СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка  

Кыргызской Республики «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» 

1. Цель и задачи 

Данный проект постановления разработан в целях расширения возможностей по предоставлению банковских услуг в Кыргызской Республике путем предоставления возможности банками применять в своей деятельности электронные документы, а именно способствовать дальнейшему развитию практики предоставления клиентами банка в коммерческие банки документов, получаемых через информационные системы государственных органов Кыргызской Республики в электронной форме при оформлении кредитных договоров и открытии банковских счетов (вкладов). 

2. Описательная часть 

Разработка предлагаемого документа основано на реализации следующих мероприятий: 

1. Исполнения Указа Президента Кыргызской Республики «Об объявлении 2020 года Годом развития регионов, цифровизации страны и поддержки детей», в рамках которого проводится работа по цифровизации страны, проведена масштабная работа по повышению доступности к качественным государственным и муниципальным услугам, учитывая работу государственного портала электронных услуг, посредством которого граждане могут получить необходимые услуги в электронном формате. Создана единая цифровая платформа «Санарип Кыргызстан», а также система межведомственного электронного взаимодействия «Тундук», к которой в настоящее время подключены государственные органы, коммерческие банки и частные структуры. Идет поэтапная отмена дублирующих функций и справок в бумажном формате. 

2. Исполнения «Дорожной Карты» по реализации Концепции цифровой трансформации «Цифровой Кыргызстан 2019-2023», утвержденного Распоряжением Правительства Кыргызской Республики от 15 февраля 2019 года № 20-р, путем создания и развития условий для оказания банковских услуг в электронном виде.  

3. Пункта 2.2. «Совершенствование нормативных правовых актов Национального банка в части дистанционного предоставления финансовых услуг», Основных направлений цифровой трансформации банковских услуг Кыргызской Республики на 2020-2021 годы» утвержденного постановления Правления Национального банка от 15 ноября 2019 г. № 2019-П-12/56-2-(БС), согласно которому, необходимо расширить возможность банков при предоставлении банковских услуг, путем развития дистанционного предоставления услуг. 

Необходимо отметить, что от успешной реализация банковских услуг в значительной степени зависит создание условий для оказания услуг в электронной форме. В этой связи, пересмотрены подходы к методам контроля операций, которые осуществляются с использованием новых технологий, упрощающих и ускоряющих процесс обслуживания клиентов.  

Использование технологий для развития и расширения доступности банковских услуг как можно более широкому кругу потребителей должно способствовать развитию более конкурентоспособного и инновационного финансового сектора и обеспечить целостность финансовой системы. 

Также необходимо учитывать факт того, что в настоящее время эпидемиологическая обстановка обуславливает применение особых требований к перемещению и контактам граждан. Соответственно необходимо принятие мер по переводу обслуживания клиентов на удаленные каналы обслуживания.  

Согласно проекту: 

1) индивидуальным предпринимателям при получении банковских услуг по кредитованию и открытию банковских счетов (вкладов) предоставляется возможность направлять в коммерческие банки электронные патенты в электронном или бумажном формате. Данные изменения связаны с выдачей со стороны Государственной налоговой службы согласно «Порядку выдачи в налоговых органах патента на бумажном носителе либо в электронном формате», утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики №357 от 31 июля 2018 года электронных патентов индивидуальным предпринимателям;  

2) проектом также предлагается расширить возможность клиентов коммерческих банков при получении банковских услуг по кредитованию и открытию банковских счетов (вкладов), предоставлять все иные документы, получаемые через информационные системы государственных органов Кыргызской Республики в электронном или бумажном формате, указанные изменения и дополнения будут способствовать в развитии онлайн обслуживания клиентов коммерческих банков; 

3) в целях минимизации рисков коммерческого банка, проектом установлены обязательные условия проверки сотрудником банка (обслуживающего клиента) наличие электронных документов в информационных системах государственных органов Кыргызской Республики. При проверке факта наличия представленных документов необходимо в обязательном порядке сохранить на бумажном носителе или в электронном формате; 

4) возможность получения документов в целях идентификации клиента, в том числе для оценки его платежеспособности, в электронной форме дают основания для повышения лимитов финансирования через удаленные каналы обслуживания. 

