УТВЕРЖДЕНО
постановлением Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
«___» _____2017 г.
Основные направления развития платежной системы
Кыргызской Республики на 2018-2021 годы
ГЛАВА 1
1.1. Общие положения
Обеспечение надежности, безопасности, устойчивости и эффективности платежной системы Национального банка является одной из задач, определенных Законом «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности». Для выполнения этой задачи усилия будут направлены на поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне путем внедрения новых информационных и телекоммуникационных технологий.
Основные направления развития платежной системы на 2018-2021 годы определяют цели и задачи развития платежной системы на среднесрочный период в рамках исполнения Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2018-2022 годы и будут способствовать реализации положений Долгосрочной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики до 2040 годы.
Приоритетными направлениями Национального банка на среднесрочный период являются увеличение доли безналичных платежей и расчетов и обеспечение безопасности платежной системы, в том числе совершенствование механизмов регулирования и взаимодействия в области информационной безопасности для финансово-кредитных и платежных организаций, операторов платежных систем.
Данный документ определяет:
- приоритеты в развитии национальной платежной системы на среднесрочную перспективу;
- меры для достижения цели развития платежной системы и механизмы их реализации через систему планов в соответствии с приоритетами.
Документ основывается на следующих принципах:
- соответствия стратегических целей и задач нормативным правовым актам, регулирующим банковскую деятельность;
- соответствия Стратегическим направлениям деятельности Национального банка на 2018-2021 годы;
- соответствия положениям Долгосрочной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики до 2040 годы;
- соответствия положениям Основных направлений развития банковского сектора Кыргызской Республики на период 2018 – 2021 годы;
- открытости процесса развития национальной платежной системы на основе взаимодействия Национального банка, заинтересованных органов государственной власти Кыргызской Республики, участников рынка платежных услуг;
- использования прогрессивного зарубежного опыта.
Реализация Основных направлений развития платежной системы Кыргызской Республики на 2018-2021 годы будет осуществляться Национальным банком с заинтересованными сторонами в соответствии с Планом мероприятий с указанием конкретных мер и сроков выполнения (Приложение 1).
1.2. Общая структура платежной системы Кыргызской Республики
На территории Кыргызской Республики компоненты платежной системы представлены следующим образом:
1. Система крупных платежей Национального банка – Гроссовая система расчетов в режиме реального времени (ГСРРВ).
2. Системы розничных платежей: Система пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей (СПК), системы расчетов платежными картами, системы денежных переводов, системы для моментальных платежей, системы электронных денег.
3. Инфраструктура для маршрутизации финансовых сообщений (УКП SWIFT, Межбанковская коммуникационная сеть).
Функционально структура платежной системы Кыргызской Республики представлена в Схеме 1):
В Кыргызской Республике созданы условия для независимого функционирования и осуществления платежей и расчетов.
Важным событием в области платежных систем стало вступление в силу в
2015 году Закона «О платежной системе Кыргызской Республики». Нормы Закона направлены на:
- обеспечение целостной законодательной базы по платежной системе Кыргызской Республики;
- определение границ и сфер регулирования национальной платежной системы;
- создание равных конкурентных условий для всех участников платежной системы Кыргызской Республики;
- законодательное закрепление полномочий Национального банка по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики.
Однако, по-прежнему, остаются актуальными вопросы дальнейшего расширения спектра банковских платежных продуктов, востребованных клиентами и конкурентоспособных на рынке, повышения клиентоориентированности и качества обслуживания клиентов, интеграции с другими национальными и международными платежными системами.
Кроме того, на рынке могут появиться новые участники и финансовые продукты, которые принесут выгоду потребителям и в корне изменят финансовый рынок, но эти продукты не регулируются законодательством страны, т.к. у них нет аналогов. Поэтому регулирование деятельности таких участников будет возможно за счет разработки нормативных правовых актов, направленных на проведение тестирования технологий, оценку существующей системы норм и правил, выявление потенциальных препятствий для новых технологий.
ГЛАВА 2
Современные тенденции платежной системы Кыргызской Республики
2.1. Основные тенденции развития платежной системы
В 2015-2017 годы экономика Кыргызской Республики характеризовалась положительной динамикой роста. По данным Национального статистического комитета Кыргызской Республики (НСК КР), в 2015-2016 году ВВП в реальном выражении увеличился на 3,5 процента после роста на 4,0 процента в 2014 году. Замедление темпов роста ВВП было обусловлено, главным образом, спадом промышленного производства в основном из-за снижения объемов производства на предприятиях месторождения «Кумтор». Прирост ВВП в 2015 году был поддержан секторами услуг, строительства и сельского хозяйства. Без учета предприятий месторождения «Кумтор» прирост ВВП страны составил 4,5 процента. В номинальном выражении объем ВВП составил 423,6 млрд сомов.
В 2016 году ВВП в реальном выражении увеличился на 3,8 процента. Экономический рост страны был поддержан всеми основными секторами экономики. Без учета предприятий по разработке золоторудного месторождения «Кумтор» прирост ВВП составил 3,7 процента. В номинальном выражении объем ВВП составил 458,0 млрд сомов.
