Анализ регулятивного воздействия  

к проекту Закона Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики»» (краткий анализ) 

 

Анализ регулятивного воздействия к проекту Закона Кыргызской Республики «О внесении изменений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» проведен в соответствии с требованиями постановления Правительства Кыргызской Республики от 30.09.2014 г. № 559 «Об утверждении Методики проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства». 

Проблемы и основания для государственного вмешательства 

Платежная система Кыргызской Республики представляет собой совокупность платежных систем, функционирующих на территории нашей страны, по осуществлению перевода денежных средств между участниками данной платежной системы. Участниками платежной системы в Кыргызской Республике являются коммерческие банки, финансово-кредитные учреждения, нефинансово-кредитные организации, небанковские и другие организации, предоставляющие банковские (платежные) услуги населению. 

Порядок и формы осуществления платежей и расчетов, проведения денежных переводов на территории Кыргызской Республики, определения платежных систем, порядок взаимоотношений между участниками платежей и расчетов, надзор (оверсайт) за платежными системами и полномочия Национального банка Кыргызской Республики устанавливаются Законом «О платежной системе Кыргызской Республики».  

Платежными системами принято называть важнейшие составляющие финансового сектора государства. Слабая платежная система может серьезно повлиять на стабильность экономики и ее развитие, привести к кризисной ситуации, когда сбои в финансовой системе могут обернуться огромными убытками, потерей доверия к банкам.  

Государство заинтересовано в обеспечении эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной систем Кыргызской Республики для содействия долгосрочному экономическому росту республики, в том числе независимо от проявлений внешних факторов. 

 

Проблема 1. Зависимость и вмешательство международных платежных систем в расчеты в национальной валюте на территории Кыргызской Республики 

В Кыргызской Республике по состоянию на 1 января 2017 года насчитывается более 1 млн держателей карт международных платежных систем Visa, MasterCard, «Золотая Корона» (Россия), UPI, «Элкарт-UPI» (всего выпущенных карт в Кыргызской Республике 1,6 млн карт).  

С использованием банковских платежных карт международных платежных систем население Кыргызской Республики оплачивает налоги, таможенные сборы, коммунальные услуги, получает заработную плату. Процессинг (сбор, обработка и рассылка участникам информации по транзакциям и расчетам, совершенным с использованием карт) этих платежей происходит в международных процессинговых центрах за пределами Кыргызской Республики (в США, Великобритании, России, Китае и др.). При этом возникают следующие риски: 

- риски финансовой экономической безопасности страны. Обработка международных платежей в любой момент может быть остановлена международными платежными системами в одностороннем порядке, которые работают по своим внутренним правилам и действуют исходя из экономических и политических интересов своей страны (например, Таджикистан, когда процессинговые центры, расположенные за пределами страны, внезапно прекратили обслуживание таджикских банков по банковским картам; Иран, когда из-за введенных санкций был отключен от всех международных платежных систем и телекоммуникационной системы SWIFT; Сирия и Россия, когда в конце марта 2014 года Visa и MasterCard заблокировали проведение платежей по картам, выпущенным российскими банками, которые попали в санкционный список США и пострадали сотни тысяч граждан); 

- риски утечки информации по внутригосударственным платежам. Платежи, совершаемые в национальной валюте на территории Кыргызской Республики, особенно платежи, которые поступают в бюджет страны, т.е. внутригосударственные платежи, не должны обрабатываться за пределами страны. 

Международные платежные системы устанавливают свои определенные правила осуществления взаимных расчетов по платежам с использованием карт между участниками системы. Кроме того, тарифы за проведение платежей через международные системы на порядок выше тарифов по платежам, совершаемым внутри страны, включая курсовую разницу. Курсовая разница возникает в связи с тем, что обработка внутренних платежей производится в расчетной валюте международной платежной системы, а не в национальной валюте. 

Как показывает практика, правила данных платежных систем не едины для всех участников и регионов. Также неоднозначный подход к претензионной работе, когда в результате наличия стран, которые могут не присоединяться к EMV liability Shift, остальные эмитенты несут значительные финансовые риски и потери. Поэтому недопустимо, чтобы платежные системы диктовали на рынке свои условия через своих участников, а также вмешивались в платежные и расчетные процессы в стране. 

В Кыргызской Республике должны быть созданы все условия для обеспечения максимальной безопасности и развития своих внутренних ресурсов и возможностей при осуществлении внутригосударственных платежей. 

 

Проблема 2. Ограничение совмещения деятельности оператора платежных систем/платежных организаций, связанной с предоставлением услуг по процессингу, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности. 

Оператор платежных систем и платежных организаций (ОПС/ПО), помимо лицензионной деятельности, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, может заниматься еще и сопутствующей деятельностью.  

Проблема заключается в том, что на сегодняшний день может возникнуть ситуация, когда при совмещении деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с иной деятельностью, денежные средства плательщиков могут быть направлены на иные цели.  

Таким образом, возникает риск нецелевого использования денежных средств, принятых в пользу третьих лиц, а также неисполнения обязательств ОПС/ПО перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы. В этой связи необходимо решить данную проблему, в том числе на законодательном уровне закрепить ограничения по совмещению текущей деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности. 

Масштаб рассматриваемых проблем затрагивает всю страну. 

Вопросы обеспечения эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной систем Кыргызской Республики для содействия долгосрочному экономическому росту республики, в том числе независимо от проявлений внешних факторов, затрагивают всю страну. 

Далее приведено «дерево проблем», где отражены основные проблемы (подпроблемы), которые оказывают негативное влияние на их решение:  

 

 

 

 

 

«Дерево проблем» 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Международный опыт 

 

 

Проблема 1. Зависимость и вмешательство международных платежных систем в расчеты в национальной валюте на территории Кыргызской Республики (данные internet на 4 июня 2015). 

Ориентированные на внутренний рынок платежные системы действуют во многих странах мира. Одной из старейших платежных систем считается японская платежная система Japan Credit Bureau (JCB), которой пользуются порядка 59 млн пользователей. Карты JCB принимаются в 11 млн торговых точках 190 стран мира.  

Еще одним примером успешного запуска внутренней системы платежей стала китайская платежная система UnionPay. Организацию ее осуществлял Центральный банк КНР, акционерами UnionPay стали как минимум 200 финансовых учреждений. Китайская платежная система лидер по количеству выпущенных карт (почти 4 млрд шт.). Они принимаются к оплате в России и еще 140 странах мира. Начиная с 2014 года принимаются и в Кыргызской Республике. 

