Постановление Правления Национального банка
Кыргызской Республики от 12 мая 2015 года № 27/8
Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»
В соответствии со статьями 7 и 43 Закона "О Национальном банке Кыргызской Республики", Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Утвердить Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» (прилагается).
2. Признать утратившими силу следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики:
- “О Положении “О лицензировании деятельности по предоставлению платежных услуг с использованием электронных денег в форме предоплаченных карт» от 25 июля 2007 года № 36/6;
- «О внесении дополнения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 июля 2007 года № 36/6 «Об утверждении Положения «О лицензировании деятельности по предоставлению платежных услуг с использованием электронных денег в форме предоплаченных карт»от12 марта 2008 года № 10/3;
- часть 2 приложения к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» от 25 сентября 2013 года № 35/19.
3. Юридическому управлению:
- опубликовать настоящее постановление на официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики;
- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.
4. Коммерческим банкам и операторам платежных систем в течение 5 месяцев с момента вступления настоящего постановления в силу, привести деятельность по эмиссии, процессингу, распространению и погашению электронных денег в соответствие с требованиями Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике».
5. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 дней со дня официального опубликования.
6. Управлению платежных систем довести настоящее постановление до сведения структурных подразделений, областных управлений и представительства Национального банка в Баткенской области, операторов платежных систем и платежных организаций, коммерческих банков Кыргызской Республики.
7. Управлению методологии надзора и лицензирования проводить процесс лицензирования коммерческих банков в соответствии с настоящим Постановлением.
8. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Б.Ж. Жеенбаеву.
Председатель Т. Абдыгулов
Приложение
к постановлению Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 12 мая 2015 г. № 27/8
ПОЛОЖЕНИЕ
«Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»
ГЛАВА 1.
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Настоящее Положение разработано в соответствии c Законом «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «О платежной системе Кыргызской Республики», «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике», «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» и нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк).
2. Настоящее Положение определяет порядок выпуска электронных денег коммерческими банками, их распространения и обналичивания (погашения), предоставления платежных услуг с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики, а также основные требования к участникам системы.
3. Настоящее Положение также устанавливает требования к операторам платежных систем, агентам, распространяющим электронные деньги, предоставляющим услуги с их использованием и осуществляющим перевод электронных денег посредством использования устройств доступа с заключением агентского договора с банком, выпускающим электронные деньги.
4. Национальный банк является единственным лицензиаром на территории Кыргызской Республики, имеющим право выдавать лицензию коммерческим банкам на выпуск электронных денег.
ГЛАВА 2.
ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
5. В настоящем Положении используются следующие термины и определения:
Акцептант электронных денег− юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который в соответствии с заключенным договором с оператором/агентом и коммерческим банком, выпустившим электронные деньги, принимает электронные деньги для оплаты товаров или услуг с составлением документов, подтверждающих совершение операций с электронными деньгами.
Агент (дистрибьютор) электронных денег – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который производит погашение(обмен) электронных денег на наличные или безналичные денежные средства, распространяетэлектронные деньги в соответствии с условиями настоящего Положения, на основании заключенного агентского договора с банком, выпустившим электронные деньги.
Аутентификация – это установка подлинности лица путем проверки подлинности предъявленного идентификатора (ПИН-код, логин и др.).
Использование электронных денег в расчетах – передача держателем электронных денег акцептанту с использованием программно-технических средств при осуществлении расчета за предоставленные товары и/или услуги.
Идентификационный номер электронного кошелька − уникальный номер счета электронного кошелька, который генерируется системой иприсваивается при их первоначальной регистрации в системе. По идентификационному номеру электронного кошелька держатель имеет возможность получить информацию о движении денежных средств по его электронным деньгам и остатке в его кошельке, а также производить блокировку кошелька в случае необходимости.
Наличные денежные средства – денежные знаки в виде банкнот и монет.
Оператор системы расчетов электронными деньгами (далее −оператор)– юридическое лицо, действующее в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, на основании договора с банком, устанавливает и/или обеспечивает техническую поддержку специального программного обеспечения, аппаратного и сетевого оборудования для осуществления операций с электронными деньгами, проводит процессинг. Оператор на основании агентского договора с банком, также может распространять и обналичивать электронные деньги в соответствии с условиями настоящего Положения, самостоятельно заключать договора с акцептантами, производить расчеты с ними через свой банковский расчетный счет.