В 2017 году, по итогам I квартала, прирост экономики также сложился положительным и составил 7,8 процента. Без учета предприятий по разработке месторождения «Кумтор» прирост ВВП составил 3,9 процента.
Положительная динамика роста экономики Кыргызской Республики положительно отразилась и на функционировании платежной системы.
За период 2015-2017 годы наблюдается увеличение объема платежей в межбанковской платежной системе, что свидетельствует о тенденции увеличения роли платежной системы в реальной экономике республики.
Если в 2015 году через межбанковские платежные системы (ГСРРВ и СПК) было проведено 3,6 млн платежей на общую сумму 1 848,7 млрд сомов, то в 2016 году через ГСРРВ и СПК было проведено 4,1 млн платежей на общую сумму 5 206,7 млрд сомов (рост составил 13,9 процента и 2,8 раза соответственно). Объемы платежей в ГСРРВ и СПК за отчетный период увеличились в 2,9 раза и на 19,8 процента соответственно. Рост объема межбанковских платежей произошел, главным образом, в результате увеличения объема платежей по банковским операциям, в том числе по операциям через Автоматизированную торговую систему Национального банка (операции с ценными бумагами, иностранной валютой, с кредитными операциями).
В I квартале 2017 года объем межбанковских платежей составил 1,6 млрд сомов. При этом объем платежей через СПК составил 35 260,0 млн сом, количество – 1 908 263 платежа. Общий объем платежей через ГСРРВ составил 1 623 962,9 млн сом, всего через ГСРРВ было проведено 81 747 платежей.
Анализ межбанковских платежей по итогам январь-март 2017 года в разрезе регионов показывает, что наибольший удельный вес платежей по объему (99,3 процента от общего объема) и количеству (60,2 процента от общего количества) по-прежнему приходился на Чуйскую область и г. Бишкек (существенная концентрация). На Ошскую область приходился 0,2 процента объема и 15,4 процента количества межбанковских платежей. По остальным областям удельный вес платежей по количеству платежей составляет от 2,2 процента до 7,9 процента от общего количества платежей, при этом по объему платежей удельный вес не превышает 0,2 процента. Такая концентрация объясняется недостаточностью проникновения банковских и платежных услуг в регионы республики.
Положительная тенденция наблюдалась и на рынке банковских платежных карт.
Если в 2015 году общее количество выпущенных платежных карт составило 1,2 млн штук, то в 2016 году было выпущено 1,6 млн карт, при этом количество карт национальной системы «Элкарт» в 2015 году составило 307,3 тыс. штук, а в 2016 году – 579,6 тыс.штук. В разбивке по видам распределение платежных карт 60,6 процента составляли карты международных платежных систем и 38,5 процента карты национальной системы «Элкарт». Рост банковских карт, главным образом, был обусловлен увеличением количества банковских карт, выданных в рамках зарплатных проектов.
Количество операций с использованием карт составило в 2015 году 20,5 млн операций, в 2016 году – 24,8 млн операций с использованием карт (рост на 20,9 процента), совокупный объем увеличился на 19,9 процента и составил 120,5 млрд сомов. Это свидетельствует об активной деятельности коммерческих банков на рынке банковских карт в рамках реализации Государственной программы, а также использовании населением таких банковских продуктов, как перевод денежных средств с карты на карту, интернет-банкинг и других.
Положительная тенденция наблюдается и в развитии периферийной сети коммерческих банков по приему и обслуживанию банковских платежных карт. По состоянию на 31 марта 2017 года банковские платежные карты, в том числе национальная карта «Элкарт», принимались к обслуживанию в 1 319 банкоматах и 7 383 терминалах, установленных по всей территории республики. В то время как на эту же дату 2015 года банковские платежные карты принимались к обслуживанию в 1 028 банкоматах и 4 921 терминале.
Трансграничные платежи проводились с использованием систем SWIFT, «Telex», «Банк-Клиент», «Е-Клиент» и т.д. Наиболее часто для проведения трансграничных платежей банки используют систему SWIFT. По итогам I квартала 2017 года международные платежи осуществлялись по 13 видам валют. Общий объем входящих платежей составил 218,6 млрд сом, общий объем исходящих платежей составил 235,8 млрд сом.
Денежные переводы по итогам I квартала 2017 года осуществлялись по международным и локальным системам денежных переводов. По международным системам денежных переводов общее количество входящих переводов составило 1 548 928 на общую сумму 33,4 млрд сом, количество исходящих переводов составило 137 696 на общую сумму 8,4 млрд сом.
Объем платежей, проведенных операторами платежных систем и платежными организациями, за 2016 года составил 23,8 млрд сом. Наибольший объем платежей был произведен за мобильную сотовую связь – 54,4 процента от общего объема платежей за 2016 год, объем государственных платежей составил 9,5 процента от всего объема платежей. Общее количество платежей составило порядка 200 млн транзакций. Так как деятельность операторов платежных систем и платежных организаций основана на приеме платежей через платежные терминалы самообслуживания и субагентской сети, следует отметить, что на конец 2016 года количество платежных терминалов составило порядка 3 203 шт, количество субагентов порядка – 10 382 ед.
