«Уюмдун аталышы/Наименование организации 

ККААЖЖЖЖ/ДДММГГГГ 

14-БӨЛҮК. ЭКОНОМИКАЛЫК ЧЕНЕМДЕРДИН, ЧЕКТӨӨЛӨРДҮН ЖАНА ТАЛАПТАРДЫН САКТАЛЫШЫ ЖӨНҮНДӨ МААЛЫМАТ/РАЗДЕЛ 14. СВЕДЕНИЯ О СОБЛЮДЕНИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ НОРМАТИВОВ, ОГРАНИЧЕНИЙ И ТРЕБОВАНИЙ  

миң сом/тыс. сомов/% 

Экономикалык ченемдердин аталышы/Наименование экономических нормативов  

Белгилөө/Обозначение 

Ченемди эсептөө/Расчет норматива  

Ченемдин айкын мааниси/Фактическое значение норматива  

Белгиленген ченем мааниси/Установленное значение норматива 

Белгиленген ченемден четтөө/Отклонение от установленного норматива  

Бир карыз алуучуга тобокелдиктин максималдуу өлчөмү/Максимальный размер риска на одного заемщика  

К1 

СГ 

көп эмес/не более  

10% 

10,0% 

СК  

Өздүк капиталдын минималдуу өлчөмүнүн ченеми/Норматив минимального размера собственного капитала 

К2.1 

СК  

0,0% 

кеминде/не менее  

100% 

100,0% 

УК 

700 000  

Жалпы ликвиддүүлүк ченеми/Норматив общей ликвидности 

К3.1 

ЛА 

кеминде/не менее  

45% 

45,0% 

ОБ 

Кыска мөөнөттүү ликвиддүүлүк ченеми/Норматив краткосрочной ликвидности 

К3.2 

ВЛА 

кеминде/не менее  

35% 

35,0% 

КОБ 

Кредиттин ордун кепилдик менен жабуунун максималдуу өлчөмү/Максимальный размер покрытия кредита гарантией  

К4 

ОГ 

көп эмес/не более  

50% 

50,0% 

ОС 

Мультипликатор коэффициенти/Коэффициент мультипликатора 

К5 

ГП 

көп эмес/не более  

2 

2,00 

СК  

Ири карыз алуучулар боюнча концентрациялануу ченеми/Норматив концентрации по крупным заемщикам 

