СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ  

к проекту постановления Правления Национального банка  

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики»  

 

1. Цель и задачи 

Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» (далее – проект постановления) разработан в целях приведения нормативных правовых актов Национального банка в соответствие с законами Кыргызской Республики: 

- «О потребительском кредите» от 28 октября 2025 года № 237; 

- «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам банковских правоотношений» от 28 октября 2025 года № 238 (далее – Закон по вопросам банковских правоотношений). 

 

2. Описательная часть 

В целях приведения в соответствие с вышеуказанными законами, а также в целях защиты прав и интересов клиентов, обеспечения прозрачности и сопоставимости условий финансирования, предупреждения чрезмерной долговой нагрузки, предотвращения недобросовестных практик вносятся изменения в следующие нормативные правовые акты Национального банка в части регулирования деятельности банков, микрофинансовых организаций и кредитных союзов, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами финансирования (далее - ФКО): 

1) Положение о расчете эффективной процентной ставки при распространении информации о размере вознаграждения по банковским услугам, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 августа 2008 года №33/4; 

2) Положение «Об операциях, осуществляемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 сентября 2009 года № 38/8; 

3) Положение о требованиях к типовым договорам, заключаемым в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 сентября 2009 года №39/4; 

4) Положение об операциях, осуществляемых микрофинансовыми организациями и кредитными союзами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 26 октября 2011 года № 60/8; 

5) Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 сентября 2013 года №35/13; 

6) Положение «О минимальных требованиях к типовым договорам микрофинансовых организаций и кредитных союзов, заключаемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 октября 2013 года №39/9; 

7) Положение «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС); 

8) Порядок по учету операции мурабаха, утвержденный постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-2-(НПА). 

В соответствии с проектом постановления вносятся изменения в части: 

- включения определения «финансирование на потребительские цели», «полная стоимость финансирования на потребительские цели»; 

- установления требования к ФКО проводить расчеты показателей долговой нагрузки клиентов при выдаче финансирования на потребительские цели, а также требования к порядку их проведения;  

- обязанности ФКО до заключения договора под роспись уведомлять клиента о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности в случае, если показатель долговой нагрузки превышает 60% и при условии, что предоставление финансирования на потребительские цели допускается в соответствии с установленными ограничениями; 

- обязанности ФКО предоставлять клиенту достоверную, полную и доступную для восприятия информацию о получаемом финансировании на потребительские цели, в том числе в виде стандартизированного информационного листа, включая все расходы по нему как в абсолютных суммах, в номинальном годовом процентном значении, так и в виде эффективной процентной ставки. При этом проектом постановления предусмотрена методология пересчета наценки/доходности или увеличения суммы задолженности клиента по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги в номинальное годовое процентное значение; 

- ограничения общей суммы начислений, включая наценку, комиссии, неустойку, штрафы, пени, которая не может превышать 60% от суммы выданного финансирования на потребительские цели (в том числе в случае реструктуризации финансирования на потребительские цели); 

- обязанности ФКО соблюдать требования законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по финансированию, включая требования Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» и Закона Кыргызской Республики «О потребительском кредите»; 

- требования о публикации информации об изменениях процентных ставок/наценки по финансированию на потребительские цели на официальном интернет-сайте ФКО не позднее даты введения их в действие; 

- ограничения количества рефинансирования на потребительские цели (не более двух раз); 

- права выбора клиента заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением финансирования на потребительские цели и т.п.  

 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических и коррупционных последствий 

Принятие данного проекта постановления негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

Информация по данному пункту будет представлена по результатам общественного обсуждения. 

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный проект постановления нормативного правового акта не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

 

6. Информация о необходимости и источниках финансирования 

Принятие предлагаемого проекта постановления не потребует дополнительного финансирования. 

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия 

К представленному проекту постановления анализ регулятивного воздействия не проводился на основании пункта 4 Методики проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 декабря 2022 года №2022-П-02/81-6-(НПА), в части, касающейся приведения в соответствие с вышестоящими по степени юридической силы нормативными правовыми актами.  

