Проект 

 

 

Об утверждении Положения «О Системе быстрых платежей Кыргызской Республики»  

  

 

В целях развития платежной инфраструктуры и цифровых финансовых технологий, руководствуясь статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», а также статьей 26 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики», Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:  

 

1. Утвердить Положение «О Системе быстрых платежей Кыргызской Республики» (прилагается).  

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня официального опубликования.   

3. Юридическому управлению:   

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;   

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.   

4. Отделу «Секретариат Правления» в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения управления цифровых финансовых технологий, управления надзора за платежными системами, юридического управления, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.  

5. Управлению цифровых финансовых технологий после официального опубликования в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», коммерческих банков Кыргызской Республики, ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем KG», платежных организаций, операторов платежных систем.   

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление цифровых финансовых технологий.  

 

ПРОЕКТ  

 

Приложение 

к постановлению Правления 

Национального банка  

Кыргызской Республики 

«____» _________ 2026 года 

№ _______________________ 

 

 

ПОЛОЖЕНИЕ 

«О Системе быстрых платежей Кыргызской Республики»  

 

 

Глава 1. Общие положения 

1. Настоящее Положение определяет порядок организации и функционирования Система быстрых платежей (далее – Система, СБП), требования к оператору, порядок подключения и участия в Системе, порядок проведения операций и окончательных расчетов, требования к управлению рисками, информационной безопасности, непрерывности деятельности, отчетности, мониторингу и надзору за Системой.  

2. Система обеспечивает прием, обработку и маршрутизацию платежей и переводов денежных средств, а также отображение результатов операций в режиме реального времени, обеспечения мгновенного обмена платежными сообщениями между участниками и проведения окончательных расчетов через платежные системы Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк).  

3. Система функционирует на базе инфраструктуры единого оператора СБП и обеспечивает централизованное межсистемное взаимодействие участников платежной системы Кыргызской Республики. 

4. Действие настоящего Положения распространяется на оператора СБП, прямых участников, косвенных участников (ассоциатов), специализированных участников, а также на иных лиц в пределах, в которых их деятельность связана с оказанием услуг и выполнением операций через Систему. 

5. Система функционирует на принципах законности, технологической нейтральности, интероперабельности, равного доступа на недискриминационных условиях, непрерывности, прозрачности, безопасности, прослеживаемости операций и ответственности участников за соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики и настоящего Положения. 

6. Настоящее Положение определяет общие требования к функционированию Системы. Детальный порядок подключения участников, технологического взаимодействия, маршрутизации, клиринга, расчетов, управления ликвидностью, обработки статусов, возвратов, диспутов, инцидентов и отчетности устанавливается операционными правилами, техническим регламентом и иными документами оператора Системы, в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и согласовывается с Национальным банком. 

7. Для целей настоящего Положения используются следующие основные термины: 

Оператор Системы быстрых платежей (далее – оператор СБП) – оператор национальной платежной системы «Элкарт», являющийся единым оператором Системы быстрых платежей на территории Кыргызской Республики. 

Оператор СБП обеспечивает централизованное функционирование Системы, межсистемное взаимодействие всех участников платежной системы, и иных субъектов, подключенных и/или интегрированных к Системе, а также единое платежное пространство с использованием QR-кодов, уникальных идентификаторов и иных платежных инструментов, и средств платежа в рамках Системы. 

Оператор СБП осуществляет централизованную маршрутизацию, обработку платежных и информационных сообщений, клиринг операций, формирование файлов чистых позиций, взаимодействие с Гроссовой системой расчетов в режиме реального времени Национального банка (далее – ГСРРВ), ведение реестров и справочников Системы, мониторинг операций, обеспечение информационной безопасности и непрерывности деятельности Системы. 

Функции оператора СБП осуществляются исключительно оператором СБП и не могут быть переданы, делегированы либо осуществляться иными лицами, за исключением случаев, прямо предусмотренных нормативными правовыми актами Национального банка. 

Прямой участник – банк или иная организация, имеющие счет в Национальном банке, прямое коммуникационное соединение с Системой и заключившие договор с оператором СБП. Прямой участник осуществляет расчеты в Системе напрямую. 

Косвенный участник (ассоциат) – оператор платежной системы, платежная организация или иное юридическое лицо, не имеющее счета в Национальном банке и осуществляющее информационное и/или операционное взаимодействие с Системой через прямого участника. 

Специализированный участник – участник, не имеющий счета в Национальном банке, но имеющий прямое коммуникационное соединение с Системой для выполнения специально определенных функций без самостоятельного урегулирования расчетов. 

Платежный идентификатор – предусмотренный Системой уникальный идентификатор получателя платежа или перевода, включая номер мобильного телефона, QR-код национального стандарта, номер счета, номер банковской карты либо иной идентификатор, допущенный правилами Системы. 

Реестр идентификаторов – централизованный реестр данных, обеспечивающий сопоставление идентификатора с участником, клиентом, счетом, электронным кошельком или иным платежным инструментом в порядке, установленном Оператором СБП и согласованным с Национальным банком. 

Антифрод-модуль – функциональный модуль Системы, предназначенный для автоматического выявления, оценки, блокирования, ограничения, маркировки и последующего анализа подозрительных, аномальных и мошеннических операций. 

Международные участники – (международные платёжные системы, локальные платёжные системы стран-партнёров и прочие неклассифицированные платёжные системы) – нерезиденты Кыргызской Республики без образования юридического лица на территории страны. Международные участники не участвуют в ГСРРВ и не могут самостоятельно проводить взаиморасчёты по собственным платежам, а только посредством расчётного банка на территории Кыргызской Республики. Международный участник обязан соблюдать требования законодательства Кыргызской Республики, правила Системы и требования по информационной безопасности. 

Расчётные банки (в рамках межсистемных интеграций) – это банки, осуществляющие взаиморасчёты по платежам, проведённым за пределами Кыргызской Республики, или по платежам международных участников на территории Кыргызской Республики. Расчетный банк несет ответственность за своевременное проведение международных расчетов, соблюдение требований законодательства и предоставление отчетности оператору Системы. 

Агенты – технические агрегаторы, операторы, интеграторы, провайдеры услуг, технические агенты и операторы, а также прочие организации, действующие от имени и по поручению своих клиентов-участников, предоставляющие собственную или арендованную ИТ-инфраструктуру для оказания услуг технического взаимодействия и сопровождения участников.  

Диспут – регламентированная процедура рассмотрения спорной операции, включая возврат платежа, оспаривание статуса операции, проверку оснований для корректировки либо отказа в корректировке операции.  

Операционный день – период времени, установленный правилами Системы, в течение которого осуществляется прием, обработка операций, формирование файлов чистых позиций, направление расчетной информации в ГСРРВ и формирование отчетности. 

8. В случае расхождения между настоящим Положением, операционными правилами Системы и техническим регламентом приоритет имеют нормы настоящего Положения, если иное не установлено нормативными правовыми актами Национального банка. 

 

Глава 2. Назначение Системы, функции и статус оператора СБП  

9. Система обеспечивает развитие единого платежного пространства, включая проведение платежей и переводов с использованием QR-кодов, платежных ссылок, единых идентификаторов и иных платежных инструментов, предусмотренных правилами Системы. 

