Национальный банк Кыргызской Республики

Дата создания: 2022-12-23

Утверждено

постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики

от 26 мая 2010 года N 36/7

ПОЛОЖЕНИЕ

об основных требованиях к деятельности коммерческих банков при заключении агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 августа 2013 года N 32/5, 30 сентября 2015 года № 59/5, 28 июня 2017 года № 2017-П-14/28-3, 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11, 15 августа 2018 года № 2018-П-14/33-5, 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3, 27 июля 2022 года № 2022-П-14/47-7, 7 декабря 2022 года № 2022-П-14/76-6)

1. Общие положения

1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 28 июня 2017 года № 2017-П-14/28-3)

2. Целью Положения "Об основных требованиях к деятельности коммерческих банков при заключении агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг" (далее - Положение) является определение основных требований к коммерческим банкам (далее - банк) при осуществлении ими деятельности по расширению доступа к финансовым услугам путем привлечения розничных агентов по предоставлению розничных банковских услуг населению от имени банка и создания инфраструктуры внеофисного банкинга (branchless banking).

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 июня 2017 года № 2017-П-14/28-3)

3. Действие настоящего Положения распространяется на банки и розничных агентов, заключивших агентский договор о предоставлении банковских розничных услуг населению от имени банка в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", "О платежной системе Кыргызской Республики", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах", "О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов" (далее - законодательство Кыргызской Республики), настоящим Положением и другими нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк).

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 июня 2017 года № 2017-П-14/28-3, 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3, 7 декабря 2022 года № 2022-П-14/76-6)

4. Банк может привлекать в качестве розничного агента юридическое лицо или индивидуального предпринимателя в соответствии с требованиями настоящего Положения. При этом ответственность за исполнение обязательств агентами в пределах договора несет банк.

Розничные агенты могут предоставлять:

- расширенный спектр банковских розничных услуг;

- ограниченный спектр банковских розничных услуг.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11)

5. К расширенному спектру банковских розничных услуг относятся:

- прием и проведение платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах, и способах проведения платежей;

- осуществление денежных переводов посредством систем денежных переводов;

- выдача и прием бланков на открытие банковского счета в целях передачи их в банк;

- выдача и прием бланков на выпуск/перевыпуск банковских платежных карт;

- организация обмена бланками и анкетами клиентов на выпуск/перевыпуск банковских платежных карт в электронной форме и последующая передача банковских платежных карт клиентам;

- выдача и прием бланков для доступа к удаленным дистанционным банковским услугам, в том числе на электронные кошельки, в целях передачи их в банк;

- выдача и прием бланков на выпуск/перевыпуск кодов доступа к удаленным дистанционным банковским услугам в целях передачи их в банк;

- предоставление выпущенных кодов для доступа к удаленным дистанционным банковским услугам при соблюдении условий безопасности и конфиденциальности информации/данных о клиенте;

- выдача и прием бланков для оформления кредитов в целях передачи их в банк;

- погашение кредитов;

- пополнение банковского счета;

- распространение/погашение электронных денег;

- проведение процедуры идентификации и верификации клиента банка, в том числе держателя электронного кошелька;

- заключение договоров с акцептантами о приеме электронных денег локальной системы электронных денег;

- заключение договоров с коммерческими организациями по выплате заработной платы на электронные кошельки;

- выдача наличных денежных средств с банковских карт, в том числе с виртуальных карт;

- выдача наличных денежных средств клиентам банков с платежных терминалов с функцией cash-out со счетов данных клиентов банков;

- прием платежей в бюджет (штрафы, налоги, таможенные сборы), в том числе с использованием мобильных приложений и QR-кодов;

- заключение договоров с организациями с государственной долей/коммерческими организациями по выплате заработной платы на банковские платежные карты.

Допускается передача информации в банк по видам расширенного спектра банковских розничных услуг в электронной форме в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об электронной подписи".

