Национальный банк Кыргызской Республики

Дата создания: 2019-11-22

Постановление Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

от 15 ноября 2019 года

№ 2019-П-12/56-2-(БС)

Об основных направлениях цифровой трансформации банковских услуг Кыргызской Республики на 2020-2021 годы

В соответствии со статьями 20, 68 Закона «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Утвердить Основные направления цифровой трансформации банковских услуг Кыргызской Республики на 2020-2021 годы (прилагаются).

2. Юридическому управлению:

- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление

в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

3. Управлению методологии надзора и лицензирования банков довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего Управление методологии надзора и лицензирования банков.

Председатель

Т. Абдыгулов

Приложение

к постановлению Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

от 15 ноября 2019 года

№ 2019-П-12/56-2-(БС)

Национальный банк Кыргызской Республики

Основные направления цифровой трансформации банковских услуг

Кыргызской Республики

на 2020-2021 годы

Бишкек-2019

Аннотация

За последнее десятилетие компании, занимающиеся финансовыми технологиями, изменили финансовый ландшафт, внедрив новые технологии, которые расширяют доступность финансовых услуг для потребителей, снижают затраты, улучшают управление финансами и повышают безопасность транзакций. Эти продукты и услуги, часто называемые «финтех», также расширили и продолжают расширять финансовые возможности для не вовлеченных в финансовую сферу потребителей. Поэтому в современных условиях трансформация банковских услуг в цифровую форму является неотъемлемой частью процесса становления цифровой экономики Кыргызской Республики. Основой цифровой трансформации услуг финансово-кредитных организаций является оптимальная стратегия цифровизации услуг, разработка и реализация которой требует учета специфики участников рынка.

Достижение устойчивого развития «финтех» на рынке требует плана действий, который объединяет как поддерживающие меры, чтобы помочь внедрить решения «финтех», так и проактивные меры для предотвращения возникающих рисков, включая риски, связанные с кибербезопасностью.

Настоящий документ определяет основные направления трансформации банковских услуг Кыргызской Республики в цифровые формы, ее платежных компонентов и кратко отражает текущее состояние банковской системы, основные тенденции технологического прогресса и ожидаемые результаты эффективного развития банковских услуг в Кыргызской Республике.

В рамках надзора за деятельностью финансово-кредитных и платежных организаций осуществляется анализ видов услуг или продуктов, предоставляемых ими как с использованием традиционных, так и инновационных средств. В связи с чем разработка настоящего документа основана на планах коммерческих банков на среднесрочную перспективу.

Цель данного документа – использовать быстрое развитие технологий для предоставления качественных и доступных банковских услуг как можно более широкому кругу потребителей, способствовать развитию конкурентоспособного и инновационного финансового сектора и обеспечить целостность финансовой системы.

Приоритетными в рамках настоящего документа являются те направления, которые способствуют решению следующих задач:

- повышению уровня финансовой грамотности населения и предоставлению потребителям, не имеющим свободного доступа к филиалам финансовых институтов, возможности контролировать свои финансы;

- предоставлению альтернативы наличным деньгам, которая позволит потребителям оплачивать товары и услуги эффективным, экономичным и безопасным способом;

- расширению доступа к кредитам для малых предприятий, которые нуждаются в финансировании для развития своего бизнеса;

- трансформированию традиционных банковских услуг, делая их более конкурентоспособными и доступными для потребителей, в том числе в регионах.

Национальным банком, как органом, определяющим политику развития банковской системы, обозначаются основные направления развития цифровых банковских технологий, которые могут быть приняты во внимание участниками рынка при организации собственной деятельности и дальнейшем развитии.

Глава 1. Текущее состояние банковской системы Кыргызской Республики

На сегодняшний день в банковской системе Кыргызской Республики преобладают традиционные виды услуг (кредитование, прием вкладов, кассовое обслуживание, обмен валют, прием/проведение платежей и т.д.). Данные банковские услуги предоставляются банками, а также небанковскими финансово-кредитными организациями (микрофинансовые компании, микрокредитные компании, микрокредитные агентства), кредитными союзами, специализированными финансово-кредитными организациями, обменными бюро, платежными организациями и операторами платежных систем.