Общая сумма денег в обращении постоянно растет и на 1 января 2017 года составила 74 838,8 млн сом, из них 2 224,2 млн сом (2,9 процента) находились в кассах коммерческих банков, а остальные (97,1 процента) – вне банковской системы. Возвратность наличных денег в кассы коммерческих банков на 1 января 2017 года составила 98,4 процента.
Несмотря на то что наблюдается тенденция увеличения доли безналичных денежных средств, находящихся в банковской системе, продолжает сохраняться ситуация, при которой основная масса финансовых расчетов осуществляется вне банковской системы, имеет место непрозрачность денежных потоков, и, как следствие, остается высоким уровень теневой экономики и проблема преобладания наличных денежных средств в расчетах остается достаточно острой.
Таблица 1.
Соотношение наличных и безналичных денег в банковской системе (млн сом)
Показатели |
на 31.12.2015 |
на 31.12.2016 |
на 31.03.2017 |
|||
млн сомов |
% |
млн сомов |
% |
млн сомов |
% |
|
Наличные деньги в обращении (деньги вне банков М0) |
53 118,0 |
64,6 |
69338,8 |
60,1 |
67669,2 |
58,4 |
Безналичные деньги (деньги в банковской системе (М2-М0)) |
29 149,2 |
35,4 |
46105,3 |
39,9 |
48171,9 |
41,6 |
Для достижения стратегической цели реформирования платежной системы Кыргызской Республики Национальный банк в рассматриваемом периоде проводил мероприятия, направленные на расширение спектра розничных платежных услуг, предоставляемых финансово-кредитными учреждениями, операторами платежных систем и платежными организациями, по поддержке функционирования оператора национальной системы расчетов платежными картами – Единого межбанковского процессингового центра (далее – ЕМПЦ), содействовал коммерческим банкам в развитии инфраструктуры по приему и обслуживанию банковских платежных карт.
Важными направлениями работ в области платежной системы в течение последних лет также стали:
- принятие Закона «О платежной системе Кыргызской Республики» и изменений к нему, разработка новых и совершенствование нормативных правовых актов, направленных на устранение пробелов в законодательстве и обеспечение сбалансированного правового регулирования всех элементов платежной системы;
- реализация мероприятий Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2012-2017 гг. (далее – Государственная программа);
- инициирование интеграционных проектов с российской национальной системой платежных карт (НСПК) и начало проработки вопросов интеграции национальных карточных систем стран ЕАЭС, которые позволят обеспечить прием и обслуживание карт национальной системы «Элкарт» за рубежом, а также проведение трансграничных платежей и развитие электронной торговли;
- присоединение Национального банка к Соглашению о создании рабочей группы по координации развития национальных платежных систем в целях обеспечения эффективного и безопасного функционирования платежных систем в рамках ЕАЭС;
- осуществление лицензирования, регулирования и надзора за новыми участниками рынка платежных услуг Кыргызской Республики (операторами платежных систем и платежными организациями);
- утверждение критериев значимости платежных систем и определение системно-значимых и значимых платежных систем на территории Кыргызской Республики в соответствии с данными критериями;
- проведение самооценки системно-значимых платежных систем на соблюдение международных стандартов в области платежных систем (принципы для инфраструктуры финансовых рынков);
- подписание между Национальным банком и коммерческими банками Соглашения об обмене информацией и тесном оперативном взаимодействии по вопросам мошенничества в системах расчетов платежными картами;
- проведение поэтапной модернизации ЕМПЦ – оператора национальной системы «Элкарт» для увеличения мощности и обеспечения бесперебойной работы;
- инициация создания на базе ЗАО «МПЦ» единого центра обработки розничных транзакций с банковскими платежными картами и обязательность обработки всех транзакций через ЗАО «МПЦ», что позволит снизить риск зависимости Кыргызской Республики от международных государств и увеличить долю безналичных платежей путем проникновения во все регионы страны банковских услуг;
2.2. Основные итоги реализации Государственной программы
С 2012 года осуществлялась реализация мероприятий Государственной программы, направленных на достижение оптимального соотношения наличного и безналичного денежного обращения и повышения уровня проникновения банковских и платежных услуг путем развития рынка розничных платежей в Кыргызской Республике.
В рамках работы межведомственной комиссии по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике осуществлялся контроль за исполнением Плана мероприятий Государственной программы со стороны министерств, ведомств, коммерческих банков, рассматривались предложения по увеличению доли безналичных платежей и расчетов, обсуждались возникающие проблемы и пути их решения.
Результаты проведенных работ существенно повлияли на увеличение безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, развитие национальной платежной системы и доступность платежных услуг для населения:
- выпущено 1 296 карт «Получателя бюджетных средств» (карта ПБС) для бюджетных организаций как современная альтернатива чековым книжкам и замена ручной обработки на автоматизированный учет. Количество транзакций по картам ПБС составило 3 254 штуки, объем транзакций – 670,5 млн сомов;
- все бюджетные организации, получающие в рамках зарплатных проектов заработную плату на международные карты, были переведены на национальную платежную систему «Элкарт»;
- социальные выплаты через банковские платежные карты получили 59,1 тыс. человек (13,0 процента от общего количества получателей);
- пенсии через счета в коммерческих банках получили 264,4 тыс. человек, что составило 43,0 процента от общего количества пенсионеров;
- проведены мероприятия по подключению Центрального казначейства Министерства финансов Кыргызской Республики к Системе пакетного клиринга в качестве самостоятельного участника.