 

 

Проект  

 

О внесении изменений 

в некоторые нормативные правовые акты 

Национального банка Кыргызской Республики 

 

В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются): 

1) «Об утверждении Положения «О расчете эффективной процентной ставки при распространении информации о размере вознаграждения по банковским услугам»  

от 27 августа 2008 года № 33/4; 

2) «Об утверждении Положения «Об операциях, осуществляемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 23 сентября 2009 года № 38/8; 

3) «О Положении «О требованиях к типовым договорам, заключаемым в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования»  

от 30 сентября 2009 года № 39/4; 

4) «Об утверждении Положения «Об операциях, осуществляемых микрофинансовыми организациями и кредитными союзами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 26 октября 2011 года № 60/8; 

5) «Об утверждении «Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13; 

6) «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к типовым договорам микрофинансовых организаций и кредитных союзов, заключаемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования»  

от 23 октября 2013 года № 39/9; 

7) «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий» от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС); 

8) «Об утверждении Порядка по учету операции мурабаха» от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-2-(НПА). 

 

2. Юридическому управлению:  

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;  

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.  

 

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 10 (десяти) дней со дня официального опубликования. 

 

4. Управлению методологии надзора в течение 3 (трех) рабочих дней со дня официального опубликования настоящего постановления довести его до сведения коммерческих банков, микрофинансовых организаций, кредитных союзов, Объединения юридических лиц «Союз банков Кыргызстана», Объединения юридических лиц «Ассоциация Микрофинансовых Организаций», ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», Объединения юридических лиц «Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов», Объединения юридических лиц «Ассоциация операторов платежных систем KG (КЕЙ-ДЖИ)», операторов платежных систем и платежных организаций. 

 

5. Отделу «Секретариат Правления» в течение 3 (трех) рабочих дней со дня принятия настоящего постановления довести его до сведения структурных подразделений, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

 

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление методологии надзора. 

 

 

 

Приложение 

к постановлению Правления 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

от______________2026 года  

№______________________ 

 

Изменения в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики 

 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О расчете эффективной процентной ставки при распространении информации о размере вознаграждения по банковским услугам»  

от 27 августа 2008 года № 33/4 следующие изменения: 

в Положении «О расчете эффективной процентной ставки при распространении информации о размере вознаграждения по банковским услугам», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

в пункте 4.1: 

- примечание 1 признать утратившим силу; 

- дополнить абзацем следующего содержания: 

«Исламский банк или банк, имеющий «исламское окно», учитывая специфику операций по исламским принципам финансирования, может предварительно не раскрывать информацию о годовой эффективной процентной ставке, за исключением информации о годовой эффективной процентной ставке по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. Исламский банк или банк, имеющий «исламское окно», доводит до сведения клиента всю информацию согласно пункту 4.2 настоящего Положения.». 

 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об операциях, осуществляемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 23 сентября 2009 года № 38/8 следующее изменение: 

в Положении «Об операциях, осуществляемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- Раздел I «Общие положения» дополнить пунктом 1.11 следующего содержания: 

«1.11. При предоставлении финансирования, по которому возможно составление графика погашения задолженности или начисления дохода, существенным условием договора является дополнительное раскрытие наценки/доходности или увеличения суммы задолженности клиента по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги в номинальном годовом процентном значении, рассчитанном в соответствии с Положением «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС).». 

 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О Положении «О требованиях к типовым договорам, заключаемым в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования»  

от 30 сентября 2009 года № 39/4 следующие изменения: 

в Положении «О требованиях к типовым договорам, заключаемым в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

1) раздел I «Общие положения» дополнить пунктом 1.11. следующего содержания: 

«1.11. Договор банка по предоставлению финансирования на потребительские цели должен быть составлен в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики  

«О потребительском кредите», нормативных правовых актов Национального банка и настоящего Положения.»; 

2) абзац четвертый пункта 2.2.1. главы 2 «Договор мурабаха» изложить в следующей редакции: 

«Существенным условием договора мурабаха является обязательное указание и выделение в цене продажи размера наценки, в том числе в номинальном годовом процентном значении, рассчитанном в соответствии с Положением «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС) (далее – Положение о политике ценообразования банковских услуг).»; 

3) абзац четвертый пункта 2.2.5. изложить в следующей редакции: 

«в) размер наценки в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения – вознаграждение, которое получит банк согласно условиям договора.»; 

4) главу 3 «Договор иджара мунтахийя биттамлик» дополнить пунктом 3.5. следующего содержания: 

«3.5. Существенным условием договора иджара мунтахийя биттамлик является обязательное указание арендных платежей (доходности) в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения, рассчитанного в соответствии с Положением о политике ценообразования банковских услуг.»; 

5) подпункт «г» Приложения 2 изложить в следующей редакции: 

«г) ______________ сомов – сумма наценки, в номинальном годовом процентном значении – ____%.»; 

6) пункт 1.1. ДОГОВОРА ИДЖАРА к основному договору Иджара Мунтахийя Биттамлик Приложения 3 дополнить предложением следующего содержания: 

«Арендные платежи (доходность) ______________ сомов, в номинальном годовом процентном значении – ___%.». 