Охват населения финансовыми услугами в Кыргызской Республике оценивается в основном по объемам кредитов и страхования вкладов, а также по количеству отделений банков.

На сегодняшний день представительский охват (филиалы) коммерческих банков по республике выглядит следующим образом:

Концентрация представительств коммерческих банков приходится на город Бишкек (70) и Ошскую область (60), что показывает слабую экономическую активность регионов страны и отсутствие необходимости коммерческим банкам открывать и содержать свои представительства в регионах.

При этом развитие информационных технологий может решить проблему охвата всех регионов страны услугами финансовых организаций. Так, например, посредством удаленной идентификации граждане могут открывать банковские счета, получать кредиты и пользоваться банковскими услугами, не выезжая из своего региона.

Согласно статистической информации за 2018 год, суммарные активы банковской системы увеличились на 12,1% и составили 222,0 млрд сомов к концу года. Основная часть активов банков приходилась на кредиты, доля которых увеличилась на 2,9 процентных пункта по сравнению с 2017 годом, и составила 57,6%. Общий объем депозитной базы клиентов коммерческих банков составил 133,1 млрд сомов, увеличившись с начала 2018 года на 9,5%.

Внедрение новых технологий на финансовом рынке привело к появлению бизнес-моделей, которые позволяют оказывать традиционные услуги удаленно при значительно меньших издержках. Информационно-коммуникационные технологии вместе с агентской сетью и другими каналами предоставления услуг (например, платежными терминалами), являются важными инновациями последних лет, которые обеспечивают доступность банковских услуг для потребителей. В условиях обязательного личного присутствия клиентов в офисе банка конкурентное преимущество получают организации с широкой филиальной сетью, ограничивая тем самым доступ на рынок небольшим игрокам. При этом расширение охвата услуг через физическую представленность невыгодно из-за необходимости организации работы обособленных отделений и небольших комиссионных доходов, а также необходимости соответствия регулятивным требованиям (техническая оснащенность и безопасность). Мобильность электронных каналов предоставления услуг позволяет обеспечить их доступность и расширить охват потребителей. На сегодняшний день технологии, которые облегчают доступ к банковским услугам, не требующим физического присутствия (участия) лиц в банковской и платежной сфере, включают:

1) удаленный доступ к банковским услугам (интернет-банкинг, мобильный банкинг);

2) банковские карты и интернет-эквайринг;

3) полный спектр продуктов по электронным деньгам (карты предоплаты, электронные кошельки, и др.).

Тем не менее, несмотря на все эти меры, по-прежнему оборот наличных денежных средств остается высоким: снятие наличных денежных средств составляет 90% транзакций по банковским картам. В настоящее время мероприятия по увеличению объема безналичных расчетов направлены на введение требований обязательного приема безналичной оплаты в предприятиях розничной торговли.

Развитие интернет-банкинга началось в 2012 году. Затраты на внедрение интернет-банкинга были существенными, при этом население не знало о данном сервисе. По состоянию на конец 2017 года почти у каждого банка имелся собственный сервис интернет-банкинга или мобильного банкинга (интернет-доступ к банку через мобильное приложение).

Несмотря на то, что охват финансовыми услугами считается одним из основных факторов развития современной экономики, для Кыргызской Республики данная область является недостаточно освоенной.

Исходя из имеющейся статистики, также можно сделать вывод о большом потенциале новых подходов к оказанию финансовых услуг. Операторы платежных систем, имеющие право совершать ограниченный набор операций, поддерживают «традиционный» банковский сектор – через их системы обрабатывается и агрегируется значительный объем розничных платежей.

Новые технологии также внедряются в области оценки платежеспособности заемщиков, оптимизации совершения денежных переводов и иных банковских продуктов, которые могут быть напрямую незаметны для потребителей, но при этом повышают качество и снижают стоимость оказываемых услуг.

