Национальный банк Кыргызской Республики

Дата создания: 2020-07-13

Постановление Правления Национального банка

Кыргызской Республики

от 8 июля 2020 г.

№ 2020-П-33\39-3-(НФКУ)

О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам комиссионных и иных платежей

В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики

«О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):

- «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14;

- «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах» от 23 декабря 2009 года № 50/7.

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня его официального опубликования.

3. Юридическому управлению:

- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

4. Управлению надзора за небанковскими финансово-кредитными организациями довести настоящее постановление до сведения микрофинансовых компаний, микрокредитных компаний, микрокредитных агентств, кредитных союзов, ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций», ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», ОЮЛ «Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов», областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего Управление надзора за небанковскими финансово-кредитными организациями.

Председатель Т. Абдыгулов

Приложение

к постановлению Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

от 8 июля 2020 г.

№ 2020-П-33\39-3-(НФКУ)

Изменения в некоторые нормативные правовые акты

Национального банка Кыргызской Республики

по вопросам комиссионных и иных платежей

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 сентября 2013 года № 35/14 «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)» следующие изменения:

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)», утвержденном вышеуказанным постановлением:

- в пункте 24:

в подпункте 2 слова «не менее чем за тридцать дней» заменить словами «не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней»;

- Положение дополнить пунктом 24-1 следующего содержания:

«24-1. При заключении кредитного договора с клиентом-физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем МФО предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита:

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;

- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у клиента в коммерческом банке, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и клиентом-физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем.

При этом клиенты-физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах без уплаты комиссионных и иных платежей.

При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, МФО предоставляет клиентам-физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств.»;

- пункт 34 дополнить подпунктами 11 и 12 следующего содержания:

«11) обязанность МФО предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);

12) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.»;

- в пункте 36:

в абзаце втором слова «При необходимости» исключить;

пункт дополнить абзацами седьмым-тринадцатым следующего содержания:

«Услуга, за которую МФО взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.

Не допускается взимание МФО процентов и комиссий за одну и ту же операцию.

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются МФО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.

Примечание: Действия, которые осуществляются МФО исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, а также не создают отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика, не являются обязательствами МФО перед заемщиком. Таким образом, необходимо разграничить оказываемые МФО самостоятельные услуги от стандартных действий МФО, без совершения которых МФО не смогла бы заключить и исполнить кредитный договор.»;

- Положение дополнить пунктом 39-1 следующего содержания:

«39-1. В кредитном договоре МФО может предусмотреть периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности и/или других финансовых документов, подтверждающих использование заемщиком кредита по целевому назначению.

Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению МФО вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами МФО должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике».

Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым заемщик ознакамливается при получении кредита.»;

- пункт 42 изложить в следующей редакции:

«42. В случае когда обеспечением по кредиту является залог имущества, как вторичный источник погашения кредита, оформляется договор о залоге, подписанный сторонами и подтверждающий право МФО при неисполнении клиентом своих обязательств получить преимущественное право на удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Основные мероприятия МФО для принятия имущественного обеспечения по кредиту:

- МФО должна убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики.

Примечание: Исключением из данного пункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях МФО удостоверяется о наличии у заемщика скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно клиенту необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеются;

- МФО должна определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой продажи (реализации);

- МФО может самостоятельно или с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат, согласно требованиям законодательства, провести оценку стоимости обеспечения. Превышение рыночной стоимости обеспечения по кредиту над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспечения является инструментом по управлению риском невозврата кредитов;

- МФО следует осуществлять анализ рынка с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество. При этом МФО следует учесть риски снижения стоимости этого обеспечения;

- МФО должна принимать в обеспечение имущество со сроком использования/службы, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы.»;

- раздел II Приложения 1 изложить в следующей редакции:

«II. Залоговая документация.

14. Договор о залоге/Договор поручительства на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту).

15. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются).

16. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе.

17. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства).

18. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо).

19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.

20. Документы, подтверждающие оценку залога, с отражением в них следующей информации:

- рыночной стоимости залога (при необходимости с учетом применения установленных коэффициентов);

- даты оценки;

- лицом, которым проведена оценка;

- метода оценки;

- дата обследования залога;

- вид залога;

- местонахождение залога;

- состояние залога и условия его содержания;

- график периодического обследования залога.