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 июля 2022 года № 2022-П-14/47-7)

6. К ограниченному спектру банковских розничных услуг относятся:

- прием и проведение платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей;

- погашение кредитов;

- распространение/погашение электронных денег;

- выдача наличных денежных средств с банковских карт;

- прием платежей в бюджет (штрафы, налоги, таможенные сборы), в том числе с использованием мобильных приложений и QR-кодов.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

6-1. 6-1. Банк при привлечении розничного агента для распространения/погашения электронных денег должен соблюдать требования Национального банка, установленные в Положении "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 20 апреля 2022 года № 2022-П-14/25-3-(ПС). В случае несоблюдения требований нормативных правовых актов Национальный банк вправе применить меры воздействия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3, 27 июля 2022 года № 2022-П-14/47-7)

7. Условия предоставления банком клиенту банковских розничных услуг через розничного агента устанавливаются в договоре между банком и его агентом.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5)

7-1. Агентам расширенного спектра банковских розничных услуг и агентам ограниченного спектра банковских розничных услуг запрещается:

- прием лотерейных ставок, за исключением государственных (национальной) лотерей, проводимых в режиме реального времени;

- прием платежей за лотерейные билеты, квитанции и иные документы, удостоверяющие право на участие в лотерее;

- погашение электронных денег с неидентифицированных электронных кошельков.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11, 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

2. Используемые термины и определения

8. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 15 августа 2018 года № 2018-П-14/33-5)

9. Банковская агентская сеть - система, включающая в себя расчетный банк, розничных агентов, осуществляющих деятельность по предоставлению отдельных видов банковских услуг на основании заключенных между ними агентских договоров.

9-1. Баркод (barcode) - штриховой код, машинно-читаемый код, набор геометрических символов, расположение которых описано в соответствующих товарах/объектах и т.д.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11)

9-2. Бланк - лист бумаги/либо электронная форма (формуляр) с напечатанным названием банка с частично напечатанным текстом, предназначенный для составления документа по определенной форме, куда вносятся записи от руки в отведенные места (на открытие банковского счета/электронных кошельков, выпуск банковских платежных карт, получение услуги удаленного дистанционного обслуживания банка и др.) и заверенная подписью клиента.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

10. Розничный агент - юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель, подписавшее агентский договор с банком о предоставлении от имени банка розничных банковских услуг, в том числе через сеть розничного агента. Розничные агенты подразделяются на агентов, предоставляющих расширенный спектр услуг, и на агентов, предоставляющих ограниченный спектр банковских розничных услуг в соответствии с пунктом 25 настоящего Положения.

(Абзац утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11)

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5, 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11)

11. Собственная сеть розничного агента - это филиалы, отделения розничного агента, осуществляющие деятельность на основании Устава или договоров, заключенных с розничным агентом.

12. Гарантийный (страховой) взнос - денежные средства в сумме, определенной агентским договором или приложением к нему, являющиеся обеспечением расчетов по платежам, зачисленные агентом на счет банка с условием регулирования их остатка в зависимости от разницы между входящими и исходящими платежами. По согласованию между расчетным банком и розничным агентом, счет может быть заблокирован банком в рамках лимита, согласованного сторонами, до окончания срока действия договора с правом банка изменять суммы лимита, в зависимости от оборота розничного агента. Сумма лимита устанавливается в виде норматива, определенного в процентах, с учетом всех рисков, присущих данной деятельности.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

13. Мобильный платеж - распоряжение банку о списании денежных средств со счета клиента, инициированное клиентом при помощи мобильного телефона посредством SMS/USSD-сообщения, для проведения расчета за товары/услуги в пользу получателя и/или в пользу розничного агента.

14. Плательщик - клиент, физическое или юридическое лицо, осуществляющее внесение денежных средств розничному агенту или банку в целях исполнения денежных обязательств перед поставщиком (получателем денежных средств), в том числе предоплаты за услуги поставщика.

15. Получатель - поставщик товаров и/или услуг, юридическое лицо, за исключением кредитных организаций, имеющий договор банковского обслуживания с банком, в пользу которого посредством банковской агентской сети поступают денежные средства от плательщиков за потребленные товары и/или услуги этого поставщика.

