Вернуться назад

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

 

 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

 

 

УТВЕРЖДАЮ 

Председатель 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

Тургунбаев М.Ж. 

____________________ 

(подпись) 

«____» ____________ 20___ года 

 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

 

к проекту Закона Кыргызской Республики «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики в сфере оказания банковских и платежных услуг» 

 

 

Основание для разработки: приказ Национального банка от 16 сентября 2024 г. № 2024-Пр-021/223-О 

 

Сроки проведения АРВ: 16 сентября 2024 г. 16 ноября 2024 г. 

(начало) (окончание) 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рабочая группа: 

 

Подписи 

Руководитель рабочей группы: 

Алиев Б.К., заместитель председателя Национального банка Кыргызской Республики 

 

Заместитель руководителя рабочей группы: 

Аттокуров М.Ш., заместитель председателя Национального банка Кыргызской Республики 

 

Члены рабочей группы: 

 

Абдыразаков Э.О., начальник отдела законопроектных работ юридического управления Национального банка Кыргызской Республики 

 

Акылбек уулу Б., главный юрист отдела законопроектных работ юридического управления Национального банка Кыргызской Республики 

 

Бактыбек уулу Т., юрист отдела законопроектных работ юридического управления Национального банка Кыргызской Республики 

 

Абдраимов Э.Ч. начальник управления надзора за платежными системами Национального банка Кыргызской Республики 

 

Айдар кызы М., главный инспектор отдела инспектирования платежных систем управления надзора за платежными системами Национального банка Кыргызской Республики 

 

Акулуева М.Ш., начальник управления методологии и лицензирования платежных систем Национального банка Кыргызской Республики 

 

Сыргатаев А.Т., главный специалист отдела методологии платежных систем управления методологии и лицензирования платежных систем Национального банка Кыргызской Республики 

 

Ниязалиев К.С., начальник отдела надзора за банками 2 управления банковского надзора Национального банка Кыргызской Республики 

 

Жапарова Э.М., начальник управления методологии надзора Национального банка Кыргызской Республики 

 

Коноева Ж.К., главный инспектор по рискам отдела надзора за банками 2 управления банковского надзора Национального банка Кыргызской Республики 

 

Сансызбаева Д.Н., главный инспектор отдела внешнего надзора за небанковскими и специализированными финансово-кредитными организациями управления надзора за небанковскими организациями Национального банка Кыргызской Республики 

 

Кучерявая Г.А., заместитель генерального менеджера по правовой и организационной деятельности ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк» 

 

Ыбыкеева А.И., член Правления ОАО «Дос-Кредобанк» 

 

Садыралиев И.К., управляющий директор ОАО «Оптима Банк»; 

 

Умаров Б.Т., председатель Правления ОсОО «ПЭЙ 24» 

 

Безуглов А.Л., заместитель председателя Правления ОсОО «ПЭЙ 24» 

 

Ойтпаев А.М., заместитель начальника отдела разработки продуктов ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр» 

 

Болотбеков Э.Б., начальник юридического отдела ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр» 

 

Контактные данные ответственного лица: Бактыбек уулу Т. 61-10-38, tbaktybekuulu@nbkr.kg 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. ПРОБЛЕМЫ И ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ИЗМЕНЕНИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ 

  

1. Описание проблем 

Свободное ценообразование на банковские услуги имеет важное значение, поскольку оно способствует развитию конкурентной среды, стимулирует улучшение качества обслуживания и инновации, а также обеспечивает гибкость в реагировании на изменения в экономике. В условиях рыночной экономики банки могут самостоятельно устанавливать цены на свои услуги, что создает стимулы для конкуренции за клиентов. Это означает, что банки вынуждены искать пути оптимизации тарифов и улучшения своих предложений, чтобы удерживать существующих и привлекать новых клиентов. Конкуренция в ценообразовании в конечном итоге приводит к снижению стоимости услуг, выгодному для потребителей.  

Статьей 11 Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» установлено, что размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно в соответствии с требованиями банковского законодательства Кыргызской Республики. 

Тем не менее в условиях доминирующего положения отдельных субъектов рынка и отсутствия регулирования тарифов могут быть установлены чрезмерно высокие комиссии за такие базовые услуги, как переводы, обслуживание счетов, снятие наличных и т.д., что влечет снижение доступности финансовых услуг для широкого круга граждан и предприятий, особенно для социально уязвимых слоев населения и малого бизнеса, а также организаций, не преследующих коммерческих целей.  

Кроме этого, завышенные тарифы могут приводить к тому, что базовые банковские услуги становятся недоступными для отдаленных и менее развитых регионов, что ограничивает финансовую инклюзивность и замедляет экономическое развитие. 

На сегодняшний день наблюдается следующая ситуация. Банки и платежные организации (поставщики платежных услуг) для удобства клиентов предлагают продукты с возможностью удаленного управления счетом и электронными деньгами через приложения (с возможностью привязки таких инструментов, как банковские платежные карты, электронные кошельки, а также лицевые счета абонента у операторов мобильной связи). Первоначально, на этапе запуска продукта, все услуги, предлагаемые в приложении, оказываются бесплатно и содержат различные программы лояльности. По мере увеличения клиентской базы поставщики услуг вводят комиссии, что вынуждает клиентов искать сервисы с более привлекательными условиями. Например, размер комиссии за денежные переводы через мобильные приложения между клиентами разных банков в среднем составляют от 0,5 до 1% от суммы перевода. 

В конкурентной борьбе некоторые финансовые организации могут использовать практики скрытых комиссий и сложные тарифные структуры, которые затрудняют понимание фактической стоимости услуг для клиентов.  

Помимо этого, сложная структура комиссий делает трудноосуществимым выбор наиболее выгодного предложения для клиентов. Например, по состоянию на 01.10.2024 г. размер комиссий за пополнение банковского счета, банковской карты, электронного кошелька посредством периферийных устройств платежных организаций составляет до 5,0%. 

Высокие тарифы увеличивают финансовую нагрузку для бизнеса, повышая операционные издержки, что может привести к росту цен на товары и услуги, снижению деловой активности и сокращению потребительского спроса. Это, в свою очередь, создает дополнительные риски для банков и экономики в целом. 

В условиях высокой концентрации на банковском рынке крупные игроки могут злоупотреблять своим доминирующим положением и сдерживать конкуренцию за счет завышения тарифов, поскольку потребители не всегда могут легко сменить банк. Это приводит к снижению мотивации к инновациям и замедляет увеличение более качественных и доступных продуктов. 

Эти проблемы подчеркивают необходимость установления справедливых и экономически обоснованных тарифов на банковские и платежные услуги, что может быть достигнуто через регулирующую функцию Национального банка.  

