Вернуться назад

Проект  

 

 

ПОЛОЖЕНИЕ 

о корпоративном управлении в коммерческих 

банках Кыргызской Республики 

 

Глава 1. Общие положения 

 

1. Положение "О корпоративном управлении в коммерческих банках Кыргызской Республики" (далее - Положение) распространяется на все коммерческие банки (далее - банки), а также на Государственный банк развития Кыргызской Республики с учетом особенностей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики "О Государственном банке развития Кыргызской Республики". 

Эффективное корпоративное управление в банках является одним из важнейших условий обеспечения стабильного развития отдельных банков и банковской системы в целом. 

2. Под корпоративным управлением понимается общее руководство деятельностью банка, осуществляемое акционерами, Советом директоров и Правлением банка в части: 

- определения стратегических целей деятельности банка, путей их достижения и контроля за достижением этих целей; 

- создания стимулов трудовой деятельности, обеспечивающих выполнение органами управления и сотрудниками банка всех действий, необходимых для достижения стратегических целей деятельности банка; 

- достижения баланса интересов акционеров банка, его кредиторов, включая вкладчиков, и стабильного развития банка; 

- обеспечения соблюдения законодательства Кыргызской Республики, а также внутренних документов банка. 

3. Основными компонентами эффективного корпоративного управления в банках являются: 

- распределение полномочий, вопросов компетенции и подотчетности между органами управления банка, организация эффективной деятельности Совета директоров и Правления банка; 

- определение и утверждение стратегии развития деятельности банка и контроль за ее реализацией; 

- предотвращение конфликтов интересов; 

- определение и соблюдение стандартов профессиональной этики; 

- обеспечение прозрачности деятельности банка. 

Методологической основой эффективного корпоративного управления в банках и банковских группах являются рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, которые размещены на сайте Банка международных расчетов (Швейцария) www.bis.org, а также принципы корпоративного управления ОЭСР, размещенные на сайте www.oecd.org.  

4. В банке могут быть разработаны внутренние документы, направленные на реализацию эффективного корпоративного управления и не противоречащие настоящему Положению. 

 

Глава 2. Общее собрание акционеров 

 

5. Высшим органом управления банка является общее собрание акционеров. 

6. Вопросы, отнесенные к исключительной компетенции годового собрания акционеров банка, определены Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и «Об акционерных обществах». 

7. Вопросы, отнесенные к исключительной компетенции общего собрания акционеров, не могут быть переданы другим органам управления. 

8. В соответствии с Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» (далее - Закон) акционеры банка не должны предпринимать действия, приносящие вред интересам клиентов банка. 

9. Полномочия общего собрания акционеров банка в период режима Временной администрации осуществляются согласно нормативным правовым актам Национального банка Кыргызской Республики (далее Национальный банк). 

Глава 3. Совет директоров банка 

 

10. Совет директоров банка - орган управления банка, осуществляющий общее руководство банком в период между общими собраниями акционеров, на основании внутреннего положения о Совете директоров банка. 

11. Вопросы, отнесенные к исключительной компетенции и ответственности Совета директоров, определены Законом и включают определение стратегий и политик банка. 

12. В целях обеспечения эффективного корпоративного управления Совету директоров необходимо: 

- устанавливать четкие уровни полномочий, ответственности и подотчетности в рамках организационной структуры банка; 

- сформировать эффективную систему внутреннего контроля и обеспечивать ее надлежащее функционирование, адекватность размеру, сложности деятельности, структуре и профилю риска банка. При этом профиль риска это сочетание показателей риска банка, основанных на собранной, проанализированной и систематизированной информации, которая характеризует подверженность банка рискам по направлениям деятельности с учетом сложившихся приоритетов. 

В целях организации надлежащего внутреннего контроля, банкам следует руководствоваться рекомендациями Национального банка; 

- обеспечить надлежащую систему управления рисками, соответствующую требованиям, установленным Национальным банком; 

- принять меры по доведению информации о стратегических целях банка до всех уровней организационной структуры банка; 

- периодически (не реже одного раза в год) оценивать стратегию развития банка, бизнес-планы банка и политики по всем основным видам деятельности банка с целью определения их адекватности текущей деятельности, финансовому состоянию банка и внешним экономическим условиям; 

- периодически (не реже одного раза в квартал) оценивать текущую банковскую деятельность и финансовые результаты с точки зрения достижения стратегических целей банка и прогнозных показателей бизнес-планов банка; 

- обеспечить соответствие деятельности банка и его органов управления законодательству Кыргызской Республики, нормативным правовым актам и требованиям Национального банка; 

- рассматривать результаты и принимать меры по итогам проверок внешних, внутренних аудиторов и органов банковского надзора; 

- для принятия объективных и компетентных решений владеть достаточной и достоверной информацией и убедиться, что рекомендации и предложения Правления, других органов управления и должностных лиц банка обоснованы и отвечают интересам банка; 

- периодически оценивать свою деятельность, определяя наличие слабых мест и принимая соответствующие корректирующие действия. 

-обеспечить соответствие правил и порядка выплат вознаграждения корпоративной культуре банка, контрольной среде, а также долгосрочным задачам и стратегии банка. 

13. Деятельность внутренних и внешних аудиторов, соответствующая законодательству Кыргызской Республики, нормативным правовым актам Национального банка и международным стандартам аудита, необходима для достижения эффективности корпоративного управления в банке. Функции аудита могут быть усилены посредством: 

- признания на всех уровнях организационной структуры необходимости и важности работы аудиторов для устойчивости финансового состояния и достижения стратегических целей банка; 

- принятия мер, укрепляющих независимость и адекватность внутреннего аудита; 

- повышенного внимания со стороны Совета директоров к отчетам и рекомендациям внешних и внутренних аудиторов в целях независимой оценки деятельности банка; 

- принятия своевременных корректирующих мер в отношении проблем, выявленных аудиторами. 

14. При выборе внешнего аудитора для представления общему собранию акционеров Совету директоров следует принимать во внимание соблюдение баланса между затратами на проведение аудита и необходимостью обеспечить надлежащее качество внешнего аудита. 

15. Для укрепления своих контролирующих функций Совету директоров целесообразно проводить регулярные обсуждения с внешним аудитором (не реже одного раза в год) и внутренним аудитором (не реже одного раза в квартал). 

16. Совет директоров вправе привлекать аудиторов для проверки деятельности структурных подразделений, созданных комитетов и должностных лиц банка. 

17. Совет директоров в обязательном порядке создает следующие комитеты: 

1) Комитет по управлению рисками, обеспечивающий контроль за деятельностью Правления банка в вопросах управления рисками, которые принимает на себя банк; 

2) Комитет по аудиту; 

3) Комитет по назначениям и вознаграждениям.  

В банке также могут создаваться Комитет по новым продуктам, Комитет по комплаенс-контролю и другие комитеты. 

Деятельность комитетов Совета директоров должна соответствовать требованиям Национального банка и внутренним документам банка. 

18. Банк должен создать иные комитеты в целях усиления корпоративного управления в банке, в частности: 

- Кредитный комитет, принимающий решения по всем вопросам, касающиеся выдачи кредитов, гарантий, обязательств, поручительств, других активов и обязательств, по своей сути являющихся кредитными операциями и несущих в себе риск кредитной потери. Деятельность кредитного комитета регулируется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

- Комитет по управлению активами и пассивами банка, осуществляющий контроль за общей структурой баланса банка, мониторинг за структурой активов и пассивов, а также обеспечивающий соблюдение политики по управлению активами и пассивами, установленной Советом директоров. 

Все комитеты в банке возглавляются председателями указанных комитетов.  

19. Во внутренних документах банка, регламентирующих деятельность всех комитетов, созданных в банке, должны быть как минимум определены: 

- цель создания и деятельности комитета; 

- полномочия комитета; 

- порядок избрания председателя комитета; 

- порядок проведения заседаний, в т.ч. порядок голосования членов комитета; 

- порядок отчетности; 

- ответственность каждого члена комитета за принятые и подписанные им решения. 

Также в этих документах к каждому члену комитета, участвующему в заседании и принимающему решения, должны быть установлены как минимум следующие требования: 

- быть осведомленным о сути рассматриваемого вопроса; 

- осознавать влияние принимаемых им решений на деятельность банка; 

- оценивать возможность возникновения рисков и последствий принимаемых им решений. 

Мнение члена комитета, имеющего замечания и предложения по рассматриваемому вопросу и не согласного с принятым решением, должно быть выражено при голосовании и отражено в протоколе. Протокол должен быть подписан всеми членами комитета, присутствовавшими на заседании, и секретарем комитета. Члены комитета, не принимавшие участие на заседании, должны быть ознакомлены с протоколом и принятыми решениями под роспись. 

20. Высокий уровень ответственности и широкий круг полномочий Совета директоров предполагает, что члены Совета директоров обладают достаточными знаниями об основных видах деятельности банка и способностью выражать мнение, независимое от мнения органов управления и должностных лиц банка. При принятии решений каждый член Совета директоров должен быть объективным и руководствоваться интересами банка, а не личными интересами или интересами отдельных акционеров и должностных лиц банка. Мнение члена Совета директоров, имеющего замечания и предложения по рассматриваемому вопросу и не согласного с принятым решением, должно быть выражено при голосовании и отражено в протоколе. Протокол и стенографический отчет заседания Совета директоров должны быть подписаны председательствующим и Корпоративным секретарем, после согласования (визирования) с членами Совета директоров, присутствовавшими на заседании. Члены Совета директоров, не принимавшие участие на заседании, должны быть ознакомлены с протоколом и принятыми решениями под роспись. 

21. Члены Совета директоров должны соответствовать минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком. 

22. В целях обеспечения компетентности, объективности и независимости в Совет директоров должны быть избраны независимые члены Совета директоров, обладающие признанной репутацией и профессиональным опытом по экономическим, финансовым, монетарным и юридическим вопросам. Не менее чем один член Совета директоров банка должен быть гражданином Кыргызской Республики, владеющим государственным и/или официальным языком. 

Не менее одной трети состава Совета директоров банка должны составлять независимые члены Совета директоров.

23. Совет директоров банка должен принять все необходимые меры по идентификации и недопущению конфликта интересов на всех уровнях деятельности банка. 

24. Совет директоров банка должен действовать добросовестно и разумно в наилучших интересах банка, что предполагает соблюдение ими следующих фидуциарных обязанностей: 

1) выполнять в пределах своих полномочий с соблюдением требований банковского законодательства Кыргызской Республики и устава банка; 

2) использование предоставленных им полномочий в целях выполнения задач и функций, для которых они избраны; 

3) принимать взвешенные решения на основании собственной квалификации и опыта после принятия всех исчерпывающих мер/всевозможных усилий для получения необходимой и доступной информации в разумные сроки; 

4) соблюдать требования по недопущению конфликта интересов; 

5) соблюдать принцип равенства в отношении к акционерам, не отдавать предпочтение интересам одного акционера перед интересами других; 

6) иметь безупречную деловую репутацию в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

25. Совет директоров вправе привлекать советников (специалистов, консультантов, экспертов и т.п.) для подготовки аналитических, справочных, информационных материалов и рекомендаций по вопросам, отнесённым к их ведению в соответствии с возложенными на них обязанностями. 

Деятельность советников должна осуществляться в рамках должностных инструкций/договоров о предоставлении услуг. 

Советники не являются должностными лицами банка и не могут вовлекаться в осуществление операционной деятельности банка. Заключения советников носят рекомендательный характер, ответственность за все решения, принимаемые Советом директоров и Правлением банка, несут указанные органы. 

 

Глава 4. Правление банка 

 

26. Правление осуществляет руководство текущей деятельностью банка на основании законодательства Кыргызской Республики, внутреннего положения о Правлении и подотчетно Совету директоров.  

27. Вопросы, отнесенные к ответственности Правления, определены Законом и включают реализацию стратегий и политик, определенных Советом директоров. 

28. В целях обеспечения эффективного корпоративного управления Правлению необходимо: 

- обеспечить четкое распределение ответственности, полномочий и подотчетности структурных подразделений, должностных лиц и сотрудников банка; 

- установить эффективные системы мониторинга соблюдения политик, утвержденных Советом директоров, процедур и должностных инструкций на всех исполнительных уровнях организационной структуры и периодически проводить оценку адекватности данных систем; 

- установить надежные информационные системы, которые обеспечивают надлежащую подготовку и своевременное представление информации (финансовой, анализ о событиях и условиях рынка и др.), необходимой для принятия управленческих решений; 

- представлять Совету директоров своевременные, содержательные и достоверные отчеты о текущей деятельности, содержащие фактические результаты финансовой и операционной деятельности, позволяющие оценить выполнение прогнозных показателей бизнес-плана и стратегии развития банка; 

- представлять (не реже одного раза в год) Совету директоров детальную оценку адекватности системы внутреннего контроля банка, в том числе и по вопросам противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности, а также представлять рекомендации по совершенствованию системы внутреннего контроля; 

- на периодической основе представлять Совету директоров отчеты и рекомендации по управлению рисками, которые позволят обеспечить эффективность и адекватность непрерывного процесса управления рисками; 

- незамедлительно информировать Совет директоров о любых ухудшениях в экономическом положении банка или угрозе возникновения такой ситуации; 

- информировать Совет директоров обо всех выявленных нарушениях законодательства, нормативных актов Национального банка, внутренних политик, утвержденных Советом директоров. 

29. Члены Правления должны соответствовать минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком. 

30. При осуществлении своей деятельности членам Правления следует быть объективными и руководствоваться, прежде всего, интересами банка, а не личными интересами или интересами отдельных акционеров и должностных лиц банка, прилагая все усилия для обеспечения здоровой и безопасной банковской практики. Мнение члена Правления, имеющего замечания и предложения по рассматриваемому вопросу и не согласного с принятым решением, должно быть выражено при голосовании и отражено в протоколе. Протокол и стенографический отчет заседания Правления должны быть подписаны председательствующим и секретарем Правления банка, после согласования (визирования) с членами Правления банка, присутствовавшими на заседании. Члены Правления, не принимавшие участие на заседании, должны быть ознакомлены с протоколом и принятыми решениями под роспись. 

31. В практике управленческой деятельности не следует допускать случаев, когда: 

- в принятии решений участвуют члены Правления, не имеющие соответствующих полномочий; 

- члены Правления не имеют соответствующей квалификации, необходимых навыков и знаний по тем вопросам, которые входят в их компетенцию; 

- члены Правления не способны осуществлять контроль за работой ключевых сотрудников банка, результаты деятельности которых имеют большое значение для банка (с точки зрения генерируемого дохода, внедрения новых банковских продуктов и др.). 

