Постановление Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 24 апреля 2019 года
№ 2019-П-12/22-4-(НПА)
О внесении изменений и дополнений
в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам кредитования и мер воздействия
В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики
«О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Внести изменения и дополнения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):
- «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4»;
- «Об утверждении Положения «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков» от 21 июля 2004 года № 18/3»;
- «О Положении «О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики» от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА)»;
- «Об утверждении Положения «О ликвидации банков» от 8 июня 2017 года № 2017-П-12/23-5-(НПА)»;
- «Об утверждении Положения «О лицензировании деятельности банков»
от 8 июня 2017 года № 2017-П-12/23-1-(НПА)»;
- «Об утверждении Положения «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом» от 29 августа 2012 года № 36/2»;
- «Об утверждении Положения о минимальных требованиях к внешнему аудиту банков и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-2-(НПА)»;
- «Об утверждении Положения об экономических нормативах и требованиях, обязательных для выполнения коммерческими банками Кыргызской Республики» от 21 июля 2004 года № 18/1»;
- «Об утверждении Инструкции «Об ограничениях кредитования» от 15 сентября 2004 года № 24/4».
2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования.
3. Юридическому управлению:
- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;
- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.
4. Управлению методологии надзора и лицензирования банков довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», коммерческих банков, Государственного банка развития Кыргызской Республики, ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций», микрофинансовых компаний и ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», всех структурных подразделений, областных управлений, представительства Национального банка в Баткенской области.
5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления, курирующего Управление методологии надзора и лицензирования банков.
Председатель Т. Абдыгулов
Приложение
к постановлению Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 24 апреля 2019 года
№ 2019-П-12/22-4-(НПА)
Изменения и дополнения в некоторые нормативные правовые акты
Национального банка Кыргызской Республики
по вопросам кредитования и мер воздействия
1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения и дополнения:
в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- пункт 3-2 изложить в следующей редакции:
«3-2. Бланковые кредиты – это кредиты, обеспечением по которым не является недвижимое имущество, движимое имущество, гарантии или поручительство и иные инструменты, рассматриваемые при классификации активов в качестве обеспечения, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику на основании его репутации и оценки уровня его доходов.»;
- пункт 9 дополнить абзацами следующего содержания:
«При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», банк должнен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:
- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;
- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.»;
- в пункте 12:
абзац четвертый изложить в следующей редакции:
«Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с внутренними документами, регулирующими кредитную политику, делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка.»;
абзац девятый изложить в следующей редакции:
«Кредитная политика банка также должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей банк может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка.
Система внутреннего кредитного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика, как основного показателя его будущей платежеспособности, и должна отражать раскрытие данных о заемщиках, указанных в разделах 4.1. и 4.2. настоящего Положения.
Кредитный рейтинг – основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов банком. Банк присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.
Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтига могут основываться на различных методах:
- количественном – c использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);
- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;
- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.
Банк в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита может разработать собственную модель, которая должна состоять из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых банком. За основу могут быть взяты:
- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;
- рейтинговую модель – автоматизированную оценку методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;
- скоринговую модель – оценку кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определённой группе;
- модель, основанную на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;
- модель с использованием статистики прошлых лет и др.
Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия банку при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле; внесения изменений в кредитную стратегию банка.
Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить банкам оценивать свой кредитный риск более точно.
Система внутреннего кредитного рейтинга в банке должна содержать распределение полномочий по:
- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);
- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);
- окончательному одобрению выдачи кредита.
Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100 000 сом.
В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100 000 сом, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если необходимо.
Кроме того, банк обязан постоянно вести базу данных и вести журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое).»;
- в пункте 25:
абзац шестой изложить в следующей редакции:
«- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик – юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента) за исключением, физических лиц – сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 250 000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.
В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента и представить ее в банк. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность бумажной копии электронного патента путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение.