Погашение – операция обмена электронных денег, предъявляемых держателем банку/оператору/агенту, на наличные или безналичные средства, не превышающие остаток хранимой на них суммы электронных денег, с одновременным погашением их на эту сумму и изъятием из обращения.
Процессинг электронных денег − деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку информации участникам об операциях с электронными деньгами, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием электронных денег.
Расчетный банк−банк, осуществляющий взаиморасчеты между участниками платежной системы с использованием электронных денег.
Распространение электронных денег – услуга банка/агента/оператора по предоставлению электронных денег держателям для дальнейшего их использования.
Расчетный счет по учету электронных денег – счет,открытый банком, который будет использоваться только для проведения операций по зачислению суммы денежных средствпо выпущенным электронным деньгам,и по списанию денежных средств для погашения электронных денег. Остаток на данном счете равен общей сумме обязательств по всем выпущенным электронным деньгам. Списание денежных средств с этого счета ограничивается и осуществляется только в адрес акцептантов, принимающих платежи за услуги/товары посредством электронных денег от их держателей, на погашение электронных денег и при переводе средств с одного электронного кошелька на другой.
Система расчетов с использованием электронных денег (система электронных денег) – совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег.
Устройство доступа – это инструмент (персональный компьютер, планшетный компьютер, мобильный телефон или иное устройство), обеспечивающий держателю доступ к своему электронному кошельку для осуществленияплатежей с использованием электронных денег.
Участники системы электронных денег –банк, агент, оператор, акцептант, держатель электронных денег, расчетный банк.
Эмиссия (далее - выпуск) электронных денег − деятельность банка по выпуску собственных электронных денег в обращениев обмен на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их последующего погашения.
Электронные деньги – денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на программно-техническом устройстве (предоплаченные карты, виртуальные предоплаченные карты и электронный кошелек являются инструментами (носителями) электронных денег) и принимаются в качестве средства платежа за товары/услуги организации-эмитента электронных денег и организаций акцептантов.
Электронный кошелек – хранилище электронных денег, представляющее собой программное обеспечение или иное программно-техническое устройство, в котором имеется запись о сумме электронных денег и их принадлежности держателю.
Эмитент электронных денег (далее-банк) – коммерческий банк, осуществляющий выпуск электронных денег, имеющий лицензию Национального банка на выпуск электронных денег и принимающий на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к обналичиванию.
ГЛАВА 3.
ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
6. Электронные деньги, выпущенные на территории Кыргызской Республики должны быть номинированы (выражены) в национальной валюте. Выпуск электронных денег, номинированных в иных валютах, на территории Кыргызской Республики запрещается.
7. С использованием электронных денег можно проводить операции по приобретению товаров и услуг у акцептантов, получать наличные денежные средства, переводить электронные деньги с одного электронного кошелька на другой, погашать электронные деньги переводом на банковский счет.
8. Банк/оператор заключает с акцептантами договор о приеме электронных денег в обеспечение оплаты платежей за товары и услуги акцептантов, устанавливает перечень услуг с использованием электронных денег. Права и ответственность сторон, а также порядок осуществления взаиморасчетов между ними устанавливаются договором.
9. Выплаты, вознаграждения можно переводить на электронные кошельки только для коммерческих организаций при условии наличия договора банка/оператора с данной коммерческой организацией и с каждым держателем электронного кошелькаи при условии соблюдения законодательства Кыргызской Республики.
10. При заключении договора с юридическим лицом на право использования электронных денег при проведении платежей и расчетов в рамках норм настоящего Положения, электронный кошелек регистрируется на юридическое лицо с указанием уполномоченного лица, имеющего права распоряжения данным электронным кошельком в соответствии с учредительными документами, надлежащим образом оформленными внутренними приказами, распоряжениями или доверенности.
11. Банк/оператор должен принять меры для обеспечения безопасности при проведении регистрации держателя в системе электронных денег, с обязательной его аутентификацией.
12. Каждый зарегистрированный электронный кошелек должен иметь идентификационный номер в системе электронных денег.
13. Любая операция по электронным деньгам должна подтверждаться,в том числе чеком об оплате или любым другим, подтверждающим оплату, документом, смс-сообщением, сообщением на электронную почту держателя электронного кошелька, содержащим все реквизиты в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
§ 3.1. Основные требования к банку, выпускающему электронные деньги
14. Эмитентом электронных денег в Кыргызской Республике является банк, осуществляющий выпускэлектронных денег и принимающий на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к погашению.