Система обеспечивает возможность осуществления физическими и юридическими лицами платежей и переводов денежных средств 24/7/365 в режиме реального времени независимо от того, в каком банке или иной финансовой организации открыты счета отправителя и получателя. 

10. К функциям Системы относятся:  

- прием и обработка платежных поручений;  

- маршрутизация платежных и информационных сообщений;  

- формирование, хранение и использование данных по операциям;  

- ведение реестра идентификаторов; 

- осуществление клиринга операций и формирование чистых позиций участников; 

- проведение взаиморасчетов с ГСРРВ; 

- управление ликвидностью участников; 

- обработка трансграничных платежей;  

- ведение журналов;  

- формирование отчетности;  

- мониторинг операций и поддержка диспутных процедур; 

- обеспечение межсистемной интероперабельности; 

- ведение централизованного справочника участников. 

11. Оператор СБП является единственным центральным инфраструктурным и операционным элементом Системы. Оператор СБП обеспечивает организацию, функционирование и развитие Системы, разрабатывает и утверждает в пределах полномочий операционные правила, технические регламенты, форматы обмена сообщениями, требования к подключению и участию в Системе, если иное не установлено нормативными правовыми актами Национального банка. 

12. Оператор СБП обеспечивает централизованную маршрутизацию и обработку платежных и информационных сообщений, непрерывность функционирования Системы, информационную безопасность, ведет мониторинг операций, поддерживает взаимодействие с ГСРРВ, а также взаимодействие с внешними и международными платежными системами. 

13. Оператор СБП не является стороной обязательств между участниками Системы и их клиентами, возникающих в результате проведения платежей и переводов, за исключением собственных обязательств по обеспечению надлежащего функционирования Системы, сохранности данных, соблюдения требований по безопасности и выполнению функций, прямо возложенных на него настоящим Положением и иными нормативными правовыми актами Национального банка. 

14. Оператор СБП утверждает внутренние документы по управлению рисками, информационной безопасности, непрерывности деятельности, резервному копированию, управлению изменениями, реагированию на инциденты, допуску и отключению участников, мониторингу операций, рассмотрению диспутов и взаимодействию с Национальным банком. 

15. Оператор СБП вправе устанавливать обязательные для участников лимиты, ограничения, режимы обработки операций, требования к технологическому взаимодействию и применять меры воздействия к участникам в случаях, предусмотренных настоящим Положением, операционными правилами Системы и техническим регламентом. 

 

Глава 3. Участники Системы, доступ, подключение,  

приостановление и прекращение участия 

16. Участники Системы могут выполнять функции прямого участника, косвенного участника, расчетного банка, специализированного участника, международного участника, агента либо иные функции, предусмотренные операционными правилами Системы. 

18. Подключение участника осуществляется после подачи заявления, заключения соответствующего договора, прохождения тестирования и сертификации интеграции, подтверждения соответствия техническим и информационным требованиям, а также после выполнения иных условий, установленных правилами Системы. 

19. Оператор СБП ведет актуальный реестр участников Системы с указанием статуса участия, модели доступа, модели урегулирования расчетов, перечня подключенных каналов и сервисов, а также информации о приостановлении, ограничении или прекращении участия. 

20. Национальный банк и оператор СБП вправе приостановить либо ограничить количество участников в Системе полностью или частично в случае нарушения законодательства Кыргызской Республики, в том числе законодательства по противодействию финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов (далее – ПФПД/ЛПД), операционных правил, требований по безопасности, отказоустойчивости, ликвидности, достоверности данных, а также при выявлении угрозы устойчивости, безопасности и/или непрерывности функционирования Системы. 

21. Прекращение участия в Системе осуществляется в порядке, установленном договором и операционными правилами, при условии завершения расчетов, урегулирования незавершенных диспутов, выгрузки отчетности, передачи необходимых журналов и соблюдения требований к хранению данных. Приостановление участия не освобождает участника от исполнения обязательств по ранее совершенным операциям. 

 

Глава 4. Операции в Системе и порядок взаимодействия 

22. Система поддерживает проведение платежей и переводов между физическими лицами, между физическими и юридическими лицами, между юридическими лицами, с государственными органами и в пользу государственных органов, а также иные операции, предусмотренные операционными правилами Системы, настоящим Положением и законодательством Кыргызской Республики. 

23. Взаимодействие участников в рамках Системы осуществляется исключительно через оператора СБП. Прямое технологическое взаимодействие участников между собой для целей маршрутизации, клиринга или обмена операционными статусами в рамках Системы не допускается. 

24. Платежи в Системе исполняются в режиме реального времени, а статус операции должен быть доступен всем сторонам операции в соответствии с их правами доступа. 

25. Каждая операция должна завершаться присвоением финального статуса в сроки, установленные операционными правилами Системы. 

26. Участники Системы обязаны направлять клиентам онлайн-уведомления о принятии, исполнении, отклонении, отмене, возврате или ином финальном статусе операции через платежное приложение, интернет-банкинг, электронную почту, интерфейс торгово-сервисного предприятия либо иной доступный канал. Способ участника определяется договором между участником и клиентом. 

27. Правилами Системы определяются виды поддерживаемых операций, перечень обязательных реквизитов, форматы сообщений, сценарии приема, обработки, отклонения, возврата, отмены, повторной отправки, диспута, ограничения и завершения операций. 

28. Оператор СБП обеспечивает обработку платежных поручений, контроль полноты и корректности обязательных реквизитов, проверку формата сообщений, контроль идемпотентности запросов, защиту от дублирования операций и соблюдение требований операционных правил. 

29. Система должна обеспечивать однократность исполнения операции независимо от количества поступивших сообщений о ее проведении. 

30. Система обеспечивает отслеживание канала инициирования операции, включая интернет-банкинг, мобильное приложение, банкомат, POS-терминал, QR-код, API и иные каналы, а также хранение соответствующих атрибутов для аналитики, надзора и разрешения диспутов. 

31. Порядок обработки исключительных ситуаций, тайм-аутов, недоступности участников и отмены операций определяется операционными правилами Системы. Операционные правила должны предусматривать порядок действий участников при отказе оператора СБП, недоступности ГСРРВ, нарушении каналов связи и в иных чрезвычайных ситуациях. 

 

Глава 5. Платежные идентификаторы, данные участников и клиентов 

32. В Системе используется централизованный реестр идентификаторов. Оператор СБП обеспечивает создание, хранение, обновление, проверку и архивирование сведений, необходимых для сопоставления единых идентификаторов с участниками, клиентами, счетами, электронными кошельками и иными платежными инструментами. Оператор СБП обеспечивает обработку персональных данных в соответствии с Цифровым кодексом Кыргызской Республики. 

33. Правилами Системы определяется перечень обязательных данных, подлежащих хранению по каждому идентификатору и операции, в том числе фамилия, имя, отчество (при наличии), наименование юридического лица, номер телефона, паспортные данные, ПИН физического лица, ИНН, номер счета, реквизиты обслуживающего банка, идентификатор электронного кошелька, статус идентификатора, дата создания и изменения записи, а также иные данные, необходимые для исполнения требований законодательства Кыргызской Республики. 

34. Оператор СБП и участники обеспечивают актуальность, полноту, целостность и непротиворечивость сведений, используемых в Системе. Изменение, блокирование, деактивация или удаление идентификатора должны фиксироваться в журналах с указанием основания, даты, времени и пользователя (системы), выполнившего действие. Участник несет ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за достоверность и актуальность сведений, передаваемых в Реестр идентификаторов. 

