Постановление Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 29 декабря 2021 года
№ 2021-П-14/75-4-(НПА)
О внесении изменений
в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики
«Об утверждении Положения «О банковских платежных картах Кыргызской Республики» от 9 декабря 2015 года № 76/8
В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики
«О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Внести изменения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8 (прилагаются).
2. Юридическому управлению:
- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;
- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.
3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования, за исключением абзаца первого пункта 12 Приложения к настоящему постановлению, который вступает в силу с 1 февраля 2022 года, и пункта 46 Приложения к настоящему постановлению, который вступает в силу с 4 мая 2024 года.
4. Управлению платежных систем довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр», небанковских финансово-кредитных организаций, операторов международных платежных систем расчетов с использованием банковских платежных карт, зарегистрированных в Национальном банке Кыргызской Республики.
5. Отделу развития государственного языка и документооборота довести настоящее постановление до сведения соответствующих структурных подразделений, областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.
6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление платежных систем.
Председатель К. Боконтаев
Приложение
к постановлению Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 29 декабря 2021 года
№ 2021-П-14/75-4-(НПА)
Изменения
в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики
«Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8
Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике»
от 9 декабря 2015 года № 76/8» следующие изменения:
в Положении «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением:
1) пункт 5 изложить в следующей редакции:
«5. В настоящем Положении используются следующие термины и определения:
Автоматизированный терминал самообслуживания (платежный терминал) – терминал, предназначенный для приема (cash-in)/выдачи (cash-out) наличных денежных средств от клиентов/ам банков, держателей/ями карт, пользователей/ями сервисов, включая проведение операций в наличной и безналичной формах в адрес поставщиков услуг.
Авторизационный запрос – запрос эмитенту карты на получение разрешения на проведение транзакции от эквайера по установленным правилам системы.
Авторизация – процедура подтверждения эмитентом полномочий или авторства держателя карты на проведение им операции с использованием банковской платежной карты (транзакции), в результате которой возникает обязательство эмитента перед эквайером исполнить расчетный документ, составленный с использованием карты вышеуказанного эмитента. Авторизация может быть автоматизированной (посредством терминала) и голосовой (посредством телефонной связи). В случае если по совершаемой с использованием банковской платежной карты операции эмитент и эквайер являются одним и тем же лицом, то авторизация является разрешением, предоставляемым эмитентом клиенту на совершение данной операции.
Аутентификация –процедура установки подлинности личности пользователя, путем проверки и сопоставления характеристик предъявленного идентификатора (PIN-код, пароль и др.).
Банковская платежная карта (карта) – платежный инструмент, используемый при проведении расчетов при покупке товаров, услуг, получении наличных денег в национальной и иностранной валютах, осуществлении денежных переводов, а также для расчетов в форме электронных денег через терминалы, банкоматы или иные устройства (периферийные устройства).
Банковский киоск – специальное сооружение/оборудование, в котором размещено периферийное устройство.
Банковский счет – это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или по совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, включая проведение платежей и расчетов с использованием банковских платежных карт, предусмотренное договором банковского счета, банковского вклада, законодательством Кыргызской Республики и применяемое в банковской практике обычаями делового оборота.
Банкомат (ATM – Automated teller machine) – аппаратно-программный комплекс, предназначенный для выдачи и/или приема наличных денежных средств, получения информации по совершенным транзакциям и совершения других операций с использованием карты или других инструментов дистанционного обслуживания.
Бесконтактный платеж – транзакция, осуществляемая посредством считывания периферийным устройством информации с карты или иного инструмента дистанционного обслуживания на близком расстоянии с использованием технологии беспроводной передачи данных (NFC (Near field communication) или др.).
Виртуальная карта – специальная карта, выпускаемая в электронном виде без физического носителя.
Виртуальный POS-терминал – веб-интерфейс, заменяющий физический POS-терминал и взаимодействующий с системой банка для совершения операций по оплате за товары и услуги посредством банковских платежных карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Виртуальный POS-терминал может также использоваться для пополнения банковских счетов с учетом критериев оценки степени (уровня) риска банка, согласно внутренним нормативным документам, а также соблюдения требований законодательства Кыргызской Республики.
Владелец банковского счета – физическое/юридическое лицо/индивидуальный предприниматель, заключившее/ий договор на открытие банковского счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Дебетовая карта – карта, предназначенная для совершения операций за счет собственных денежных средств, находящихся на банковском счете, и/или кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Услуга овердрафта предоставляется только на дебетовых картах.
Держатель карты (картодержатель) – клиент банка, физическое лицо, в том числе уполномоченное юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем-владельцем счета, имеющий/ее право совершать операции с использованием карты на основании заключенного договора с эмитентом.
