АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ  

к проекту Закона Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики  

«О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» 

I. Проблемы и основания для изменения регулирования 

Описание проблемы: 

Согласно статье 48 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», в целях апробирования правового регулирования общественных отношений в сфере предоставления банковских, платежных услуг, связанных с внедрением инновационных услуг/технологий, Национальный банк вправе устанавливать на определенный срок на отдельной или на всей территории Кыргызской Республики пилотное регулирование в рамках специального регулятивного режима.  

В связи с этим Национальным банком Кыргызской Республики была рассмотрена заявка на создание специального регулятивного режима от одной микрокредитной компании (далее – МКК) и созаявителя ЗАО «Межбанковский процессинговый центр (далее – ЗАО «МПЦ»).  

По результатам рассмотрения постановлением Комитета по платежной системе Национального банка Кыргызской Республики (далее–КПС) от 26 октября 2020 года №2020-ЗСД-КОМ-КПС-15/1 для МКК был создан специальный регулятивный режим для тестирования банковских операций и услуг на период со 2 ноября 2020 года по 29 октября 2021 года (продлен решением КПС на 6 месяцев на период с 30 ноября 2021 года по 30 апреля 2022 года). 

В рамках данного специального регулятивного режима МКК и ЗАО «МПЦ» были достигнуты все обозначенные в условиях специального регулятивного режима количественные и качественные индикаторы для оценки успешности проекта: 

- число выпущенных кредитных карт НПС «Элкарт» – не менее 5 000 (пять тысяч) карт; 

- количество ТСП, подключенных на прием платежей через QR код – не менее 250 (двести пятьдесят) ТСП; 

- количество ТСП, подключенных на прием платежей через POS-терминалы – не менее 250 (двести пятьдесят) ТСП; 

- соотношение операций по совершению платежей и переводов к операциям по снятию наличных денежных средств (по объёму операций) по картам НПС «Элкарт» – не менее 10% на 90% (не менее 10% от общего объёма операций – совершение платежей и переводов, не более 90% от общего объёма операций – снятие наличных денежных средств); 

- степень влияния тестируемой банковской операции и услуги на стоимость услуг для конечного потребителя – процентная ставка/стоимость для конечного потребителя ниже на 2 процентных пункта, чем с аналогичными традиционными кредитными продуктами. 

В этой связи постановлением КПС от 29 апреля 2022 года №2022-ЗСД-КОМ-КПС-4/2 (далее – постановление КПС) тестирование, проведенное с 28.10.2020 г. по 30.04.2022 г., признано успешным и продлено действие лицензии для осуществления следующего ограниченного перечня банковских операций: 

- выпуск предвыпущенных ограниченно функциональных кредитных карт национальной платежной системы «Элкарт» (далее – НПС «Элкарт») для выдачи кредитов в безналичной форме; 

- эквайринг карт НПС «Элкарт», эквайринг карт международных платежных систем МПС (Visa и MasterCard) через POS-терминалы/QR-коды, в том числе заключение договоров с ТСП по установке POS-терминалов/использованию QR-кодов и приему карт НПС «Элкарт», МПС Visa и MasterCard, локальных электронных денег в качестве средства платежа за реализуемые товары, работы и услуги, а также обеспечение расчетов с ТСП/акцептантами в рамках договоров с коммерческими банками и/или операторами систем расчетов электронными деньгами. 

Согласно вышеуказанному постановлению КПС, Национальному банку необходимо провести мероприятия по подготовке соответствующих изменений в нормативные правовые акты Кыргызской Республики, исключающие препятствия по оказанию МКК операций/услуг по итогам успешного тестирования.  

В связи с этим постановлением КПС от 27.10.2022 г. года № 2022-3СД-КОМ-КПС-12/1 принято решение о продлении срока действия лицензии МКК до 01.05.2023 г.  

В настоящее время в соответствии со статьей 33 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» от 23 июля 2002 года № 124 микрокредитные компании не имеют право осуществлять выпуск предвыпущенных кредитных карт национальной платежной системы для выдачи кредитов в безналичной форме и осуществлять эквайринг платежных карт, локальных электронных денег Кыргызской Республики, двухмерных символов штрихкода (QR-кода) и других платежных инструментов.  

Учитывая вышеизложенное, для развития безналичных платежей, особенно в регионах Кыргызской Республики, предлагается внесение изменений в Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» от 23 июля 2002 года № 124. 