15. Банкдолжен иметь дополнительную лицензию на осуществление выпуска электронных денег и их обработке (процессинга).
16. Суммавыпущенных электронных денег должна быть равна сумме собственных или полученных от держателей или операторов/агентов денежных средств, в соответствии с заключенными с ними договорами.
17. Банк разрабатывает правила, регулирующие выпуск, обращение, обработку и погашение электронных денегпо расчетам электронными деньгами.
18. Банк исполняет функции оператора электронных денег самостоятельно и осуществляет процессинг электронных денег, илизаключает договор с оператором на выполнение им функций процессинга, в соответствии с требованиями и правилами системы расчетов с использованием электронных денег и настоящим Положением.
19. Договор между банком и оператором должен содержать следующие обязательные условия:
- открытие оператором страхового депозита у банка, размер которого определяется в договоре между сторонами, или наличие банковской гарантии, на условиях, определенных в договоре между ними, и рассматриваемых как резерв под возможные риски и потери;
- условия и ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций;
- распределение обязанностей и прав доступа к системе электронных денег;
- условия и ответственность сторон при работе с системой, при претензионной работе.
20. Банк должен разработать внутренние правила и процедуры для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения транзакций. Программные и технические средства, применяемые в системах расчетов с использованием электронных денег, должны соответствовать требованиям Национального банка по обеспечению информационной безопасности.
21. Банк обязан соблюдать и выполнять требования по противодействию финансированию терроризма (экстремизма) и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.
22. Банкобязан обеспечивать конфиденциальность и хранение данных о держателях электронных денег и осуществленных операций с использованием электронных денег. Сведения о держателях электронных денег и операциях по их электронным деньгам предоставляются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
§ 3.2.Основные требования к оператору
23. Оператор осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Национальным банком в соответствии с законодательством Кыргызской Республики,и выполняет требования, установленные в нормативных правовых актах Национального банка.
24. Для выполнения функций процессинга по операциям с электронными деньгами оператор должен заключить договор с банком.В рамках данного договора оператор может предоставлять услуги по распространению и погашению электронных денег, в соответствии с требованиями указанными настоящегоПоложения.
25. В случае, если оператор заключает договора с несколькими банками на выпуск электронных денег, то оператор в системе электронных денег должен вести учет электронных кошельков по каждому банку отдельно.
26. Оператор должен обеспечивать конфиденциальность и хранение данных о держателях электронных денег и проведенных операциях с использованием электронных денег. Сведения о держателях электронных денег и операциях по их электронным деньгам предоставляются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
27. Оператор несет ответственность за безопасность и надежность проведения транзакций с использованием электронных денег.
28. Оператор должен разработать внутренние правила и процедуры для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения платежей. Программные и технические средства, применяемые в системах расчетов с использованием электронных денег, должны соответствовать требованиям Национального банка по обеспечению информационной безопасности.
29. Оператор должен соблюдать и выполнять требования по противодействию финансированию терроризма (экстремизма) и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.
30. Оператор должен выполнять условия по лимитам электронных кошельков, условия по учету электронных денег в соответствии с условиями договора с банком, настоящим Положением и другими нормативными правовыми актами Национального банка.
§ 3.3. Лимиты, устанавливаемые для электронных денег
31. Банк/агент/оператор проводит упрощенную идентификацию путем регистрации держателя электронного кошелька в системев соответствии с процедурами банка/агента/оператора. Остаток на одном носителе электронных денег не должен превышать 150 (сто пятьдесят) расчетных показателей.
32. Для лиц, прошедших упрощенный процесс идентификации, проведение следующих операций запрещается:
- пополнение неидентифицированных электронных кошельков;
- погашение (обналичивание).
33.Для лиц, прошедших упрощенную идентификацию, общая сумма транзакций в месяц не должна превышать 300 (триста) расчетных показателей по одному электронному носителю.
34. Банкобязан проводить процедуру идентификации и верификации держателя электронных денег -физического лица в порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики, если сумма электронных денег на носителе превышает 150 (сто пятьдесят) расчетных показателей.
