Утверждено  постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  от 23 декабря 2009 года N 50/7

ПОЛОЖЕНИЕ 

о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2012 года N 48/10, 23 октября 2013 года N 39/4, 30 мая 2014 года № 24/10, 16 сентября 2015 года № 53/9, 10 февраля 2016 года № 7/3, 24 августа 2016 года № 35/4, 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9, 15 августа 2018 года № 2018-П-33/33-8, 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 21 августа 2019 года № 2019-П-33/43-8, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7-(НФКУ)) 

1. Общие положения 

1.1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9) 

1.2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в кредитных союзах адекватной системы управления кредитным риском. 

1.3. Кредитный риск - это риск неисполнения заемщиками своих обязательств в соответствии со сроками и условиями договора, а также контрагентами по финансовым контрактам. 

Кредитный риск связан как с просрочкой платежа по вине заемщика вследствие его неплатежеспособности, так и с качеством залога, типом заемщика по форме собственности, отраслевой принадлежностью, наличием и видами гарантий и надежностью самих гарантов, оценкой выполнения ранее данных обязательств по кредитам, перспектив дальнейшего развития заемщика и др. 

Кредитный риск присутствует во всех видах деятельности кредитного союза, где положительный результат зависит от выполнения участником-заемщиком кредитного союза (далее заемщиком), либо контрагентами обязательств перед кредитным союзом, предусмотренных соглашениями и/или договорами. 

Цель управления кредитным риском заключается в определении степени подверженности кредитного союза кредитному риску, выявлении причин его возникновения и определении внутренних и внешних тенденций повышения риска, на основании которых можно прогнозировать кредитный риск, и принятии необходимых мер для его минимизации до приемлемого уровня. 

2. Управление кредитным риском 

Примечание ИЦ "Токтом": 

Нумерация подпунктов данного раздела соответствует оригиналу. 

2.1. Правление кредитного союза должно обеспечить наличие эффективной системы управления кредитным риском, которая должна включать четко определенную кредитную структуру с установлением прав и обязанностей по всем аспектам управления и мониторинга кредитным риском, а также соответствующие инструменты, позволяющие определить, оценить и контролировать кредитный риск. 

2.2. Определение кредитного риска - это процесс, осуществляемый на постоянной основе, который должен быть ориентирован на выявление рисков. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

2.3. Измерение кредитного риска должно проводиться с учетом внешних и внутренних условий данного кредитного союза. Инструменты измерения риска, используемые кредитным союзом, должны отражать сложность и уровни риска, принимаемого кредитным союзом. Кредитному союзу необходимо периодически оценивать инструменты измерения риска, применяемые им. 

2.3. Контроль за кредитным риском. Кредитный союз должен установить и изложить в политиках, правилах и процедурах лимиты, определяющие права и ответственность сотрудников кредитного союза. Контрольные ограничения должны быть регулируемы, т.е. у кредитного союза должна быть возможность вносить изменения в указанные лимиты в установленном в политиках порядке. 

2.4. Отчеты по мониторингу кредитного риска должны быть периодичными, точными, своевременными и должны представляться ответственным лицам кредитного союза для принятия необходимых корректирующих мер. 

2.5. Кредитные операции кредитного союза осуществляются в соответствии с его внутренней кредитной политикой, утверждаемой Общим собранием участников кредитного союза. Общее собрание участников кредитного союза должно периодически проводить обзор адекватности кредитной политики. 

Правление кредитного союза несет ответственность за исполнение кредитной политики, для чего должно разрабатывать и внедрять в деятельность кредитного союза политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска. 

3. Кредитная политика кредитного союза 

3.1. Кредитная политика должна определять стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники кредитного союза в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

В кредитной политике кредитного союза должны быть отражены вопросы по возможному обеспечению периодического обучения сотрудников по кредитованию и мониторингу вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в кредитном союзе методики по оценке платежеспособности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9) 

3.2. В кредитной политике должны быть отражены основные положения, касающиеся выдачи кредитов: 

3.2.1. Общие положения, включая: 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий; 

- валюту кредита; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- процентные ставки и методы их установления; 

- географические ограничения; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым членам органов управления кредитного союза; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога; 

- и другое. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 23 октября 2013 года N 39/4) 

3.2.2. Порядок оформления кредита: 

- формы документов; 

- порядок выдачи кредитов; 

- порядок одобрения кредитов; 

- требования к залогу и документации (виды залога, коэффициент покрытия кредита залогом, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом, методы оценки залога); 

- контроль за правильностью оформления кредитов. 