 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об операциях, осуществляемых микрофинансовыми организациями и кредитными союзами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 26 октября 2011 года № 60/8 следующие изменения: 

в Положении «Об операциях, осуществляемых микрофинансовыми организациями и кредитными союзами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденном вышеуказанным постановлением:  

1) пункты 4 и 5 изложить в следующей редакции: 

«4. Виды сделок и операции для ФКО должны быть одобрены Шариатским советом, основные функции которого заключаются в обеспечении соответствия операций и сделок, осуществляемых данными ФКО, стандартам Шариата.  

Шариатский совет может быть создан ассоциациями (объединениями) ФКО. 

5. Деятельность Шариатского совета, созданного при ассоциациях (объединениях) ФКО, регулируется положением о Шариатском совете, которое утверждается членами ассоциации ФКО.»; 

2) пункт 7 изложить в следующей редакции: 

«7. Члены Шариатского совета должны соответствовать требованиям, установленным нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк).»; 

3) пункт 9 изложить в следующей редакции: 

«9. ФКО при наличии соответствующей лицензии/свидетельства Национального банка вправе осуществлять операции, указанные в разделе II настоящего Положения, при соблюдении требований банковского законодательства Кыргызской Республики и нормативных правовых актов Национального банка.»; 

4) раздел I. «Общие положения» дополнить пунктом 10-3 следующего содержания: 

«10-3. При предоставлении финансирования, по которому возможно составление графика погашения задолженности, существенным условием договора является дополнительное раскрытие наценки/доходности или увеличения суммы задолженности клиента по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги в номинальном годовом процентном значении, рассчитанном в соответствии с Положением  

«О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС).». 

 

5. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13 следующие изменения: 

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденном вышеуказанным постановлением:  

1) главу 1 «Общие положения» дополнить пунктами 3-6 и 3-7 следующего содержания: 

«3-6. Полная стоимость финансирования на потребительские цели – совокупный размер всех расходов клиента по договору, связанных с получением и обслуживанием финансирования на потребительские цели, включая наценку, комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением финансирования на потребительские цели. 

3-7. Финансирование на потребительские цели – финансирование, предоставляемое банком на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой клиентом в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора финансирования на потребительские цели. Финансирование на потребительские цели предоставляется физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Для целей настоящего Положения к финансированию на потребительские цели не относятся финансирование и рассрочки, связанные с приобретением, строительством или завершением жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью. Финансирование на потребительские цели может предоставляться без наценки по соглашению сторон.»; 

2) в пункте 9:  

- абзац шестой подпункта 1 изложить в следующей редакции: 

«- критерии оценки платежеспособности клиентов/партнеров, а также порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для финансирования на потребительские цели в соответствии с требованиями настоящего Положения»; 

- подпункт 8 изложить в следующей редакции: 

«8) принципы ответственного финансирования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности (когда у клиента/партнера имеются параллельные обязательства, в том числе в более чем одной финансово-кредитной организации (далее – ФКО), в связи с чем долговая нагрузка клиента/партнера может превысить возможности клиента/партнера обслуживать его обязательства), включая применение показателя долговой нагрузки для финансирования на потребительские цели в соответствии с требованиями настоящего Положения.  

В пределах требований, установленных законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих клиентов/партнеров, виды активов, несущих в себе кредитный риск, формирует портфель финансирования и устанавливает наценку/доход по активам, несущим в себе кредитный риск, которая(ый) включает налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики.  

При этом внутренние документы банка должны содержать процедуры оценки деятельности клиента/партнера – юридического лица на предмет ведения им действительной деятельности, а именно осуществления и предоставления на рынке определенных товаров/услуг. 