Кроме того, предлагаемые изменения вносятся для реализации полномочий Национального банка, предусмотренных Законом Кыргызской Республики «О конкуренции», поскольку, согласно статье 2-1 указанного Закона, Национальный банк осуществляет антимонопольное регулирование деятельности лиц, поднадзорных Национальному банку. 

Вместе с этим на сегодняшний день максимальный размер процентной ставки по кредитам не ограничен и регулируется рынком. По состоянию на 01.10.2024 г. процентные ставки достигают до 33-34%. 

В то же время процентные ставки по кредитам представляют собой один из основных видов дохода от активных операций банка. В связи с чем банки должны находить баланс между доходностью и привлечением клиентов через конкурентоспособные предложения. 

Необходимо отметить, что процентная ставка по кредитам формируется из стоимости привлеченных ресурсов, операционных и административных расходов, рисков, связанных с дальнейшим размещением привлеченных средств и т.д. Привлеченные ресурсы для кредитования включают в себя собственные средства (капитал) коммерческих банков, срочные депозиты (длинные деньги) и внешние заимствования. 

С 2013 года действует Закон «Об ограничении ростовщической деятельности», в котором определен размер предельно допустимого процента, но в нем не предусмотрены полномочия Национального банка по установлению регулирования, требований, ограничений и запретов, касающиеся взимания комиссионных вознаграждений процентных ставок для банков, небанковских финансово-кредитных организаций. 

В рамках исполнения Национальной стратегии развития Кыргызской Республики на 2018-2040 годы, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 31 октября 2018 года № 221, Национальным банком были приняты Основные направления развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2022-2025 годы и Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республике на 2022-2025 гг., в которых определены основные направления развития сектора ФКО, одним из которых является создание условий и предпосылок для снижения процентных ставок по кредитам.  

Необходимо отметить, что снижение процентных ставок позволит уменьшить долговую нагрузку граждан, а вместе с ней банковские риски и в то же время поможет повысить доверие населения к банковской системе. 

Учитывая факт, что вопросы процентных ставок и других вознаграждений по банковским и платежным услугам влияют на развитие банковской системы и благосостояние населения и впоследствие на финансовую стабильность и развитие страны, вопросы регулирования процентных ставок комиссионных вознаграждений и тарифов являются актуальными на сегодняшний день. При этом такие решения должны быть гибкими и приниматься с учетом возможного влияния на экономику и экономических агентов. 

При этом, отсутствие уточненных норм в Законе Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», предусматривающей полномочия Национального банка для случаев необходимости принятия соответствующих мер по регулированию размера процентных ставок, комиссий/тарифов за банковские услуги в целях обеспечения финансовой инклюзии для всех пользователей финансовых услуг, может стать фактором риска для населения при использовании банковских и платежных услуг. Гибкое регулирование правил ценообразования может обеспечить рост благополучного климата в банковской/платежной системе, и в целом экономике государства. 

Вместе с тем мошеннические операции в банковском секторе имеют широкий масштаб и затрагивают различные аспекты финансовых учреждений. 

С каждым годом количество мошеннических операций продолжает расти. В последние годы наблюдается увеличение числа случаев кибермошенничества, включая сервисы онлайн-банкинга и мобильные приложения. Мошенники используют все более сложные методы для обмана клиентов и банков. 

Успешные мошеннические операции могут серьезно подорвать доверие клиентов к банку. Репутационные потери могут привести к снижению клиентской базы и увеличению затрат на маркетинг для восстановления имиджа. 

Мошенники становятся все более креативными в разработке новых схем обмана. В текущее время наблюдается рост использования таких технологий, как искусственный интеллект и блокчейн, что делает выявление мошенничества более сложной задачей. Новые схемы могут быть более адаптивными и менее предсказуемыми. 

Неосведомленность клиентов о мошеннических схемах является одной из причин успеха мошенников. Многие клиенты до сих пор не знают, как защитить свои данные и какие риски связаны с использованием онлайн-услуг. 

Динамика кибер угроз говорит о том, что банки подвержены атакам со стороны хакеров и организованных преступных групп. Эти атаки могут быть направлены как на прямое воровство средств, так и на вымогательство, что добавляет новые уровни угроз к финансовым операциям и отражают необходимость комплексных мер для защиты как клиентов, так и финансовых учреждений. Эффективная борьба с мошенничеством требует не только внедрения современных технологий, но и активного взаимодействия с клиентами и соблюдения всех нормативных требований. 

Кроме того, в условиях современного финансового ландшафта, где риски мошенничества становятся все более многообразными и изощренными, обеспечение безопасности банковских операций приобретает исключительное значение. В этой связи планируется внедрение новых мер, направленных на повышение надежности банковской системы и защиту клиентов. 

Внедрение антифрод-систем и мер по оперативному блокированию счетов в банках обусловлено рядом ключевых факторов, касающихся как защиты потребителей, так и обеспечения стабильности финансовой системы в целом. 

В современной экономике диверсификация является важным инструментом управления рисками и повышения прибыльности. Ограничения на виды деятельности дочерних и зависмых компаний, установленные в статье 26 Закона “О банках и банковской деятельности” лишают банки гибкости выборе инвестиционных стратегий и могут приводить к упущенной возможности.  

В соответствии с частью 3 статьи 26 Закона “О банках и банковской деятельности”, дочерние компании банка могут осуществлять только банковскую и/или финансовую деятельность, а также деятельность, связанную с осуществлением банковской и/или финансовой деятельности.  

Таким образом, существующие ограничение, что дочерние и зависимые компании могут осуществлять исключительно банковскую и/или финансовую деятельность, а также деятельность связанную с ними, создает препятствия для банков, желающих инвестировать в другие сектора, даже если инвестиции потенциально прибыльны и способтвуют экономическому росту. 

Следует отметить, что инвестиции в нефинансовые сектора могут стимулировать развитие новых технологий путем создания/приобретения дочерних и зависимых компаний, специализирующихся на внедрении финтеха или других инновационных решений.  

Кроме этого, действующее ограничение на виды деятельности доверних/зависимых компаний создает неравные условия конкуренции между банками и другими компаниями, которые свободны в инвестировании в различные сектора экономики. 

Также действующее ограничение на инвестирование в нефинансовые сектора может приводить к неэффективному распределению капитала в экономике, т.к. банки, имеющие значительные финансовые ресурсы, могли бы направлять их в перспективные отрасли.  