Кредитный союз, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных. 

Внутренние документы кредитного союза по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, во внутренних документах по управлению кредитной деятельностью отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9, 28 сентября 2016 года № 40/6) 

3.2.3. Требования по управлению кредитом: 

- ведение адекватного кредитного досье заемщика; 

- контроль за исполнением кредитных договоров; 

- анализ и мониторинг целевого использования кредита; 

- периодичность мониторинга залога; 

- условия продления или возобновления просроченных кредитов; 

- классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ); 

- порядок переклассификации реструктуризированных кредитов. 

Примечание: При выявлении фактов использования участником кредита по нецелевому назначению КС вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами КС должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности участника, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике". 

Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым участник ознакамливается при получении кредита. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3) 

3.2.4. Порядок работы по выявлению, анализу и возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

3.3. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами НБКР, кредитный союз самостоятельно определяет виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки. 

4. Кредитный комитет кредитного союза 

4.1. Органом, осуществляющим кредитную политику, является Кредитный комитет кредитного союза, избираемый Общим собранием кредитного союза. Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, гарантий, обязательств, поручительств и т.д., решаются кредитным комитетом. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

4.1-1. Сотрудникам кредитного союза, вовлеченным в процессы кредитования и мониторинга, рекомендуется повышать уровень своих знаний в части ответственного кредитования. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4) 

4.2. Деятельность Кредитного комитета регулируется Положением о Кредитном комитете, которое утверждается Правлением кредитного союза, в пределах полномочий, установленных законодательством и Уставом кредитного союза. 

4.3. Положение о Кредитном комитете должно определять: 

- организацию работы Кредитного комитета - состав, порядок проведения заседаний, перечень документов, необходимых для принятия решений; 

- полномочия и ответственность Кредитного комитета; 

- другие вопросы, касающиеся работы Кредитного комитета. 

5. Организация работы кредитного союза по предоставлению кредитов 

5.1. Анализ заявок на получение кредита 

5.1.1. Работа по предоставлению кредитов начинается с момента принятия от заемщика заявки на получение кредита, в которой должны быть указаны цель кредита, требуемая сумма, срок и условия получения кредита, информация об источниках погашения кредита и залоге. 

5.1.2. Все заявки на получение кредитов, представленные на рассмотрение, должны регистрироваться в журнале учета, независимо от принятого по заявке решения. 

Во внутренних политиках кредитного союза должен быть определен срок рассмотрения заявки. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.1.3. В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных организациях. А также запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза - о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро. 

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро и не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. 

- денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить кредитный сотрудник, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить кредит; 

- обеспечение. При оценке обеспечения кредитный сотрудник должен выяснить, располагает ли заемщик достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту; 

- гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения кредита используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства. 

После полного изучения всех документов принимается решение о выдаче кредита. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9, 15 августа 2018 года № 2018-П-33/33-8) 

5.1.4. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика. 

В кредитном союзе должны быть внутренние документы по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных в соответствии с законодательством. Сотрудники кредитного союза при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение, в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента. 

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента(ов). 

В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9) 

5.1.5. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.1.6. Кредитный союз не может выдавать своему участнику ипотечные и потребительские кредиты в иностранной валюте, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, и овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов. Не допускается индексирование платежей по данным кредитам в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3) 

5.2. Требования к кредитному договору и порядок его заключения. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.2.1. Кредитный договор, заключаемый между кредитным союзом и участником, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения, составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка участнику). Количество подлинных экземпляров кредитного договора должно быть не менее чем число заключивших договор сторон. Кредитный союз должен обеспечить сохранность подлинных экземпляров кредитного договора в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Текст кредитного договора должен быть доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности участника, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе кредитного договора. По всему тексту кредитного договора и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым и его размер должен быть не менее 12. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.2.2. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью. 