Банками проводились мероприятия по стимулированию держателей карт к проведению безналичных расчетов (дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры, а также расширение перечня услуг, которые можно оплатить через интернет и мобильный телефон).
Информирование банками населения о новых услугах и продуктах проводилось посредством размещения рекламы через различные источники информации как в самих учреждениях банка, так и через постоянное взаимодействие со средствами массовой информации, организации пресс-конференции, размещения рекламных модулей и статей.
В целях повышения финансовой грамотности потребителей розничных платежных услуг, а также разъяснения целей и задач Государственной программы совместно с областными управлениями и Представительством в Баткенской области Национального банка, а также ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» в для бюджетных учреждений регионов проводились семинары с презентациями.
В 2015 году был подписан Закон «О внесении дополнения в Налоговый кодекс Кыргызской Республики», предусматривающий освобождение от уплаты НДС при ввозе банковского оборудования. Во исполнение данного Закона в рамках Меморандума о взаимопонимании между Министерством экономики, Национальным банком и ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», а также соглашения с коммерческими банками в течение 2016 года коммерческими банками в республику было завезено 168 банкоматов, 1 576 терминалов, 104 платежных терминала, большая часть которых установлена в регионах республики. В целом по состоянию на конец 2016 года коммерческими банками завезено 386 банкоматов, 2 965 терминалов и 170 платежных терминалов.
Для снижения уровня долларизации экономики страны за счет увеличения безналичных платежей в национальной валюте в рамках реализации постановления Правительства Кыргызской Республики «О мерах по защите прав потребителей» по обязательной установке торгово-сервисными предприятиями пос-терминалов для приема оплаты за товары и услуги в безналичной форме на конец 2016 года количество пос-терминалов, установленных в торгово-сервисных предприятиях, достигло 5 711 шт., тогда как на начало года количество пос-терминалов составляло 4 613 шт. Для информирования предпринимателей о порядке исполнения данного постановления и о праве картодержателей оплаты за товары и услуги в безналичной форме для хозяйствующих субъектов осуществлена подготовка и планируется прокат социальных видеороликов на республиканских и региональных телеканалах.
По результатам выполнения комплекса мероприятий, направленных на увеличение доли безналичных платежей и расчетов, были достигнуты следующие показатели по платежной системе:
Таблица 2.
Фактические и прогнозные показатели по платежной системе
|
|
Факт 2014 |
Прогноз 2015 |
Факт 2015 |
Прогноз 2016 |
Факт 2016 |
Прогноз 2017 |
Факт 31.03.2017 |
|
По розничным системам: Система пакетного клиринга |
|||||||||
1 |
Количество платежей (тыс.шт.) |
3 401 687 |
2 890 772 |
3 270 452 |
3 324 388 |
3 770 463 |
3 823 046 |
1 908 263 |
|
2 |
Объем платежей (млн. сом) |
101 579,2 |
84 112,8 |
102 480, 7 |
96 729,8 |
122 769,8 |
111 239,2 |
35 260,0 |
|
Системы расчетов с использованием карт |
|||||||||
1 |
Количество эмитированных платежных карт на конец года (шт.) |
908 908 |
974 341 |
1 198 508 |
1 120 492 |
1 615 753 |
1 288 566 |
1 692 977 |
|
2 |
Уровень проникновения банковских платежных карт в расчете на 1 человека (шт.) |
0,15 |
0,34 |
0,20 |
0,54 |
0,26 |
0,74 |
0,28 |
|
3 |
Количество операций, совершенных с использованием платежных карт (тыс.шт.) |
15 460,5 |
11 984,7 |
20 515,8 |
13 183,1 |
24 808,0 |
14 501,4 |
6 268,5 |
|
4 |
Среднее количество операций в расчете на 1 тыс. человек (шт.) |
2 676,4 |
2 044,0 |
3 480,1 |
2 215,2 |
4 121,2 |
2 400,7 |
1 041,4 |
|
5 |
Объем операций, совершенных по платежным картам (млн. сом.) |
83 806,2 |
60 119,9 |
100 500,5 |
66 131,8 |
120 547,6 |
72 744,9 |
35 273,4 |
|
6 |
Средний объем операций с картами в расчете на душу населения (сом.) |
14 507,9 |
10 253,8 |
17 048,1 |
11 112,5 |
20 026,2 |
12043,06 |
5 859,8 |
|
7 |
Количество человек, приходящих на 1 банкомат (тыс. чел.) |
5,8 |
5,6 |
4,7 |
4,6 |
4,6 |
3,6 |
4,5 |
|
8 |
Количество человек, приходящих на 1 терминал (тыс. чел.) |
1,2 |
1,1 |
0,9 |
0,9 |
0,8 |
0,7 |
0,8 |
|
9 |
Население на территории КР (тыс. чел) |
5 776,6 |
5 863,2 |
5 895,1 |
5 951,1 |
6 019,5 |
6 040,4 |
6 019,5 |
|
По гроссовой системе расчетов в режиме реального времени |
|||||||||
1. |
Количество платежей (тыс.шт.) |
262 490 |
205 274 |
329 435 |
236 065 |
338 721 |
271 475 |
81 747 |
|
2. |
Объем платежей (млн. сом) |
1 411 840,9 |
1 170 177,9 |
1 746 218,6 |
1 345 704,6 |
5 083 960,3 |
1 547 560,3 |
1 623 962,8 |
2.3. Основные тенденции в рамках совершенствования нормативно-правовой базы в области платежной системы
В 2015 году вступил в силу Закон «О платежной системе Кыргызской Республики». Данный Закон регулирует функционирование платежной системы Кыргызской Республики в условиях развития инновационных технологий, обеспечивает прозрачность и управляемость движения денежных средств в экономике, безопасность и надежность национальной платежной системы, а также защиту прав конечных потребителей при работе с электронными платежными системами.
