Вернуться назад

 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

 

 

Утверждаю 

Председатель 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

Т.С. Абдыгулов 

____________________  

(подпись) 

«____» _______________ 

 

 

 

 

Анализ регулятивного воздействия  

 

к проекту Закона Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в некоторые  

законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам платежных систем»  

(в части изменений и дополнений в статью 33 Закона «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике») 

 

(краткий анализ) 

 

 

 

 

 

Основание для разработки: 

 

Во исполнение статьи 6 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики».  

 

Приказ НБКР № 07-0 от 12.01.2016г  

 

Сроки проведения АРВ: 12.01. 2016 

(начало) 

 

 

 

 

 

 

_______2016г. 

(окончание) 

 

 

 

Рабочая группа 

 

1. 

Лелевкина Э.В. 

Национальный банк Кыргызской Республики 

 

2. 

Акулуева М.Ш.  

Национальный банк Кыргызской Республики 

 

3.  

Бакесариева А.Т. 

Национальный банк Кыргызской Республики 

 

4.  

Жоробекова А.Т. 

Национальный банк Кыргызской Республики 

 

5. 

Сарыбаев Р.Н.  

ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» 

 

6. 

Шерматова Н.Ж. 

ЗАО «Демир Кыргыз Интернешнл Банк» 

 

7.  

Ташмамбетов Ч.М. 

ОАО «Банк Бакай» 

 

8. 

Чыныбаев А.К 

ОАО «Капитал Банк» 

 

9. 

Идинкулов Н.И. 

ОАО «Доскредобанк» 

 

10. 

Сулайманов А.А. 

ЗАО «Банк Байтушум» 

 

11. 

Кадышева А.С. 

ЗАО «Кыргызский Инвестиционно- 

Кредитный Банк» 

 

12. 

Орозбаев Э.М 

ЗАО «Кыргызский Инвестиционно- 

Кредитный Банк» 

 

13. 

Айткулова Г.Б. 

ОАО «Халык Банк» 

 

14. 

Тупова Т.В. 

ОАО «БТА Банк» 

 

15. 

Абакирова Н 

ОАО «БТА Банк» 

 

 

Контактные данные ответственного лица: 

 

Бакесариева Айгуль Таабалдиевна, главный специалист ОМПС Управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики, тел. 66-91-43, e-mail: abakesarieva@nbkr.kg. 

 

 

 

1. Проблемы и основания для государственного вмешательства 

 

Электронные деньги, исходя из своей сути, требуют особенного регулирования как с точки зрения осуществления пруденциального надзора за эмитентом электронных денег, так и надзора за системой платежей с использованием электронных денег. Одной из причин введения лицензирования является то, что электронные деньги являются уязвимыми и могут использоваться в целях отмывания преступных доходов и финансирования терроризма.  

Первой уязвимостью, которую необходимо отметить, является то, что электронные деньги обеспечивают ускоренное перемещение денежных средств в значительных объемах. Если для перемещения своего преступного дохода лицо захочет использовать наличные денежные средства, то для перевозки денег, например, из Азии в Северную Америку ему потребуется потратить значительное количество времени на покупку билетов, авиаперелет и т.д. Данный способ опасен, так как к любому лицу, перевозящему большую сумму наличных, могут возникнуть вопросы у таможенных органов страны, в которую он прибывает. Использование банковской системы также не всегда обеспечивает необходимую скорость переводов, поскольку в некоторых странах валютное законодательство достаточно жесткое и предполагает обязательное предоставление документов о происхождении денег в банк, осуществляющий платеж. Электронные деньги в существенной мере избавлены от подобного рода недостатков. Переводы электронных денег внутри системы происходят практически мгновенно, а в отдельных системах отсутствуют ограничения на максимальную сумму переводов.  

