Утверждено
постановлением Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от « 31 » мая 2017 года №21/7
ПОЛОЖЕНИЕ
о мерах воздействия, применяемых Национальным банком
Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям
ГЛАВА 1.
Общие положения
1. Целью настоящего Положения является установление порядка применения Национальным банком Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) мер воздействий к микрофинансовым организациям, действующим на основании лицензии и/или свидетельства Национального банка об учетной регистрации в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» (далее – лицензия), и к должностным лицам микрофинансовых организаций.
2. Меры воздействия применяются Национальным банком на основаниях и в порядке, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением.
3. Целью применения Национальным банком мер воздействий в отношении микрофинансовых организаций и их должностных лиц является обеспечение устойчивого развития микрофинансовых организаций, поддержание доверия населения к их деятельности, защита интересов вкладчиков и потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, противодействие легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.
4. В целях настоящего Положения нарушениями считаются:
- неисполнение микрофинансовыми организациями и должностными лицами микрофинансовых организаций требований законодательства Кыргызской Республики, нормативных правовых актов и предписаний/требований Национального банка.
- осуществление нездоровой и небезопасной банковской практики, а также действия или бездействия должностных лиц микрофинансовых организаций, приводящие к ухудшению финансового состояния и/или создающие угрозу платежеспособности микрофинансовых организаций.
5. Должностными лицами микрокредитных агентств (далее – МКА) и микрокредитных компаний (далее – МКК) являются руководитель, главный бухгалтер (бухгалтер – при отсутствии в штате должности главного бухгалтера) и начальник подразделения по кредитованию, а также члены Совета директоров, при наличии данного органа.
6. Должностные лица микрофинансовых компаний (далее – МФК) определяются согласно нормативному правовому акту Национального банка о минимальных квалификационных требованиях к должностным лицам МФК.
ГЛАВА 2.
Меры воздействия, применяемые к микрофинансовым организациям
7. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к МКА и МКК и их должностным лицам:
- предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие или о выполнении определенных действий;
- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц;
- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или на распределение прибыли и/или на выплату премиальных вознаграждений, включая на начисление и выплату дивидендов, или на совершение сделок с недвижимостью и других сделок, открытие филиалов, представительств и других структурных подразделений;
- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;
- отзыв лицензии на право осуществления отдельных банковских операций;
- приостановление действия свидетельства об учетной регистрации;
- отзыв свидетельства об учетной регистрации.
8. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к МФК:
- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий;
- штраф на МФК и на их должностных лиц;
- повышение экономических нормативов и требований;
- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений;
- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;
- приостановление действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций;
- отзыв лицензии.
К МФК, привлекающим депозиты, также могут быть применены следующие меры воздействия:
- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, реструктуризации и/или реорганизации/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов;
- введение временной администрации.
9. При принятии решения о применении мер воздействий, указанных в пунктах 7 и 8 настоящего Положения, принимаются во внимание следующие факторы:
- характер нарушения и влияние его на деятельность МФО;
- угрожают ли финансовому состоянию проблемы МФО;
- осознание должностными лицами МФО наличия и значительности возникших проблем;
- частота и продолжительность нарушения;
- подвергалась ли МФО за допущенное нарушение каким-либо мерам воздействия ранее;
- осведомленность должностных лиц МФО о допущенном нарушении;
- способность должностных лиц МФО разрешать возникающие проблемы;
- выполняют ли должностные лица МФО рекомендации и/или требования Национального банка;
- размеры убытков МФО, в том числе потенциальных убытков, в результате допущенных нарушений;
- отсутствие/присутствие личной заинтересованности (моральной, материальной) связанных с МФО лиц/аффилированных лиц в допущенном нарушении;
- наличие политики МФО по основным направлениям деятельности и эффективность деятельности внутреннего контроля в предотвращении нарушений;
- соблюдение внутренних процедур, утвержденных исполнительным руководством/ наблюдательным органом МФО;
- преднамеренность совершенного нарушения;
- значительность проблем операционной деятельности и внутреннего контроля;
- значительность числа нарушений требований законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка;
- характер, частота и объем деятельности или операции, подпадающих под нарушение Закона Кыргызской Республики «О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности»;
- другие имеющие место обстоятельства, послужившие основной причиной нарушения (по вине или не по вине МФО).
10. При выявлении нарушений и недостатков в деятельности МФО, нарушении МФО прав и законных интересов потребителей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, Национальный банк вправе применить любые меры воздействия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением, в зависимости от вида и характера нарушения, конкретной ситуации, сложности проблем в МФО.