В целях совершенствования и приведения в соответствие с принятым Законом и новыми международными стандартами в области платежных систем был разработан ряд нормативных правовых актов, направленных:
- на лицензирование деятельности операторов платежных систем и платежных организаций, регулирование и надзор за их деятельностью;
- на осуществление контроля и надзора за деятельностью коммерческих организаций, осуществляющих деятельность по приему платежей на малые суммы от физических и юридических лиц в пользу третьих лиц – поставщиков услуг, в условиях активного развития рынка платежей и расчетов;
- на защиту населения и хозяйствующих субъектов, вступающих в сделки и отношения с операторами платежных систем/платежных организаций, оказывающих услуги по приему и проведению платежей и расчетов за товары и услуги, не являющихся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей, а также услуги по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра;
- на развитие инновационных технологий посредством предоставления дистанционных банковских и платежных услуг и выпуска электронных денег коммерческими банками республики, их распространения и обналичивания;
- на расширение доступа населения к банковским розничным услугам в регионах республики через агентов коммерческих банков;
- на минимизацию рисков при проведении эмиссии, эквайринга, процессинга и распространения банковских платежных карт на территории Кыргызской Республики;
- на установление порядка прохождения регистрации операторами международных платежных систем в Национальном банке;
- на усовершенствование надзора (оверсайта) за платежной системой республики, осуществление надзора за функционированием платежной системы с точки зрения безопасности системы, обеспечения конфиденциальности обрабатываемой информации и соблюдения национальной и международной лицензионной политики;
В соответствии с нормативной правовой базой Национальный банк в 2015 году начал осуществлять деятельность по лицензированию и инспекторским проверкам операторов платежных систем и платежных организаций,
В целом Национальным банком были выданы 20 лицензий на осуществление деятельности оператора платежной системы и 21 лицензия на осуществление деятельности платежной организации. В 2016 году в связи с нарушением требований нормативных правовых актов Национального банка были отозваны одна лицензия на осуществление деятельности оператора платежной системы и одна лицензия на осуществление деятельности платежной организации, одна платежная организация прекратила свою деятельность.
Инспектирование операторов платежных систем и платежных организаций осуществлялось в соответствии с Инструкцией «О проведении инспекторских проверок деятельности операторов платежных систем и платежных организаций». В 2016 году Национальным банком Кыргызской Республики были проведены пять плановых инспекторских проверок и 11 внеплановых проверок с целью оценки финансового состояния организации, изучения и анализа на соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики, а также проверка обеспечения бесперебойного и безопасного функционирования платежной системы.
Национальный банк также проводил деятельность по регистрации операторов систем денежных переводов, функционирующих на территории Кыргызской Республики, согласно Правилам осуществления денежных переводов по системам денежных переводов в Кыргызской Республике. В целом по состоянию на 22 июня 2017 года 2017 года в республике зарегистрированы 37 операторов систем денежных переводов, из которых 19 – операторы локальных систем денежных переводов, 18 – операторы международных систем денежных переводов. Также прошли регистрацию пять международных платежных систем для оказания услуг по использованию банковских платежных карт и две международные системы электронных денег для оказания услуг с использованием международных электронных денег на территории Кыргызской Республики.
Ориентируясь на международный опыт, Национальный банк разработал Временное положение «О специальном режиме внедрения банковских инновационных услуг в Кыргызской Республики», которое определяет порядок создания специального режима внедрения банковских инновационных услуг, порядок участия и требования к ее участникам в условиях необходимости адаптации новых участников и продуктов, которых ранее не было на рынке. Данное Положение прошло общественное обсуждение с коммерческими банками республики, операторами платежных систем и платежных организаций, операторами мобильной связи, определенными министерствами и ведомствами. Национальный банк планирует дальнейшее продвижение данного вопроса с участием бизнес-сообщества и всех заинтересованных лиц.
ГЛАВА 3
Комплексные задачи
по дальнейшему развитию платежной системы на 2018-2021 годы
3.1. Основные задачи в области развития платежной системы
Основной задачей Национального банка в области развития платежных систем на 2018-2021 годы остается поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне посредством внедрения новых информационных и телекоммуникационных технологий, обеспечивающей безопасное и эффективное проведение платежей между различными субъектами экономики Кыргызской Республики.