Согласно пункту 2 части 1 статьи 50 Закона “О банках и банковской деятельности”, размер любых инвестиций в каждую небанковскую организацию, включая любые финансовые вложения и кредиты, должен составлять менее пятнадцати процентов собственного (регулятивного) капитала банка, для банков, осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, - менее тридцати процентов собственного (регулятивного) капитала банка.  

Таким образом, для банков, осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования установлен более широкий коридор для инвестирования, в то время как традиционные банки ограничены в своих возможностях в размере 15 процентов от собственного капитала.  

 

2. Масштаб проблемы 

Масштабы рассматриваемых проблем по доступности населения к банковским услугам затрагивают многие стороны, начиная с потребителей банковских услуг и заканчивая самими коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями и платежными организациями, а также государственными и муниципальными учреждениями, включая государственные предприятия. 

По состоянию на 01.10.2024 г. на территории Кыргызской Республики действуют 21 банк, 194 небанковских финансово-кредитных организации, 3 кредитных бюро, 1 гарантийный фонд, 41 платежная организация и 40 операторов платежных систем, оказывающих услуги населению.  

Обеспечение доступности к банковским услугам заложено в ряде стратегических документов. Так, пунктом 5.6. Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2026 года, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 12 октября 2021 года УП № 435, установлено, что для дальнейшего развития банковского сектора необходимо продолжить повышение доступности финансовых услуг населению и хозяйствующим субъектам. Работа будет сфокусирована на увеличении уровня финансового посредничества банковской системы, развитии цифровых платежных технологий, увеличении доли безналичных платежей и расчетов и повышении уровня финансовой грамотности населения.  

Устранение или минимизация вышеупомянутых проблем может улучшить финансовое состояние населения и способствовать экономическому развитию страны. Основная задача заключается в создании более благоприятной финансовой среды, которая будет учитывать интересы физических лиц и обеспечивать доступ к необходимым банковским услугам без чрезмерных расходов, а также увеличению банковских инвестиций в реальную экономику, созданию новых рабочих мест и ускорению экономического роста.  

Кроме того, предлагаемые изменения по внедрению систем противодействия мошенничеству (антифрод-системы) затронут 21 банк, а также все взрослое население страны, пользующееся услугами банков, которое в настоящее время потенциально подвержено рискам проведения мошеннических действий в отношении личности и имущества клиентов банков. 

 

3. Основания для изменения регулирования. Актуальность решения проблемы 

В связи с развитием и ростом использования банковских и платежных услуг, их воздействия на условия конкуренции и на благосостояние населения возникает необходимость регулирования тарифов, чтобы обеспечить доступность и справедливость услуг для клиентов, принимая во внимание, что клиенты несут расходы, связанные с открытием, сопровождением и снятием денег со счета.  

При сохранении существующего регулирования полагаем, что останутся нерешенными текущие проблемы: 

- ограниченный доступ к банковским и платежным услугам для значительной части населения и малого бизнеса, особенно для уязвимых групп и некоммерческих организаций; 

- непрозрачное и сложное по структуре ценообразование ставок, тарифов и комиссий, что влечет трудности для клиентов при сравнении условий финансовых услуг и принятии информированного решения; 

- возможность установления экономически необоснованных высоких комиссий и тарифов на банковские и платежные услуги отдельными субъектами рынка либо группами таких субъектов, имеющих разветвленные сети обслуживания по всей стране. 

Установление требований в части регулирования условий выдачи кредитов и проведения платежей позволят реализацию мероприятий, которые обеспечат высокий уровень защиты право потребителей на фоне глобальной цифровизации. Внедрение эффективных механизмов регулирования ценообразования банковских и платежных услуг для расширения доступа к банковским услугам широкому кругу лиц может оказать следующий положительный эффект для экономики страны в виде: 

- снижения долговой нагрузки граждан страны; 

- снижения банковских рисков, связанных с возвратностью кредитов; 

- повышения доступности финансовых услуг и доверия населения к банковской системе. 

- защиты потребителей от несправедливых и чрезмерно высоких ставок, комиссий и тарифов, обеспечивая большую прозрачность и предсказуемость стоимости финансовых услуг; 

- создания равных условий для разных по объемам субъектов банковского и платежного рынка, что будет стимулировать конкуренцию по качеству предоставляемых услуг, а не только по цене. 

Внедрение антифрод-систем и мер по оперативному блокированию счетов решит следующие вопросы: 

- роста мошенничества 

Современные технологии и интернет-услуги открывают новые возможности для злоумышленников, что приводит к увеличению схем мошенничества. Внедрение антифрод-систем позволит банкам, микрофинансовым организациям, платежным организацим и операторам платежных систем оперативно идентифицировать и реагировать на такие схемы, снижая вероятность успешного мошенничества. 

- защиты потребителей 

Одной из главных обязанностей банков является обеспечение безопасности средств своих потребителей. Эффективные антифрод-системы позволяют минимизировать риски потери средств по вине мошенников, а оперативно блокировать счета и предоставляет клиентам дополнительную защиту. 

- доверие к банковской системе 

Клиенты должны чувствовать безопасность своих финансов, чтобы активно пользоваться банковскими услугами. Надежные антифрод-меры способствуют формированию доверия как к конкретным финансовым учреждениям, так и к банковской системе в целом. 

- оперативность реакции 

Возможность блокировки счетов в реальном времени предоставляет банкам инструмент для мгновенной реакции на подозрительную активность. Это существенно увеличивает шансы на предотвращение мошеннических операций и возврат средств клиентам. 

Внедрение новых систем и инструментов позволит оперативно выявлять подозрительную активность, анализировать транзакции и предотвращать потенциальные риски. Безусловно, механизм применения антифрод-системы в определенных случаях поможет предотвратить возможные финансовые потери клиента, а также минимизировать риски для банковской системы.  

В условиях глобальной неопределенности и изменения экономической ситуации диверсификация становится более важным фактором устойчивости банковской системы. Смягчение существующих ограничений позволит банкам инвестировать в нефинансовые сектора и позволит им более эффективно распределять финансовые ресурсы в экономике, направляя в наиболее перспективные отрасли, повысить прибыльность и конкурентоспособность, а также способствовать экономическому росту.  

При сохранении существующего ограничения при приобретении дочерних/зависимых компаний полагаем, что возникают: 

- упущенные возможности для роста и развития банковского сектора; 

- снижение конкурентоспособности банков; 

- торможение инновационного развития, при ограничении банков на приобретение дочерних/связанных компания, специализирующихся на финтехе и других перспективных направлениях; 

- недостаточное финансирование реального сектора экономики.  