Заемщику, гаранту/поручителю, залогодателю должны быть разъяснены под подпись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств по соответствующим договорам. 

При заключении кредитного договора с участником КС предоставляет участникам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание; 

- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у участника в коммерческом банке, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и участником. 

При этом участники вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах без уплаты комиссионных и иных платежей. 

При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, КС предоставляет клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3,  

21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7-(НФКУ)) 

5.2.3. Кредитный союз не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора без письменного согласия участника, если это ухудшает права и увеличивает обязанности заемщика. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.2.4. Номинальная и эффективная процентные ставки должны указываться в кредитном договоре в годовом выражении. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.2.5. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.2.5-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", кредитный союз должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе: 

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке; 

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1) 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон; 

- предмет договора; 

- срок действия кредитного договора; 

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;  

- права и обязанности кредитного союза; 

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником); 

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга. В указанном случае КС вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки; 

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.; 

- право участника получать от КС информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

- право участника обратиться в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита КС обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено право клиенту предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов КС и при согласии КС; 

- обязанность КС предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7-(НФКУ)) 

5.2.7. Кредитный союз должен ознакомить участника с перечнем расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

Кредитный союз должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. 

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку. 

Услуга, за которую КС взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям: 

- иметь для участника отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается взимание КС процентов и комиссий за одну и ту же операцию. 

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются КС с участника только за неисполнение/ненадлежащее исполнение участником своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений. 

Примечание: Действия, которые осуществляются КС исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, а также не создают отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика, не являются обязательствами КС перед заемщиком. Таким образом, необходимо разграничить оказываемые КС самостоятельные услуги от стандартных действий КС, без совершения которых КС не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9, 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3) 

5.2.8. После заключения кредитного договора с участником и получения им денежных средств заемщику должны быть переданы как минимум следующие документы: 

- кредитный договор, подписанный сторонами, со всеми прилагаемыми к нему документами; 

- перечень прав, расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций; 

- график платежей с указанием дат и сумм погашения, прилагаемый к кредитному договору. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.2.9. Кредитное досье заемщика (минимальные требования к досье представлены в Приложении 1 к настоящему Положению) формируется с момента получения от участника заявки, и в него подшиваются все соответствующие документы по кредиту. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.2.10. При проведении мониторинга кредитов кредитному союзу следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых по ним, включая осуществление записи в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

5.3. Обеспечение возврата кредита 

5.3.1. Кредиты могут быть обеспеченными или без обеспечения (бланковыми). 

5.3.2. Различают первичные и вторичные источники погашения кредита: 

- первичным источником называют те денежные средства, необходимые для погашения кредита, которые при нормальном развитии событий генерируются в процессе производства, оказания услуг, работ и т.д.: для юридических лиц - это доход в наличной и безналичной форме, а для физических лиц - это заработная плата или другие поступления; 

- вторичным источником являются средства, полученные от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем или гарантом. 

5.3.3. При выдаче кредита необходимо ориентироваться, прежде всего, на первичный источник погашения. Поэтому в процессе рассмотрения заявки на получение кредита основное внимание необходимо уделять анализу денежных потоков клиента, перспективам развития отрасли и бизнеса данного заемщика. 

5.3.4. Вторичные источники необходимы для обеспечения дополнительных гарантий возврата кредита, в случае, если возникнут проблемы с возвратом. К числу такого обеспечения относится: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства и другие способы, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики или договором. 

5.3.5. Залог имущества как вторичный источник погашения кредита оформляется договором о залоге, подтверждающим право кредитора при неисполнении заемщиком своих обязательств получить преимущественное право на удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. 

5.3.6. В договоре о залоге, как минимум, указываются: 

- предмет залога и его оценка; 

- размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; 

- указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество; 

- условия и порядок перехода залога в собственность кредитного союза в случае невозврата заемщиком кредита; 

- другие требования и обязанности сторон по отношению к залогу в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

5.3.7. К договору о залоге прилагается полная опись закладываемого имущества с указанием стоимости, а также сертификаты, удостоверения, и, если имеются, прочая техническая документация. Договор о залоге должен быть оформлен в письменной форме и зарегистрирован в уполномоченном государственном органе Кыргызской Республики в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Договор о залоге недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации в уполномоченном органе. 