11. Национальный банк имеет право за одно нарушение применить несколько мер воздействий.
12. Меры воздействия могут применяться как в последовательном порядке, так и выборочно, в зависимости от характера, вида допущенного нарушения и финансового состояния МФО.
13. Национальный банк вправе предусмотреть возможность принятия МФК/МКА/МКК добровольных обязательств по устранению допущенных нарушений.
Отличительной чертой добровольных обязательств является демонстрация руководством МКА/МКК/МФК готовности к сотрудничеству с Национальным банком в целях обеспечения эффективности устранения выявленных недостатков, в том числе нарушений законодательства по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.
Могут быть использованы следующие виды добровольных обязательств:
1) устранение замечаний в рамках предварительных действий органа надзора в отношении МФО;
2) подписание письма-обязательства;
3) подписание письменного соглашения.
Письмо-обязательство предоставляется МКА/МКК/МФК, в деятельности которого имеют место недостатки и нарушения, не вызывающие значительную обеспокоенность надзорного органа. Письмо-обязательство должно содержать конкретные меры по устранению недостатков, которые будут предприняты и руководством МКА/МКК/МФК, с установлением сроков и целевых показателей. Письмо-обязательство готовится структурным подразделением надзорного блока Национального банка, обнаружившим факт нарушения, и подписывается Наблюдательным органом, а в случае его отсутствия –собранием акционеров МФО (если МФО осуществляет свою деятельность в форме акционерного общества) или учредителей МФО (если МФО осуществляет свою деятельность в форме общества с ограниченной ответственностью).
Письменное соглашение между МФК и Национальным банком подписывается только в случаях, когда в деятельности МФК имеют место нарушения, но при этом:
1) МФК достаточно капитализирована;
2) руководство МФК понимает проблемы и готово предпринять конкретные меры по исправлению существующих проблем;
3) недостатки и нарушения не влекут за собой последствия, угрожающие финансовому состоянию МФК.
В письменном соглашении указываются действия и сроки их исполнения, которые предстоит предпринять МФК. Соглашение должно содержать намерение МФК по устранению недостатков в деятельности МФК и улучшению его финансового состояния. Подписав письменное соглашение, МФК принимает на себя обязательства по выполнению его условий.
ГЛАВА 3.
Меры воздействия к МКА и МКК
14. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению в отношении МКА и МКК следующих мер воздействий:
- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц:
- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или на распределение прибыли и/или на выплату премиальных вознаграждений, включая начисление и выплату дивидендов, или на совершение сделок с недвижимостью, и других сделок, или на открытие филиалов, представительств и других структурных подразделений;
- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;
- отзыв лицензии на право осуществления отдельных банковских операций;
- приостановление действия свидетельства об учетной регистрации;
- отзыв свидетельства об учетной регистрации.
Решение об ограничении или запрете отдельных операций и сделок может быть принято в любом из случаев, определенных в пунктах 20 и 21 настоящего Положения.
Решение о приостановлении действия лицензии или свидетельства может быть принято в любом из случаев, определенных в пунктах 20 и 21 настоящего Положения.
15. Начальник структурного подразделения вправе принять решение по применению предписаний в отношении МКА/МКК.
16. Национальный банк вправе отстранить или освободить должностных лиц, сменить органы управления МКК/МКА в следующих случаях:
- нарушения или вовлечения в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1);
- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком;
- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации;
- инициирования действий, которые угрожают финансовой стабильности МКК/МКА;
- неисполнения требований и предписаний Национального банка;
- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка.
Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МКК/МКА и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МКК/МКА.
17. Предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МКА и МКК в случаях:
- непредставления финансовой отчетности, Периодического регулятивного отчета (далее – ПРО), заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки;
- представления недостоверной, неполной информации;
- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики;
- а также по другим случаям нарушения требований законодательства.
18. Наложение штрафа на должностных лиц МКА/МКК.
Штраф на должностных лиц МКК и МКА налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполнение предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.)
Должностные лица МКК и МКА обязаны уплатить штраф в трехмесячный срок со дня принятия решения.
В случае неуплаты должностными лицами МКК и МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа.
19. Наложение штрафа на МКК и МКА.
Штраф на МКА/МКК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполнение предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.
МКК/МКА обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения.
В случае неуплаты МКК/МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством.
20. Отзыв лицензии.