16. Расчетный банк - банк или его филиал, в котором розничный агент имеет расчетный счет по учету денежных средств, полученных от плательщиков, и используемый для проведения расчетов только в пользу определенных получателей.

17. Терминал - аппаратно-программный комплекс различных типов, в том числе pos-терминалы, специализированные прикассовые устройства, стационарное оборудование, мобильные устройства карманного типа, переносные терминалы и кассовые аппараты, автоматы самообслуживания (специализированные автоматы и банкоматы, предназначенные для приема платежей), а также расчетный веб сервер для авторизации транзакций в сети Интернет, позволяющий устанавливать связь с главным процессингом, формировать, отправлять сообщения в сеть платежной системы банка и принимать сообщения, поступающие из нее.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5)

17-1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11)

18. Кобрэндинг (Co-branding) - комплекс маркетинговых мероприятий банка и агента по совместному продвижению продуктов или услуг, которые объединяют брэндовые имена банка и агента.

19. Сообщение USSD (USSD - команда, Unstructured Supplementary Services Data) - технология передачи текстовых сообщений, альтернативная SMS, особенность которой заключается в том, что отправленные сообщения не хранятся в базе данных оператора сотовой связи. Может использоваться операторами связи для сообщения баланса счета плательщику, активации карт оплаты и других сервисов, в том числе инициализации совершения мобильного платежа.

3. Порядок заключения агентского договора и управление рисками

20. Банковские розничные услуги предоставляются розничным агентом на основании агентского договора с банком о предоставлении банковских розничных услуг, в котором должны предусматриваться:

1) перечень банковских розничных услуг с указанием лимитов сумм, которые могут осуществляться розничным агентом;

2) способ предоставления банковских розничных услуг и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием Интернет-киосков, телефона, персонального компьютера или других устройств);

3) тарифы на банковские розничные услуги с учетом комиссии розничного агента. При расчете комиссий розничного агента банк принимает во внимание вид банковской розничной услуги, затраты на обеспечение безопасности и надежности предоставления данной услуги клиентам, затраты на организацию, управление и поддержку технического и технологического процесса предоставления услуги, издержки на обеспечение контроля рисков и конфиденциальности данных в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;

4) права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком и розничным агентом услуг по банковской агентской сети, включая право банка осуществлять надзор за деятельностью розничного агента;

5) процедуры безопасности и технической укрепленности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение банковских розничных услуг;

6) ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении розничным агентом банковских розничных услуг. При этом в агентском договоре в обязательном порядке должна быть предусмотрена ответственность банка за ненадлежащее исполнение или неисполнение его розничным агентом своих обязанностей перед клиентами;

7) порядок, сроки и объемы отчетности розничного агента перед банком об операциях клиентов;

8) основания приостановления и прекращения предоставления банковских розничных услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления сторон;

9) способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении розничным агентом банковских розничных услуг;

10) контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением банковских розничных услуг;

11) требования о надлежащей проверке клиента и хранении данных в соответствии с законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов (далее - ПФТД/ЛПД), если банк передает функции по надлежащей проверке клиента розничному агенту;

12) сроки предоставления необходимой информации о клиенте и бенефициарном владельце, копии анкет клиента и бенефициарного владельца, а также копии других документов, полученных в результате надлежащей проверки клиента, если банк передает данные функции о надлежащей проверке клиента розничному агенту в соответствии с Положением "О порядке проведения надлежащей проверки клиента", утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики от 25 декабря 2018 года № 606.

Подпункты 11 и 12 пункта 20 настоящего Положения не распространяются на агентов ограниченного спектра банковских розничных услуг.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

21. При заключении договора банк предоставляет розничному агенту информацию о банковских розничных услугах. Правила, порядок и условия предоставления банковских розничных услуг определяются внутренними документами банка, утвержденными уполномоченным органом банка. Данная информация должна быть помещена на веб-сайте банка, если банк предоставляет банковские розничные услуги через розничных агентов.