Вышеуказанные изменения и дополнения предусматриваются в следующих нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики: 

- Инструкцию по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), утвержденную постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31 октября 2012 года № 41/12; 

- Инструкцию по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), открытыми в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденная постановлением Правления Национального банка от 13 июня 2019 года №2019-П-12/31-2-(НПА); 

- Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года № 52/4. 

- Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 сентября 2013 года N 35/13. 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий 

Принятие данного проекта постановления Национального банка Кыргызской Республики негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

4. Информация о результатах обсуждения 

В соответствии со статьей 22 Закона «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики», проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению посредством размещения на официальном сайте нормотворческого органа.  

Материалы по проекту будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка и на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный проект постановления не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики. 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие предлагаемого проекта не предусматривает дополнительного финансирования.  

7. Информация об Анализе регулятивного воздействия 

Проведение Анализа регулятивного воздействия осуществлялось в соответствии с требованиями Методики проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной постановлением Правительства Кыргызской Республики от 30 сентября 2020 года № 504.  

Проект 

Приложение 

к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от ______________ года 

№ ____________________________ 

Изменения в некоторые нормативные правовые акты 

Национального банка Кыргызской Республики 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)» от 31 октября 2012 года № 41/12 следующие изменения: 

в Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), утвержденной вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 40: 

абзац первый изложить в следующей редакции: 

«40. Для открытия банковского счета по договору банковского вклада (депозита) физическим лицам (резидентам и нерезидентам) необходимо представить документы на бумажном носителе или в форме электронного документа:»; 

абзац одиннадцатый и двенадцатый изложить в следующей редакции: 

«- другие сведения по усмотрению банка, в том числе получаемые из государственных органов Кыргызской Республики, которые могут быть предоставлены на бумажном носителе или в форме электронного документа; 

2) документ, удостоверяющий личность клиента (предоставляется для ознакомления оригинал, с которого снята копия, за исключением случаев, указанных в Приложении 1 и в пункте 39);»; 

- пункт 41 изложить в следующей редакции: 

«41. Индивидуальным предпринимателям помимо документов, указанных в пункте 40 настоящей Инструкции, дополнительно необходимо представить банку следующий перечень документов на бумажном носителе или в форме электронного документа:  

1) документ в установленной форме, выданный уполномоченным органом и подтверждающий факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) (свидетельства) в качестве индивидуального предпринимателя, или документ, подтверждающий факт занятия предпринимательской деятельностью без государственной регистрации (патента) в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики;  

В случае наличия электронного патента индивидуального предпринимателя сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение или проверить данные патента через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.  

Примечание: QR-код - матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами.  

2) справку органа налоговой службы о факте налоговой регистрации налогоплательщика;  

3) карточку образцов подписей с образцом подписи и оттиском печати индивидуального предпринимателя (при наличии). 

Сотрудник банка при открытии банковского счета, по договору банковского вклада (депозита), должен удостовериться и подтвердить наличие документов согласно перечню, указанному в настоящем пункте. При этом факт поверки документов, полученных на бумажном носителе либо в форме электронного документа через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики, или посредством мобильного или иного устройства, имеющее соответствующее программное обеспечение должны быть сохранены соответствующим образом в досье клиента.»; 

- в пункте 43: 

абзац первый изложить в следующей редакции: 

«43. Для открытия банковского счета по договору банковского вклада (депозита) юридическим лицам (резидентам и нерезидентам) необходимо представить следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа, за исключением случаев, предусмотренных отдельными решениями Национального банка:»; 

- дополнить двадцать первым абзацем в следующей редакции: 

«Сотрудник банка при открытии банковского счета, по договору банковского вклада (депозита), должен удостовериться и подтвердить наличие документов согласно перечню, указанному в настоящем пункте. При этом факт поверки документов, полученных на бумажном носителе либо в форме электронного документа через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики, или посредством мобильного или иного устройства, имеющее соответствующее программное обеспечение должны быть сохранены соответствующим образом в досье клиента.»; 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), открытыми в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 13 июня 2019 года № 2019-П-12/31-2-(НПА) следующие изменения: 

в Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), открытыми в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 39: 

абзац первый и второй изложить в следующей редакции: 