При этом, важно установить четкие правила и механизмы контроля, которые обеспечат финансовую стабильность банка и защиту интересов вкладчиков. Одними из наиболее эффективных механизмов являются: 

- установление требования к дополнительному капиталу банка, если его дочерняя компания занимается деятельностью с повышенным уровнем риска, в том числе инвестиционная деятельность или операции с производными финансовыми инструментами; 

- установление требования о том, что приобретаемая компания не должна иметь непокрытые убытки за предыдущие годы и/или вела убыточную деятельность за последние 2 года, а также иметь незавершенные судебные разбирательства, которые могут оказать влияние на финансовые показатели компании. 

Вышеуказанные, а также другие требования будут установлены в нормативных правовых актах Национального банка. 

 

4. Международный опыт  

Российская Федерация 

Согласно Федеральному закону Российской Федерации «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Центральный банк Российской Федерации на основании решения совета директоров вправе устанавливать для кредитных организаций и (или) микрофинансовых организаций максимальные значения размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов. 

Республика Казахстан  

Согласно Закону Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (часть 1 статья 39. Ставки и тарифы), ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан. 

Республика Беларусь  

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь (Статья 31. Права Национального банка в области кредитных отношений), Национальный банк для регулирования денежного рынка и рынка кредитных ресурсов устанавливает размеры процентных ставок по своим операциям и в исключительных случаях предельные (максимальные и (или) минимальные) размеры процентных ставок по операциям банков с денежными средствами физических и (или) юридических лиц. 

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь (Статья 203. Вознаграждение (плата), за услуги банка и небанковской кредитно-финансовой организации) вознаграждение (плата) не взимается:  

- за обслуживание государственных органов, организаций, финансируемых из бюджета, иных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по открытым ими текущим (расчетным) банковским счетам для размещения бюджетных средств; 

- за исполнение платежных поручений владельца счета на перечисление налога, сбора (пошлины), пени и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные внебюджетные фонды; 

- за исполнение платежных требований о взыскании налога, сбора (пошлины), пени и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные внебюджетные фонды; 

- за прием наличных денежных средств от физических лиц при уплате налога, сбора (пошлины) и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственный внебюджетный фонд социальной защиты населения Республики Беларусь; 

- за проведение межбанковских расчетов с использованием бюджетных средств; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательными актами. 

Республика Узбекистан  

В соответствии с постановлением Президента Республики Узбекистан «О создании дополнительных удобств для осуществления платежей населением» от 09.03.2023 г. № ПП-88 установлен порядок, согласно которому с 1 мая 2023 года комиссионные платежи за оказанные платежные услуги по платежам, а также бенефициары которых являются бюджетными и корпоративными заказчиками, взыскиваются не с плательщика физического лица, а путем вычета из суммы платежа независимо от формы оплаты. 

Размер комиссионных платежей (сборов) установлен до 1 (одного) процента суммы платежа, однако их общая сумма не может превышать предельных размеров, устанавливаемых Центральным банком Республики Узбекистан. 

Согласно постановлению Правления Центрального банка Республики Узбекистан «Об установлении предельного размера комиссионных платежей (сборов), уплачиваемых при осуществлении платежей, бенефициарами которых являются бюджетные и корпоративные заказчики» от 25.04.2023 г. № 10/7, с 1 мая 2023 года предельный размер (сборов) установлен в размере 20% от базовой расчетной величины (далее БРВ), что составляет 68 тыс. сумов. 

По состоянию на 20.07.2024 г. 68 тыс. сумов = 462,4 сомов. 

Регулятивные требования по внедрению антифрод-систем 

В соответствии с пунктом 3 постановления Президента Республики Узбекистан «О мерах по усилению защиты прав потребителей цифровой продукции (услуг) и борьбы с правонарушениями, совершаемым посредством цифровых технологий» от 30.11.2023 г. №ПП-381 Центральному банку Республики Узбекистан совместно с заинтересованными ведомствами поручено разработать и утвердить комплекс мер, предусматривающих совершенствование методов технической защиты при оказании гражданам онлайн-услуг коммерческими банками, операторами платежных систем и платежными организациями, внедрение антифрод-систем, автоматизацию контроля осуществленных подряд трех и более переводов, внедрение механизмов контроля использования банковских карт и осуществления денежных переводов между физическими лицами в крупном размере с использованием дополнительных биометрических и иных мер защиты. 

В соответствии пунктом 67 Инструкции о требованиях к правилам внутреннего контроля в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения при осуществлении операций с электронными деньгами, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «О внутреннем контроле при осуществлении операций с электронными деньгами» №501 от 28.12.2023 г., эмитент использует программное обеспечение, позволяющее автоматически выявлять клиентов, средства которых подлежат замораживанию, и обнаруживать финансовую операцию, подлежащую блокированию, до ее проведения. 

Согласно Федеральному Закону Российской Федерации 161-ФЗ «О национальной платежной системе», при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами. В рамках реализуемой им системы управления рисками оператор по переводу денежных средств определяет процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности). 

В соответствии с Положением 382-П Банка России «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», оператор по переводу денежных средств, банковский платежный агент (субагент), оператор услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечить выявление фальсифицированных электронных сообщений, в том числе имитацию третьими лицами действий клиентов при использовании электронных средств платежа, и осуществление операций, связанных с переводами денежных средств, злоумышленником от имени авторизованного клиента (подмена авторизованного клиента) после выполнения процедуры авторизации.  

 

Приобретение дочерних и зависимых компаний 

 

Соединенные Штаты Америки 

В США банки разрабатывают и предлагают через различные дочерние компании и другие хозяйствующие субъекты широкий спектр продуктов и услуг, направленных на повышение прибыльности, улучшение обслуживания клиентов и реагирование на технологические инновации и конкуренцию. 

Дочерние компании и другие коммерческие организации включают операционные дочерние компании, финансовые дочерние компании, компании банковских услуг и неконтролирующие доли в коммерческих организациях, осуществляющих разрешенную банком деятельность (дочерние компании или неконтролирующие инвестиции). 

Финансовые дочерние компании это банковские дочерние компании, которые не являются операционными дочерними компаниями (то есть операционные дочерние компании занимаются только деятельностью, которой банк может заниматься напрямую на тех же условиях, которые применяются к национальным банкам), или дочерние компании, которые национальные банки в противном случае специально уполномочены контролировать в соответствии с явными условиями федерального закона. Для того чтобы банк владел долей в финансовой дочерней компании, банк и дочерняя компания должны соответствовать определенным требования. 

Финансовая дочерняя компания может заниматься предоставлением займов, обменных операций, денежными переводами, инвестированием в пользу других лиц, андеррайтингом, торговлей или созданием рынка ценных бумаг, выступать в качестве агента или брокера в любом штате с целью страхования, предоставления гарантий или возмещения ущерба в случае убытков, вреда, ущерба, болезни, инвалидности, смерти, дефектов права собственности или предоставления рент в качестве агента или брокера. 

