Вернуться назад

  

  

Утвержден 

постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики 

от 4 июля 2012 года N 28/7 

ПОРЯДОК 

работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 ноября 2012 года N 43/1, 28 октября 2015 года № 64/5, 21 декабря 2016 года № 49/7, 17 мая 2017 года № 19/11) 

1. Общие положения 

1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

2. Целью настоящего Порядка является выполнение минимальных требований коммерческими банками, Государственным банком развития Кыргызской Республики и другими финансово-кредитными организациями (далее - банки/ФКО) для укрепления кредитной дисциплины и реального обеспечения возврата выдаваемых кредитов. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 ноября 2012 года N 43/1, 17 мая 2017 года № 19/11) 

3. Осуществление кредитной деятельности обеспечивающей доходность банка/ФКО, требует выработки определенной политики банка в области залогового обеспечения, являющегося вторичным источником погашения кредитов. Залоговая политика должна быть частью общей кредитной политики банка/ФКО. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

4. Основные понятия, применяемые в настоящем документе, определены в Законе Кыргызской Республики "О залоге", Стандарте основных понятий и принципов оценки, утвержденных постановлением Правительства Кыргызской Республики от 3 апреля 2006 года № 217. 

При этом в рамках настоящего Порядка: 

Залог - это способ обеспечения исполнения денежного или выраженного в денежной форме обязательства под залог права собственности или иного вещного права на имущество. 

Справедливая стоимость - расчетная денежная сумма, за которую состоялся бы обмен имущества на дату оценки между готовым купить покупателем и готовым продать продавцом в коммерческой сделке после должного маркетинга, во время которой каждая из сторон действовала компетентно, расчетливо и без принуждения. 

Ликвидационная стоимость - это стоимость актива, которая реально может быть получена при реализации актива в короткие сроки, без должного маркетинга и рекламы. 

Драгоценные металлы - золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений, осмий) в любом виде и состоянии: в сырье, сплавах, полуфабрикатах, промышленных продуктах, химических соединениях, изделиях, ломе и отходах. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7

2. Требования к предметам залога 

5. При осуществлении операций, связанных с кредитованием, выдачей гарантий и аккредитивов, одним из способов обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком/ФКО является залог. Помимо залога, исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

6. Предмет залога должен отвечать требованиям законодательства Кыргызской Республики. 

7. Банки/ФКО должны в обязательном порядке иметь внутренние нормативные документы, регламентирующие основные принципы работы с различными видами залогового обеспечения по кредиту, а также раскрывающие основные риски связанные с соответствующими видами обеспечения по кредиту. 

Банку/ФКО запрещается принимать в качестве залогового обеспечения: 

- товары в обороте, находящиеся за пределами Кыргызской Республики, в качестве единственного залогового обеспечения; 

- документарные, недокументарные ценные бумаги включая простые и переводные векселя выпущенные эмитентами-нерезидентами Кыргызской Республики и находящихся во владении у физических лиц и/или хранящихся в депозитариях не имеющих высокий рейтинг, за исключением высокорейтинговых, высоколиквидных ценных бумаг, включенных в листинги фондовых бирж, в том числе международных, и обращающихся на фондовых рынках ценных бумаг развитых стран; 

- активы, зарегистрированные и/или находящиеся в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается Национальным банком Кыргызской Республики. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

8. Если кредитной политикой предусмотрено принятие залогового имущества в обеспечение кредитов находящееся за пределами Кыргызской Республики, в этом случае Совет директоров банка/ФКО несет ответственность за возврат кредитов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

9. При принятии в залог имущества, находящегося (зарегистрированного) за пределами Кыргызской Республики, банк/ФКО при оценке риска связанного с залоговым обеспечением основывается на информации о рынке движимого и недвижимого имущества по месту его нахождения с учетом влияния странового риска. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

10. Банк/ФКО должен проанализировать состояние рынка движимого и недвижимого имущества и определить критерии качества по которым принимается то или иное имущество в залог. Критерии качества в зависимости от вида заложенного имущества могут быть различными и как минимум учитывать следующие: 

- стабильность справедливой цены; 

- долговечность хранения; 

- ликвидность (возможность реализации в краткосрочный период); 

- возможность идентифицировать товар и сохранность потребительских свойств; 

- другие условия. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

 

11. Банк/ФКО должен удостовериться в наличии залогового имущества с выездом на место его нахождения и проверить его качество. По результатам проверки составляется отчет, который заверяется подписью начальника кредитного управления и содержащий как минимум следующую информацию: 

- месторасположение залога; 

- условия хранения залога; 

- качественные и количественные параметры залога; 

- справедливая стоимость на основе внутренней оценки или оценки независимых экспертов; 

- использованные подходы и/или методология оценки стоимости залога; 

- другие. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

12. Данные отчета используются при определении возможной суммы выдаваемого кредита. 