«39. Для открытия банковского счета по договору банковского вклада (депозита) физическим лицам (резидентам и нерезидентам) необходимо представить документы на бумажном носителе или в форме электронного документа: 

1) заявление на открытие счета, подписанное клиентом на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, в котором указываются:»; 

абзац одиннадцатый и двенадцатый изложить в следующей редакции: 

«- другие сведения по усмотрению банка, в том числе получаемые из государственных органов Кыргызской Республики, которые могут быть предоставлены на бумажном носителе или в форме электронного документа; 

2) документ, удостоверяющий личность клиента (предоставляется для ознакомления оригинал, с которого снята копия, за исключением случаев, указанных в Приложении 1 и в пункте 38);»; 

- пункт 40 изложить в следующей редакции: 

«40. Индивидуальным предпринимателям, помимо документов, указанных в пункте 39 настоящей Инструкции, дополнительно необходимо представить банку следующий перечень документов на бумажном носителе или в форме электронного документа: 

1) документ в установленной форме, выданный уполномоченным органом и подтверждающий факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) (свидетельства) в качестве индивидуального предпринимателя, или документ, подтверждающий факт занятия предпринимательской деятельностью без государственной регистрации (патента) в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики;  

В случае наличия электронного патента индивидуального предпринимателя сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение или проверить данные патента через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.  

Примечание: QR-код - матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами.  

2) справку органа налоговой службы о факте налоговой регистрации налогоплательщика;  

3) карточку образцов подписей с образцом подписи и оттиском печати индивидуального предпринимателя (при наличии). 

Сотрудник банка при открытии банковского счета по договору банковского вклада (депозита) должен удостовериться и подтвердить наличие документов согласно перечню, указанному в настоящем пункте. При этом факт поверки документов, полученных на бумажном носителе либо в форме электронного документа через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики, или посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение должен быть подтвержден (зафиксирован) соответствующим образом в досье клиента.»; 

- в пункте 42:  

абзац первый изложить в следующей редакции: 

«42. Для открытия банковского счета по договору банковского вклада (депозита) юридическим лицам (резидентам и нерезидентам) необходимо представить следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа, за исключением случаев, предусмотренных отдельными решениями Национального банка:»; 

дополнить двадцать первым в следующей редакции: 

«Сотрудник банка при открытии банковского счета по договору банковского вклада (депозита) должен удостовериться и подтвердить наличие документов согласно перечню, указанному в настоящем пункте. При этом факт поверки документов, полученных на бумажном носителе либо в форме электронного документа через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики, или посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение должен быть подтвержден (зафиксирован) соответствующим образом в досье клиента.». 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения: 

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 25: 

абзац первый изложить в следующей редакции: 

«25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа:»; 

абзац седьмой изложить в следующей редакции: 

«В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе (копия), либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.»; 

- абзац второй пункта 34-3 изложить в следующей редакции: 

«Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 100 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 200 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным усиленной электронной подписью.»; 

- абзац второй пункта 8 Приложения 1 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики изложить в следующей редакции: 

«В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента (сохранить факт поверки на бумажном или в электронном формате) полученного на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.». 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года N 35/13 следующие изменения: 

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 29: 

абзац первый изложить в следующей редакции: 

«29. Для определения соответствия установленным требованиям и целесообразности предоставления актива, несущего в себе кредитный риск, а также проведения анализа платежеспособности клиента/партнера банк должен потребовать от клиента/партнера следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа:»; 

шестой абзац дополнить абзацами в следующей редакции: 

«В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе (копия), либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.  

Примечание: QR-код - матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами;»; 

- абзац второй пункта 38-3 изложить в следующей редакции: 

«Суммы выдаваемых активов, несущих в себе кредитный риск через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 100 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 200 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным усиленной электронной подписью.»; 

- пункт 9 Приложения 1 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования дополнить абзацем следующего содержания: 

«В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента (сохранить факт поверки на бумажном или в электронном формате) полученного на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.». 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» в части уточнения регулятивных требований по приему документов в электронной форме 

1. Проблемы и основания для изменения регулирования  

В рамках модернизации информационных систем Государственной налоговой службы при Правительстве Кыргызской Республики (далее – ГНС при ПКР), Социального фонда Кыргызской Республики (далее – СФ КР) коммерческим банкам стало возможным исполнение требований, связанных с получением справок и иных документов со сведениями от клиентов, для оказания банковских услуг в электронной форме. 