 

Республика Казахстан 

 

В соответствии со статьей 11-1 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее Закон) банк и банковский холдинг в целях осуществления полномочий, предоставленных им статьей 8 Закона, могут создать или иметь дочернюю организацию только при наличии предварительного разрешения уполномоченного органа. 

В соответствии со статьей 8 Закона банки вправе создавать, а также приобретать акции или доли участия в уставных капиталах:  

- финансовых организаций, а также юридических лиц-нерезидентов Республики Казахстан, имеющих статус банков, страховых организаций, пенсионных фондов, профессиональных участников рынка ценных бумаг, платежных организаций в размере десяти или более процентов от размещенных (за вычетом привилегированных и выкупленных обществом) акций (долей участия в уставном капитале); 

- юридических лиц в размере менее десяти процентов от размещенных (за вычетом привилегированных и выкупленных обществом) акций (долей участия в уставном капитале) при условии соответствия приобретаемых акций (долей участия в уставном капитале) требованиям нормативного правового акта уполномоченного органа; 

- дочерних специальных организаций-нерезидентов Республики Казахстан, созданных в целях выпуска и размещения ценных бумаг под гарантию банка; 

- дочерних специальных финансовых компаний, созданных для сделок секьюритизации в соответствии с законодательством Республики Казахстан о проектном финансировании и секьюритизации; 

- организаций-резидентов Республики Казахстан, приобретающих сомнительные и безнадежные активы, созданных (приобретенных) совместно с организацией, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня; 

- дочерних организаций-резидентов Республики Казахстан, приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка; 

- дочерних организаций, исключительной деятельностью которых является инкассация банкнот, монет и ценностей; 

- организаций, оказывающих услуги оператора системы электронных денег; 

- дочерних организаций, осуществляющих лизинговую деятельность; 

- организаций, оказывающих услуги по обеспечению информационного, телекоммуникационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов по банковской деятельности, включая расчеты по операциям с платежными карточками; 

- организаций, осуществляющих деятельность по удостоверению соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по подтверждению достоверности регистрационного свидетельства; 

- юридических лиц, когда принятые в качестве залога акции или доли участия в уставных капиталах этих организаций переходят в собственность банков в соответствии с гражданским законодательством Республики Казахстан и законодательством иностранного государства; 

- фондовых бирж и центрального депозитария, осуществляющих деятельность на территории Республики Казахстан; 

- кредитных бюро; 

- организаций (резидентов и нерезидентов Республики Казахстан), оказывающих услуги по предоставлению возможности оказания финансовых и (или) платежных услуг с использованием искусственного интеллекта, блокчейн и других инновационных технологий; 

- организаций (резидентов и нерезидентов Республики Казахстан), оказывающих услуги по предоставлению возможности совершения сделок по оказанию финансовых услуг между финансовыми организациями или эмитентами и потребителями финансовых услуг с использованием информационной системы посредством Интернета; 

- организаций (резидентов и нерезидентов Республики Казахстан), осуществляющих разработку, реализацию, поддержку программного обеспечения, используемого в деятельности финансовых организаций, в том числе для автоматизации их деятельности; 

Исходя из вышеизложенного, следует отметить, что в законодательстве зарубежных странах для банков предоставляется возможность приобретать дочерние компании деятельность которых связана не только с банковской деятельностью. 

 

II. ОПИСАНИЕ ПРЕДЛАГАЕМОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  

 

5. Цель государственного регулирования 

5.1. Регулирование комиссий и процентных ставок по банковским и платежным услугам имеет несколько ключевых целей, направленных на защиту прав граждан, поддержание стабильности финансовой системы и обеспечение справедливости на рынке финансовых услуг. 

Одна из главных целей регулирования это защита прав физических лиц, предупреждение необоснованного повышения стоимости банковских и платежных услуг, обеспечение безопасности финансовых операций.  

5.2. Регулирование поможет предотвратить чрезмерные ставки по кредитам и комиссии по банковским услугам, что, в свою очередь: 

- создаст условия для здоровой конкурентной среды между банками, что приведет к улучшению качества услуг: 

- будет способствовать уменьшению общей долговой нагрузки населения и малого бизнеса, а также организаций, не преследующих коммерческих целей, что поможет избежать ухудшения финансового состояния граждан. 

Доступность финансовых услуг для широкого круга населения будет способствовать экономическому росту, так как граждане будут иметь возможность инвестировать в образование, жилье и бизнес. 

В целом регулирование процентных ставок в кредитовании и комиссий по банковским услугам направлено на создание более справедливой, прозрачной и безопасной финансовой среды, что положительно скажется на благосостоянии граждан и на экономике в целом.  

Кроме того, представленный проект направлен на: 

1) предоставление полномочий банкам блокировать счета в определенных случаях для оперативного реагирования на мошеннические действия и предотвращения хищения средств;  

2) установление обязанностей банков создавать и развивать антифрод-системы для повышения уровня безопасности средств клиентов; 

3) предоставление Национальному банку права на проверку эффективности функционирования антифрод-системы банка, в том числе соответствие ее требованиям Национального банка. 

В случае достижения данных целей ожидается повышение доступности банковских услуг и безопасности финансовой среды, что положительно скажется на экономике Кыргызской Республики и на благосостоянии граждан. 

Смягчение требований в отношении приобретаемых дочерних/зависимых компаний банками с одновременными четкими правилами, которые будут указаны в нормативных правовых актах Национального банка будет способствовать сбалансированному развитию банковского сектора, а такж помогут найти баланс между предоставлением банкам достаточной свободы для развития и инвестирования и необходимостью минимизировать риски для банковской системы.  

 

6. Предлагаемое регулирование 

В рамках предлагаемого регулирования предлагается предоставление Национальному банку полномочий при необходимости устанавливать регулирование, требования, ограничения и запреты, касающиеся взимания комиссионных вознаграждений, тарифов и процентных ставок для банков, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку. 

В рамках предлагаемого регулирования также предполагается предоставление полномочий банкам блокировать счета в определенных случаях для оперативного реагирования на мошеннические действия и предотвращения хищения средств в целях защиты клиентов. 

Банкам предлагается внедрить эффективные антифрод-системы, которые соответствуют строгим требованиям Национального банка. Эти системы станут важным инструментом выявления подозрительной активности и анализа транзакций при мошеннических операциях. При принятии данного регулирования ожидается значительное снижение рисков и предотвращение возможных финансовых потерь. 