К6.1 

СКР 

көп эмес/не более  

65% 

65,0% 

СК 

Тармактар ​​боюнча концентрациялануу ченеми/Норматив концентрации по отраслям 

К6.2 

СКО 

көп эмес/не более  

50% 

50,0% 

ГП 

СК 

СК 

Отчеттук мезгил ичинде орточо маанилер/Средние значения за отчетный период 

1 жума/1 неделя 

2 жума/2 неделя 

3 жума/3 неделя 

4 жума/4 неделя 

5 жума/5 неделя 

6 жума/6 неделя 

Бардыгы болуп/Всего 

ЛА - Ликвиддүү активдер/Ликвидные активы 

0 

ОБ - Кепилдик фонддун милдеттенмелери/Обязательства ГФ 

0 

К3.1 ченеми = (ЛА/ОБ)*100 

0,0% 

0,0% 

0,0% 

0,0% 

0,0% 

0,0% 

Наименование 

Остаток 

Количество 

сумма 

доля 

сумма 

доля 

1. До 15 000 сом 

2 255 787,2  

4,0% 

258,4  

33,3% 

2. 15 001 - 100 000 сом 

13 470 440,3  

23,9% 

359,7  

46,4% 

3. 100 001 - 150 000 сом 

3 808 588,3  

6,8% 

45,5  

5,9% 

4. 150 001 - 200 000 сом 

3 833 232,1  

6,8% 

30,5  

3,9% 

5. 200 001 - 250 000 сом 

2 862 849,6  

5,1% 

17,6  

2,3% 

6. 250 001 - 300 000 сом 

5 679 167,6  

10,1% 

28,6  

3,7% 

7. 300 001 - 350 000 сом 

770 842,0  

1,4% 

3,2  

0,4% 

8. 350 001 - 400 000 сом 

935 135,9  

1,7% 

3,6  

0,5% 

9. 400 001 - 450 000 сом 

380 406,2  

0,7% 

1,2  

0,2% 

10. 450 001 - 500 000 сом 

3 820 664,6  

6,8% 

10,4  

1,3% 

11. Свыше 500 000 сом 

18 565 112,5  

32,9% 

17,1  

2,2% 

Всего 

56 382 226,2  

100,0% 

775,9  

100,0% 

Наименование 

Остаток 

Количество 

сумма 

доля 

сумма 

доля 

1. До 15 000 сом 

2 255 787,2  

4,0% 

258,4  

33,3% 

2. 0 - 100 000 сом 

15 726 227,5  

27,9% 

618,1  

79,7% 

3. 0 - 150 000 сом 

19 534 815,8  

34,6% 

663,6  

85,5% 

4. 0 - 200 000 сом 

23 368 047,9  

41,4% 

694,1  

89,5% 

5. 0 - 250 000 сом 

26 230 897,5  

46,5% 

711,8  

91,7% 

6. 0 - 300 000 сом 

31 910 065,1  

56,6% 

740,4  

95,4% 

7. 0 - 350 000 сом 

32 680 907,1  

58,0% 

743,6  

95,8% 

8. 0 - 400 000 сом 

33 616 043,0  

59,6% 

747,2  

96,3% 

9. 0 - 450 000 сом 

33 996 449,1  

60,3% 

748,4  

96,5% 

10. 0 - 500 000 сом 

37 817 113,7  

67,1% 

758,8  

97,8% 

11. Свыше 500 000 сом 

18 565 112,5  

32,9% 

17,1  

2,2% 

Всего 

56 382 226,2  

100,0% 

775,9  

100,0% 

Операционные риски 

Совершенствование информационных систем, усиление кибербезопасности, резервирование данных, проведение регулярного мониторинга и аудита процессов онлайн-кредитования. 

Согласно Положению «О минимальных требованиях к системе противодействия внутреннему и внешнему мошенничеству в микрофинансовых организациях Кыргызской Республики», утвержденному постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 октября 2025 года № 2025-П-12/52-3-(НПА), микрофинансовые организации, предоставляющие услуги через удаленные / дистанционные каналы обслуживания, обязаны обеспечить наличие и эффективное функционирование системы противодействия внутреннему и внешнему мошенничеству (антифрод-системы), соответствующей масштабам, характеру и видам их деятельности. 

Риски ПФПД/ЛПД 

Применение усиленных процедур удаленной идентификации и верификации клиентов, использование государственных информационных систем, мониторинг подозрительных операций, соблюдение требований законодательства в сфере ПФТД/ЛПД 

Рост долговой нагрузки заемщиков 

Усиление оценки платежеспособности заемщиков использование кредитных бюро, установление внутренних лимитов и проведение мероприятий по повышению финансовой грамотности населения. 

Кредитные риски 

Совершенствование скоринговых моделей, анализ кредитной истории заемщиков, мониторинг качества кредитного портфеля и формирование необходимых резервов 

Регуляторные риски 

Разработка внутренних процедур в соответствии с требованиями Национального банка, постоянный мониторинг изменений законодательства и своевременная адаптация бизнесс-процессов 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

1. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, 

утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2009 года № 50/7 

3.2.1. Общие положения, включая: 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства; 

- валюту кредита; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения; 

- процентные ставки и методы их установления; 

- географические ограничения; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым членам органов управления кредитного союза; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога; 

- и другое. 

3.2.1. Общие положения, включая: 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства; 

- валюту кредита; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения; 

- процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, и методы их установления; 

- географические ограничения; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым членам органов управления кредитного союза; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога; 

- и другое. 

3.3. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами НБКР, кредитный союз самостоятельно определяет виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки. 

Кредитный союз обязан обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите", а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. 

3.3. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами НБКР, кредитный союз самостоятельно определяет виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики. 

Кредитный союз обязан обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите", а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. 

5.2.5. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами. 

5.2.5. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами. 

При этом налоги, включенные в процентную ставку по кредитам, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, должны быть указаны в графике погашения задолженности отдельно в целях информирования заемщиков. 

2. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года № 52/4 

34-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами банка. 

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 200000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, 300000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) - по договору, подписанному усиленной электронной подписью. 

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 500000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью, на кредиты, которые должны соответствовать условиям, где денежные средства не выдаются заемщику, а направляются продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

Для кредитов, выдаваемых через удаленный/дистанционный канал обслуживания путем подписания кредитного договора электронной подписью, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого банк не может перечислить денежные средства заемщику: 

- для кредитов от 50001 сома до 100000 сомов - 4 часа; 

- для кредитов от 100001 сома - 12 часов. 

При этом банк дополнительно должен провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для кредитов от 100001 сома с целью получения подтверждения клиента на оформление кредита, выдаваемого через удаленный/дистанционный канал обслуживания, с учетом профиля риска клиента в соответствии с внутренней политикой банка по антифрод-системам. 