В среднесрочном периоде развитие платежных систем со стороны Национального банка будет осуществляться по следующим основным направлениям.
3.1.1. Достижение оптимального соотношения наличного и безналичного денежного оборота
В данном направлении Национальный банк совместно с коммерческими банками, микрофинансовыми учреждениями, небанковскими платежными организациями и операторами платежных систем продолжит реализацию мероприятий, направленных на дальнейшее развитие рынка розничных платежей, обеспечение нормативной правовой базой и регулирование деятельности участников платежного рынка.
При реализации этого направления Национальный банк будет принимать участие в мероприятиях, направленных на повышение доступности платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов, посредством содействия:
- широкому внедрению инновационных платежных технологий, в том числе предполагающих применение платежных и предоплаченных карт, мобильного банкинга, электронных денег, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания платежных услуг и снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов, в частности, посредством предоставления им дистанционного доступа к платежным услугам;
- расширению сферы применения электронных средств платежа, в частности, для осуществления оплаты государственных услуг.
Национальный банк также будет принимать участие в мероприятиях, направленных на повышение доверия населения и хозяйствующих субъектов к платежным услугам, в том числе посредством содействия:
- повышению безопасности использования электронных средств платежа, включая противодействие мошенническим операциям и снижение рисков нарушения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;
- повышению доступности для населения и хозяйствующих субъектов за счет информирования об условиях оказания платежных услуг, в том числе о тарифах на платежные услуги;
- совершенствованию защиты прав потребителей банковских и платежных услуг;
- проведению мероприятий, направленных на обслуживание населения по банковским платежным картам с доступом к обезличенным металлическим счетам (ОМС счетам);
- проведению мероприятий, направленных на осуществление покупки государственных ценных бумаг посредством дистанционных банковских услуг (мобильный банкинг; интернет-банкинг; домашний банкинг);
- повышению финансовой грамотности населения в части пользования платежными услугами посредством их информирования по оказываемым платежным услугам, включая возникающие риски и меры безопасности.
Кроме того, Национальный банк будет проводить мероприятия по:
- осуществлению эмиссии электронных денег для коммерческих банков;
- развитию инфраструктуры по обслуживанию клиентов по приему/проведению платежей в безналичной форме (расширение агентской сети, увеличение периферийного оборудования: терминалов, банкоматов, автоматизированных терминалов самообслуживания, иных устройств, составляющих техническую инфраструктуру по приему и обслуживанию банковских платежных карт в Кыргызской Республике);
- стимулированию использования населением банковских платежных карт в безналичных расчетах, регулярного проведения информационных кампаний, направленных на привлечение внимания населения, общественности к государственной значимости безналичных платежей;
- осуществлению мониторинга за исполнением Плана мероприятий Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республики на 2018-2022 гг. на основе регулятивных отчетов, предоставляемых коммерческими банками, министерствами и ведомствами в рамках реализации мероприятий данной программы, совместно с областными управлениями и Баткенским представительством Национального банка, а также ЗАО «МПЦ»;
- взаимодействию с государственным и частным секторами по вопросам развития компонентов платежных систем, финансового и розничного рынка;
- взаимодействию с коммерческими банками по созданию условий для перевода государственных органов, бюджетных организаций, субъектов бизнеса на безналичные расчеты с использованием различных форм платежных инструментов, включая платежные карты, электронные деньги, мобильные платежи, а также в развитии ими инфраструктуры по приему и обслуживанию платежей с использованием банковских платежных карт и других видов инновационных услуг и технологий, включая удаленные регионы страны;
- взаимодействию с коммерческими банками в реализации ими проектов в социальной сфере на основе многофункциональных социальных льготных карт (медицинская, транспортная, налоговая, пенсионная, банковская), карт получателя бюджетных средств Центрального казначейства Министерства финансов Кыргызской Республики с целью обеспечения контроля расходования средств, выделяемых бюджетом;
- содействию в развитии систем дистанционного банковского обслуживания (клиент-банк, internet-banking, sms-banking, mobile-banking. e-commerce), совершенствованию правового регулирования функционирования данных систем;
- обеспечению необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карт, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем.
3.1.2. Развитие национальной платежной системы, проведение мероприятий по ее интеграции с платежными системами других стран
В рамках данного направления Национальным банком будет продолжена работа по развитию национальной платежной системы, включающей национальную систему расчетов платежными картами «Элкарт», новых платежных инструментов и средств платежа, продуктов с их использованием, внедрению конкурентоспособных отечественных разработок.
Национальным банком в рамках рабочей группы по координации развития национальных платежных систем ЕАЭС будет продолжено сотрудничество по четырем приоритетным направлениям в области интеграции национальных платежных карт, внедрения международных стандартов по форматам финансовых сообщений (стандарта ISO 20022), каналов передачи финансовых сообщений и развития финансовых технологий
В целях обеспечения экономической безопасности страны, снижения страновых и политических рисков и влияния геополитических факторов будет продолжена работа по переводу бюджетных платежей и выплат (платежей в государственный бюджет и выплат из государственного бюджета) на обслуживание в рамках национальной платежной системы «Элкарт».