Учитывая отсутствие в требованиях, определяемых нормативными правовыми актами Национального банка, уточнений в части получения информации в электронной форме для проведения коммерческими банками отдельных процедур проверки платежеспособности клиента, наличия факта налоговой регистрации, а также исполнения иных регулятивных требований при предоставлении кредитов и открытии счетов, осуществление подобных операций в удаленном режиме может быть затруднено. Для однозначного понимания требований и реализации банковских операций с использованием электронных документов появляется необходимость во внесении изменений в нормативные правовые акты Национального банка. 

«ДЕРЕВО ПРОБЛЕМ» 

Проблема №1. 

В этой связи требуется уточнение нормативных требований Национального банка Кыргызской Республики. 

В ходе публичных консультаций получено четыре предложения от представителей банковского сектора. Большинство предложений содержат мнение о верности формулировки проблемы и указания цели в рамках предполагаемого изменения регулирования. Также согласно поступившему предложению от представителей сектора требуется масштабный пересмотр регулирования в сторону расширения возможностей дистанционного обслуживания и применения цифровизации. Учитывая характер и количество изменений, детальное рассмотрение указанного предложения будет проводиться в рамках исполнения мероприятий стратегических программ Национального банка Кыргызской Республики.  

Также в рамках публичных консультаций получены предложения по пересмотру количественных показателей, установленных в действующих нормативных правовых актах для банковских услуг через удаленные каналы обслуживания. Данное предложение было учтено в проекте нормативного правового акта. Обоснование и размер этих количественных показателей будут согласовываться в ходе общественного обсуждения с представителями сектора, с учетом возможных рисков.  

В целом участниками общественных консультаций отмечалось, что предлагаемые изменения послужат фактором расширения онлайн-кредитования в стране и определенного снижения себестоимости кредитования, что может благоприятно повлиять на процентные ставки для конечного потребителя банковских услуг.  

Также необходимо учитывать факт того, что в настоящее время эпидемиологическая обстановка обуславливает применение особых требований к перемещению и контактам граждан. Соответственно необходимо принятие мер по переводу обслуживания клиентов на удаленные каналы обслуживания.  

Отсутствие анонимных клиентов в дистанционных каналах обслуживания и возможность получения документов для оценки клиента, в том числе его платежеспособности, в электронной форме дают основания для повышения лимитов финансирования через указанные каналы. Ранее в соответствии с постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 19 июня 2019 года № 2019-П-12/32-3-(НПА) «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики», учитывая возможные правовые и операционные риски, суммы выдаваемых кредитов через удаленные каналы обслуживания были ограничены 15 000 и 150 000 сомами по договорам, подписанным простой и усиленной электронной подписью соответственно. 

Уточнение нормативных требований Национального банка Кыргызской Республики может оказать влияние в виде дополнительного стимула развития дистанционных форм обслуживания клиентов, особенно, в части финансирования через удаленные каналы обслуживания. Анализ, проведенный по итогам реализации кредитования через удаленные каналы обслуживания по договорам, подписанным электронной подписью, показывает низкую активность банковского сектора по имплементации указанных механизмов ввиду ограничения разрешенных сумм финансирования (15 000 и 150 000 сомами). Механизм представлен только в пяти коммерческих банках Кыргызской Республики. Объемы кредитных портфелей минимальны (3-68 млн сом). 

Также необходимо отметить влияние данного варианта реализации на снижение операционных расходов коммерческих банков по обслуживанию клиентов в личном присутствии. 

