ПРОЕКТ
УТВЕРЖДЕНО
постановлением Комитета по надзору
Национального банка Кыргызской Республики
№___/___ от ___.____.2017 г.
РУКОВОДСТВО
по формированию кредитного портфеля,
принимаемого в качестве залогового обеспечения
1. Общие положения
1. Целью настоящего Руководства является определение характеристик и требований к кредитам/лизингам коммерческих банков (далее – банки), включаемых в портфель кредитов, права требования, по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком Кыргызской Республики (далее – Национальный банк).
2. В настоящем Руководстве используются следующие понятия:
Ненадлежащее выполнение обязательств - это нарушение сроков и/или любых условий договоров, заключенных между Национальным банком и банком.
Портфель кредитов - совокупность выданных банком кредитов/лизингов, соответствующих определенным характеристикам, установленным настоящим Руководством, права требования, по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком.
Понятие "Резидент" определяется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Физическое лицо - в рамках настоящего Руководства под физическим лицом понимается лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее деятельность в сфере сельского хозяйства.
3. Используемые в настоящем Руководстве другие понятия соответствуют понятиям, предусмотренных в нормативных правовых актах Национального банка, Глоссарии банковских и финансовых терминов Национального банка.
2. Характеристики кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов
4. Портфель кредитов должен быть сформирован за счет кредитов/лизингов, предоставленных юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занятым в следующих отраслях экономики:
1) промышленность;
2) сельское хозяйство, заготовка и переработка;
3) транспорт, связь и сфера услуг;
4) торговля и коммерческие операции;
5) строительство;
6) туриcтическая сфера.
5. Кредиты/лизинги, включаемые в портфель кредитов, должны соответствовать следующим характеристикам:
1) целевое назначение кредита проверено банком и документально подтверждено заемщиком;
2) заемщик/лизингополучатель является резидентом Кыргызской Республики и не является аффилированным или связанным с банком лицом;
3) график платежей не предусматривает погашение всей суммы или значительной части (70% и более) основного долга в конце срока кредита/лизинга;
4) банком произведена оценка платежеспособности заемщика /лизингополучателя в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка, кредитной политикой и внутренними процедурами банка, положительная кредитная история заемщика/лизингополучателя подтверждена информацией, предоставленной кредитным бюро;
5) кредит/лизинг соответствует характеристикам нормальных и удовлетворительных кредитов (активов), согласно Положению "О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков", утвержденному постановлением Правления Национального банка от 21 июля 2004 года №18/3;
6) кредитное досье заемщика/лизингополучателя оформлено банком в соответствии с требованиями Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики", утвержденного постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года №52/4. Кредитный договор/договор о финансовой аренде (лизинге), заключенный между заемщиком/лизингополучателем и банком, должен содержать, помимо прочего, следующее:
- условие о том, что кредит/лизинг, предоставляемый заемщику/лизингополучателю, может быть включен в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты Национальным банком в качестве залога при предоставлении кредитов;
- обязательство банка письменно уведомить заемщика/лизингополучателя о состоявшемся переходе права требования Национальному банку в том объеме и на тех условиях, которые существовали у заемщика/лизингополучателя к моменту перехода права требования;
7) кредит обеспечен залогом, предусмотренным пунктом 15 и отвечающим условиям пунктов 16, 17 настоящего Руководства.
6. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен быть свободным от каких-либо ограничений (обременений) прав на него, не быть заложенным в обеспечение другого обязательства банка. Банк несет ответственность за выполнение данного требования.
7. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен содержать кредиты/лизинги, предоставленные банком на срок, как минимум, на месяц превышающий срок по кредиту, предоставленному банку Национальным банком.
8. Требования к максимальному объему залогового обеспечения в виде прав требования по кредитам/лизингам определяются Комитетом денежно-кредитного регулирования Национального банка.
9. Сумма кредитов, предоставленных под залог автотранспорта должна составлять не более 10% от общей суммы предоставляемого портфеля кредитов. Общая доля лизингового портфеля в структуре предоставляемого залога кредитного портфеля не должна превышать 20%.
10. Уполномоченные работники Национального банка вправе провести проверку (выборочную или сплошную) кредитов/лизингов, включенных в портфель кредитов, на соответствие характеристикам, предусмотренными настоящим Руководством.
11. В целях обеспечения надлежащей системы внутреннего контроля, банк обязан, как минимум, ежеквартально проводить мониторинг кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов, для оценки:
1) соответствия установленным характеристикам;
2) финансового состояния и платежеспособности заемщика/лизингополучателя;
3) своевременности погашения кредита/лизинга согласно установленному графику платежей;
4) состояния предмета залога/лизинга.
12. В случае, если права требования по портфелю кредитов приняты в качестве залога Национальным банком, то банк ежемесячно представляет в Национальный банк отчет по портфелю кредитов согласно условиям договора о залоге на бумажном носителе и в электронном формате не позднее 5 числа месяца, следующего за отчетным.
13. В случае установления банком и/или выявления Национальным банком несоответствия кредитов/лизингов характеристикам, указанным в настоящем Руководстве, банк обязан их заменить на кредиты/лизинги, соответствующие данному Руководству.
14. Независимо от соответствия характеристикам, указанным в пункте 5 настоящего Руководства, кредиты, обеспеченные в полном объеме залогом в виде государственных ценных бумаг или депозита, могут быть включены в портфель кредитов.
3. Требования к предмету залога/лизинга
15. Кредит, входящий в портфель кредитов, должен быть обеспечен следующими видами залогового обеспечения:
1) депозит, размещенный в банке, предоставляющем кредит;
2) государственные ценные бумаги - государственные казначейские векселя и государственные казначейские облигации Кыргызской Республики, выпускаемые Министерством финансов Кыргызской Республики, ноты Национального банка;
3) недвижимое имущество (находящиеся в эксплуатации квартира, дом, промышленный объект, офис, а также земельные участки);
4) автотранспорт, в случае, если он является дополнительным залоговым обеспечением к основному залогу в виде недвижимого имущества.
16. Стоимость залога должна покрывать не менее 120% суммы кредита (основного долга).
17. По предмету залога должны быть соблюдены следующие требования:
1) предмет залога, предоставленный в качестве недвижимого имущества или автотранспорта, принадлежит заемщику/залогодателю на правах собственности, что подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
2) имеется удостоверенное государственным нотариусом письменное согласие супруга/супруги заемщика/залогодателя на передачу в залог недвижимого имущества и/или автотранспорта, принадлежащего заемщику/залогодателю на правах собственности;
3) предмет залога расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
4) предмет залога в виде автотранспорта должен быть застрахован в течение всего периода действия кредитного договора и размер страхового покрытия соответствует или превышает величину задолженности по кредиту (основной долг и проценты).
18. По предмету лизинга должны быть соблюдены следующие требования:
1) предмет лизинга расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
2) предмет лизинга должен быть застрахован в течение всего периода договора о финансовой аренде (лизинге) и размер страхового покрытия соответствует или превышает величину задолженности по лизингу (основной долг и проценты).
19. При оформлении документации по кредиту/лизингу банком должны быть соблюдены все требования законодательства Кыргызской Республики и соответствующих нормативных правовых актов Национального банка.