Постановление Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 19 июня 2019 года
№ 2019-П-12/32-3-(НПА)
О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты
Национального банка Кыргызской Республики
В соответствии со статьями 20 и 68 Закона «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Внести изменения в следующие нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):
- постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике» от 15 апреля 2015 года № 22/3;
- постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)» от 31 октября 2012 года № 41/12;
- постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4;
- постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13.
2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования.
3. Юридическому управлению:
- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;
- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.
4. Управлению методологии надзора и лицензирования банков довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.
5. Управлению платежных систем довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем Кыргызской Республики» и операторов платежных систем.
6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего Управление методологии надзора и лицензирования банков.
Председатель Т. Абдыгулов
Приложение
к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 19 июня 2019 года
№ 2019-П-12/32-3-(НПА)
О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты
Национального банка Кыргызской Республики
1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республики» от 15 апреля 2015 года № 22/3 следующее изменения:
в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- подпункт 1 пункта 4 изложить в следующей редакции:
«1) Удаленное/дистанционное обслуживание - услуги, оказываемые поставщиком пользователю на основании распоряжений последнего, передаваемых поставщику услуг удаленным способом с помощью информационных систем (интернет-банкинг, мобильный банкинг и другие).»;
- в пункте 5:
абзац четвертый изложить в следующей редакции:
«- разработать внутреннюю политику информационной безопасности, определяющую ответственность поставщиков услуг при взаимодействии с пользователями с учетом требований нормативных правовых актов в сфере обеспечения информационной безопасности, а также в случае возникновения нештатной ситуации;»;
абзац шестой изложить в следующей редакции:
«- соблюдать требования по противодействию финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;»;
дополнить абзацами восьмым, девятым и десятым следующего содержания:
«- разработать и утвердить порядок признания и использовании электронной подписи при совершении юридически значимых действий (изъявление согласия, подача заявок, заключение договоров и иных сделок);
- вести электронный реестр документов, подписанных электронной подписью;
- обеспечить мониторинг и ведение журнала (логов) подключений пользователей к системе удаленного/дистанционного обслуживания.»;
- положение дополнить пунктом 6-1. следующего содержания:
«6-1. Использование электронной подписи при удаленном/дистанционном обслуживании должно осуществляться в соответствии c требованиями Приложения 2 к настоящему Положению.»;
- в пункте 10:
в абзаце седьмом слова «периодичность (как минимум, один раз в месяц) и» исключить;
дополнить абзацем шестнадцатым следующего содержания:
«- механизм определения пользователя, от имени которого используется электронная подпись, и обязанность соблюдения конфиденциальности ключа электронной подписи.»;
- пункт 11 признать утратившим силу;
- пункт 14 изложить в следующей редакции:
«14. Требования при обслуживании через интернет-банкинг.
1) При обслуживании пользователя через интернет-банкинг, поставщик услуг должен, как минимум:
- информировать клиентов о возможных рисках и о мерах предосторожности;
- информировать клиентов о необходимости соблюдения правил и процедур безопасности при проведении платежей с использованием интернет-банкинга (недопущение передачи паролей, кодов, ключей третьим сторонам;
- обеспечить конфиденциальность при передаче финансовых сообщений и платежей);
- использовать защищенные сетевые протоколы;
- применять механизмы по предотвращению мошеннической подмены веб-страниц сервера интернет-банкинга;
- использовать многофакторную аутентификацию (например, пароль/код/одноразовый код, и персональный идентификационный номер, биометрические средства и другое);
- применять политику, предусматривающую использование сложных паролей и их регулярное изменение;
- использовать механизмы предотвращения автоматического подбора паролей;
- использовать механизмы блокировки сеанса соединения с сервером интернет-банкинга при бездействии пользователя сверх установленного промежутка времени.»
- пункт 18 изложить в следующей редакции:
«18. Поставщик услуг обязан ознакомить/информировать пользователя с правилами пользования и тарифами на оказываемые услуги до момента подписания договора или перед началом удаленного/дистанционного обслуживания.»;
- в пункте 21:
абзац третий изложить в следующей редакции:
«- определение мер по снижению рисков, в том числе, применение соответствующих технологий идентификации клиента и норм внутреннего контроля (проверка подлинности и актуальности средств идентификации);»;
дополнить абзацем восьмым следующего содержания:
«- мониторинг действий пользователя интернет-банкинга.»;
- в пункте 27 слова «соответствовать общепринятым правилам "Знай своего клиента", установленным нормативными правовыми актами Национального банка» заменить словами «выполнять требования законодательства Кыргызской Республики по надлежащей проверке клиентов»;
- Положение дополнить приложением 2 следующего содержания:
«Приложение 2 к Положению «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике»
Требования к использованию электронной подписи при удаленном/дистанционном обслуживании
В целях признания юридической значимости электронных документов при удаленном/дистанционном обслуживании устанавливаются следующие условия по использованию электронной подписи.
1. Применение электронной подписи должно сопровождаться информационными сообщениями о юридической значимости операций и сделок, совершаемых с ее использованием, и требовать от пользователя их подтверждения.
2. Электронная подпись применяется ко всему документу, представленному в виде информационного сообщения, либо документу, направленному в соответствии с соглашением между сторонами информационного обмена.
3. Использование электронной подписи должно осуществляться в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики по надлежащей проверке клиентов.