Национальная платежная система есть и в Индии RuPay. В 2013 году (за 7 лет) система стала международной и продолжает набирать популярность.  

Внутренние платежные системы хорошо зарекомендовали себя не только в азиатских странах. В середине 1980-х годов в Канаде была создана ассоциация Interac. Она помогла обеспечить безопасный обмен транзакциями внутри страны. После подписания соглашения с компанией NYCE система Interac также вышла на международный рынок. В канадской системе платежей используется преимущественно механизм безналичной оплаты. Свои внутренние платежные системы есть во Франции, Италии, Германии и других странах мира. 

С 1 апреля 2015 года в России запущена собственная национальная платежная система (НСПК) с картой «Мир», которая была создана после введения санкции США и отключения сервисов по Visa и MasterCard для российских банков. Национальная платежная система обеспечивает бесперебойную и надежную обработку банковских транзакций и позволяет совершать следующие операции: снятие наличных, оплату покупок в торговых сетях, осуществление мобильных и бесконтактных платежей. Ее наличие гарантирует развитие национального платежного сервиса, позволяет гражданам страны проводить финансовые операции на территории Российской Федерации независимо от внешних факторов. 

Проблема 2. Ограничение совмещения деятельности оператора платежных систем/платежных организаций с другими видами деятельности. 

В качестве примера Федеральным Законом Российской Федерации «О национальной платежной системе» предусматривается совмещение деятельности оператора платежной системы с иной деятельностью. Так, на основании статьи 15 данного закона: 

1. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк. 

2. Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. 

3. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. 

 

Целью государственного регулирования является обеспечение финансовой и экономической безопасности страны независимо от проявлений внешних факторов. Данная цель может быть достигнута за счет внесения дополнений и изменений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики»: 

- в части проведения внутригосударственных платежей:  

«Сбор, обработка, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем независимо от валюты счета, должны проводиться через оператора национальной платежной системы на территории Кыргызской Республики (внутригосударственные платежи). Клиринг по внутригосударственным платежам должен проводиться оператором национальной платежной системы». Данный подход позволит обеспечить также гарантированность платежей, совершенных в национальной валюте; 

- в части ограничения совмещения деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности):  

«Оператор платежной системы может совмещать свою деятельность с деятельностью платежной организации или финансово-кредитного учреждения при наличии соответствующей лицензии, а также вправе проводить иные операции, необходимые для обеспечения их деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Перечень операций и услуг, необходимых для обеспечения деятельности оператора платежной системы и платежной организации, утверждается Банком Кыргызстана». 

 

К качественным индикаторам достижения цели относятся

- снижение угрозы финансовой безопасности страны; снижение риска утечки информации по внутригосударственным платежам; своевременное поступление платежей в/из бюджета страны; 

- контроль за деятельностью операторов платежных систем и платежных организаций; 

- эффективное функционирование платежных систем. 

 

 

К количественным индикаторам достижения цели относятся: 

- устранение имеющихся в настоящее время экономических недостатков в виде конвертации и высокой комиссии при проведении процессинга по внутригосударственным платежам международными платежными системами; сокращение времени проведения окончательного расчета между всеми участниками систем по внутренним платежам; 

- своевременное осуществление операторами платежных систем и платежными организациями взаиморасчетов c поставщиками товаров и услуг, с участниками платежной системы, с момента отзыва лицензии на деятельность по предоставлению услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц. 

 

Варианты государственного регулирования и оценки последствий 

 

Проблема 1. Зависимость и вмешательство международных платежных систем в расчеты в национальной валюте на территории Кыргызстана 

ВАРИАНТ 1. «Оставить все как есть» 

Данный вариант сохраняет все указанные риски, и использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики не приводит к изменению отношения к проведению процессинга по внутригосударственным платежам (существуют риски финансовой безопасности страны и зависимости от международных платежных систем, поскольку процессинг по внутригосударственным платежам с использованием банковских платежных карт международных платежных систем будет осуществляться за пределами страны).  

ВАРИАНТ 2. «Создание на базе ЗАО «МПЦ» единого центра обработки розничных транзакций с банковскими платежными картами и обязательная обработка всех транзакций только в ЗАО «МПЦ» 

Способ регулирования 

В Кыргызской Республике с 2006 года функционирует Единый межбанковский процессинговый центр (далее ЕМПЦ). Оператором национальной платежной системы «Элкарт» является Закрытое акционерное общество «Межбанковский процессинговый центр» (далее ЗАО «МПЦ»).  

ЕМПЦ предназначен для обработки большого количества транзакций по мелким и розничным платежам. При таком варианте ЕМПЦ может стать единым центром обработки всех карточных транзакций на территории Кыргызской Республики. При этом, если транзакция проводится по банковской платежной карте нерезидента Кыргызской Республики, то ЕМПЦ будет осуществлять маршрутизацию информации о транзакции в международную платежную систему, далее информировать Банк-эмитент о транзакции с картой и направлять в Национальный банк для окончательного расчета многосторонние чистые позиции по транзакциям в национальной валюте по всем банкам Кыргызской Республики. 

Кроме того, данный вариант позволит Национальному банку как регулятору и акционеру ЗАО «МПЦ» контролировать деятельность ЕМПЦ и его тарифную политику и при необходимости принимать соответствующие меры по снижению рисков, поскольку ЗАО «МПЦ» является подназорной организацией. 

Регулятивное воздействие 

Внесение изменений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» в части проведения внутригосударственных платежей позволит обеспечить сбор, обработку, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем независимо от валюты счета через оператора национальной платежной системы на территории Кыргызской Республики (внутригосударственные платежи). Клиринг по внутригосударственным платежам будет проводиться оператором национальной платежной системы.  

При таком варианте дополнительно можно достичь следующей положительной ситуации: в случае регистрации ЗАО «МПЦ» во всех международных платежных системах, при условии установления участниками платежного рынка единых тарифов для обслуживания клиентов, все периферийные устройства смогут принимать все карты в рамках установленных единых комиссий. Есть возможность установления со стороны ЗАО «МПЦ» сниженных комиссий.  

Для населения не будет двойной конвертации по сомовым транзакциям. Для Национального банка не будет необходимости заключать договора с международными платежными системами и тем самым не будет правовых рисков по судебным разбирательствам в международных арбитражных судах с международными операторами платежных систем, т.к. Национальный банк будет выступать только в роли оператора систем ГСРРВ и СПК.  