Второй уязвимостью является то, что системы электронных денег не предполагают личного контакта с клиентом. Так, при использовании наличных, существует личный контакт плательщика и получателя, поскольку денежные средства кто-то физически должен передать от одного человека другому. Использование безналичных денежных переводов, также предполагает большую степень контакта клиента с банковской системой. Для осуществления платежа клиенту необходимо явится в банк и заполнить соответствующие платежные документы, что позволяет провести физическую идентификацию клиента. В последующем, клиент банка может использовать удаленное управление счетом, однако многие банки обеспечивают привязку какого-либо атрибута пользователя (IP-адреса, номера телефона) к используемому счету, а также ключи для управления счетом имеют физическую природу (например, флеш- накопитель, дискета и др.), что снижает мобильность пользователя. Электронные же деньги изначально ориентированы на удаленное использование, поскольку не имеют физической природы. При использовании электронных денег клиенты могут не оставлять никакой информации ни о себе, ни о совершаемых сделках. Более того, преступники могут осуществлять свою деятельность при помощи специальных технических средств, затрудняющих их установление.  

Третьей уязвимостью, которой могут воспользоваться мошенники, является то, что использование электронных денег для международных переводов значительно усложняет расследование экономических преступлений. Поскольку электронные деньги изначально ориентированы на использование в сети Интернет, то их применение принимает по- настоящему международный характер. Так, жертва преступления может находиться в одной юрисдикции, преступник в другой, а используемая система электронных денег может  

 

 

 

быть зарегистрирована в третьей. В случае поступления запросов, заявлений и жалоб в Национальный банк Кыргызской Республики и в правоохранительные органы, государственные органы не смогут представить соответствующие сведения ввиду отсутствия полномочий по регулированию.  

Четвертой уязвимостью, которую необходимо отметить, является то, что системы электронных денег могут находиться в стране со слабо развитой нормативной базой в области противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Следовательно, недостаточный объем процедур, проводимых в данной сфере, в одной стране может уменьшить эффективность мер противодействия незаконным финансовым операциям в других странах. Поэтому, в случае проведения финансового расследования по данному факту, регулирующие органы страны, в которой находится жертва, будут вынуждены запрашивать подразделение финансовой разведки другой страны, в которой зарегистрирована система электронных денег, что значительно затормозит выявление и проведение расследования.  

Электронные деньги напрямую затрагивают такой важный участок деятельности государства, как денежное обращение, с развитием сети Интернет масштаб их деятельности все увеличивается, и необходимым условием правового поля является лицензирование эмиссии электронных денег. Вид лицензии - отдельная дополнительная лицензия, позволяющая осуществлять операции только с электронными деньгами. Данная мера, очевидно, позволит не только сократить риски с точки зрения отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, но позволит также сделать эту сферу более прозрачной и надежной.  

 

Масштаб проблемы: 

Вопросы, связанные с электронными деньгами, в большинстве случаев касаются традиционных опасностей (экономических, страновых политических и территориальных), которым может быть подвержено финансовое состояние страны: влияние эмиссии электронных денег на денежную массу, нарушения стабильного уровня цен, отмывание денег, повышение киберпреступности и др. Большое внимание уделяется регламентации электронных денег посредством введения требования об обязательном возмещении электронных денег эмитентом по требованию их держателям, введения обязательных резервных требований. Другая проблема касается защиты пользователей новых средств платежа.  

Ниже приведено «дерево проблем», где отражены основные причины (подпроблемы), которые оказывают негативное влияние на решение главной проблемы:  

 

 

 

 

 

 

Дерево проблем

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Статистика показывает спрос и заинтересованность населения в электронных деньгах. В случае отсутствия регулирования могут возникнуть масштабные проблемы, указанные в дереве проблем. 

Таблица 1. (информация операторов платежных систем). 

Операторы платежных систем. 

Оператор 1 

Оператор 2 

Оператор 3 

Оператор 4 

Оператор 5 

Количество зарегистрированных кошельков 

50 000  

10 000  

115 400 

1 200 

220 000 

Количество активных кошельков  

(1 операция в месяц) 

21 872 

6 000 

10 000 

 

11 000 

Остаток на конец года 

6 млн. сом 

250 тыс. сом 

около 1 млн. сом 

15 тыс. сом 

7 млн. сом 

 

По официальным данным Государственного Агентства связи при Правительстве Кыргызской Республики по итогам I полугодия 2015 года количество активных абонентов сотовой связи достигло 7 078 295. Все абоненты сотовой связи могут активно начать использовать электронные деньги, что также приведет к нерегулируемому движению денежных средств. 