22. При предоставлении электронных банковских услуг обмен информацией между банком и его розничным агентом осуществляется с использованием электронной цифровой подписи и/или посредством динамической идентификации клиента или иными способами, обеспечивающими безопасность передачу данных.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5)

23. Допускается предоставление электронных банковских услуг через телефон и/или другие устройства (терминал разного типа) без использования электронной цифровой подписи и динамической идентификации клиента на основе применения процедур безопасности, установленных внутренними правилами банка и агентским договором.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5)

4. Требования к банкам при работе с розничным агентом

24. В зависимости от стратегии банк вправе развивать банковскую агентскую сеть по предоставлению банковских розничных услуг с целью:

1) оптимизации деятельности филиалов банка путем перераспределения функций между филиалом банка и розничным агентом;

2) расширения и сегментации перечня розничных услуг по категориям клиентов или по географическому месторасположению;

3) расширения пунктов доступа к своим услугам для клиентов и привлечения клиентов в отдаленных регионах с невысоким уровнем дохода;

4) предоставления дистанционных банковских и платежных услуг без необходимости расширения филиальной сети банка и передача розничному агенту полномочий по обработке массовых платежей на небольшие суммы в отдаленных районах с невысоким уровнем дохода.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5)

25. Банк, руководствуясь документами по управлению рисками и управления информационными системами, должен разработать критерии по выбору розничного агента, основываясь на следующих категориях агентов в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка:

1) Агентами по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг являются юридические лица, резиденты Кыргызской Республики, которые имеют лицензию Национального банка на один из следующих видов банковской деятельности и банковские операции:

а) на осуществление деятельности для микрофинансовых организаций;

б) на осуществление деятельности кредитных союзов;

в) на осуществление деятельности по оказанию услуг по приему и проведению платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах, и способах проведения платежей;

г) на осуществление деятельности по проведению обменных операций с наличной иностранной валютой.

2) Агентами по предоставлению ограниченного спектра банковских розничных услуг являются агенты, не подпадающие под агентов по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг, являющиеся юридическими лицами/индивидуальными предпринимателями, резидентами Кыргызской Республики, не имеющие/имеющие лицензию Национального банка на осуществление деятельности банковских/платежных услуг, а также государственное предприятие "Кыргыз почтасы".

2-1) Государственное предприятие "Кыргыз почтасы", помимо предоставления ограниченного спектра банковских розничных услуг, указанного в пункте 6, при соблюдении банками требований по надлежащей проверке клиента может дополнительно предоставлять следующие услуги:

- выдачу и прием бланков на открытие банковского счета в целях передачи их в банк;

- выдачу и прием бланков на выпуск/перевыпуск банковских платежных карт;

- выдачу и прием бланков для доступа к удаленным дистанционным банковским услугам, в том числе на электронные кошельки, в целях передачи их в банк;

- выдачу и прием бланков на выпуск/перевыпуск кодов доступа к удаленным дистанционным банковским услугам в целях передачи их в банк;

- выдачу и прием бланков для оформления кредитов в целях передачи их в банк.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11, 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

25-1. Банк при выборе розничного агента должен принимать во внимание следующие параметры:

1) наличие доверия к агенту со стороны клиентов и стабильность его деятельности в том сегменте рынка, в котором банк намерен предоставлять банковские розничные услуги;

2) удобство доступа для клиентов к банковским розничным услугам с точки зрения места расположения розничного агента, наличия квалифицированного персонала, помещений, с учетом их технической укрепленности;

3) наличие доверия к розничному агенту со стороны банка, проверка кредитной истории, наличие политики ведения учета по хозяйственной деятельности, качественное ведение кассовых операций и наличие контроля по операциям с наличными денежными средствами у розничного агента;

4) наличие банковского счета у розничного агента, квалифицированного персонала по работе с информационными технологиями, наличие или способность в организации необходимых коммуникационных каналов связи для взаимодействия с банком, наличие помещений для создания точки доступа к банковским розничным услугам;

5) наличие потенциала по совмещению банковских розничных услуг с основной деятельностью розничного агента, открытость к осуществлению своей деятельности в рамках кобрэндинга с банком, от имени банка, а также готовность и способность агента к увеличению объемов бизнеса.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5)