Единый межбанковский процессинговый центр (ЕМПЦ) – аппаратно-программный комплекс национальной платежной системы Кыргызской Республики «ЭЛКАРТ», предназначенный для процессинга/клиринга транзакций, совершенных с использованием карт «ЭЛКАРТ», а также карт других систем, в том числе интегрированных с системой ЕМПЦ.
Индент печать – один из способов персонализации карт, при котором на карте печатаются различные символы, не имеющие рельефа, т.е. символы не выступают на поверхности карты.
Карт-чек (чек) – документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, сформированный периферийным устройством при проведении транзакции с использованием карты или инструментов дистанционного обслуживания, являющийся основанием для осуществления расчетов по транзакции и служащий подтверждением ее совершения. Для снижения риска мошенничества чек не должен содержать всю информацию о номере карты.
Ко-бейджинговая карта – карта, выпущенная в рамках двух платежных систем.
Ко-брендинговая карта – карта, выпущенная банком совместно с какой-либо организацией/ями.
Кредитная карта – карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком держателю карты в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитная карта НФКО – предвыпущенная кредитная карта, выпускаемая банком для небанковских финансово-кредитных организаций (далее – НФКО), имеющих лицензию/свидетельство Национального банка на право проведения банковских операций по выдаче/погашению по собственным выдаваемым кредитам в соответствии с условиями кредитного договора/договора финансирования с эмитентом для последующего их распространения.
Локальная платежная система – система расчетов с использованием карт, выпускаемых одним (одноэмитентная) или несколькими (многоэмитентная) эмитентами на территории Кыргызской Республики. Карты локальных систем могут обслуживаться в периферийных устройствах согласно условиям договора между участниками и системами.
Международная платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт (международная платежная система) – система расчетов с использованием международных карт, эмитируемых и обслуживаемых в соответствии с требованиями операторов данных систем и законодательством Кыргызской Республики. Системой устанавливаются определенные правила осуществления взаимных расчетов в иностранной валюте по платежам с использованием карт между участниками системы.
Многофакторная аутентификация – расширенная аутентификация, метод контроля доступа, в котором пользователю для получения доступа к информации необходимо предъявить более одного идентификатора.
Мобильный POS-терминал (mPOS) – устройство и/или программное обеспечение для смартфонов/планшетных компьютеров и иных устройств, позволяющее проводить транзакции.
Национальная карта – карта платежной системы «ЭЛКАРТ», выпускаемая любым эмитентом-резидентом Кыргызской Республики, заключившим соответствующий договор с оператором национальной платежной системы.
Национальная платежная система по расчетам банковскими платежными картами – система расчетов по операциям с использованием национальных карт системы «ЭЛКАРТ», функционирующая на базе аппаратно-программного комплекса Единого межбанковского процессингового центра.
Обезличенные металлические счета – это счета, открываемые банком для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и совершения операций по привлечению и размещению драгоценных металлов.
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на счете клиента, в пределах сумм и на условиях, определенных договором между банком и клиентом.
Оператор национальной платежной системы – Закрытое акционерное общество «Межбанковский Процессинговый Центр» (ЗАО «МПЦ»).
Оператор системы расчетов с использованием банковских платежных карт – юридическое лицо, имеющее лицензию и/или разрешение Национального банка на осуществление деятельности по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра, обеспечивающее функционирование системы расчетов банковскими платежными картами и заключившее с участниками договор об участии в системе, согласно которому оператор и участники системы обязуются осуществлять свою деятельность в рамках платежной системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Периферийные устройства – терминалы, банкоматы, платежные терминалы и иные устройства, составляющие техническую инфраструктуру по приему и обслуживанию банковских платежных карт и других инструментов дистанционного обслуживания.
Персонализация – процедура нанесения на карту и/или запись в память микропроцессора и/или на магнитную полосу карты идентификационной информации, предусмотренной регламентом и порядком работы соответствующей платежной системы расчетов с использованием банковских платежных карт.
Платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт (система расчетов с использованием карт) – совокупность норм, стандартов, правил, учреждений и программно-технических средств для организации расчетов с использованием карт. Платежные системы подразделяются на локальные, национальную и международные.
Пользователь кредитной карты НФКО – клиент (физическое/юридическое лицо), которому НФКО выдает денежные средства (кредит/финансирование) на кредитные карты НФКО и принимает погашения, согласно заключенному договору и в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.
Поставщик услуг – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающее/ий денежные средства клиента за реализуемые товары, выполняемые работы, услуги.