Дополнительно следует отметить, что предложенные меры предусматривают возможность оперативного блокирования счетов в случае возникновения подозрений на мошенничество. Эта функция станет важным шагом к защите потребителей, позволяя банковским учреждениям действовать быстро и эффективно. В ситуации, когда угроза мошенничества становится очевидной, оперативное вмешательство, включая блокировку счетов, поможет предотвратить несанкционированные транзакции и минимизировать ущерб. 

Предложенное смягчение требований в части раширения видов деятельности для приобретаемых дочерних/зависимых компаний банка в обязательном порядке будет осуществляться при одновременном установлении комплекса критериев и правил в нормативных правовых актах Национального банка, механизм которых включает следующие компоненты: 

- Требования к дополнительному капиталу в зависимости от размера инвестиций и рисков приобретаемой дочерней/зависимой компании; 

- Обязательное получение разрешения Национального банка на приобретение дочерней/зависимой компании (действующая норма); 

- Установление лимитов на кредитование дочерних/зависимых компаний, гарантии и др.виды взаимосвязанных операций (действующая норма); 

- Установление требований к независимости органов управления и наличию систем управления рисками; 

- Установление требования к банкам о раскрытии информации о финансовом состоянии своих дочерних/зависимых компаний; 

- Консолидированный надзор (действующая норма) 

 

 7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования  

А)  

7.1. Ожидаемая результативность (уровень достижения цели регулирования) на дату. 

Предлагаемое регулирование позволит повысить уровень доверия к финансовой системе и окажет поддержку социально уязвимым слоям населения, а также положительно повлияет на экономический рост страны. 

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию:  

1) воздействие на экономику: 

- позитивное, так как ожидается увеличение потребителей банковских услуг и сокращение количества пострадавших от мошеннических действий; 

- негативное, некоторые финансовые организации могут менее активно выдавать кредиты заемщикам с высоким уровнем риска, так как ограничения на процентные ставки не позволяют компенсировать возможные риски;  

2) воздействие на социальную сферу: 

- позитивное, поскольку у клиентов появится возможность доступно пользоваться банковскими услугами, что также скажется на финансовой грамотности населения ввиду увеличения заинтересованности в использовании банковских услуг;  

- негативное отсутствует; 

3) воздействие на экологию предлагаемое регулирование не предполагает значимого воздействия на экологию (прямого воздействия не предполагается). 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон  адресатов регулирования:  

1) государственные органы положительное, поскольку предполагается позитивное влияние на экономику страны. 

2) предприниматели:  

2.1) банки, небанковские финансово-кредитные организации, платежные организации, операторы платежных систем и иные юридические лица, поднадзорные Национальному банку (21 банк, 194 небанковских финансово-кредитных организации, 3 кредитных бюро, 1 гарантийный фонд, 41 платежная организация и 40 операторов платежных систем по состоянию на 01.10.2024г.): 

- негативное уменьшение доходов от деятельности по операциям, в отношении которых будут приняты ограничения комиссий и вознаграждений, что, возможно, повлечет удорожание других сопутствующих услуг в целях покрытия снижения прибыльности в регулируемых сегментах; 

- позитивное увеличение количества клиентов, повышение лояльности клиентов. 

3) население: 

- позитивное банковские услуги станут доступными и повысится уровень доверия к банковским услугам вследствие снижения рисков мошеничества; 

- негативное отсутствует. 

Б) 

7.1. Ожидаемая результативность (уровень достижения цели регулирования) на дату. 

Расширение видов деятельности дочерних/зависимых компаний банков позволят банкам диверсифицировать свою деятельность и инвестировать в перспективные сектора экономики, не связанные напрямую с финансовой сферой, при этом сохраняя контроль за рисками.  

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию:  

1) воздействие на экономику: 

- позитивное, так как ожидается увеличение конкуренции в раличных секторах экономики, повышение эффективности распределения капитала банков, экономический рост, создание новых рабочих мест и развитие инноваций; 

- негативное, дочерние компании могут неправильно управлять рисками, что может привести к убыткам для банков, крупные банки, владеющие дочерними организациями в различных секторах экономики, могут использовать свое доминирующее положение для ограничения конкуренции; 

2) воздействие на социальную сферу: 

- позитивное, поскольку банки смогут инвестировать в процекты в социальной сфере; 

- негативное отсутствует; 

3) воздействие на экологию: предлагаемое регулирование не предполагает значимого воздействия на экологию (прямого воздействия не предполагается). 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон  адресатов регулирования:  

1) государственные органы: 

позитивное - увеличение налоговых поступлений при росте инвестиций и экономической активности; 

- негативное расширение видов деятельности дочерних/зависимых компаний может усложнить задачу для надзора за их деятельностью 

2) предприниматели (банки):  

- позитивное новые возможности для роста и прибыли, повышение конкурентоспособности (вследствие диверсификации деятельности); 

- негативное потенциальные убытки от инвестиций в нефинансовые сектора, необходимость в дополнительных инвестициях в развитие новых направлений бизнеса; 

3) население: 

- позитивное создание новых рабочих мест, развитие социальной инфораструктуры 

- негативное отсутствует. 

 

8. Оценка затрат и выгод 

8.1. Оценка затрат и выгод субъектов предпринимательства: 

- затраты по мере необходимости; 

- имеются такие выгоды, как снижение рисков от мошенничества, сокращение юридических и репутационных рисков, улучшение доверия клиентов, что в целом будет способствовать увеличению финансовой устойчивости субъектов. 

Предлагаемый проект Закона предусматривает обязанность коммерческих банков по установлению систем противодействия мошенничеству (антифрод-систем). При установлении указанных антифрод-систем коммерческие банки могут нести расходы, связанные с приобретением программного обеспечения, оборудования и т.д. Вместе с тем стоимость данных систем будет определена в двустороннем договоре между банком и поставщиком, в связи с чем во избежание раскрытия коммерческой тайны указание в данном документе точных затрат коммерческих банков не представляется возможным.  

8.2. Оценка затрат и выгод государственного бюджета: 

- из государственного бюджета: затраты не требуются; 

- в государственный бюджет: выгоды не ожидаются. 

 

9. Оценка реализационных рисков 

1) риски недостаточности необходимых финансовых, материальных и человеческих ресурсов; 

- оценка риска средний;  

- предлагаемые меры смягчения повышение квалификации сотрудников, приобретение программного обеспечения по антифроду; 

2) риски недостаточности механизмов для реализации предложенного регулирования (для расширения видов деятельности для дочерних/зависимых компания банков) 

- оценка риска средний;  

- предлагаемые меры смягчения параллельная разработка четких правил и требований для приобретаемых нефинансовых компаний; 

3) риски необеспечения надлежащего контроля за соблюдением требований, вводимых предложенным регулированием отсутствует; 

4) риски несоответствия предложенного регулирования существующему административно-управленческому потенциалу регулирующих органов отсутствуют. 