35. Величина (сумма) электронных денег на одном носителе, прошедших полную идентификацию для физических лиц, не должна превышать 500 (пятьсот) расчетных показателей в национальной валюте.
36. Максимальная сумма одной транзакции при обналичивании электронных денег, прошедших процесс полной идентификации, для физических лиц не должна превышать 250 (двести пятьдесят) расчетных показателей в национальной валюте.
37. Максимальная величина (сумма) на одном носителе электронных денег для индивидуальных предпринимателей не должна превышать 1 000 (одну тысячу) расчетных показателей.
38. Юридические лица и индивидуальные предприниматели должны проходить полную процедуру идентификации и верификации. Погашение электронных денег осуществляется на банковский счет юридического лица и индивидуального предпринимателя.
§ 3.4.Порядок учета операций (платежей) с использованием
электронных денег
39. Проведение операций с электронными деньгами осуществляется участниками системы электронных денег согласно внутренним правилам банка/оператора в системе расчетов с использованием электронных денег и условиями договоров между участниками,не противоречащих законодательствуКыргызской Республики.
40. Учет денежных средств по операциям с использованием электронных денег ведется на отдельном расчетном счете по учету электронных денег банка, предназначенном для учета по всем выпущеннымэлектронным деньгам.
41. Объем и сумма выпущенных электронных денег в системе электронных денег должны соответствовать объему и сумме, которые отражаются в бухгалтерском балансебанка, и, соответственно,на расчетном счете по учету электронных денег.
42. Оператор обязан обеспечить банку доступ к информации о держателях, электронным кошелькам и транзакциях в режиме реального времени.
43. Учет денежных средств и взаиморасчеты по хозяйственной или иной деятельности банка/агента/оператора, любые виды комиссий при приеме и обслуживании электронных денег, производятся на отдельном счете, отличном от расчетного счета по учету электронных денег, открытого у банка.
44. Банк должен обеспечивать предоставление Национальному банку всей необходимой отчетности об операциях с использованием электронных денег в соответствии с формой установленной в приложении1 к настоящему Положению на ежеквартальной основе, не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным кварталом.
45. Национальный банк на основании регулярных отчетов, а также при инспекторских проверках осуществляет контроль над соблюдением правил системы расчетов электронными деньгами и требованиями настоящего Положения.
§ 3.5. Агенты и распространение электронных денег
46. Банкможет заключить с агентом агентский договор на оказание определенных видов услуг с использованием электронных денег в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.
47. Банкнесет ответственность перед своими держателями за действия/бездействия своих агентов, выступающих в рамках агентского договора от имени Банка.
48. Агент может от имени банка:
1) направлять, получать, платежи электронными деньгами, предоставлять другие услуги, связанные с электронными деньгами, посредством электронной системы;
2) иметь собственную сеть для предоставления услуг с использованием электронных денег;
3) предоставлять услуги с использованием электронных денег, включая их погашение, а также оказывать другие услуги, которые указаны в договоре между банком и агентом.
49. Агент может оказывать услуги нескольким банкам при условии, что агент имеет агентский договор с каждым банком.
50. Банкпри привлечении нового агента обязан уведомить Национальный банк, не позднее 14 рабочих дней до подписания договора. В случае если договор будет предоставлен после подписания с агентом, договор должен содержать пункт, предусматривающий его расторжение при возникновении претензий со стороны Национального банка.
51. Банк должен иметь следующие документы по привлечению агентов для распространения электронных денег:
1) копию договора с агентом, который должен помимо прочего предусматривать обязательства агента по требованию Национального банка предоставлять информацию и доступ к своим помещениям, системам и записям;
2) политику и процедуры оказания услуг с использованием электронных денег и их погашение через своих агентов, в том числе политику и процедуру соблюдения мер по противодействию отмывания денег и предотвращения терроризма, а также соответствующие положения и руководства;
3) документ об оценке рисков, связанных с предоставлением услуг с электронными деньгами и их погашении через агентов, включая меры контроля, применяемые для смягчения рисков;
4) руководство и любые материалы для агентов, используемые для обучения агентов;
5) по запросу Национального банка предоставлять другую информацию, которая может потребоваться от банка.
52. Банк, привлекающий агента для выполнения услуг с электронными деньгами, должен вести учет/запись, содержащий следующую информацию:
название юридического лица или индивидуального предпринимателя;
документ, подтверждающий регистрацию в соответствующих государственных органах;
фактический/юридический адрес, и номера телефонов каждого офиса агента, в которых он предоставляет свои услуги.