Проблема 1. Необходимость увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике. 

В целях развития и регулирования розничного рынка платежей, расширения и улучшения инфраструктуры для проведения безналичных платежей, перевода населения на безналичные платежи и расчеты Национальным банком совместно с госорганами реализовалась Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2018-2022 годы (третий этап).  

В рамках Государственной программы проводились мероприятия для обеспечения физических и юридических лиц широкими возможностями в проведении оплаты как государственных услуг, так и осуществлении расчетов между субъектами, проведении платежей в пользу третьих лиц, с использованием различных способов оплаты в безналичной форме, включая такие инновационные формы, как электронные деньги, бесконтактные карты, QR-коды.  

По состоянию на 30 ноября 2022 года на территории Кыргызской Республики насчитывается 86 МКК. 

Выпуск предвыпущенных кредитных карт национальной платежной системы для выдачи кредитов в безналичной форме и эквайринг платежных карт, локальных электронных денег Кыргызской Республики, двухмерных символов штрихкода (QR-кода) и других платежных инструментов в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики будет способствовать увеличению доли безналичных платежей в Кыргызской Республике. 

Кроме того, принимая во внимание, что микрофинансовый сектор в большей степени задействован в регионах страны, это позволит увеличить безналичные платежи и привлечь сектор к использованию и развитию платежных инструментов, расширить доступность банковских и платежных услуг, особенно в регионах.  

Проблема 2. «Наличие ограничений в Законе Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» в предоставлении отдельных услуг микрокредитными компаниями».  

В соответствии со статьей 33 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» микрокредитные компании не имеют право осуществлять выпуск предвыпущенных кредитных карт национальной платежной системы для выдачи кредитов в безналичной форме и эквайринг платежных карт, локальных электронных денег Кыргызской Республики, двухмерных символов штрихкода (QR-кода) и других платежных инструментов.  

В соответствии со статьей 48 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» в целях апробирования правового регулирования общественных отношений в сфере предоставления банковских, платежных услуг, связанных с внедрением инновационных услуг/технологий, Национальный банк вправе устанавливать на определенный срок на отдельной или на всей территории Кыргызской Республики пилотное регулирование в рамках специального регулятивного режима.  

В связи с этим одной из МКК была протестирована возможность самостоятельно осуществлять выпуск предвыпущенных кредитных карт национальной платежной системы «Элкарт» для выдачи кредитов в безналичной форме и эквайринг карт НПС «Элкарт» через POS-терминалы/QR-коды, в том числе заключение договоров с ТСП по установке POS-терминалов/использованию QR-кодов и приему карт НПС «Элкарт», локальных электронных денег в качестве средства платежа за реализуемые товары, работы и услуги, а также обеспечение расчетов с ТСП в рамках договоров с коммерческими банками и/или операторами систем расчетов электронными деньгами, которая показала успешность такого тестирования и продлено действие лицензии на: 

- выпуск предвыпущенных ограниченно функциональных кредитных карт национальной платежной системы «Элкарт» (далее – НПС «Элкарт») для выдачи кредитов в безналичной форме. 

- эквайринг карт НПС «Элкарт», эквайринг карт международных платежных систем МПС (Visa и MasterCard) через POS-терминалы/QR-коды ОсОО «МКК «М Булак», в том числе заключение договоров с ТСП по установке POS-терминалов/использованию QR-кодов и приему карт НПС «Элкарт», МПС Visa и MasterCard, локальных электронных денег в качестве средства платежа за реализуемые товары, работы и услуги, а также обеспечение расчетов с ТСП/акцептантами в рамках договоров с коммерческими банками и/или операторами систем расчетов электронными деньгами. 

Так, за период тестирования и по состоянию на 1 октября 2022 года ими было выпущено 39 067 карт, установлен 271 POS-терминал в ТСП, в 255 ТСП есть возможность принимать платежи с использованием QR-кода. 

Для устранения существующих ограничений в законодательстве и создания возможности для применения данного положительного опыта другими МКК необходимо внесение изменений в Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», так как, согласно п.4 ст.48 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», по результатам апробирования инновационных услуг/технологий в рамках специального регулятивного режима Национальным банком может быть принят соответствующий нормативный правовой акт либо предложены соответствующие изменения и дополнения в законодательство Кыргызской Республики.  