Внедрение информационных технологий является необходимостью для современного банковского рынка. Высокая конкуренция в банковском и платежном секторах вынуждает участников рынка направлять свою деятельность на внедрение инновационных финансовых продуктов посредством предоставления дистанционных и самообслуживающихся

продуктов и т.д.

Так, к примеру, банки в бизнес-планах на 2019-2021 годы в совокупности запланировали ежегодные расходы на сумму около 1,5 млрд сомов на развитие цифровых технологий путем:

- модернизации каналов дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.д.);

- улучшения качества банковских услуг (приложения онлайн-доступа к услугам и т.д.);

- внедрение и обновление систем информационной безопасности (системы обнаружения и предотвращения атак, сетевые экраны и т.д.);

- обновления систем внутренней автоматизации (автоматизированных банковских систем, автоматизация бэк-офиса и т.д.);

- внедрения инновационных продуктов/услуг и т.д.

Во многом коммерческие банки в настоящее время стремятся соответствовать всем существующим и будущим потребностям меняющейся цифровой экосистемы посредством адаптации инновационных продуктов/услуг.

Согласно бизнес-планам банков, прогнозируется увеличение доходности банков по системе в целом на 3,4 млрд сомов за 2019 год, что позволит поэтапно направлять денежные средства на внедрение новых технологий в соответствии с мировыми трендами.

С развитием технологий немаловажную роль играет вопрос повышения финансовой грамотности населения, поскольку степень финансовой осведомленности населения напрямую влияет на эффективность внедрения и использования новых систем по оказанию банковских услуг.

Существенная часть населения страны, как показывают множественные исследования, не имеет достаточных финансовых знаний, навыков планирования бюджета для принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг, что приводит к затруднениям клиентов обслуживать свои финансовые обязательства. При широком охвате цифровых технологий населения потребуется дополнительно направлять ресурсы на предоставление онлайн-обслуживания клиентов и call-центры 24/7, что потребует усовершенствования существующих у 13 банков услуг call-центров и открытия у оставшихся банков call-центров по обработке обращений клиентов.

В этой связи последующие мероприятия, проводимые в рамках Национальной программы повышения финансовой грамотности населения Кыргызской Республики

на 2016-2020 годы, также будут пересмотрены с учетом цифровой трансформации. Поддержание инициатив по улучшению уровня доступности населения к финансовым услугам через переход на цифровую основу предоставления услуг возможно только наряду с повышением уровня финансовой грамотности населения страны.

Глава 2. План реализации цифровой трансформации банковских услуг

Набирающая обороты трансформация банковской индустрии, развитие прорывных технологий и бизнес-моделей, повышение конкуренции и требований со стороны клиентов требуют новых подходов к разработке продуктов и услуг, а также реализации новых стратегий устойчивого развития. Соответственно, меняются правила игры на банковском рынке. Инновационные технологии создают новые возможности для фундаментального изменения бизнес-модели, в основе которых лежат:

- технологии (аппаратные средства, методы, программы и т.д.), позволяющие предоставлять услуги быстрее, эффективнее, точнее;

- данные, на основе которых могут предоставляться услуги;

- пользовательская культура и опыт.

Компонент использования или создания пользовательской культуры сложно поддается управлению. При этом достижение положительного отношения клиентов к новым услугам требует иного типа и формата взаимодействия, предполагающего удобство пользования.

2.1. Подход к реализации цифровой трансформации

Цифровая трансформация банковских услуг требует комплексного подхода: от пересмотра операционной системы до изменения организационной структуры для адаптации к цифровой основе организации деятельности. Цифровое преобразование услуг банковского сектора должно быть согласовано с другими бизнес-стратегиями для достижения максимальной эффективности деятельности сектора.

Успешная реализация цифровой трансформации банковских услуг в значительной степени зависит и от создания условий для оказания услуг в электронной форме. Должны быть пересмотрены подходы к методам контроля операций, которые осуществляются с использованием новых технологий, упрощающих и ускоряющих их проведение.