Кредитование коммерческих банков со стороны Национального банка будет осуществляться в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и не будет включать обязательств Национального банка по проведению окончательных расчетов по требованию международных операторов платежных систем. Плюсы данного варианта - возможность принятия оперативных решений в случае внештатных ситуаций возможность влияния на ситуацию внутри страны, защита прав потребителей.  

Кроме того, реализация проекта обработки всех внутригосударственных платежей с использованием банковских платежных карт различных платежных систем через ЗАО «МПЦ» не только снизит риск зависимости Кыргызской Республики от международных государств, но и позволит увеличить долю безничных платежей путем проникновения во все регионы страны банковских услуг и будет способствовать развитию рынка периферийного оборудования на территории Кыргызской Республики, что позволит решить вопрос по распределению торговых пос-терминалов. При установке согласованного размера межбанковской комисии по внутригосударственным платежам банки сами будут заинтересованы в равномерном распределении периферийных устройств по стране. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого проекта возможно возникновение следующих рисков: 

- недовольство со стороны коммерческих банков, связанное с дополнительными финансовыми затратами по каждой международной платежной системе на программное обеспечение, временными затратами по переходу на процессирование в ЗАО «МПЦ» и смены банка-принципала (участие банков с собственными процессинговыми центрами в ЗАО «МПЦ», по их мнению, экономические нецелесообразно, т.к. такое участие влечет «двойные расходы» для банка: расходы на собственный процессинг (запуск продуктов, доработки, внедрение новых технологий) и расходы на ЗАО «МПЦ». При этом расходы на ЗАО «МПЦ» фактически неокупаемы в краткосрочном периоде, т.к. основные продукты и карты обсуживаются в основном процессинге. Миграция продуктов и карт через ЗАО «МПЦ» также нецелесообразны, т.к. процессинговая платформа ЗАО «МПЦ» отлична от платформ собственных процессинговых центров и это напрямую влияет на составляющую тех или иных продуктов и их наполнения), а также низким доверием к ЗАО «МПЦ» со стороны международных систем в вопросе арбитража в претензионных работах.  

Кроме того, ЗАО «МПЦ» коммерческая организация, основная цель которой извлечение прибыли, т.е. возрастает концентрация риска на одном процессинговом центре; возникает контролирующий характер деятельности ЗАО «МПЦ» отдельными участниками рынка (акционерами); затратность. Необходимы дополнительные инвестиции для повышения его мощностей и развития. 

- международных платежных систем, которые поддерживают конкуренцию между своими процессинговыми центрами; 

- ограничение конкуренции на рынке безналичных платежей, невозможность внедрения новых сервисных услуг международных платежных систем по платежным картам; 

- в случае приобретения ЗАО «МПЦ» статуса монополиста, Национальному банку необходимо будет в будущем рассматривать вопрос создания второго клирингового и расчетного центра для поддержания конкуренции и уравновешивания его деятельности; 

- перевод всех платежей на территории Кыргызской Республики в единый процессинговый центр может привести к тому, что при сбоях или отказе системы возникнут риски для проведения платежей на всей территории Кыргызской Республики. 

У банков и международных платежных систем может возникнуть вопрос либо по монополизации рынка коммерческой компанией в лице ЗАО «МПЦ», либо ЗАО «МПЦ» должно на законодательном уровне получить статус разрешенной монополии, т.к. возникает противоречие законодательству Кыргызской Республики, в том числе Закону Кыргызской Республики «О конкуренции» и Закону Кыргызской Республики «О естественных монополиях»: 

- часть 1 статьи 9 Закона Кыргызской Республики «О конкуренции» государственным органам запрещается принимать акты, которые ограничивают самостоятельность хозяйствующих субъектов, создают дискриминирующие или благоприятные условия для деятельности отдельных хозяйствующих субъектов, если такие акты могут привести к недопущению, ограничению либо устранению конкуренции и (или) ущемлению интересов хозяйствующих субъектов и (или) физических лиц, в том числе необоснованное препятствование осуществлению деятельности хозяйствующих субъектов в какой-либо сфере деятельности; установление необоснованных барьеров перед разработкой новой продукции и технологий, если это противоречит законодательству Кыргызской Республики, установление иных привилегированных или дискриминирующих условий для деятельности отдельных хозяйствующих субъектов, если такие условия ограничивают конкуренцию»; 

- Закон Кыргызской Республики «О естественных монополиях» подпунктом 6 статьи 4, наоборот, способствует обеспечению доступа к услугам, относящимся даже к естественным монополиям, определяя в качестве принципа государственного регулирования субъектов естественных монополий, «снижение барьеров доступа на рынки услуг, в том числе путем обеспечения доступа к услугам, относящимся к сфере естественных монополий». 

Кроме того, предлагаемый вариант (принятие ограничений по клирингу внутригосударственных платежей только через ЗАО «МПЦ») может трактоваться международными платежными системами как нарушение Кыргызской Республики своих обязательств перед членами ВТО, поскольку, по их мнению, это создает возможность ограничения для предоставления услуг с территорий других участников ВТО (Кыргызская Республика с декабря 1998 года является официальным членом Всемирной торговой организации). Существует всеобщая гарантия выполнения правил ВТО ее членами, в частности, например, запрещено вводить ограничительные меры, наносящие ущерб интересам других членов ВТО). 

Правовой анализ 

При таком варианте требуется внесение изменений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» в части проведения внутригосударственных платежей, где сказано, что «Cбор, обработка, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем независимо от валюты счета, должны проводиться через оператора национальной платежной системы на территории Кыргызской Республики (внутригосударственные платежи). Клиринг по внутригосударственным платежам должен проводиться оператором национальной платежной системы». 

Экономический анализ 

Расчет затрат коммерческих банков 

При таком варианте регулирования для каждого коммерческого банка, который в настоящее время обслуживается не на базе ЕМПЦ, потребуются дополнительные затраты по каждой международной системе как финансовые (300 тыс. сом + лицензия на программное обеспечение), так и временные (минимум 6 месяцев) затраты по переходу на процессирование в ЗАО «МПЦ» и смены банка-принципала. 

На сегодняшний день на территории Кыргызской Республики пять международных платежных систем оказывают услуги с использованием банковских платежных карт. Соответственно, указанные затраты банков увеличатся примерно в пять раз. 