26. Банк заключает агентский договор с розничным агентом и открывает расчетный счет розничного агента для отражения операций с наличными и безналичными денежными средствами по проводимым клиентами операциям в соответствии с условиями заключенного агентского договора между банком и розничным агентом. Условия агентского договора должны содержать, что банк несет ответственность перед клиентами за действие своих розничных агентов в пределах и в соответствии с подписанным договором между банком и агентом.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5, 14 марта 2018 года № 2018-П-14/8-11)

27. Банк разрабатывает и предоставляет розничному агенту структуру лимитов по каждой банковской операции, руководство и процедуры по осуществлению операции, составленные с учетом операционных рисков и рисков ликвидности для розничных агентов.

Лимиты по обналичиванию денежных средств через банковские платежные карты через розничных агентов не должны превышать 150 расчетных показателей в день на одного держателя карты.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5, 15 августа 2018 года № 2018-П-14/33-5)

28. Банк разрабатывает и предоставляет розничному агенту унифицированные стандарты и правила по каждому виду банковской операции, предлагаемой через розничного агента, для полной информированности розничного агента и обеспечения в случае необходимости операционной совместимости с информационной системой розничного агента с целью надежного, безопасного и качественного обслуживания клиентов. Ответственность за качественное предоставление розничным агентом банковских розничных услуг возлагается на банк.

29. Банк в рамках банковской агентской сети создает единую информационную систему и базу данных о мошеннических операциях, совершенных с использованием современных платежных инструментов, для обеспечения безопасности и принятия, превентивных мер по снижению рисков.

30. Банк с целью обеспечения надежности и качества предоставляемых клиентам услуг через розничного агента предпринимает необходимые меры для предотвращения рисков, разрешения конфликтных ситуаций, выявления обстоятельств, приводящих к угрозе для репутации банка или наносящих урон интересам одного или нескольких клиентов по каждому виду банковских услуг, предоставляемых розничным агентом банка от имени банка.

31. Банк исключительно в рамках исполнения условий агентского договора для обеспечения непрерывности проведения платежей клиентов и управления рисками создает гарантийный (страховой) фонд, обязывая розничного агента внести денежные средства на расчетный счет в сумме, определенной агентским договором, либо предоставляет розничному агенту беспроцентный овердрафт по его расчетному счету на случай возникновения потерь у розничного агента.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

32. Банк несет ответственность за осуществление его розничным агентом деятельности в соответствии с требованиями законодательства о ПФТД/ЛПД.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 18 марта 2020 года № 2020-П-14/12-3)

33. Банк должен осуществлять внутренний контроль и систематическую проверку деятельности розничного агента по исполнению условий договора и качества предоставляемых через розничного агента банковских услуг. Банк несет ответственность перед клиентом в случае мошенничества и/или халатности, со стороны розничного агента. Банк назначает ответственное лицо/подразделение банка для рассмотрения жалоб клиентов и разрешения спорных ситуаций по операциям, проводимым по банковской агентской сети в пределах и в соответствии с подписанным договором с агентом.

Банк на ежеквартальной основе, в срок до 10 числа первого месяца квартала, следующего за отчетным периодом, предоставляет в Национальный банк сведения по заключенным договорам с розничными агентами по форме, установленной в Приложении 1 к настоящему Положению.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5, 28 июня 2017 года № 2017-П-14/28-3)

34. Банк при выборе розничного агента при предоставлении расширенного спектра банковских розничных услуг должен руководствоваться техническими требованиями по оснащенности согласно Инструкции "О единых требованиях по технической укрепленности финансово-кредитных учреждений и порядке их охраны в Кыргызской Республике", утвержденными приказом Министерства внутренних дел Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 11 февраля 2010 г. № 97/24-0, установленными по группе 5. Условия соблюдения требований данной Инструкции со стороны агента должны быть закреплены в договоре между банком и агентом. Данные требования не распространяются на агентов, предоставляющих ограниченный спектр банковских услуг, указанных в пункте 25 настоящего Положения, а также на платежные организации, оказывающие услуги посредством терминалов с функцией cash-out.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 30 сентября 2015 года № 59/5, 27 июля