13. Замена предмета залога залогодателем допускается только с письменного согласия банка/ФКО. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

14. Если в качестве залогового имущества принимаются товары в обороте, драгоценные металлы, то при заключении договора о залоге следует указать, что изменять состав и натуральную форму заложенного имущества залогодатель может при условии: 

а) его ликвидности, а также если общая стоимость закладываемого имущества не меньше стоимости, указанной в договоре о залоге; 

б) обеспечение кредитов только товарами в обороте и драгоценными металлами должно быть не менее 150% от суммы кредита. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7

15. Если предлагаемые в залог товары в обороте являются предметом купли-продажи (не производятся самим залогодателем), необходимо наличие контрактов (договоров купли-продажи) на приобретение товаров и других документов (накладных, инвойсов, сертификатов, платежных документов), либо иные документы подтверждающие право собственности залогодателя. 

16. Внутренние документы банка/ФКО по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие: 

- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита; 

- виды залогов и ограничения по видам залога; 

- методы оценки залога; 

- привлечение независимого оценщика; 

- количественное соотношение величины кредита и справедливой стоимостью залога; 

- порядок и условия замены залогового имущества; 

- мониторинг залога; 

- порядок изъятия и реализации заложенного имущества, с учетом требований законодательства об обращении взыскания на предмет залога, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также являющимся единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

3. Оценка залога 

17. При оценке залога банки/ФКО могут руководствоваться Стандартами оценки имущества, обязательными к применению всеми субъектами оценочной деятельности в Кыргызской Республике, утвержденными постановлением Правительства Кыргызской Республики N 217 от 3 апреля 2006 года: 

- стандарт основных понятий и принципов оценки; 

- стандарт оценки бизнеса; 

- стандарт оценки движимого имущества; 

- стандарт оценки недвижимого имущества; 

- стандарт требований к содержанию и оформлению отчета об оценке. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7, 17 мая 2017 года № 19/11) 

18. Оценка имущества предоставляемого в залог, является обязательным условием при кредитовании и необходима для определения достаточности стоимости залога для покрытия соответствующего обязательства заемщика перед банком/ФКО. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

19. Оценка движимого имущества в виде денежных средств (в национальной и иностранной валютах) и драгоценных металлов, размещенных на отдельных банковских счетах, осуществляется по номинальной стоимости. 

При оценке стоимости обеспечения в виде драгоценных металлов не учитываются художественная ценность, наличие драгоценных, полудрагоценных и прочих камней, оценке подлежит исключительно драгоценный металл. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2016 года № 49/7

20. При рассмотрении банком/ФКО предмета залога в качестве обеспечения кредитов, следует принять во внимание следующие характеристики залога: 

- справедливая стоимость предмета залога; 

- степень ликвидности на текущий момент (возможность быстрой реализации); 

- значимость (существенность) имущества передаваемого в залог для собственника; 

- прогноз изменения стоимости предмета залога во времени и информация о произведенных продажах данного вида залога в течение предыдущих нескольких лет в зависимости от типа залога как минимум один раз в год; 

- определение размера издержек сопряженных с процессом обращения взыскания на предмет залога в соответствии с действующим законодательством Кыргызской Республики; 

- описание текущих экономических условий и ситуации на рынке, которые влияют на справедливую стоимость залога по месту расположения залогового имущества; 

- другая необходимая информация для анализа. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

21. В документах банка/ФКО, регламентирующих основные принципы работы с залоговым имуществом необходимо предусмотреть, что если банк/ФКО не в состоянии самостоятельно, квалифицированно проводить оценку залогового имущества, банк/ФКО должен заключить договор с независимым оценщиком (экспертом), имеющим соответствующую квалификацию и опыт работы не менее 3 лет. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