35. Оператор СБП обеспечивает внедрение механизма предотвращения дублирования идентификаторов, ошибочного сопоставления идентификатора нескольким получателям, а также механизмы подтверждения принадлежности идентификатора до проведения операции. Все изменения записей Реестра идентификаторов должны храниться в виде аудиторского журнала с возможностью восстановления истории изменений. 

36. Использование QR-кодов и платежных ссылок в рамках Системы осуществляется в соответствии с Национальным стандартом двухмерных символов штрихкода, требованиями Национального банка, операционными правилами и техническим регламентом оператора Системы. 

37. Привязка идентификатора к платежному инструменту осуществляется при наличии согласия клиента. 

 

 

Глава 6. Клиринг, окончательные расчеты, ликвидность  

38. Урегулирование взаимных обязательств между участниками осуществляется на основе модели чистых позиций, если иной порядок не установлен Национальным банком для отдельных видов операций. 

39. Оператор СБП формирует файлы чистых позиций по результатам операционного дня либо клиринговой сессии и направляет их в ГСРРВ для проведения окончательных расчетов. Ответственность за корректность формирования файлов чистых позиций несет оператор СБП. 

40. Окончательные расчеты по операциям Системы осуществляются через ГСРРВ по корреспондентским счетам прямых участников. Окончательный расчет является безусловным и безотзывным с момента его отражения в ГСРРВ. После осуществления окончательного расчета обязательства участников считаются исполненными в объеме произведенного расчета. 

41. Оператор СБП обеспечивает бесшовную интеграцию с ГСРРВ в соответствии с требованиями Национального банка, автоматическую передачу файлов чистых позиций, прием ответных сообщений о статусе обработки, сверку данных и актуализацию статусов операций в Системе. 

42. При обнаружении ошибок, несоответствий данных, нарушения целостности файлов либо невозможности проведения расчетов соответствующие операции подлежат блокированию, переводу в статус ожидания либо иному регламентированному режиму обработки до устранения причин ошибки. 

43. Для каждого участника должны быть установлены лимиты ликвидности и иные ограничения, направленные на снижение рисков. Правила расчета и обновления лимитов устанавливаются оператором СБП по согласованию с Национальным банком. 

44. Оператор СБП обязан предусмотреть механизмы контроля наличия ликвидности у участников, получения актуальной информации о расчетах и доступной ликвидности, а также формирования уведомлений о риске нехватки ликвидности. Оператор СБП предоставляет участникам информацию о состоянии ликвидности в объеме, необходимом для осуществления расчетов. 

45. Участники обязаны поддерживать достаточный уровень ликвидности и исполнять иные требования по обеспечению расчетов, включая предоставление гарантий, депозитов либо иных форм обеспечения, если такие требования установлены правилами Системы. 

46. Порядок определения операционного дня, количество клиринговых сессий, сроки формирования файлов чистых позиций, порядок обработки операций в выходные и праздничные дни, а также порядок сверки и подтверждения расчетов устанавливаются операционными правилами Системы, согласованными с Национальным банком в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

47. Для участников может устанавливаться максимальная величина чистой дебетовой позиции. Методика расчета максимальной чистой дебетовой позиции определяется операционными правилами Системы. 

48. Правилами Системы может быть предусмотрен механизм экстренного увеличения ликвидности участника в целях обеспечения непрерывности проведения операций, минимизации риска их приостановления вследствие недостаточности ликвидности участника и поддержания бесперебойного функционирования Системы. 

 

 

 

Глава 7. Управление рисками, ограничения операций, антифрод и диспуты 

49. Оператор СБП обязан внедрить комплексную систему управления рисками СБП, охватывающую операционный риск, риск ликвидности, информационный риск, киберриск, риск мошенничества, риск недобросовестных действий участников и иные существенные риски. Управление рисками в Системе осуществляется на основе принципов непрерывности деятельности, своевременного выявления рисков и ответственности участников за управление собственными рисками. Каждый участник обязан иметь внутренние процедуры управления операционными, технологическими и информационными рисками, связанными с участием в Системе. 

50. В Системе должны поддерживаться лимиты по операциям, в том числе разовые, суточные, месячные, по типу транзакции, по валюте, по участнику, по виду счета и иные лимиты, необходимые для соблюдения требований законодательства и требований по управлению рисками. 

51. При достижении или превышении лимита Система обязана блокировать операцию, отклонять ее либо переводить в дополнительную проверку с обязательным уведомлением участника и фиксацией соответствующего события в журналах. 

52. Каждая операция и каждое платежное сообщение в Системе должны иметь уникальный идентификатор, обеспечивающий возможность полного прослеживания жизненного цикла операции от момента инициирования до присвоения финального статуса, включая возврат, отмену, диспут и расчет. 

53. Оператор СБП обеспечивает функционирование антифрод-модуля, который в автоматическом режиме анализирует каждую транзакцию на наличие признаков мошенничества, аномального поведения, дробления операций, нетипичных параметров, отклонений от профиля клиента, участника или канала, а также иных критериев риска. 

54. Антифрод-модуль вправе применять автоматическое отклонение, временную блокировку либо перевод операции на дополнительную проверку. 

55. Все решения антифрод-модуля, параметры срабатывания правил, ручные вмешательства, результаты проверок и действия по операциям подлежат журналированию и последующему контролю в соответствии с законодательством. 

56. Оператор СБП должен обеспечить диспутный модуль для приема, регистрации, рассмотрения и закрытия спорных случаев, включая возврат платежа, несогласие со статусом операции, ошибочную маршрутизацию, несоответствие реквизитов и иные, предусмотренные правилами Системы, основания. 

57. Правилами Системы должны быть установлены сроки открытия, рассмотрения и закрытия диспута, перечень необходимых документов и данных, полномочия участников, основания для отказа в диспуте, порядок возврата средств и отражения результатов диспута в отчетности и журналах. Для рассмотрения сложных спорных случаев может создаваться арбитражная комиссия Системы. 

58. Оператор СБП обязан обеспечить соответствие Системы требованиям информационной безопасности, включая применение международных стандартов и лучших практик, проведение оценки рисков информационной безопасности, наличие политик безопасности и процессов непрерывного совершенствования мер защиты. 

59. Доступ к Системе, административным интерфейсам, виртуальному кабинету и API должен осуществляться с применением многофакторной аутентификации, надежных механизмов авторизации, ролевой модели доступа и принципа наименьших привилегий. 

60. Оператор СБП обязан обеспечить высокую доступность и отказоустойчивость Системы, иметь и актуализировать план обеспечения непрерывности деятельности и план аварийного восстановления, включающие сценарии киберинцидентов, отказ площадки, отказ канала связи, недоступность ГСРРВ, повреждение данных, компрометацию ключей и иные критические события. 

61. Плановое обслуживание Системы должно организовываться без прекращения оказания критически значимых услуг либо с минимально возможным временем простоя, с предварительным уведомлением участников и Национального банка в порядке, установленном правилами Системы. Сроки, порядок, каналы и содержание уведомлений о плановых работах, внеплановых работах, простоях и нештатных ситуациях устанавливаются операционными правилами Системы. 

62. Оператор СБП обеспечивает централизованную проверку операций на соответствие санкционным перечням и требованиям ПФТД/ЛПД. 