Период охлаждения не применяется к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

Суммы кредитов для клиентов, идентифицированных удаленно, установлены в Порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 13.05.2020 года № 2020-П-12/27-1-(НПА). 

34-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами банка. 

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 200000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, 300000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) - по договору, подписанному усиленной электронной подписью. 

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 500000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью, на кредиты, которые должны соответствовать условиям, где денежные средства не выдаются заемщику, а направляются продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

Для кредитов, выдаваемых через удаленный/дистанционный канал обслуживания путем подписания кредитного договора электронной подписью, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого банк не может перечислить денежные средства заемщику: 

- для кредитов от 50001 сома до 100000 сомов или в случае если с учетом суммы запрашиваемого кредита совокупная задолженность по кредитам, полученным в данном банке в течение последних 7 (семи) календарных дней через дистанционный/удаленный канал обслуживания, составит сумму от 50 001 сома до 100 000 сомов - 4 часа; 

- для кредитов от 100001 сома или в случае если с учетом суммы запрашиваемого кредита совокупная задолженность по кредитам, полученным в данном банке в течение последних 7 (семи) календарных дней через дистанционный/удаленный канал обслуживания, составит сумму более 100 001 сом - 12 часов. 

При этом банк дополнительно должен провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для кредитов от 100001 сома с целью получения подтверждения клиента на оформление кредита, выдаваемого через удаленный/дистанционный канал обслуживания, с учетом профиля риска клиента в соответствии с внутренней политикой банка по антифрод-системам. 

Период охлаждения не применяется к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

Суммы кредитов для клиентов, идентифицированных удаленно, установлены в Порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 13.05.2020 года № 2020-П-12/27-1-(НПА). 

3. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)», утвержденное постановлением Правления НБКР от 25 сентября 2013 года №35/14 

10-1. МФО вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами МФО.  

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 15000 сомов (эквивалент в иностранной валюте - для микрофинансовых компаний) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 150000 сомов (эквивалент в иностранной валюте - для микрофинансовых компаний) - по договорам, подписанным усиленной неквалифицированной электронной подписью.  

10-1. МФО вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами МФО.  

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать следующие лимиты: 

- 100 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте - для микрофинансовых компаний) по договору, заключенному с использованием цифрового идентификатора в соответствии с правилами системы цифровой идентификации; 

- 200 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте - для микрофинансовых компаний) - по договору, подписанному цифровой подписью;  

- 250 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте – для микрофинансовых компаний) по договору, подписанному цифровой подписью, по которому денежные средства не выдаются заемщику, а направляются продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг и т.д.). При этом у МФО должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке.  

(Продолжение пункта 10-1) 

Для кредитов, выдаваемых через удаленный/дистанционный канал обслуживания путем подписания кредитного договора электронной подписью, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого МФО не может перечислить денежные средства заемщику:  

- для кредитов от 50001 сома до 100000 сомов - 4 часа;  

- для кредитов от 100001 сома - 12 часов.  

При этом МФО дополнительно должна провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для кредитов от 100001 сома с целью получения подтверждения клиента на оформление кредита, выдаваемого через удаленный/дистанционный канал обслуживания.  

Период охлаждения не применяется к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг и т.д.). При этом у МФО должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

Для кредитов, выдаваемых через удаленный/дистанционный канал обслуживания путем подписания кредитного договора цифровой подписью или с использованием цифрового идентификатора, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого МФО не может перечислить денежные средства заемщику:  

- для кредитов от 50 001 сома до 100 000 сомов или в случае если с учетом суммы запрашиваемого кредита совокупная задолженность по кредитам, полученным в данной МФО в течение последних 7 (семи) календарных дней через дистанционный/удаленный канал обслуживания, составит сумму от 50 001 сома до 100 000 сомов - 4 часа;  

- для кредитов от 100 001 сома или в случае если с учетом суммы запрашиваемого кредита совокупная задолженность по кредитам, полученным в данной МФО в течение последних 7 (семи) календарных дней через дистанционный/удаленный канал обслуживания, составит сумму более 100 001 сом - 12 часов.  

При этом МФО дополнительно должна провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для кредитов от 100001 сома с целью получения подтверждения клиента на оформление кредита, выдаваемого через удаленный/дистанционный канал обслуживания.  

Период охлаждения не применяется к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг и т.д.). При этом у МФО должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке. 

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском.  

МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу, вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работе с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.  