 

 

 

Международный опыт. 

В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре, на Тайване и Украине эмиссия электронных денег может осуществляться лицензированными финансово-кредитными учреждениями (банками). В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить дополнительную лицензию депозитной компании. В Российской Федерации эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации - банки или небанковские кредитные организации (НКО), получившие дополнительную лицензию на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта. В странах ЕС нет единого мнения в отношении регулирования электронных денег. Так, например, во Франции, Германии, Италии и Нидерландах право выпускать электронные деньги получили только кредитные институты, т.е. банки. При этом их деятельность регламентировалась только действующим в данной стране банковским законодательством. В Бельгии, Швеции и Великобритании отсутствовали законодательные ограничения на выпуск электронных денег, эмитировать электронные деньги могли не только кредитные институты.  

 

2. Варианты государственного регулирования и оценки последствий 

 

Ниже рассмотрены три варианта регулирования: 

Вариант №1 «оставить все как есть». 

Вариант №2 «лицензирование деятельности коммерческих банков по выпуску электронных денег»

Вариант № 3 «либеральное регулирование электронных денег саморегулируемый подход». 

 

Вариант № 1 «оставить все как есть».  

В данном случае операторы платежных систем, предоставляющие все виды услуг с использованием электронных денег, кроме их эмиссии, не обеспечат достаточного уровня контроля и учета денежного обращения в экономике. Финансовые операции по выполнению обязательств компаний, владельцев или операторов систем электронных денег, также и учет собираемых у населения денежных средств по оплате услуг, выполняются фактически агрегированными суммами со счетов, открытых в коммерческом банке. То есть оператор платежной системы при покупке электронных денег должен иметь на счете в коммерческом банке денежные средства, равные эмитированному или приобретенному объему электронных денег. С одной стороны, в случае самостоятельного осуществления деятельности, банк не уполномочен контролировать целевое использование привлеченных компанией денежных средств. С другой стороны, возникновение проблем с ликвидностью компании может привести к проблемам с ликвидностью у самого банка, клиентом которого является данная компания.  

При таком сценарии к должному развитию и достижению прозрачности электронные деньги не приведут, и в дальнейшем могут появиться другие подпольные организации, которые начнут предпринимать инициативы по выпуску и распространению электронных денег. Аккумулирование электронных денег будет вестись у операторов платежных систем, что также нарушает законодательство Кыргызской Республики. Также стоит вопрос о возратности денежных средств, так как данный вариант не обеспечит защиту прав населения, использущего электронные кошельки. Таким образом, в случае “оставить все как есть”, при непринятии данного проекта объем теневой экономики, останется на прежнем уровне и будет бесконтрольным. Уровень теневой экономики в Кыргызской Республике в настоящее время составляет около 39 процентов ВВП, а по расчётам экспертов этот показатель доходит до 60 процентов. При отсутствии контроля электронных денег показатель уровня теневой экономики может повыситься до 80 процентов.  

 

Цель государственного регулирования  

 

Основной целью регулирования со стороны Национального банка Кыргызской Республики является дополнение перечня банковских операций выпуском электронных денег как лицензируемым видом деятельности. Лицензирование обеспечит контроль за объемом выпущенных денег, возможность осуществлять анализ соотношения электронных денег к реальным деньгам, производить другие макроэкономические расчеты для поддержания стабильного и допустимого соотношения денег в республике. Кроме того, необходима защита прав держателей электронных денег. Электронные деньги в обязательном порядке должны поддерживаться реальными деньгами в полном объеме на расчетном счете в банке-эмитенте для учета электронных денег. Банк-эмитент должен быть готов погасить электронные деньги по первому требованию их держателей. Для выпуска электронных денег банкам необходимо получить дополнительную лицензию на выпуск электронных денег. 

Индикаторы достижения цели: 

- выпускать электронные деньги только в рамках дополнительной лицензии;  

- обеспечить прозрачность электронных денег; 

- увеличить долю безналичных платежей; 

- обеспечить безопасность проведения платежей. 

 

К качественным индикаторам относятся: дальнейший контроль за электронными деньгами, развитие финансовых мобильных услуг, увеличение банковских продуктов, удобство доступа к банковским и платежным услугам 24/7, гармонизация нормативной правовой базы по противодействию финансирования терроризма и отмыванию денег. 