 

Глава 8. Отчетность, мониторинг, контроль и надзор  

63. Оператор СБП обязан обеспечить формирование, хранение и предоставление Национальному банку, а также участникам Системы отчетности по операциям, расчетам, ликвидности, статусам платежей, отказам, диспутам, инцидентам, нарушениям лимитов, подозрительным операциям и иным показателям, установленным Национальным банком. Данные об операциях, расчетах, диспутах и инцидентах должны храниться не менее срока, установленного законодательством Кыргызской Республики. 

64. Национальный банк вправе запрашивать дополнительные сведения, необходимые для оценки эффективности функционирования Системы и соблюдения требований настоящего Положения. 

65. Система должна обеспечивать формирование ежедневной операционной отчетности, отчетности по клирингу и окончательным расчетам, отчетов об ошибках и исключениях, о работе антифрод-модуля и по доступности и производительности.  

66. Участники системы обязаны предоставлять Национальному банку ежеквартально сведения по проведенным платежам и переводам через СБП согласно форме Приложения 1 к настоящему Положению не позднее двадцать пятого числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в электронном виде. 

67. Оператор СБП должен ежемесячно предоставлять в Национальный банк сведения по проведенным платежам и переводам в Системе согласно форме Приложения 2 к настоящему Положению не позднее пятого числа месяца, следующего за отчетным, в электронном виде. 

68. Оператор СБП обязан незамедлительно уведомлять Национальный банк о значительных инцидентах, сбоях, нарушениях безопасности, недоступности критически значимых сервисов, ошибках в расчетах, массовых отказах операций, компрометации данных, срабатывании аварийных сценариев и иных событиях, способных повлиять на устойчивость Системы или интересы пользователей. 

69. Формы, сроки, состав, формат и каналы предоставления отчетности по операциям, расчетам, ликвидности, отказам, диспутам, инцидентам, подозрительным операциям и иным показателям определяются Национальным банком и операционными правилами Системы. 

 

Глава 9. Трансграничные платежи и взаимодействие с внешними системами 

71. Система может обеспечивать обработку трансграничных платежей при наличии соответствующей правовой, организационной и технологической модели, согласованной с Национальным банком, и при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. 

72. Для трансграничных платежей должны быть определены порядок информационного взаимодействия, модель урегулирования расчетов, перечень валют, правила управления валютным риском, порядок идентификации и проверки сторон операции, требования к банкам-корреспондентам, форматам сообщений и отчетности. 

73. Оператор СБП обязан обеспечить безопасную интеграцию с внешними и международными платежными системами, защиту каналов связи, контроль соответствия применяемых форматов сообщений установленным стандартам, а также сохранность и прослеживаемость данных по трансграничным операциям. 

74. По решению Национального банка для трансграничных операций могут устанавливаться отдельные лимиты, дополнительные условия допуска участников, усиленные требования к идентификации клиентов, к источникам происхождения средств, к мониторингу и отчетности. Для трансграничных операций применяются усиленные меры проверки клиентов, источника происхождения средств и получателей денежных средств. 

75. Международные участники обязаны соблюдать требования по защите информации, AML/CFT и операционной совместимости. 

 

Глава 10. Заключительные положения 

76. За нарушение требований Системы к участникам могут применяться предупреждения, ограничения операций, приостановление участия, штрафные санкции и прекращение участия в Системе. 

77. Вопросы, не урегулированные настоящим Положением, регулируются операционными правилами Системы, техническими регламентами, договорами о подключении и иными нормативными правовыми актами Национального банка. Операционные правила Системы и технический регламент являются обязательными для всех участников Системы. 

78. В случае противоречия между настоящим Положением и внутренними документами оператора СБП либо участника применяются нормы настоящего Положения. 

79. Национальный банк осуществляет регулирование и надзор за функционированием Системы. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1  

ОТЧЕТ  

об осуществлении платежей и переводов через Систему быстрых платежей 

Наименование участника _________________________________ 

По состоянию на __________________________________ 

(указывается период на ежеквартальной основе) 

 

№

Вид идентификатора (QR, номер телефона и т.д)

Переводы

Оплата за товары/услуги и государственные платежи

В своей системе

Межсистемные

В пользу своих ТСП

Платежи в пользу государства

Межсистемные платежи

Кол-во

Объем

Входящие

Исходящие

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Входящие

Исходящие

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

1

Итого:

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2  

ОТЧЕТ  

о количестве и объеме транзакций, проходящих через Систему быстрых платежей  

Наименование оператора взаимодействия _________________________________ 

По состоянию на __________________________________ 

(указывается период на ежемесячной основе) 

Месяц	Кол-во транзакций за период	Объем транзакций за период, сом	Количество госплатежей	Объем госплатежей (сом)
январь
февраль
март
апрель
май
июнь
июль
август
сентябрь
октябрь
ноябрь
декабрь
Итого:

 

 

 

 

 

 

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«Об утверждении Положения об системе быстрых платежей Кыргызской Республики» 

1. Цель и задачи 

Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения об системе быстрых платежей Кыргызской Республики» (далее – проект постановления) разработан в целях создания нормативной основы для функционирования системы «Система быстрых платежей Кыргызской Республики» (далее – СБП) и дальнейшего развития современной, доступной и интероперабельной платежной инфраструктуры Кыргызской Республики. 

Основной целью проекта постановления является установление единых требований к организации и функционированию СБП, обеспечивающей проведение платежей и переводов денежных средств в режиме реального времени, а также централизованное межсистемное взаимодействие участников платежной системы Кыргызской Республики. 

Задачами проекта постановления являются определение правовых и организационных основ функционирования СБП, статуса и функций Оператора СБП, порядка подключения и участия в Системе, установление общих требований к проведению операций и окончательных расчетов, управлению рисками, информационной безопасности, непрерывности деятельности, отчетности, мониторингу и надзору, а также создание условий для обеспечения межсистемной интероперабельности и развития трансграничных платежей. 

2. Описательная часть 

Развитие цифровых финансовых услуг, увеличение объемов безналичных платежей и переводов денежных средств, а также расширение дистанционных каналов обслуживания обусловливают необходимость дальнейшего совершенствования платежной инфраструктуры Кыргызской Республики и внедрения современных механизмов проведения платежей и переводов денежных средств в режиме реального времени. 

В настоящее время участниками платежной системы Кыргызской Республики используются различные платежные системы, инструменты и технологические решения. Дальнейшее развитие платежного рынка требует обеспечения их интероперабельности и формирования единой инфраструктуры, позволяющей осуществлять платежи и переводы между клиентами различных банков и иных финансовых организаций независимо от используемой ими платежной инфраструктуры. 

В этих целях предусматривается внедрение СБП, обеспечивающей централизованное межсистемное взаимодействие участников платежной системы Кыргызской Республики и возможность осуществления физическими и юридическими лицами платежей и переводов денежных средств в режиме реального времени 24/7/365 независимо от того, в каком банке или иной финансовой организации открыты счета отправителя и получателя. 

Вместе с тем функционирование СБП предполагает создание механизма взаимодействия участников платежной системы, включающего централизованную маршрутизацию и обработку платежных и информационных сообщений, использование платежных идентификаторов, проведение клиринга и окончательных расчетов, управление ликвидностью, а также применение единых требований к управлению рисками, информационной безопасности и непрерывности деятельности. 