32. Члены Правления банка обязаны действовать добросовестно и разумно в наилучших интересах банка, что предполагает соблюдение ими следующих фидуциарных обязанностей: 

- выполнять обязанности в пределах своих полномочий с соблюдением требований банковского законодательства Кыргызской Республики, устава банка, решений (принятых общим собранием акционеров и Советом директоров банка), включая реализацию стратегий и политик;  

- использование предоставленных им полномочий в целях выполнения задач и функций, для которых они назначены на установленный Законом срок; 

- принимать взвешенные решения на основании собственной квалификации и опыта после принятия всех исчерпывающих мер/всевозможных усилий для получения необходимой и доступной информации в разумные сроки; 

- соблюдать требования по недопущению конфликта интересов; 

- соблюдать принцип равенства в отношении к акционерам, Совету директоров и должностным лицам банка; 

- иметь безупречную деловую репутацию в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

 

Глава 5. Основные требования к Комитету по назначениям и вознаграждениям 

 

33. Комитет по назначениям и вознаграждениям создается в банке независимо от осуществляемых видов деятельности для повышения эффективности работы Совета директоров банка и оптимизация принимаемых им решений. Комитет призван усилить контроль назначения и вознаграждения членов Совета директоров, Правления (руководителей служб внутреннего аудита, риск-менеджмента и комплаенс-контроля/офицера) и ключевых руководящих работников банка.  

34. Комитет по назначениям и вознаграждениям определяет уровень выплачиваемого банком вознаграждения, который должен быть достаточным для привлечения, мотивации и удержания лиц, обладающих необходимой для банка компетенцией и квалификацией, при этом уровень выплачиваемого банком вознаграждения не должен привести к убыточной деятельности.  

35. Деятельность Комитета регулируется требованиями законодательства Кыргызской Республики и внутренним положением о Комитете, которое утверждается Советом директоров банка. 

36. Комитет должен состоять из трех членов Совета директоров, большинство из которых должны быть независимыми. 

Председателем комитета в обязательном порядке должен быть избран независимый член Совета директоров.  

37. Комитет дает рекомендации Совету директоров по кандидатурам для включения в состав Совета директоров, Правления и ключевых должностей (руководителей служб внутреннего аудита, риск-менеджмента и комплаенс-контроля/офицера) с учетом требований, установленных Национальным банком. 

38. Комитет рассматривает кандидатуры на должность Корпоративного секретаря, оценивает соответствие кандидатур установленным требованиям и представляет свои рекомендации Совету директоров. 

39. Выплата вознаграждения членам Совета директоров, Правлению (руководителей служб внутреннего аудита, риск-менеджмента и комплаенс--контроля/офицера) и ключевым руководящим работникам банка должна осуществляться в соответствии с принятой в банке политикой по вознаграждению. 

Политика банка по вознаграждению должна разрабатываться Комитетом по вознаграждениям и утверждаться Советом директоров банка. Совет директоров при поддержке Комитета по вознаграждениям должен обеспечить контроль за внедрением и реализацией в банке политики по вознаграждению, а при необходимости пересматривать и вносить коррективы. 

40. Уровень вознаграждения, предоставляемого банком членам Совета директоров, Правлению, руководителям служб внутреннего аудита, риск-менеджмента и комплаенс--контроля/офицера и ключевым руководящим работникам, должен создавать достаточную мотивацию для их эффективной работы, позволяя банку привлекать и удерживать компетентных и квалифицированных специалистов.  

Установление общего вознаграждения за членство в Совете директоров должно приниматься с учетом результатов работы банка, по итогам результатов финансового года и эффективного участия члена Совета директоров в деятельности Совета директоров. 

41. Система оплаты труда должна соответствовать бизнес-стратегии, стратегии управления рисками, целям, ценностям и долгосрочным интересам банка, а также должна предусматривать меры по предотвращению конфликта интересов. Стимулирующие программы должны способствовать реализации принятой культуры управления рисками, в рамках которой практика принятия решений соответствует установленным критериям и поощряет сотрудников действовать в интересах банка (учитывая при этом интересы клиентов), а не только в своих личных интересах или в интересах своего подразделения. В частности, бонусы, предусмотренные стимулирующей программой, не должны способствовать принятию работниками чрезмерных рисков. 

42. Размер вознаграждения должен напрямую зависеть от соотношения риска к результату. Способы выплаты вознаграждений в счет будущих доходов, срок и вероятность получения которых являются неопределенными, тщательно взвешиваются на основании принятых качественных и количественных показателей. Система вознаграждений должна предусматривать возможность изменения размера бонусных выплат с учетом всех рисков, включая нарушения лимитов риск-аппетита, внутренних процедур или регуляторных требований.  

43. Банкам следует утвердить положения о вознаграждениях для работников, оказывающих существенное влияние на профиль рисков в целом, или для так называемых лиц, принимающих существенные риски. Период выплаты вознаграждений должен учитывать результаты управления рисками в перспективе нескольких лет. Для сотрудников, принимающих существенные риски, это достигается посредством отсрочки выплаты существенной доли вознаграждения до момента получения результата от принятия конкретного риска. При этом учитываются меры по снижению риска («неблагонадежность/потеря»), в рамках которых выплаты могут быть уменьшены или аннулированы (подлежат возврату) на основании полученных результатов или принятия мер перед выплатой бонусов (условие возврата). В таких случаях банкам следует в кратчайшие сроки принять меры по возврату выплаченного вознаграждения.  

44. Выплата дополнительных вознаграждений (бонусы) работникам банка, должна быть разработана и реализована с учетом результатов работы банка за год, по согласованию с Комитетом по рискам и по решению Совета директоров. 

 

Глава 6. Основные требования к Комитету по новым продуктам 

 

45. Комитет по новым продуктам создается в банке для принятия решения по необходимости разработки в соответствии с требованиями законодательства новых банковских продуктов, внедрение новых продуктов на рынок банковских услуг, а также должен контролировать процесс вхождения банка в рынок разработанных банком новых продуктов. 

46. Комитет уполномочен принимать решения в отношении новых банковских продуктов для обеспечения эффективного, целенаправленного и контролируемого процесса первоначальной оценки, последующей разработки, тестирования и внедрения банковских продуктов или услуг в рамках существующих ресурсных ограничений. 

47. Комитет может определяет степень вовлеченности тех или иных подразделений банка в процесс разработки новых банковских продуктов. 

48. При разработке и внедрению новых банковских продуктов Комитет должен проводить оценку рисков по новым банковским продуктам и пути их снижения (минимизации).  

49. Деятельность Комитета регулируется законодательством Кыргызской Республики и положением о Комитете, которое утверждается Советом директоров банка. 

50. Комитет должен состоять из трех членов Совета директоров, назначаемых общим собранием акционеров банка, один из которых должен быть независимым.  

51. Комитет при принятии решения по разработке и внедрению новых банковских продуктов должен соблюдать в пределах своих полномочий требования законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов. 

 

Глава 7. Корпоративный секретарь банка 

52. Корпоративный секретарь банка обеспечивает и организовывает работу (заседаний и делопроизводство) общего собрания акционеров и Совета директоров банка. 

53. Корпоративный секретарь является должностным лицом банка, назначается и освобождается от должности решением Советом директоров банка.  

54. Корпоративный секретарь осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом, нормативными правовыми актами Национального банка, Уставом банка и внутренними нормативными актами банка, а также решениями Общего собрания акционеров и Совета директоров банка.  

55. Совмещение самостоятельной должности корпоративного секретаря банка с выполнением иных обязанностей в банке допускается только с согласия Совета директоров банка. 

56. Функциональные обязанности корпоративного секретаря разрабатываются банком самостоятельно в соответствии с законодательством Кыргызкой Республики и внутренними нормативными актами банка. 

57. Корпоративный секретарь банка обязан действовать добросовестно и разумно в наилучших интересах банка, что предполагает соблюдение ими следующих фидуциарных обязанностей: 

1) выполнять свои полномочия с соблюдением требований банковского законодательства Кыргызской Республики, устава банка и внутренних нормативных актов банка; 

2) использовать предоставленные ему полномочия; 

3) соблюдать принцип равенства в отношении к акционерам и к членам совета директоров;  

4) соответствовать требованиям безупречной деловой репутации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

58Корпоративный секретарь в обязательном порядке должен вести стенографический протокол (протокол обсуждений) заседаний Совета директоров банка и осуществляет подготовку протоколов по результатам в том числе заочного голосования. 

 

Глава 8. Профессиональная этика и предотвращение 

конфликтов интересов 

 

59. Важным фактором достижения стратегических целей банка является деятельность Совета директоров и Правления, направленная на установление стандартов профессиональной этики, которые определяют важность следующих аспектов корпоративного управления: 

- обеспечение эффективной системы внутреннего контроля, в том числе и по вопросам противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности, на всех уровнях организационной структуры банка; 

- проведение здоровой и безопасной банковской практики; 

- защита интересов банка от ненадлежащих или незаконных действий акционеров, должностных лиц банка и иных лиц, имеющих возможность влиять на деятельность банка; 

- соблюдение законодательства Кыргызской Республики, нормативных правовых актов Национального банка и внутренних документов банка; 

- предотвращение конфликтов интересов и выявление ситуаций и сфер деятельности, где могут возникнуть конфликты интересов; 

- установление оплаты труда, вознаграждений и поощрений сотрудникам (включая Совет директоров и Правление), с учетом не только результатов деятельности банка, но и соответствия стратегическим целям и соблюдения стандартов профессиональной этики банка; 

- соблюдение требований безопасности и надежности банка при кредитовании сотрудников и должностных лиц банка; 

- наличие механизмов, предоставляющих возможность сотрудникам выражать озабоченность о незаконных, неэтичных или сомнительных действиях руководства и обеспечивающих защиту от возможной негативной реакции со стороны руководства. 

60. Стандарты профессиональной этики в целях обеспечения их позитивного влияния на уровень корпоративного управления банка должны быть доведены до всех сотрудников и соблюдаться на всех уровнях организационной структуры банка, включая Совет директоров и Правление. 

61. В банке должны быть разработаны механизмы, обеспечивающие соблюдение законодательства и нормативных правовых актов Национального банка по предотвращению конфликтов интересов и регламентации операций с аффилированными и связанными лицами банка, с членами Правления, Совета директоров, с другими должностными лицами, значительными участниками, а также с любыми другими физическими лицами, связанными с указанными лицами общими интересами.  

В целях идентификации и недопущению конфликта интересов, банку необходимо как минимум следующее: 

- разработать процедуры информирования Совета директоров и Правления банка о потенциальных угрозах в деятельности банка, связанных с конфликтом интересов; 

- должностное лицо банка и работники банка до назначения (избрания) на должность, обязаны предоставлять банку список близких родственников;  

- в случае возникновения конфликта интересов должностное лицо или работник банка, обязан немедленно уведомить об этом Правление и/или Совет директоров банка; 

- банк должен вести базу данных об имевших место конфликтах интересов; 

- несвоевременное раскрытие конфликта интересов влечет ответственность в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики. 

62. В области кадровой политики корпоративное управление предполагает наличие в банке Комитета по назначениям и вознаграждениям, а также наличие и соблюдение внутренних документов, которое должны обеспечить соблюдение внутренних документов, касающихся: 

- приема на работу и увольнения сотрудников (включая руководство банка); 

- кадровых перемещений и карьерного роста; 

- оплаты труда, вознаграждений и поощрений, предоставления социальных выплат и льгот, включая Совет директоров и Правление банка; 

- обучения сотрудников (включая Совет директоров и Правление); 

- системы мер по сохранению квалифицированного и компетентного персонала (включая руководство); 

- применения мер за неадекватное исполнение сотрудниками банка (включая Совет директоров и Правление) своих обязанностей, за нарушение стандартов профессиональной этики, принятых банком. 

 

Глава 9. Прозрачность управления банком 

 

63. Прозрачность управления банком позволяет акционерам, вкладчикам и другим кредиторам банка осуществлять мониторинг деятельности органов управления, а также поддерживает репутацию банка, как осуществляющего эффективное корпоративное управление. Это будет способствовать привлечению новых клиентов, инвесторов, деловых партнеров. 

64. В дополнение к требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики по раскрытию информации о деятельности банка, эффективное корпоративное управление предусматривает раскрытие информации, которая также включает: 

- структуру органов управления банка (состав, квалификация и опыт, полномочия, обязанности, курируемые области, регламент работы и членство в комитетах и др.); 

- структуру собственности банка (значительные акционеры банка, доля иностранных инвесторов в акционерном капитале банка и др.); 

- организационную структуру банка и, при наличии, структуру банковской группы; 

- виды, условия и объемы операций с аффилированными и связанными лицами, членами Правления, Совета директоров, с другими должностными лицами, значительными участниками, а также с любыми другими физическими лицами, связанными с указанными лицами общими интересами; 

- стандарты профессиональной этики; 

- политику банка в отношении конфликтов интересов. 

65. Информация, характеризующая корпоративное управление банка, в том числе, приведенная в пункте 64 настоящего Положения, может быть размещена на веб-сайте банка и опубликована в его ежегодных и периодических отчетах. 

 

 

 

 

Приложение  

к постановлению Правления  

Национального банка  

Кыргызской Республики  

от _____________2017 года № ___ 

 

Изменения  

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении Положения «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью»  

от 29 августа 2012 года № 36/2 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью» от 29 августа 2012 года № 36/2 следующие изменения: 

- в наименовании слово «недвижимостью» заменить словами «недвижимым имуществом»; 

- в пункте 1 слово «недвижимостью» заменить словами «недвижимым имуществом»; 

в Положении об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в наименовании и по всему тексту положения слово «недвижимость» в различных падежах заменить словами «недвижимое имущество» в соответствующих падежах; 

- по всему тексту положения слова «инсайдеры/аффилированные» в различных падежах заменить словами «аффилированные/связанные с банком» в соответствующих падежах; 

- пункт 1 признать утратившим силу; 

в абзаце пятом пункта 3 слова «прочая недвижимость» заменить словами «недвижимое имущество, перешедшее во владение банка»; 

- пункт 4 признать утратившим силу; 

- в пункте 6: 

подпункт «а» изложить в следующей редакции: 

«а) право собственности на недвижимое имущество, полученное по договору уступки права требования или полученное банком в счет погашения ранее выданных кредитов, зарегистрировано в уполномоченном регистрационном органе;»; 

- в подпункте «а» пункта 31 слово «инсайдера» заменить словами «связанного с банком лица». 

Сравнительная таблица к проекту «О внесении изменений в  

Положение «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью» 

 

№ 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

1. 

ПОЛОЖЕНИЕ 

об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью 

ПОЛОЖЕНИЕ 

об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом 

2. 

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики. 

1. Признать утратившим силу 

3. 

2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к коммерческим банкам, Государственному банку развития Кыргызской Республики и микрофинансовым компаниям, имеющим право на привлечение депозитов (далее - банки), при осуществлении ими операций с недвижимостью, полученной банком в счет погашения выданных ранее кредитов, а также операций с банковскими помещениями, предназначенными для продажи. 

2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к коммерческим банкам, Государственному банку развития Кыргызской Республики и микрофинансовым компаниям, имеющим право на привлечение депозитов (далее - банки), при осуществлении ими операций с недвижимым имуществом, полученной банком в счет погашения выданных ранее кредитов, а также операций с банковскими помещениями, предназначенными для продажи. 

4. 

3. Для целей настоящего Положения, используются следующие понятия: 

Под "прочей недвижимостью" понимается актив в виде: 

а) недвижимости, полученной банком в результате покупки, или передачи клиентом в качестве погашения его задолженности банку, полной или частичной, по выданным ему ранее кредитам; 

б) любой недвижимости банка, включая неиспользуемые банковские помещения, которая не используется и не будет использоваться для обеспечения деятельности банка, и предназначена для продажи, при этом амортизация таких активов должна быть прекращена. 