К количественным индикаторам относятся увеличение доли безналичного оборота, увеличение неналоговых платежей в бюджет за счет оплаты за лицензии.  

 

 

Вариант № 2 «лицензирование коммерческих банков для выпуска электронных денег» 

а) Способ регулирования: 

Природа электронных денег определяется условиями их эмиссии. Эмиссия - это выпуск денег в оборот, когда общая денежная масса увеличивается. Прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отразиться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков. В части электронных денег складывается аналогичная ситуация, электронные деньги требуют выпуска и введения учета в системе, при этом предварительно осуществляется взнос наличных денег на пополнение электронных денег, и выпускается объем равнозначный сумме взноса наличных. Для этого требуются определенные рычаги регулирования, одним из которых является лицензирование коммерческих банков, намеревающихся выпускать электронные деньги.  

1) Дополнительная лицензия банкам на выпуск электронных денег. Лицензирование электронных денег будет способствовать:  

1. ограничению финансового, системного и других рисков, которые угрожают стабильности финансовых рынков или могут подорвать доверие к банковским услугам; 

2.  обеспечению клиентов адекватной защитой от мошенничества, недобросовестной деятельности, финансовых потерь; 

3. развитию в интересах предпринимателей и потребителей эффективных, низкорисковых, недорогих и удобных методов оказания финансовых и платежных услуг; 

4. обеспечению контроля и учета движения электронных денег; 

5. способствованию выявления перемещения денежных средств, ассоциирующихся с преступной деятельностью; 

6. мониторинг платежей.  

 

 

b) Регулятивное воздействие 

Ожидаемые последствия:  

Регулирование коммерческих банков как эмитентов позволит:  

ь минимизировать риски финансовых потерь и предоставить способы управления рисками при работе с электронными деньгами; 

ь создать конкурентные условия для всех участников системы электронных денег в Кыргызской Республике, включая агентов коммерческих банков; 

ь повысить грамотность населения при работе с новыми технологиями управления деньгами и проведения платежей. 

Позитивные последствия от данного варианта регулирования:  

· снижение уровня теневой экономики; 

· привлечение населения к банковским услугам; 

· своевременные выплаты коммунальных платежей; 

· расширенный охват населения банковскими и платежными услугами; 

· повышение финансовой грамотности населения. 

 

 

Негативные последствия. 

· негативные последствия не предвидятся в случае принятия данного варианта законопроекта. 

 

Описание конкретных действий:  

Осуществление лицензирования позволит: 

- сократить потери денежных средств; 

- иметь полную статистическую базу данных; 

- своевременное выявить риски и своевременно замораживать денежные средства во избежании мошенничества. 

Ожидаемые последствия на группу интересов

Для государства:  

- увеличение доли безналичных платежей; 

- расширение доступа населения к финансовым услугам путем развития агентской сети (через ТСП, АЗС, почтовые отделения, аптеки и т.д.); 

- снижение теневого сектора экономики; 

- повышение финансовой грамотности населения; 

- уменьшение затрат на установку банковского оборудования; 

- своевременная оплата коммунальных платежей; 

- и др. 

Для пользователя  

- учет и контроль за движением собственных денежных средств; 

- своевременное осуществление моментальных платежей; 

- возможность покупки товаров и услуг дистанционно; 

- осуществление денежных переводов; 

- дистанционное управление своими счетами; 

- получение постоянной информации от банков; 

- и др. 

 

с) Реализационные риски 

Функционирование систем электронных денег сопряжено с рядом рисков, которые несут все участники взаиморасчетов. Основными рисками эмитентов в системе электронных денег являются: операционный, репутационный и правовой. 

Предотвращение операционного риска осуществляется посредством постоянного мониторинга за функционированием аппаратно-программных средств, а также совершенствования средств защиты информации, особенно в случае передачи финансовой информации через открытые информационные сети, такие как Интернет. К числу основных технических и организационных мероприятий, связанных с обеспечением безопасности и системы электронных денег, относятся: 

а) сохранность целостность активов (сумм электронных денег); 

б) конфиденциальность хранимых активов; 

в) однозначная идентификация участников системы расчетов и типа проводимых транзакций; 

г) обязательная аутентификация транзакций в системе; 

д) контроль доступа к активам; 

е) компетентность и ответственность участников системы электронных денег и др.  