Примечание: QR-код – матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами.;»;
абзац девятый изложить в следующей редакции:
«- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо);»;
- пункт 30 изложить в следующей редакции:
«30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:
1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;
2) характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению Банка о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в одном или нескольких кредитных бюро.
Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией.
Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро;
3) денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить сотрудник банка, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности, в том числе в той валюте, в которой он намеревается получить кредит, для того, чтобы погасить кредит. При оценке банк должен выяснить, наблюдался ли в прошлом стабильный рост прибыли или объема продаж, есть ли вероятность, что подобный рост продолжится в течение срока действия кредитного договора.
Кроме того, банк должен определить достаточность доходов (выручки) заемщика (в том числе в иностранной валюте) с учетом роста обменных курсов для того, чтобы обеспечить своевременное погашение заемщиком кредита.
В случае, если у клиента в предстоящие 12 месяцев доходы (выручка) будут преимущественно в национальной валюте, банк должен оценить целесообразность выдачи кредита в иностранной валюте такому клиенту, учитывая кредитный риск, обусловленный валютным риском, в результате негативного изменения обменного курса для заемщика с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка, в том числе по РППУ;
4) обеспечение. При оценке обеспечения сотрудник банка должен выяснить, располагает ли заемщик достаточным качественным обеспечением, необходимым для уменьшения риска невозврата кредита.
При выдаче кредитов могут использоваться различные формы, виды и способы обеспечения.
Обеспечение обязательств заемщиков классифицируется по различным признакам:
- имущественная форма обеспечения кредитов, под которой понимается вторичный источник погашения кредита за счет получения денежных средств от реализации имущества, предоставленного заемщиком при получении кредита.
К имущественной форме могут относиться следующие виды обеспечения кредитов:
- залог недвижимого имущества;
- залог движимого имущества (это имущество, как правило, остается в пользовании заемщика – автотранспорт, товары в обороте, бытовая техника и т.п.);
- заклад (имущество, которое передается на хранение в банк – драгоценные металлы, ценные бумаги, залог депозита и т.д.).
- неимущественная форма обеспечения кредитов. Неимущественная форма обеспечения кредитов – это источник погашения долга за счет юридического оформления гарантии возврата средств.
К неимущественной форме обеспечения по кредиту могут быть отнесены такие виды обеспечения кредитов как:
- гарантия;
- поручительство.
По степени покрытия обязательства, обеспечения по кредиту делятся на:
- основное обеспечение;
- дополнительное обеспечение.
В зависимости от полноты покрываемого обязательства обеспечение по кредиту делится на:
- полностью покрывающее кредитное обязательство;
- частично покрывающее кредитное обязательство.
Отдельной формой минимизации кредитных рисков банка может быть страхование кредитного риска.
Основные мероприятия банка для принятия имущественного обеспечения по кредиту:
- банк должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики.
- банк должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой продажи (реализации);
- банк может самостоятельно или с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат согласно требованиям законодательства, провести оценку стоимости обеспечения. Превышение рыночной стоимости обеспечения по кредиту над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспечения является инструментом по управлению риском невозврата кредитов;
- банку следует осуществлять анализ рынка с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество. При этом банку следует учесть риски снижения стоимости этого обеспечения;
- банк должен принимать в обеспечение имущество со сроком использования/службы, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы.
В случае если обеспечением по контрактному финансированию в размере свыше 100 000 сомов является гарантия и/или право требования по контракту, банк должен проанализировать платежеспособность гаранта/контрагента заемщика, как минимум, за последний год, оценить риски, связанные с выполнением сторонами обязательств по данному кредиту и реализацией вторичного источника погашения, в случае невозврата кредита заемщиком.
5) гарантия/поручительство.
