Утверждено 

постановлением Правления НБКР 

№8/6 от 13 февраля 2002 года  

Правила о кредитовании 

(овердрафте) по банковским платежным картам 

(изменение утверждено постановлением Правления НБКР  

№41/10 от 31.10.2012 г., №53/11 от 16.09.15 г., от 15 июня 2017 года №2017-П-12/25-12-(НПА)) 

1. Общие положения 

1.1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 15 июня 2017 года №2017-П-12/25-12-(НПА)). 

1.2. Правила устанавливают порядок и механизм предоставления краткосрочного кредита (овердрафта) физическим лицам по банковским платежным картам коммерческими банками и финансово-кредитными организациями, лицензируемыми Национальным банком (далее - банки). 

1.3. В банке должны быть разработаны внутренние процедуры предоставления овердрафта по платежным картам. При разработке внутренних процедур об овердрафтном кредитовании, банку необходимо руководствоваться законодательством Кыргызской Республики, нормативными правовыми актами Национального банка. 

1.4. Овердрафт предоставляется для восполнения временного недостатка денежных средств на счете клиента на условиях платности, срочности и возвратности. Овердрафт предоставляется на основании договора, заключенного банком и клиентом. 

1.5. Максимальная сумма, срок предоставления, процентная ставка, порядок получения и погашения кредита в виде овердрафта определяются банком самостоятельно и оговариваются договором между банком и клиентом. 

2. Используемые термины 

2.1. Клиент –физическое лицо, сотрудник организации, заключивший с банком договор на предоставление кредитной линии по банковским платежным картам в рамках зарплатного проекта. 

2.2. Организация – юридическое лицо, заключившее с банком договор на перечисление денежных средств своих сотрудников на их личные карт-счета и договор Организации с банком на предоставление кредитных линий по платежным картам сотрудников в рамках зарплатного проекта (далее, Договор Организации на предоставление Кредитной линии). 

2.3. Личный карт - счет – счет, открываемый для движения денежных средств и транзакций по платежной карте. 

2.4. Личный карточный кредитный счет (ЛККС) – забалансовый счет клиента в банке, открытый согласно договору банка и клиента о предоставлении кредитной линии.  

2.5. Банковская платежная карта, карта, предназначенная для оплаты товаров, работ и услуг, проведения иных платежей, а также для получения наличных денежных средств с личного карт-счета через терминалы или иные устройства. 

2.6. Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на текущем счете в пределах суммы, и на условиях, оговоренных в договоре между банком и клиентом. 

2.7. Лимит фактической задолженности – предельная сумма кредита (овердрафта), которая может быть предоставлена по карт - счету клиента согласно договору.  

2.8. Кредитная линия – обязательство банка по предоставлению овердрафта по платежным картам в рамках зарплатного проекта на условиях и сроках, определенных договором между банком и клиентом.  

3. Порядок предоставления овердрафта 

3.1. Организация в рамках зарплатного проекта заключает с банком договор о перечислении денежных средств на специальный счет организации в банке для последующего распределения по личным карт-счетам сотрудников.  

3.2. Организация заключает дополнительный Договор Организации с банком на предоставление кредитных линий сотрудникам по платежным картам в рамках зарплатного проекта.  

3.3. Сотрудник, являющийся клиентом, для получения права пользования овердрафтом заключает с банком Договор Клиента на предоставление Кредитной линии по платежным картам.  

3.4. При заключении Договора клиента с банком на предоставление кредитной линии возникают гражданско-правовые отношения, при которых банк выступает кредитором, а сотрудник – заемщиком. 

3.5. В целях минимизации риска при предоставлении овердрафтного кредита, банку необходимо предусмотреть в своих нормативных документах регламентацию действий персонала, порядок документооборота, как бухгалтерского, так и юридического и разработать типовые формы документов в соответствии с требованиями Национального банка. 

3.6. Кредитный договор, заключенный банком и клиентом означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. Заемщик может и не воспользоваться овердрафтом. 

3.7. При заключении Договора Клиента с банком о предоставлении кредитной линии, у банка появляется условное обязательство по предоставлению овердрафта на сумму лимита фактической задолженности. Банку необходимо создавать Резерв по условным обязательствам согласно нормативным документам Национального банка. 

3.8. Овердрафтный кредит предоставляется при недостатке денежных средств на карт-счете клиента и в пределах лимита фактической задолженности.  

3.9. При недостаточности средств клиента для проведения очередного платежа, банк первоначально списывает остаток средств с личного карт-счета, а затем уменьшает сумму забалансовых обязательств на сумму недостающих денежных средств, что приводит к появлению на балансе банка кредитного счета на сумму предоставленного овердрафта.  

3.10. При поступлении средств на личный карточный счет клиента, банк согласно условиям Договора с клиентом, погашает в бесспорном порядке задолженность по овердрафту и процентам за пользование овердрафтом. 

3.11. Банк должен производить классификацию кредитов данной категории, создавать Резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков по предоставленным овердрафтным кредитам согласно нормативным документам Национального банка. Учет овердрафтного кредита ведется согласно Политике учета кредитов в банках и финансово-кредитных организациях Кыргызской Республики. 

3.12. При досрочном расторжении контракта, увольнении или сокращении сотрудника, организация, согласно договору, обязана ставить в известность банк о прекращении выплаты заработной платы сотруднику. 

3.13. При поступлении информации от организации о прекращении выплаты клиенту заработной платы, согласно условиям Договора Организации о предоставлении Кредитной линии, банк прекращает предоставление овердрафта клиенту, что влечет за собой автоматическое расторжение Договора на предоставление Кредитной линии. 

4. Условия предоставления овердрафта 

4.1. Согласно Договору Клиента на предоставление Кредитной линии, клиенту предоставляется овердрафтный кредит с установленным сроком действия и лимитом фактической задолженности для совершения операций с использованием банковской платежной карты.  

4.2. Срок действия кредитной линии и порядок расторжения оговаривается договором о предоставлении Кредитной линии.  

4.3. Лимит фактической задолженности устанавливается для каждого клиента индивидуально. При оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться исключительно на его официальные текущие доходы, поступающие на личный карт - счет.  

4.4. Процентная ставка определяется договором банка и клиента и распространяется только на сумму овердрафта. 

4.5. Основным источником погашения задолженности по овердрафту и процентов по нему является сумма поступлений по заработной плате клиента, перечисляемая в банк. Дополнительным источником погашения может являться гарантийное поручительство организации, в котором организация обязуется исполнить обязательства клиента в случае недостаточности средств и его отказа погашать задолженность и проценты по овердрафту. 

4.6. При начислении процентов по кредиту количество дней в месяце принимается равным фактическому календарному количеству дней в месяце, количество дней в году –365.