Банк должен принять или перевести данные активы в категорию "Прочая собственность банка" - "прочая недвижимость" с момента наступления событий, указанных в пункте 6 настоящего Положения. 

Оценка - это оценка недвижимости на основании отчета об оценке, подготовленного независимо и беспристрастно квалифицированным оценщиком в соответствии со Стандартами оценки имущества, обязательными к применению всеми субъектами оценочной деятельности в Кыргызской Республике, утвержденными постановлением Правительства Кыргызской Республики N 217 от 3 апреля 2006 г. (далее - Стандарт оценки недвижимого имущества). 

Справедливая стоимость - расчетная денежная сумма, за которую состоялся бы обмен имущества на дату оценки между готовым купить покупателем и готовым продать продавцом в коммерческой сделке после должного маркетинга, во время которой каждая из сторон действовала компетентно, расчетливо и без принуждения. В случае нереализации имущества на торгах, то справедливой стоимостью считается стоимость, устанавливаемая в порядке, предусмотренном действующим законодательством Кыргызской Республики 

Задолженность по кредиту - это неуплаченный остаток по основной сумме кредита плюс все начисленные, но не уплаченные проценты, штрафы и иные расходы, связанные с возвратом долга (если применимо, то неуплаченный остаток должен быть скорректирован на дисконты или премии). 

Крупная сделка - сделка или несколько взаимосвязанных сделок стоимостью 10 и более процентов от чистого суммарного капитала банка на дату принятия решения о заключении таких сделок. 

3. Для целей настоящего Положения, используются следующие понятия: 

Под "прочей недвижимостью" понимается актив в виде: 

а) недвижимого имущества, полученного банком в результате покупки, или передачи клиентом в качестве погашения его задолженности банку, полной или частичной, по выданным ему ранее кредитам; 

б) любого недвижимого имущества, находящегося в собственности банка, включая неиспользуемые банковские помещения, которая не используется и не будет использоваться для обеспечения деятельности банка, и предназначена для продажи, при этом амортизация таких активов должна быть прекращена. 

Банк должен принять или перевести данные активы в категорию "Прочая собственность банка" - "недвижимость, перешедшая во владение банка" с момента наступления событий, указанных в пункте 6 настоящего Положения. 

Оценка - это оценка недвижимости на основании отчета об оценке, подготовленного независимо и беспристрастно квалифицированным оценщиком в соответствии со Стандартами оценки имущества, обязательными к применению всеми субъектами оценочной деятельности в Кыргызской Республике, утвержденными постановлением Правительства Кыргызской Республики N 217 от 3 апреля 2006 г. (далее - Стандарт оценки недвижимого имущества). 

Справедливая стоимость - расчетная денежная сумма, за которую состоялся бы обмен имущества на дату оценки между готовым купить покупателем и готовым продать продавцом в коммерческой сделке после должного маркетинга, во время которой каждая из сторон действовала компетентно, расчетливо и без принуждения. В случае нереализации имущества на торгах, то справедливой стоимостью считается стоимость, устанавливаемая в порядке, предусмотренном действующим законодательством Кыргызской Республики 

Задолженность по кредиту - это неуплаченный остаток по основной сумме кредита плюс все начисленные, но не уплаченные проценты, штрафы и иные расходы, связанные с возвратом долга (если применимо, то неуплаченный остаток должен быть скорректирован на дисконты или премии). 

Крупная сделка - сделка или несколько взаимосвязанных сделок стоимостью 10 и более процентов от чистого суммарного капитала банка на дату принятия решения о заключении таких сделок. 

5. 

4. Используемые в настоящем Положении другие понятия соответствуют понятиям Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", Инструкции "О требованиях к операциям банков с инсайдерами и аффилированными лицами", утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 34/10 от 10 декабря 2003 г., Инструкции о требованиях к операциям микрофинансовых компаний, привлекающих депозиты, с инсайдерами и аффилированными лицами, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 28/8 от 4 июля 2012 г. и другим понятиям нормативных правовых актов Национального банка, Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО). 

4. Признать утратившим силу 

6. 

6. Отсчет срока удержания прочей недвижимости начинается с даты, когда: 

а) право собственности на недвижимое имущество, полученное банком в счет погашения ранее выданных кредитов, зарегистрировано в уполномоченном регистрационном органе; 

б) Правление банка принимает решение о неиспользовании приобретенной для будущего расширения банка недвижимости и/или прекращении использования помещения для банковской деятельности (например, в результате закрытия обособленного структурного подразделения, переезда и по другим причинам в соответствии с актом) и о необходимости ее продажи. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров. 

6. Отсчет срока удержания прочей недвижимости начинается с даты, когда: 

а) право собственности на недвижимое имущество, полученное по договору уступки права требования или полученное банком в счет погашения ранее выданных кредитов, зарегистрировано в уполномоченном регистрационном органе; 

б) Правление банка принимает решение о неиспользовании приобретенной для будущего расширения банка недвижимого имущества и/или прекращении использования помещения для банковской деятельности (например, в результате закрытия обособленного структурного подразделения, переезда и по другим причинам в соответствии с актом) и о необходимости ее продажи. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров. 

7. 

8. Банком постоянно должна поддерживаться информация по каждой единице прочей недвижимости, включая: 

а) решение уполномоченного органа/лица о принятии на баланс прочей недвижимости; 

б) дату принятия на баланс; 

в) действия, предпринятые по продаже данной единицы прочей недвижимости; 

г) предложения потенциальных покупателей, при их наличии; 

д) справедливая стоимость недвижимости, подтвержденная соответствующими документами; 

е) дата оценки и стоимость проведения оценки; 

ж) другие необходимые сведения. 

8. Банком постоянно должна поддерживаться информация по каждой единице прочей недвижимости, включая: 

а) решение уполномоченного органа/лица о принятии на баланс прочей недвижимости; 

б) дату принятия на баланс; 

в) действия, предпринятые по продаже данной единицы прочей недвижимости; 

г) предложения потенциальных покупателей, при их наличии; 

д) справедливая стоимость недвижимого имущества, подтвержденная соответствующими документами; 

е) дата оценки и стоимость проведения оценки; 

ж) другие необходимые сведения. 

8. 

11. Банк имеет право заключать договор аренды (форма договора, при которой недвижимость передается во временное владение и/или временное пользование) прочей недвижимости для покрытия расходов, связанных с ее содержанием, на срок не более срока, указанного в пункте 5 настоящего Положения. В случае нарушения сроков сдачи в аренду прочей недвижимости к банку могут быть применены меры воздействия и санкции в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики. 

11. Банк имеет право заключать договор аренды (форма договора, при которой недвижимое имущество передается во временное владение и/или временное пользование) прочей недвижимости для покрытия расходов, связанных с ее содержанием, на срок не более срока, указанного в пункте 5 настоящего Положения. В случае нарушения сроков сдачи в аренду прочей недвижимости к банку могут быть применены меры воздействия и санкции в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики. 

9. 

12. Дополнительные расходы по улучшению общего состояния прочей недвижимости, которые приведут к возникновению будущих экономических выгод и увеличению ее стоимости, могут быть утверждены только, если действия банка не нацелены на получение прибыли от операций с недвижимостью

12. Дополнительные расходы по улучшению общего состояния прочей недвижимости, которые приведут к возникновению будущих экономических выгод и увеличению ее стоимости, могут быть утверждены только, если действия банка не нацелены на получение прибыли от операций с недвижимым имуществом

10. 

16. Если действия банка, изложенные в пунктах 11-15 настоящего Положения, связаны с инсайдерами/аффилированными лицами, то они должны быть одобрены Советом директоров. При этом к документам на рассмотрение Совета директоров банка, помимо прочего, должна быть приложена следующая документация: 

а) описание операции с инсайдером/аффилированным лицом; 

б) фамилия, имя, отчество инсайдера/аффилированного лица (наименование юридического лица, являющегося аффилированным лицом) и его отношение к банку; 

в) доказательства о справедливости условий сделки с инсайдером/аффилированным лицом (исследование рынка, отчет независимого оценщика и иные другие доказательства); 

г) смета предполагаемых расходов банка. 

16. Если действия банка, изложенные в пунктах 11-15 настоящего Положения, связаны с аффилированными/связанными с банком лицами, то они должны быть одобрены Советом директоров. При этом к документам на рассмотрение Совета директоров банка, помимо прочего, должна быть приложена следующая документация: 

а) описание операции с аффилированным/ связанным с банком лицом; 

б) фамилия, имя, отчество аффилированного/связанного с банком лица (наименование юридического лица, являющегося аффилированным лицом) и его отношение к банку; 

в) доказательства о справедливости условий сделки с аффилированным/ связанным с банком лицом (исследование рынка, отчет независимого оценщика и иные другие доказательства); 

г) смета предполагаемых расходов банка. 

11. 

17. В протоколе заседания Совета директоров об одобрении операции с инсайдером/аффилированным лицом, подписанном всеми членами Совета директоров, должно быть указано, что инсайдер/аффилированное лицо не участвовало и не голосовало при принятии решения. К протоколу должна быть приложена копия выписки из стенограммы заседания Совета директоров, подписанной всеми участвовавшими в голосовании членами Совета директоров, подтверждающая, что все условия и обстоятельства сделки с инсайдером/аффилированным лицом изучены и, что данная сделка заключена по справедливой для банка стоимости и в соответствии с законодательством. 

17. В протоколе заседания Совета директоров об одобрении операции с аффилированным/связанным с банком лицом, подписанном всеми членами Совета директоров, должно быть указано, что аффилированное/связанное с банком лицо не участвовало и не голосовало при принятии решения. К протоколу должна быть приложена копия выписки из стенограммы заседания Совета директоров, подписанной всеми участвовавшими в голосовании членами Совета директоров, подтверждающая, что все условия и обстоятельства сделки с аффилированным/связанными с банком лицом изучены и, что данная сделка заключена по справедливой для банка стоимости и в соответствии с законодательством. 

12. 

18. Действия банка в отношении инсайдера/аффилированного лица должны соответствовать требованиям нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики, регулирующих операции с инсайдерами/аффилированными лицами. 

18. Действия банка в отношении аффилированного/связанного с банком лица должны соответствовать требованиям нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики, регулирующих операции с аффилированными/связанными с банком лицами. 

13. 

19. Банк обязан соблюдать все требования настоящего Положения также и при проведении следующих операций/сделок с инсайдерами/аффилированными лицами: 

а) продажа/купля недвижимости; 

б) аренда/лизинг недвижимости; 

в) операции, по которым доходы получают инсайдеры/аффилированные лица; 

г) любые другие сделки/операции с прочей недвижимостью, в которых участвует инсайдер/аффилированное лицо. 

19. Банк обязан соблюдать все требования настоящего Положения также и при проведении следующих операций/сделок с аффилированными/связанными с банком лицами: 

а) продажа/купля недвижимости; 

б) аренда/лизинг недвижимости; 

в) операции, по которым доходы получают аффилированные/связанные с банком лица; 

г) любые другие сделки/операции с прочей недвижимостью, в которых участвует аффилированное/связанное с банком лицо. 

14. 

20. Недвижимость, указанная в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения, при принятии в категорию "Прочая собственность" в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество должна быть признана на балансе по справедливой стоимости имущества (за исключением принятия недвижимости на баланс в результате несостоявшихся публичных торгов) за вычетом ориентировочных расходов по продаже недвижимости на дату принятия в категорию "Прочая собственность" в соответствии с разделом 5 данного Положения. 

20. Недвижимое имущество, указанная в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения, при принятии в категорию "Прочая собственность" в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество должна быть признана на балансе по справедливой стоимости имущества (за исключением принятия недвижимого имущества на баланс в результате несостоявшихся публичных торгов) за вычетом ориентировочных расходов по продаже недвижимого имущества на дату принятия в категорию "Прочая собственность" в соответствии с разделом 5 данного Положения. 

15. 

21. При этом любое превышение задолженности по кредиту над справедливой стоимостью недвижимости должно относиться на резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 18/3 от 21.07.2004 года. 

21. При этом любое превышение задолженности по кредиту над справедливой стоимостью недвижимого имущества должно относиться на резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 18/3 от 21.07.2004 года. 

16. 

22. В рамках внесудебного порядка взыскания заложенного имущества превышение суммы, по которой принимается недвижимость на баланс банка, над задолженностью по кредиту, является обязательством банка по возврату излишков денежных средств залогодателю. Данная разница должна быть выплачена залогодателю при реализации данной недвижимости

22. В рамках внесудебного порядка взыскания заложенного имущества превышение суммы, по которой принимается недвижимое имущество на баланс банка, над задолженностью по кредиту, является обязательством банка по возврату излишков денежных средств залогодателю. Данная разница должна быть выплачена залогодателю при реализации данного недвижимого имущества

17. 

23. При переводе в категорию "Прочая собственность" недвижимости, указанной в подпункте б) пункта 3 настоящего Положения, она должна учитываться по наименьшей из чистой балансовой стоимости (стоимость за минусом амортизации и убытка от обесценения) и справедливой стоимости на дату перевода. Любое превышение чистой балансовой стоимости над справедливой стоимостью должно быть отнесено на расходы текущего периода. 

23. При переводе в категорию "Прочая собственность" недвижимого имущества, указанного в подпункте б) пункта 3 настоящего Положения, оно должно учитываться по наименьшей из чистой балансовой стоимости (стоимость за минусом амортизации и убытка от обесценения) и справедливой стоимости на дату перевода. Любое превышение чистой балансовой стоимости над справедливой стоимостью должно быть отнесено на расходы текущего периода. 

18. 

24. При любом последующем уменьшении стоимости прочей недвижимости банк должен признать убыток от обесценения до справедливой стоимости за вычетом расходов на продажу. Если после обесценения недвижимости ее справедливая стоимость за вычетом затрат на продажу увеличится, то банк должен признать это увеличение, но только в сумме, не превышающий ранее накопленный убыток от обесценения. 

24. При любом последующем уменьшении стоимости прочей недвижимости банк должен признать убыток от обесценения до справедливой стоимости за вычетом расходов на продажу. Если после обесценения недвижимого имущества ее справедливая стоимость за вычетом затрат на продажу увеличится, то банк должен признать это увеличение, но только в сумме, не превышающий ранее накопленный убыток от обесценения. 

19. 

25. Любые текущие расходы по ремонту и содержанию прочей недвижимости, а также затраты, связанные с принятием недвижимости на баланс банка (затраты по юридическому оформлению недвижимости, организацию торгов и других затрат) должны быть отнесены на затраты того периода, в котором были понесены. 

25. Любые текущие расходы по ремонту и содержанию прочей недвижимости, а также затраты, связанные с принятием недвижимого имущества на баланс банка (затраты по юридическому оформлению недвижимого имущества, организацию торгов и других затрат) должны быть отнесены на затраты того периода, в котором были понесены. 

20. 

26. Недвижимость, указанная в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения классифицируется в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков. 

26. Недвижимое имущество, указанное в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения классифицируется в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков. 

21. 

27. При принятии в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество или переводе недвижимости в категорию "Прочая собственность", справедливая стоимость имущества должна быть подтверждена независимым профессиональным оценщиком в соответствии со Стандартом оценки недвижимого имущества. 