Предвыпущенная карта – карта моментальной выдачи в отделении банка/НФКО (кредитные карты НФКО) без указания фамилии и имени держателя карты на поверхности карты и сроком не более 3 (трех) лет, обеспечивающая доступ к счету, который открывается на конкретного клиента, и предназначенная для получения денежных переводов, получения наличных денежных средств посредством периферийных устройств, оплаты покупок в торговых точках безналичным путем, проведения операций через интернет в соответствии с требованиями настоящего Положения и законодательством по ПФТД/ЛПД.
Предоплаченная карта – платежный инструмент, позволяющий использовать электронные деньги для совершения операций по покупке товаров/услуг и обмена на наличные денежные средства через программно-технические устройства. Карта удостоверяет право требования держателя карты к эмитенту электронных денег по его обязательствам.
Процессинг – лицензируемая деятельность, включающая в себя взаимосвязанные процессы по приему, обработке и выдаче участникам платежной системы финансовой информации.
Процессинговый центр – юридическое лицо, осуществляющее процессинг.
Расчетный агент – организация, обеспечивающая проведение окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием карт.
Стоп-лист – список заблокированных карт, по которым приостановлено или временно приостановлено совершение всех видов операций.
Терминал – аппаратно-программный комплекс, позволяющий совершать транзакции путем считывания данных с карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Терминал делится на следующие виды: POS-терминал; POS-терминал-ПВН; виртуальный POS-терминал, мобильный POS-терминал и терминал-ПВН.
Терминал-ПВН – терминал для выдачи наличных денежных средств с карт и других инструментов дистанционного обслуживания, а также пополнения банковского счета при помощи карты и других инструментов дистанционного обслуживания в отделениях банка и его агентов с учетом критериев оценки степени (уровня) риска банка, согласно внутренним нормативным документам, а также соблюдения требований законодательства Кыргызской Республики. Комиссия за обналичивание через терминал-ПВН для последующего проведения платежа не должна перекладываться на держателя карты.
Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которое/ый в соответствии с заключенным с эквайером договором принимает карты для оплаты за свои товары/услуги, выдачи наличных денежных средств с составлением документов, подтверждающих совершение операций с картами. Денежные средства, находящиеся на карте, могут выдаваться только при наличии агентского договора с коммерческими банками и в соответствии с лимитами, установленными нормативными правовыми актами Национального банка, при условии соблюдения требований законодательства Кыргызской Республики по вопросам ПФТД/ЛПД в части проведения агентом соответствующих мероприятий по упрощенной идентификации и верификации держателя карты с применением риск-ориентированного подхода.
Транзакция – операция с использованием карты и других инструментов дистанционного обслуживания (например, покупка товаров, услуг, перевод денежных средств, обмен валют или получение наличных денежных средств), в результате которой происходит изменение остатка денежных средств на счете держателя карты.
Участники системы расчетов с использованием карт – эмитент, держатель карты, эквайер, ТСП, процессинговый центр и расчетный агент.
Чарджбек – возвратный или претензионный платеж, отказ эмитента от осуществления платежа по транзакции, проведенной с нарушением правил платежной системы (оспариваемой транзакции). Чарджбек осуществляется в установленный регламентом срок исполнения путем дебетования счета эквайера на сумму оспариваемой транзакции с оформлением документов, требуемых правилами соответствующей платежной системы.
Эквайер – банк, получивший разрешение на осуществление эквайринга, владелец сети периферийных устройств, обеспечивающий возможность проведения авторизации или транзакций через свои периферийные устройства в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики.
Эквайринг – деятельность банка, связанная с осуществлением расчетов с использованием банковских платежных карт, обеспечивающая возможность проведения авторизации и проведения транзакции через периферийные устройства, а также заключения договорных отношений с ТСП в соответствии с технологиями и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательства Кыргызской Республики.
Эмбоссирование – нанесение данных на карту в виде рельефных знаков.
Эмиссия карт – деятельность банка по выпуску карт для последующего распространения.
Эмитент – банк, осуществляющий выпуск карт в соответствии с технологией и правилами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики.
CVV2-код (Card verification value) – трехзначный код для проверки подлинности карты, запрашиваемый при оплате через интернет и иных операциях.
PIN-код (Personal identification number) – персональный идентификационный номер, позволяющий аутентифицировать пользователя для совершения операции.
POS-терминал (Point of sale) – терминал для приема оплаты за товары и услуги в ТСП с использованием карты и других инструментов дистанционного обслуживания.
POS-терминал-ПВН – терминал, выполняющий две функции: POS-терминал и ПВН-терминал.»;
2) пункт 7 изложить в следующей редакции:
«7. В зависимости от регламента и порядка работы платежной системы, а также по типу расчетной схемы карта может быть дебетовой, кредитной, предвыпущенной, предоплаченной, ко-бейджинговой и/или ко-брендинговой. Карта также может быть выпущена эмитентом в электронном виде (виртуальная карта). Коммерческие банки должны иметь внутренние процедуры по операциям с виртуальными картами, включая правила безопасности их проведения и расчетов.