21. Другие сведения по усмотрению МФО.»;

- Приложение 3 изложить в следующей редакции:

« Приложение 3

к Положению о минимальных требованиях по управлению

кредитным риском в микрофинансовых организациях,

непривлекающих вклады (депозиты)

ПЕРЕЧЕНЬ

расходов (платежей) клиентов МФО и штрафных санкций

Права клиента МФО

Расходы (платежи) клиента МФО по кредиту
Сумма кредита	Указывается в кредитном договоре
Процентные платежи по кредиту
Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)	При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении
Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств
Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы МФО, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности
Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, Государственной регистрационной службы при Правительстве Кыргызской Республики, Государственного агентства по земельным ресурсам при Правительстве Кыргызской Республики, расходы МФО, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка)	В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем
Штрафные санкции и пени МФО
За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам	Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита
За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО)
Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств	Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении
Другие расходы

_________	_________	_________		__________	_________	_________
(ФИО кредитного специалиста МФО)	(подпись)	(дата)		(ФИО клиента МФО)	(подпись)	(дата)

»;

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2009 года № 50/7 «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах» следующие изменения:

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах», утвержденном вышеуказанным постановлением:

- пункт 3.2.3. дополнить абзацем девятым-десятым следующего содержания:

«Примечание: При выявлении фактов использования участником кредита по нецелевому назначению КС вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами КС должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности участника, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике».

Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым участник ознакамливается при получении кредита.»;

- пункт 5.2.2. изложить в следующей редакции:

«5.2.2. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью.

При заключении кредитного договора с участником КС предоставляет участникам право выбора следующих способов получения кредита:

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;

- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у участника в коммерческом банке, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и участником.

При этом участники вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах без уплаты комиссионных и иных платежей.

При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, КС предоставляет клиентам-физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств.»;

- в пункте 5.2.6.:

абзац девятый дополнить предложением вторым следующего содержания:

«В указанном случае КС вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;»;

пункт дополнить абзацами двенадцатым-шестнадцатым следующего содержания:

«- право участника получать от КС информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора – новый график платежей;

- право участника обратиться в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита КС обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению;

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено право клиенту предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов КС и при согласии КС;

- обязанность КС предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.»;

- в пункте 5.2.7.:

в абзаце втором слова «При необходимости кредитный союз» заменить словами «Кредитный союз»;

пункт дополнить абзацами шестым-двенадцатым следующего содержания:

«Услуга, за которую КС взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:

- иметь для участника отдельную выгоду или потребительскую ценность;

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;

Не допускается взимание КС процентов и комиссий за одну и ту же операцию.

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются КС с участника только за неисполнение/ненадлежащее исполнение участником своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.

Примечание: Действия, которые осуществляются КС исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, а также не создают отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика, не являются обязательствами КС перед заемщиком. Таким образом, необходимо разграничить оказываемые КС самостоятельные услуги от стандартных действий КС, без совершения которых КС не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.»;

- пункт 6.2. изложить в следующей редакции:

«6.2. С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости кредитный союз должен периодически(*) проводить мониторинг залога в местах его хранения и местонахождения. Периодичность мониторинга залога определяется кредитным союзом в соответствии с кредитной политикой и зависит от вида залога, качества кредита и других факторов. При этом особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:

- изменение рыночной стоимости обеспечения;

- наличие каких-либо факторов, влияющих на ликвидность залога со времени последней проверки;

- обеспечение режима сохранности залога.

(*) Периодичность проведения мониторинга должна определяться кредитным союзом в зависимости от срока, на который выдан кредит. Если срок кредита более одного года, мониторинг заложенного имущества должен проводиться один раз в год.

Основные мероприятия КС для принятия имущественного обеспечения по кредиту:

- КС должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого участником. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики.

Примечание: Исключением из данного пункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях КС удостоверяется о наличии у участника скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно участнику необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеются;

- КС должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой продажи (реализации);

- КС может самостоятельно или с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат, согласно требованиям законодательства, провести оценку стоимости обеспечения. Превышение рыночной стоимости обеспечения по кредиту над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспечения является инструментом по управлению риском невозврата кредитов;

- КС следует осуществлять анализ рынка с целью определения стабильности цен на предложенное участником имущество. При этом КС следует учесть риски снижения стоимости этого обеспечения;

- КС должен принимать в обеспечение имущество со сроком использования/службы, как минимум, на срок пользования кредитными средствами участником. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы.»;

- Приложение 2 изложить в следующей редакции:

«Приложение 2

к Положению о минимальных требованиях

по управлению кредитным риском в кредитных союзах

ПЕРЕЧЕНЬ

расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций

Права участника кредитного союза

Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту
Сумма кредита	Указывается в кредитном договоре
Процентные платежи по кредиту
Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)	При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении
Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство КС по предоставлению кредитных средств
Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы КС, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности
Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, Государственной регистрационной службы при Правительстве Кыргызской Республики, Государственного агентства по земельным ресурсам при Правительстве Кыргызской Республики, расходы КС, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка)
Штрафные санкции и пени кредитного союза	В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем
За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам
За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены КС)	Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита
Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств
Другие расходы	Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении
Права участника кредитного союза

_______________________________	___________	_________
(ФИО уполномоченного специалиста)	(подпись)	(дата)

_______________________________	_____________	_________
(ФИО участника кредитного союза)	(подпись)	(дата)

».