В МФО должен быть утвержден внутренний документ, определяющий методику проведения анализа и оценки платежеспособности заемщика и поручителя в зависимости от размера и вида кредита, деятельности и доходов клиента. Документ должен содержать исчерпывающие нормы, позволяющие оценить финансовое состояние заемщика и/или поручителя, их способность исполнять обязательства с учетом всей имеющейся у МФО информации. В данном внутреннем документе для кредитов свыше 100000 сомов должен быть указан перечень документов, подтверждающих информацию о доходах/платежеспособности заемщика и/или поручителя, при этом документы, подтверждающие информацию о доходах/платежеспособности заемщика и/или поручителя, должны быть достоверными и достаточными для принятия МФО решения по кредитованию заемщика. Для кредитов до 100000 сомов во внутренних документах МФО должна содержаться информация, на основе которой определяется платежеспособность заемщика и/или поручителя и принимается решение о выдаче кредита.  

Кроме того, в данном внутреннем документе должны быть определены требования по форме и по заполнению отчета о проверке целевого использования кредита. Отчет должен быть оформлен в течение 1 (одного) месяца со дня выдачи кредита и содержать подтверждающую информацию об использовании денежных средств. При этом перечень подтверждающих документов определяется в данном внутреннем документе, а сами документы, подтверждающие информацию о целевом использовании кредита заемщика, должны быть достоверными и достаточными.  

Подготовка отчета о проверке целевого использования кредита не требуется для кредита в размере не более 100000 сомов, а также потребительского кредита и финансирования на потребительские цели по исламским принципам банковского дела и финансирования, представленных путем перевода средств с расчетного счета МФО на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика.  

МФО, учитывая риски по кредиту, могут не проводить анализ платежеспособности гаранта или поручителя, если поручительство является дополнительным обеспечением по кредиту. 

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском.  

МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу, вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работе с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.  

В МФО должен быть утвержден внутренний документ, определяющий методику проведения анализа и оценки платежеспособности заемщика и поручителя в зависимости от размера и вида кредита, деятельности и доходов клиента. Документ должен содержать исчерпывающие нормы, позволяющие оценить финансовое состояние заемщика и/или поручителя, их способность исполнять обязательства с учетом всей имеющейся у МФО информации. В данном внутреннем документе для кредитов свыше 100000 сомов должен быть указан перечень документов, подтверждающих информацию о доходах/платежеспособности заемщика и/или поручителя, при этом документы, подтверждающие информацию о доходах/платежеспособности заемщика и/или поручителя, должны быть достоверными и достаточными для принятия МФО решения по кредитованию заемщика. Для кредитов до 100000 сомов во внутренних документах МФО должна содержаться информация, на основе которой определяется платежеспособность заемщика и/или поручителя и принимается решение о выдаче кредита.  

Кроме того, в данном внутреннем документе должны быть определены требования по форме и по заполнению отчета о проверке целевого использования кредита. Отчет должен быть оформлен в течение 1 (одного) месяца со дня выдачи кредита и содержать подтверждающую информацию об использовании денежных средств. При этом перечень подтверждающих документов определяется в данном внутреннем документе, а сами документы, подтверждающие информацию о целевом использовании кредита заемщика, должны быть достоверными и достаточными.  

Подготовка отчета о проверке целевого использования кредита не требуется для кредита в размере не более 100 000 сомов, а также кредита в размере не более 250 000 сомов, представленных путем перечисления денежных средств в безналичной форме с расчетного счета МФО на счет продавца/поставщика товаров и/или услуг. 

МФО, учитывая риски по кредиту, могут не проводить анализ платежеспособности гаранта или поручителя, если поручительство является дополнительным обеспечением по кредиту. 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ), а также в Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 2 марта 2006 года № 5/6; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам. 

Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

МФО предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, МФО при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных вносить изменения в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитные бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий, в том числе кредитов, направленных на развитие женского предпринимательства. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная), включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики; 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ), а также в Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 2 марта 2006 года № 5/6; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам. 

Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

МФО предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, МФО при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации и (или) кредитного бюро в части выявленных ошибок и несоответствий в данных вносить изменения в кредитную информацию, ранее переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитные бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

13-1. Кредитная политика МФО должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей МФО по своему усмотрению может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга или использовать внешние источники кредитных рейтингов. Система внутреннего рейтинга рисков соответствует природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности МФО.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика как основного показателя его будущей платежеспособности и отражать раскрытие данных о заемщиках.  

При предоставлении потребительских кредитов система оценки платежеспособности заемщика должна включать расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с требованиями настоящего Положения.  

Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов МФО. МФО присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.  

Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:  

- количественном - с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);  

- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;  

- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.  

МФО в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита по своему усмотрению также может разработать собственную модель, которая состоит из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых МФО. За основу могут быть взяты:  

- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;  

- рейтинговая модель - автоматизированная оценка методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;  

- скоринговая модель - оценка кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;  

- модель, основанная на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;  

- модель с использованием статистики прошлых лет и др.  

Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия МФО при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле.  

Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить МФО оценивать свой кредитный риск более точно.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать распределение полномочий по:  

- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);  

- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);  

- окончательному одобрению выдачи кредита.  

Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов.  

В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если это необходимо.  

Кроме того, МФО обязана постоянно вести базу данных и журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое). 

13-1. Кредитная политика МФО должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей МФО по своему усмотрению может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга или использовать внешние источники кредитных рейтингов. Система внутреннего рейтинга рисков соответствует природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности МФО.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика как основного показателя его будущей платежеспособности и отражать раскрытие данных о заемщиках.  

При предоставлении потребительских кредитов система оценки платежеспособности заемщика должна включать расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с требованиями настоящего Положения.  

Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов МФО. МФО присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.  

Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:  

- количественном - с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);  

- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;  

- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.  

МФО в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита по своему усмотрению также может разработать собственную модель, которая состоит из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых МФО. За основу могут быть взяты:  

- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;  

- рейтинговая модель - автоматизированная оценка методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;  

- скоринговая модель - оценка кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;  

- модель, основанная на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;  

- модель с использованием статистики прошлых лет и др.  

Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия МФО при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле.  

Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить МФО оценивать свой кредитный риск более точно.  

В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать распределение полномочий по:  

- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);  

- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);  

- окончательному одобрению выдачи кредита.  

Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам, выдаваемым физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые впервые обращаются в МФО с заявкой о выдаче кредита (новым клиентам) в размере до 200 000 сомов, а клиентам МФО, которые ранее получали в данной МФО кредит (постоянным клиентам - физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим положительную кредитную историю согласно законодательству Кыргызской Республики), - в размере до 250 000 сомов.  

В дальнейшем по вышеуказанным кредитам необходимо периодически проводить платежный мониторинг, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если это необходимо.  

Кроме того, МФО обязана постоянно вести базу данных и журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое). 

14. Выдачи крупных кредитов, кредитов связанным лицам/аффилированным лицам МФО, а также списания проблемных кредитов должны производиться после одобрения Наблюдательным органом МФО.  

14. Выдача крупных кредитов, кредитов связанным лицам / аффилированным лицам осуществляется после одобрения Наблюдательным органом МФО.  

Списание проблемных кредитов осуществляется в порядке, определенном Наблюдательным органом МФО. 

24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе: 

1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

2) досрочно в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей погасить задолженность по кредиту (лизингу) полностью или по частям в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. В случае полного или частичного досрочного погашения потребительского кредита, МФО обязана произвести перерасчет обязательств заемщика по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется заемщику в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с заемщиком, но не превышающий пяти рабочих дней; 

3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению. При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз; 

4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО. При этом, в случае когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), МФО должна представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога; 

5) заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования. 

24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе: 

1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

2) досрочно в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей погасить задолженность по кредиту (лизингу) полностью или по частям в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики, в том числе через удаленный/дистанционный канал обслуживания. В случае полного или частичного досрочного погашения потребительского кредита, МФО обязана произвести перерасчет обязательств заемщика по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется заемщику в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с заемщиком, но не превышающий пяти рабочих дней; 

3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению. При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз; 

4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО. При этом, в случае, когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), МФО должна представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога; 

5) заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования. 

24-1. При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем МФО предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита:  

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;  

- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у клиента в коммерческом банке, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и клиентом - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем.  

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах без уплаты комиссионных и иных платежей.  

При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, МФО предоставляет клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств.  

24-1. При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем МФО предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание; 

- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у клиента в коммерческом банке, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и клиентом - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем; 

- получение кредитных средств на идентифицированный электронный кошелек, держателем которого является клиент; 

- получение кредитных средств путем перевода в безналичной форме на счет продавца/поставщика товара и/или услуги.  

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах без уплаты комиссионных и иных платежей. 

При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, МФО предоставляет клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств. 

33. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами. 

33. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами. 

При этом налоги, включенные в процентную ставку по кредитам, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, должны быть указаны в графике погашения задолженности отдельно в целях информирования заемщиков. 