Требование об оценке недвижимости не является обязательным, если: 

а) справедливая стоимость имущества не превышает 1000000 сом; 

б) оценка недвижимости была произведена в течение последних шести месяцев до перевода недвижимости в категорию "прочая собственность"; 

в) у банка имеется документальное подтверждение возможности продажи имущества в соответствии с пунктом 31 настоящего Положения в течение 90 дней со дня получения банком прав на данное имущество; 

г) имеются результаты несостоявшихся публичных торгов. 

Принятие недвижимости в категорию "Прочая собственность" банком в рамках судебного порядка взыскания заложенного имущества, производится в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

27. При принятии в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество или переводе недвижимого имущества в категорию "Прочая собственность", справедливая стоимость имущества должна быть подтверждена независимым профессиональным оценщиком в соответствии со Стандартом оценки недвижимого имущества. 

Требование об оценке недвижимого имущества не является обязательным, если: 

а) справедливая стоимость имущества не превышает 1 000 000 сом; 

б) оценка недвижимого имущества была произведена в течение последних шести месяцев до перевода недвижимого имущества в категорию "прочая собственность"; 

в) у банка имеется документальное подтверждение возможности продажи имущества в соответствии с пунктом 31 настоящего Положения в течение 90 дней со дня получения банком прав на данное имущество; 

г) имеются результаты несостоявшихся публичных торгов. 

Принятие недвижимого имущества в категорию "Прочая собственность" банком в рамках судебного порядка взыскания заложенного имущества, производится в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

22. 

31. Банк должен учитывать недвижимость в категории "Прочая собственность" до тех пор, пока не будут выполнены все следующие условия: 

а) получение от покупателя суммы денежных средств, составляющей не менее 25% от общей продажной цены в случае продажи имущества лицу, не связанному с банком и не менее 50% - в случае продажи имущества лицу, подпадающему под определение инсайдера или аффилированного лица банка, если банк финансирует оставшуюся часть посредством предоставления кредита. При этом участие банка должно быть ограничено только его ролью как кредитора, то есть условия (процентные ставки, срок погашения, амортизация и т.д.) должны являться такими же, как и для обычного кредита. Если продажа имущества финансируется за счет кредита по ставке, ниже, чем текущая рыночная процентная ставка, банк должен дисконтировать кредит и привести доходность по кредиту к рыночной ставке в соответствии с МСФО; 

б) данные о покупателе отражают его способность производить последующие платежи и подтверждены соответствующей документацией, включая анализ платежеспособности; 

в) банк перевел на покупателя большую часть рисков и вознаграждения, связанных с владением имуществом, то есть передал право пользования и владения имуществом. Степень участия банка во владении имуществом является важным фактором для целей определения операции в качестве "продажи". 

При выполнении всех вышеуказанных условий одновременно банк может учитывать актив в балансе как кредит клиенту. 

31. Банк должен учитывать недвижимость в категории "Прочая собственность" до тех пор, пока не будут выполнены все следующие условия: 

а) получение от покупателя суммы денежных средств, составляющей не менее 25% от общей продажной цены в случае продажи имущества лицу, не связанному с банком и не менее 50% - в случае продажи имущества лицу, подпадающему под определение связанного с банком или аффилированного лица банка, если банк финансирует оставшуюся часть посредством предоставления кредита. При этом участие банка должно быть ограничено только его ролью как кредитора, то есть условия (процентные ставки, срок погашения, амортизация и т.д.) должны являться такими же, как и для обычного кредита. Если продажа имущества финансируется за счет кредита по ставке, ниже, чем текущая рыночная процентная ставка, банк должен дисконтировать кредит и привести доходность по кредиту к рыночной ставке в соответствии с МСФО; 

б) данные о покупателе отражают его способность производить последующие платежи и подтверждены соответствующей документацией, включая анализ платежеспособности; 

в) банк перевел на покупателя большую часть рисков и вознаграждения, связанных с владением имуществом, то есть передал право пользования и владения имуществом. Степень участия банка во владении имуществом является важным фактором для целей определения операции в качестве "продажи". 

При выполнении всех вышеуказанных условий одновременно банк может учитывать актив в балансе как кредит клиенту. 

23. 

34. Банк должен вести надлежащую письменную документацию, отражающую работу банка по продаже каждого объекта из категории прочей недвижимости в соответствии с требованиями настоящего Положения. Если до окончания срока, установленного пунктом 5 настоящего Положения, у банка появится возможность продать имущество, так, что будет покрыта задолженность по кредиту, а также дополнительные расходы, понесенные в период владения, банком должны быть незамедлительно предприняты действия для продажи недвижимости

34. Банк должен вести надлежащую письменную документацию, отражающую работу банка по продаже каждого объекта из категории «прочей недвижимости» в соответствии с требованиями настоящего Положения. Если до окончания срока, установленного пунктом 5 настоящего Положения, у банка появится возможность продать имущество, так, что будет покрыта задолженность по кредиту, а также дополнительные расходы, понесенные в период владения, банком должны быть незамедлительно предприняты действия для продажи недвижимого имущества

24. 

7. Банковские помещения 

7. Банковские помещения  

25. 

35. Правление банка принимает решение о приобретении недвижимости для расширения деятельности банка, а Совет директоров банка - при крупной сделке. В решении должны быть отражены планы банка по использованию этой недвижимости. Приобретение банком недвижимого имущества для целей сдачи в аренду не допускается. 

35. Правление банка принимает решение о приобретении недвижимого имущества для расширения деятельности банка, а Совет директоров банка - при крупной сделке. В решении должны быть отражены планы банка по использованию этого недвижимого имущества. Приобретение банком недвижимого имущества для целей сдачи в аренду не допускается. 

26. 

36. В течение 1 года после приобретения имущества Правлением банка должно быть принято решение относительно использования недвижимости в качестве банковских помещений, либо отказа от использования данного имущества. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров банка. 

36. В течение 1 года после приобретения имущества Правлением банка должно быть принято решение относительно использования недвижимого имущества в качестве банковских помещений, либо отказа от использования данного имущества. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров банка. 

 

 

 

   

  

ПРОЕКТ 

ПОЛОЖЕНИЕ 

о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами 

 

Настоящее Положение разработано в соответствии с Законом «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и регулирует порядок досудебного обжалования банком, в том числе Государственным банком развития Кыргызской Республики, или иной финансово-кредитной организацией, иным юридическим (обменное бюро, кредитное бюро, оператор платежной системы и платежная организация) или физическим лицом, в том числе обжалование решений о применении мер воздействия и/или о наложении штрафов (далее - меры воздействия), а также решений по вопросам лицензирования, принятых уполномоченными лицами (структурными подразделениями), заместителем Председателя/членом Правления Национального банка или Комитетом по надзору Национального банка /Комитетом по платежной системе Национального банка (далее Комитет) в рамках компетенции, предусмотренной законодательством Кыргызской Республики. 

Досудебное обжалование решений Национального банка является обязательным.  

Досудебному обжалованию подлежат любые решения Национального банка, за исключением решений Правления Национального банка, которые обжалуются в суд. 

Досудебное обжалование не приостанавливает действие решений Национального банка. 

1. Общие положения 

 

1. Настоящее Положение применяется во всех случаях, когда банк, юридическое или физическое лицо в соответствии с настоящим Положением, намерены обжаловать решение уполномоченного лица (структурного подразделения), заместителя Председателя/члена Правления Национального банка или Комитета.  

2. По смыслу настоящего Положения: 

«Лица или орган, осуществляющие разбирательство» заместитель Председателя/член Правления, Председатель и Правление Национального банка. 

«Апеллянт» - банк или другое юридическое, или физическое лицо, которое обжалует решение уполномоченного лица (структурного подразделения), заместителя Председателя/члена Правления Национального банка или Комитета, в соответствии с порядком, установленным настоящим Положением. 

«Банк» - коммерческий банк или иная финансово-кредитная организация, лицензируемое Национальным банком, и/или подлежащее надзору со стороны Национального банка в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

«Юридическое лицо» - обменное бюро, кредитное бюро, оператор платежной системы и платежная организация или иное юридическое лицо, не являющееся банком или финансово кредитной организацией, подлежащее надзору со стороны Национального банка в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

«Национальный банк» - Национальный банк Кыргызской Республики. 

«Ответственное структурное подразделение Национального банка» - структурное подразделение Национального банка, которое определено согласно приказу Национального банка и в компетенцию которого входит принятие решений Национального банка, которые могут предметом обжалования в соответствии с настоящим Положением, инициировавшее рассмотрение вопроса по делу апеллянта. 

«Уполномоченное лицо (структурное подразделение)» начальник структурного подразделения Национального банка или иное уполномоченное лицо Национального банка, в компетенцию которого входит принятие решений Национального банка, которые могут быть обжалованы в соответствии с настоящим Положением. 

«Решение Национального банка» - документ, принятый уполномоченным лицом (структурным подразделением), заместителем Председателя/членом Правления Национального банка или Комитетом в отношении банка, иного юридического или физического лица, принятый в соответствии с компетенцией, предусмотренной нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, вытекающий из функций/полномочий Национального банка как органа надзора и регулирования, в том числе определяющий меры воздействия, включая решение о наложении штрафа, а также решений, связанных с лицензированием и регулированием. 

«Разбирательство» - процесс рассмотрения заявления об апелляции на решение Национального банка в соответствии с настоящим Положением. 

«Сторона» - банк и/или иное юридическое, или физическое лицо, которое может подать заявление об апелляции в соответствии с настоящим Положением, а также представители Национального банка. 

3. Лицо или орган Национального банка, осуществляющие разбирательство, рассматривают заявление об апелляции по существу в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня поступления заявления об апелляции.  

Лицо или орган, осуществляющие разбирательство, могут продлить срок рассмотрения заявления об апелляции, но не более чем на 30 (тридцать) календарных дней. 

4. Любое лицо, в отношении которого принято решение Национального банка, имеет право обжаловать лицу или органу, осуществляющему разбирательство, в порядке, установленном настоящим Положением.  

 

2. Полномочия лиц или органа, осуществляющих разбирательство 

 

5. Разбирательство осуществляется заместителем Председателя/членом Правления, Председателем или Правлением Национального банка.  

6. Заместитель Председателя/член Правления Национального банка рассматривает и принимает решения по заявлению об апелляции, поданному на решения уполномоченного лица (структурного подразделения) Национального банка. 

Решение заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, принятого на основании заявления об апелляции на решение уполномоченного лица (структурного подразделения), в соответствии с настоящим Положением обжалуется Председателю Национального банка. 

7. Председатель рассматривает и принимает решения по заявлению об апелляции, поданному на решение заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, принятого на основании заявления об апелляции на решение уполномоченного лица (структурного подразделения) Национального банка.  

Председатель Национального банка по собственному усмотрению вправе передать заявление об апелляции на рассмотрение Правления Национального банка. 

Решение Председателя Национального банка, принятого по результатам рассмотрения заявления об апелляции, в соответствии с настоящим Положением обжалуется в суд.  

8. Правление Национального банка рассматривает и принимает решения по заявлению об апелляции, поданному на: 

- решение заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, вытекающего из функций/полномочий Национального банка как органа надзора и регулирования; 

- решение заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, принятого на основании заявления об апелляции на решение уполномоченного лица (структурного подразделения) Национального банка, в соответствии с настоящим Положением, и переданного Председателем Национального банка на рассмотрение Правления Национального банка; 

- решение Комитета. 

Решение по разбирательству принимаются простым большинством голосов членов Правления. При равенстве голосов, голос Председателя Правления (и.о. Председателя) является решающим. 

Решение Правления Национального банка, принятого на основании заявления об апелляции, в соответствии с настоящим Положением обжалуется в суд. 

9. Лицо и орган, осуществляющие разбирательство, вправе: 

1) запрашивать от сторон документы, имеющие отношение к предмету разбирательства; 

2) приглашать любых лиц, которые могут предоставить информацию по предмету разбирательства; 

3) принимать решения или предпринимать действия, которые могут способствовать достижению цели разбирательства. 

 

3. Порядок подачи заявления об апелляции 

 

10. Процедура разбирательства начинается с получения письменного заявления об апелляции. Заявление об апелляции должно быть подано в течение 20 рабочих дней после получения решения (уведомления) Национального банка. 

11. Заявление об апелляции должно содержать: 

1) название и адрес банка или другого юридического лица; 

2) фамилию, имя, отчество, место работы, должность, место жительства апеллянта, если он является физическим лицом; 

3) фамилию, имя, отчество, рабочий адрес и номер телефона лица, которое представляет интересы апеллянта при разбирательстве, на основании надлежащим образом оформленной доверенности (копия доверенности прилагается к заявлению, оригинал доверенности предоставляется лицу или органу, осуществляющему разбирательство); 

4) указание на обжалуемое решение; 

5) изложение обстоятельств и доводов, послуживших причиной частичного или полного несогласия с принятым решением и причиной обжалования; 

6) любые возражения/несогласие апеллянта в отношении фактического или юридического обоснования принятого решения; 

7) соответствующие документы, подтверждающие доводы апеллянта (при необходимости); 

8) полный список лиц, которые будут присутствовать на заседании по рассмотрению заявления об апелляции (далее заседание), с указанием их фамилии, имени, отчества, адреса и номера телефона, и краткое обобщение ожидаемых доводов каждого лица либо указание о рассмотрении заявления об апелляции без участия апеллянта и его представителей; 

9) подпись апеллянта (если апеллянт банк, заявление об апелляции вправе подписывать Председатель Правления или Председатель Совета директоров, а в их отсутствие по уважительной причине (которая должна быть указана в заявлении об апелляции и по возможности подтверждена соответствующими документами) - их заместители, имеющие право подписи от имени банка; если филиал иностранного банка - руководитель филиала, а в его отсутствие по уважительной причине (которая должна быть указана в заявлении об апелляции и по возможности подтверждена соответствующими документами) - заместитель с правом подписи от имени филиала банка-нерезидента; если юридическое лицо - руководитель, в его отсутствие по уважительной причине (которая должна быть указана в заявлении об апелляции и по возможности подтверждена соответствующими документами) - заместитель руководителя, имеющий право подписи от имени юридического лица. 

12. В течение 10 календарных дней после получения заявления об апелляции, заместитель Председателя/член Правления (при обжаловании решения, принятого уполномоченным лицом (структурным подразделением) Национального банка) или Председатель Национального банка (в его отсутствие - лицо, исполняющее его обязанности) определяет дату проведения заседания по рассмотрению заявления об апелляции, но не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня получения заявления об апелляции.  

При подаче заявления об апелляции, подлежащее рассмотрению Правлением Национального банка, секретариат Правления Национального банка, не позднее следующего рабочего дня после определения даты проведения заседания по рассмотрению заявления об апелляции, направляет копии заявления об апелляции заместителю Председателя/члену Правления Национального банка или Комитету, соответствующим структурным подразделениям и уведомляет стороны о времени и месте проведения заседания.  

При рассмотрении заявления об апелляции Председателем Национального банка, ответственное структурное подразделение Национального банка не позднее следующего рабочего дня после определения даты проведения заседания по рассмотрению апелляции, направляет копии заявления об апелляции заместителю Председателя/члену Правления Национального банка, соответствующим структурным подразделениям и уведомляет стороны о времени и месте проведения заседания. 