Количество подлинных экземпляров договора о залоге должно соответствовать количеству сторон для нотариального удостоверения и регистрации в уполномоченном органе. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2) 

5.3.8. Использование залога предполагает наличие определенной системы его администрирования: должно быть проведено обследование состояния залога, осуществлена его оценка, составлен план контроля за условиями содержания залога и его мониторинга, а также должна иметься соответствующая документация (Минимальные требования к залоговой документации приведены в Приложении 1). 

5.3.9. Если обеспечением кредита выступают гарантии и поручительства, то имущественную ответственность за заемщика в случае, когда он не может платить, несет, как правило, третье лицо. При выдаче кредита, обеспеченного гарантией либо поручительством, кредитный союз должен иметь полную информацию о финансовом положении гаранта либо поручителя для оценки его способности погасить задолженность в случае необходимости. 

5.3.10. Выставление в обеспечение кредита высоколиквидного залога в виде Государственных казначейских векселей, нот НБКР, а также депозитов в коммерческих банках должно предполагать облегченную процедуру предоставления кредита. 

5.3.11. Кредиты без обеспечения (бланковые) не предполагают залога активов заемщика и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Максимальный размер риска по кредитам, необеспеченных залогами, устанавливается в кредитной политике. 

6. Кредитный мониторинг 

6.1. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита кредитному союзу необходимо осуществлять постоянный мониторинг за кредитом и заемщиком, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии. 

6.2. С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости кредитный союз должен периодически(*) проводить мониторинг залога в местах его хранения и местонахождения. Периодичность мониторинга залога определяется кредитным союзом в соответствии с кредитной политикой и зависит от вида залога, качества кредита и других факторов. При этом особое внимание необходимо обратить на следующие моменты: 

- изменение рыночной стоимости обеспечения; 

- наличие каких-либо факторов, влияющих на ликвидность залога со времени последней проверки; 

- обеспечение режима сохранности залога. 

(*) Периодичность проведения мониторинга должна определяться кредитным союзом в зависимости от срока, на который выдан кредит. Если срок кредита более одного года, мониторинг заложенного имущества должен проводиться один раз в год. 

Основные мероприятия КС для принятия имущественного обеспечения по кредиту: 

- КС должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого участником. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. 

Примечание: Исключением из данного пункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях КС удостоверяется о наличии у участника скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно участнику необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеются; 

- КС должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой продажи (реализации); 

- КС может самостоятельно или с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат, согласно требованиям законодательства, провести оценку стоимости обеспечения. Превышение рыночной стоимости обеспечения по кредиту над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспечения является инструментом по управлению риском невозврата кредитов; 

- КС следует осуществлять анализ рынка с целью определения стабильности цен на предложенное участником имущество. При этом КС следует учесть риски снижения стоимости этого обеспечения; 

- КС должен принимать в обеспечение имущество со сроком использования/службы, как минимум, на срок пользования кредитными средствами участником. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3) 

6.3. Классификация кредита должна осуществляться Кредитным комитетом. 

6.4. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с кредитным союзом; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременная выплата основной суммы или процентов; 

- просьба о пролонгации; 

- нецелевое использование кредита; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

6.5. При выявлении каких-либо из вышеуказанных предупредительных сигналов, кредитному союзу необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, кредитному союзу следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- другие меры защиты. 

6.6. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9) 

7. Работа с "проблемными" кредитами 

7.1. Целью постоянного мониторинга за кредитом и независимой оценки кредитного портфеля является выявление "проблемных" кредитов. 

7.2. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с кредитным союзом, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, внешних или финансовых) ставится под угрозу выполнение обязательств перед кредитным союзом и погашение кредита. 

7.3. В случае признания кредита "проблемным" необходимо разработать план действий кредитного союза, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий: 

7.3.1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи кредитного союза проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед кредитным союзом: 

- работа с заемщиком (руководством заемщика) по выявлению проблем и поиску их решений; 

- получение дополнительного залога и гарантий и др.; 

- в случае необходимости, разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.). 