2. Масштаб проблемы  

Масштаб рассматриваемых проблем затрагивает всю страну при осуществлении МКК выпуска предвыпущенных кредитных карт национальной платежной системы для выдачи кредитов в безналичной форме и эквайринга платежных карт, локальных электронных денег Кыргызской Республики, двухмерных символов штрихкода (QR-кода) и других платежных инструментов в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики, при этом будет увеличиваться доля безналичных платежей, что является немаловажным фактором для развития Кыргызской Республики.  

Правовым последствием внесения изменений в данный Закон является установление конкретных прав по осуществлению вышеуказанных услуг МКК. 

Проблема, которая негативно сказывается на возможности повсеместного использования положительного результата тестирования в рамках специального регулятивного режима МКК, – отсутствие в настоящее время права на осуществление данных операций МКК, согласно Закону Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике».  

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы 

Как отмечалось ранее, согласно статье 48 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», в целях апробирования правового регулирования общественных отношений в сфере предоставления банковских, платежных услуг, связанных с внедрением инновационных услуг/технологий, Национальный банк вправе устанавливать на определенный срок на отдельной или на всей территории Кыргызской Республики пилотное регулирование в рамках специального регулятивного режима.  

Постановлением КПС от 29 апреля 2022 года №2022-ЗСД-КОМ-КПС-4/2 тестирование, проведенное с 28.10.2020 г. по 30.04.2022 г., признано успешным и продлено действие лицензии для осуществления: 

- выпуска предвыпущенных ограниченно функциональных кредитных карт национальной платежной системы «Элкарт» для выдачи кредитов в безналичной форме; 

- эквайринга карт НПС «Элкарт», эквайринга карт международных платежных систем МПС (Visa и MasterCard) через POS-терминалы/QR-коды, в том числе заключение договоров с ТСП по установке POS-терминалов/использованию QR-кодов и приему карт НПС «Элкарт», МПС Visa и MasterCard, локальных электронных денег в качестве средства платежа за реализуемые товары, работы и услуги, а также обеспечение расчетов с ТСП/акцептантами в рамках договоров с коммерческими банками и/или операторами систем расчетов электронными деньгами. 

Статья 33 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» не позволяет МКК осуществлять протестированные услуги, т.е. в законодательстве Кыргызской Республики отсутствуют разрешающие нормы.  

Регулятор отмечает следующие масштабы проблем. 

В социальном аспекте: отсутствие регуляторных норм по итогам успешного признания тестирования в рамках специального регулятивного режима, что влечет репутационный риск для регулятора и сектора.  

В территориальном аспекте: данные проблемы охватывают всех потребителей финансовых услуг. 

Правовые основания для решения проблем Национальным банком – внесение изменений в законодательство Кыргызской Республики по итогам завершения тестирования.  

Актуальность решения проблем. 

На основании вышеуказанных проблем регулятор предлагает внести изменения в Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике».  

4.Международный опыт 

Карты небанковских финансово-кредитных организаций распространены в Российской Федерации, где небанковские кредитные организации имеют корреспондентские счета в Центральном банке Российской Федерации и осуществляют эмиссию платежных карт (Золотая корона). Однако данные карты используются для денежных переводов, а опыт выпуска карт МКК для целей перевода на безналичную выдачу кредита в Кыргызстане будет уникален. 

II. Описание предлагаемого регулирования 

5. Цель государственного регулирования 

Целью государственного регулирования является выпуск МКК предвыпущенных кредитных карт национальной платежной системы для выдачи кредитов в безналичной форме и эквайринг платежных карт, локальных электронных денег Кыргызской Республики, двухмерных символов штрихкода (QR-кода) и других платежных инструментов в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики, что в целом будет способствовать увеличению доли безналичных платежей в Кыргызской Республике.  

К качественным индикаторам достижения цели относятся: 

- высокий уровень доступа населения к получению кредита в безналичной форме; 

- повышение финансовой грамотности населения в области безналичных платежей и расчетов; 

- развитие регионов. 

К количественным индикаторам достижения цели относятся: 

- увеличение доли безналичных платежей; 

- увеличение количества POS-терминалов в ТСП, принимающих платежи в безналичной форме. 

6. Предлагаемое регулирование  

«Внесение изменений в Закон». 