На основании изложенного, а также в рамках реализации мероприятий по исполнению Указа Президента Кыргызской Республики «Об объявлении 2020 года Годом развития регионов, цифровизации страны и поддержки детей», Распоряжения Правительства Кыргызской Республики «Дорожная карта реализации Концепции цифровой трансформации «Цифровой Кыргызстан 2019-2023» от 15 февраля 2019 года № 20-р, а также в целях исполнения постановления Правления Национального банка «Основные Направления цифровой трансформации банковских услуг Кыргызской Республики на 2020-2021 годы» от 15 ноября 2019 г. № 2019-П-12/56-2-(БС) разработан проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» в части расширения возможностей оказания банковских услуг в электронной форме (далее - Проект)  

Международный опыт: кредитные организации Российской Федерации имеют право запрашивать в ведомствах информацию по клиентам (о налоговых и пенсионных отчислениях). В соответствии с распоряжением Правительства Российской Федерации от 15.08.2012 года №1472-р сведения Федеральной налоговой службы России о доходах физических лиц, о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, могут представляться с использованием федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» только с согласия гражданина. Поэтому кредитным организациям нужно заручиться согласием клиента. Таким образом сейчас предоставляется выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования. 

Без согласия клиента можно проверить легальность самой справки по индексу документа (аналогично решению по сканирования QR-кода электронного патента, предоставляемого ГНС при ПКР).  

Пример получения доступа к данным по выписке из Пенсионного фонда России (ПФР): в указанном случае заемщик должен быть зарегистрирован на портале государственных услуг. Клиент указывает фамилию, имя и отчество, номер паспорта и СНИЛС, банк отправляет его запрос через систему межведомственного электронного взаимодействия на портал государственных услуг, портал его идентифицирует и на телефон, указанный при регистрации, клиенту приходит смс-оповещение. В ответном смс заемщик дает согласие на получение банком данных из ПФР, такое сообщение считается простой электронной подписью. Заходить на сайт государственных услуг заемщику не нужно. Подобная схема взаимодействия с коммерческими банками реализована в СФ КР. 

Более того, Центральным банком Российской Федерации определены форматы электронных сообщений для обмена данными с ведомствами (Федеральной налоговой службой, Федеральной таможенной службой).  

2. Описание и оценка рассмотренных вариантов регулирования 

Цель государственного регулирования 

Целью регулирования рассматриваемого вопроса является расширение возможностей удаленного обслуживания населения путем уточнения требований по отдельным операциям в нормативных правовых актах Национального банка. 

Основным из индикаторов для оценки прогресса достижения цели будет показатель кредитования через удаленные каналы обслуживания. 

Вариант регулирования «Оставить все как есть» 

Этот вариант решения не повлияет на текущую ситуацию, за исключением отсутствия у коммерческих банков формальных оснований в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка использовать электронные формы документов в целях исполнения требований, а также для общей организации взаимодействия с субъектами гражданских правоотношений.  

В случае сохранения текущих требований без изменений, потребуется представление разъяснений коммерческим банкам с толкованием отдельных требований в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.  

Анализ техники исполнения данного варианта регулирования приводит к оценке данного варианта как наименее трудоемкого для реализации с технической позиции, однако не решающего вышеуказанные проблемы. 

Вариант регулирования - Внесение уточнений в регулятивные требования по приему документов в электронной форме 

При принятии данного варианта дальнейший механизм реализации будет предполагать внесение пояснений общего характера о возможности представления документов на бумажном носителе или в форме электронного документа, в том числе получаемых из государственных органов Кыргызской Республики, в целях обеспечения принятия электронных документов для исполнения требований нормативных правовых актов Национального банка и законодательства Кыргызской Республики, а также расширения возможностей финансирования через удаленные каналы обслуживания. 

Реализация данного варианта приведет к уточнению нормативных требований Национального банка Кыргызской Республики и расширению возможностей оказания банковских услуг в электронной форме.  

3. Обоснование выбора предпочтительного варианта регулирования 

Проект постановления по варианту «Внесение уточнений в регулятивные требования по приему документов в электронной форме» должен быть рекомендован для принятия по следующим основаниям: 

- регулятивное вмешательство государства обосновано и приведет к расширению возможностей оказания банковских услуг в электронной форме; 

- стимулирование участников рынка на развитие удаленных каналов обслуживания. 

4. Приложение по оценке ожидаемых экономических последствий и воздействию на конкуренцию 

Ранее в соответствии с постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 19 июня 2019 года № 2019-П-12/32-3-(НПА) «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики», учитывая возможные правовые и операционные риски, суммы выдаваемых кредитов через удаленные каналы обслуживания были ограничены 15 000 и 150 000 сомами по договорам, подписанным простой и усиленной электронной подписью соответственно.  