Карта позволяет ее держателю проводить операции по оплате за товары и услуги, включая покупки в интернете, получению наличных денежных средств через периферийные устройства или иные устройства, а также является средством доступа к банковскому счету для управления ее держателем денежными средствами, находящимися на банковском счете, в том числе для учета и совершения операций с драгоценными металлами, размещенными на обезличенном металлическом счете, который открыт у эмитента, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и договором между держателем карты и эмитентом.»;
3) пункт 8 дополнить предложением следующего содержания:
«Условия конвертации должны быть установлены в договоре с держателем карты.»;
4) пункт 13 изложить в следующей редакции:
«13. Карта должна содержать обязательные реквизиты на поверхности карты: наименование эмитента, номер карты, фамилию и имя держателя карты, наименование компании (для карт, привязанных к счетам юридических лиц/индивидуальных предпринимателей, если применимо), срок действия карты, принадлежность к платежной системе и иные реквизиты, предусмотренные требованиями соответствующей платежной системы. Требования данного пункта не распространяются на закрытые одноэмитентные внутрибанковские системы, а также на виртуальные карты.
Допускается отсутствие фамилии и имени держателя карты, если карта предвыпущенная при однозначной идентификации владельца карты в банке-эмитенте/НФКО.
Проведение транзакций посредством предвыпущенной карты через периферийные устройства и мобильные приложения участников платежных систем осуществляется с использованием PIN-кода, паролей или других способов аутентификации.»;
5) пункт 15 изложить в следующей редакции:
«15. Держатель карты в соответствии с заключенным с эмитентом договором посредством карты вправе:
- оплатить за приобретенные товары и услуги в ТСП, совершать интернет-покупки;
- получить наличные денежные средства через банкоматы/терминалы-ПВН и у агентов банков;
- осуществлять переводы денежных средств со своего банковского счета на счет получателя (с карты на карту, электронный кошелек) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
- осуществлять денежные переводы через системы денежных переводов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
- проводить платежи посредством систем удаленного/дистанционного обслуживания;
- производить пополнение карты через кассы банков, агентов, предоставляющих расширенный спектр банковских розничных услуг, платежные терминалы, банкоматы, системы денежных переводов и электронные кошельки.»;
6) пункт 15-1 признать утратившим силу;
7) первое предложение пункта 16 изложить в следующей редакции:
«ТСП принимает карты для оплаты за свои товары и услуги и осуществляет обмен информацией с эквайером через периферийные устройства, установленные в данном ТСП, с обязательным проведением электронной авторизации.»;
8) пункт 17 изложить в следующей редакции:
«17. Платеж посредством карты, совершенный через периферийные устройства, имеет статус электронного платежного документа и подтверждается оформлением чека, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:
- номер документа, дату и время совершения операции;
- наименование (код) торговой точки/банкомата и эквайера;
- сумму платежа;
- валюту платежа;
- код, подтверждающий авторизацию операции;
- размер комиссии или скидки (в соответствии с тарифами системы);
- реквизиты платежной карты в соответствии с правилами безопасности платежной системы;
- подпись держателя карты (при операциях через терминал-ПВН или POS-терминал в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и правилами платежной системы). В случае если операция проводится с вводом PIN-кода, чек должен содержать соответствующую информацию и подпись держателя карты может не запрашиваться.
Чек может содержать дополнительные реквизиты, если это предусмотрено регламентом и порядком работы соответствующих платежных систем.
Данное требование не распространяется на бесконтактные платежи и операции электронной коммерции.»;
9) пункт 18 изложить в следующей редакции:
«18. Эквайер должен обеспечить оснащение периферийных устройств средствами защиты для предупреждения попыток мошенничества и сохранности данных карт. В случае если эквайер не обеспечит сохранности данных карт (обслуживание карт с микропроцессором, многофакторная аутентификация, средства защиты периферийного устройства и т.д.), то он обязан, если иное не предусмотрено правилами платежной системы, возместить убытки эмитенту карты, понесенные в результате компрометации данных карты в устройстве эквайера. При этом эмитент должен предоставить подтверждение факта компрометации в устройстве эквайера.
Эквайер освобождается от ответственности за убытки, возникшие по карте с момента уведомления эмитента, а также в случаях если эмитент не поддерживает дополнительные средства защиты карты и в действиях эквайера не выявлено признаков осуществления несанкционированных действий.