Банк обязан обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по финансированию, включая требования Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» и Закона Кыргызской Республики «О потребительском кредите», а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления финансирования на потребительские цели.»; 

3) пункт 12 дополнить абзацем десятым следующего содержания: 

«При предоставлении финансирования на потребительские цели система оценки платежеспособности клиента должна включать расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с требованиями настоящего Положения.»; 

4) абзац тринадцатый пункта 29 изложить в следующей редакции: 

«Кроме перечисленных выше документов, банк может запросить и другие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности клиента/партнера (контракты, договоры, рекомендательные письма и т.п.) и расчета показателя долговой нагрузки при предоставлении финансирования на потребительские цели, по усмотрению банка, которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе.»; 

5) параграф 1 «Анализ заявок на получение актива, несущего в себе кредитный риск» главы 5 дополнить пунктами 29-2 и 29-3 следующего содержания: 

«29-2. Банк обязан бесплатно предоставить клиенту стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления финансирования на потребительские цели до заключения договора. Требования к информационному листу установлены Законом Кыргызской Республики «О потребительском кредите». 

29-3. Банк обязан осуществлять расчет показателя долговой нагрузки клиента в следующих случаях: 

1) при принятии решения о предоставлении финансирования на потребительские цели, в том числе для целей рефинансирования другого финансирования на потребительские цели; 

2) при изменении условий договора финансирования на потребительские цели, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора. 

Показатель долговой нагрузки клиента не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе клиента, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. 

Показатель долговой нагрузки клиента рассчитывается банком в процентах с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам клиента (основная сумма финансирования и платежи по наценке), включая финансирование на потребительские цели, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным банку. 

Банк обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода клиента, который должен содержать как минимум следующее: 

- перечень документов и/или информации, подтверждающих доходы/платежеспособность клиента, в зависимости от размера и вида финансирования на потребительские цели, деятельности и доходов клиента; 

- период, за который должны рассчитываться среднемесячные показатели, в зависимости от размера и вида финансирования на потребительские цели, деятельности и доходов клиента. При этом для расчета среднемесячного дохода данный период не должен быть менее последних 3 месяцев с даты подачи заявки на получение финансирования на потребительские цели. 

Если показатель долговой нагрузки клиента, рассчитанный в соответствии с настоящим пунктом, в том числе в случае рефинансирования финансирования на потребительские цели превышает 60 процентов, банк, в случаях, когда предоставление финансирования на потребительские цели допускается в соответствии с пунктом 38-1 настоящего Положения, до заключения договора финансирования на потребительские цели обязан под роспись уведомить клиента о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда банк отказывается от дальнейшего финансирования клиента или требует полного досрочного возврата финансирования на потребительские цели в соответствии с условиями договора. Выдача финансирования на потребительские цели в указанном случае допускается только при наличии письменного согласия клиента, подтверждающего его информированность о рисках.  

Факт ознакомления клиента с уведомлениями, указанными в настоящем пункте, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики в сфере цифровой среды.»; 

6) пункт 30 изложить в следующей редакции: 

«30. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов/партнеров, включая следующие права: 

- получать достоверную, полную и доступную для восприятия информацию о получаемом финансировании, включая все расходы по нему как в абсолютных суммах, так и в виде эффективной процентной ставки (по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) на государственном языке и по согласованию с клиентом/партнером на официальном языке. При необходимости информация может быть переведена на другой язык; 

- право клиента по договорам мурабаха, истиснаа, иджара отказаться от получения актива, несущего в себе кредитный риск, с момента подписания договора до момента осуществления платежа по оплате за товар/имущество; 

- право партнера по договорам мудараба и убывающая мушарака отказаться от получения актива, несущего в себе кредитный риск, с момента подписания договора до момента получения денежных средств;  

- право клиента/партнера до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту/партнеру на ознакомление с договором, должно быть не менее 1 (одного) дня, но не более 3 (трех) дней; 

- право клиента/партнера обратиться в банк с просьбой о пролонгации или реструктуризации актива, несущего в себе кредитный риск. Рефинансирование финансирования на потребительские цели не может осуществляться более двух раз; 

- право клиента/партнера на досрочное погашение актива, несущего в себе кредитный риск, полностью или по частям в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При полном или частичном досрочном погашении актива, несущего в себе кредитный риск, банк обязан произвести перерасчет обязательств клиента/партнера по договору, скорректировать график платежей и общую сумму наценки/дохода, подлежащих уплате, пропорционально уменьшенному остатку основной суммы финансирования. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется клиенту/партнеру в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с клиентом/партнером, но не превышающий пяти рабочих дней; 

- право клиента/партнера в случае, если более 50% от основной суммы актива, несущего в себе кредитный риск, погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по активу, несущему в себе кредитный риск, в соответствии с внутренними документами банка, без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- право клиента/партнера самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств в соответствии с законодательством, которые направлены на погашение задолженности финансирования в случае наличия нескольких (более одного) просроченных активов, несущих в себе кредитный риск (в том числе траншей в рамках одной или нескольких линий финансирования). 