В целом ожидается, что банковский сектор будет стремиться к развитию цифровых операционных бизнес-моделей и со временем все большее количество клиентов для получения различных банковских продуктов и услуг будут отдавать предпочтение дистанционному обслуживанию на основе цифровых технологий.

В процессе цифровизации банковских услуг в долгосрочной перспективе Национальный банк определяет следующие принципы, которые должны получить отражение в организации деятельности банков:

I. доступность банковских услуг (ценовая и географическая);

II. защиту прав потребителей;

III. информационную безопасность предоставляемых услуг;

IV. защиту персональных данных пользователей;

V. устойчивость и непрерывность деятельности;

VI. обеспечение прозрачности предоставления услуг;

VII. повышение финансовой грамотности населения.

2.2. Основные направления создания цифровой инфраструктуры

Поддержание инициатив цифровой трансформации экономики предполагает поэтапную реализацию мер по созданию условий развития финансовой экосистемы. Национальный банк выделяет создание условий по следующим приоритетным направлениям.

Надлежащая проверка клиента.

Привлечение новых клиентов и расширение доступности финансовых услуг требует новых методов проведения надлежащей проверки клиента и исполнения политики «знай своего клиента». Рассматривается регламентация использования различных инструментов и механизмов, позволяющих установить личность граждан без проверки физических документов.

На основе международного опыта возможно внедрение упрощенных мер надлежащей проверки клиентов-граждан Кыргызской Республики посредством верификации данных через доверенные базы данных. Предлагается использовать различные способы надлежащей проверки клиентов, включая:

- государственные базы данных о гражданах, поскольку они являются первичными источниками информации о гражданах. С развитием регулирования в этой сфере перечень доверенных баз данных будет расширяться. Процесс верификации клиентских данных через упомянутые базы данных государственных органов должен предполагать получение подтверждений о совпадении введенных клиентом сведений при соблюдении принципов защиты информации персонального характера для пользователей банковских услуг;

- использование средств видеосвязи, биометрического распознавания;

- привлечение агентов в отдельных процессах идентификации.

В целях поддержания прозрачности предоставления услуг и повышения доступности предполагается регламентация деятельности агентов в процессе надлежащей проверки клиентов и оказания финансовых услуг.

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) не описывает конкретных механизмов идентификации клиента. В целях повышения доступности финансовых услуг необходимо рассмотреть и выработать подходы к цифровой идентификации, соответствующей требованиям по противодействию финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов (далее – ПФТД/ЛПД) и взаимной оценке участников FATF.

Мероприятие	Индикаторы исполнения	Дата начала	Дата окончания	Исполнители
Изучение возможности применения альтернативных механизмов проверки клиентов	Подготовка и направление предложений в уполномоченные государственные органы (анкета клиента)	IV кв. 2019 г.	III кв. 2020 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)
Разработка подходов надлежащей проверки клиента в удаленном режиме (электронные каналы и агентирование)	Внесение изменений в нормативные правовые акты Национального банка	IV кв. 2019 г.	IV кв. 2020 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)
Пересмотр системы внутреннего контроля по внедрению системы обслуживания клиента удаленно	Внедрение внутренних систем верификации идентификационных данных	IV кв. 2019 г.	IV кв. 2021 г.	Коммерческие банки (по согласованию)

Электронная подпись и цифровой документ.

Отказ от бумажного документооборота и переход на цифровую основу – перспектива ближайшего будущего банковского сектора.

При отказе от бумажных носителей необходимо решение вопросов:

- по использованию электронной подписи;

- по хранению документов в электронной форме в банке;

- по предоставлению электронных документов по запросу регулирующих органов;

- по использованию онлайн-каналов для сбора и проверки данных о клиенте вместо бумажного подтверждения (к примеру подтверждение регистрации в налоговых органах из электронных баз данных государственных органов, электронных номеров патента или свидетельства вместо копии с оригинала и т.д.).