7.3.2. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- уведомление заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров. 

При проведении работ с "проблемными" кредитами, проведении встреч и бесед сотрудники кредитного союза должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9) 

7.3.3. В целях обеспечения непосредственного возврата кредита в возможно краткие сроки проводятся следующие мероприятия: 

- обращение взыскания на предмет залога; 

- обращение к гарантам и поручителям; 

- другие меры. 

При оказании услуг по кредитованию кредитный союз, в соответствии с договором о залоге, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, должен предоставить заемщику и/или залогодателю преимущественное право на выкуп залогового имущества, в соответствии с которым заемщик и/или залогодатель может/могут выкупить залоговое имущество в любое время до начала публичных торгов. 

В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4, 31 мая 2017 года № 21/9) 

7.3.4. Кредитный союз должен прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 календарных дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по "проблемному кредиту" заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1) 

7.4. Кредитный сотрудник, ответственный за работу с проблемными кредитами, должен на ежемесячной основе представлять на рассмотрение Кредитного комитета информацию о проделанной работе с предложениями о дальнейших действиях в отношении "проблемных" кредитов. Копии отчета направляются Правлению кредитного союза. 

7.5. Если вышеуказанные действия кредитного союза не привели к положительному результату, кредитный союз может обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности. 

7.6. После исчерпания всех юридических возможностей возврата кредита, решение о списании кредитов в соответствии с нормативными правовыми актами НБКР. 

  

Приложение 1  к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ 

к кредитному досье заемщика 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9, 24 августа 2016 года № 35/4, 15 августа 2018 года № 2018-П-33/33-8, 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 21 августа 2019 года № 2019-П-33/43-8) 

I. Общая информация о заемщике 

1. Заявка на получение кредита по установленной КС форме. 

2. Сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном КС и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в КС заявки. 

2-1. Кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро. 

2-2. Согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита). 

3. Копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать участника КС. 

4. Информация о доходах участника. 

5. Опись закладываемого имущества (если имеется). 

6. Согласие супруга/ги участника на получение кредита (по кредитам свыше 50000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов). 

7. Для участника (физического лица), осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов: 

- копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии); 

- копия патента (при наличии). 

7-1. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо). 

8. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность участника. 

9. Кредитный договор на государственном или официальном языке, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с участником соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований. 

10. Решение соответствующего органа КС о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).  

11.(Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4) 

12. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

13. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.). 

14. Отчет о проверке целевого использования кредита. 

15. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов. 

II. Залоговая документация 

1. Договор о залоге. 

2. Сертификаты, свидетельства и другие квалификационные документы по залоговому имуществу. 

3. Документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество. 

4. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4) 

5. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены: 

- дата обследования залога; 

- вид залога; 

- дата оценки залога; 

- метод оценки; 

- местонахождение залога; 

- состояние залога и условия его содержания; 

- оценочная стоимость залога; 

- график периодического обследования залога. 

6. Документы, подтверждающие регистрацию договора залога в уполномоченном государственном органе Кыргызской Республики в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

7. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо). 

III. Гарантии или поручительства 

1. Письменная гарантия или поручительство с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии. 

2. Решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии (если гарант - юридическое лицо). 

3. Копии учредительных документов гаранта (если гарант - юридическое лицо). 

4. Справка о заработной плате за последние 12 месяцев, или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если поручитель - физическое лицо). 

  

Приложение 2  к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах

ПЕРЕЧЕНЬ 

расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7-(НФКУ)) 

Права участника кредитного союза
Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту
Сумма кредита	Указывается в кредитном договоре
Процентные платежи по кредиту
Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)	При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении
Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство КС по предоставлению кредитных средств
Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы КС, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности
Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы КС, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка)
Штрафные санкции и пени кредитного союза	В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем
За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам
За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены КС)	Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита
Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств
Другие расходы	Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении
Права участника кредитного союза

  

_______________________________________	____________________________	____________________
(ФИО уполномоченного специалиста)	(подпись)	(дата)
_______________________________________	___________________________	____________________
(ФИО участника кредитного союза)	(подпись)	(дата)