При обеспечении кредита гарантией/поручительством для определения целесообразности предоставления такого кредита банк проводит анализ платежеспособности гаранта/поручителя в таком же объеме, как и самого заемщика. Банк должен потребовать от гаранта/поручителя документы, запрашиваемые для анализа платежеспособности самого заемщика в соответствии с требованиями настоящего Положения, изучить его профессиональную репутацию, ответственность и готовность выполнять свои обязательства. При этом несоблюдение данного условия влечет признание таких кредитов в части, обеспеченных гарантией/поручительством в качестве бланковых.
При рассмотрении заявки на получение кредита участников группой солидарной ответственности (далее – ГСО) кредитный специалист должен обращать внимание на то, чтобы члены одной семьи, совместно проживающие и/или ведущие совместный бизнес, не были участниками одного ГСО.
6) поручительство членов группы солидарной ответственности. Под ГСО понимается добровольное объединение участников – физических лиц (минимум 3 человека), занимающихся предпринимательской деятельностью, направленной на получение прибыли. При этом члены ГСО совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Необходимо учитывать, чтобы количество участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не превышало 20 процентов от общего количества участников данного ГСО. И доля участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не превышала 20 процентов от общей суммы выданного кредита ГСО.
В целях настоящего Положения под совместным бизнесом понимается экономическая деятельность, в которой задействованы несколько предпринимателей (партнеры, совладельцы и т.д.). При этом их деятельность направлена на получение прибыли от совместного производства и/или продажи товаров, оказания услуг, в которой для этой цели используется имущество, нематериальные активы, труд данных предпринимателей. Участники совместного бизнеса делят между собой пропорционально прибыль от ведения бизнеса и несут риск потери всего или части имущества.»;
- пункт 32 изложить в следующей редакции:
«32. После проведения анализа заявки на получение кредита банк должен составить заключение, в котором указывает целесообразность предоставления заемщику кредита, представляемое на рассмотрение Кредитного комитета/уполномоченного должностного лица вместе с заявкой клиента на получение кредита и другими необходимыми документами, предоставленными клиентом по запросу банка, согласно требованиям настоящего Положения и внутренним документам банка.
В случае отказа в выдаче кредита в заключении должны быть указаны причины, а также банк должен уведомить заемщика о принятом решении в соответствии с установленным банком порядком.
Результат, выданный внутренним кредитным рейтингом банка, содержащий значение рейтинга о целесообразности/нецелесообразности предоставления заемщику кредита может рассматриваться как соответствующее заключение.»;
- абзац седьмой пункта 41 изложить в следующей редакции:
«- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за 30 (тридцать) дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) заемщик может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения, при условии направления уведомления в банк не менее чем за 30 (тридцать) дней до дня досрочного погашения. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО;»;
- пункт 55 дополнить абзацем седьмым следующего содержания:
«При прекращении залога залогодержатель обязан составить извещение о прекращении залога, в случае если предмет залога подлежал регистрации, зарегистрировать это извещение в органе/органах, осуществивших государственную регистрацию залога.»;
- в пункте 61:
второе предложение изложить в следующей редакции:
«Максимальный размер риска по бланковым кредитам не должен превышать 50 % размера чистого суммарного капитала банка (6).»