Важным вопросом также будет хранение данных, так как объем конфиденциальной информации существенный. Центры обработки данных должны соответствовать требованиям информационной безопасности и банковской тайны.

Под процессом перехода на использование цифровых документов понимается совершенствование существующих бизнес-моделей и закрепление юридической значимости электронных документов посредством электронной подписи, а также регламентация разных ее типов в зависимости от риска операции, возникающего при работе с клиентами, создание возможности обмена юридически значимыми документами в электронной форме между участниками банковского рынка, в том числе с Национальным банком и другими государственными органами.

Мероприятие	Индикаторы исполнения	Дата начала	Дата окончания	Исполнители
Анализ бумажного оборота документов, законодательства и подзаконных актов Кыргызской Республики на предмет выполнения регулятивных требований, в том числе хранения в электронной форме	Аналитическая записка с предложениями о необходимости внесения изменений в законодательство Кыргызской Республики	IV кв. 2019 г.	II кв. 2020 г.	Национальный банк
Совершенствование законодательства Кыргызской Республики в целях осуществления основных банковских операций без бумажных носителей	Внесение изменений в законодательство Кыргызской Республики	I кв. 2020 г.	II кв. 2021 г.	Национальный банк
Согласование порядка обмена информации между участниками банковского сектора, а также с государственными учреждениями в электронной форме без бумажных носителей	Выбор общих форматов цифрового обмена документами, организация защищенного канала связи	I кв. 2020 г.	II кв. 2021 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию), государственные учреждения (по согласованию)

Инструменты обмена информацией

Использование цифровых технологий совершенствует пути взаимодействия банков, государственных органов, а также существующих и потенциальных клиентов в сторону единой цифровой информационной среды обмена данными. Предлагается использовать единые идентификаторы для сквозной идентификации физических и юридических лиц, связывающих различные базы данных и системы.

Использование сквозного идентификатора клиента обеспечивает возможность передачи различных видов информации о клиенте между государственными органами и финансово-кредитными организациями для оказания услуг населению. Такой идентификатор может использоваться для различных источников данных, хранящихся на месте их создания, что повышает скорость поиска необходимой информации.

Указанные предложения должны способствовать расширению взаимосвязи с государственными услугами и стать базой создания платформ для новых финансовых услуг. Для физических лиц целесообразно использовать персональный идентификационный номер (ПИН), поскольку он является уникальным и не изменяется, для юридических лиц –

с возможностью использования идентификационного номера налогоплательщика (ИНН).

Будет изучена возможность создания центра по обмену данными о клиентах финансовых организаций для упрощения исполнения требований по вопросам ПФТД/ЛПД,

а также других регулятивных требований. Предлагается использование центра, как единого коммуникатора по запросу сведений о клиенте (при его согласии) из различных баз данных (государственных и коммерческих), а также формирование цифрового профиля клиента.

Мероприятие

Индикаторы исполнения

Дата начала

Дата окончания

Исполнители

Разработка подходов в части использования идентификатора клиента (ПИН, ИНН)

Внесение изменений в нормативные правовые акты Национального банка

I кв.

2020 г.

II кв. 2021 г.

Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)

Изучение целесообразности создания цифрового профиля клиента на базе единого центра обмена данными о клиентах

Аналитическая записка

I кв.

2020 г.

III кв. 2021 г.

Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)

Инновационные продукты на базе цифровых платформ.

Учитывая реализацию предусмотренных мероприятий в перспективе, на банковском рынке должны появиться способы и возможность предоставления существующих банковских услуг в инновационных формах или по более конкурентоспособной стоимости за счет усовершенствования каналов доступа. Банковский сектор должен быть в состоянии расширить свои услуги для максимально широкой базы пользователей путём трансформации существующих традиционных услуг либо путем внедрения новых финансовых инструментов и услуг с учетом детализации возможности онлайн-каналов обслуживания.