22. При оценке залога необходимо принимать во внимание, то что стоимость залога должна покрывать обязательства заемщика перед банком/ФКО. Учитывая, что рынок недвижимости подвержен различным колебаниям, которые могут негативно отразиться на возможности банка/ФКО реализовать залог, важно, помимо справедливой стоимости учитывать и ликвидационную стоимость залога. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

4. Оформление залогового обеспечения кредита 

23. Взаимоотношения между банком/ФКО (залогодержателем) и заемщиком (залогодателем) оформляются договором о залоге, а также при необходимости: 

- договором о залоге либо соглашением, содержащими условия о порядке обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке в отношении движимого имущества; 

- нотариально удостоверенным соглашением о порядке обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке в отношении недвижимого имущества, если законодательством Кыргызской Республики и законодательством другой страны по месту нахождения залогового имущества предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 октября 2015 года № 64/5, 17 мая 2017 года № 19/11) 

23-1. В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке должна быть включена норма, согласно которой предусматривается проведение оценки недвижимости независимым профессиональным оценщиком, после принятия решения о проведении торгов по реализации недвижимости, принятой в счет погашения долга заемщика, но до начала проведения вышеуказанных торгов для определения ее справедливой стоимости, в соответствии с требованиями Положения "Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом", утвержденным постановлением Правления Национального банка от 29.08.2012 года № 36/2. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 октября 2015 года № 64/5, 17 мая 2017 года № 19/11) 

24. В случае если предмет залога остается во владении залогодателя, банк/ФКО вправе потребовать от него застраховать заложенное имущество. Срок страхования заложенного имущества должен устанавливаться с учетом времени, которое необходимо для возможного обращения банком/ФКО взыскания на предмет залога и его реализацию и возможностями страховых компаний. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

5. Контроль сохранности залога 

25. У банка/ФКО в обязательном порядке должна быть возможность осуществления контроля за наличием и сохранностью залогового имущества за все время действия кредитного договора. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

26. Осуществление контроля за залоговым имуществом должно быть обусловлено желанием банка/ФКО обезопасить себя от возможных потерь связанных с изменением рынка, падением спроса и цен, а также возможными злоупотреблениями со стороны заемщика. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

27. В течение срока действия кредитного договора необходимо осуществлять регулярный мониторинг заложенного имущества, который заключается в проведении осмотра, физического наличия, качества, условия хранения, соответствия текущей стоимости заложенного имущества к обязательствам заемщика перед банком. 

28. В случае изменения конъюнктуры рынка, не соответствия условий хранения залога, которые могут негативно повлиять на стоимость и состояние предметов залога, или есть угроза их утраты, банк/ФКО должен потребовать у заемщика принять меры к приведению в соответствие условия хранения либо замены залога на более ликвидный или предоставления дополнительного обеспечения. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

29. Если установлено, что наметились тенденции к ухудшению финансового состояния заемщика, банку/ФКО следует провести встречу с заемщиком для предотвращения наступления возможного риска не выполнения обязательств перед банком. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

6. Реализация залога 

30. Банк/ФКО во избежание возможных претензий со стороны заемщика, может предоставить ему возможность самостоятельно осуществить поиск покупателя на залоговое имущество (недвижимое имущество), после истечения срока добровольного исполнения обязательств, указанных в извещении согласно законодательству Кыргызской Республики. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

31. Если вышеуказанные действия банка/ФКО не привели к положительному результату, следует начать процесс реализации залога, основываясь на договоре о залоге в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

32. Полученные денежные средства по результатам торгов распределяются в порядке установленном законом. 

33. В случае обращения взыскания в установленном законом порядке на предмет залога и принятия на баланс прочей собственности, банк/ФКО должен руководствоваться требованиями Национального банка Кыргызской Республики и международных стандартов финансовой отчетности. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

34. Банк/ФКО должен вести учет и отчетность (на электронных/бумажных носителях) залогового имущества с указанием следующих сведений: 

- Ф.и.о./наименование заемщика/залогодателя предоставившего залог; 

- вид залога, стоимость; 

- перечень предоставленных заемщиком документов; 

- место хранения оригиналов договоров и правоустанавливающих документов на владение имуществом. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11) 

7. Заключительные положения 

35. Банк/ФКО имеет право разрабатывать дополнительные требования по работе с залоговым имуществом в соответствии с настоящим порядком и законодательством Кыргызской Республики. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 мая 2017 года № 19/11)