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа 

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетных средств, выделенных для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Данный вариант устанавливает ограничение на осуществление клиринга по внутригосударственным платежам в национальной валюте, совершаемым с использованием платежных карт различных платежных систем, только через ЗАО «МПЦ». Данная норма делает невозможным проведение платежей в национальной валюте внутри Кыргызской Республики с использованием банковских карт международных платежных систем (Visa, MasterCard, «Золотая Корона» и Union Pay) между различными местными банками, которые используют другие процессинги, так как процессинг и клиринг по их платежам осуществляется в стране оператора данной международный платежной системы.  

Таким образом, предлагаемая норма может ограничивать конкуренцию на рынке безналичных платежей и делает малоперспективным использование банковских платежных карт международных платежных систем для операций в национальной валюте. 

Предлагаемый вариант является приемлемым для Национального банка, ЗАО «МПЦ» и коммерческих банков, которые работают с международными платежными через ЗАО «МПЦ». При таком варианте ЗАО «МПЦ» станет единым межбанковским процессинговым и клиринговым центром на территории Кыргызской Республики, но у банков и международных платежных систем может возникнуть вопрос по монополизации рынка коммерческой компанией в лице ЗАО «МПЦ». 

Результаты общественных обсуждений 

Работа по вопросам обеспечения внутригосударственных платежей на территории Кыргызской Республики ведется с 2010 года, в том числе проводились неоднократные обсуждения в формате рабочих встреч, межбанковских советов и круглых столов), велась переписка с коммерческими банками и операторами международных платежных систем (VISA, MasterCard, Union Pay, «Золотая Корона»).  

С коммерческими банками был разработан проект плана по реализации проектов по обработке внутригосударственных платежей на территории Кыргызской Республики на платформе Единого межбанковского процессингового центра.  

В целях разработки вариантов внутригосударственных платежей на территории Кыргызской Республики по системе «Золотая Корона» была организована рабочая группа в составе представителей ЗАО «Золотая Корона», ЗАО «МПЦ», ОАО «РСК», ОАО «КБ Кыргызстан», УПС и др. 

После принятия Закона «О платежной системе Кыргызской Республики» (январь 2015 года), а также в соответствии с замечаниями коммерческих банков и операторов международных платежных систем в проекте новой редакции Положения «О банковских платежных картах Кыргызской Республики» в декабре 2015 года данная норма была заменена на требование по переводу всех бюджетных платежей на «Элкарт», а также обеспечение расчета по внутренним транзакциям в национальной валюте. 

Коммерческие банки, которые работают с международными платежными системами через ЗАО «МПЦ», не возражают против этого варианта. Коммерческие банки, которые не работают с ЗАО «МПЦ», против данного варианта, поскольку уже вложили достаточно много средств в свои обслуживающие процессинговые центры и удовлетворены их обслуживанием, а также им потребуются дополнительные затраты по переходу на процессирование в ЗАО «МПЦ». 

ВАРИАНТ 3. «Создание прямых соединений (Н2Н) между процессинговыми центрами с ЗАО «МПЦ» или иным процессинговым центром и перенаправление всех внутригосударственных транзакций в ЗАО «МПЦ» или иной процессинговый центр на территории Кыргызской Республики» 

Способ регулирования 

При таком варианте предполагается создание прямых соединений между процессинговыми центрами с ЗАО «МПЦ» или иным процессинговым центром и перенаправление всех внутригосударственных транзакций в ЗАО «МПЦ» или иной процессинговый центр на территории Кыргызской Республики.  

Процедура проведения и обработки платежей при создании прямых соединений (Н2Н) между процессинговыми центрами с ЗАО «МПЦ» или иным процессинговым центром на территории Кыргызской Республики будет выглядеть следующим образом:  

1) держатель карты обслуживается в периферийном устройстве;  

2) банк-эквайер направляет транзакцию в процессинговый центр; 

3) процессинговый центр информирует банк эмитент о транзакции;  

4) если транзакция внутренняя, то процессинговый центр перенаправляет транзакцию в ЗАО «МПЦ» или иной процессинговый центр на территории Кыргызской Республики; 

5) ЗАО «МПЦ» или иной процессинговый центр на территории Кыргызской Республики направляет в Национальный банк многосторонние чистые позиции по транзакциям в национальной валюте по всем участникам.  

При таком варианте регулирования Национальный банк будет выступать как оператор систем ГСРРВ и СПК и для Национального банка будут отсутствовать риски по судебным разбирательствам в международных арбитражных судах с международными операторами платежных систем. 

Регулятивное воздействие 

При таком варианте регулирования кредитование со стороны Национального банка коммерческих банков будет осуществляться в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. У Национального банка не будет обязательств по проведению окончательных расчетов по требованию и правилам международных операторов платежных систем. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого проекта возможно возникновение следующих рисков: 

- остается угроза финансовой безопасности страны, выраженная, прежде всего, в риске утечки информации по внутригосударственным платежам; 

- недовольство со стороны коммерческих банков, связанное с дополнительными финансовыми затратами по организации межхостового соединения, а также низким доверием к ЗАО «МПЦ» со стороны международных платежных систем в вопросе арбитража в претензионных работах; 

- создание только определённой конфигурации системы процессинга внутригосударственных платежей невозможно, так как при внедрении только Host-2-Host высока вероятность отсроченного получения платежных технологий от международных платежных систем ввиду отсутствия их интереса к рынку (МПС потеряют значительную долю рынка платежей).  

Уже сейчас доступ к некоторым технологиям закрыт в виду слабой развитости рынка, о чем уведомляют МПС. При этом страна обретает независимость от МПС, их правил и получает возможность установления более справедливых комиссий. 

Правовой анализ 

Настоящий вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

Экономический анализ 

Расчет затрат коммерческих банков

При таком варианте регулирования для банков потребуется дополнительные финансовые затраты (300 тыс. сом на услуги ЗАО «МПЦ» + расходы поставщиков программного обеспечения (ПО), и со стороны процессингового центра банка порядка 100-120 тыс. евро на организацию межхостового соединения. 

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа 

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетных средств, выделенных для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Данный вариант является приемлемым для ЗАО «МПЦ» и коммерческих банков, которые работают с международными платежными системами через ЗАО «МПЦ». 

Этот вариант не выгоден международным платежным системам и коммерческим банкам, которые работают через международные процессинговые центры. 

Результаты общественных обсуждений 

Коммерческие банки, которые не работают с ЗАО «МПЦ», против данного варианта, поскольку потребуются дополнительные финансовые затраты на услуги ЗАО «МПЦ» + расходы поставщика ПО и со стороны процессингового центра банка на организацию межхостового соединения. 