 

10. Оценка воздействия на конкуренцию  

Предлагаемое регулирование не окажет воздействие на конкуренцию, так как проект предполагает наделение полномочиями Национального банка по установлению регулирования банковских и платежных услуг на рынке, а также предусматривает обязанность коммерческих банков по установлению систем противодействия мошенничеству (антифрод-систем), при этом не предусматривается приоритет или преимущество для отдельных субъектов.  

Отдельно при расширении видом деятельности для дочерних/зависимых компания банков воздействие на конкуренцию может быть как позитивным, так и негативным. Позитивное - увеличение конкуренции в раличных секторах экономики, негативное - крупные банки, владеющие дочерними организациями в различных секторах экономики, могут использовать свое доминирующее положение для ограничения конкуренции 

 

11. Мнения заинтересованных сторон  

1) государство (с разделением по государственным органам): 

Данный раздел будет дополнен по итогам согласования с государственными органами. 

2) предприниматели (с разделением по выбранному критерию): 

а) по внедрению антифрод-систем: 

- позитивное банкам предлагается внедрить эффективные антифрод-системы, которые соответствуют строгим требованиям Национального банка. Эти системы станут важным инструментом для выявления подозрительной активности и анализа транзакций при мошеннических операциях. При принятии данного регулирования внесенные изменения позволят коммерческим банкам значительно снизить риски и предотвратить возможные финансовые потери. 

Дополнительно следует отметить, что предложенные меры предусматривают возможность оперативного блокирования счетов в случае возникновения подозрений на мошенничество. Эта функция станет важным шагом к защите потребителей, позволяя банковским учреждениям действовать быстро и эффективно. В ситуации, когда угроза мошенничества становится очевидной, оперативное вмешательство, включая блокировку счетов, поможет предотвратить несанкционированные транзакции и минимизировать ущерб. 

Внедрение новых систем и инструментов позволит оперативно выявлять подозрительную активность, анализировать транзакции клиентов и предотвращать потенциальные риски. 

Безусловно, механизм применения антифрод-систем в определенных случаях поможет предотвратить возможные финансовые потери клиента, а также минимизировать риски для банковской системы; 

- негативное отсутствует; 

б) по установлению полномочий Национального банка в части регулирования, требования, ограничения и запреты, касающиеся взимания комиссионных вознаграждений, тарифов и процентных ставок: 

- позитивное внедрение эффективных механизмов регулирования ценообразования банковских и платежных услуг для расширения доступа к банковским услугам широкому кругу лиц может оказать следующий положительный эффект для экономики страны в виде: 

- снижения долговой нагрузки граждан страны; 

- снижения банковских рисков, связанных с возвратностью кредитов; 

- повышения доступности финансовых услуг и доверие к банковской системе; 

- защиты потребителей от несправедливых и чрезмерно высоких ставок, комиссий и тарифов, обеспечивая большую прозрачность и предсказуемость стоимости финансовых услуг; 

- создания равных условий для разных по объемам субъектов банковского и платежного рынка, что будет стимулировать конкуренцию по качеству предоставляемых услуг, а не только по цене. 

- негативное необходимо учесть, что, помимо положительного эффекта, предоставление полномочий Национальному банку на регулирование взимания комиссий и ограничение ставок для приоритетных секторов экономики может привести к снижению доступности качественных финансовых услуг, поскольку банки и платежные организации будут ограничены в возможностях покрывать свои расходы на операционную деятельность и инвестировать в развитие новых сервисов. Это в конечном итоге может создать негативные последствия для малого бизнеса и населения, в том числе для удаленных регионов, ограничив выбор доступных финансовых инструментов и сдерживая инновации в сфере банковских услуг.  

Кроме того, это приведет к снижению конкуренции, поскольку небольшие и новые банки и платежные организации будут стеснены при определении тарифов в условиях ограниченной маржи, что в перспективе может ограничить выбор и доступ к качественным финансовым услугам для клиентов. Предлагаемые изменения в части возможного регулирования Национальным банком тарифов на банковские услуги противоречат основному принципу коммерческих банков, а именно получения доходов и реализации стратегических планов.  

Запрет на взимание комиссионного вознаграждения банками при оказании определенных услуг может неблагоприятно повлиять на банковскую систему, т.е. негативно сказаться на доходности банков, реализации их стратегических планов и эффективности ценообразования, которая является ключевым инструментом для обеспечения устойчивости и качества предоставляемых услуг. Если такие запреты будут вводиться в различные, заранее незапланированные промежутки времени, банки могут не успевать своевременно и оперативно корректировать свои комиссии, что может привести к непреднамеренным нарушениям. В свою очередь, существует риск того, что каждое такое нарушение будет использовано против банков, усиливая регулятивное давление. 

Учитывая, что банки, в первую очередь, являются коммерческими предприятиями, цель которых получение прибыли, регулирование комиссионного вознаграждения приведёт к тому, что банковские услуги перестанут компенсировать банкам затраты на их предоставление, банки вынуждены будут отказывать клиентам в реализации новых услуг или даже сокращении существующих.  

Программно-аппаратные комплексы банков, каналы связи, инкассация, работа сотрудников все эти расходы покрываются, иногда и не полностью, из комиссий за предоставляемые услуги. В случае же обнуления комиссий банки будут вынуждены сокращать расходы для сохранения прибыльности.  

Таким образом, данная законодательная инициатива может привести к разрыву сложившейся экосистемы внутри банковского сообщества, когда счёт или карту любого банка можно пополнить переводом со счёта, карты или идентифицированного кошелька любого банка, когда клиент может получить любую банковскую услугу, используя дистанционные каналы. 

Что касается процентных ставок по кредитам, то они формируются с учетом множества таких факторов, как операционные расходы, стоимость привлеченных средств, уровень инфляции и кредитные риски, которые варьируются в зависимости от региона и заемщиков. Введение жестких ограничений на кредитные тарифы может привести к сокращению доступа к кредитам, особенно для малого и среднего бизнеса, что отрицательно повлияет на экономику в целом. 

3) население (с разделением по выбранному критерию): 

Данный раздел будет дополнен по итогам проведения общественного обсуждения. 