В связи с этим возникает необходимость нормативного определения порядка функционирования СБП, статуса и полномочий Оператора СБП, порядка участия и взаимодействия участников Системы, проведения операций и окончательных расчетов, а также установления требований, направленных на обеспечение безопасности, устойчивости и бесперебойности функционирования Системы. 

Проектом постановления предусматривается закрепление единого Оператора СБП, обеспечивающего централизованное функционирование Системы, межсистемное взаимодействие участников, маршрутизацию и обработку платежных и информационных сообщений, клиринг операций, формирование файлов чистых позиций, ведение реестров и справочников, мониторинг операций, а также обеспечение информационной безопасности и непрерывности деятельности Системы. 

Одновременно проектом определяется модель участия в СБП и устанавливаются требования к прямым, косвенным, специализированным и международным участникам, расчетным банкам и иным субъектам, деятельность которых связана с проведением операций через Систему. Подключение участников к СБП предусматривается после заключения соответствующего договора, прохождения тестирования и сертификации интеграции, подтверждения соответствия техническим и информационным требованиям, а также выполнения иных условий, предусмотренных правилами Системы. 

Одним из основных функциональных элементов СБП является возможность использования единого идентификатора получателя платежа или перевода, включая номер мобильного телефона, QR-код национального стандарта, номер счета, номер банковской карты либо иной идентификатор, предусмотренный правилами Системы. 

Для обеспечения указанного механизма предусматривается ведение централизованного реестра идентификаторов, позволяющего осуществлять сопоставление идентификатора с соответствующим участником, клиентом, счетом, электронным кошельком или иным платежным инструментом. При этом предусматриваются требования к актуальности, полноте, целостности и непротиворечивости используемых в Системе сведений, а также к предотвращению дублирования и ошибочного сопоставления идентификаторов. 

Проектом постановления также устанавливается общий порядок клиринга и проведения окончательных расчетов. Урегулирование взаимных обязательств между участниками предусматривается на основе модели чистых позиций, если иной порядок не установлен Национальным банком для отдельных видов операций. Окончательные расчеты осуществляются через гроссовую систему расчетов в режиме реального времени Национального банка Кыргызской Республики по корреспондентским счетам прямых участников. Одновременно предусматриваются требования к управлению ликвидностью участников и снижению расчетных рисков. 

Проектом предусматривается внедрение комплексной системы управления рисками СБП, охватывающей операционный риск, риск ликвидности, информационный и киберриски, риск мошенничества и иные существенные риски. Также предусматривается функционирование антифрод-модуля, предназначенного для автоматизированного выявления и анализа подозрительных, аномальных и мошеннических операций. 

В целях защиты интересов пользователей СБП предусматривается механизм рассмотрения спорных операций, включая возвраты платежей, оспаривание статуса операций, случаи ошибочной маршрутизации и иные спорные ситуации, предусмотренные правилами Системы. 

Кроме того, устанавливаются требования к обеспечению информационной безопасности, высокой доступности и отказоустойчивости СБП, обеспечению непрерывности деятельности и аварийному восстановлению, ведению журналов операций, формированию отчетности, а также своевременному уведомлению Национального банка о значительных инцидентах, сбоях, нарушениях безопасности и иных событиях, способных повлиять на устойчивость Системы или интересы ее пользователей. 

В целях дальнейшего развития платежной инфраструктуры проектом постановления также предусматривается возможность обработки трансграничных платежей и интеграции СБП с внешними и международными платежными системами при наличии соответствующей правовой, организационной и технологической модели, согласованной с Национальным банком, и при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. 

Таким образом, принятие проекта постановления позволит сформировать комплексную нормативную основу функционирования СБП, установить единые правила и требования для ее участников, обеспечить централизованное межсистемное взаимодействие, повысить доступность и скорость проведения платежей и переводов денежных средств, а также обеспечить надлежащий уровень безопасности, устойчивости и непрерывности функционирования платежной инфраструктуры Кыргызской Республики. 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий 

Принятие проекта постановления не повлечет негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических и коррупционных последствий. 

Реализация проекта постановления будет способствовать дальнейшему развитию безналичных платежей и цифровых финансовых услуг, повышению доступности и скорости проведения платежей и переводов денежных средств, обеспечению интероперабельности платежной инфраструктуры, повышению уровня безопасности и надежности платежных услуг. 

Создание единых условий функционирования СБП также позволит обеспечить равные и недискриминационные условия доступа участников платежной системы к инфраструктуре быстрых платежей и будет способствовать дальнейшему развитию конкуренции на рынке платежных услуг. 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

В соответствии со статьей 22 Закона Кыргызской Республики «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики» проект постановления подлежит общественному обсуждению. 

Проект постановления будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики, а также на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

Замечания и предложения, поступившие в рамках общественного обсуждения, будут рассмотрены и при необходимости учтены при доработке проекта постановления. 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Проект постановления разработан в соответствии с конституционным Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», законами Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», «О платежной системе Кыргызской Республики», законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов, а также иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики и Национального банка. 

Представленный проект постановления не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие проекта постановления не потребует дополнительного финансирования из республиканского бюджета. 

Реализация требований проекта постановления, связанных с обеспечением функционирования СБП, подключением участников, развитием необходимой технологической инфраструктуры и обеспечением соответствия установленным требованиям, будет осуществляться соответствующими субъектами в рамках их деятельности. 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия 

К представленному проекту постановления проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 декабря 2022 года № 2022-П-02/81-6-(НПА). 

 

 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

Национальный банк Кыргызской Республики 

(наименование органа-разработчика) 

  

		УТВЕРЖДАЮ
		____________________________________                         (должность)
		____________________________________                           (подпись)
		«___» _______________ 20___ года

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ  

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«Об утверждении Положения о Системе быстрых платежей в Кыргызской Республике» 

 

 

Основания для разработки: приказ Национального банка от 14 июля 2026 г.  

№ 2026-Пр-142/155-О «О создании рабочей группы по проведению анализа регулятивного воздействия проектов нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики в сфере развития и регулирования банковских операций, цифровых финансовых технологий и платежных систем на деятельность субъектов предпринимательства». 

 

Сроки проведения АРВ: _______________ _________________  

(начало) (окончание) 

 

 

 

I. Проблемы и основания для изменения регулирования  

1. Описание проблемы 

 

В условиях стремительного развития цифровых финансовых технологий происходят существенные изменения в организации платежных отношений, обусловленные ростом объемов безналичных расчетов, распространением цифровых финансовых сервисов и повышением требований потребителей к скорости, доступности и удобству проведения платежей. В этих условиях создание современной, безопасной и высокоэффективной платежной инфраструктуры является одним из ключевых направлений государственной политики в сфере развития финансового рынка. 

В соответствии с конституционным Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» обеспечение эффективности, безопасности и надежности платежной системы относится к основным задачам Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк). В рамках реализации указанных полномочий Национальный банк обеспечивает развитие национальной платежной инфраструктуры, внедрение современных платежных инструментов и создание условий для развития инновационных платежных сервисов. 

