской Республики имеет право применять иные меры и санкции, предусмотренные банковским законодательством Кыргызской Республики, законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательством Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности. 

Пункт 5 статьи 28 Закона КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» (изменения приняты согласно части 2 статьи 4 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений») 

Национальный банк обладает правом применять к микрофинансовым компаниям следующие меры: 

… 

5) применять меры воздействия, предусмотренные настоящим Законом, банковским законодательством Кыргызской Республики, законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательством Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности. 

Пункт 12 статьи 35 Закона КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» (изменения приняты согласно части 3 статьи 4 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений») 

12. Национальный банк вправе применять в отношении микрокредитных компаний и микрокредитных агентств меры регулирования, надзора и воздействия, предусмотренные настоящим Законом, банковским законодательством Кыргызской Республики, законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательством Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности. 

Пункт 2 статьи 35-3. Закона КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» (изменения приняты согласно части 4 статьи 4 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений») 

2. За нарушение прав и законных интересов потребителей, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, Национальный банк вправе применить к микрофинансовой организации меры воздействия, предусмотренные банковским законодательством Кыргызской Республики, а также законодательством Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности. 

Часть 5 статьи 6 Закона КР «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» (изменения приняты согласно пунктом в) части 5 статьи 5 Закона КР «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений») 

5. При определении в судебном порядке суммы задолженности заемщика по процентам согласно кредитному договору или договору займа, наценке по договору финансирования суд применяет предельно допустимый процент/наценку, определенный в соответствии с настоящим Законом на дату заключения договора, если более низкая процентная ставка по кредиту или займу/наценка по договору финансирования не установлена кредитным договором или договором займа/договором финансирования. 

Национальный банк Кыргызской Республики вправе применять меры воздействия в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики в отношении поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики лиц, если кредитным договором/договором финансирования определен размер ставки/наценки (в годовом, номинальном процентном значении) выше предельно допустимого процента. 

2 

7. Решение о применении к НФКО той или иной меры воздействия принимается с учетом: 

- характера нарушения и его влияния на деятельность НФКО и системы НФКО; 

- частоты и продолжительности нарушения; 

- угроз финансовому состоянию НФКО и системы НФКО; 

- размеров убытков НФКО в результате допущенных нарушений и принятых решений; 

- осведомленности должностных лиц НФКО о допущенном нарушении; 

- способности должностных лиц НФКО разрешать возникающие проблемы; 

- факта преднамеренности совершенного нарушения, а также отсутствия/присутствия личной заинтересованности (моральной, материальной) аффилированных и других связанных с НФКО лиц в допущенном нарушении; 

- соблюдения внутренних процедур и политик, утвержденных уполномоченным органом НФКО; 

- случаев применения к НФКО за допущенное нарушение какой-либо меры воздействия ранее; 

- признания должностными лицами НФКО наличия и значительности возникших проблем; 

- выполнения должностными лицами или акционерами (участниками) НФКО рекомендаций и/или требований Национального банка; 

- характера, частоты и/или объема операции(й), подпадающей(их) под нарушение законодательства Кыргызской Республики о противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов. 

7. Решение о применении к НФКО той или иной меры воздействия принимается с учетом: 

- характера нарушения и его влияния на деятельность НФКО и системы НФКО; 

- частоты и продолжительности нарушения; 

- угроз финансовому состоянию НФКО и системы НФКО; 

- размеров убытков НФКО в результате допущенных нарушений и принятых решений; 

- осведомленности должностных лиц НФКО о допущенном нарушении; 

- способности должностных лиц НФКО разрешать возникающие проблемы; 

- факта преднамеренности совершенного нарушения, а также отсутствия/присутствия личной заинтересованности (моральной, материальной) аффилированных и других связанных с НФКО лиц в допущенном нарушении; 

- соблюдения внутренних процедур и политик, утвержденных уполномоченным органом НФКО; 

- случаев применения к НФКО за допущенное нарушение какой-либо меры воздействия ранее; 

- признания должностными лицами НФКО наличия и значительности возникших проблем; 

- выполнения должностными лицами или акционерами (участниками) НФКО рекомендаций и/или требований Национального банка; 

- характера, частоты и/или объема операции(й), подпадающей(их) под нарушение банковского законодательства Кыргызской Республики, законодательства Кыргызской Республики о противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательства Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности. 

3 

26. В случае нарушения НФКО норм, требований и ограничений, установленных законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", "О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов", "О защите банковских вкладов (депозитов)", иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, нормативными правовыми актами Национального банка, Комитет по надзору Национального банка вправе наложить штраф: 

1) в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов - в отношении НФКО; 

2) в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.) - в отношении должностного лица НФКО. 

Штраф может применяться в качестве как основной, так и дополнительной меры воздействия. 

26. В случае нарушения НФКО норм, требований и ограничений, установленных законами Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», «О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», «О защите банковских вкладов (депозитов)», «О потребительском кредите», «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, нормативными правовыми актами Национального банка, Комитет по надзору Национального банка вправе наложить штраф: 

1) в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов - в отношении НФКО; 

2) в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.) - в отношении должностного лица НФКО. 

Штраф может применяться в качестве как основной, так и дополнительной меры воздействия.