Кроме того, Национальный банк будет проводить мероприятия по:
- содействию развития системы расчетов национальными картами «Элкарт» и ЕМПЦ для создания на его базе единого сервисного центра по обработке мелких розничных и регулярных платежей;
- обеспечению безопасности национальной системы «Элкарт» путем поэтапного перевода на чиповые технологии;
- проведению работ, направленных на интеграцию национальной платежной системы «Элкарт» с платежными системами ближнего и дальнего зарубежья, а также государств-членов единого экономического пространства, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «Элкарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности системы «Элкарт» на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карт, внедрения передовых отечественных разработок и решений;
- содействие эффективному взаимодействию заинтересованных органов государственной власти Кыргызской Республики и операторов платежных услуг в целях расширения возможностей совершения в безналичном порядке платежей, направляемых в бюджет физическими лицами, а также получения денежных средств по бюджетным обязательствам (включая заработную плату, пенсии, стипендии).
3.1.3. Осуществление мониторинга и создание благоприятных условий для внедрения инновационных банковских услуг
В целях стимулирования финансового рынка и повышения доступности финансовых услуг в регионах Кыргызской Республики, развития конкуренции и снижения стоимости безналичных платежей Национальный банк будет проводить мероприятия, направленные на создание благоприятных условий для внедрения инновационных банковских услуг через:
- cодействие в развитии дистанционных каналов обслуживания населения (электронные деньги, мобильные платежи, бесконтактные платежи и иные технологические решения, расширяющие географию оказания платежных услуг и снижающие их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов) для доступности банковских продуктов по всей территории страны;
- содействие выходу на рынок новых платежных продуктов и выработка норм по их регулированию (апробирование через регулятивные «песочницы»), направленные на проведение тестирования технологий, оценку существующей системы норм и правил, выявление потенциальных препятствий для новых технологий;
- взаимодействие с заинтересованными органами государственной власти Кыргызской Республики и участниками рынка платежных услуг по вопросам внедрения новых банковских услуг на территории Кыргызской Республики.
3.1.4. Дальнейшее совершенствование законодательной базы в сфере платежной системы и информационной безопасности для финансово-кредитных и платежных организаций
Национальный банк продолжит совершенствование нормативной правовой базы в целях развития и роста розничных банковских и небанковских платежных услуг, расширения и развития дистанционных сетевых и мобильных каналов обслуживания.
В будущем усилия по совершенствованию нормативной правовой базы будут направлены на поддержание эффективности платежных механизмов, стимулирование инноваций в платежной индустрии, защиту конечных пользователей (потребителей, торговых организаций и других хозяйствующих субъектов), обеспечение эффективного надзора, обеспечение совместимости, реализацию эффективных, основанных на оценке рисков мер противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности (ПОД/ФТ), предотвращение использования платежных услуг в мошеннических целях и обеспечение дальнейшей эволюции системы розничных платежей в Кыргызской Республике.
В целях привлечения бизнес-сообщества к участию в мероприятиях по увеличению доли безналичных платежей Национальный банк будет взаимодействовать с Министерством экономики Кыргызской Республики по продвижению законопроекта, предусматривающего изменение в Гражданский кодекс Кыргызской Республики по проведению платежей в безналичной форме и Кодекс Кыргызской Республики «Об административной ответственности».
В рамках стимулирования финансового рынка и повышения доступности финансовых услуг в регионах Кыргызской Республики, развития конкуренции и снижения стоимости безналичных платежей, а также для проведения тестирования банковских инновационных услуг в Кыргызской Республике Национальный банк будет инициировать внесение изменений в законы «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О платежной системе Кыргызской Республики» и «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике», а также нормативные правовые акты Кыргызской Республики в части специального режима внедрения банковских инновационных услуг, который позволит Национальному банку оценить существующую систему норм и правил, выявить потенциальные препятствия для новых технологий.
Национальный банк совместно с заинтересованными органами государственной власти Кыргызской Республики и участниками рынка платежных услуг будет проводить работу, направленную на определение приоритетных направлений развития национальной платежной системы, выявление и устранение существующих правовых ограничений, сдерживающих развитие национальной платежной системы, а также по обсуждению проектов нормативных правовых актов Национального банка по вопросам платежных систем посредством проведения и/или участия в семинарах, круглых столах, конференциях, рабочих групп).
3.1.5. Участие в мероприятиях, проводимых Национальным банком в рамках мониторинга информационной безопасности и реагирования на инциденты и киберугрозы в банковской сфере и платежной системе Кыргызской Республики.
Вопросы информационной безопасности в финансово-кредитной сфере, включая проведение платежей и расчетов, становятся все более актуальными. Своевременное реагирование на инциденты и киберугрозы в банковской сфере и платежной системе призвано улучшить ситуацию и снизить уровень инцидентов.
В этом направлении будет проводиться работа, направленная на:
- повышение квалификации сотрудников Национального банка, правоохранительных органов и участников банковской, платежной систем Кыргызской Республики систем в области реагирования на кибератаки;
- разработку требований по наличию функционального механизма обнаружения и смягчения мошенничества и киберугроз в области банковской и платежной систем;
- выставление требований по укреплению сетевой безопасности и отслеживанию надежности доступа со стороны участников банковской, платежных систем.