Отзыв лицензии на право осуществления отдельных банковских операций может быть осуществлен в следующих случаях:
- когда имеют место нарушения нормативных правовых актов Национального банка и законодательства Кыргызской Республики при проведении данных операций;
- при несоблюдении рекомендаций, предписаний и/или иных требований Национального банка, данных в целях исправления нарушений, связанных с проведением вышеуказанных операций;
- при непредставлении информации или предоставлении недостоверной, неполной информации.
Решение об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие меры воздействия.
Отзыв лицензии не означает прекращение деятельности МКА и МКК.
21. Свидетельство об учетной регистрации МКА и МКК может быть отозвано в следующих случаях:
- когда имеет место систематическое (два и более раза) нарушение законодательства Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка;
- при систематическом (два и более раза) несоблюдении МКА/МКК рекомендаций, предписаний и/или иных требований Национального банка;
- когда имеет место систематическое (два и более раза) непредставление информации или представление недостоверной, неполной информации;
- при неосуществлении деятельности по выдаче микрокредитов и/или операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования более одного года (для МКА/МКК, осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами финансирования);
- при нарушении целей деятельности микрофинансовых организаций, определенных Законом Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике»;
- при нарушении требований антимонопольного законодательства;
- при нарушении прав потребителей, установленных Законом «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике»;
- в случае вовлечения в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (приложение 1);
- в других случаях, установленных законодательством Кыргызской Республики.
Решение об отзыве свидетельства об учетной регистрации может быть принято и без других мер воздействий.
Отзыв свидетельства об учетной регистрации МКА и МКК влечет их ликвидацию в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
ГЛАВА 4.
Меры воздействия к МФК
22. К компетенции Правления Национального банка относится принятие решения о введении временной администрации и отзыве лицензии МФК.
23. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению следующих мер воздействий:
- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий;
- штраф на МФК и на их должностных лиц;
- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, реструктуризации и/или реорганизации/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов;
- повышение экономических нормативов и требований;
- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений;
- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;
- приостановление действия лицензии.
24. Начальник структурного подразделения вправе принять решение по применению в отношении МФК предписания.
25. Предписание об устранении нарушения или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МФК в случаях:
- непредставления финансовой отчетности, ПРО, заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки;
- предоставления недостоверной, неполной информации;
- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики;
- а также по другим случаям нарушений требований законодательства.
26. В целях стабилизации деятельности МФК, привлекающих депозиты и устранения причин, приведших к ухудшению ее финансового состояния, могут предъявляться следующие требования:
а) о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, реструктуризации и/или реорганизации;
б) проведении повторного/специального внешнего аудита МФК;
в) о сокращении административных расходов;
г) об изменении организационной структуры МФК;
д) об изменении политик, положений, процедур и других внутренних нормативных документов МФК.
27. Введение более высоких экономических нормативов.
Комитет по надзору Национального банка может установить для МФК более жесткие экономические нормативы в случаях, когда в деятельности МФК наметилась тенденция к ухудшению, при этом МФК могут соблюдаться минимальные экономические нормативы и требования Национального банка.
Комитет по надзору Национального банка вправе:
- снизить размер норматива максимального размера риска на одного заемщика, если в МФК отсутствует либо не соблюдается внутренняя политика выдачи кредитов и, как следствие, отмечается рост невозврата кредитов;
- повысить размер норматива адекватности капитала при необходимости снижения существующих рисков.
28. Наложение штрафа на МФК.
Штраф на МФК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполнение предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.
Наложение штрафов не означает, что Национальным банком не могут быть применены иные меры воздействия за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка.
Штраф подлежит уплате в срок не позднее одного месяца с момента принятия решения.
В случае неуплаты МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к МФК меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством.
29. Наложение штрафа на должностных лиц МФК.
Штраф на МФК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполнение предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.). Должностные лица МФК обязаны уплатить штраф в трех месячный срок со дня принятия решения.
В случае неуплаты должностными лицами МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МФК меры принудительного взыскания штрафа.
30. Решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК.
Национальный банк вправе принять решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК в следующих случаях:
- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1);
- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком;
- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации;
- инициирования действий, подвергающих риску потерь средства вкладчиков и финансовую стабильность МФК;
- неисполнения требований и предписаний Национального банка;
- в иных случаях, предусмотренных банковским законодательством и нормативными правовыми актами Национального банка.
Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МФК и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МФК в качестве акционера.
31. Ограничение или запрет.