53. По запросу Национального банка,банкнезамедлительно обязан предоставить доступ к информациипо своим агентам.
54. Банк, привлекающийагента для оказания услуг электронными деньгами, обязан:
1) предоставить надлежащее обучение своему агенту, в том числе руководство для агента или акцептанта, содержащее политику, правила и операционное руководство, необходимые для обеспечения безопасного и эффективного предоставления услуг клиентам;
2) осуществлять контроль за деятельностью своих агентов;
3) вести учет количества, объемов и размеров операций, осуществляемых каждым агентом.
55. Распространение электронных денег может осуществляться банком, оператором, агентом.
56. При распространении электронных денег банк/агент/оператор должен ознакомить держателя с правами и обязанностями сторон, характеристиками распространяемых ими электронных денег и тарифами на оказываемые услуги до получения оплаты за электронные деньги от держателя.
57. Для распространения электронных денег агент/оператор перечисляет банку денежные средства, равные сумме номинала, передаваемых ему банком электронных денег. Размер вознаграждения агенту и способы оплаты за услуги предусматриваются в договоре между банкоми агентом.
58. Все взаиморасчеты между банком,агентом, и оператором должны осуществляться через их банковские расчетные счета и/или электронные кошельки.
§ 3.6. Порядок погашения электронных денег
59. Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет держателя.
60. Обналичивание электронных денег может производиться как банком, так и оператором/агентом электронных денег, заключившим агентский договор с банком.
61. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям погашение электронных денег осуществляется только путем перевода денежных средств на их банковские счета.
62. При погашении электронных денег сумма выдаваемых денежных средств должна соответствовать сумме электронных денег, предъявленных к погашению. При этом банк/оператор/агент вправе при погашении электронных денег удерживать из выплачиваемой суммы денежных средств сумму вознаграждения, указанного в договоре с держателем,или в правилах системы.
§ 3.7. Санкционирование операций(транзакций) с электронными деньгами
63. Операция(далее транзакция) с электронными деньгами считается санкционированной только в том случае, если держатель дал свое согласие на проведение такой транзакции. Согласие на проведение транзакций с электронными деньгами представляется в форме, согласованной между банком/оператором/агентом и держателем электронных денег. При отсутствии такого согласия транзакция считается несанкционированной.
64. Поручение о проведении транзакции с электронными деньгами, полученное акцептантом, имеет такую же силу, что и поручение от держателя, и должно быть проверено банком/операторомдержателем электронных денег в соответствии с порядком, установленным процедурами безопасности банка/оператора.
65. Если поручение о проведении транзакции было передано в соответствии с требованиями безопасности, но при этом система электронных денег ошибочно провела транзакцию, превысила установленный допустимый лимит, продублировала поручение о проведении транзакции или совершила другие ошибочные действия, то правилами должно быть предусмотрено следующее:
1) если держатель докажет, что
- им или лицом, действующим от имени держателя соблюдены требования безопасности;
- что ошибка была бы обнаружена, если бы акцептант по транзакции также соблюдал эти процедуры,то держатель не должен платить по поручению, указанному в подпунктах настоящего пункта;
2) если транзакция проведена на основе ошибочного поручения о транзакции, то получатель электронных денег или акцептант должен вернуть уплаченную сумму отправителю поручения;
3) если проведена дублирующая транзакция, то держатель вправе взыскать с получателя сумму, которая была списана свыше суммы транзакции.
66. Банк обязан предоставить эффективные и удобные средства, с помощью которых держатель может уведомлять Банк о любых убытках, злоупотреблениях, хищении или несанкционированном использовании электронных денег или других электронных устройств либо нарушении кода доступа.
67.Банк обязан обеспечить процедуры для подтверждения держателем получения уведомлений, в том числе по телефону, о любых убытках, ненадлежащем использовании, хищении или несанкционированном использовании электронных денег или другого электронного устройства либо нарушении безопасности кода доступа.
68. Банк/оператор несет ответственность перед держателями:
1)за убытки, вызванные отказом системы электронных денег при проведении транзакции, принятой в соответствии с поручением держателя, если банком/оператором не были соблюдены требования, изложенные в настоящем разделе по уведомлению держателя о сбое системы электронных денег;
2) за ошибки в вычислениях или бухгалтерском учете.