Мероприятие	Индикаторы исполнения	Дата начала	Дата окончания	Исполнители
Совершенствование нормативных правовых актов Национального банка в части дистанционного предоставления финансовых услуг	Внесение изменений в нормативные правовые акты Национального банка	I кв. 2020 г.	IV кв. 2020 г.	Национальный банк
Организация подключения коммерческих банков к базам данных государственных органов	Возможность онлайн-проверки клиентов с базами данных ГРС, ГНС, СФ, ГТС (база данных деклараций на товары) и МЮ КР	I кв. 2020 г.	IV кв. 2020 г.	Коммерческие банки, государственные органы (по согласованию)
Использование технологий для поддержки распространения розничных инвестиционных продуктов	Внедрение новых финансовых продуктов и услуг	I кв. 2020 г.	I кв. 2021 г.	Коммерческие банки, международные организации (по согласованию)

2.3. Вспомогательные элементы создания цифровой инфраструктуры

Повышение финансовой грамотности и осведомленности пользователей банковских услуг.

Цифровая трансформация обеспечивается за счет полноценного изучения опыта работы с клиентами, анализа уже существующих и выявления новых потребностей. Именно потребители банковских услуг являются движущей силой инновационного развития банков, так как они через выражение своих потребностей формируют требования к современным банковским продуктам и услугам. Клиенты оценивают свой опыт взаимодействия с банками в зависимости от того, насколько легко и комфортно им было получить ту или иную услугу, поэтому банковский сектор должен постоянно изучать опыт работы с клиентами, выявлять недостатки в своей работе, так как новые клиенты, скорее всего, будут нуждаться в еще более современных технологиях.

Цифровая зрелость имеет фундаментальное влияние на культуру ведения бизнеса, его переход с акцента продукто-ориентированности на клиенто-ориентированность, что подразумевает изменение текущих ИТ-процессов на «тестирование и изучение» поведения для расширения и охвата как можно большего количества клиентов.

Цифровая трансформация способствует и функциональным изменениям управления, особенно топ-менеджеров (Правление банка), которые становятся главными менеджерами по культурной трансформации и занимаются разработкой виденья и развитием цифровой стратегии банков. Затраты банка в этом случае невелики, а эффект для повышения лояльности весьма существенный.

Клиенты банков, взаимодействующие с финансовым рынком, сталкиваются со сложностью определения затрат и выгод, связанной с финансовыми продуктами. Значительный прогресс был достигнут в улучшении сопоставимости розничных инвестиционных продуктов, в частности, благодаря требованиям к раскрытию информации. Хотя это должно улучшить качество продуктов, клиенты по-прежнему сталкиваются

с существенными затратами на поиск наиболее подходящего инвестиционного продукта для вложения средств и получения финансирования с более выгодными условиями.

Поэтому повышение прозрачности для стимулирования конкуренции и расширения выбора для клиентов на банковском рынке должно опираться на эффективные технологии, обеспечивающие полноту, сопоставимость и легкость доступа к информации. С этой целью необходимо провести работу по обеспечению функциональной совместимости наборов данных и разработке соответствующих алгоритмов, а также для обеспечения того, чтобы результаты были представлены справедливым и простым для понимания способом. Поэтому Национальный банк будет изучать текущую ситуацию и ситуацию с технологическими цифровыми интерфейсами, которые помогают потребителям находить подходящие и экономически эффективные розничные инвестиционные продукты на финансовом рынке Кыргызстана.

Создание прозрачной инфраструктуры также предполагает техническое взаимодействие между различными системами. Повышение осведомленности участников рынка возможно посредством использования открытых интерфейсов прикладного программирования для взаимодействия с внешними системами (далее – open API) для передачи открытых данных финансово-кредитных организаций, что позволит получать, обрабатывать и агрегировать информацию о различных участниках рынка на общих платформах.