33-1. МФО обязана обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите", а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. 

33-1. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами НБКР, МФО самостоятельно определяет виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики. 

МФО обязана обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите", а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. 

39. При проведении мониторинга кредитов МФО следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая осуществление записи в Журнале, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами. 

39. При проведении мониторинга кредитов МФО следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая осуществление записи в Журнале. Допускается ведение Журнала в электронном виде при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации. 

Приложение 1 

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) 

Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

1. Документы для физического лица:  

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО);  

2) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))  

3) кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро;  

3-1) информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета;  

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита);  

5) копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать клиента МФО;  

6) информация с места фактического проживания (в случае необходимости по усмотрению МФО);  

7) информация/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность клиента;  

7-1) расчет показателя долговой нагрузки клиента (при выдаче потребительского кредита) в случаях, предусмотренных настоящим Положением;  

8) опись закладываемого имущества (если имеется);  

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 100000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа.  

10) письменное согласие заемщика на получение потребительского кредита, подтверждающее его информированность о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности (в соответствии с пунктом 20-1 настоящего Положения). 

Приложение 1 

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) 

Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

1. Документы для физического лица:  

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО);  

2) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))  

3) кредитные отчеты на заемщика из кредитных бюро;  

3-1) информация о наличии/отсутствии (снятии) самозапрета;  

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита);  

5) копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать клиента МФО;  

6) информация с места фактического проживания (в случае необходимости по усмотрению МФО);  

7) информация/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность клиента;  

7-1) расчет показателя долговой нагрузки клиента (при выдаче потребительского кредита) в случаях, предусмотренных настоящим Положением;  

8) опись закладываемого имущества (если имеется);  

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 200 000 сомов и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа.  

10) письменное согласие заемщика на получение потребительского кредита, подтверждающее его информированность о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности (в соответствии с пунктом 20-1 настоящего Положения).  

10. Отчет о проверке целевого использования кредита, подтвержденный документами (договоры, акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные и т.п.), в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 100000 сомов, а также потребительского кредита и финансирования на потребительские цели по исламским принципам банковского дела и финансирования, предоставленных путем перевода средств с расчетного счета МФО на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика. 

10. Отчет о проверке целевого использования кредита, подтвержденный документами (договоры, акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные и т.п.), в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 100000 сомов, а также кредита в размере не более 250 000 сомов, предоставленных путем перечисления денежных средств в безналичной форме с расчетного счета МФО на счет продавца/ поставщика товаров и/или услуг. 

12. Информация о доходности/ платежеспособности гаранта/поручителя.  

В случае если поручительство является основным обеспечением по кредиту, то заемщик предоставляет следующую информацию:  

- согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства;  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность поручителя.  

Если в качестве обеспечения кредита заемщика предоставляется гарантия, то заемщик должен предоставить следующую информацию:  

- письменную гарантию с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии;  

- решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии;  

- учредительные документы гаранта;  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность гаранта.  

МФО на основе полученной информации должна провести анализ платежеспособности гаранта/поручителя. 

12. Информация о доходности /платежеспособности гаранта/поручителя.  

В случае если поручительство является основным обеспечением по кредиту, то заемщик предоставляет следующую информацию:  

- согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства (по кредитам свыше 200 000 сомов);  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность поручителя.  

Если в качестве обеспечения кредита заемщика предоставляется гарантия, то заемщик должен предоставить следующую информацию:  

- письменную гарантию с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии;  

- решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии;  

- учредительные документы гаранта;  

- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность гаранта.  

МФО на основе полученной информации должна провести анализ платежеспособности гаранта/поручителя. 

19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.  

19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства (по кредитам свыше 200 000 сомов).  

4. Положение о классификации активов и формирования резервов 

на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ) 

17. Активами под наблюдением называются активы микрофинансовых организаций, не привлекающих депозиты, и кредитных союзов, характерными признаками которых является следующее:  

- платежи по основной сумме актива и/или по процентам просрочены на срок от 31 до 60 дней включительно;  

- появились тенденции ухудшения платежеспособности и материального положения клиента, и это может повлиять на его способность своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по основной сумме и/или по процентам;  

- исполнение обязательств по возврату задолженности по основной сумме и процентам не полностью обеспечено залогом или гарантией (поручительством) в качестве обеспечения;  

- намечающаяся тенденция уменьшения ликвидности залога (снижение цен/обесценивается, теряет товарный вид и т.д.);  

- наличие у заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица непогашенной просроченной задолженности до 30 дней включительно в других финансово-кредитных организациях по любому другому кредиту, за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики;  

- наличие непогашенной просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам/наценке до 60 дней включительно по кредиту супруга(и), родителей и детей заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица перед данной НФКО, за исключением кредитов (активов), выданных им по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения кредита заемщика перед данной НФКО и кредитов вышеуказанных лиц один и тот же. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.  