69. Банк/оператор обязан проинформировать держателя в момент совершения транзакции любыми средствами, которые являются достаточными, что система или оборудование для проведения транзакций с электронными деньгами не может быть использована.
70.Банк/оператор обязан в момент совершения транзакции уведомить держателя о любых возникших проблемах при проведении транзакции с электронными деньгами о любой, ранее не выявленной неисправности системы.
71. Банк не несет ответственности перед держателем, если перевод электронных средств не был осуществлен по причине или в результате форс-мажорных обстоятельств или других обстоятельств, находящихся вне его контроля, при условии, что банкв момент совершения транзакции уведомил о технической неисправности держателя.
ГЛАВА 4.
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ
ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
72. Система расчетов с использованием электронных денег должна быть обеспечена внутренними правилами и процедурами использования электронных денег и договорными отношениями, регулирующими работу системы. Система электронных денег должна обеспечивать соответствующие механизмы технической, организационной, технологической безопасности для недопущения, предотвращения и распознавания рисков угрозы безопасности в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.
73. Система электронных денег должна обладать механизмами защиты от мошеннических действий и выявления подозрительных и сомнительных транзакций (операций), приостановления операций и блокирования электронных кошельков, осуществляемых или принадлежащих лицам, включенным в перечень лиц, причастных к террористической и экстремистской деятельности, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.
74. Система электронных денег должна обладать возможностью формирования необходимых статистических и информационных отчетов о денежном обращении в форме электронных денег в соответствии с требованиями Национального банка в рамках надзора за платежной системой Кыргызской Республики, банковского надзора и денежно-кредитной политики.
75. Система электронных денег может иметь возможность эффективного интегрирования с взаимодействующими системами участников электронных денег (внутренняя система по учету движения денежных средств) путем использования унифицированных стандартов передачи данных и форматов платежей для снижения издержек акцептантов и держателей электронных денег при их использовании.
76. Система электронных денег должна быть эффективной для участников по использованию электронных денег, доступной по цене и удобной в использовании для держателей электронных денег, соответствовать требованиям защиты прав потребителей.
77. Управление операционным риском в системе электронных денег должно быть основано на реализации следующих основных принципов:
1) наличие процедур внутреннего контроля и аудита работы системы, хранение информации о действиях системы и проводимых транзакциях в электронном виде;
2) наличие персонала, квалификация которого соответствует требованиям для выполнения возложенной ответственности согласно должностным инструкциям;
3) наличие информационной системы, обеспечивающей своевременную обработку данных, учет и хранение информации по каждой транзакции, защиту и хранение данных в системе;
4) наличие плана по обеспечению непрерывности деятельности, как минимум, для системно-важных модулей системы электронных денег.
ГЛАВА 5.
ПОРЯДОК ВЫДАЧИ ЛИЦЕНЗИИ БАНКУ НА ВЫПУСК
ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
78. Для получения лицензии коммерческий банк должен представить в Национальный банк в двух экземплярах на официальном и/или государственном языках следующие документы:
1) заявление на выдачу лицензии для осуществления деятельности;
2) справка от налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетом на момент подачи документов.
3) копия типового агентского договора по распространению электронных денег с агентом.
4) копия договора с оператором (в случае, если эмитент работает с оператором).
5) копия акта установки программного обеспечения для получения, ежедневного обновления и хранения базы данных об оборотах и остатках по электронным деньгам.
6) бизнес-план, содержащий:
а) описание информационной системы (включая соответствие требованиям информационной безопасности Национального банка), положение о создании базы данных об акцептантах, агентах, на счета которых должны осуществляться зачисления денежных средств, об оборотах и остатках денежных средств по электронным деньгам и инфраструктуре, обеспечивающей передачу данной информации;
б) политику мониторинга, контроля, выявления и оценки всех возможных рисков, которым подвержена информационная система и мерам по их предотвращению;
7) подписанные ПредседателемПравления/Совета директоров (далее – руководитель) правила работы системы электронных денег, которые должны содержать положения о:
- порядке осуществления операций между банком, оператором, агентами, акцептантами, который должен включать общую схему всех денежных и информационных потоков;
- организации контроля за финансовыми и техническими рисками при использовании электронных денег;
- системе безопасности и защиты информации и разграничении прав доступа к информационным ресурсам при использовании электронных денег;
8) другие документы и материалы по выпуску электронных денег, которые заявитель сочтет нужным предоставить для всестороннего, полного и четкого понимания Национальным банком предполагаемой деятельности заявителя.