пункт дополнить абзацем вторым следующего содержания:
«Примечание: В максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и не соответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка.»;
- в пункте 61-2:
первый абзац изложить в следующей редакции:
«61-2. Банк вправе осуществлять расчет норматива максимального размера риска по бланковым кредитам в части групповых кредитов в соответствии с пунктом 61-3 настоящего Положения при соблюдении всех следующих условий:»;
пункт дополнить абзацем следующего содержания:
«Требования данного пункта действуют для кредитов, соответствующих критериям бланковых кредитов, выданных до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА).»;
- в пункте 61-3:
первый абзац изложить в следующей редакции:
«61-3. При расчете норматива максимального размера риска по бланковым кредитам исключаются групповые кредиты, предоставленные под солидарную ответственность членов ГСО, которые отвечают всем следующим критериям:»;
пункт дополнить абзацем следующего содержания:
«Требования данного пункта действуют для кредитов, соответствующих критериям бланковых кредитов, выданных до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА).»;
- в пункте 61-4:
первый абзац изложить в следующей редакции:
«61-4. При расчете норматива максимального размера риска по бланковым кредитам исключаются кредиты в форме контрактного финансирования, которые отвечают всем следующим критериям:»;
пункт дополнить абзацем следующего содержания:
«Требования данного пункта действуют для кредитов, соответствующих критериям бланковых кредитов, выданных до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА).»;
- в пункте 63-1:
абзац третий изложить в следующей редакции:
«- не реже одного раза в год для остальных кредитов, за исключением кредитов до 100 000 сомов. По кредитам до 100 000 сомов проводится платежный мониторинг, предполагающий анализ на основе произведенных платежей по кредиту.»;
пункт дополнить абзацем четвертым следующего содержания:
«Также банку необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита, в частности, банк должен определять, не ухудшилось ли качество предоставленного обеспечения, не привели ли обстоятельства к снижению его стоимости, ухудшению финансового состояния гаранта/поручителя и будет ли банк способен к реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства и взысканию задолженности с гаранта/поручителя.».
- в Приложении 1 к Положению «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»:
пункт 1-1. изложить в следующей редакции:
«1-1. Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов, необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт осуществления предпринимательской деятельности без государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, за исключением, физических лиц – сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 250 000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также физических лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.»;
пункт 8 изложить в следующей редакции:
«8. Документ из государственных органов о регистрации (если заемщик –юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента) за исключением, физических лиц – сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 250 000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.
В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента и представить ее в банк. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность бумажной копии электронного патента путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение;».
2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков» от 21 июля 2004 года № 18/3» следующие изменения и дополнения:
в Положении «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- абзац шестой пункта 4.2.2. изложить в следующей редакции:
«- имеется имущественное обеспечение, на которое может быть обращено взыскание и/или гарантия/поручительство, соответствующее требованиям пункта 30 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», за счет которого может быть погашена задолженность;»;
- абзац второй пункта 4.3.2. изложить в следующей редакции:
«- неполное обеспечение актива, в остальном имеющего все характеристики, присущие удовлетворительным активам, либо обеспечение в рамках контрактного финансирования (например, право требования по финансируемому контракту, дебиторская задолженность и т.д.);»;
- абзац десятый пункта 4.3.5. изложить в следующей редакции:
«Также исключением из данного подпункта являются льготные кредиты, выданные в рамках Фонда развития, а также кредиты, выданные под гарантию Фонда развития, согласно подпункту 4.1.1. настоящего Положения.»;
- пункт 5.1.4 дополнить абзацем вторым следующего содержания:
«Актив, полностью обеспеченный поручительством/гарантией, необходимо классифицировать как «субстандартный» при наступлении 60-го дня просроченности по платежам, то есть до наступления срока, указанного в настоящем пункте данного Положения.».
3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О Положении «О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики» от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА)» следующие изменения и дополнения:
в Положении «О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- абзац первый пункта 21 изложить в следующей редакции:
«Предписание применяется уполномоченными начальниками структурных подразделений Национального банка, заместителем председателя/членом Правления Национального банка, курирующим надзорный блок, Комитетом по надзору Национального банка.»;
- абзац второй пункта 32 изложить в следующей редакции:
«- о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, реструктуризации и/или реорганизации банка;»;
- в пункте 33:
абзац первый изложить в следующей редакции:
«Национальный банк вправе предъявить к банку требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению банка.»;
второе предложение абзаца третьего изложить в следующей редакции:
«План составляется на один календарный год и должен быть представлен в Национальный банк в срок до 1 февраля календарного года на который он представляется.»;
- абзац второй пункта 34 изложить в следующей редакции:
«В случае выставления требования к банку о проведении мер по финансовому оздоровлению План финансового оздоровления банка, включая обновленный План (в случае внесения изменений и дополнений в План финансового оздоровления по требованию Национального банка), а также мероприятия банка по его реализации подлежат согласованию с Комитетом по надзору Национального банка.»;
- Положение дополнить параграфом 3-1-1 следующего содержания:
«§ 3-1-1. Требование о реорганизации банка
36-1. Национальный банк вправе выставить требование о проведении принудительной реорганизации банка, в том числе в целях финансового оздоровления банка.