При рассмотрении заявления об апелляции заместителем Председателя/членом Правления Национального банка, ответственное структурное подразделение Национального банка не позднее следующего рабочего дня после определения даты проведения заседания по рассмотрению апелляции, направляет копии заявления об апелляции соответствующим структурным подразделениям и уведомляет стороны о времени и месте проведения заседания. 

 

 

4. Порядок предоставления документов и информации в процессе разбирательства 

 

13. Письменная информация и/или документы, связанные с предметом разбирательства, представляются одновременно лицу или органу, осуществляющему разбирательство, и всем сторонам разбирательства (или их представителям, заявленным ранее Национальному банку). 

14. Лицо, направляющее письменные сообщения и документы, должно иметь на руках доказательство факта отправки сообщения.  

15. Вся информация и документы, дополнительно представленные лицу или органу, осуществляющим разбирательство, должны содержать фамилию, имя, отчество, адрес и номер телефона лица, который их представляет и содержание разбирательства. 

 

5. Подготовка к заседанию по рассмотрению заявления об апелляции 

 

16. В течение 15 календарных дней после получения заявления об апелляции, представленного в соответствии с пунктом 11 настоящего Положения, ответственное структурное подразделение и Юридическое управление Национального банка представляют лицам или органу, осуществляющим разбирательство, мнение по полученному заявлению об апелляции.  

Мнение ответственного структурного подразделения и Юридического управления Национального банка согласовывается с заместителем Председателя/членом Правления Национального банка (согласование не требуется при направлении заявления об апелляции данному лицу, осуществляющему разбирательство), и содержит следующее:  

1) письменное обоснование своей позиции; 

2) список лиц, желающих представить доводы по предмету разбирательства, с указанием их должности; 

3) список и копии доказательств (документов), которые будут представлены на разбирательстве. 

Мнение ответственного структурного подразделения и Юридического управления Национального банка должно быть представлено заместителю Председателя/члену Правления Национального банка, Председателю или Правлению Национального банка и каждой другой стороне в срок, указанный в настоящем пункте, но не позднее чем, за 3 рабочих дня до начала разбирательства. 

17. Ответственное структурное подразделение, в течение 10 календарных дней, но не позднее определения Председателем Национального банка даты проведения заседания по рассмотрению заявления об апелляции в соответствии с пунктом 12 настоящего Положения, обязано при получении заявления об апелляции проверить соответствие заявления об апелляции требованиям пункта 11 настоящего Положения. В случае, если заявление об апелляции, не отвечает требованиям, указанным в пункте 11 настоящего Положения, оно оставляется без движения. В этом случае Национальный банк в разумный срок указывает на недостатки и предоставляет апеллянту возможность для их устранения в пределах общего срока на обжалование. В случае назначения лицом или органом осуществляющим разбирательство даты разбирательства, апеллянт обязан устранить выявленные недостатки (не являющимися критичными для рассмотрения по существу со стороны ответственного структурного подразделения) не менее чем за 10 дней до даты разбирательства.  

В случае неустранения указанных Национальным банком недостатков заявление об апелляции признается недопустимым и остается без удовлетворения. 

18. Третьи лица не могут представлять доводы и доказательства (документы), если они не были заявлены в соответствии с пунктом 11 настоящего Положения, без разрешения лица или органа, осуществляющего разбирательство. 

 

6. Проведение заседания по рассмотрению заявления об апелляции 

 

19. Заседание проводится с целью справедливого и быстрого разрешения соответствующих спорных вопросов. Каждая сторона имеет право представить свою позицию посредством устных доводов и документальных свидетельств, а также задать вопросы по фактам, представленным любой другой стороной. 

20. Стороны имеют право присутствовать на заседании по рассмотрению заявления об апелляции и представлять свои доводы. Заседание может быть проведено в отсутствие сторон, если они уведомлены в соответствии с пунктом 12 настоящего Положения. 

21. Лицо или орган, осуществляющие разбирательство, определяют и выясняют все процедурные вопросы, связанные с разбирательством. 

22. Заседание протоколируется, копия протокола заседания предоставляется всем сторонам разбирательства по их письменному запросу. 

23. Апеллянт первым представляет свою позицию по делу. Представители Национального банка представляют свои доводы после того, как апеллянт представил свою позицию по делу. 

24. Стороны и их представители с целью объяснения и доказательства своей позиции могут использовать иллюстративные материалы в виде схем, графиков, описания или другого, чтобы обобщить, доказать или упростить предоставление доводов. 

25. При принятии окончательного решения, лицо или орган, осуществляющие разбирательство, могут консультироваться с любой стороной или лицами, которые не являются сторонами разбирательства при условии, что при получении такой консультации не будет иметь место разглашение банковской тайны. При этом любые такие консультации должны быть обобщены и включены в материалы разбирательства. 

26. Каждой стороне предоставляется возможность сделать окончательное обобщение в отношении своей позиции на основе фактов, применения законов, нормативных правовых актов, в отношении фактов, и любых других соответствующих материалов, обосновывающих решение, которого добивается сторона. 

27. Лицом или органом, осуществляющими разбирательство, для дальнейшего участия в разбирательстве могут быть не допущены либо удалены с заседания сторона или представитель стороны, которые действуют либо ведут себя оскорбительно, неуважительно, а также не соблюдают установленный порядок досудебного рассмотрения спора. 

 

7. Решение лица или органа, осуществляющих разбирательство 

 

28. В решении лица или органа, осуществляющих разбирательство, указывается: 

1) номер и дата принятия решения;  

2) наименование и/или фамилия, имя, отчество лица, подавшее заявление об апелляции и/или его представителя; 

3) краткое изложение сущности обжалуемого решения; 

4) возражения апеллянта в отношении фактического или юридического обоснования принятого решения; 

5) установленные обстоятельства дела и доказательства, на которых основаны выводы лица или органа, осуществляющих разбирательство, в т.ч. при необходимости краткое изложение мнения ответственного структурного подразделения и Юридического управления Национального банка; 

6) выводы по результатам рассмотрения заявления об апелляции, в т.ч. законы и иные нормативные правовые акты, которыми при принятии решения по заявлению об апелляции руководствовались лицо или орган, осуществляющие разбирательство; 

29. Правление Национального банка принимает решение по заявлению об апелляции в виде постановления Правления Национального банка и вправе: 

1) удовлетворить заявление об апелляции полностью или частично. В связи с чем, отменить или изменить ранее принятое заместителем Председателя/членом Правления Национального банка или Комитетом; 

2) отклонить заявление об апелляции и оставить в силе решение, ранее принятое заместителем Председателя/членом Правления Национального банка или Комитета. 

Решение Правления Национального банка не должно повлечь ужесточения мер воздействия по сравнению с мерами воздействия, послужившими предметом разбирательства. 

 30. Председатель или заместитель Председателя/член Правления Национального банка по итогам рассмотрения заявления об апелляции принимают решение. Председатель или заместитель Председателя/члена Правления Национального банка вправе: 

1) удовлетворить заявление об апелляции полностью или частично. В связи с чем, отменить или изменить ранее принятое решение уполномоченного лица (структурного подразделения); 

2) отклонить заявление об апелляции и оставить в силе ранее принятое решение уполномоченного лица/структурного подразделения. 

Решение Председателя или заместителя Председателя/члена Правления Национального банка не должно повлечь ужесточения мер воздействия по сравнению с мерами воздействия, послужившими предметом разбирательства. 

31. Копия решения лица или органа, осуществляющих разбирательство, предоставляется каждой стороне разбирательства под расписку или направляется по адресу, указанному апеллянтом в заявлении об апелляции в течение 3 рабочих дней с момента вынесения решения. 

 

 

 

Приложение 

к постановлению Правления 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

от _______2017 года №___ 

 

 

Изменения и дополнения в некоторые постановления  

Правления Национального банка Кыргызской Республики 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам)» от 31 октября 2012 года № 41/12 следующие изменения и дополнения: 

- наименование постановления изложить в следующей редакции: 

«Об утверждении Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам); 

- пункт 1 изложить в следующей редакции: 

«1. Утвердить Инструкцию по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам) (прилагается).»; 

в Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам), утвержденной вышеуказанным постановлением: 

- в наименовании слова «счетами по вкладам (депозитам)» заменить словами «счетами по банковским вкладам (депозитам)»; 

- по всему тексту слова «вклад (депозит)» в различных падежных формах заменить словами «банковский вклад (депозит)» в соответствующих падежах и числовых значениях; 

- преамбулу изложить в следующей редакции: 

«Настоящая Инструкция определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по банковским вкладам (депозитам) физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (далее - клиенты) коммерческими банками, микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами, привлекающими депозиты, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), и Государственным банком развития Кыргызской Республики (далее - банки). Требования настоящей Инструкции распространяются на микрофинансовые компании, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 16 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», на кредитные союзы, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 4 Закона Кыргызской Республики «О кредитных союзах», а на Государственный банк развития Кыргызской Республики с учетом особенностей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики «О Государственном банке развития Кыргызской Республики.»;  

- первое предложение пункта 1 изложить в следующей редакции:  

«Привлечение депозитов и других денежных средств от юридических и физических лиц является одним из основных видов операций банков в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и «О кредитных союзах» при наличии лицензии Национального банка.»; 

- в пункте 11: 

абзац второй изложить в следующей редакции: 

«Банковский вклад (депозит) - понимается в том значении, которое указано в статье 749 Гражданского кодекса Кыргызской Республики.»; 

дополнить абзацем четвертым следующего содержания:  

«Безналичный расчет понимается в том значении, которое указано в статье 2 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики.»;  

- пункт 13 дополнить абзацем четвертым следующего содержания: 

«- специальные счета это счета, открываемые банком юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики, для осуществления соответствующих расчетов и операций.»; 

- в пункте 15: 

абзац первый изложить в следующей редакции: 

«Расчетный (текущий) счет - это счет, предназначенный для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов, включая проведение расчётов с использованием банковских платежных карт, производимых юридическими лицами, кроме банков, и индивидуальными предпринимателями (поступления, выплаты, взаимные расчеты с другими физическими или юридическими лицами, переводы в другие финансово-кредитные учреждения) по договору банковского счета, а также физическими лицами (резидентами) - сельскохозяйственными производителями в соответствии с требованиями настоящей Инструкции.»; 

в абзаце третьем слова «от 09.09.2005 года N 420/21/4» заменить словами «от 9 сентября 2005 года № 420/21/4»;  

четвертое предложение абзаца четвертого изложить в следующей редакции: 

«Основная часть целевого использования кредита должна осуществляться безналичным путем. При этом регулярные платежи по кредиту могут быть оплачены в наличной и безналичной формах.»;  

- пункт 16 изложить в следующей редакции: 

«16. Счета по банковским вкладам (депозитам) предназначены для сбережения и накопления средств, а также для проведения платежей и расчетов. Банковские вклады (депозиты) могут быть процентными и беспроцентными. В зависимости от условий договора счета по банковским вкладам (депозитам) подразделяются на: 

- счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования; 

- счета по срочным банковским вкладам (депозитам); 

- счета по вкладам на иных условиях возврата.»; 

- пункт 17 изложить в следующей редакции: 

«17. Счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования - это счет, используемый физическим или юридическим лицом для хранения и накопления денежных средств по договору банковского вклада (депозита) до востребования, а также для проведения платежей и расчетов. 

К отношениям банка и вкладчика-физического лица по банковскому вкладу (депозиту) до востребования применяются правила договора банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (депозита). При этом на счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физических лиц, помимо личных денежных средств клиента, могут зачисляться заработная плата, авторские гонорары, пенсии, алименты, социальные пособия, средства с другого банковского счета, платежи, связанные с наследованием, плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу счета, денежные переводы и другие поступления и платежи. Со счета по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физического лица клиент может осуществлять платежи личного характера, включая платежи за приобретенные для личных целей товары (оказанные услуги), коммунальные платежи и иные подобные платежи, носящие личный характер.»; 

- пункт 18 изложить в следующей редакции: 

«18. Счет по срочному банковскому вкладу (депозиту) это счет, на который физические и юридические лица по договору срочного банковского вклада на определенный период времени вносят денежные средства, приносящие доход по начисленным процентам. 

Счет по срочному банковскому вкладу (депозиту) используется для хранения и накопления денежных средств и не предназначен для расчетов с третьими лицами. 

Проценты на сумму срочного банковского вклада (депозита) выплачиваются клиенту по его требованию согласно условиям договора срочного банковского вклада (депозита) или перечисляются по его требованию на другой счет. 

В случаях, когда срочный банковский вклад (депозит) возвращается клиенту по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по банковским вкладам (депозитам) до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов. По срочному банковскому вкладу (депозиту) возможны частичные взносы в основную сумму вклада (депозита) и изъятия основной суммы банковского вклада (депозита) в соответствии с договором банковского вклада (депозита). 

В случаях, если суммы срочного вклада (депозита) по истечении срока либо сумма вклада (депозита), внесенного на иных условиях возврата, не востребована клиентом, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на прежних условиях, если иное не предусмотрено договором. 

По истечении срока хранения срочного вклада (депозита) клиент имеет право переоформить его на новый срок. Вклад (депозит) может быть переоформлен на новый срок хранения с увеличением или уменьшением суммы срочного вклада (депозита). 

Банк должен предоставить выписки по счетам вкладчика по его запросу не позднее пяти рабочих дней с момента получения запроса.»; 

- Инструкцию дополнить пунктом 18-1 следующего содержания: 

«18-1. Банк и клиент могут заключить договор вклада на иных условиях возврата.»; 

- пункт 22 изложить в следующей редакции: 

«22. Банк должен отказать клиенту в открытии счета или проведении операций по счету, если:  

- не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований по открытию счета и проведению операций по нему, идентификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя);  

- представлены явно недостоверные документы;  

- в отношении клиента и/или бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики.  

При этом банк должен направить соответствующее сообщение (с изложением своих подозрений) в уполномоченный государственный орган в случае возникновения подозрения или наличия основания подозревать, что денежные средства или имущество являются преступными доходами или связаны с финансированием террористической или экстремистской деятельности, или будут использованы с этой целью.»; 

- пункт 35 изложить в следующей редакции: 

«35. Арест на счета может быть наложен исключительно судом.  

 При наложении ареста на счет банк должен немедленно прекратить любые расходные операции по счету. В случае наложения ареста на определенную сумму денежных средств, находящихся на счете, прекращаются любые расходные операции в пределах неснижаемого остатка в размере данной суммы. 