ВАРИАНТ  4. «Внедрение проекта KG NNSS (Kyrgyz National Net Settlement Service/организация расчетов по локальным транзакциям с картами международных платежных систем в Кыргызской Республике)» 

Способ регулирования 

Положением «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» (пункт 74.) предусмотрено, что взаиморасчеты по результатам процессинга транзакций участников различных платежных систем с использованием карт резидентов Кыргызской Республики, совершенных в пределах территории Кыргызской Республики, осуществляются в национальной валюте Кыргызской Республики. Окончательный расчет по внутригосударственным операциям должен проходить в Национальном банке.  

Проект KG NNSS (Kyrgyz National Net Settlement Service/ организация расчетов по локальным транзакциям с картами международных платежных систем в Кыргызской Республике (далее KG NNSS)) предполагает введение международными платежными системами у себя в системе национальной валюты сом. В данном случае исключается двойная конвертация по сомовым транзакциям (на сегодняшний день во время любых операций, производимых посредством карт международных платежных систем, эмитированных банками Кыргызской Республики, клиринговые операции проводятся на счетах в иностранной валюте, открытыми банками - членами МПС в зарубежных банках). При этом международные платежные системы будут осуществлять у себя клиринг транзакций в национальной валюте и устанавливать свои правила для проведения взаиморасчетов.  

 

Регулятивное воздействие 

При внедрении проекта KG NNSS возможны следующие регулятивные воздействия: применение комиссий для внутригосударственных-сомовых транзакций; для населения не будет двойной конвертации по сомовым транзакциям; со стороны коммерческих банков не требуется финансовых затрат. Международные платежные системы выступают арбитром при проведении претензионных работ и будут финансировать маркетинговые компании коммерческих банков в отношении продвижении международных платежных систем; периферийные устройства будут принимать карты по тарифам внутригосударственных-сомовых транзакций. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого проекта возможно возникновение следующих рисков: 

- остается угроза финансовой безопасности страны, выраженная, прежде всего, в риске утечки информации по внутригосударственным платежам, и Национальный банк не сможет повлиять на санкции МПС в случае возникновения аналогичной ситуации, как в России; 

- необходимо сформировать страховой фонд по обеспечению окончательности расчетов в целях снижения правовых и финансовых рисков; 

- возможны правовые риски для Национального банка по судебным разбирательствам в международных арбитражных судах с международными операторами платежных систем; 

- осуществление кредитования со стороны Национального банка коммерческих банков по требованию международных операторов платежных систем; 

- необходимость реализации проекта с каждой международной платежной системой, где для Национального банка существуют кредитные и правовые риски; 

- создание только определённой конфигурации системы процессинга внутригосударственных платежей невозможно, так как создание только системы NNSS означает приоритетность правил международных платежных систем и ставок комиссий, что не всегда соответствует требованиям рынка и условиям ведения бизнеса на рынке страны и приводит к зависимости от платежных систем. Но в то же время МПС предоставляют процессинговые услуги на высоком уровне, вкладывают средства в разработку новых технологий и имеют передовые системы ведения диспутов.  

Правовой анализ 

Настоящий вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

Экономический анализ 

Расчет затрат коммерческих банков 

Данный вариант не потребует дополнительных затрат от коммерческих банков. Тарифы для коммерческих банков по NNSS будут оговариваться в двусторонних договорах с МПС. 

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа 

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетных средств, выделенных для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Данный вариант является приемлемым для коммерческих банков, которые работают с международными платежными системами.  

Результаты общественных обсуждений 

По вопросу внедрения проектов NNSS по системам VISA, MasterCard и UnionPay проводится работа с коммерческими банками и международными платежными системами. В 2016 году проект KG NNSS обсуждался на Межбанковском совете по платежной системе (от 11.07.2016 г.) с коммерческими банками, которые по итогам обсуждения предоставили Национальному банку свои комментарии. При этом по вопросу внедрения проектов NNSS позиция банковского сообщества неоднозначная. Одни банки высказываются за внедрение NNSS, а другие предлагают реализовать интеграцию на базе ЗАО «МПЦ», чтобы самостоятельно регулировать и устанавливать свои правила и тарифы на внутреннем карточном рынке, а также снизить влияние международных платежных систем. 

С позиции проводимой Национальным банком и Правительством Кыргызской Республики политики по обеспечению экономической безопасности страны и перевода всех бюджетных платежей на национальные карты «Элкарт», защиты интересов держателей карт и развития социально направленной национальной системы «Элкарт», внедрение NNSS на сегодняшнем этапе приведет к росту карточных продуктов и операций с картами международных систем, поскольку будут устранены имеющиеся в настоящее время экономические недостатки в виде конвертации и высокой комиссии. При этом, несмотря на заверения банков, внедрение NNSS не будет способствовать равномерному распределению периферийных устройств, поскольку банк-эквайер в любой ситуации будет стремиться повысить доходность своей периферийной сети и будет устанавливать свои устройства в наиболее доходных (проходимых) точках. 

На сегодняшний день данный вариант приемлем для коммерческих банков, которые работают с международными платежными системами. Для ЗАО «МПЦ» данный вариант несет риски, что «Элкарт» станет неконкурентоспособен, т.к. при таком варианте коммерческие банки в целях увеличения доходов будут развивать международные платежные системы и в качестве основной карты в рамках зарплатных проектов будут выдавать международные платежные карты. Возникновение этой ситуации обусловлено сочетанием различного рода факторов и условий и особенностями карты «Элкарт» (социальная направленность).  

ВАРИАНТ  5. Гибридная система - распределенная сеть взаимодействия или Host-2-Host каналы с элементами системы National Net Settlement Service.  

Способ регулирования 

Данный вариант предполагает процессинг внутригосударственных платежей, как гибридную систему: сеть процессинговых центров банков Кыргызской Республики с различными точками взаимодействия - распределенная сеть взаимодействия или Host-2-Host каналы с элементами системы National Net Settlement Service.  

Регулятивное воздействие 

При внедрении гибридной системы первичным считается внедрение: 

1. National Net Settlement Service, 

2. Host-2-Host. 

При таком порядке, переход на независимую систему процессинга внутригосударственных платежей будет происходить эволюционным путем по мере готовности его участников.  

На начальном этапе функции межпроцессингового маршрутизатора и клиринга будет выполнять международная платежная система (VISA, Mastercard, UnionPayInt.), на втором этапе независимая государственная, негосударственная организация без цели извлечения прибыли. 