Ответственность по скомпрометированным картам перед держателем карты возлагается на эмитента.»;
10) первое предложение пункта 19 изложить в следующей редакции:
«В случае признания платежа ошибочным или несанкционированным после проведения окончательных расчетов платежная система должна предусматривать отдельную процедуру по обязательному возврату денежных средств держателю карты на его банковский счет и последующему урегулированию спора по таким платежам, а также отдельную процедуру по возврату денежных средств пользователям кредитных карт НФКО, не имеющим банковского счета, в том числе по платежам, совершенным через мобильные приложения или другие инструменты дистанционного обслуживания.»;
11) во втором предложении абзаца первого пункта 22 слово «банковских» исключить;
12) в пункте 24:
слова «свыше 50%» исключить;
слово «карты» заменить словами «платежной системы»;
слово «Элкарт» заменить словом «ЭЛКАРТ»;
13) абзац первый пункта 25 изложить в следующей редакции:
«Банк может выпускать карты, имеющие различные расчетные схемы (программы): дебетовые, дебетно-кредитные, кредитные, предвыпущенные, предоплаченные, ко-бейджинговые и/или ко-брендинговые, а также виртуальные.»;
14) пункт 29 изложить в следующей редакции:
«29. Эмитент осуществляет выпуск и предоставляет держателю карты в пользование (распространение) карту на основании соответствующего заявления владельца счета и договора банковского счета, заключенного с владельцем счета. Банковская платежная карта является собственностью эмитента, передается держателю карты в пользование в соответствии с условиями договора и блокируется/изымается эмитентом по окончании срока действия карты или закрытия банковского счета клиента.
При выдаче карты банком проводится идентификация и верификация клиента в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Передача PIN-кода, виртуальной карты (реквизиты карты, PIN-кода и иной информации) держателю карты устанавливается внутренними нормативными документами эмитента и правилами платежной системы при соблюдении мер безопасности.
Кредитные карты, эмитированные банком для НФКО, являются собственностью эмитента, что должно быть установлено в договоре между банком и НФКО. Процесс передачи карт клиентам для их последующего использования и изъятия по окончании срока действия карты или в случае прекращения обслуживания осуществляется НФКО.»;
15) пункт 30 изложить в следующей редакции:
«30. Перевыпуск банковских платежных карт, за исключением предвыпущенных карт, осуществляется эмитентом на основании заявления владельца банковского счета, а также по инициативе Банка, если банк берет на себя всю ответственность в случае возникновения несанкционированных операций по данной карте или претензий держателя карты. Заявление владельца банковского счета на перевыпуск карты может быть представлено в банк в виде сканированной копии с подписью владельца по факсу, электронной почте или в виде электронного заявления посредством системы дистанционного банковского обслуживания в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка, а также внутренними правилами или процедурами банка и договором с клиентом.»;
16) первое предложение пункта 31 изложить в следующей редакции:
«При заключении договора и открытии банковского счета эмитент обязан идентифицировать держателя карты в соответствии с требованиями к политике «знай своего клиента», установленными Приложением 1 к Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31 октября 2012 года № 41/12 и законодательством Кыргызской Республики, за исключением пользователей кредитных карт НФКО, идентификацию которых осуществляет НФКО, согласно законодательству по ПФТД/ЛПД.»;
17) пункт 31-1 изложить в следующей редакции:
«31-1. Эмитент при выпуске карт для НФКО должен заключить договор с НФКО по надлежащей проверке клиента НФКО и доверию третьим сторонам в соответствии с Положением «О порядке проведения надлежащей проверки клиента», утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики от 25 декабря 2018 года № 606, и Положением «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в микрофинансовых организациях, кредитных союзах и специализированных финансовых учреждениях Кыргызской Республики в целях противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 августа 2019 года №2019-П-33/43-6-(НФКУ).»;
18) пункт 32 изложить в следующей редакции:
«32. Эмитент и НФКО обязаны до момента подписания заявления о выдаче карты и заключения договора ознакомить держателя карты/пользователя кредитных карт НФКО:
- с условиями договора;
- с правилами по безопасному использованию карты;
- с тарифами на оказываемые услуги;
- со способами получения информации о каждой совершенной транзакции, блокировке карт в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента;
- с контактной информацией для связи с банком и НФКО в нерабочее время и выходные (праздничные дни);
- со сроками зачисления денежных средств на кредитные карты НФКО и моментом начисления процентов (со дня поступления денежных средств/со дня снятия денежных средств с карты/со дня перевода денежных средств, направленных на покупку товара или услуг и др.);
- с порядком погашения кредита в случае если погашение кредита будет осуществляться в выходные и праздничные дни в безналичной форме;
- с порядком выдачи денежных средств из кассы банка/НФКО в случае утери карты.