Конфискация денежных средств со счетов может быть произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора (постановления) суда.»; 

- Инструкцию дополнить пунктом 45-1 следующего содержания: 

«45-1. Для открытия специального счета в банк представляются те же документы, что и для открытия банковского счета. Порядок работы со специальными счетами определен законодательством Кыргызской Республики.»; 

- абзац первый пункта 50 изложить в следующей редакции: 

«При переоформлении счета в связи с реорганизацией юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование), владельцем счета в банк представляются такие же документы, как и при открытии счета новому юридическому лицу.»; 

- пункт 51 изложить в следующей редакции: 

«51. При переоформлении счета в случае начала ликвидации в банк должны быть представлены: 

- решение высшего органа управления юридического лица или уполномоченного им органа, а в случае банкротства - решение собрания кредиторов (при внесудебном объявлении банкротом) или решение суда с указанием фамилии, имени, отчества специального администратора (ликвидатора); 

- нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати.»; 

- пункт 52 дополнить абзацем третьим следующего содержания: 

«Банк извещает клиента по последнему известному адресу о необходимости получения остатка денежных средств, а в случае отсутствия клиента остаток денежных средств хранится на системном учете (на балансе) банка. При этом денежные средства должны учитываться на отдельном сводном счете в группе банковских вкладов (депозитов) до востребования (для микрофинансовых компаний, кредитных союзов, привлекающих депозиты, - в группе депозитов).»; 

- пункт 53 изложить в следующей редакции: 

«53. Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета или банковского вклада (депозита) с обязательным закреплением данного условия в договоре и уведомлением клиента за один календарный месяц до закрытия счета в случае, если: 

- сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного договором банковского счета; 

- на счете клиента в течение определенного договором срока отсутствуют денежные средства либо по счету не производились операции по распоряжению клиента; 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований идентификации и верификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя), проведению операций по счету; 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для проведения операций по счету, подтверждающие экономическую целесообразность совершаемой операции и действительность осуществления клиентом реальной экономической деятельности; 

- представлены недостоверные документы. 

Если в отношении клиента имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики, банк должен без предварительного уведомления клиента приостановить операцию (сделку) и/или заблокировать средства данного клиента на три рабочих дня и уведомить об этом уполномоченный государственный орган в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности в установленном законодательством Кыргызской Республики порядке. 

Дальнейшее проведение приостановленной операции (сделки) или разблокирование средств осуществляется на основании решения уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.»; 

- пункт 54 признать утратившим силу; 

- пункт 5 Приложения 1 изложить в следующей редакции: 

«5. Для удостоверения личности физических лиц принимаются следующие документы: 

1) для граждан Кыргызской Республики: 

- паспорт гражданина Кыргызской Республики (ID карта); 

- общегражданский паспорт (загранпаспорт) гражданина Кыргызской Республики при наличии в их общегражданском паспорте отметки дипломатического представительства или консульского учреждения Кыргызской Республики о постановке на консульский учет или на постоянное место жительства и действительного вида на жительство страны пребывания, а также о семейном положении; 

- свидетельство о рождении (для открытия счета в пользу несовершеннолетних лиц); 

- удостоверение личности офицера, прапорщика или военный билет военнослужащего срочной службы; 

2) для иностранных граждан: 

- паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный законом или признаваемый в соответствии с международными соглашениями Кыргызской Республики в качестве документа, удостоверяющего личность; 

- документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике: вид на жительство, разрешение на временное проживание, виза или иной документ, выданный в установленном законодательством Кыргызской Республики порядке.»; 

- в пункте 3 Приложения 3 слова «Базельского комитета по надзору» заменить словами «Базельского комитета по банковскому надзору». 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по предоставлению коммерческими банками Кыргызской Республики клиентам индивидуальных банковских сейфов для хранения ценностей» от 12 сентября 2012 года № 37/2 следующее изменение: 

в Инструкции по предоставлению коммерческими банками Кыргызской Республики клиентам индивидуальных банковских сейфов для хранения ценностей, утвержденной вышеуказанным постановлением: 

- пункт 28 изложить в следующей редакции: 

«28. Арест на предметы, хранящиеся в сейфе, может быть наложен исключительно судом. 

При наложении ареста на предметы, находящиеся в банке на хранении, немедленно прекращаются любые расходные операции по перемещению предметов. 

Вскрытие, обыск, осмотр, выемка и другие следственные действия в отношении предметов, хранящихся в сейфе, могут быть произведены следственными органами по возбужденным уголовным делам исключительно на основании судебного акта. 

Вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы, осуществляется в присутствии следующих лиц со стороны банка:  

- Председатель Правления банка и/или руководитель подразделения/филиала банка, в котором производится вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен составить опись содержимого сейфа. Данная опись должна быть подписана присутствующими лицами, являющимися сотрудниками банка;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен вести видеосъемку.».  

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

к проекту изменений и дополнений в некоторые постановления Национального банка Кыргызской Республики 

 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция  

1. Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам) 

1. Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам)  

1. Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)  

Настоящая Инструкция разработана в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" и определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее - клиенты) коммерческими банками, микрофинансовыми компаниями, привлекающими депозиты, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), и Государственным банком развития Кыргызской Республики (далее - банки). Требования настоящей Инструкции распространяются на микрофинансовые компании, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 16 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", а на Государственный банк развития Кыргызской Республики с учетом особенностей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики "О Государственном банке развития Кыргызской Республики".  

Настоящая Инструкция определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по банковским вкладам (депозитам) физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (далее - клиенты) коммерческими банками, микрофинансовыми компаниями, привлекающими депозиты, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), и Государственным банком развития Кыргызской Республики (далее - банки). Требования настоящей Инструкции распространяются на микрофинансовые компании, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 16 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», на кредитные союзы, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 4 Закона Кыргызской Республики «О кредитных союзах», а на Государственный банк развития Кыргызской Республики с учетом особенностей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики «О Государственном банке развития Кыргызской Республики. 

Глава 1. Общие положения 

1. Привлечение депозитов и других денежных средств от юридических и физических лиц является одним из основных видов операций банков в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» и «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» при наличии лицензии Национального банка. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

1. Привлечение депозитов и других денежных средств от юридических и физических лиц является одним из основных видов операций банков в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и «О кредитных союзах» при наличии лицензии Национального банка. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

Глава 2. Используемые термины и определения 

11. В настоящей Инструкции используются следующие термины и определения: 

Банковский вклад (депозит) - это сумма денежных средств, как в национальной, так и иностранной валюте, полученная банком от вкладчика или третьего лица на условиях, предусмотренных договором банковского вклада (депозита), и хранящаяся в банке на банковском счете. 

Банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором банковского счета, банковского вклада, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

Бенефициарный собственник (выгодоприобретатель) - это лицо: 

- обладающее правом собственности на денежные средства или имущество, и от имени и/или за счет которого клиентом совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом, либо 

- имеющее возможность прямо или косвенно влиять на совершение клиентом операций (сделок) с денежными средствами или имуществом, в соответствии с заключенным договором между таким лицом и клиентом, либо 

- лицо, в пользу которого в конечном итоге совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом. 

Верификация - это мероприятия по уточнению или надлежащей проверке результатов идентификации, осуществляемые банком в рамках внутреннего контроля. 

Вкладчик - это лицо, которое внесло денежную сумму в банк или на имя которого поступила денежная сумма в банк от третьего лица и имеет соответствующий договор на открытие и ведение банковского счета или банковского вклада (депозита). 

….. 

11. В настоящей Инструкции используются следующие термины и определения: 

Банковский вклад (депозит) - понимается в том значении, которое указано в статье 749 Гражданского кодекса Кыргызской Республики.  

 

Банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором банковского счета, банковского вклада, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

Безналичный расчет понимается в том значении, которое указано в статье 2 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики.»; 

 

Бенефициарный собственник (выгодоприобретатель) - это лицо: 

- обладающее правом собственности на денежные средства или имущество, и от имени и/или за счет которого клиентом совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом, либо 

- имеющее возможность прямо или косвенно влиять на совершение клиентом операций (сделок) с денежными средствами или имуществом, в соответствии с заключенным договором между таким лицом и клиентом, либо 

- лицо, в пользу которого в конечном итоге совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом. 

Верификация - это мероприятия по уточнению или надлежащей проверке результатов идентификации, осуществляемые банком в рамках внутреннего контроля. 

Вкладчик - это лицо, которое внесло денежную сумму в банк или на имя которого поступила денежная сумма в банк от третьего лица и имеет соответствующий договор на открытие и ведение банковского счета или банковского вклада (депозита). 

..... 

Глава 3. ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ, СЧЕТОВ ПО ВКЛАДАМ (ДЕПОЗИТАМ) 

12. Банковские счета, счета по вкладам (депозитам) могут открываться и вестись как в национальной, так и в иностранной валюте.  

13. Банковские счета предназначены для проведения платежей и расчетов с третьими лицами и подразделяются на:  

- корреспондентские счета;  

- расчетные (текущие) счета.  

 

 

 

14. Корреспондентский счет - это банковский счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого на основе договора.  

 

 

15. Расчетный (текущий) счет - это счет, предназначенный для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов, производимых юридическими лицами, кроме банков, и индивидуальными предпринимателями (поступления, выплаты, взаимные расчеты с другими физическими или юридическими лицами, переводы в другие финансово-кредитные учреждения) по договору банковского счета, а также физическими лицами (резидентами) - сельскохозяйственными производителями в соответствии с требованиями настоящей Инструкции.  

Средства с расчетного (текущего) счета выплачиваются по первому требованию клиента без предварительного уведомления. Все расчетно-денежные операции должны проводиться по платежным документам с обязательным указанием всех необходимых реквизитов.  

Все операции по расчетному (текущему) счету осуществляются по распоряжению клиента в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и Положения "О безналичных расчетах в Кыргызской Республике", утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 09.09.2005 года N 420/21/4.  

 

Банк вправе открывать расчетный (текущий) счет физическим лицам (резидентам) - сельскохозяйственным производителям, являющимся собственниками земель землепользователями, либо занимающимся животноводством, при выдаче им кредитов на цели ведения и развития сельского хозяйства в сфере растениеводства и животноводства. Предоставление данными физическими лицами документа, подтверждающего прохождение государственной регистрации/перерегистрации (свидетельства) в качестве индивидуального предпринимателя, и копии документа, подтверждающего занятие предпринимательской деятельностью без государственной регистрации (патента) не требуется. При этом физические лица обязаны представить в банк документы, удостоверяющие право землепользования, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики или документа о наличии скота. Основная часть платежей по кредиту должна осуществляться безналичным путем.  

 

 

 

16. Счета по вкладам (депозитам) предназначены для сбережения и накопления средств, а также для проведения платежей и расчетов, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Вклады (депозиты) могут быть процентными и беспроцентными. В зависимости от условий договора счета по вкладам (депозитам) подразделяются на: 

- счета по вкладам (депозитам) до востребования; 

- счета по срочным вкладам (депозитам). 

17. Счет по вкладу (депозиту) до востребования - это счет, используемый физическим или юридическим лицом для хранения и накопления денежных средств по договору банковского вклада (депозита), а также для проведения платежей и расчетов. 

К отношениям банка и вкладчика-физического лица по вкладу (депозиту) до востребования применяются правила договора банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (депозита). При этом на счет по вкладу (депозиту) до востребования физических лиц, помимо личных денежных средств клиента, могут зачисляться заработная плата, авторские гонорары, пенсии, алименты, социальные пособия, средства с другого банковского счета, платежи, связанные с наследованием, плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу счета, и другие поступления и платежи. 

Со счета по вкладу (депозиту) до востребования физического лица клиент может осуществлять платежи личного характера, включая платежи за приобретенные для личных целей товары (оказанные услуги), коммунальные платежи и иные подобные платежи, носящие личный характер. 

 

18. Срочные вклады (депозиты) - это средства на депозитном счете, внесенные физическими и юридическими лицами по договору банковского вклада (депозита) на определенный период времени, и приносящие доход по начисленным процентам. Этот счет используется для хранения и накопления денежных средств и не предназначен для расчетов с третьими лицами. 

Проценты на сумму вклада (депозита) выплачиваются клиенту по его требованию согласно условиям договора банковского вклада (депозита) или перечисляются по его требованию на другой счет. 

В случаях, когда срочный вклад (депозит) возвращается клиенту по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам (депозитам) до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов. По срочному вкладу (депозиту) возможны частичные взносы в основную сумму вклада (депозита) и изъятия основной суммы вклада (депозита) в соответствии с договором банковского вклада (депозита). 

В случаях, если суммы срочного вклада (депозита) по истечении срока либо сумма вклада (депозита), внесенного на иных условиях возврата, не востребована клиентом, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на прежних условиях, если иное не предусмотрено договором. 

По истечении срока хранения срочного вклада (депозита) клиент имеет право переоформить его на новый срок. Вклад (депозит) может быть переоформлен на новый срок хранения с увеличением или уменьшением суммы срочного вклада (депозита). 

12. Банковские счета, счета по банковским вкладам (депозитам) могут открываться и вестись как в национальной, так и в иностранной валюте.  

13. Банковские счета предназначены для проведения платежей и расчетов с третьими лицами и подразделяются на:  

- корреспондентские счета;  

- расчетные (текущие) счета; 

- специальные счета это счета, открываемые банком юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики, для осуществления соответствующих расчетов и операций. 

14. Корреспондентский счет - это банковский счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого на основе договора.  

15. Расчетный (текущий) счет - это счет, предназначенный для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов, включая проведение расчётов с использованием банковских платежных карт, производимых юридическими лицами, кроме банков, и индивидуальными предпринимателями (поступления, выплаты, взаимные расчеты с другими физическими или юридическими лицами, переводы в другие финансово-кредитные учреждения) по договору банковского счета, а также физическими лицами (резидентами) - сельскохозяйственными производителями в соответствии с требованиями настоящей Инструкции 

Средства с расчетного (текущего) счета выплачиваются по первому требованию клиента без предварительного уведомления. Все расчетно-денежные операции должны проводиться по платежным документам с обязательным указанием всех необходимых реквизитов.  

Все операции по расчетному (текущему) счету осуществляются по распоряжению клиента в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и Положения «О безналичных расчетах в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 9 сентября 2005 года № 420/21/4.  

 

Банк вправе открывать расчетный (текущий) счет физическим лицам (резидентам) - сельскохозяйственным производителям, являющимся собственниками земель землепользователями, либо занимающимся животноводством, при выдаче им кредитов на цели ведения и развития сельского хозяйства в сфере растениеводства и животноводства. Предоставление данными физическими лицами документа, подтверждающего прохождение государственной регистции/перерегистрации (свидетельства) в качестве индивидуального предпринимателя, и копии документа, подтверждающего занятие предпринимательской деятельностью без государственной регистрации (патента) не требуется. При этом физические лица обязаны представить в банк документы, удостоверяющие право землепользования, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики или документа о наличии скота. Основная часть целевого использования кредита должна осуществляться безналичным путем. При этом регулярные платежи по кредиту могут быть оплачены в наличной и безналичной формах.  

 

16. Счета по банковским вкладам (депозитам) предназначены для сбережения и накопления средств, а также для проведения платежей и расчетов. Банковские вклады (депозиты) могут быть процентными и беспроцентными. В зависимости от условий договора счета по банковским вкладам (депозитам) подразделяются на: 

- счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования; 

- счета по срочным банковским вкладам (депозитам); 

- счета по вкладам на иных условиях возврата. 

17. Счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования - это счет, используемый физическим или юридическим лицом для хранения и накопления денежных средств по договору банковского вклада (депозита) до востребования, а также для проведения платежей и расчетов. 