 

12. Обоснование выбора предлагаемого регулирования  

Лица, предоставляющие банковские и платежные услуги, могут самостоятельно устанавливать цены на свои услуги, что создает стимулы для конкуренции за клиентов. Однако действующие тарифы за банковские услуги оказывают ощутимую финансовую нагрузку для большинства потребителей. В связи с этим в целях популяризации банковских услуг предлагается наделить Национальный банк полномочиями по регулированию комиссионного вознаграждения коммерческих банков и платежных организаций при оказании ими банковских и платежных услуг. 

Предлагаемые изменения также предоставляют банкам полномочия по блокированию счетов в определенных случаях для оперативного реагирования на мошеннические действия и предотвращения хищение средств в целях защиты клиентов. 

На основании вышеизложенного проект Закона Кыргызской Республики «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики в сфере оказания банковских и платежных услуг» должен быть рекомендован для принятия, поскольку принятие обеспечит реализацию следующих вопросов: 

- предоставит Национальному банку полномочия при необходимости устанавливать регулирование, требования, ограничения и запреты, касающиеся взимания комиссионных вознаграждений, тарифов и процентных ставок для банков, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку, что обеспечит доступность и справедливость услуг для клиентов;  

- эффективные антифрод-системы позволяют минимизировать риски потери средств по вине мошенников, а возможность оперативного блокирования счетов предоставляет клиентам дополнительную защиту. 

Предлагаемые изменения в части расширения видом деятельности для дочерних/зависимых компаний банков позволит: 

- стимулировать экономический рост: разрешение банкам инвестировать в нефинансовые сектора экономики может привлечь дополнительные инвестиции в реальный сектор, способствуя его росту и диверсификации, что, предполагает создание новых рабочих мест, увеличение производства товров и услуг, а также повышение конкурентоспособности экономики в целом; 

- повышение эффективности банковского сектора: Диверсификация деятельности позволяет банкам более эффективно распределять риски и повышать свою прибыльность.  

- совершенствование систем финансирования: расширение возможностей банков по инвестированию позволит преодолеть существующий дефицит финансирования в отдельных секторах экономики, требущих развитие и модернизацию 

 

 

13. Приложение  

К аналитической записке прилагаются: 

- уведомление о разработке проекта нормативного правового акта по форме, согласно Приложению 1 к Методике АРВ; 

- отчет о проведении публичных консультаций по форме, согласно Приложению 4 к Методике АРВ; 

- приказ Национального банка от 16 сентября 2024 г. № 2024-Пр-021/223-О; 

- информация по тарифам и стоимости банковских и платежных услуг. 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение к аналитической записке по результатам проведения АРВ к проекту Закона Кыргызской Республики «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики в сфере оказания банковских и платежных услуг» 

 

ИНФОРМАЦИЯ  

по тарифам на платежные услуги  

(по состоянию на 30 сентября 2024 года) 

 

 

Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание (в сомах) 

 

Вид услуги 

Физические лица 

Юридические лица 

Национальная валюта 

Иностранная валюта 

Национальная валюта 

Иностранная валюта 

мин 

макс 

мин 

макс 

мин 

макс 

мин 

макс 

Открытие счета  

1 000 

4 210 

10 000 

50 520 

Обслуживание счета (в год) 

500 

8 420 

1 000 

8 420 

Пополнение счета 

0,1% 

2,5% 

0,1% 

2,5% 

Снятие со счета 

0,5% 

2,0% 

0,3% 

2% 

 

Тарифы на обслуживание банковских платежных карт 

 

Вид услуги 

Банковские платежные карты Национальной системы «Элкарт» 

Банковские платежные карты международных платежных систем (VISA, Mastercard и т.д.) 

в национальной валюте 

в национальной валюте 

в иностранной валюте 

Выдача карты 

от 0 до 5 000 сомов 

от 0 до  

60 000 сомов 

от 0 до  

6 051 сомов 

Комиссия за годовое обслуживание 

от 0 до 500 сомов 

от 0 до  

25 260 сомов 

от 0 до  

25 260 сомов 

Снятие наличных в инфраструктуре банка, выпустившего карту 

от 0 до 0,6 процента от суммы 

от 0 до  

3,0 процента  

от суммы 

от 0 до  

5,0 процентов  

от суммы 

Снятие наличных в инфраструктуре других банков, в том числе за пределами Кыргызской Республики 

от 0 до 1,5 процента от суммы 

от 0 до  

3,0 процентов  

от суммы 

от 0 до  

5,0 процентов  

от суммы 

 

 

Тарифы на денежные переводы без открытия счета  

по международным системам денежных переводов 

 

Система денежных переводов 

Мин. 

(в % от суммы) 

Макс. 

(в % от суммы) 

Western Union 

4,0 

Contact 

3,0 

Money Gram 

2,5 

«Золотая корона» 

3,0 

Unistream 

3,0 

RIA 

3,0 

UPT 

2,0 

Astrasend 

1,5 

PLUSPAY 

1,2 

Faster 

2,0 

Sendy 

1,0 

 

Тарифы на услуги денежных переводов 

по системам трансграничных платежей 

 

Вид услуги 

Мин.  

(в %) 

Макс.  

(в %) 

Переводы по системе SWIFT 

0,65 

 

Тарифы кредитного бюро с партнерами за предоставление кредитной информации (КБ «Ишеним») 

№ 

Вид услуги 

Стоимость отчетов в сомах (без учета налогов) 

Кредитный отчет 

 

1.1. 

для компаний работающих по тарифной сетке 

 

 

1-500 

36 

 

последующие 501-1000 

33 

 

последующие 1001-2000 

29 

 

последующие 2001-5000 

13 

 

последующие 5001 и более 

1.2. 

для компаний, работающих по абонентской плате 

 

  

5000 запросов 

65 000 

  

15000 запросов 

130 000 

  

50000 запросов 

260 000 

  

Превышение лимита 

2. 

Кредитный отчет для лизинговых компаний и прочих фондов 

300 

3. 

Мониторинг 

4. 

Скоринг отчет 

 

 

1-500 

30 

 

последующие 501- 1000 

25 

 

последующие 1001- 2000 

15 

 

последующие 2001- 5000 

10 

 

последующие 5001 и более 

5. 

Модуль принятия решений (IDM) 

 

  

1-5000 

15 

  

последующие 5001- 10000 

10 

  

последующие 10001 и более 

6. 

Статистические отчеты 

по индивидуальному расчету 

Сумма за один кредитный отчет варьируется от 5 сомов до 36 сомов 

Расчет гарантийного вознаграждения* 

Вид услуги 

Мин.  

(в %) 

Макс.  

(в %) 

Предоставление гарантии 

2,5 

 

*Гарантийное вознаграждение взимается единовременно на сумму гарантии при выдаче финансирования.