За последние годы Кыргызская Республика достигла значительных результатов в развитии цифровой платежной инфраструктуры и в настоящее время занимает лидирующие позиции среди государств – членов Евразийского экономического союза по уровню межсистемной интеграции платежных сервисов с использованием единого национального стандарта QR-кода. Благодаря реализации проекта единого платежного пространства обеспечена возможность проведения платежей и переводов между участниками различных платежных систем независимо от обслуживающего банка или платежной организации. По состоянию на 1 июня 2026 года с момента запуска системы основного оператора взаимодействия (май 2022 года) посредством единого платежного пространства проведено более 1,03 млрд платежей и переводов на общую сумму 1,7 трлн сомов, что свидетельствует о высокой востребованности национальной платежной инфраструктуры и устойчивом росте использования безналичных способов оплаты. 

Одновременно развитие цифровых финансовых услуг привело к существенному увеличению объема межбанковских переводов между физическими лицами (Р2Р-переводов), которые сегодня являются одним из наиболее востребованных видов платежных операций. При этом действующая модель межбанковских расчетов не в полной мере соответствует современным требованиям пользователей, поскольку окончательные взаиморасчеты между банками осуществляются не в режиме реального времени, что увеличивает время завершения расчетов, ограничивает возможность предоставления новых цифровых сервисов и снижает общую эффективность платежной инфраструктуры. 

Кроме того, существующая архитектура платежной системы не предусматривает единой технологической платформы для осуществления мгновенных переводов денежных средств по универсальным идентификаторам (номер мобильного телефона, QR-код, иные идентификаторы), что ограничивает дальнейшее развитие цифровых платежных сервисов, расширение сценариев использования национального QR-кода, внедрение новых платежных продуктов и интеграцию с системами быстрых платежей иностранных государств. 

Учитывая вышеизложенное, постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 26 марта 2025 года № 2025-П-14/12-5-(ПС) утверждена Концепция развития интероперабельности платежных систем с функционалом быстрых платежей, определившая стратегические направления формирования единого платежного пространства нового поколения. Концепцией предусмотрено создание автоматизированной системы с функционалом быстрых платежей, обеспечивающей проведение платежей и переводов денежных средств в режиме реального времени с использованием единого идентификатора независимо от обслуживающего банка, дальнейшее развитие единого национального стандарта QR-кода, внедрение новых платежных сценариев, а также создание технологической основы для осуществления трансграничных мгновенных платежей. 

Таким образом, реализация проекта Системы быстрых платежей направлена на дальнейшее развитие национальной платежной инфраструктуры, повышение скорости и доступности платежных услуг, обеспечение интероперабельности участников платежного рынка, расширение возможностей цифровой экономики и создание условий для интеграции Кыргызской Республики в международное пространство мгновенных платежей. 

 

2. Масштаб проблем 

 

Создание Системы быстрых платежей направлено на устранение существующих ограничений при осуществлении межбанковских платежей и переводов. В настоящее время окончательные взаиморасчеты между банками осуществляются в соответствии с установленным регламентом работы платежных систем и не всегда доступны в режиме реального времени, что ограничивает возможность проведения отдельных видов платежей и переводов в круглосуточном режиме. 

Кроме того, несмотря на успешное функционирование единого платежного пространства с использованием национального стандарта QR-кода (ELQR), дальнейшее развитие национальной платежной инфраструктуры требует создания единой технологической платформы, обеспечивающей проведение мгновенных межбанковских платежей и переводов с использованием различных идентификаторов, включая QR-код, номер мобильного телефона и другие идентификаторы. Отсутствие такой инфраструктуры ограничивает внедрение новых цифровых платежных сервисов и расширение функциональных возможностей ELQR. 

Внедрение Системы быстрых платежей обеспечит проведение платежей и переводов денежных средств в режиме «24/7/365» с мгновенным зачислением средств получателю независимо от обслуживающего банка, повысит эффективность и непрерывность межбанковских расчетов, создаст условия для дальнейшего развития единого платежного пространства, расширения доступа населения и субъектов предпринимательства к современным финансовым услугам, а также сформирует технологическую основу для развития трансграничных быстрых платежей. 

 

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы 

Необходимость обеспечения возможности непрерывного проведения платежей и переводов денежных средств в режиме «24/7/365» с использованием единого идентификатора независимо от обслуживающего банка, а также дальнейшего развития национальной платежной инфраструктуры. 

Утверждение проекта позволит установить единые требования к функционированию Системы быстрых платежей и ее участникам, обеспечить проведение платежей и переводов в режиме «24/7/365», расширить функциональные возможности единого платежного пространства и создать условия для дальнейшего развития трансграничных быстрых платежей. 

4. Международный опыт 

Международная практика показывает, что системы быстрых платежей (Fast Payment Systems, FPS) стали одним из ключевых элементов современной платежной инфраструктуры. По данным Банка международных расчетов (BIS), сегодня более 100 государств внедрили национальные системы мгновенных платежей, при этом практически во всех успешных проектах ведущую роль играют центральные банки, которые определяют правила функционирования, обеспечивают единые стандарты взаимодействия участников рынка и осуществляют надзор за системой. 

 

Российская Федерация 

 

Одной из наиболее развитых моделей является Система быстрых платежей (СБП) Российской Федерации, введенная в промышленную эксплуатацию в 2019 году. Система была создана по инициативе Банка России совместно с Национальной системой платежных карт (НСПК). При этом Банк России является оператором и расчетным центром системы, а НСПК выполняет функции операционного и платежного клирингового центра. СБП обеспечивает круглосуточное проведение переводов между счетами различных банков по номеру мобильного телефона, оплату товаров и услуг посредством QR-кодов, а также проведение иных платежных операций. В системе участвуют практически все системно значимые банки страны. 

Правовая основа функционирования СБП сформирована Федеральным законом «О национальной платежной системе», нормативными актами Банка России и правилами платежной системы, утверждаемыми оператором. Закон закрепляет полномочия Банка России по регулированию национальной платежной системы, определяет требования к операторам платежных систем, участникам, расчетным центрам и клиринговым организациям. Отдельными нормативными актами Банка России были установлены требования об обязательном подключении системно значимых банков к СБП, стандарты информационного взаимодействия, тарифная политика, правила проведения расчетов и требования к обеспечению информационной безопасности. Такой подход позволил создать единые правила работы для всех участников рынка и обеспечить высокий уровень интероперабельности между банками. 

Особенностью российской модели является то, что законодательство не создавало отдельный закон исключительно для системы быстрых платежей. СБП была интегрирована в существующую правовую систему регулирования национальной платежной инфраструктуры посредством внесения изменений в нормативные акты центрального банка и установления обязательных требований к участникам рынка. 

 

Индия 

 

Одним из наиболее успешных международных примеров считается индийская система Unified Payments Interface (UPI), разработанная Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI) под регулированием Резервного банка Индии (RBI). Запуск пилотного проекта состоялся в 2016 году, после чего система стала основным инструментом безналичных расчетов в стране. UPI объединяет все банки через единую технологическую платформу, позволяя осуществлять мгновенные переводы между счетами различных банков с использованием виртуального платежного адреса, номера телефона либо QR-кода независимо от используемого банковского приложения. 