Репутационный риск связан с возможными убытками в результате действий как самого эмитента, так и третьих лиц, создающих негативное общественное мнение по отношению к данному финансовому институту. Убытки могут выражаться как в прямых денежных потерях, так и в косвенных потерях через сокращения клиентской базы эмитента. 

Факторами, способствующими возникновению правового риска, могут быть несоответствие правил системы электронных денег действующему законодательству либо нарушения действующего законодательства эмитентом или клиентами. 

 

d) Правовой анализ 

По результатам правового анализа: 

ь Проект закона соответствует Гражданскому кодексу Кыргызской Республики;  

ь Проект закона соответствует Закону «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике»; 

ь В закон «О Национальном банке Кыргызской Республики» необходимо внести поправки в части функции Национального банка, которые предлагаются проектом закона;  

ь В Закон «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» необходимо внести изменения, которые предлагаются проектом закона; 

ь Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» соответствует, необходимо внести некоторые поправки в части замены «эмиссия электронных денег» на «выпуск электронных денег», которые предлагаются проектом закона; 

ь Кодекс Кыргызской Республики «Об административной ответственности Кыргызской Республики» - необходимо внести дополнения, предусматривающие административную ответственность за осуществление деятельности операторов платежных систем и платежных организаций без лицензии.  

ь Международные рекомендации: Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) - соответствует. 

ь По мере необходимости разработка нормативно-правового акта по эмиссии электронных денег Национальным банком Кыргызской Республики. 

e) Основные выводы экономического анализа  

Электронные деньги позволяют расширить и облегчить доступ населения к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.), в частности в отдаленных районах и населенных пунктах, где отсутствуют отделения коммерческих банков и банковская инфраструктура (банкоматы, платежные терминалы, POS-терминалы), ввиду их нерентабельности. Коммерческие банки, увеличивая клиентскую базу и получая дополнительные доходы от осуществляемых пользователями транзакций, сокращают/оптимизируют издержки по открытию и функционированию филиалов в отдаленных регионах, обеспечивая для пользователей легкий доступ к банковским услугам через свои устройства. Кроме того, торгово-сервисные предприятия, став агентами коммерческих банков, получают дополнительные доходы, связанные с обслуживанием населения. В целом, по стране, развитие электронных денег дает дополнительный инструмент для проведения платежей, сокращения оборота наличных средств и увеличения безналичных расчетов, что приводит к уменьшению теневого сектора экономики и увеличивает соответствующие налоговые отчисления в бюджет республики. 

 

Основные услуги, оплачиваемые с помощью электронных денег (график ниже): 

џ коммунальные платежи; 

џ услуги связи и Интернет; 

џ покупка товаров и услуг (н-р, такси, кафе /рестораны/различные услуги и т.д.).

 

 

Расчет затрат предпринимателей

Ожидаемые затраты не представляется возможным выразить в виде денежного эквивалента. 

- Для осуществления данного вида услуг предпринимателям требуется заключение агентских договоров с банками, банк сам несет отвественность и подключает к своей автоматизированной системе. 

- Деятельность осуществляется на услових вознаграждения от 0,2% до 2% на пополнение электронных кошельков. 

 

Расчет затрат государственного органа. 

 

Прямые затраты государственного органа. 

Стоимость дополнительной лицензии 300 сом. 

Количество банков 25 * 300 = 7500 сом  

Издержки 52 сом (стоимость одного бланка) 52*25 = 1300 сом. 

Чистая прибыль для государства: 6200 сом (7500 - 1300 = 6200)  

 

Косвенные затраты государственного органа.  

Электронные деньги направлены на осуществление мелких ежедневных розничных платежей с помощью собственных портативных устройств. Косвенные затраты со стороны государственных органов на переферийные устройства для развития банковской и платежной инфраструктуры не потребуются. 

 

Анализ воздействия на конкуренцию 

 

Принятие данного законопроекта прямого воздействия на конкуренцию не окажет, так как равномерно распространяется на все коммерческие банки. 