Примечание: Признаки, указанные в шестом и седьмом абзацах настоящего пункта, не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов. 

17. Активами под наблюдением называются активы микрофинансовых организаций, не привлекающих депозиты, и кредитных союзов, характерными признаками которых является следующее:  

1) платежи по основной сумме актива и/или по процентам просрочены на срок от 31 до 60 дней включительно;  

2) появились тенденции ухудшения платежеспособности и материального положения клиента, и это может повлиять на его способность своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по основной сумме и/или по процентам;  

3) исполнение обязательств по возврату задолженности по основной сумме и процентам не полностью обеспечено залогом или гарантией (поручительством) в качестве обеспечения;  

4) намечающаяся тенденция уменьшения ликвидности залога (снижение цен/обесценивается, теряет товарный вид и т.д.);  

5) наличие у заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица непогашенной просроченной задолженности до 30 дней включительно в других финансово-кредитных организациях по любому другому кредиту, за исключением следующих кредитов: 

а) кредитов, выданных по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики; 

б) кредитов, выданных другими финансово-кредитными организациями, остаток по которым не превышает 10% остатка задолженности заемщика перед данной НФКО;  

6) наличие непогашенной просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам/наценке до 60 дней включительно по кредиту супруга(и), родителей и детей заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица перед данной НФКО, за исключением кредитов (активов), выданных им по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения кредита заемщика перед данной НФКО и кредитов вышеуказанных лиц один и тот же. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.  

Примечание: Признаки, указанные в подпунктах 5 и 6 настоящего пункта, не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов. 

20. Субстандартными могут считаться активы микрофинансовых организаций, не привлекающих депозиты, и кредитных союзов, по которым появились признаки, указывающие на риск неполного погашения задолженности по активу, в частности:  

- платежи по основной сумме актива и/или по процентам просрочены на срок от 61 до 90 дней включительно;  

- платежи клиента покрывают только часть плановых платежей по основной сумме и/или по процентам;  

- ухудшилась платежеспособность и материальное положение клиента, что отразилось на его способности своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности;  

- снижение стоимости залога, ухудшение его качества, залог становится труднореализуемым;  

- наличие достоверной негативной информации о финансовом состоянии клиента;  

- наличие у заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, просроченной задолженности более 30 дней по основной сумме и/или процентам/наценке по любому другому кредиту (финансированию), за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, в данной НФКО и/или других финансово-кредитных организациях;  

- наличие просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам/наценке более 60 дней по кредиту (финансированию) супруга(и), родителей и детей заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, перед данной НФКО и/или другими финансово-кредитными организациями, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения всех вышеуказанных кредитов один и тот же. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.  

Примечание: Признаки, указанные в абзацах седьмом и восьмом настоящего пункта, не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов. 

20. Субстандартными могут считаться активы микрофинансовых организаций, не привлекающих депозиты, и кредитных союзов, по которым появились признаки, указывающие на риск неполного погашения задолженности по активу, в частности:  

1) платежи по основной сумме актива и/или по процентам просрочены на срок от 61 до 90 дней включительно;  

2) платежи клиента покрывают только часть плановых платежей по основной сумме и/или по процентам;  

3) ухудшилась платежеспособность и материальное положение клиента, что отразилось на его способности своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности;  

4) снижение стоимости залога, ухудшение его качества, залог становится труднореализуемым;  

5) наличие достоверной негативной информации о финансовом состоянии клиента;  

6) наличие у заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, просроченной задолженности от 30 дней до 60 дней по основной сумме и/или процентам/наценке по любому другому кредиту (финансированию), за исключением: 

а) кредитов, выданных по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики; 

б) кредитов, выданных другими финансово-кредитными организациями, остаток по которым не превышает 10% остатка задолженности заемщика перед данной НФКО;  

7) наличие просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам/наценке более 60 дней по кредиту (финансированию) супруга(и), родителей и детей заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, перед данной НФКО и/или другими финансово-кредитными организациями, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения всех вышеуказанных кредитов один и тот же. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.  

Примечание: Признаки, указанные в подпунктах 6 и 7 настоящего пункта, не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов. 