К отношениям банка и вкладчика-физического лица по банковскому вкладу (депозиту) до востребования применяются правила договора банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (депозита). При этом на счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физических лиц, помимо личных денежных средств клиента, могут зачисляться заработная плата, авторские гонорары, пенсии, алименты, социальные пособия, средства с другого банковского счета, платежи, связанные с наследованием, плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу счета, денежные переводы и другие поступления и платежи. Со счета по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физического лица клиент может осуществлять платежи личного характера, включая платежи за приобретенные для личных целей товары (оказанные услуги), коммунальные платежи и иные подобные платежи, носящие личный характер. 

18. Счет по срочному банковскому вкладу (депозиту) это счет, на который физические и юридические лица по договору срочного банковского вклада на определенный период времени вносят денежные средства, приносящие доход по начисленным процентам. 

Счет по срочному банковскому вкладу (депозиту) используется для хранения и накопления денежных средств и не предназначен для расчетов с третьими лицами. 

Проценты на сумму срочного банковского вклада (депозита) выплачиваются клиенту по его требованию согласно условиям договора срочного банковского вклада (депозита) или перечисляются по его требованию на другой счет. 

В случаях, когда срочный банковский вклад (депозит) возвращается клиенту по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по банковским вкладам (депозитам) до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов. По срочному банковскому вкладу (депозиту) возможны частичные взносы в основную сумму вклада (депозита) и изъятия основной суммы банковского вклада (депозита) в соответствии с договором банковского вклада (депозита). 

В случаях, если суммы срочного вклада (депозита) по истечении срока либо сумма вклада (депозита), внесенного на иных условиях возврата, не востребована клиентом, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на прежних условиях, если иное не предусмотрено договором. 

По истечении срока хранения срочного вклада (депозита) клиент имеет право переоформить его на новый срок. Вклад (депозит) может быть переоформлен на новый срок хранения с увеличением или уменьшением суммы срочного вклада (депозита). 

Банк должен предоставить выписки по счетам вкладчика по его запросу не позднее пяти рабочих дней с момента получения запроса.  

18-1. Банк и клиент могут заключить договор вклада на иных условиях возврата. 

Глава 4. Правовой режим банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) 

22. Банк должен отказать юридическому и физическому лицу в открытии счета или проведении операций по счету, если:  

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований по открытию счета и проведению операций по нему, идентификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя);  

- представлены явно недостоверные документы;  

- в отношении клиента и/или бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики.  

22. Банк должен отказать клиенту в открытии счета или проведении операций по счету, если:  

- не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований по открытию счета и проведению операций по нему, идентификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя);  

- представлены явно недостоверные документы;  

- в отношении клиента и/или бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики.  

При этом банк должен направить соответствующее сообщение (с изложением своих подозрений) в уполномоченный государственный орган в случае возникновения подозрения или наличия основания подозревать, что денежные средства или имущество являются преступными доходами или связаны с финансированием террористической или экстремистской деятельности, или будут использованы с этой целью. 

п.35. Арест на счета может быть наложен только судом, прокурором или следователем с санкции прокурора на основании и в соответствии с процессуальным законодательством Кыргызской Республики.  

Конфискация денежных средств со счетов физического лица может быть произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора или вынесенного в соответствии с законом постановления суда, содержащих норму о конфискации имущества.  

п.35. Арест на счета может быть наложен исключительно судом.  

 При наложении ареста на счет банк должен немедленно прекратить любые расходные операции по счету. В случае наложения ареста на определенную сумму денежных средств, находящихся на счете, прекращаются любые расходные операции в пределах неснижаемого остатка в размере данной суммы

Конфискация денежных средств со счетов может быть произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора (постановления) суда. 

Глава 5. Порядок открытия банковских счетов по договору банковского вклада (депозита

 

45-1. Для открытия специального счета в банк представляются те же документы, что и для открытия банковского счета. Порядок работы со специальными счетами определен законодательством Кыргызской Республики. 

Глава 7. Переоформление и закрытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) 

50. При переоформлении счета в связи с реорганизацией юридического лица (слияние, разделение и выделение), владельцем счета в банк представляются такие же документы, как и при открытии счета новому юридическому лицу. 

При изменении наименования, не вызванном реорганизацией, а также при изменении подчиненности, в банк представляются заявление владельца счета, уведомляющее об изменениях, копия решения высшего органа управления и другие документы, подтверждающие перерегистрацию названия в установленном порядке. 

При изменении наименования и подчиненности владелец счета представляет новую нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиска печати. 

51. При переоформлении счета в случае начала ликвидации (консервации) в банк должны быть представлены: 

- решение высшего органа управления юридического лица или уполномоченного им органа, а в случае банкротства - решение собрания кредиторов (при внесудебном объявлении банкротом) или решение суда с указанием фамилии, имени, отчества ликвидатора (консерватора)

- нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати. 

52. Закрытие счета производится по заявлению клиента, если иное не предусмотрено законодательством Кыргызской Республики или договором. В деле клиента должно быть указано основание для закрытия счета. 

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его письменному указанию перечисляется на другой счет не позднее пяти рабочих дней. 

 

 

 

 

 

 

 

 

53. Банк имеет право расторгнуть договор банковского счета или банковского вклада (депозита) в одностороннем порядке с обязательным закреплением данного условия в договоре и уведомлением клиента за один календарный месяц до закрытия счета в случае, если: 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований идентификации и верификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя), проведению операций по счету; 

- представлены недостоверные документы; 

- в отношении данного клиента имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

54. В случае отсутствия на банковском счете, счете по вкладу (депозиту) денежных средств и/или отсутствия движений по счету (поступлений и списаний денежных средств по поручению/распоряжению клиента) в течение определенного договором срока или когда средства, находящиеся на счете клиента, окажутся ниже минимального размера, предусмотренного договором, банк может закрыть счет, если это предусмотрено договором, с обязательным извещением владельца счета о его закрытии не менее, чем за один месяц. При этом денежные средства должны учитываться на отдельном сводном счете в группе вкладов (депозитов) до востребования (для микрофинансовых компаний, привлекающих депозиты, - в группе депозитов) с обязательным внесистемным учетом их по каждому клиенту в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

55. В случае, если на банковский счет клиента, который был закрыт поступают денежные средства: 

1) от владельца ранее закрытого счета - банк может заключить новый договор банковского счета или банковского вклада (депозита) с обязательным соблюдением требований по идентификации клиента, установленных настоящей Инструкцией; 

2) от третьего лица в форме наличных денежных средств - банком денежные средства не должны приниматься; 

3) от третьего лица в форме безналичного платежа - банк в течение следующего рабочего дня должен вернуть денежные средства обратно отправителю с пометкой о закрытии счета. 

50. При переоформлении счета в связи с реорганизацией юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование), владельцем счета в банк представляются такие же документы, как и при открытии счета новому юридическому лицу. 

При изменении наименования, не вызванном реорганизацией, а также при изменении подчиненности, в банк представляются заявление владельца счета, уведомляющее об изменениях, копия решения высшего органа управления и другие документы, подтверждающие перерегистрацию названия в установленном порядке. 

При изменении наименования и подчиненности владелец счета представляет новую нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиска печати. 

51. При переоформлении счета в случае начала ликвидации в банк должны быть представлены: 

- решение высшего органа управления юридического лица или уполномоченного им органа, а в случае банкротства - решение собрания кредиторов (при внесудебном объявлении банкротом) или решение суда с указанием фамилии, имени, отчества специального администратора (ликвидатора)

- нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати. 

52. Закрытие счета производится по заявлению клиента, если иное не предусмотрено законодательством Кыргызской Республики или договором. В деле клиента должно быть указано основание для закрытия счета. 

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его письменному указанию перечисляется на другой счет не позднее пяти рабочих дней. 

Банк извещает клиента по последнему известному адресу о необходимости получения остатка денежных средств, а в случае отсутствия клиента остаток денежных средств хранится на системном учете (на балансе) банка. При этом денежные средства должны учитываться на отдельном сводном счете в группе банковских вкладов (депозитов) до востребования (для микрофинансовых компаний, кредитных союзов, привлекающих депозиты, - в группе депозитов). 

53. Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета или банковского вклада (депозита) с обязательным закреплением данного условия в договоре и уведомлением клиента за один календарный месяц до закрытия счета в случае, если: 

- сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного договором банковского счета; 

- на счете клиента в течение определенного договором срока отсутствуют денежные средства либо по счету не производились операции по распоряжению клиента; 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований идентификации и верификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя), проведению операций по счету; 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для проведения операций по счету, подтверждающие экономическую целесообразность совершаемой операции и действительность осуществления клиентом реальной экономической деятельности; 

- представлены недостоверные документы. 

Если в отношении клиента имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики, банк должен без предварительного уведомления клиента приостановить операцию (сделку) и/или заблокировать средства данного клиента на три рабочих дня и уведомить об этом уполномоченный государственный орган в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности в установленном законодательством Кыргызской Республики порядке. 

Дальнейшее проведение приостановленной операции (сделки) или разблокирование средств осуществляется на основании решения уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

54. Признать утратившим силу. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

55. В случае, если на банковский счет клиента, который был закрыт поступают денежные средства: 

1) от владельца ранее закрытого счета - банк может заключить новый договор банковского счета или банковского вклада (депозита) с обязательным соблюдением требований по идентификации клиента, установленных настоящей Инструкцией; 

2) от третьего лица в форме наличных денежных средств - банком денежные средства не должны приниматься; 

3) от третьего лица в форме безналичного платежа - банк в течение следующего рабочего дня должен вернуть денежные средства обратно отправителю с пометкой о закрытии счета.  

Приложение 1.Требования к политике к политике «знай своего клиента» 

5. Для удостоверения личности физических лиц принимаются следующие документы: 

- паспорт гражданина Кыргызской Республики образца 2004 г. (ID карта); 

- паспорт гражданина Кыргызской Республики образца 1994 г. с не истекшим сроком действия; 

- общегражданский паспорт (загранпаспорт) гражданина Кыргызской Республики при наличии в их общегражданском паспорте отметки дипломатического представительства или консульского учреждения Кыргызской Республики о постановке на консульский учет или на постоянное место жительства и действительного вида на жительство страны пребывания, а также о семейном положении; 

- свидетельство о рождении (для открытия счета в пользу несовершеннолетних лиц); 

- удостоверение личности офицера, прапорщика или военный билет военнослужащего срочной службы; 

- для иностранных граждан и лиц без гражданства - документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике (паспорт иностранного гражданина, вид на жительство, разрешение на временное проживание, удостоверение беженца). 

5. Для удостоверения личности физических лиц принимаются следующие документы: 

1) для граждан Кыргызской Республики: 

- паспорт гражданина Кыргызской Республики (ID карта); 

- общегражданский паспорт (загранпаспорт) гражданина Кыргызской Республики при наличии в их общегражданском паспорте отметки дипломатического представительства или консульского учреждения Кыргызской Республики о постановке на консульский учет или на постоянное место жительства и действительного вида на жительство страны пребывания, а также о семейном положении; 

- свидетельство о рождении (для открытия счета в пользу несовершеннолетних лиц); 

- удостоверение личности офицера, прапорщика или военный билет военнослужащего срочной службы; 

2) для иностранных граждан: 

- паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный законом или признаваемый в соответствии с международными соглашениями Кыргызской Республики в качестве документа, удостоверяющего личность; 

- документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике: вид на жительство, разрешение на временное проживание, виза или иной документ, выданный в установленном законодательством Кыргызской Республики порядке. 

Приложение 3.Требования к работе банка с корреспондентскими счетами 

3. Банк не имеет права устанавливать прямые корреспондентские отношения с банками, которые зарегистрированы в оффшорных зонах, с их аффилированными лицами, дочерними банками и обособленными подразделениями, не являющимися самостоятельными юридическими лицами, а также зарегистрированными в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и/или не предусматривающих раскрытие и/или предоставление информаций органам банковского надзора согласно требованиям и рекомендациям Базельского комитета по надзору. Перечень оффшорных зон определяется в соответствии с постановлением Правления Национального банка «Об установлении требований по определению субъектов и перечня оффшорных зон» № 13/2 от 16 апреля 2003 года. 

3. Банк не имеет права устанавливать прямые корреспондентские отношения с банками, которые зарегистрированы в оффшорных зонах, с их аффилированными лицами, дочерними банками и обособленными подразделениями, не являющимися самостоятельными юридическими лицами, а также зарегистрированными в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и/или не предусматривающих раскрытие и/или предоставление информаций органам банковского надзора согласно требованиям и рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору. Перечень оффшорных зон определяется в соответствии с постановлением Правления Национального банка «Об установлении требований по определению субъектов и перечня оффшорных зон» № 13/2 от 16 апреля 2003 года. 

2. Инструкция по предоставлению коммерческими банками Кыргызской Республики клиентам  

индивидуальных банковских сейфов для хранения ценностей 

28. Вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы, по требованию правоохранительных органов, осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики в присутствии следующих лиц со стороны банка:  

- Председатель Правления банка и/или руководитель подразделения/филиала банка, в котором производится вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен составить опись содержимого сейфа. Данная опись должна быть подписана присутствующими лицами, являющимися сотрудниками банка;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен вести видеосъемку.  

28. Арест на предметы, хранящиеся в сейфе, может быть наложен исключительно судом. 

При наложении ареста на предметы, находящиеся в банке на хранении, немедленно прекращаются любые расходные операции по перемещению предметов. 

Вскрытие, обыск, осмотр, выемка и другие следственные действия в отношении предметов, хранящихся в сейфе, могут быть произведены следственными органами по возбужденным уголовным делам исключительно на основании судебного акта. 

Вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы, осуществляется в присутствии следующих лиц со стороны банка:  

- Председатель Правления банка и/или руководитель подразделения/филиала банка, в котором производится вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен составить опись содержимого сейфа. Данная опись должна быть подписана присутствующими лицами, являющимися сотрудниками банка;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен вести видеосъемку.  

 

 

 

Приложение  

 

 

Дополнения и изменения в некоторые постановления Правления 

Национального банка Кыргызской Республики 

 

1.  Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие дополнения и изменения: 

в вышеуказанном постановлении в пункте 1 слова «финансово-кредитных учреждениях» заменить словами «финансово-кредитных организациях»; 

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- название Положения изложить в следующей редакции: «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»; 

- по всему тексту слова «финансово-кредитные учреждения» заменить словами «финансово-кредитные организации» в соответствующих падежных формах; 

- по всему тексту Положения слово «инсайдер» заменить словами «связанное с банком лицо» в соответствующих падежных формах; 

- в пункте 1: 

первое предложение исключить; 

во втором предложении слово «Положение» заменить словом «Настоящее Положение»;  

- пункт 7 дополнить абзацем следующего содержания:  

«Кредитная политика банка, в том числе должна основываться на принципах ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к заемщикам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей.»; 

-в пункте 8: 

абзац 13 подпункта 8.1. изложить в следующей редакции: 

«- критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе по оценке рисков, вязанных с тем, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя или может стать таковым к моменту его взыскания;»; 

дополнить пункт подпунктом 8.8. следующего содержания: 

«8.8. Стандарты ответственного кредитования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности»; 

- в пункте 12.: 

абзац 1 изложить в следующей редакции:  

«Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Также пересматривать кредитную политику при необходимости, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, сложности операций банка, в организационной структуре и кадровом составе банка, оказавших влияние на процесс кредитования, а также изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющие на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год.»; 

дополнить абзацами следующего содержания:  

«Банк должен иметь разработанную систему внутреннего рейтинга рисков по управлению кредитным риском. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка. Кроме того, банк обязан постоянно вести базу данных и вести журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое).  