9) документ, подтверждающий внесение платы за рассмотрение и выдачу лицензии.
10) доверенность, выданная на получение лицензии.
79. Национальный банк рассматривает документы заявителя в срок не позднее шестидесяти дней с момента получения заявления и документов и принимает решение о выдаче или отказе в выдаче лицензии. Лицензия(приложение 2) подписывается лицом, уполномоченным приказом Председателя Национального банка.
80. В случае предоставления документов не в полном объеме либо при несоответствии документов установленным требованиям настоящего Положения, отсчет срока рассмотрения заявления и документов заявителя начинается вновь со дня получения всех документов, удовлетворяющих требованиям настоящего Положения.
81. Лицензия выдается банку только на выполнение следующих видов операций:
1) выпуск, распространение и обналичивание электронных денег;
2) прием поручений от держателей электронных денег на осуществление оплаты за товары/услуги, передаваемых банку с использованием интернет, мобильной и других средств связи;
3) обработка (процессинг) и учет данных о платежах, предоставление по запросу держателям электронных денег информации об оплате и движении денежных средств по электронным деньгам;
4) осуществление расчетов с акцептантами, с которыми заключены договоры, по обработанным в системе платежам от имени и по поручению клиентов.
82. Выдача лицензии осуществляется при наличии доверенности на получение лицензии, оформленной в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, и документа, удостоверяющего личность уполномоченного лица либо руководителя. Лицензия является бессрочной. Лицензия является неотчуждаемой, передача ее третьим лицам запрещается. Нарушение данного пункта влечет за собой отзыв лицензии.
83. Сведения о выдаче лицензий коммерческим банкам заносятся в Реестр учета лицензий, выданных Национальным банком, с присвоением очередного порядкового номера в регистрационном журнале. Реестр по действующим лицензиям размещается на сайте Национального банка.
84. Бланки лицензии являются документами строгой отчетности. Учет бланков лицензии осуществляется Национальным банком.
85. В случае утери подлинного экземпляра лицензии, а также негодности бланка лицензии банкобязан в трехдневный срок подать заявление на получение дубликата лицензии. В заявлении должны быть указаны все реквизиты утраченного (негодного) бланка и причины утраты (негодности) бланка. Дубликат выдается на основании имеющихся в Национальном банке документов. Выданная лицензия должна иметь отметку "Дубликат", а запись о подлинном экземпляре лицензии дополняется пометкой о выдаче дубликата в книге реестра учета лицензий. В случае обнаружения банком утерянного экземпляра лицензии, он обязан передать лицензию с пометкой «Дубликат» в Национальный банк.
86. В случае внесения изменений в устав в части наименования, места нахождения,банку необходимо предоставить соответствующие подтверждающие документыв Национальный банк в течение 10 рабочих дней после принятия изменений в установленном порядке для получения новой лицензии в соответствии с требованиями настоящего Положения.
87. Лицензия не выдается в случаях:
1) предоставления заявителем недостоверных сведений, указанных в документах, либо непредставление документов, требуемых настоящим Положением. При устранении заявителем указанных препятствий заявление рассматривается на общих основаниях;
2) запрета/неразрешения на осуществление указанных в лицензии видов деятельности законами для данной категории субъектов;
3) несоответствия заявителя требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики;
4) несоответствия устава заявителя требованиям законодательства Кыргызской Республики;
5) наличия в отношении заявителя решения суда, запрещающего заявителю занятие данным видом деятельности;
6) невнесение оплаты за выдачу лицензии;
7) отсутствия доверенности или иного документа, свидетельствующие о надлежащих полномочиях у уполномоченного лица на получение лицензии.
88. При отказе в выдаче лицензии заявителю предоставляется мотивированный ответ в письменном виде, при этом один экземпляр документов, представленных на рассмотрение, не возвращается. Решение об отказе в выдаче лицензии может быть обжаловано в установленном порядке.
89. На территории Кыргызской Республики иные субъекты не вправе создавать систему электронных денег или использовать систему электронных денег, без надлежащей лицензии Национального банка. Полномочия Национального банка по выдаче лицензии также включает приостановление действия лицензии или отзыв лицензии.