Комитет по надзору Национального банка вправе принять решение о приостановлении, ограничении или запрете на проведение отдельных видов операций, или распределение прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других структурных подразделений, в случае обнаружения в деятельности МФК нарушений, связанных:
- с нарушением законодательства Кыргызской Республики, нормативных правовых актов Национального банка и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики;
- с несоблюдением МФК рекомендаций, предписаний, требований и/или других мер и воздействий Национального банка;
- с нарушением экономических нормативов, установленных Национальным банком;
- имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности МФК;
- при непредставлении информации или предоставлении недостоверной, неполной информации.
Решение о приостановлении, ограничении или запрете на проведение отдельных видов операций, или распределение прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений МФК должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления, ограничения или запрете операций решение должно также содержать следующие меры, но не ограничиваться только ими:
- распоряжение имуществом и/или денежными средствами МФК;
- распределение прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений;
- совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок;
- осуществление отдельных видов операций;
- создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других структурных подразделений МФК.
32. Введение временной администрации в МФК, имеющих право на прием вкладов.
Решение о введении временной администрации принимается Правлением Национального банка.
Национальный банк обязан ввести в МФК временную администрацию по любому из следующих оснований:
1) размер собственного капитала МФК составляет менее 75 (семидесяти пяти) процентов от установленного Национальным банком минимального размера собственного (регулятивного) капитала;
2) любой из коэффициентов адекватности капитала составляет менее 50 (пятидесяти) процентов от установленного Национальным банком значения коэффициента;
3) после наступления сроков платежа МФК в течение последующих 5 (пяти) рабочих дней не способен удовлетворить правомерные требования кредитора по долговым обязательствам.
Национальный банк вправе ввести в МФК временную администрацию по любому из следующих оснований:
1) МФК нарушила требования к капиталу и/или, по оценке Национального банка, имеются основания считать, что финансовое состояние МФК серьезно ухудшится;
2) имеются любые основания для отзыва лицензии в соответствии с законодательством;
3) имеются разногласия между органами управления МФК, дезорганизующие его работу, и/или потеряно управление МФК, когда органы управления или должностные лица МФК не могут выполнять свои функции, включая случаи, когда МФК отказано в проведении добровольной ликвидации.
Режим временной администрации осуществляется в соответствии с требованиями Положения «О временной администрации».
33. Отзыв лицензии.
Отзыв лицензии МФК осуществляется по основаниям, изложенным в Законе Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».
Решение об отзыве лицензии МФК принимается Правлением Национального банка.
Постановление Правления Национального банка об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие меры воздействия.
Отзыв лицензии МФК влечет ее ликвидацию, осуществляемую в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
ГЛАВА 5.
Порядок досудебного обжалования МКА/МКК/МФК решений
Национального банка по применению мер воздействия
34. Решения Национального банка о применении мер воздействий в отношении МКА/МКК/МФК могут быть обжалованы в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами».
Приложение 1
к Положению «О мерах воздействия, применяемых Национальным банком к микрофинансовым организациям»
Признаки деятельности МФО действий(бездействия) его акционеров/учредителей, должностных лиц, которые могут относиться к нездоровой и небезопасной банковской практике
1. Создание неадекватного резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков по активам и забалансовым обязательствам.
2. Неспособность вести учет в соответствии с МСФО и нормативными правовыми актами Национального банка.
3. Осуществление операций, подпадающих под критерии подозрительных операций и/или нарушения законодательства по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.
4. Осуществление деятельности без надлежащего уровня внутреннего контроля.
5. Отсутствие адекватного внутреннего аудита в соответствии с требованиями законодательства.
6. Осуществление операций аффилированными и связанными с ними лицами в нарушение требований Национального банка.
7. Осуществление деятельности, для которой в микрофинансовой организации отсутствуют квалифицированные и опытные сотрудники.
8. Осуществление деятельности при отсутствии соответствующих политик и/или процедур, или когда они не соответствуют масштабам деятельности и уровню рисков микрофинансовой организации.
9. Предоставление кредитов заемщикам, которые не выполнили свои обязательства перед микрофинансовой организацией или каким-либо другим финансово-кредитной организацией, или предоставление кредитов заемщикам с неоднократной пролонгацией кредитов и нестабильным финансовым положением.
10. Представление несвоевременных, неполных или недостоверных отчетов в Национальный банк.
11. Неспособность органов управления и должностных лиц обеспечить адекватное руководство в целях предотвращения нездоровой и небезопасной банковской практики и нарушений законодательства.
12. Мошенничество, злоупотребление полномочиями или иные подобные действия.
13. Выдача микрофинансовой организацией микрокредита заемщику-физическому лицу на условиях, при которых доходы данного заемщика заведомо не способны покрыть стоимость обслуживания выданного микрокредита.