При заключении договора финансирования с клиентом/партнером – физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам/партнерам право выбора следующих способов получения финансирования: 

- получение денежных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание; 

- получение денежных средств с расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам)/до востребования, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре; 

- право выбора клиента заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением финансирования на потребительские цели, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования;  

- иные права клиента, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики, в том числе Законом Кыргызской Республики «О потребительском кредите». 

При этом клиенты/партнеры – физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, вправе осуществлять погашение финансирования как в наличной, так и в безналичной формах. 

Право получения денежных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств предоставляется банком клиентам/партнерам – физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, при ипотечном финансировании, а также финансировании в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики.»; 

7) пункт 31 изложить в следующей редакции: 

«31. В целях повышения прозрачности деятельности банка по финансированию и улучшения осведомленности клиентов/партнеров об условиях финансирования на официальном сайте банка и в местах обслуживания клиентов/партнеров банка (стенды) должна быть размещена информация об условиях и порядке финансирования, о перечне необходимых документов для получения актива, несущего в себе кредитный риск, о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка и внутренних нормативных документов банка, регламентирующих процесс финансирования. Вместе с тем на стендах должна быть представлена информация о правах клиентов/партнеров, о наличии в банке книги жалоб и предложений и другая полезная информация для клиентов/партнеров. 

Информация об общих условиях предоставления активов, несущих в себе кредитный риск, размере наценок/доходности, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. 

Информация об изменении размера наценки по финансированию на потребительские цели публикуется на официальном сайте банка не позднее даты введения их в действие.»; 

8) абзац восьмой пункта 34 дополнить предложением следующего содержания: 

«При этом при предоставлении финансирования на потребительские цели сотрудник банка обязан осуществить расчет показателя долговой нагрузки клиента в соответствии с пунктом 29-3 настоящего Положения;»; 

9) абзац первый пункта 38-1 изложить в следующей редакции: 

«38-1. Банк может выдать клиенту финансирование в национальной валюте на потребительские цели при условии, что показатель долговой нагрузки клиента, рассчитанный в соответствии с требованиями пункта 29-3 настоящего Положения не превышает следующих значений:»; 

10) пункт 38-2 изложить в следующей редакции: 

«38-2. Банк не может выдавать финансирование на приобретение, строительство или завершение жилой недвижимости, обеспеченное недвижимостью (по договорам мурабаха, истиснаа и др.), в иностранной валюте клиенту – физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. Банк не может выдавать клиенту финансирование на потребительские цели в иностранной валюте, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов и лимитов финансирования на платежные карты в иностранной валюте под залог депозита. При этом если депозит в той же валюте, что и финансирование, то он должен покрывать сумму финансирования не менее чем на 100%, а депозит в валюте, отличной от валюты финансирования, – не менее чем на 120% в сомовом эквиваленте.  

Не допускается использование продуктов финансирования, способов начисления или условий, которые искажают полную стоимость услуг или предусматривают индексирование платежей по финансированию, привязанных к валюте, отличной от валюты договора финансирования.»; 

11) пункт 44 изложить в следующей редакции: 

«44. В договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон, в том числе с указанием реквизитов документов, удостоверяющих личность, для физических лиц при выдаче финансирования на потребительские цели; 

- место жительства/место нахождения (юридический адрес) сторон;  

- предмет договора; 

- период действия договора; 

- основные условия предоставления актива, несущего в себе кредитный риск, сумма, срок погашения, обеспечение, наценка/доход по нему (в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода), эффективная процентная ставка по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода, полная стоимость финансирования и методы расчета, форма предоставления актива: наличная (через кассу) или безналичная (в том числе на счет клиента/партнера, посредством использования банковских платежных карт и др.); 

- целевое назначение актива, несущего в себе кредитный риск; 

- права и обязанности сторон; 