Правовое регулирование UPI базируется на Законе Индии «О платежных и расчетных системах» (Payment and Settlement Systems Act, 2007), который наделил Резервный банк Индии исключительными полномочиями по регулированию и надзору за всеми платежными системами страны. Закон предусматривает обязательную авторизацию всех операторов платежных систем со стороны центрального банка, устанавливает требования к безопасности платежей, окончательности расчетов, управлению рисками и защите участников рынка. NPCI действует как специализированная организация, осуществляющая эксплуатацию инфраструктуры UPI под непосредственным регулированием RBI. Помимо закона функционирование системы регулируется многочисленными циркулярами RBI, техническими стандартами NPCI, требованиями по кибербезопасности, KYC/AML и правилами подключения банков и платежных сервисов. 

Важной особенностью индийской модели является то, что государство сознательно сформировало открытую инфраструктуру, в рамках которой банки, финтех-компании и поставщики платежных приложений работают по единым правилам и используют общую национальную платформу. Такой подход позволил сформировать высококонкурентный рынок цифровых платежей при сохранении централизованного регулирования со стороны государства. В настоящее время модель UPI рассматривается многими государствами в качестве эталона при создании национальных систем быстрых платежей, а сама Индия оказывает консультативную поддержку зарубежным центральным банкам по внедрению аналогичных решений. 

 

Египет 

 

В Египте развитие системы быстрых платежей осуществляется Центральным банком Египта в рамках государственной стратегии цифровой трансформации финансового сектора. Основой национальной инфраструктуры стала Instant Payment Network (IPN), объединяющая все банки страны и обеспечивающая круглосуточные мгновенные переводы между различными банковскими счетами и электронными платежными инструментами. Для конечных пользователей функционирует приложение InstaPay, которое предоставляет доступ ко всем счетам клиента независимо от обслуживающего банка и позволяет осуществлять переводы в режиме реального времени. 

Правовая база проекта формировалась путем внесения изменений в банковское законодательство Египта, а также посредством нормативных актов Центрального банка Египта. Существенную роль сыграл Национальный совет по платежам (National Payments Council), который определяет государственную политику развития платежной инфраструктуры. Центральный банк устанавливает обязательные технические стандарты подключения банков к Instant Payment Network, требования к информационной безопасности, управлению рисками, защите данных клиентов и обеспечению бесперебойной работы системы. При этом сама система быстрых платежей рассматривается как элемент национальной платежной инфраструктуры, а не как самостоятельный коммерческий сервис. 

Отличительной особенностью египетской модели является комплексное государственное управление развитием цифровых платежей, при котором одновременно модернизируются система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), система клиринга чеков, мгновенные платежи и национальная платежная инфраструктура. 

 

Бразилия 

 

Одним из наиболее успешных международных проектов последних лет является бразильская система Pix, введенная Центральным банком Бразилии в 2020 году. В отличие от многих стран, где центральный банк ограничивается функциями регулятора, в Бразилии Центральный банк одновременно выступает разработчиком правил функционирования системы, оператором инфраструктуры и расчетным центром. Расчеты осуществляются через систему Instant Payment System (SPI), функционирующую по принципу расчетов в режиме реального времени (RTGS), что обеспечивает окончательность платежей сразу после их проведения. 

Правовая модель Pix основана на полномочиях Центрального банка Бразилии по регулированию национальной платежной системы. Вместо принятия отдельного закона были разработаны обязательные нормативные акты Центрального банка, определяющие порядок участия банков и платежных организаций, требования к инфраструктуре, стандарты информационного обмена и правила проведения расчетов. Для крупных банков участие в системе стало обязательным, что позволило обеспечить быстрый эффект сетевого взаимодействия и массовое распространение сервиса. 

По оценке Банка международных расчетов, именно сочетание обязательного участия крупных банков, централизованного управления инфраструктурой и единого регулирования стало ключевым фактором успеха Pix, обеспечив быстрый рост числа пользователей и значительное снижение стоимости безналичных расчетов. 

 

Сингапур 

 

Сингапур одним из первых государств Азии внедрил национальную систему мгновенных платежей PayNow, функционирующую под регулированием Денежно-кредитного управления Сингапура (Monetary Authority of Singapore, MAS). Система обеспечивает возможность осуществления переводов между счетами различных банков по номеру мобильного телефона либо идентификационному номеру гражданина. PayNow интегрирована с национальной системой FAST (Fast and Secure Transfers), которая обеспечивает проведение межбанковских расчетов в режиме реального времени. 

Правовое регулирование основано на Законе о платежных услугах (Payment Services Act), который устанавливает единый режим лицензирования поставщиков платежных услуг, требования к операционной устойчивости, управлению рисками, противодействию легализации преступных доходов и защите потребителей. MAS одновременно осуществляет регулирование, лицензирование и надзор за всеми участниками платежного рынка, обеспечивая единые стандарты функционирования национальной платежной инфраструктуры. Дополнительно Сингапур активно развивает трансграничную совместимость национальных систем быстрых платежей, в частности реализована интеграция PayNow с индийской системой UPI для осуществления мгновенных международных переводов. 

 

Основные выводы международного опыта 

 

Анализ международной практики показывает, что независимо от различий в организационных моделях все наиболее успешные проекты имеют ряд общих характеристик. Во всех рассмотренных странах центральный банк играет ключевую роль как регулятор, а во многих случаях также выступает оператором либо владельцем критически важной инфраструктуры. Законодательство не предусматривает принятия отдельного закона исключительно для системы быстрых платежей. Как правило, правовая основа формируется посредством развития законодательства о национальной платежной системе и принятия нормативных актов центрального банка, устанавливающих правила участия банков, технические стандарты, требования к безопасности и порядку проведения расчетов. Кроме того, обязательным элементом успешной реализации является обеспечение интероперабельности всех участников рынка через единую национальную инфраструктуру, что исключает фрагментацию платежного пространства и способствует развитию конкуренции между банками и платежными сервисами при сохранении единых правил функционирования системы. 

 

II. Описание предлагаемого регулирования 

  

5. Цель регулирования 

Целью государственного регулирования является совершенствование нормативной базы для создания благоприятных условий для населения, создание конкурентной среды среди субъектов, оказывающих платежные услуги в целях улучшения качества и привлекательности предоставляемых услуг, защита прав потребителей.  

К качественным индикаторам достижения целей относятся:  

- совершенствование платежной инфраструктуры для совершения моментальных платежей и расчетов в режиме реального времени; 

- повышение доверия граждан и бизнеса к национальной платежной системе; 

- повышение прозрачности расчетов; 

- развитие цифровой экономики; 

- интеграция с международными системами. 

К количественным индикаторам достижения целей относятся:  

- увеличение доли безналичных платежей;  

- рост финансовой доступности;  

- увеличение числа участников системы; 

- количество проведённых операций через СБП (в год/квартал); 

- Сокращение времени расчетов (ускорение оборачиваемости денежных средств в экономике); 

Снижение теневого оборота наличных денег; 

Рост налоговых поступлений за счет прозрачности операций. 

6. Предлагаемое регулирование 

Предполагаемое регулирование Системы быстрых платежей должно охватывать общее положение, назначение, функции и статус Оператора СБП, участников системы, а также порядок доступа, подключения, приостановления и прекращение участия, порядок операций в Системе и порядок взаимодействия, порядок проведения клиринга, окончательных расчетов и управление ликвидностью, управление рисками, ограничениями при проведении операции, антифрода и диспутов, отчетность, мониторинг, контроль и надзорные аспекты, порядок проведения трансграничных платежей и взаимодействия с внешними системами. 