43. Характерными признаками, при проявлении которых актив можно считать субстандартным, являются:  

- просроченная задолженность по плановым платежам от 30 до 90 дней;  

- недостаточные денежные потоки для оплаты задолженности;  

- наличие у заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, просроченной задолженности более 30 дней по основной сумме и/или процентам по любому другому кредиту (финансированию), за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, в данном НФКО и/или другой финансово-кредитной организации;  

- наличие просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам более 60 дней по кредиту (финансированию) супруга(и), родителей и детей заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, перед данным НФКО и/или другими финансово-кредитными организациями, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения всех вышеуказанных кредитов один и тот же. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.  

Примечание: Признаки, указанные в абзацах четвертом и пятом настоящего пункта, не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов;  

- снижение стоимости залога, ухудшение его качества, залог становится труднореализуемым. 

43. Характерными признаками, при проявлении которых актив можно считать субстандартным, являются:  

1) просроченная задолженность по плановым платежам от 30 до 90 дней;  

2) недостаточные денежные потоки для оплаты задолженности;  

3) наличие у заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, просроченной задолженности более 30 дней по основной сумме и/или процентам по любому другому кредиту (финансированию), за исключением: 

а) кредитов, выданных по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики; 

б) кредитов, выданных другими финансово-кредитными организациями, остаток по которым не превышает 10% остатка задолженности заемщика перед данной НФКО;  

4) наличие просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам более 60 дней по кредиту (финансированию) супруга(и), родителей и детей заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, перед данным НФКО и/или другими финансово-кредитными организациями, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Кабинета Министров Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения всех вышеуказанных кредитов один и тот же. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.  

5) снижение стоимости залога, ухудшение его качества, залог становится труднореализуемым. 

Примечание: Признаки, указанные в подпунктах 3 и 4 настоящего пункта, не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов. 

71. Забалансовые обязательства подвергаются классификации в зависимости от: 

- наступления у НФКО вероятности выполнения своих обязательств по этим забалансовым обязательствам; 

- вероятности того, что клиент воспользуется этим обязательством; 

- наличия залога; 

- других факторов. 

71. Забалансовые обязательства подвергаются классификации в зависимости от: 

- наступления у НФКО вероятности выполнения своих обязательств по этим забалансовым обязательствам; 

- вероятности того, что клиент воспользуется этим обязательством; 

- наличия залога; 

- других факторов. 

НФКО вправе классифицировать забалансовые обязательства в категории «нормальные», по которым НФКО имеет право безусловного отзыва/аннулирования в любое время без предварительного уведомления клиента. 

5. Правила регулирования деятельности гарантийных фондов, 

утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики 

от 28 февраля 2024 года № 2024-П-12/8-3-(НПА) 

14. Гарантийные фонды должны соблюдать следующие экономические нормативы, требования и ограничения, установленные Национальным банком:  

- максимальный размер риска на одного заемщика;  

- минимальный размер уставного капитала;  

- норматив минимального размера собственного капитала;  

- норматив ликвидности;  

- лимит размеров депозитов гарантийного фонда в финансово-кредитной организации;  

- максимальный размер покрытия финансирования гарантией;  

- коэффициент мультипликатора;  

- ограничения по риску концентрации;  

- лимит по гарантиям на рефинансирование;  

- лимит по портфельным гарантиям.  

14. Гарантийные фонды должны соблюдать следующие экономические нормативы, требования и ограничения, установленные Национальным банком:  

- максимальный размер риска на одного заемщика;  

- минимальный размер уставного капитала;  

- норматив минимального размера собственного капитала;  

- норматив ликвидности;  

- лимит размеров депозитов гарантийного фонда в финансово-кредитной организации;  

- максимальный размер покрытия финансирования гарантией;  

- коэффициент мультипликатора;  

- ограничения по риску концентрации;  

- лимит по портфельным гарантиям. 

26. Гарантийные фонды должны соблюдать лимит по гарантиям на рефинансирование. Совокупная сумма выданных гарантий по рефинансируемым кредитам/финансированию в соответствии с исламскими принципами не должна превышать 10% от собственного капитала гарантийного фонда. Из данного норматива могут быть исключены гарантии, по которым не наблюдаются просроченные платежи в течение 180 дней после выдачи гарантий по рефинансированному кредиту/финансированию в соответствии с исламскими принципами.  

В рамках реализации государственных программ лимит по гарантиям на рефинансирование не должен превышать 20% собственного капитала гарантийного фонда. 

Исключить  

Приложение 3 к Правилам регулирования 

деятельности гарантийных фондов