При такой системе соблюдается как паритет интересов государства, граждан страны, крупных розничных банков, так и мелких банков:  

- обработка внутригосударственных платежей происходит только в национальной валюте и внутри информационных систем банков Кыргызской Республики;  

- не будут возникать курсовая разница и дополнительные расходы;  

- банки не будут делать дополнительных инвестиций и нести капитальные расходы; 

- рынок будет конкурентным;  

- сохранится доступ к платежным технологиям;  

- сократится время реализации проекта;  

- эволюционность.  

Вторым этапом запуска системы процессинга внутригосударственных платежей внедрение системы Host-2-Host соединения исходя из бизнес-моделей банков, финансовых возможностей и готовности недостающих элементов функционирования системы внутригосударственных платежей: клиринга и расчетов; независимая система ведения диспутов. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого проекта возможно возникновение следующих рисков: 

- остается угроза финансовой безопасности страны, выраженная, прежде всего, в риске утечки информации по внутригосударственным платежам. Национальный банк не сможет повлиять на санкции МПС в случае возникновения аналогичной ситуации, как в России; 

- необходимо сформировать страховой фонд по обеспечению окончательности расчетов в целях снижения правовых и финансовых рисков либо задействовать имеющиеся резервы коммерческих банков; 

- возможны правовые риски для Национального банка по судебным разбирательствам в международных арбитражных судах с международными операторами платежных систем (риски, связанные с выполнением обязательств по проекту ННСС); 

- требуется осуществление кредитования со стороны Национального банка коммерческих банков по требованию международных операторов платежных систем; 

- возникает необходимость реализации проекта с каждой международной платежной системой, где для Национального банка существуют кредитные и правовые риски; 

- второй этап запуска системы процессинга внутригосударственных платежей внедрение системы Host-2-Host соединения является финансово затратным для всех участников-владельцев процессинговых центров, так и рынка в целом. Для банков с собственным процессингом данная система экономически нецелесообразна и неокупаема. Дополнительных расходов потребует создание независимого центра клиринга и расчетов и внедрение системы ведения диспутов.  

Правовой анализ 

Настоящий вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики.  

При таком варианте потребуется изменение нормативной правовой базы. 

Экономический анализ 

Расчет затрат коммерческих банков

Данный вариант потребует дополнительных затрат от коммерческих банков. 

Второй этап запуска системы процессинга внутригосударственных платежей внедрение системы Host-2-Host соединения является финансово затратным для всех участников сторонних процессинговых центров, так и рынка в целом. Ориентировочная стоимость построения такого вида соединения порядка 60 тыс. евро за один канал. Учитывая, что в обработке карточных операций занято порядка 3 процессинговых центров, стоимость может составить около 200 тыс. евро на один банк.  

Для банков с собственным процессингом данная система экономически нецелесообразна и не окупаема.  

Дополнительных расходов потребует создание независимого центра клиринга и расчетов и внедрение системы ведения диспутов. Также потребуется изменение нормативной правовой базы.  

Просчитать данные расходы не представляется возможным ввиду отсутствия общего видения экосистемы у участников рынка платежей. 

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа  

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетных средств, выделенных для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Данный вариант является приемлемым для коммерческих банков, которые работают с международными платежными системами.  

Результаты общественных обсуждений 

По итогам проведения рабочей группы, которая проходила 19.12.2016 г., членами рабочей группы были высказаны мнения и предложения по данному вопросу, которые были учтены при подготовке АРВ. 

 

Рекомендуемое регулирование 

Подводя итоги Анализа регулятивного воздействия, можно отметить, что  

при варианте 1 «Оставить все как есть» сохраняются все указанные риски и использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики не приводит к изменению отношения к проведению процессинга по внутригосударственным платежам. 

при варианте 2 «Создание на базе ЗАО «МПЦ» единого центра обработки розничных транзакций с банковскими платежными картами и установить требование по обязательной обработке всех транзакций только в ЗАО «МПЦ»» будет решена главная проблема по недопущению вмешательства внешних факторов в обработку внутригосударственных платежей. Однако при таком варианте возникают следующие риски: 

1) недовольство со стороны коммерческих банков, связанное с дополнительными финансовыми затратами по каждой международной платежной системе на программное обеспечение, временными затратами по переходу на процессирование в ЗАО «МПЦ» и смены банка-принципала, а также низким доверием к ЗАО «МПЦ» со стороны международных платежных систем в вопросе арбитража в претензионных работах; 

2) ограничение конкуренции на рынке безналичных платежей и малоперспективное использование банковских платежных карт международных платежных систем для операций в национальной валюте, невозможность внедрения новых сервисных услуг международных платежных систем по платежным картам; 

Также данный вариент требует получение ЗАО «МПЦ» на законодательном уровне статуса разрешенной монополии, чтобы избежать вопросов коммерческих банков и международных платежных систем о монополизации рынка коммерческой компанией в лице ЗАО «МПЦ».  

при варианте 3 «Создание прямых соединений (Н2Н) между процессинговыми центрами с ЗАО «МПЦ» или иным процессинговым центром и перенаправление всех внутригосударственных транзакций в ЗАО «МПЦ»» или иной процессинговый центр, не будет достигнута цель по обработке внутригосударственных платежей, т.к. остается угроза финансовой безопасности страны, выраженная, прежде всего, в риске утечки информации по внутригосударственным платежам, Также возникают дополнительные расходы для коммерческих банков, связанные с организацией межхостового соединения. Кроме того, при таком варианте решается только вопрос обработки внутригосударственных платежей, другие выплаты в проектах, бизнес-программах граждан, которые выбирают международные платежные системы, не будут затронуты.  

 

- при варианте 4 «Внедрение проекта KG NNSS (Kyrgyz National Net Settlement Service/организация расчетов по локальным транзакциям с картами международных платежных систем в Кыргызской Республике)» вопрос обработки внутригосударственных платежей также не решается, поскольку обработка всех сомовых и валютных операций, производимых посредством международных платежных карт, будет осуществляться в зарубежных процессинговых и расчетных центрах международных платежных систем. Таким образом, сохраняется угроза экономической безопасности страны, выраженная, прежде всего, в риске утечки внутренней информации по внутригосударственным платежам. Кроме того, Национальный банк не сможет повлиять на санкции МПС, в случае возникновения аналогичной ситуации, как в России. 