Мероприятие	Индикаторы исполнения	Дата начала	Дата окончания	Исполнители
Анализ требований по корпоративному управлению	Предложения по внесению изменений в нормативные правовые акты Национального банка	I кв. 2020 г.	II кв. 2020 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)
Разработать рекомендации по раскрытию информации при оказании цифровых банковских услуг (подходы к использованию open API)	Рекомендации по open API на основе общих стандартов для открытых данных.	I кв. 2020 г.	II кв. 2020 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию), платежные системы (по согласованию)
Информирование населения по вопросу защиты персональных данных в сети интернет	Вовлечение коммерческих банков в процесс информирования населения о защите персональных данных, актуальных вопросах кибербезопасности и принимаемых мерах по ее обеспечению	I кв. 2020	I кв. 2021 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)
Кибергигиена и цифровая грамотность населения	Вовлечение коммерческих банков в процесс освещения программ повышения навыков цифровой грамотности населения	I кв. 2020 г.	I кв. 2021 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)

Управление риском реализации информационных угроз (кибербезопасность).

Кибербезопасность заключается в защите данных, находящихся/существующих в электронной форме, а также в определении наиболее важных данных, места размещения и необходимых технологий для их защиты.

Угроза кибератак сегодня весьма реальна и может коснуться каждой финансовой организации. Большая часть актов киберпреступности приходится именно на банки и остается вне статистики. Банки, в первую очередь, не заинтересованы в разглашении подобной информации, поскольку даже слухи об этом могут дискредитировать их в глазах клиентов и повлечь значительный отток капитала и нанесение репутационного ущерба. В то же время по причине киберпреступности мировые банки теряют огромное количество денег ежегодно.

Национальный банк планирует пересмотреть требования информационной безопасности в соответствии с международными стандартами и лучшими мировыми практиками. Создан центр реагирования на инциденты информационной безопасности. На его основе будет налажен обмен информацией между участниками банковского рынка о существующих и потенциальных угрозах, а также меры по их предупреждению, в том числе по новым банковским услугам.

Мероприятие

Индикаторы исполнения

Дата начала

Дата окончания

Исполнители

Разработка и внесение предложений по совершенствованию нормативных правовых актов в части информационной безопасности новых банковских услуг

Внесение изменений в соответствующие нормативные правовые акты Национального банка

I кв.

2020 г.

II кв.

2021 г.

Национальный банк

Совершенствование требований к системе внутреннего контроля рисков кибербезопасности коммерческих банков в соответствии с международными стандартами

Принятые нормативные правовые акты Национального банка

II кв.

2020 г.

IV кв.

2021 г.

Национальный банк,

коммерческие банки (по согласованию)

Сбор и анализ детальных данных.

На сегодняшний день Национальным банком проводится ряд мероприятий по реализации проекта, подразумевающего переход от формоцентричной отчетности к датацентричной регулятивной банковской отчетности.

В новом проекте отчетности устранены имеющиеся пробелы в действующей отчетности коммерческих банков, такие как дублирование, несопоставимость, недостаточность информации, а также невысокая оперативность данных. Помимо этого, в проекте новой отчетности предусмотрены необходимые показатели для автоматизации риск-ориентированного надзора, внедрены международные статистические справочники, увеличена детализация показателей для лучшего мониторинга и анализа данных заинтересованными структурными подразделениями, сокращена периодичность предоставления коммерческими банками отчетов, унифицированы справочники/классификаторы в соответствии с государственными классификаторами.

В целях реализации данного проекта ожидаются изменения в организационной структуре банков и бизнес-процессах по формированию новой регулятивной отчетности.

Мероприятие

Индикаторы исполнения

Дата начала

Дата окончания

Исполнители

Пересмотр формата регулятивной отчетности коммерческих банков

Разработка проекта нормативных актов Национального банка, предоставления нового формата регулятивной отчетности

I кв. 2020 г.

IV кв.

2021 г.

Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)

Внедрение новых форматов отчетности

Изменения в организационные структуры банков и бизнес-процессы по формированию новой регулятивной отчетности

III кв. 2020 г.

IV кв.

2021 г.

Коммерческие банки (по согласованию)

Бесперебойность информационных систем.