3.2. Ожидаемые результаты развития платежной системы
С целью увеличения доступа населения к платежным услугам и улучшения качества банковского обслуживания населения Национальный банк продолжит работу, направленную на развитие рынка розничных платежей в Кыргызской Республике. Национальным банком будет продолжена работа по совершенствованию правового регулирования рынка платежных услуг. Также будет продолжена реализация Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2018-2022 годы.
Реализация всех мероприятий, предусмотренных Основными направлениями развития платежной системы Кыргызской Республики на 2018-2021 годы, позволит обеспечить:
Государству и экономике:
1. Организацию эффективного денежного обращения и сокращение темпов роста денежной наличности, уменьшение теневого оборота наличных денег. Учет и контроль миграционных процессов и потоков денежных переводов.
2. Увеличение прозрачности при проведении налогово-бюджетной политики государства.
3. Сокращение расходов, связанных с поддержанием в обращении (эмиссией) адекватной массы наличных денег.
4. Инновационные методы финансового управления в бюджетной сфере.
Коммерческим банкам:
1. Привлечение новых клиентов, увеличение депозитной базы и аккумулирование денежных средств для инвестирования в реальный сектор экономики.
2. Развитие сети розничных агентов в регионах.
3. Расширение спектра дистанционного обслуживания клиентов.
4. Сокращение издержек, связанных с эмиссионно-кассовой работой (инкассация, обработка, хранение денег).
Организациям и предприятиям:
1. Сократить расходы на создание собственных внутрикорпоративных систем.
2. Снизить расходы на работу с наличными денежными средствами (прием, хранение и транспортировка).
3. Вести более точный учет, финансовый контроль и планирование.
Населению:
1. Простой и широкий, надежный и безопасный доступ к платежным услугам, более удобные и быстрые способы оплаты.
2. Широкий выбор банков для получения платежных услуг.
3. Широкий выбор традиционных и инновационных инструментов и способов осуществления платежей и денежных переводов, вне зависимости от банков и систем и территориальной принадлежности.
Прогнозные показатели
В рамках комплекса мероприятий, предусмотренных Основными направлениями развития платежной системы Кыргызской Республики на 2018-2021 годы и направленных на выполнение задачи по увеличению доли безналичных расчетов, планируется достижение следующих показателей по платежной системе:
Таблица 3.
Прогнозные показатели
№ |
|
Прогноз 2018 |
Прогноз 2019 |
Прогноз 2020 |
Прогноз 2021 |
По розничным системам: Система пакетного клиринга |
|||||
|
|||||
1 |
Количество платежей (ед.) |
4 156 935 |
4 364 782 |
4 583 021 |
4 812 172 |
2 |
Объем платежей (млн. сом) |
135 354 |
142 121 |
149 227 |
156 689 |
Системы расчетов с использованием карт |
|||||
1 |
Количество эмитированных платежных карт на конец года (тыс.шт.) |
1 781 |
1 870 |
1 964 |
2 062 |
2 |
Уровень проникновения банковских платежных карт в расчете на 1 человека (шт.) |
0,48 |
0,50 |
0,52 |
0,53 |
3 |
Количество операций, совершенных с использованием платежных карт (тыс.шт.) |
27 351 |
28 718 |
30 154 |
31 662 |
4 |
Среднее количество операций в расчете на 1 тыс. человек (шт.) |
7 404,0 |
7 659,27 |
7 923,39 |
8 196,61 |
5 |
Среднее количество операций в расчете на 1 человека (шт.) |
7,40 |
7,66 |
7,92 |
8,20 |
6 |
Объем операций, совершенных по платежным картам (млн. сом.) |
132 904 |
139 549 |
146 526 |
153 853 |
7 |
Средний объем операций с картами в расчете на душу населения (сом.) |
35 977,51 |
37 218,12 |
38 501,50 |
39 829,14 |
8 |
Количество человек, приходящих на 1 банкомат ( чел.) |
2 577 |
2 491 |
2 408 |
2 328 |
9 |
Количество человек, приходящих на 1 терминал (чел.) |
472 |
456 |
441 |
426 |
Системы расчетов с использованием электронных денег |
|||||
1 |
Количество пользователей (количество электронных кошельков) (ед.) |
452 570,3 |
497 827,3 |
547 610,0 |
602 371,0 |
2 |
Общее количество транзакций, проведенных с использованием электронных денег (тыс.сом) |
5 026 929,3 |
5 529 622,2 |
6 082 584,4 |
6 690 842,9 |
3 |
Общий объем транзакций, проведенных с использованием электронных денег (тыс.сом) |
3 076 900 060,2 |
3 384 590 066,3 |
3 723 049 072,9 |
4 095 353 980,2 |
4 |
Население на территории КР (тыс. чел) |
3 694,1 |
3 749,5 |
3 805,7 |
3 862,8 |
По гроссовой системе расчетов в режиме реального времени |
|||||
2 |
Количество платежей |
373 440 |
392 112 |
411 717 |
432 303 |
2 |
Объем платежей (млн. сом) |
5 605 066 |
5 885 320 |
6 179 586 |
6 488 565 |