Постановление Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 11 марта 2020 года
№2020-П-33/10-1-(НФКУ)
О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты
Национального банка Кыргызской Республики
В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики
«О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):
- «Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14;
- «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах» от 23 декабря 2009 года № 50/7.
2. Юридическому управлению:
- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;
- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.
3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования.
4. Управлению надзора за небанковскими финансово-кредитными организациями довести настоящее постановление до сведения микрофинансовых компаний, микрокредитных компаний, микрокредитных агентств, кредитных союзов, ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций», ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», ОЮЛ «Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов», областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.
5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего Управление надзора за небанковскими финансово-кредитными организациями.
Председатель Т. Абдыгулов
Приложение
к постановлению Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 11 марта 2020 года
№2020-П-33/10-1-(НФКУ)
Изменения в некоторые нормативные правовые акты
Национального банка Кыргызской Республики
1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14 следующие изменения:
в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты), утвержденном вышеуказанным постановлением:
- Положение дополнить пунктом 10-1 и 11-1 следующего содержания:
«10-1. МФО вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении
«О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами МФО.
Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 15 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 150 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) – по договорам, подписанным усиленной неквалифицированной электронной подписью.»;
«11-1. Соответствующий орган МФО обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Соответствующий орган МФО также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику по мере изменений в профиле риска МФО, нормативных правовых актах Национального банка, организационной структуре и кадровом составе МФО, а также при других обстоятельствах, влияющих на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год.»;
- пункт 12 изложить в следующей редакции:
«12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском.
МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу, вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работе с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.
В случае если в качестве единственного обеспечения выступает гарантия (поручительство), то МФО должна провести тщательный анализ финансового состояния гаранта (поручителя) с целью определения способности исполнения гарантийного обязательства, в том числе ответственность и платежеспособность гаранта/поручителя.
МФО, учитывая риски по кредиту, могут не проводить анализ платежеспособности гаранта или поручителя, если поручительство является дополнительным обеспечением по кредиту.»;
- Положение дополнить пунктом 13-1 следующего содержания:
«13-1. Кредитная политика МФО должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей МФО по своему усмотрению может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга или использовать внешние источники кредитных рейтингов. Система внутреннего рейтинга рисков соответствует природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности МФО.
В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутренного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика как основного показателя его будущей платежеспособности и отражать раскрытие данных о заемщиках.
Кредитный рейтинг – основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов МФО. МФО присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.
Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:
- количественном – с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);
- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;
- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.
МФО в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита по своему усмотрению также может разработать собственную модель, которая состоит из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых МФО. За основу могут быть взяты:
- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;
- рейтинговая модель – автоматизированная оценка методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;
- скоринговая модель – оценка кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;
- модель, основанная на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;
- модель с использованием статистики прошлых лет и др.
Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия МФО при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле.
Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить МФО оценивать свой кредитный риск более точно.
В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутренного рейтинга должна содержать распределение полномочий по:
- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);
- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);
- окончательному одобрению выдачи кредита.
Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов.
В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если это необходимо.
Кроме того, МФО обязана постоянно вести базу данных и журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое).»;
- Положение дополнить пунктом 14-1 следующего содержания:
«14-1. Право выдачи кредитов может быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании.»;
- пункт 16 изложить в следующей редакции:
«16. Исполнительный орган МФО, имеющей право выдавать кредиты в иностранной валюте, несет ответственность за исполнение кредитной политики МФО и обязан разработать и внедрить в деятельность МФО политику, положения и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. Исполнительному органу МФО, имеющей дополнительную лицензию (указание в лицензии) на осуществление всех или некоторых из операций в иностранной валюте, необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском.»;
- подпункт 2-1 пункта 20 изложить в следующей редакции:
«2-1) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО – о связанных с заемщиком лицах в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;»;
- в пункте 22:
подпункт 1 после слов «получить на руки» дополнить словами «или в электронном виде»;
абзаце пятом слова «о перечне и размере всех платежей» заменить на слова «о перечне расходов (платежей)»;
пункт дополнить подпунктом 3 следующего содержания:
«3) пользоваться услугами МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи.»;
- пункт 28 изложить в следующей редакции:
«28. После проведения анализа заявки на получение кредита МФО должна составить заключение, в котором указывает целесообразность выдачи заемщику кредита, представляемое на рассмотрение Кредитного комитета/уполномоченного должностного лица вместе с заявкой клиента на получение кредита и другими необходимыми документами, предоставленными клиентом по запросу МФО, согласно требованиям настоящего Положения и внутренним документам МФО.
Если перечень документов, изложенных в Приложении 1 настоящего Положения, был получен МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи, то в таком случае данное решение может быть отправлено посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов.
В случае отказа в выдаче кредита в заключении должны быть указаны причины, а также МФО должна уведомить заемщика о принятом решении в соответствии с установленным в МФО порядком.
В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то результат, выданный внутренним кредитным рейтингом МФО и содержащий значение рейтинга о целесообразности/нецелесообразности предоставления заемщику кредита, может рассматриваться как соответствующее заключение.»;
- пункт 29 изложить в следующей редакции:
«29. Кредитный договор, заключаемый между МФО и клиентом, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту).
Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. МФО должна получить с клиента расписку, подписанную в бумажном или в электронном виде, подписанную посредством электронной подписи о получении клиентом оригинала договора либо электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Отметка на экземпляре кредитного договора МФО о том, что клиент получил оригинал договора, приравнивается такой расписке. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.
Количество подлинных экземпляров договоров по кредиту должно быть не менее числа сторон заключивших договор. При групповом кредитовании, когда одной из сторон выступает ГСО, количество подлинных экземпляров кредитного договора для ГСО должно быть не менее чем количество участников ГСО, подписавших договор. МФО должна обеспечить сохранность всех подлинных документов к кредитному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора.»;
- Положение дополнить пунктом 33-1 следующего содержания:
«33-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», МФО должна обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:
- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;
- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.»;
- подпункт 9 пункта 34 изложить в следующей редакции:
«9) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом МФО за 30 (тридцать) календарных дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) заемщик может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения при условии направления уведомления в МФО не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня досрочного погашения;»;
- абзац первый подпункта 5 пункта 35 изложить в следующей редакции:
«5) право каждого участника ГСО на досрочное погашение кредита в своей части, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем
за 30 (тридцать) календарных дней до дня такого возврата. При досрочном погашении кредита одним из участников ГСО МФО может запросить письменное согласие участников ГСО.»;
- пункт 35 дополнить подпунктом 6 следующего содержания:
«6) подтверждение о получении членами ГСО кредитных денежных средств, в том числе полученных посредством удаленного/дистанционного канала обслуживания с использованием электронной подписи.»;
- в пункте 36:
абзац первый изложить в следующей редакции:
«36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 3 к настоящему Положению, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне.»;
пункт дополнить абзацем шестым следующего содержания:
«Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем – издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку.»;
- пункт 37 изложить в следующей редакции:
«37. После заключения с клиентом кредитного договора, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора, и получения им денежных средств заемщику должны быть переданы, в бумажном или электронном виде как минимум, следующие документы:
1) кредитный договор, подписанный сторонами, со всеми прилагаемыми к нему документами;
2) график платежей с указанием дат и сумм погашения, прилагаемый к кредитному договору либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи.»;
- пункт 38 дополнить абзацами вторым и третьим следующего содержания:
«Допускается хранение кредитного досье на электронном носителе в виде сканированных версий с оригиналов документов, не требующих подписания сторонами и/или в виде электронных документов, подписанных электронной подписью, при условии обеспечения МФО информационной безопасности цифровых данных, в том числе с применением уровней доступа, соблюдением резервного копирования и т.п. в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики.
По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. При этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»;
- первое предложение пункта 39 после слов «включая осуществление записи в Журнале» дополнить словами «, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи»;
- подпункт 2 пункта 41 дополнить абзацем вторым следующего содержания:
«Вторичные источники необходимы для обеспечения дополнительных гарантий возврата кредита в случае если возникнут проблемы с возвратностью кредита.»;
- в пункте 57-1 слова «по истечении 15 дней с момента направления извещения» заменить словами «по истечении 15 календарных дней со дня направления извещения»;
- пункт 59 изложить в следующей редакции:
«59. Если действия МФО по работе с «проблемными» кредитами не привели к положительному результату, МФО проводит следующие мероприятия:
- обращение к гарантам и поручителям;
- обращение в суд;
- другие меры.»;
- в Приложении 1:
- пункт 12 изложить в следующей редакции:
«12. Информация о доходах поручителя.
Если поручительство или гарантия предоставляется по кредитам, сумма которых составляет свыше размера максимальной суммы микрокредита, установленного нормативными актами Национального банка, информация о доходах поручителя, а также в случае если поручительство является основным обеспечением по кредиту, то заемщик предоставляет следующую информацию о доходах поручителя:
- письменная гарантия или поручительство с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии;
- решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии;
- согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства;
- учредительные документы гаранта;
- финансовая отчетность гаранта за последний год (если гарантия является единственным обеспечением);
- справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом МФО вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если поручитель – физическое лицо);
- анализ платежеспособности гаранта или поручителя.»;
2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах» от 23 декабря 2009 года № 50/7 следующие изменения:
в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, утвержденном вышеуказанным постановлением:
- Положение дополнить пунктом 5.2.5-1 следующего содержания:
«5.2.5-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», кредитный союз должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:
- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;
- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.»;
- абзац десятый пункта 5.2.6. изложить в следующей редакции:
«- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом кредитного союза за 30 календарных (тридцать) дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) участник может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения при условии направления уведомления в кредитный союз не менее чем за 30 календарных (тридцать) дней до дня досрочного погашения;»;
- в пункт 5.2.7.:
в абзаце первом слово «прав,» исключить;
дополнить абзацем пятым следующего содержания:
«Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем – издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку.»;
- в пункте 7.3.4. слова «по истечении 15 дней с момента направления извещения» заменить словами «по истечении 15 календарных дней со дня направления извещения».