Переход на цифровую основу организации деятельности требует повышения надежности и отказоустойчивости систем банков с целью обеспечения доверия пользователей. Последний проведенный анализ Национального банка о резервных центрах обработки данных (далее – РЦОД) банков и о дальнейших планах банков по развитию информационной безопасности в рамках своих бизнес-планов на 2019-2021 годы показал, что во многих банках присутствуют свои РЦОД, у меньшей части РЦОД отсутствуют либо находятся на стадии запуска. В планах банков, у которых присутствуют РЦОД, – направить финансирование для модернизации действующих центров и информационной безопасности, а остальные банки планируют запустить РЦОД в ближайшее время либо после решения вопросов с финансированием. Для решения данного вопроса будет рассматриваться использование облачных технологий для передачи резервных данных и для снижения затрат банков при условии соблюдения требований по информационной безопасности Национального банка.

Мероприятие	Индикаторы исполнения	Дата начала	Дата окончания	Исполнители
Анализ возможности создания и использования совместных РЦОД	Заключение по созданию совместных РЦОД	I кв. 2020 г.	I кв. 2021 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)
Снижение рисков несоответствия данных по эмитированным электронным деньгам между коммерческими банками – эмитентами электронных денег и операторами систем электронных денег	Проведение между коммерческими банками и операторами систем электронных денег синхронизации данных по операциям в системе электронных денег в режиме реального времени (онлайн)	I кв. 2020 г.	I кв. 2021 г.	Коммерческие банки (по согласованию)
Разработка подходов в части использования облачных технологий	Внесение изменений в нормативные правовые акты, регламентирующие порядок и требования к использованию облачных технологий для отдельных видов операций	I кв. 2020 г.	III кв. 2021 г.	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)

Регулятивные песочницы.

Перечисленные направления цифровизации являются относительно новыми для банковского сектора, поэтому перед Национальным банком стоит задача по эффективной адаптации регулятивных требований к меняющимся условиям. Национальным банком инициирован запуск специальных регулятивных режимов апробации новых технологий в банковском секторе для заинтересованных участников рынка (регулятивные песочницы). Данный режим предполагает апробацию и оценку целесообразности внедрения новых технологий самими участниками, а также выработку мер по минимизации потенциальных рисков и согласование их с Национальным банком.

Мероприятие	Индикаторы исполнения	Дата начала	Дата окончания	Исполнители
Создание правовых условий для наделения Национального банка функциями ведения специальных регулятивных режимов	Внесение изменений в законодательные акты Кыргызской Республики	I кв. 2020 г.	IV кв. 2020 г.	Национальный банк
Внедрение механизмов пилотирования инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг – специальный регулятивный режим Национального банка	Утверждение НПА. Национальный банк создаст группу экспертов для оценки наличия необоснованных препятствий для регулирования финансовых инноваций в нормативно-правовой базе финансовых услуг	После принятия Закона, позволяющего создавать специальные регулятивные режимы	После принятия Закона, позволяющего создавать специальные регулятивные режимы	Национальный банк, коммерческие банки (по согласованию)
Начало приема заявок для участия в специальных регулятивных режимах	Объявление о приеме заявок	После принятия Закона, позволяющего создавать специальные регулятивные режимы	После принятия Закона, позволяющего создавать специальные регулятивные режимы	Национальный банк

Заключение

Итогом предложенных мероприятий должно стать установление целостного и удовлетворяющего принципам, указанным в настоящем документе, процесса предоставления банковских услуг в цифровом виде с момента первого обращения клиента в финансовую организацию до момента полного урегулирования обязательств между участниками процесса. Сопутствующим положительным результатом будет создание возможности получения дополнительных услуг из нефинансовой среды, инициирование или завершение которых связано с проведением финансовых операций, таких как учет при оплате государственных услуг, онлайн-подтверждение в электронном виде, равнозначное бумажному в соответствующих инстанциях и органах, а также подтверждение своей личности, способность выполнения обязательств в коммерческих отношениях, получение возможности быстрого финансирования.