 

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования 

Принятие проекта нормативного правового акта позволит создать правовые и организационные условия для внедрения Системы быстрых платежей как элемента национальной платежной инфраструктуры, обеспечивающей проведение межбанковских платежей и переводов денежных средств в режиме реального времени. 

Социальный эффект реализации регулирования будет выражаться в повышении доступности и качества платежных услуг для населения. Пользователи получат возможность осуществлять платежи и переводы денежных средств круглосуточно, независимо от режима работы банков, с использованием единого идентификатора (номер мобильного телефона, QR-код и другие идентификаторы). Кроме того, дальнейшее развитие единого платежного пространства расширит возможности использования цифровых финансовых сервисов, повысит удобство осуществления безналичных расчетов и будет способствовать росту уровня финансовой доступности. 

Экономический эффект будет заключаться в повышении эффективности функционирования национальной платежной системы за счет сокращения времени проведения межбанковских расчетов, ускорения оборота денежных средств и снижения операционных издержек участников платежного рынка. Создание единой инфраструктуры быстрых платежей также обеспечит дальнейшее развитие конкуренции между поставщиками платежных услуг, позволит внедрять новые цифровые финансовые продукты и сервисы, расширит функциональные возможности единого национального стандарта QR-кода (ELQR) и создаст технологическую основу для развития трансграничных быстрых платежей. 

Реализация проекта окажет положительное влияние на развитие цифровой экономики Кыргызской Республики, будет способствовать дальнейшей цифровизации финансового сектора, повышению прозрачности безналичных расчетов и развитию современной платежной инфраструктуры, соответствующей международной практике. При этом принятие проекта нормативного правового акта не повлечет дополнительных расходов республиканского бюджета, поскольку внедрение Системы быстрых платежей осуществляется Национальным банком в рамках реализации утвержденной Концепции развития интероперабельности платежных систем с функционалом быстрых платежей и за счет предусмотренных на эти цели ресурсов. 

 

8. Оценка рисков во время реализации предлагаемого регулирования 

 

Риск 1. Недостаточная техническая готовность участников платежной системы к подключению к Системе быстрых платежей 

Оценка риска: 

В процессе внедрения Системы возможны различия в уровне технической готовности коммерческих банков и иных участников, необходимость доработки внутренних информационных систем и интеграции с инфраструктурой СБП. Это может повлиять на сроки подключения отдельных участников и достижение необходимого уровня охвата Системы. 

Предлагаемые меры смягчения: 

Поэтапное подключение участников, проведение предварительного и комплексного тестирования, установление единых технических требований и стандартов информационного взаимодействия, а также проведение совместной работы Национального банка, оператора Системы и участников по устранению выявленных технических недостатков. 

Риск 2. Несоответствие режима функционирования СБП режиму проведения окончательных межбанковских расчетов 

Оценка риска: 

Система быстрых платежей предусматривает непрерывный информационный обмен и возможность инициирования и обработки платежей в режиме «24/7/365». Вместе с тем окончательные межбанковские расчеты по операциям, совершенным в Системе, осуществляются через ГСРРВ в соответствии с установленным регламентом ее функционирования. В связи с этим возможно возникновение временного разрыва между моментом совершения платежной операции и проведением окончательных взаиморасчетов между участниками, что может приводить к возникновению расчетного риска и необходимости обеспечения участниками достаточного объема ликвидности для исполнения обязательств. 

Предлагаемые меры смягчения: 

Для минимизации указанного риска предусматривается применение механизмов клиринга и управления расчетными позициями участников, установление порядка определения и исполнения обязательств участников по результатам операций в Системе, мониторинг расчетных позиций и обеспечение достаточного уровня ликвидности для своевременного завершения межбанковских расчетов через ГСРРВ. 

Риск 3. Недостаточный уровень использования Системы участниками платежного рынка и потребителями платежных услуг 

 

Оценка риска: 

На первоначальном этапе внедрения возможно сохранение преимущественного использования существующих каналов проведения платежей и переводов, что может ограничить ожидаемый эффект от создания единой инфраструктуры быстрых платежей. 

Предлагаемые меры смягчения: 

Обеспечение интероперабельности Системы и удобства ее использования, развитие различных платежных сценариев и идентификаторов, интеграция СБП с действующей инфраструктурой ELQR, а также проведение информационно-разъяснительной работы среди участников и потребителей платежных услуг. 

Риск 4. Несвоевременное или неравномерное подключение участников к Системе 

Оценка риска: 

Различия в технических возможностях и внутренних процедурах участников могут привести к их подключению к Системе в разные сроки, что на первоначальном этапе может ограничить достижение полного эффекта интероперабельности. 

Предлагаемые меры смягчения: 

Определение порядка и этапов подключения участников, установление единых требований к взаимодействию с Системой, проведение мониторинга хода подключения со стороны Национального банка и оператора Системы, а также оказание участникам необходимой организационной и методологической поддержки. 

 

9. Оценка воздействия на конкуренцию 

Принятие проекта нормативного правового акта не приведет к ограничению конкуренции на рынке платежных услуг и не создаст преимуществ для отдельных участников рынка. 

Вместе с тем, внедрение Системы быстрых платежей обеспечит функционирование единой национальной платежной инфраструктуры, основанной на единых правилах, технических стандартах и условиях доступа для всех участников платежной системы. Это позволит коммерческим банкам, платежным организациям и иным участникам платежного рынка предоставлять клиентам современные платежные сервисы на равных условиях независимо от масштаба деятельности или используемой технологической платформы. 

Создание единой инфраструктуры быстрых платежей будет способствовать развитию добросовестной конкуренции между поставщиками платежных услуг за счет расширения перечня цифровых сервисов, повышения качества обслуживания клиентов, внедрения инновационных платежных решений и снижения барьеров для взаимодействия между участниками рынка. При этом конкуренция будет осуществляться не на уровне платежной инфраструктуры, а на уровне предоставляемых клиентам финансовых продуктов и сервисов. 

Таким образом, принятие проекта нормативного правового акта окажет положительное влияние на развитие конкурентной среды на рынке платежных услуг и будет способствовать дальнейшему развитию цифровых финансовых технологий в Кыргызской Республике. 

 

10. Обоснование выбора предлагаемого регулирования 

В качестве способа решения выявленной проблемы выбрано принятие Положения о Системе быстрых платежей Национального банка Кыргызской Республики. 

Выбор данного механизма обусловлен необходимостью установления единых обязательных требований к организации и функционированию Системы быстрых платежей, определения порядка участия коммерческих банков и иных участников платежной системы, распределения функций участников, а также регламентации порядка осуществления платежей и переводов денежных средств в режиме реального времени. 

Предлагаемое регулирование разработано во исполнение Концепции развития интероперабельности платежных систем с функционалом быстрых платежей, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 26 марта 2025 года № 2025-П-14/12-5-(ПС), и направлено на создание нормативной правовой основы функционирования Системы быстрых платежей. 

Принятие Положения позволит установить единые требования к функционированию Системы, определить права, обязанности и ответственность ее участников, обеспечить проведение межбанковских платежей и переводов денежных средств в режиме реального времени, а также создать условия для дальнейшего развития национальной платежной инфраструктуры, расширения функциональных возможностей единого платежного пространства и внедрения новых цифровых платежных сервисов. 

 

11. Приложение 

- приказ о рабочей группе по АРВ.