Права клиента МФО 

Расходы (платежи) клиента МФО по кредиту 

Сумма кредита  

Указывается в кредитном договоре 

 Процентные платежи по кредиту 

Комиссия за рассмотрение заявки (в случае отказа от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга)  

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении 

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств 

 Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) ссудного и/или текущего счетов  

 Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат) 

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) 

В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем 

Штрафные санкции и пени МФО 

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам 

Указываются, в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО) 

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств  

Указываются, в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении 

 Другие расходы 

________ 

_________ 

_________ 

_________ 

_________ 

_________ 

(ФИО кредитного специалиста МФО) 

(подпись)  

(дата) 

(ФИО клиента МФО) 

(подпись) 

(дата)  

Права участника кредитного союза  

Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту  

Сумма кредита  

Указывается в кредитном договоре  

Процентные платежи по кредиту  

Комиссия за рассмотрение заявки (в случае отказа от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга) 

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств 

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) ссудного и/или текущего счетов  

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)  

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.)  

В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем  

Штрафные санкции и пени кредитного союза  

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам  

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита  

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО) 

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств  

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении  

Другие расходы  

_______________________________  

___________  

_________  

(ФИО уполномоченного  специалиста)  

(подпись)  

(дата)  

_______________________________  

_____________  

_________  

(ФИО участника  кредитного союза)  

(подпись)  

(дата)  

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

1. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты)» 

23. С момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору клиент вправе на безвозмездной основе отказаться от получения кредита. 

23. С момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору клиент вправе на безвозмездной основе отказаться от получения кредита. 

В указанном случае МФО вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки. 

24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе: 

1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

2) досрочно без каких-либо штрафных санкций погасить задолженность по кредиту в полном объеме либо частично при условии предварительного уведомления МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 

4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО. 

24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе: 

1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора – новый график платежей; 

2) досрочно без каких-либо штрафных санкций погасить задолженность по кредиту в полном объеме либо частично при условии предварительного уведомления МФО не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня такого возврата; 

3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 

4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО без уплаты комиссионных и иных платежей. 

24-1. При заключении кредитного договора с клиентом физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, МФО предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме, без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание; 

- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у клиента в коммерческом банке, условия обслуживания которого, определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и клиентом физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем. 

При этом клиенты физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. 

При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, МФО предоставляет клиентам физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств. 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств. 

34. В кредитном договоре как минимум указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств; 

11) обязанность МФО предоставлять в течение 3 (трех) рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);  

12) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу;  

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 3 к настоящему Положению, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне.  

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

МФО не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. 

МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту). 

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем – издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку. 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 3 к настоящему Положению, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне.  

МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

МФО не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту). 

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем – издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку. 

Услуга, за которую МФО взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям: 

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается взимание МФО процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются МФО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений. 

Отсутствует 

39-1. В кредитном договоре важно предусмотреть периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности и/или других финансовых документов, подтверждающих использование заемщиком кредита по целевому назначению. 

Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению МФО вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами МФО должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». 

42. В случае, когда обеспечением по кредиту является залог имущества, как вторичный источник погашения кредита, то оформляется договор о залоге, подписанный сторонами и подтверждающий право МФО при неисполнении клиентом своих обязательств получить преимущественное право на удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. 

42. В случае когда обеспечением по кредиту является залог имущества, как вторичный источник погашения кредита, то оформляется договор о залоге, подписанный сторонами и подтверждающий право МФО при неисполнении клиентом своих обязательств получить преимущественное право на удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. 

Основные мероприятия МФО для принятия имущественного обеспечения по кредиту: 

- МФО должно убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. 

Примечание: Исключением из данного пункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях МФО удостоверяется о наличии у заемщика скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно клиенту необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеются; 

- МФО должно определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой продажи (реализации); 

- МФО может самостоятельно или с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат, согласно требованиям законодательства, провести оценку стоимости обеспечения. Превышение рыночной стоимости обеспечения по кредиту над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспечения является инструментом по управлению риском невозврата кредитов; 

- МФО следует осуществлять анализ рынка с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество. При этом МФО следует учесть риски снижения стоимости этого обеспечения; 

- МФО должно принимать в обеспечение имущество со сроком использования/службы, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы. 

II. Залоговая документация 

14. Договор о залоге/Договор поручительства. 

15. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

16. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

17. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства). 

18. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо). 

19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства. 

II. Залоговая документация 

14. Договор о залоге/Договор поручительства на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка). 

15. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

16. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, и согласие залогодателя с условиями договора о залоге. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

18. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо). 

19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства. 

20. Документы, подтверждающие оценку залога, с отражением в них следующей информации: 

- рыночной стоимости залога (при необходимости с учетом применения установленных коэффициентов); 

- даты оценки; 

- лицом, которым проведена оценка; 

- метода оценки. 

21. Документы, подтверждающие регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован, или МФО требует регистрацию). 

22. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены: 

- дата обследования залога; 

- вид залога; 

- дата оценки залога; 

- метод оценки; 

- местонахождение залога; 

- состояние залога и условия его содержания; 

- рыночная стоимость залога (при необходимости с учетом применения установленных коэффициентов); 

- график периодического обследования залога. 