6.1. Вариант регулирования «Внесение изменений в Закон» 

Данный вариант регулирования позволит решить вышеуказанные проблемы в части выпуска предвыпущенных кредитных карт национальной платежной системы для выдачи кредитов в безналичной форме и эквайринга платежных карт, локальных электронных денег Кыргызской Республики, двухмерных символов штрихкода (QR-кода) и других платежных инструментов, что будет способствовать увеличению доли безналичных платежей в Кыргызской Республике. 

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования 

7.1. Ожидаемая результативность наступит после внесения изменений в законодательство,  

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию: 

1) воздействие на экономику: позитивное и негативное; 

Позитивное, так как будет способствовать увеличению доли безналичных платежей, предоставлению доступа населения к банковским и платежным услугам.  

Негативное – отсутствует. 

2) воздействие на социальную сферу: позитивное и негативное; 

Позитивное, так как способствует развитию регионов.  

Негативное – отсутствует. 

3) воздействие на экологию: позитивное и негативное. 

Воздействие на экологию неприменимо. 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон-адресатов регулирования: 

1) государственные органы (с разделением по государственным органам): позитивное и негативное; 

Неприменим, так как не влечет участие государственных органов. 

2) предприниматели (с разделением по выбранному критерию): позитивное и негативное; 

Будут задействованы МКК, соответственно, позитивное для развития их деятельности как МКК.  

Негативное – из-за недостаточного уровня капитала или подготовленности сотрудников, не все МКК смогут осуществлять такие операции. 

3) население (с разделением по выбранному критерию): позитивное и негативное. 

Позитивное, так как высокий уровень доступа населения к банковским и платежным услугам, а также повышению их финансовой грамотности.  

Негативное – недоверие сектору. 

8. Оценка затрат и выгод 

8.1. Оценка затрат и выгод субъектов предпринимательства: 

Обозначить конкретную сумму по затратам и выгодам не представляется возможным, так как субъекты предлагаемого регулирования понесут затраты в пределах своих установленных бюджетов. 

8.2. Оценка затрат и выгод государственного бюджета: 

Принятие данного проекта Закона не потребует дополнительного финансирования из государственного бюджета. 

9. Оценка реализационных рисков 

Риск 1. Несовершенное законодательство, которое препятствует оказанию услуг по итогам специального регулятивного режима; 

Предлагаемая мера смягчения: внесение изменений в законодательство. 

Риск 2: 

- недовольство МКК, которая тестировала вышеуказанные услуги и понесла затраты на модернизацию своей внутренней системы; 

- недовольство потребителей, которые уже использовали данную услугу и хотели бы продолжать ею пользоваться.  

Предлагаемая мера смягчения – внесение изменений в законодательство или продление действие лицензии по специальному регулятивному режиму до внесения изменений в законодательство. 

Риск 3: Возникновение депозитной базы. Клиент может пополнять карту на любую сумму. Данная сумма должна направляться только на погашение кредита. В случае пополнения кредита на большую сумму, чем это необходимо для погашения текущих платежей по кредиту, или если кредит уже полностью погашен, то в этом случае возникает сумма переплаты, и, как следствие, риск возникновения депозитной базы. Клиент может использовать сумму переплаты на цели, отличные от погашения кредита ,– осуществлять платежи и переводы, обналичивать денежные средства в банкоматах, и т.д., и тем самым клиент начинает распоряжаться денежными средствами как бы со своего расчетного/депозитного счета.  

Предлагаемая мера смягчения – установление следующих ограничений/обязательств на МКК: 

- МКК должна обеспечить недоступность (запрет) на использование переплаченной суммы на цели, отличные от погашения кредита, в частности осуществлять платежи и переводы, обналичивать денежные средства в банкоматах и т.д. 

- суммы переплат» должны только направляться на погашение кредита (текущих платежей по кредиту либо будущих платежей по кредиту), в этом случае сумма переплаты должна быть заморожена/заблокирована и недоступна для использования клиентом до наступления срока очередного платежа/очередных платежей по кредиту либо направляться на погашение других/параллельных кредитов клиента в МКК. 

- только в случае полного погашения кредита сумма переплаты должна выдаваться клиенту через кассу МКК в наличной форме либо должна быть перечислена на указанную самим клиентом банковский счет или электронный кошелек. 