- право клиента/партнера на досрочное погашение актива, несущего в себе кредитный риск (в том числе по договору иджара мунтахийя биттамлик) полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При досрочном погашении актива, несущего в себе кредитный риск одним из участников ГСО, банк может запросить письменное согласие участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте/партнере в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики; 

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи и условия расторжения договора; 

- ответственность сторон; 

- порядок изменения и расторжения договора; 

- иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

В случае досрочного погашения актива, несущего в себе кредитный риск, одним из участников ГСО в своей части он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения актива, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО участник, который погасил в своей части актив, несущий в себе кредитный риск, может быть освобожден от солидарной ответственности.»; 

12) в пункте 45: 

- абзац восьмой изложить в следующей редакции: 

«В договор финансирования запрещается включение не предусмотренных банковским законодательством дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, в том числе штрафных санкций, кроме установленных в Приложении 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с клиентом/партнером.»; 

- предложение первое абзаца пятнадцатого изложить в следующей редакции: 

«- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога клиента/партнера – физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.»; 

13) параграф 2 «Заключение договора финансирования» главы 5 дополнить пунктом 45-1 следующего содержания: 

«45-1. Общая сумма начислений (включая наценку, комиссии, неустойку, штрафы, пени) по финансированию на потребительские цели, в том числе в случае его реструктуризации, не может превышать 60 процентов от суммы выданного финансирования на потребительские цели.»; 

14) параграф 3 «Обеспечение возврата актива, несущего в себе кредитный риск» главы 5 дополнить пунктом 52-1 следующего содержания: 

«52-1. Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления финансирования на потребительские цели. 

Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков клиента не признается обеспечением исполнения обязательств по договору финансирования на потребительские цели.»; 

15) в пункте 63: 

- абзац четвертый изложить в следующей редакции: 

«- для финансирования на потребительские цели: сумма актива меньше или равна 300000 сомам, срок – не более 36 месяцев, аннуитетный график погашения;»; 

- абзац седьмой изложить в следующей редакции: 

«- наценка/доход по активу, несущему в себе кредитный риск, не должна/не должен превышать значения средневзвешенной процентной ставки по финансированию на потребительские цели (на конец периода), которая ежемесячно публикуется на официальном интернет-сайте Национального банка;»; 

16) Приложение 1 дополнить пунктом 3-1 следующего содержания: 

«3-1. Расчет показателя долговой нагрузки клиента (при финансировании на потребительские цели).»; 

17) Приложении 6 изложить в следующей редакции: 

« 

Приложение 6 

к Положению о минимальных 

требованиях по управлению 

кредитным риском при 

осуществлении операций в 

соответствии с исламскими 

принципами банковского дела 

и финансирования 

 

ПЕРЕЧЕНЬ 

расходов (платежей) клиентов/партнеров банка и штрафных санкций 

 

	Расходы (платежи) клиента/партнера банка по активу, несущему кредитный риск
Сумма актива, несущего кредитный риск		Указывается согласно договору    Наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. Эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода
Наценка/доход по активу, несущему кредитный риск Эффективная процентная ставка   Полная стоимость финансирования
Комиссия за рассмотрение заявки в случае отказа от получения актива, несущего в себе кредитный риск, с момента подписания договора финансирования до момента получения от банка денежных средств продавцом товара, либо осуществления платежа банком за имущество в рамках иджара мунтахийя биттамлик		При наличии комиссий они указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении
Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по активу, несущему кредитный риск проводятся в безналичной форме) расчетного (текущего)/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования счетов
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом/партнером наличных денег через банкомат)
Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента/партнера (за исключением случаев реструктуризации активов, несущих кредитный риск, в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)
Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть линии финансирования), если договором предусмотрено безусловное обязательство банка по предоставлению денежных средств
Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах и др.)		Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем
Штрафные санкции и пени банка
За просрочку оплаты платежей по основной сумме актива, несущего кредитный риск, и по наценке/доходам банка		Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении.
За просрочку более 30 календарных дней пополнения депозита, предоставленного в залог по активу, несущему кредитный риск
За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены банком)
Условия расторжения договора после получения актива, несущего в себе кредитный риск
Другие расходы (платежи)

». 