- при варианте 5 «Гибридная система - распределенная сеть взаимодействия или Host-2-Host каналы с элементами системы National Net Settlement Service» при внедрении гибридной системы предлагается поэтапное внедрение: NationalNetSettlementService и Host-2-Host. 

При таком порядке переход на независимую систему процессинга внутригосударственных платежей будет происходить эволюционным путем по мере готовности его участников. Однако при данном варианте остается угроза финансовой безопасности страны, выраженная, прежде всего, в риске утечки информации по внутригосударственным платежам. Национальный банк не сможет повлиять на санкции МПС, в случае возникновения аналогичной ситуации, как в России.  

Кроме того, второй этап запуска системы процессинга внутригосударственных платежей внедрение системы Host-2-Host соединения, является финансово затратным для всех участников стороних процессинговых центров, так и рынка в целом. Для банков с собственным процессингом данная система экономически нецелесообразна и не окупаема. Дополнительных расходов потребует создание независимого центра клиринга и расчетов и внедрение системы ведения диспутов.  

По результатам проведенного анализа с точки зрения осуществления контроля и снижения рисков по внутригосударственным платежам наиболее предпочтительным является вариант 2 «Создание на базе ЗАО «МПЦ» единого центра обработки розничных транзакций с банковскими платежными картами и обязательность обработки всех транзакций только в ЗАО «МПЦ»».  

При таком варианте требуется внесение изменений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» в части проведения внутригосударственных платежей: 

- «Cбор, обработка, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем независимо от валюты счета, должны проводиться через оператора национальной платежной системы на территории Кыргызской Республики (внутригосударственные платежи). Клиринг по внутригосударственным платежам должен проводиться оператором национальной платежной системы».  

Однако при таком варианте возникают следующие риски: 

1) недовольство со стороны коммерческих банков, связанное с дополнительными финансовыми затратами по каждой международной платежной системе на программное обеспечение, временными затратами по переходу на процессирование в ЗАО «МПЦ» и смены банка-принципала, а также низким доверием к ЗАО «МПЦ» со стороны международных платежных систем в вопросе арбитража в претензионных работах; 

2) ограничение конкуренции на рынке безналичных платежей и малоперспективное использование банковских платежных карт международных платежных систем для операций в национальной валюте, невозможность внедрения новых сервисных услуг международных платежных систем по платежным картам; 

Также при таком варианте возникает необходимость получения ЗАО «МПЦ» на законодательном уровне статуса разрешенной монополии, чтобы избежать вопросов коммерческих банков и международных платежных систем о монополизации рынка коммерческой компанией в лице ЗАО «МПЦ».  

 

Проблема 2. Ограничение совмещения деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности. 

Вариант 1 «Оставить все как есть» 

ОПС/ПО помимо лицензионной деятельности, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, может заниматься еще и сопутствующей деятельностью. Проблема заключается в том, что на сегодняшний день может возникнуть ситуация, когда при совмещении деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с иной деятельностью денежные средства плательщиков могут быть направлены на иные цели. Таким образом, возникает риск нецелевого использования денежных средств, принятых в пользу третьих лиц, а также неисполнения обязательств ОПС/ПО перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы. В этой связи необходимо решить данную проблему, в том числе на законодательном уровне закрепить ограничения по совмещению текущей деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности. 

Данный вариант не приводит к решению проблемы. 

Вариант 2 «Внесение изменений и дополнений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» в части ограничения совмещения деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности» 

Способ регулирования 

Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» устанавливает порядок и формы осуществления платежей и расчетов, проведения денежных переводов на территории Кыргызской Республики, определяет платежные системы, порядок взаимоотношений между участниками платежей и расчетов, надзор (оверсайт) за платежными системами и полномочия Национального банка в платежной системе Кыргызской Республики. 

В рамках вышеуказанного Закона Национальный банк регулирует и осуществляет надзор за платежными системами, операторами платежных систем и платежными организациями для обеспечения стабильности, надежности и безопасности платежной системы в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики и должен обеспечить контроль за выполнением обязательств ОПС/ПО c поставщиками товаров и услуг/с участниками платежной системы с момента отзыва лицензии на деятельность, связанную с предоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц. 

Действующим Положением «О регулировании деятельности операторов платежных систем и платежных организаций», утвержденным постановлением Правлением Национального банка от 25 марта 2015 года № 19/10, определены требования, обязательные для исполнения ОПС/ПО, имеющими лицензию Национального банка на оказание платежных услуг, в частности: 

ОПС может совмещать свою деятельность с деятельностью ПО или финансово-кредитного учреждения при наличии соответствующей лицензии, а также вправе проводить иные операции, необходимые для обеспечения их деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Совмещение деятельности оператора платежной системы с деятельностью оператора мобильной сотовой связи запрещается. ОПС также может: 1) приобретать/продавать товары и оказывать услуги, связанные с деятельностью поставщиков услуг, с которыми у оператора платежной системы заключен договор;   2) оказывать консультационные и информационные услуги, связанные с деятельностью оператора платежной системы.  

- ПО может совмещать свою деятельность с деятельностью ОПС или финансово-кредитного учреждения при наличии соответствующей лицензии, а также вправе проводить иные операции, необходимые для обеспечения своей деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. ПО может:   1) приобретать/продавать товары и оказывать услуги, связанные с деятельностью поставщиков услуг, с которыми у платежной организации заключен договор;  2) оказывать консультационные и информационные услуги, связанные с деятельностью платежной организации.  

Однако данные нормы не закреплены на законодательном уровне. 

Регулятивное воздействие 

На сегодняшний день может возникнуть ситуация, когда при совмещении деятельности ОПС/ПО с иной деятельностью, за исключением финансово-кредитной деятельности, денежные средства плательщиков могут быть направлены на иные цели. Таким образом, возникает риск нецелевого использования денежных средств, принятых в пользу третьих лиц, а также неисполнения обязательств ОПС/ПО перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы. Данный риск может вызвать негативные последствия социального характера. 

Поэтому необходимо регулятивное воздействие. При таком варианте регулирования предполагается внесение изменений и дополнений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики», в т.ч.: 

«Оператор платежной системы может совмещать свою деятельность с деятельностью платежной организации или финансово-кредитного учреждения при наличии соответствующей лицензии, а также вправе проводить иные операции, необходимые для обеспечения их деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Перечень операций и услуг, необходимых для обеспечения деятельности оператора платежной системы и платежной организации, утверждается Банком Кыргызстана». 