Клиент банка/НФКО письменно или с использованием дистанционного банковского обслуживания подтверждает получение указанной информации. Правила по безопасному использованию карты должны быть включены в договор или прилагаться к нему.»;
19) пункт 33 изложить в следующей редакции:
«33. При выдаче карты следующие обязательные условия по предоставлению услуги по картам отражаются в договоре банковского счета:
1) персональные данные владельца счета (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие данные владельца счета для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики);
2) персональные данные держателя карты (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или данные другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие данные держателя карты для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики);
3) права, обязанности и ответственность держателя карты и эмитента по операциям с картой;
4) типы и размер комиссий, подлежащих уплате держателем карты, а также порядок информирования клиентов об изменении тарифов, срока действия карты или других условий пользования картой, новых продуктах и другой информации;
5) о сроках и способах предоставления эмитентом выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете;
6) основные требования по соблюдению безопасности держателем карты (использование PIN-кода, лимиты, действия держателя в случае утери или кражи карты);
7) процедура информирования эмитента о факте утери, хищения или использования карты неуполномоченным лицом;
8) распределение ответственности между сторонами при утере, хищении или использовании карты неуполномоченным лицом, включая несанкционированные операции;
9) условия блокирования и изъятия карты эмитентом;
10) распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;
11) порядок рассмотрения споров/жалоб;
12) порядок расторжения договора и аннулирование карты.
Эмитент имеет право разрешить проведение платежей держателю карты без использования PIN-кода и проведение бесконтактных платежей в пределах лимитов, устанавливаемых во внутренних правилах и процедурах для держателей карт с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем. При этом ответственность за данные транзакции несет эмитент.
Эмитент должен информировать держателей карт о наличии операций с высоким уровнем риска, по которым, согласно правилам системы, невозможен возврат денежных средств и/или не предусмотрена претензионная работа. Возможность проведения таких операций должна быть заблокирована по умолчанию и предоставляться только по запросу и согласию держателя карты. В целях сегментации карточных продуктов и продвижения допускается выпуск виртуальных карт с подключением по умолчанию операций с высоким уровнем риска при уведомлении и получении согласия держателя карты. Такие карты не могут быть использованы в рамках регулярных выплат (зарплатные проекты, пенсии, пособия, выплаты депозита и т.д.).
В договоре могут быть предусмотрены дополнительные условия.»;
20) в пункте 33-1:
в подпункте 4) слово «ПИН» заменить словом «PIN»;
в подпункте 6) слово «мошеннические» заменить словом «несанкционированные»;
21) третье предложение пункта 34 изложить в следующей редакции:
«Эмитент обязан идентифицировать держателей дополнительных карт в соответствии с требованиями к политике «знай своего клиента», установленными Приложением 1 к Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам) и применяемыми при открытии банковского счета.»;
22) пункт 35-1 изложить в следующей редакции:
«35-1. При выдаче кредитной карты НФКО денежные средства (кредит) выдаются посредством дебетования средств обслуживающим банком с расчетного (ссудного) счета НФКО, открытого в данном банке, в соответствии с условиями договора по эмиссии и распространению кредитных карт НФКО.
Подтверждением поступления кредита на кредитные карты НФКО без использования зачисления денежных средств на банковский счет пользователя кредитной карты НФКО является открытие НФКО кредитного лимита на сумму одобренного кредита.
Порядок/сроки зачисления кредита, открытия кредитного лимита и погашения осуществляется в соответствии с кредитным договором между НФКО и его клиентом.
Проведение транзакций посредством кредитной карты НФКО через периферийные устройства и мобильные приложения участников платежных систем осуществляется с использованием PIN-кода, паролей или других способов аутентификации.