 

6. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к типовым договорам микрофинансовых организаций и кредитных союзов, заключаемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования»  

от 23 октября 2013 года № 39/9 следующие изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях к типовым договорам микрофинансовых организаций и кредитных союзов, заключаемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

1) главу 1 «Общие положения» дополнить пунктом 9-4 следующего содержания: 

«9-4. Договор ФКО по предоставлению финансирования на потребительские цели должен быть составлен в соответствии с требованиями Закона Кыргызской Республики  

«О потребительском кредите», нормативных правовых актов Национального банка и настоящего Положения.»; 

2) абзац четвертый пункта 32 изложить в следующей редакции: 

«Существенным условием договора мурабаха является обязательное указание и выделение в цене продажи размера наценки, в том числе в номинальном годовом процентном значении, рассчитанном в соответствии с Положением «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС).»; 

3) подпункт «в» пункта 36 изложить в следующей редакции: 

«в) размер наценки в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения – вознаграждение, которое получит ФКО от данной сделки.»; 

4) подпункт «г» пункта 5 Приложения 2 изложить в следующей редакции: 

«г) _________________________ сомов – сумма наценки, в номинальном годовом процентном значении – ____%.». 

 

7. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий» от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС) следующие изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

1) пункт 2 дополнить абзацами следующего содержания: 

«В целях настоящего Положения: 

- под термином «кредит» понимается также финансирование, предоставленное по исламским принципам банковского дела и финансирования; 

- под термином «процентная ставка» понимается также наценка по финансированию, предоставленному по исламским принципам банковского дела и финансирования. 

Наценка – норма доходности по договорам в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, приведенная в номинальное годовое процентное значение, а также увеличение суммы обязательства заемщика по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги при полной единовременной оплате.»; 

2) абзац первый пункта 3 изложить в следующей редакции: 

«3. Размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения, а также тарифы устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно с учетом требований банковского законодательства Кыргызской Республики и законодательства Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности.»; 

3) раздел 2 дополнить пунктом 7-3 следующего содержания: 

«7-3. Лица, предоставляющие банковские услуги в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования при предоставлении финансирования, по которому возможно составление графика погашения задолженности или начисления дохода, должны пересчитывать в номинальное годовое процентное значение наценку/доходность или увеличение суммы задолженности клиента по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги (далее – наценка) для целей раскрытия информации о стоимости финансирования в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. Номинальная годовая процентная ставка (R_ном) определяется исходя из фактической абсолютной суммы наценки (I) по следующему алгоритму: 

1) определяется равный ежемесячный аннуитетный платёж (A):  

 

A=(сумма финансирования (P)+наценка (I))/(срок финансирования в месяцах (k)) 

 

где: 

P – сумма финансирования; 

I – наценка; 

k – срок финансирования в месяцах; 

 

2) определяется номинальная ставка за месяц (r) методом итераций: 

 

A=P*(r*(1+r)^k)/((1+r)^k-1) 

 

где: 

r – номинальная ставка за месяц; 

A – ежемесячный аннуитетный платёж; 

P – сумма финансирования 

k – срок финансирования в месяцах; 

 

3) определяется номинальная годовая процентная ставка: 

 

R_ном = r*12. 

 

Расчет номинальной годовой процентной ставки по финансированию в соответствии с исламскими принципами производится с учетом допущения о ежемесячном аннуитетном погашении задолженности. 

Номинальная годовая процентная ставка должна быть округлена до десятитысячных (четыре знака после запятой). 

Для расчета номинальной годовой процентной ставки может использоваться финансовая функция «ставка» программы Microsoft EXCEL (функция «rate», если версия Microsoft EXCEL англоязычная):  

- в качестве значения «Кпер» используется срок финансирования в месяцах; 

- в качестве значения «Плт» указывается со знаком минус сумма ежемесячного аннуитетного платежа (А), определяемая в соответствии с подпунктом 1 настоящего пункта; 

- в качестве «Пс» используется сумма финансирования. 

Для получения номинальной годовой процентной ставки полученное с помощью функции «ставка» программы Microsoft EXCEL значение умножается на 12.». 

 

8. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Порядка по учету операции мурабаха» от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-2-(НПА) следующее изменение: 

в Порядке по учету операции мурабаха, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 17 изложить в следующей редакции: 

«17. Сумма скидки банка клиенту при досрочном погашении задолженности или по иной причине по договору мурабаха должна быть отражена в бухгалтерском балансе с уменьшением статей «отсроченная прибыль по мурабаха» и «наценка по мурабаха».». 

 

 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» 

 

См. во вложенном файле.  

 Сравнительная таблица