Анализ, проведенный по итогам реализации кредитования через удаленные каналы обслуживания по договорам, подписанным электронной подписью, показывает низкую активность банковского сектора по имплементации указанных механизмов ввиду ограничения разрешенных сумм финансирования (15 000 и 150 000 сомами). Механизм представлен только в пяти коммерческих банках Кыргызской Республики. Суммы кредитных портфелей минимальны (3-68 млн. сом). От участников рынка неоднократно поступали запросы по увеличению допустимых лимитов для развития данного направления деятельности. 

В целях расширения возможностей сектора в части финансирования клиентов посредством дистанционных каналов обслуживания предлагается повысить порог по суммам, выдаваемых кредитов договорам, подписанным электронной подписью. 

Учитывая характер взаимодействия, предполагается преимущественное применение инструментов дистанционного финансирования в рамках потребительского кредитования. Согласно данным Национального статистического комитета Кыргызской Республики среднемесячная заработная плата по республике на последнюю доступную дату (среднее значение январь-август 2020 года) составила 17 942 сом. Максимальное значение среднемесячных заработных плат по секторам представлено в сфере Информации и связи – 38 000 сом. Также в рамках статистики Национального банка по вновь выданным коммерческими банками потребительским кредитам за сентябрь 2020 года средневзвешенная процентная ставка составила 22,83.  

Согласно требованиям нормативных правовых актов Национального банка, банки могут выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте только в случае, если соотношение планируемых ежемесячных платежей по кредиту (основной долг и процентные платежи) к среднемесячному совокупному доходу заемщика составляет менее 50 процентов. Соответственно для устойчивого покрытия выплат по кредиту при направлении не более 50 процентов от заработной платы с приведенными условиями максимальная сумма кредита составляет 95 000 сом. В расчете к максимальным значениям по среднемесячной заработной плате – 200 000 сом. 

Необходимо отметить, что требования по предоставлению документов как при личном визите клиентов филиала банка, так и через удаленные каналы обслуживания идентичны. Также срок хранения документов, согласно Перечню основных документов, образующихся в деятельности коммерческих банков и финансово-кредитных организаций, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики с указанием сроков хранения, утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 августа 2004 года № 22/9, вне зависимости от вида носителя документа (бумажного, магнитного, электронного и др.) установлен одинаково. При этом, ответственность за соблюдение сроков хранения, установленных настоящим Перечнем, возлагается на руководителей ФКО. 

Согласно статистическим данным, кредитный портфель коммерческих банков по кредитам, выданным на сумму до 100 000 сомов составил 7 831 210 тыс. сомов. Доля классифицированных кредитов на 1 сентября 2020 года составило 505 695 тыс. сомов, что составляет 6,46% от кредитного портфеля банковской системы по кредитам до 100 000 сомов. При этом доля реструктуризированных кредитов на 1 сентября 2020 года составил 41,88% от общего кредитного портфеля банковской системы всего выданных кредитов включая реструктуризированные кредиты до 100 000 сомов. Данный показатель с начала года вырос на 36,42% отражая влияние ситуации в стране в связи с пандемией. По кредитам коммерческих банков, выданным до 200 000 сомов, кредитный портфель составил 16 573 704 тыс. сомов. Доля классифицированных кредитов на 1 сентября 2020 года составил 6% от кредитного портфеля. 

В этой связи необходимо учитывать возможности массового предоставления услуг через дистанционные каналы обслуживания и потенциал негативного изменения доли классифицированных кредитов (кредитную дисциплину заемщиков), по кредитам, выданным на сумму до 100 000 сомов и 200 000 сомов.  

В целях недопущения перекредитованности населения и ухудшения состояния кредитного портфеля банков, а также принимая во внимание правовые и операционные риски, для менее защищенных инструментов через удаленный/дистанционный канал с применением простой электронной подписи предлагается установить порог в 100 000 сом (эквивалент в иностранной валюте), и 200 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным усиленной электронной подписью. 

Использование технологий для развития и расширения доступности банковских услуг как можно более широкому кругу потребителей должно способствовать развитию более конкурентоспособного и инновационного финансового сектора и обеспечить целостность финансовой системы.