 

Результаты общественного обсуждения 

Отдельные исследования международных и местных экспертов по электронным деньгам говорят о том, что указанные проблемы в разделе № 1 имеются в каждой стране и их надо устранять. Движение электронных денег должно быть в правовом поле, для этого необходимо приводить в соответствие нормативные правовые акты согласно международным стандартам и рекомендациям. Так сложилась экономическая система в Кыргызской Республике, что небанковские учреждения не могут привлекать депозиты, выдавать крупные кредиты и не в полной мере обеспечивают возвратность денежных средств населению. Поднадзорные Национальному банку учреждения осуществляют отдельные банковские операции такие как микрокредитование, микрофинансовые услуги, проведение платежей в пользу третьих лиц и обменные операции. На выпуск электронных денег и дальнейшее развитие требуется очень высокая техническая обеспеченность, финансовая состоятельность учреждения и др. стандарты безопасности. В целях предотвращения, финансовых, правовых, операционных, системных, страновых рисков и рисков ликвидности в стране необходимо данную деятельность закрепить за банками. Многие финансовые посредники, такие как операторы платежных систем и международные операторы напротив заинтересованы осуществлять платежи в правовом поле в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Заинтересованные участники поддерживают данный вариант и замечания к данному законопроекту не поступали. 

Законопроект в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О нормативных правовых актах в Кыргызской Республике» с 7 декабря 2015 года размещен на официальных сайтах Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики. Анализ регулятивного воздействия разработан в рамках рабочей группы, в состав которой вошли ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» и некоторые коммерческие банки. 

Проект Закона также был согласован с: 

(а) коммерческими банками;  

(б) ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем KG»;  

(в) Ассоциацией микрофинасовых организаций;  

(г) Ассоциацией операторов связи; 

(д) Министерствами и ведомствами. 

 

Вариант № 3 “либеральное регулирование электронных денег саморегулируемый подход” 

 

а) Способ регулирования 

Либеральный подход к регулированию электронных денег, основанный на принципе саморегулирования сводится к отсутствию: 

· общих правовых рамок функционирования систем электронных денег; 

· строгой регламентации деятельности эмитентов электронных денег; 

Какие меры будет осуществлять Национальный банк Кыргызской Республики в случае данного варианта.  

Согласно статьи 3 Закона “О Национальном банке Кыргызской Республики” основной задачей, способствующей достижению цели (или подчиненной основной цели) деятельности Банка Кыргызстана является поддержание покупательской способности национальной валюты, обеспечение эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной системы республики для содействия долгосрочному экономическому росту республики. Национальный банк со своей стороны, в свете развития электронных денег, будет устанавливать требования по обеспечению технической безопасности расчетов, по управлению возникающими рисками и т. д. 

 

b) Регулятивное воздействие  

 

 

 

Ожидаемые последствия: 

Данный подход не в полной мере обеспечит безопасность проводимых платежей. Существует множество компаний, помимо финансово-кредитных учреждений, которые не поднадзорны Национальному банку (сетевые деньги соданные в системе Интернет, выпускаемые электронными компаниями, обычные IT специалисты или агенты международных организаций). Ожидаемые последствия - перехват данных во время осуществления транзакции или похищение информации из базы данных.     Наиболее распространенный вариант мошенничества фишинг нацелен на получение доступа к конфиденциальным данным пользователей логинам и паролям. Это достигается путем проведения массовых рассылок электронных писем и личных сообщений от имени популярных брендов, от имени банков или социальных сетей, созданных мошеннических благотворительных компаний. Фишеры пытаются обманным путем добиться того, чтобы пользователь посетил фальшивый сайт и ввел на нем свои конфиденциальные данные, что позволяет мошенникам получить доступ к его счетам. Практикуется также вишинг (голосовой фишинг) тогда вместо поддельного сайта используется якобы банковский телефонный номер. Повысятся анонимные переводы денег, отмывание денег в целях преступной деятельности.  

 

Описание конкретных действий:  

 

При этом могут возникнуть определенные воздействия на группы интересов, а именно: 

Государство: 

- недоверие к банковским и платежным услугам; 

- высокий уровень теневой экономики; 

- неразвитые инновационные способы осуществления платежей; 

- неразвития банковская инфраструктура. 