23. Другие сведения по усмотрению МФО. 

Действующая редакция: 

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) клиентов МФО и штрафных санкций  

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4) 

Предлагаемая редакция: 

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) клиентов МФО и штрафных санкций  

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4) 

Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах» 

3.2.3. Требования по управлению кредитом:  

- ведение адекватного кредитного досье заемщика;  

- контроль за исполнением кредитных договоров;  

- анализ и мониторинг целевого использования кредита;  

- периодичность мониторинга залога;  

- условия продления или возобновления просроченных кредитов;  

- классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);  

- порядок переклассификации реструктуризированных кредитов;  

3.2.3. Требования по управлению кредитом:  

- ведение адекватного кредитного досье заемщика;  

- контроль за исполнением кредитных договоров;  

- анализ и мониторинг целевого использования кредита;  

- периодичность мониторинга залога;  

- условия продления или возобновления просроченных кредитов;  

- классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);  

- порядок переклассификации реструктуризированных кредитов. 

Примечание: При выявлении фактов использования участником кредита по нецелевому назначению КС вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами КС должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности участника, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». 

5.2.2. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью.  

5.2.2. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью.  

При заключении кредитного договора с участником КС предоставляет участникам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме, без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание; 

- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у участника в коммерческом банке, условия обслуживания которого, определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и участником.  

При этом участники вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. 

При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, КС предоставляет клиентам физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных. 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:  

- наименование сторон;  

- предмет договора;  

- срок действия кредитного договора;  

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;   

- права и обязанности кредитного союза;  

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником);  

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга;  

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом кредитного союза за 30 календарных (тридцать) дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) участник может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения при условии направления уведомления в кредитный союз не менее чем за 30 календарных (тридцать) дней до дня досрочного погашения; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.  

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:  

- наименование сторон;  

- предмет договора;  

- срок действия кредитного договора;  

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;   

- права и обязанности кредитного союза;  

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником);  

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга. В указанном случае КС вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки; 

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом КС за 30 (тридцать) календарных дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) участник может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения при условии направления уведомления в КС не менее чем за 30 календарных (тридцать) дней до дня досрочного погашения; 

- условия взаимоотношений между КС и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.;  

- право участника получать от КС информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

- право участника обратиться в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита КС обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов КС и при согласии КС без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- обязанность КС предоставлять в течение 3 (трех) рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую ФКО, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);  

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

5.2.7. Кредитный союз должен ознакомить участника с перечнем расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

При необходимости кредитный союз должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. 

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем – издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку. 

5.2.7. КС должен ознакомить участника с перечнем расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

КС должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

КС не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в КС и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами КС, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. 

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем – издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку. 

Услуга, за которую КС взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям: 

- иметь для участника отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается взимание КС процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются КС с участника только за неисполнение/ненадлежащее исполнение участником своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений. 

6.2. С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости, кредитный союз должен периодически(*), проводить мониторинг залога в местах его хранения и местонахождения. Периодичность мониторинга залога определяется кредитным союзом в соответствии с кредитной политикой и зависит от вида залога, качества кредита и других факторов. При этом особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:  

- изменение рыночной стоимости обеспечения;  

- наличие каких-либо факторов, влияющих на ликвидность залога со времени последней проверки;  

- обеспечение режима сохранности залога.  

(*) Периодичность проведения мониторинга должна определяться кредитным союзом в зависимости от срока, на который выдан кредит. Если срок кредита более одного года, мониторинг заложенного имущества должен проводиться один раз в год.  

6.2. С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости КС должен периодически(*), проводить мониторинг залога в местах его хранения и местонахождения. Периодичность мониторинга залога определяется КС в соответствии с кредитной политикой и зависит от вида залога, качества кредита и других факторов. При этом особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:  

- изменение рыночной стоимости обеспечения;  

- наличие каких-либо факторов, влияющих на ликвидность залога со времени последней проверки;  

- обеспечение режима сохранности залога.  

(*) Периодичность проведения мониторинга должна определяться КС в зависимости от срока, на который выдан кредит. Если срок кредита более одного года, мониторинг заложенного имущества должен проводиться один раз в год.  

Основные мероприятия КС для принятия имущественного обеспечения по кредиту: 

- КС должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого участником. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. 

Примечание: Исключением из данного пункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях КС удостоверяется о наличии у участника скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно участнику необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеются; 

- КС должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой продажи (реализации); 

- КС может самостоятельно или с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат согласно требованиям законодательства, провести оценку стоимости обеспечения. Превышение рыночной стоимости обеспечения по кредиту над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспечения является инструментом по управлению риском невозврата кредитов; 

- КС следует осуществлять анализ рынка с целью определения стабильности цен на предложенное участником имущество. При этом МФО следует учесть риски снижения стоимости этого обеспечения; 

- КС должен принимать в обеспечение имущество со сроком использования/службы как минимум на срок пользования кредитными средствами участником. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы. 

Действующая редакция: 

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций  

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9, 24 августа 2016 года № 35/4)  

Предлагаемая редакция: 

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций  

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9, 24 августа 2016 года № 35/4)