При таком варианте ОПС/ПО не смогут выполнять другой вид деятельности, кроме закрепленного на законодательном уровне, что позволит исключить спорные моменты в случае совмещения в одной организации разных сфер деятельности, которые могут повлиять на нецелевое использование денежных средств, принятых в пользу третьих лиц, возможность оказания платежных услуг и снизить риск неисполнения обязательств перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы. При таком варианте ОПС/ПО будут нести полную ответственность за организацию своей деятельности, ответственность перед клиентами и будут примать все меры для снижения рисков деловой репутации.  

Реализационные риски 

При таком варианте реализационные риски отсутвуют.  

Правовой анализ: 

При таком варианте необходимо внести изменения в части ограничения совмещения деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики». 

Экономический анализ 

Количественная оценка затрат не представляется возможной.  

Расчет затрат коммерческих банков

Данная деятельность затрагивает деятельность ОПС/ПО. 

Расчет затрат государственного органа  

Прямые затраты государственного органа 

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетных средств, выделенных для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Не влияет.  

Результаты общественных обсуждений 

Данный вопрос рассматривался и обсуждался членами рабочей группы, созданной приказом Национального банка для разработки АРВ к проекту Закона «О внесении изменений и дополнений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» от 16 марта 2017 года. Члены рабочей группы не возражают относительно закрепления на законодательном уровне ограничений по совмещению текущей деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности, аналогично указанным в действующем Положении «О регулировании деятельности операторов платежных систем и платежных организаций», утвержденном постановлением Правлением Национального банка от 25 марта 2015 года № 19/10).  

Вариант 3. «Установление к операторам платежных систем и платежным организациям дополнительного требования по осуществлению взаиморасчетов c поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы с момента отзыва лицензии, связанной с предоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц» 

Способ регулирования 

Особенность данного способа регулирования заключается в введении дополнительного механизма деятельности для ОПС/ПО посредством внесения изменений и дополнений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики», направленных на исключение рисков, связанных с неисполнением обязательств ОПС/ПО перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы в случае отзыва лицензии на предоставление ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц. Регулятивное воздействие 

При таком варианте регулирования предлагается внесение дополнение в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики», в том числе дополнить Закон отдельной статьей следующего содержания: 

«Осуществление взаиморасчетов операторами платежных систем и платежными организациями в случае отзыва лицензии, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц. 

1. Оператор платежной системы/платежная организация в течение двух месяцев со дня отзыва лицензии, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, должен провести все взаиморасчеты c поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы. 

2. В случае неплатежеспособности (банкротства) оператор платежной системы/платежная организация ликвидируется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики о банкротстве».  

Реализационные риски 

Данный вариант несет риски, связанные с невыполнением ОПС/ПО требований по осуществлению взаиморасчетов с поставщиками услуг/участниками платежной системы, в случае отзыва лицензии, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, а также длительным временными затратами на объявление ОПС/ПО банкротом, в случае неплатежеспособности, и последующей ликвидации ОПС/ПО.  

Правовой анализ 

Внесение изменений и дополнений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» в части установления к ОПС/ПО дополнительного требования по взаиморасчетам c поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы с момента отзыва лицензии, связанной с предоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц. 

Экономический анализ 

Затраты ОПС /ПО, связанные с взаиморасчетами c поставщиками товаров и услуг/ участниками платежной системы с момента отзыва лицензии на предоставление ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц. 

Расчет затрат коммерческих банков

Данная деятельность затрагивает деятельность ОПС/ПО 

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа 

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетных средств, выделенных для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Не требуется. 

Результаты общественных обсуждений 

Данный вариант регулирования был предложен представителем «Ассоциации платежных систем KG» на заседании рабочей группы от 14.12.2016 г. в рамках обсуждения вопроса по операторам платежных систем и платежных организаций. 

 

Рекомендуемое регулирование. 

Подводя итоги Анализа регулятивного воздействия, можно отметить, что: 

Вариант 1 «Оставить все как есть» не приводит к решению вопроса по ограничению совмещения деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности на законодательнои уровне. 

При варианте 2 «Внесение дополнения в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» в части ограничения совмещения деятельности ОПС/ПО, связанной с предоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности». Данный вариант позволит исключить спорные моменты в случае совмещения в одной организации разных сфер деятельности, которые могут повлиять на возможность оказания платежных услуг и увеличить риск неисполнения обязательств перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы. 

- При варианте 3 «Установление к операторам платежных систем и платежным организациям дополнительного требования по осуществлению взаиморасчетов c поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы с момента отзыва лицензии, связанной с предоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц» предполагает внесение дополнения в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики», в виде отдельной статьи.  

Данная статья предусматривает дополнительное требование к ОПС/ПО по осуществлению всех взаиморасчетов c поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы со дня отзыва лицензии, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц. 

Однако данный вариант несет риски, связанные с невыполнением ОПС/ПО требований по осуществлению взаиморасчетов с поставщиками услуг/участниками платежной системы, в случае отзыва лицензии, связанной с предоставлением услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, а также длительным временными затратами на объявление ОПС/ПО банкротом, в случае невозможности выполнения своих обязательств перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы, и последующей ликвидации ОПС/ПО. 

 

По результатам проведенного анализа, предлагается вариант регулирования 2 «Внесение изменений и дополнений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» в части ограничения совмещения деятельности ОПС/ПО, связанной спредоставлением ими услуг по процессингу и проведению платежей в пользу третьих лиц, с другим видом деятельности». 

При варианте 2 предлагается внесение изменений и дополнений в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики», в т.ч.:  

«Оператор платежной системы может совмещать свою деятельность с деятельностью платежной организации или финансово-кредитного учреждения при наличии соответствующей лицензии, а также вправе проводить иные операции, необходимые для обеспечения их деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Перечень операций и услуг, необходимых для обеспечения деятельности оператора платежной системы и платежной организации, утверждается Банком Кыргызстана». 

Предлагаемый вариант регулирования позволит исключить спорные моменты в случае совмещения в одной организации разных сфер деятельности, которые могут повлиять на нецелевое использование денежных средств, принятых в пользу третьих лиц, возможность оказания платежных услуг и исключит риск неисполнения обязательств перед поставщиками товаров и услуг/участниками платежной системы. ОПС/ПО будут нести полную ответственность за организацию своей деятельности, ответственность перед клиентами и будут примать все меры для снижения рисков деловой репутации.