90. В случае выявленных нарушений банком требований, указанных внастоящем
Положении и законодательства Кыргызской Республики, к банку применяются меры воздействия согласно нормативным правовым актам Национального банка.
ГЛАВА 6.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
91. Банки, осуществляющие выпуск электронных денег, предоставляют в Национальный банк сведения о выпущенных и обслуживаемых ими электронных деньгах, а также о движении денежных средств по ним в соответствии с формами и сроками, установленными в нормативных правовых актах Национального банка.
92.Банк, агент иоператор электронных денег обязаны осуществлять контроль за соблюдением условий договоров, безопасности проведения операций и правил пользования электронными деньгами.
93. Банк, агент,оператор электронных денег обязаны осуществлять мониторинг конкретных проводимых им операций по параметрам, установленным правилами соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных и неправомочных операций.
Приложение 1
К Положению «Об электронных деньгах
в Кыргызской Республике»
Отчет о деятельности, связанной с выпуском и обращением электронных денег.
за _________________квартал ________года
_______________________________________________________________________
(наименование банка, код банка/оператор)
Физ.лица (указать количество агентской сети ).
|
Вид |
Оператор |
Наименование продукта |
Количество пользователей (количество электронных кошельков) |
Объем электронных денег на конец отчетного периода |
Перевод денежных средств с одного электронного кошелька |
Обналичивание электронных денег |
Оплата за товары и услуги |
Пополнение электронных кошельков |
||||
|
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
|||||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
12 |
13 |
|
Е-money |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Контактное лицо_____________________________________________________
(ФИО, номер телефона)
Председатель Правления
______________________________________________
(подпись) (Ф.И.О.)
М.П.
Отчет о деятельности, связанной с выпуском и обращением электронных денег.
за _________________квартал ________года.
_______________________________________________________________________
(наименование банка, код банка/оператор)
Агентская сеть по юр.лицам-держателям, акцептантам и индивидуальным предпринимателям.
|
Вид |
Оператор |
Наименование продукта |
Количество пользователей (количество электронных кошельков) |
Объем электронных денег на конец отчетного периода |
Перевод денежных средств с одного электронного кошелька |
Обналичивание электронных денег |
Оплата за товары и услуги |
Пополнение электронного кошелька |
||||
|
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
Кол-во транзакций |
Объем транзакций |
|||||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
12 |
13 |
|
Е-money |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Контактное лицо_____________________________________________________
(ФИО, номер телефона)
Председатель Правления______________________________________________
(подпись) (Ф.И.О.)
Печать
Приложение 2
к Положению «Об электронных деньгах
в Кыргызской Республике»
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ЛИЦЕНЗИЯ № ___
на право выпуска электронных денег
Выдана _______________________________________________________________________
(полное наименование коммерческого банка)
________________________________________________________________________
(сокращенное наименование коммерческого банка)
________________________________________________________________________
(местонахождение: страна, область, населенный пункт, улица, дом, квартира, телефон)
Свидетельство о государственной регистрации ________________________________________________________________________
(серия, номер)
выдано _______________________ Идентификационный код: ________________
(дата выдачи, кем выдано)
Лицензия коммерческого банкана право проведения банковских операций в национальной валюте______________________________________________________
Лицензия коммерческого банкана право проведения банковских операций в иностранной валюте_______________________________________________________
Настоящая лицензия дает право _________________________________________,
(сокращенное наименование коммерческого банка)
на выпуск электронных денег в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, в том числе:
- выпуск, распространение и обналичивание электронных денег;
- прием от держателей электронных денег поручений на осуществление оплаты за товары/услуги банком с использованием интернет, мобильной и других средств связи;
- обработка (процессинг) транзакций с использованием электронных денег;
- осуществление расчетов с акцептантами, с которыми заключены договоры, по обработанным в системе платежам от имени и по поручению держателей.
Срок действия лицензии неограничен.
Копии лицензии являются недействительными.
Настоящая лицензия вступает в силу с момента ее подписания.
Лицензия зарегистрирована (число, месяц, год).
№ ____________ серия бланка ______________
________________________________ _____________ ___________________
(Должностное лицо Национального банка) (подпись) (Ф.И.О.)
М.П.