Риск 4: Недостаточность необходимых финансовых, материальных и человеческих ресурсов.  

Оценить в полной мере недостаточность необходимых финансовых, материальных и человеческих ресурсов не представляется возможным, так как зависит от установленных бюджетов МКК.  

Риск 5: Недостаточность механизмов для реализации предложенного регулирования; 

Оценить недостаточность механизмов для реализации предложенного регулирования не представляется возможным, так как реализация каждого проекта и его ресурсной базы зависит от каждой МКК отдельно. 

Риск 6: Нобеспечение надлежащего контроля за соблюдением требований, вводимых предложенным регулированием; 

Данный риск оценивается как низкий, так как будет осуществляться контроль в рамках внешнего надзора на основании нормативных-правовых актов и инспекторских проверок. 

Риск 7: Несоответствие предложенного регулирования существующему административно- управленческому потенциалу регулирующих органов;  

В настоящее время МКК итак осуществляют свою деятельность по выдаче кредитов, возможность выдачи кредитов в безналичной форме способствует доступа населения к получению кредита в безналичной форме. Административно-управленческий потенциал регулирующего органа имеется. 

Предлагаемая мера смягчения – требования в нормативных правовых актах, повышение уровня квалификации. 

10. Оценка воздействия на конкуренцию 

Данные нормы будут относиться ко всем МКК, соответственно, у всех МКК есть возможность реализовать вышеуказанные услуги. 

11. Мнения заинтересованных сторон 

1) государство  

Неприменим, так как не затрагивает государственные органы. 

2) предприниматели 

Задействованы МКК, соответственно позитивное для их деятельности как МКК.  

Негативное – для тех МКК, у которых недостаточный уровень капитала и подготовленность сотрудников, а также для других субъектов рынка микрофинансового сектора. 

3) население  

Позитивное, так как обеспечивается высокий уровень доступа населения к банковским и платежным услугам, а также повышение их финансовой грамотности. 

Уведомление о разработке нормативного-правового акта и извещения о проведении АРВ к проекту Закона Кыргызской Республики «О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» по итогам тестирования в рамках специального регулятивного режима 05.12.2022 г. был размещен на официальном интернет-сайте Национального банка, к 20.12.2022 г. предложения и замечания к данному уведомлению не поступили. 

Реестр предложений и ответов на официальном интернет-сайте Национального банка размещен 27 декабря 2022 года. 

12. Обоснование выбора предлагаемого регулирования 

Внесение изменений в Закон «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» позволит решить вышеуказанные проблемы и положительно повлияет на развитие безналичных платежей, так как с привлечением МКК расширяется сфера охвата периферийным оборудованием, что актуально особенно в регионах Кыргызской Республики, увеличивается доступ населения к банковским и платежным услугам, появляется возможность использования кредитных средств для оплаты в безналичной форме в национальной валюте, повышается прозрачность целевого использования кредитных средств и др.  

Учитывая эти возможности, постановлением КПС Национального банка принято решение считать успешным тестирование и продлено действие лицензии на протестированные услуги для МКК по итогам специального регулятивного режима.  

Приложение  

Оценка ожидаемых экономических последствий  

для предлагаемого регулирования  

В соответствии со статьей 48 конституционного Закона Кыргызской Республики / «О Национальном банке Кыргызской Республики» в целях апробирования правового регулирования общественных отношений в сфере предоставления банковских, платежных услуг, связанных с внедрением инновационных услуг/технологий, Национальный банк вправе устанавливать на определенный срок на отдельной или на всей территории Кыргызской Республики пилотное регулирование в рамках специального регулятивного режима 

Помимо этого, согласно п.4 ст.48 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», по результатам апробирования инновационных услуг/технологий в рамках специального регулятивного режима Национальным банком может быть принят соответствующий нормативный правовой акт либо предложены соответствующие изменения и дополнения в законодательство Кыргызской Республики. 

После внесения изменений в Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», где МКК могут оказывать услуги, протестированные в рамках специального регулятивного режима, ожидается позитивное воздействие на экономику и социальную сферу. 

Принимая во внимание, что микрофинансовый сектор в большей степени задействован в регионах страны, это позволит увеличить безналичные платежи и привлечь сектор к использованию и развитию платежных инструментов, увеличить доступность банковских и платежных услуг, особенно в регионах.