 

Пользователям: 

- незащищенные денежные средства, и кем они будут гарантированы.  

- подвержение пользователей мошенническим операциям; 

- и др. 

Индикаторы оценки результативности.  

- высокие операционные риски; 

- несвоевременное проведение окончательности платежей; 

- хранение и инкассация денег различными участниками электронных денег; 

- отсутствие данных о пользователях и эмитентах. 

с) Реализационные риски 

Непреднамеренное нарушение законодательства тех стран, где такие платежи осуществляются на законодательном уровне требующем предоставление подтверждения государственных органов, в конечном итоге ведет к отсутствию сведений по потокам движения электронных денег самого эмитента со стороны Кыргызской Республики. 

Нарушение безопасности пользователей системы электронных денег, как следствие внешних атак со стороны хакеров («взломщиков»), может подорвать доверие к данной системе. Если же пользователи не могут совершить операции с электронными деньгами вследствие технических проблем с коммуникационными сетями, это может подорвать доверие к данной системе электронных денег и др.  

Высокие операционные риски - риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотреблений лиц, имеющих доступ к системе; недостатки технической реализации системы; действия (в том числе преступные) работников эмитента; неблагоприятное технологическое влияние и действия (в том числе преступные) третьих лиц. Потеря ликвидности - риск неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов. 

 

Позитивные последствия. 

При отсутствии регулирования электронных денег позитивные последствия не предвидятся. 

Негативные последствия: 

- неконтролируемый поток денежных переводов; 

- недоверие пользователя к инновационным услугам; 

- мошеннические операции; 

- отмывание денег в целях преступной деятельности; 

- появление множества эмитентов электронных денег; 

- снижение рейтинга страны по сравнению с развивающими странами. 

d) Правовой анализ  

ь Закон «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» необходимо внести изменения».  

ь Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» необходимо внести изменения. 

 

е) Экономический анализ 

В системе электронных денег минимальные платежи могут варьироваться от 100 до несколько миллионов сом и в основном с конвертацией валюты уже другой системой при покупке товаров и услуг. Покупка товаров/услуг в среднем составляет от 50 долларов США и выше.  

Активно пользующиеся держатели электронных кошельков подключенные через небанковские учреждения - 48 872 .  

курс: 50*74=3700 сом 

48 872 *3700 = 180 миллиардов сомов. 

Итого: Неконтролируемый оборот денег составит 180  миллиардов сом. 

Затраты государства:  

Для выявления мошеннических операций и расследований по утере портативных устройств и открытых в них электронных кошельков, потребуется дополнительно закладывать в бюджет дополнительные денежные средства:  

Из расчета электронных кошельков не банковских учреждений составляет 48 872 пользователей.  

Утеря денежных средств в среднем может составлять = 2 124 сом с одного электронного кошелька: 

 

 

48 872 : 23 = 2 124 (19 операторов платежных систем 4 сотовых компаний).  

Рассмотрение жалоб граждан и выявление преступных группировок по переводам денежных средств, выезды и др. в среднем затрачивается:  

на транспортные расходы (внутри города от 1000 сом)  

1000* 12 = 12 000 сом. 

Международные переговоры: 100 сом *5 минут *12 = 6000 сом 

Международные перелеты: (авиабилет две стороны 26 640 сом * 12 = 319 680)  

Итого в среднем в бюджет требуется заложить = 337 680 сом. 

Затраты пользователя: 

подготовка заявлений (заполнение бланка, копия паспорта и другие подтверждающие документы) от 50 сом и выше. 

транспортные расходы 100 сом. 

потери и кража денег - от 50 2 124 сом (на балансе телефона кошелька)  

Выгода для государства:  

При либеральном регулировании, вмешательство со стороны государственных органов в хозяйствующую деятельность физических и юридических лиц незаконно. Расчет прибыли при данном варианте отсутствует, в первую очередь либеральный подход направлен на развитие (доход) самого субъекта предпринимателя. 

 

Пример уровня сокрытия объёмов производства в территориальном разрезе (субъекты предпринимательской деятельности). 