Пользователь кредитных карт НФКО вправе осуществлять платежи и расчеты, согласно целевому предназначению полученного кредита/финансирования.»;
23) первое предложение пункта 37 изложить в следующей редакции:
«Эмитент ведет бухгалтерский учет операций с использованием карты путем зачисления или списания денежных средств по банковскому счету на основании проведенных держателем карты транзакций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) и внутренними правилами/процедурами ведения бухгалтерского учета.»;
24) во втором предложении пункта 39 слова «(не менее, чем один раз в месяц)» исключить;
25) в абзаце первом пункта 40 слово «может» заменить словом «вправе»;
26) пункт 41 изложить в следующей редакции:
«41. Эмитент/НФКО (в случае кредитных карт НФКО) должен внести реквизиты карты в стоп-лист системы при поступлении от держателя карты уведомления и заявления об утере, хищении или о несанкционированном использовании карты. В случае поступления уведомления от держателя карты об изъятии карты банкоматом эмитент/процессинговый центр временно блокирует карту до момента подачи заявления держателем карты/пользователем кредитной карты НФКО о внесении реквизитов карты в стоп-лист или возврата карты, согласно условиям договора и правилам платежной системы.»;
27) в третьем предложении пункта 42 слова «утраченной или украденной банковской карты» заменить словами «утерянной или украденной карты»;
28) в пункте 43:
в абзаце первом слово «банковской» исключить;
в абзаце втором слово «ПИН» заменить словом «PIN»;
29) пункт 48 признать утратившим силу;
30) пункт 51 изложить в следующей редакции:
«51. Эквайер в целях минимизации рисков несанкционированных операций с использованием карт должен установить на периферийных устройствах ограничение по объему операций на обналичивание денежных средств с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, а также согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем, не противоречащими законодательству Кыргызской Республики. Сумма одной операции, осуществляемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 400 (четырехсот) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте.»;
31) в абзаце восьмом пункта 53 слово «ПИН» заменить словом «PIN»;
32) в абзаце первом пункта 54 слово «карт-чек» заменить словом «чек»;
33) дополнить пунктом 63-3 следующего содержания:
«63-3. В случае если международная платежная система для оказания услуг по использованию банковских платежных карт на территории Кыргызской Республики зарегистрирована в офшорной зоне, то она не может пройти регистрацию в Национальном банке.»;
34) пункт 66 после слова «Документы» дополнить словами «и их копии»;
35) дополнить пунктом 67-2 следующего содержания:
«67-2. При аннулировании регистрации международной платежной системы, повторная подача документов на регистрацию возможна не ранее чем через 1 (один) год.»;
36) наименование главы 10 изложить в следующей редакции:
«Глава 10. Общие требования к процессингу и процессинговому центру, порядок проведения окончательных расчетов»;
37) дополнить пунктом 68-1 следующего содержания:
«68-1. Деятельность процессинга включает хранение финансовой информации и рассылку участникам системы расчетов с использованием карт информации по транзакциям, совершенным с использованием карт, а также выполнение иных функций, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием карт.»;
38) в пункте 69 слова «дополнительной лицензии» заменить словами «лицензии/разрешения Национального банка»;
39) пункт 71 изложить в следующей редакции:
«71. Функции процессингового центра может выполнять оператор платежной системы, являющийся участником системы и имеющий соответствующую лицензию Национального банка, действующий согласно установленному регламенту и порядку работы, договорам между участниками системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»;
40) второе предложение пункта 72 изложить в следующей редакции:
«Окончательный расчет по платежам с использованием национальных карт участников системы осуществляется Национальным банком в межбанковской Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы.»;
41) дополнить пунктом 72-1 следующего содержания:
«72-1. Национальный банк является расчетным агентом по проведению окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием национальных карт.»;
42) пункт 73 изложить в следующей редакции:
«73. Процессинг транзакций, совершенных с использованием международных карт, осуществляется операторами международных платежных систем в соответствии с регламентом, порядком работы и договорами этих систем, за исключением внутригосударственных платежей.»;
43) в пункте 75 слова «соответствующим документами (карт-чеками)» заменить словами «соответствующими документами (чеками)»;
44) пункт 80 изложить в следующей редакции:
«80. Процессинговые центры могут предоставлять другие виды услуг эмитентам и эквайерам (персонализация карт для клиентов, ведение базы данных по клиентам и ТСП и иные услуги) в соответствии с договорными отношениями и требованиями законодательства Кыргызской Республики.»;
45) в пункте 83 слово «картами» заменить словами «с использованием карт»;
46) дополнить главой 10-1. следующего содержания:
«Глава 10-1. Требования к процессингу и порядку проведения внутригосударственных платежей и окончательных расчетов
83-1. К внутригосударственным платежам относятся платежи, совершенные в национальной валюте на территории Кыргызской Республики с использованием карт различных платежных систем, выпущенных на территории Кыргызской Республики. При этом эмитент, эквайер, ТСП являются резидентами Кыргызской Республики и платежи осуществляются в национальной валюте, независимо от валюты банковского счета держателя карты.
83-2. Сбор, обработку, хранение финансовой информации по платежам (процессинг транзакций), совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт, выпущенных на территории Кыргызской Республики, осуществляет процессинговый центр, имеющий соответствующую лицензию/разрешение Национального банка.
83-3. Авторизационные запросы/ответы эмитентов, эквайеров, операторов системы расчетов с использованием карт по внутригосударственным платежам должны проходить через оператора национальной платежной системы и могут передаваться в соответствующие системы расчетов с использованием банковских платежных карт.