36-2. В случае получения требования Национального банка о реорганизации руководитель исполнительного органа банка обязан в течение 3 (трех) рабочих дней со дня его получения обратиться с ходатайством к Совету директоров банка о созыве внеочередного собрания акционеров с целью принятия решения о реорганизации банка.
36-3. В свою очередь, банк не позднее 20 (двадцати) рабочих дней со дня получения требования Национального банка обязан принять решение о реорганизации и известить об этом Национальный банк.
36-4. Национальный банк вправе принять решение в отношении банков о выставлении требования о принудительной реорганизации в случаях:
- нарушения банком антимонопольного законодательства. В данном случае может быть принято решение о реорганизации в форме разделения или выделения;
- невыполнения требования Национального банка об увеличении уставного капитала путем дополнительной капитализации;
- несоблюдения минимального размера уставного капитала и/или экономического норматива по минимальному размеру собственного капитала;
- систематического (два и более в течение 12 месяцев) нарушения требований банковского законодательства, в том числе нарушения экономических нормативов, установленных банковским законодательством.
36-5. Принудительная реорганизация банка осуществляется в порядке, установленном гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных банковским законодательством. Невыполнение требования о принудительной реорганизации банка является основанием для применения иных мер воздействия.
36-6. На период проведения процесса реорганизации, Национальным банком могут быть установлены отдельные запреты/ограничения в деятельности банка (или банков).
36-7. Срок проведения реорганизации банка не должен превышать 6 (шести) месяцев. Указанный срок может быть продлен еще на 6 (шесть) месяцев.»;
- второй абзац пункта 40 изложить в следующей редакции:
«- если выявлены факты предоставления недостоверной (ложной) информации, на основании которых было получено разрешение Национального банка на участие в капитале банка, либо лицо перестало соответствовать требованиям, предъявляемым к учредителям (акционерам), предусмотренным законодательством. При этом Национальный банк отзывает разрешение на приобретение акций, ранее выданное заявителю.
В случае предъявления требования о продаже акций учредителя (акционера) банка в связи с тем, что он перестал соответствовать требованиям, предъявляемым к учредителям (акционерам), согласно законодательству, одновременно с отзывом ранее выданного разрешения на приобретение акций учредителю (акционеру) Национальным банком может быть выдано разрешение на владение 10 (десятью) и более процентами голосующих акций банка (первое пороговое значение).»;
- пункт 56 дополнить абзацем следующего содержания:
«Ограничения или запреты на проведение банковской/банковских операции/операций полностью требуют замены перечня (указания в перечне) разрешенных банковских операций к лицензии и принимаются Правлением Национального банка. Решение об ограничении или запрете на проведение банковских операций, требующее замены перечня или указания в перечне разрешенных банковских операций к лицензии, принимается также в рамках вопросов лицензирования деятельности банков для защиты интересов вкладчиков и обеспечения стабильности банковской системы (создание новых банков, реорганизация банков, создание «переходного банка»).»;
- второй абзац пункта 62 изложить в следующей редакции:
«- отстранении должностного лица от занимаемой должности в банке в случае привлечения должностного лица в качестве подозреваемого/обвиняемого в уголовном деле;»;
- в Приложении 1 к Положению о мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики:
пункт 24 изложить в следующей редакции:
«24. Непредставление, а также несвоевременное, неполное или недостоверное представление в Национальный банк отчетов, а также других официально запрашиваемых документов и сведений.».
4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О ликвидации банков» от 8 июня 2017 года
№ 2017-П-12/23-5-(НПА) следующее изменение:
в Положении «О ликвидации банков», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- абзац пятый пункта 5 признать утратившим силу.
5. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О лицензировании деятельности банков»
от 8 июня 2017 года № 2017-П-12/23-1-(НПА)» следующие дополнения и изменения:
в Положении «О лицензировании деятельности банков», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- в пункте 76 Положения после слов «при установлении» дополнить словами «Правлением Национального банка»;
- пункт 208 дополнить абзацем третьим следующего содержания:
«Филиал иностранного банка действует без образования Совета директоров и Правления. В филиале иностранного банка обязательно должны быть назначены следующие должные лица: руководитель филиала (генеральный менеджер), два его заместителя, руководители служб внутреннего аудита, риск-менеджмента,
комплаенс-контроля, главный бухгалтер и руководители структурных подразделений ответственные за кредитную деятельность/финансирование по исламским принципам, за управление активами и пассивами филиала.».
- в подпункте 7 пункта 2.6. Приложения 21 к Положению о лицензировании деятельности банков после слов «административных правонарушений» дополнить словами «, проступков, нарушений».
6. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом» от 29 августа 2012 года № 36/2» следующие изменения и дополнения:
в Положении «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- третье предложение пункта 37 изложить в следующей редакции:
«Банки должны письменно уведомлять уполномоченное структурное подразделение Национального банка о каждом случае сдачи в аренду/субаренду неиспользуемых банковских помещений и/или замены арендаторов с указанием информации об арендаторе/субарендаторе и сроке аренды.».
7. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения о минимальных требованиях к внешнему аудиту банков и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» от 15 июня 2017 года
№ 2017-П-12/25-2-(НПА)» следующие изменения:
- в наименовании постановления на официальном языке слово «организациях» заменить словом «организаций»:
- наименование Положения в приложении к указанному постановлению изложить в следующей редакции:
«Положение о минимальных требованиях к внешнему аудиту банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»;
в Положении о минимальных требованиях к внешнему аудиту банков и других небанковских финансово-кредитных организаций, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- пункт 1 изложить в следующей редакции:
«1. Настоящее Положение о минимальных требованиях к внешнему аудиту банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» (далее – Положение) устанавливает минимальные требования (критерии) для аудита банков и микрофинансовых компаний, в том числе осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования или имеющих «исламское окно», ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», а также Государственного банка развития Кыргызской Республики (далее – банк).»
8. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения об экономических нормативах и требованиях, обязательных для выполнения коммерческими банками Кыргызской Республики» от 21 июля 2004 года № 18/1» следующие изменения:
в Положении об экономических нормативах и требованиях, обязательных для выполнения коммерческими банками Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением:
- наименование раздела 7 изложить в следующей редакции:
«7. Максимальный размер риска по бланковым кредитам»;
- пункт 7.1. изложить в следующей редакции:
«7.1. Максимальный размер риска по бланковым кредитам не должен превышать 50 % размера чистого суммарного капитала банка.
Примечание: В максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и не соответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка.»;
- пункт 7.2. изложить в следующей редакции:
«7.2. Банк вправе исключить из расчета норматива максимального размера риска по бланковым кредитам кредиты, выданные под поручительство членов группы солидарной ответственности при соблюдении условий и критериев, описанных в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики в части кредитования групп солидарной ответственности.»;
- первое предложение в графе «Обозначение» раздела «В» Приложения 1 к Положению об экономических нормативах и требованиях, обязательных для выполнения коммерческими банками Кыргызской Республики изложить в следующей редакции:
«Максимальный размер риска по бланковым кредитам».
9. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции «Об ограничениях кредитования» от 15 сентября 2004 года № 24/4» следующее изменение:
в Инструкции «Об ограничениях кредитования», утвержденной вышеуказанным постановлением:
- пункт 5.5. изложить в следующей редакции:
«5.5. Совокупный размер бланковых кредитов не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка.»
Примечание: В максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и не соответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка.».