4. Электронная подпись используется при:
- получении согласия по типовым операциям (обработка персональных данных, заявки на получение кредита, выпуск карт и т.п.);
- подписании договоров по открытию дополнительных счетов (вкладов);
- подписании договоров на получение кредита в соответствии установленными лимитами;
- обновлении идентификационных данных за исключением ФИО и персонального идентификационного номера клиента. Обновление позволяется при возможности их верификации.
5. Простая электронная подпись должна применяться для операций с низким уровнем риска в соответствии с внутренними политиками по управлению рисками.
6. Операции со средним уровнем риска и выше в соответствии с внутренними политиками по управлению рисками должны проводиться с использованием усиленной подписи.».
2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)» от 31 октября 2012 года № 41/12 следующие изменения и дополнения:
в Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), утвержденной вышеуказанным постановлением:
- третье предложение пункта 8 изложить в следующей редакции:
«Представленные при открытии счета документы в соответствии с требованиями настоящей Инструкции должны подшиваться и храниться в банке в специальном заведенном деле по каждому клиенту вместе с оригиналом договора, либо вестись и храниться в электронном виде в базе данных не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. При этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством.»;
- в абзаце втором пункта 17:
во втором предложении после слов «денежные переводы» дополнить словами «(в том числе осуществляемые по системам денежных переводов без открытия счета)»;
в третьем предложении после слов «погашения по кредиту,» дополнить словами «денежные переводы (в том числе осуществляемые по системам денежных переводов без открытия счета),»;
- абзац двенадцатый пункта 37 изложить в следующей редакции:
«Договор должен быть составлен на государственном или официальном языках, по выбору клиента, и заключен в письменной форме не менее, чем в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, либо в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны договора. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) или требований признания электронной подписи влечет недействительность этого договора. При этом для письменной формы один экземпляр хранится в банке, другой- предоставляется клиенту, для электронной формы банк хранит документ в электронной базе данных, а клиенту обеспечивается доступ к электронной форме договора с возможностью его выгрузки для хранения и сверки уникальности содержания. Банк обязан предоставить договор клиенту до принятия банковского вклада (депозита).»;
- пункт 39 изложить в следующей редакции:
«39. Открытие счетов по договору банковского вклада (депозита) при первом обращении должно совершаться c идентификацией в присутствии самого вкладчика (если вкладчик - физическое лицо) или лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета (если вкладчик - физическое или юридическое лицо), или лица, открывающего счет на имя третьего лица (например, родители или законные представители несовершеннолетнего лица или третьи лица), в целях его идентификации.»;
- в подпункте 1 пункта 40 после слов «заявление на открытие счета, подписанное клиентом» дополнить словами «на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи»;
- в пункте 48:
в абзаце седьмом после слов «по договору банковского счета» дополнить словами «при первом обращении».
3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие дополнения и изменения:
в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- Положение дополнить пунктом 34-3 следующего содержания:
«34.3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами Банка.
Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 15 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 150 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным усиленной электронной подписью.»;
- пункт 36 дополнить абзацем вторым следующего содержания:
«По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. При этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством.»;
- пункт 39 дополнить абзацем вторым следующего содержания:
«При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.»;
- пункт 46 изложить в следующей редакции:
«46. Каждый лист кредитного договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом на бумажном носителе, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.
Банком должна быть получена расписка от клиента или клиентом должна быть произведена надпись на кредитном договоре о том, что клиент ознакомился со всеми условиями договора, условия договора понятны и клиент с ними согласен, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в кредитном досье клиента.»;
- пункт 47 изложить в следующей редакции:
«47. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить с клиента расписку о получении клиентом оригинала договора, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.»;
- абзац третий пункта 61 изложить в следующей редакции:
«Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев и кредиты, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям. Сумма таких кредитов не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика).».
4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13 следующие дополнения и изменения:
в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- дополнить пунктом 38-3 следующего содержания:
«38-3. Банк вправе выдавать актив, несущего в себе кредитный риск через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами Банка.
Суммы выдаваемых активов, несущих в себе кредитный риск через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 15 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 150 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным усиленной электронной подписью.»;
- пункт 39 дополнить абзацем вторым следующего содержания:
«По активам, несущим в себе кредитный риск, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, досье клиента/партнера может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. При этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством.»;
- пункт 42 дополнить абзацем вторым следующего содержания:
«При этом договоры по активам, несущим в себе кредитный риск, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.»;
- пункт 49 изложить в следующей редакции:
«49. Каждый лист договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом/партнером, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.
Банком должна быть получена расписка от клиента/партнера или клиентом/партнером должна быть произведена надпись на договоре, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, о том, что клиент/партнер ознакомился со всеми условиями договора, условия договора ему понятны и клиент/партнер с ними согласен, Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в досье клиента/партнера.»;
- пункт 50 изложить в следующей редакции:
«50. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра договора, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. Договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, в том числе нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить расписку клиента/партнера о получении клиентом/партнером оригинала договора, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Факт получения клиентом/партнером денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.»;
- абзац третий пункта 63 изложить в следующей редакции:
«Исключения из бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, составляют активы, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев и активы, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям. Сумма таких активов не должна превышать годовую чистую платежеспособность клиента/партнера (все доходы и расходы клиента/партнера). Максимальный размер риска по активам, исключенным из расчета бланковых активов не должен превышать 20 (двадцати) процентов от бланковых активов.».