83-4. Клиринг по внутригосударственным платежам проводится оператором национальной платежной системы, и расчет итоговых чистых позиций осуществляется в межбанковской Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы. Окончательный расчет по внутригосударственным платежам осуществляется Национальным банком.
83-5. Порядок проведения внутригосударственных платежей, взаимодействие участников и систем расчетов с использованием банковских платежных карт, оператора национальной платежной системы, Национального банка, права и ответственность сторон устанавливаются в соответствующем договоре/договорах.»;
47) пункт 93 изложить в следующей редакции:
«93. Эмитент должен предоставлять в Национальный банк сведения о выпущенных и обслуживаемых им видах и типах карт, включая остаток денежных средств на счетах по ним не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в порядке и форме, согласно Приложению 7 к настоящему Положению, а также другие отчеты в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»;
48) пункт 94 изложить в следующей редакции:
«94. Эквайер должен предоставлять в Национальный банк сведения о периферийных устройствах не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, в порядке и форме, согласно Приложению 3 к настоящему Положению; информировать о наличии у периферийных устройств функций для лиц с ограниченной возможностью не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в порядке и форме, согласно Приложению 6 к настоящему Положению, а также другие отчеты в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»;
49) в пункте 95 слово «картами» заменить словами «с использованием карт»;
50) во втором предложении пункта 97 слово «могут» заменить словами «вправе»;
51) по всему тексту Приложения 2 слова «эквайринга по банковским платежным картам» заменить словами «эквайринга банковских платежных карт»;
52) Положение дополнить приложениями 6 и 7 следующего содержания:
«Приложение 6
к Положению «О банковских платежных картах
в Кыргызской Республике»
ОТЧЕТ
о количестве периферийных устройств с функциями для лиц с ограниченными возможностями здоровья
|
№ |
Наименование области |
Количество установленных периферийных устройств с функциями для лиц с ограниченными возможностями здоровья |
|||||||||||||||||
|
Всего уст-ых банкоматов |
Из всего уст-ых банкоматов: |
Всего уст-ых POS-терминалов |
из всего уст-ых POS-терминалов: |
Всего уст-ых платежных терминалов |
из всего уст-ых платежных терминалов |
||||||||||||||
|
наличие слепой печати (выпуклость на цифре 5) |
есть аудиовыход (сопровождение операций) |
из них есть работающий аудиовыход (сопровождение операций) |
нет аудиовыхода |
есть преграды (лестница, подъем/спуск) и есть пандус |
есть преграды (лестница, подъем/спуск), но нет пандуса |
нет преград (лестница, подъем/спуск), нет необходимости в установке пандуса |
наличие слепой печати (выпуклость на цифре 5) |
есть функция бесконтактной оплаты |
есть аудиовыход (сопровождение операций) |
из них есть работающий аудиовыход (сопровождение операций) |
нет аудиовыхода |
есть преграды (лестница, подъем/спуск) и есть пандус |
есть преграды (лестница, подъем/спуск), но нет пандуса |
нет преград (лестница, подъем/спуск), нет необходимости в установке пандуса |
|||||
|
1 |
г.Бишкек |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
2 |
Чуйская |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
3 |
Иссык-Кульская |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
4 |
Нарынская |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
5 |
Таласская |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
6 |
Джалал-Абадская |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
7 |
Ошская |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
8 |
Баткенская |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
К отчету должно прилагаться сопроводительное письмо с приложением.
Приложение 7
к Положению «О банковских платежных картах
в Кыргызской Республике»
ОТЧЕТ
по количеству карт в обращении и остатка денежных средств на счетах по ним
|
Наименование платежной системы |
Количество картодержателей |
Тип карты |
Статус карты |
Остаток денежных средств на счетах по картам на конец отчетного периода |
||||||||||
|
магнитная |
чиповая |
чиповая NFC |
виртуальная |
активная |
неактивная |
заблокированный |
сом |
доллар США |
евро |
рубль |
тенге |
n… |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
12 |
13 |
14 |
15 |
|
Указывается наименование платежной системы |
Указывается количество картодержателей, обслуживаемые в рамках платежной системе |
Указывается количество магнитных карт в обращении |
Указывается количество чиповых карт в обращении |
Указывается количество бесконтактных карт в обращении |
Указывается количество виртуальных карт в обращении |
Указывается количество активных (в течение 1 года) карт на конец отчетного периода |
Указывается количество неактивных (более 1 года) карт на конец отчетного периода |
Указывается количество заблокированных карт на конец отчетного периода |
Указывается в числовом формате в номинале валют в тыс. ед. |
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||
К отчету должно прилагаться сопроводительное письмо с приложением.».