Постановление Правления Национального банка
Кыргызской Республики
от 27 декабря 2017 г.
№ 2017-П-15\54-4-(НПА)
Об утверждении
Минимальных требований по формированию кредитного портфеля,
принимаемого в качестве залогового обеспечения
В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Утвердить Минимальные требования по формированию кредитного портфеля, принимаемого в качестве залогового обеспечения (прилагается).
2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 дней со дня официального опубликования.
3. Юридическому управлению:
- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;
- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.
4. Управлению бухгалтерского учета и отчетности довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, структурных подразделений, областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.
5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Тезекбаеву А.С.
Председатель Т. Абдыгулов
Приложение
к постановлению Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 27 декабря 2017 года
№ 2017-П-15\54-4-(НПА)
МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ
по формированию кредитного портфеля,
принимаемого в качестве залогового обеспечения
1. Общие положения
1. Целью настоящих минимальных требований является определение характеристик и требований к кредитам/лизингам коммерческих банков (далее – банки), включаемых в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) и их проверке на предмет соответствия установленным требованиям.
2. В настоящих минимальных требованиях используются следующие понятия:
Портфель кредитов – совокупность выданных банком кредитов/лизингов в национальной валюте, соответствующих определенным характеристикам, установленные настоящими минимальными требованиями, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком.
Понятие «Резидент» определяется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Физическое лицо – в рамках настоящих минимальных требований под физическим лицом понимается лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее деятельность в сфере сельского хозяйства.
3. Используемые в настоящих минимальных требованиях другие понятия соответствуют понятиям, предусмотренным в нормативных правовых актах Национального банка, Глоссарии банковских и финансовых терминов Национального банка.
2. Характеристики кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов
4. Портфель кредитов должен быть сформирован за счет кредитов/лизингов, предоставленных юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, занятым в следующих отраслях экономики:
- промышленность;
- сельское хозяйство, заготовка и переработка;
- транспорт, связь и сфера услуг;
- торговля и коммерческие операции;
- строительство;
- туриcтическая сфера.
Кроме того, в портфель кредитов могут быть включены кредиты, предоставленные физическим лицам, занятым в сфере сельского хозяйства.
5. Кредиты/лизинги, включаемые в портфель кредитов, должны соответствовать следующим характеристикам:
1) целевое назначение кредита проверено банком и документально подтверждено заемщиком (квитанции, чеки, закупочные акты, договора и др.);
2) заемщик/лизингополучатель является резидентом Кыргызской Республики и не является аффилированным или связанным с банком лицом;
3) график платежей не предусматривает погашение всей суммы или значительной части (70 % и более) основного долга в конце срока кредита/лизинга;
4) банком произведена оценка платежеспособности заемщика /лизингополучателя в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка, кредитной политикой и внутренними процедурами банка, положительная кредитная история заемщика/лизингополучателя подтверждена информацией, предоставленной кредитным бюро;
5) кредит/лизинг соответствует характеристикам нормальных и удовлетворительных кредитов (активов), согласно Положению «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденному постановлением Правления Национального банка от 21 июля 2004 года №18/3;
6) кредитное досье заемщика/лизингополучателя оформлено банком в соответствии с требованиями Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденного постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года №52/4. Кредитный договор/договор о финансовой аренде (лизинге), заключенный между заемщиком/лизингополучателем и банком, должен содержать, помимо прочего, следующее:
- условие о том, что кредит/лизинг, предоставляемый заемщику/лизингополучателю, может быть включен в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты третьим лицом в качестве залога при предоставлении кредитов;
- обязательство банка письменно уведомить заемщика/лизингополучателя о состоявшемся переходе права требования третьим лицам в том объеме и на тех условиях, которые существовали у заемщика/лизингополучателя к моменту перехода права требования;
7) кредит обеспечен залогом, предусмотренным пунктом 15 и отвечающим условиям пунктов 16, 17 настоящих минимальных требований.
6. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен быть свободным от каких-либо ограничений (обременений) прав на него, не быть заложенным в обеспечение другого обязательства банка. Банк несет ответственность за выполнение данного требования.
7. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен содержать кредиты/лизинги, предоставленные банком на срок как минимум на месяц превышающий срок по кредиту, предоставленному банку Национальным банком.
8. Требования к максимальному объему залогового обеспечения в виде прав требования по кредитам/лизингам определяются Комитетом денежно-кредитного регулирования Национального банка.
9. Сумма кредитов, имеющих обеспечение в виде автотранспорта должна составлять не более 10 % от общей суммы предоставляемого портфеля кредитов. Общая доля лизингового портфеля в структуре предоставляемого залога кредитного портфеля не должна превышать 20 %.
10. Уполномоченные работники Национального банка вправе провести проверку (выборочную или сплошную) кредитов/лизингов, включенных в портфель кредитов, на соответствие характеристикам, предусмотренными настоящими минимальными требованиями, известив банк за 2 (два) рабочих дня.
11. В целях обеспечения надлежащей системы внутреннего контроля, банк обязан проводить мониторинг кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов, для оценки:
1) соответствия установленным характеристикам – не реже одного раза в месяц;
2) финансового состояния и платежеспособности заемщика/лизингополучателя –не реже одного раза в полгода;
3) своевременности погашения кредита/лизинга согласно установленному графику платежей – на постоянной основе;
4) состояния предмета залога/лизинга – не реже одного раза в полгода.
12. В случае, если права требования по портфелю кредитов приняты в качестве залога Национальным банком, то банк ежемесячно представляет в Национальный банк отчет по портфелю кредитов согласно условиям договора о залоге на бумажном носителе и в электронном формате не позднее 5 числа месяца, следующего за отчетным.
13. В случае установления банком и/или выявления Национальным банком несоответствия кредитов/лизингов характеристикам, указанным в настоящих минимальных требованиях, банк обязан их заменить на кредиты/лизинги, соответствующие данным минимальным требованиям.
14. Независимо от соответствия характеристикам, указанным в пункте
5 настоящих минимальных требований, кредиты, обеспеченные в полном объеме залогом в виде государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка или депозита, могут быть включены в портфель кредитов.
3. Требования к предмету залога/лизинга
15. Кредит, входящий в портфель кредитов, должен быть обеспечен следующими видами залогового обеспечения:
1) депозит, размещенный в банке, предоставляющем кредит;
2) государственные ценные бумаги – государственные казначейские векселя и государственные казначейские облигации Кыргызской Республики, выпускаемые Министерством финансов Кыргызской Республики;
3) ценные бумаги Национального банка;
4) недвижимое имущество (находящиеся в эксплуатации квартира, дом, промышленный объект, офис, а также земельные участки);
5) автотранспорт, в случае, если он является дополнительным залоговым обеспечением к основному залогу в виде недвижимого имущества.
16. Стоимость залога должна покрывать не менее 120 % суммы кредита (основного долга). В случае, когда кредит и залог в виде депозита в одинаковой валюте, покрытие должно составлять не менее 100 %.
17. По предмету залога должны быть соблюдены следующие требования:
1) предмет залога, предоставленный в качестве недвижимого имущества или автотранспорта, принадлежит заемщику/залогодателю на правах собственности, что подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
2) имеется удостоверенное государственным/частным нотариусом письменное согласие супруга/супруги заемщика/залогодателя на передачу в залог недвижимого имущества и/или автотранспорта, принадлежащего заемщику/залогодателю на правах собственности;
3) предмет залога расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
4) предмет залога в виде автотранспорта должен быть застрахован в течение всего периода действия кредитного договора и размер страхового покрытия должен соответствовать величине покрываемой этим залогом задолженности по кредиту.
18. По предмету лизинга должны быть соблюдены следующие требования:
1) предмет лизинга расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
2) предмет лизинга должен быть застрахован в течение всего периода договора о финансовой аренде (лизинге) и размер страхового покрытия соответствует или превышает величину задолженности по лизингу (основной долг и проценты). Исключение составляют случаи предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества или внесения собственного вклада, доля покрытия которых составляет 50% и более от суммы предоставленных средств.
19. При оформлении документации по кредиту/лизингу банком должны быть соблюдены все требования законодательства Кыргызской Республики и соответствующих нормативных правовых актов Национального банка.