Область  

Юридические лица  

Индивидуальные предприниматели  

Бишкек  

54,2  

44,7  

Чуйская  

21,3  

43,2  

Таласская  

38,2  

56,6  

Иссык-Кульская  

30,0  

48,6  

Нарынская  

20,8  

16,1  

Ошская  

27,4  

46,6  

Джалал-Абадская  

24,3  

36,2  

Баткенская  

21,3  

47,0  

 

В среднем все области показывают приблизительно одинаковый размер сокрытия. В отличие от юридических лиц, у индивидуальных предпринимателей можно выделить г.Бишкек, в котором процент сокрытия в 2-3 раза превышает размер сокрытия в других областях. В настоящее время именно в г. Бишкек рынок уже стремится использовать инновационные способы оплат, стремится осуществлять платежи дистанционно и моментально. Указанные в масштабе проблем количество электронных кошельков используется в основном жителями г. Бишкек. Электронные деньги могут стать хорошим средством проведения денежных переводов и расчетов между субъектами  

 

предпринимательства и физическими лицами, при этом сокрытие доходов, и оборот движения для государственных органов может и не выявится.  

 

 

Размер нарушений требований юридическими лицами (% к ВВП) 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Результаты общественного обсуждения 

 

 

 

(Результаты исследования по проекту «Исследование теневой экономики в Кыргызской Республике»)  

 

За последние годы Национальный банк Кыргызской Республики совместно с Правительством Кыргызской Республики проводили и проводят мероприятия по реализации Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей в Кыргызской Республики на период 2002 - 2017 гг.), осуществлен переход на зарплатные проекты, оплату налоговых и таможенных сборов и коммунальных платежей в безналичной форме (через терминалы, банкоматы, и другие способы дистанционного банковского обслуживания: интернет-банкинг, мобильный банкинг и др.) на законодательном уровне освобождены от налога на НДС ввоз банковского оборудования. В связи с этим, либеральный подход регулирования электронных денег не рассматривался на общественном обсуждении. 

 

Рекомендуемое регулирование (выводы)  

 

Подводя итоги Анализа регулятивного воздействия, можно отметить, что электронные деньги можно развивать и через операторов платежных систем, и через операторов сотовой связи, и через коммерческие банки, и других Интернет провайдеров. Если смотреть таблицу № 1, то активных пользователей электронных кошельков небанковских учреждений 48 872, денежные средства на конец 2015 года в обороте составили 14 миллионов сомов. Абонентов сотовой связи - 7 078 295. При этом, 276 730 пользователей имеют открытые электронные кошельки в банках. Данная статистика показательна для нового вида услуг и предшествует дальнейшему перспективному развитию электронных денег.  

При варианте № 1 «Оставить все как есть» проблемы, указанные в разделе 1 «Проблемы и основания для государственного вмешательства» не решаются и дальнейшее развитие без эмитента электронных денег не предвидится возможным.  

При варианте № 3 альтернативный вариант имеет ряд значительных реализационных рисков, которые могут создать проблемы для экономики, такие как увеличить уровень теневой экономики. В данном варианте стоит вопрос о гарантированности и возвратности денежных средств, вопросы идентификации и верификации на каждый платеж, осуществление окончательности платежей между участниками платежной системы. Данный вариант не покрывает рисков пользователей и не достигает цели государства.  

Предлагаемый вариант № 2. Осуществление лицензирования - позволит достичь государственной цели, обеспечит контроль выпущенных денег, производить расчеты по соотношению электронных денег к реальным деньгам, а также другие макроэкономические расчеты для поддержания стабильного и допустимого соотношения денег. Также нормативными правовыми актами Национального банка будут определены требования к эмитентам электронных денег для обеспечения максимальной гарантии возврата реальных денег держателем электронных денег по первому их требованию и определена возможность привлекать агентов и субагентов на распространение электронных денег. Вариант № 2 обеспечит взаимодействие между всеми участниками платежной системы на осуществление электронных денег, что действующими законодательными актами не запрещено (приложение 1.)  

 

Принятие варианта № 2 обеспечит правовой статус и механизм регулирования будет выглядить следующим образом. 

 

 

 

Приложение 1