Во внутренних политиках банка должны быть требования по проверке фактов, свидетельствующих о том, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент принятия решения о его взыскании. В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда.»; 

- пункт 12-2. изложить в следующей редакции:  

«12-2. Банк должен обеспечить периодическое обучение сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в банке политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.»; 

- в пункте 25.: 

абзац 1 изложить в следующей редакции:  

«25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы:»; 

дополнить абзацами следующего содержания:  

«В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка, при сборе информации и проведении бесед с клиентами, должны дать четко разъяснение клиентам, в каких случаях могут быть использованы данные клиента, в соответствии с законодательством.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента (ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента (ов).»; 

- второй абзац пункта 26 изложить в следующей редакции:  

«- право клиента на безвозмездной основе (за исключением случаев, когда банком взимается комиссия по установленному тарифу за рассмотрение заявки клиента) отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга;»; 

- пункт 29 изложить в следующей редакции:  

«29. Банк, принимая на себя риски, связанные с предоставлением кредита, должен проверять достоверность информации, представленной клиентом, в том числе по доходам клиентов, которые имеют доходы, не подтвержденные документально, как до момента выдачи кредита, так и в последующем - до полного возврата средств банка.»; 

- последнее предложение абзаца 3 пункта 30 изложить в следующей редакции:  

«Кроме того, запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике, о связанных с заемщиком лицах, при наличия их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро.»; 

- пункт 31 дополнить абзацем следующего содержания:  

«Кроме того, Банк должен разъяснить под роспись заемщику последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору.»; 

- пункт 38 изложить в следующей редакции:  

«38. После принятия положительного решения о предоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор, соответствующий требованиям законодательства Кыргызской Республики.»; 

- пункт 39 изложить в следующей редакции:  

«39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.»; 

- первое предложение пункта 40 изложить в следующей редакции:  

«При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика, за исключением случая, когда это право прямо оговорено в кредитном договоре с установлением срока уведомления клиента (не менее чем 30 дней), а также с указанием ограниченного перечня конкретных статей, условий и максимальных/минимальных границ их изменений.»; 

- восьмой абзац пункта 41 изложить в следующей редакции:  

«- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством;»; 

- пункт 42 изложить в следующей редакции:  

«42. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 6

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо публикуемых или установленных банком, согласно Приложению 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем, при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте и др., а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита, начисление неустойки (штрафа, пени) должна производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать: 

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, 1 раз в полгода; 

- обязанность банков предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другое финансово-кредитное учреждение, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога: имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу; 

- обязанность банка, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случаях, когда просроченная задолженность заемщика превышает 90 дней, порядок очередности погашения определяется в соответствии с пунктом 62 настоящего Положения.»; 

- пункт 61 дополнить абзацем следующего содержания: 

«Исключениями из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев. Сумма такого кредита не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика).  

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов не должен превышать 20% от бланковых кредитов.»;  

- первое предложение второго абзаца пункта 61-1 изложить в следующей редакции:  

«- при наличии политики (может быть составной частью кредитной политики) по групповому кредитованию, одобренной Советом директоров банка, и других нормативных правовых актов (процедура рассмотрения/одобрения/отказа заявок, процесс группового кредитования, мониторинг, классификация групповых кредитов, обучение членов группы правилам обращения с информацией о дате выдачи и погашения кредита, балансе счетов, и возможных проблемах с погашением задолженности по кредиту).»; 

- пункт 69 дополнить абзацами следующего содержания:  

«В случае возникновения проблем с погашением кредита, заемщики, должны быть информированы о политике банка по работе с проблемными кредитами, в том числе о возможности реструктуризации своего кредита. 

Банку требуется провести анализ проблемных заемщиков на предмет успешности (достаточность аккумулируемых средств для обслуживания долга) принятых мер, реструктуризации (рефинансирования) кредита путем расширенного мониторинга.»; 

- второй абзац пункта 62 изложить в следующей редакции: 

«В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом.»; 

- пункт 70 дополнить абзацем следующего содержания:  

«При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч, бесед и других мероприятий, сотрудники банка должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения, нормы которого должны быть строго регламентированы во внутренних документах банка.»; 

- пункт 74 изложить в следующей редакции: 

«74. В случае признания кредита «проблемным» кредитом, необходимо разработать план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. При этом Банку необходимо изучить финансовое положение заемщика путем проведения расширенного мониторинга на предмет достаточности аккумулируемых средств.». 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах» от 23 декабря 2009 года № 50/7, следующие дополнения и изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 1.1. признать утратившим силу;; 

- пункт 3.1. дополнить абзацем следующего содержания:  

«В кредитной политике кредитного союза должны быть отражены вопросы по обеспечению периодического обучения сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в кредитном союзе политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.»; 

- в пункте 5.1.3.: 

первое предложение изложить в следующей редакции:  

«В целом, каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика:»; 

последнее предложение абзаца третьего изложить в следующей редакции:  

«А также, запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике, о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро.»; 

- пункт 5.1.4. изложить в следующей редакции:  

«5.1.4. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика. 

В кредитном союзе должны быть разработаны внутренние процедуры по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента(ов).В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа.»; 

- пункт 5.2.6. дополнить абзацами следующего содержания: 

«- обязанность кредитного союза, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом.»; 

- пункт 7.3.2. дополнить абзацем следующего содержания:  

«При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч и бесед, сотрудники кредитного союза должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения.». 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)» от 25 сентября 2013 года № 35/14, следующие дополнения и изменения: 

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты), утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 1 изложить в следующей редакция: 

«Настоящее Положение распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее - МФО).»;  

- по всему тексту аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежных формах; 

- в пункте 3 слова «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» заменить словами «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»; 

- дополнить пунктом следующего содержания: 

- «5-1. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в Законе Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и нормативных правовых актах Национального банка, регулирующих деятельность МФО, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.»; 

- пункт 12 дополнить абзацем следующего содержания:  

«МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.»; 

- подпункт 3 пункта 13 дополнить абзацами следующего содержания:  

«Заемщики, при необходимости должны быть информированы о политике МФО по работе с проблемными кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения.»; 

- пункт 19 дополнить абзацами следующего содержания:  

«В МФО должны быть разработаны внутренние процедуры по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники МФО при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Использование фотографий клиентов и информации о клиентах в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях допускается только при наличии письменного согласия клиента.»; 

- в пункте 20: 

первое предложение подпункта 2-1 изложить в следующей редакции:  

«запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет), о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством;»; 

- подпункт 5 изложить в следующей редакции:  

«5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе поклиентам, которые имеют неформальные доходы;»; 

- пункт 34 дополнить абзацами следующего содержания: 

«Также в кредитном договоре указывается обязанность МФО, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом.»; 

- пункт 36 дополнить абзацем следующего содержания:  

«МФО по запросу заемщика предоставляет четкую и точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту).»; 

- второе предложение пункта 52 изложить в следующей редакции:  

«В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО и другие вопросы, связанные с финансированием ГСО, в том числе вопросы обучения лидера группы правилам обращения с данными членов группы, особенно с информацией о балансе сберегательных счетов, датах выдачи кредита и проблемах с погашением задолженности).»; 

- дополнить разделом 9 следующего содержания:  

«9. Работа с «проблемными» кредитами. 

53. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с МФО; 

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременное погашение основной суммы или процентов; 

- просьба о реструктуризации; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о заемщике из каких-либо источников; 

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда заемщик поместил заемные средства; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

В соответствующих внутренних нормативных документах МФО (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит. Также, при необходимости, предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.).  

54. При выявлении каких-либо из указанных в предыдущем пункте предупредительных сигналов, МФО необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина влечет хоть минимальную вероятность потенциального ухудшения финансового состояния кредита, МФО следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения, при необходимости; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- классификация кредита, путем увеличение резерва ; 

- другие меры защиты. 

55. При проведении работы с заемщиком следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания: телефонных переговоров и встреч с заемщиком, ведение протоколов проводимых с заемщиком бесед, заключение с заемщиком соглашений и т.п. Особенно важно производить такой учет в работе с «проблемными» кредитами. 

56. Целью постоянного мониторинга кредита и независимой оценки кредитного портфеля является выявление «проблемных» кредитов. 

57. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи МФО проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком должен включать: 

- работу с заемщиком (руководством заемщика) по выявлению проблем и поиску их решений; 

- назначение управляющих, консультантов для работы с предприятием заемщика от имени МФО; 

- содействие в увеличении собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон; 

- получение дополнительного залога и гарантий и др.; 

- в случае необходимости, разработку программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.). 

58. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- направление письменного извещения заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров; 

- вызов заемщика; 

- опубликование, при необходимости, информации о недобросовестном заемщике в периодической печати, если это предусмотрено кредитным договором, и др. 

59. В целях обеспечения непосредственного возврата кредита в возможно краткие сроки проводятся следующие мероприятия: 

- обращение взыскания на предмет залога; 

- продажа долга заемщика третьей стороне; 

- обращение к гарантам и поручителям; 

- обращение в суд; 

- другие меры. 

60. МФО должна прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по «проблемному кредиту» заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. 

80. Если вышеуказанные действия МФО не привели к положительному результату, МФО обязана обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности. В случае если принудительное взыскание не обеспечит погашение задолженности, МФО может инициировать процесс банкротства согласно законодательству Кыргызской Республики. 

Правлением либо Кредитным комитетом МФО (в рамках делегированных сумм) может быть принято решение о списании задолженности по кредиту без обращения взыскания по нему в судебном порядке/в порядке третейского разбирательства по кредитам физических лиц, индивидуальных предпринимателей и/или участников ГСО в случаях: 

- смерти, тяжелой болезни клиента МФО, полной потери бизнеса и/или имущества вследствие стихийных бедствий, пожаров; 

- при отсутствии экономической целесообразности по возврату задолженности по данному кредиту, включая, когда расходы банка, связанные с взысканием задолженности по кредиту в судебном порядке/порядке третейского разбирательства, превышают остаток задолженности по кредиту.»; 

- Приложение 1 к Положению изложить в следующей редакции: «Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике. 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом; 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50 000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов). А при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов: 

1) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии); 

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии); 

3) копия патента (при наличии). 

3. Документы для юридического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом; 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица; 

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи; 

5) копии учредительных документов; 

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица; 

7) копия регистрационной карточки, выданной налоговым органом, если в свидетельстве о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица не указан идентификационный номер налогоплательщика; 

8) опись закладываемого имущества. 

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств. 

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента. 

6. Кредитный договор на государственном или официальном языках, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований. 

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии). 

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.). 

10. Отчет о проверке целевого использования кредита. 

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

12. Информация о доходах поручителя. 

14. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро. 

II. Залоговая документация 

15. Договор о залоге/Договор поручительства. 

16. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

17. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

18. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства). 

19. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо). 

20. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.». 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Порядка работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом» от 4 июля 2012 года № 28/7, следующие дополнения и изменения: 

в названии и пункте 1 вышеуказанного постановления слова «финансово-кредитных учреждений» заменить словами «финансово-кредитных организаций»; 

в Порядке работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- название Порядка изложить в следующей редакции: 

«Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с залоговым имуществом»; 

- по всему тексту слова «финансово-кредитные учреждения» заменить словами «финансово-кредитные организации» в соответствующих падежных формах, соответственно аббревиатуру «ФКУ» заменить на аббревиатуру «ФКО»; 

- пункт 1 признать утратившим силу;  

- абзац девятый пункта 16 изложить в следующей редакции:  

«- порядок изъятия и реализации заложенного имущества, с учетом требований законодательства об обращении взыскания на предмет залога, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также являющимся единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.»; 

- в пункте 23-1 слово «недвижимостью» заменить словами «недвижимым имуществом». 

 

 

 

 

Сравнительная таблица по внесению изменений и дополнений в некоторые постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики, касающихся вопросов кредитования 

№ 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

Название изложить в следующей редакции: 

«О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» 

По всему тексту слова «финансово-кредитных учреждениях» заменить словами «финансово-кредитных организациях» в соответствующих падежах 

По тексту Положения слово «инсайдер» заменить словами «связанное с банком лицо» в соответствующих падежах 

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с законами Кыргызской Республики Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях" и "Об обмене кредитной информацией". Положение распространяется на все коммерческие банки, Государственный банк развития Кыргызской Республики, специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "Финансовая компания кредитных союзов" и микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты (далее - банки). 

1. Настоящее Положение распространяется на все коммерческие банки, Государственный банк развития Кыргызской Республики, специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "Финансовая компания кредитных союзов" и микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты (далее - банки). 

7. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники банка в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

7. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники банка в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

Кредитная политика банка, в том числе должна основываться на принципах ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к заемщикам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей. 

8.1. Общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков; 

- процентные ставки и методы их установления; 

- требования к финансовой информации заемщика; 

- географические ограничения; 

- валюта выдачи; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым инсайдерам и аффилированным лицам; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога; 

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов; 

- требования по выдаче банком гарантийных писем(1) (приложение 2); 

- соотношение кредитного портфеля к активам; 

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле; 

- и другие. 

8.1. Общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков; 

- процентные ставки и методы их установления; 

- требования к финансовой информации заемщика; 

- географические ограничения; 

- валюта выдачи; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым инсайдерам и аффилированным лицам; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе по оценке рисков, связанных с тем, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя или может стать таковым к моменту его взыскания; 

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов; 

- требования по выдаче банком гарантийных писем(1) (приложение 2); 

- соотношение кредитного портфеля к активам; 

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле; 

- и другие. 

 

Дополнить подпунктом 8.8. следующего содержания: 

«8.8. Стандарты ответственного кредитования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности»; 

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику и, при необходимости, стратегию банка, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, сложности операций банка, в организационной структуре и кадровом составе банка, оказавших влияние на процесс кредитования, а также изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющие на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год. 

Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с нормативно-правовыми актами делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка. 

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери. 

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость. 

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений. 

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Также пересматривать кредитную политику при необходимости, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, сложности операций банка, в организационной структуре и кадровом составе банка, оказавших влияние на процесс кредитования, а также изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющие на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год. 

Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с нормативно-правовыми актами делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка. 

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери. 

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость. 

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений. 

Банк должен иметь разработанную систему внутреннего рейтинга рисков по управлению кредитным риском. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка. Кроме того, банк обязан постоянно вести базу данных и вести журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое). 

Во внутренних политиках банка должны быть требования по проверке фактов, свидетельствующих о том, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент принятия решения о его взыскании. В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда.  

12-2. Банк должен обеспечить периодическое обучение сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам кредитования, в том числе требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

Пункт 12-2. изложить в следующей редакции: 

«12-2. Банк должен обеспечить периодическое обучение сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в банке политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.»; 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита банк должен потребовать от заемщика следующие документы: 

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.; 

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица; 

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарантия является единственным обеспечением по кредиту и гарант - юридическое лицо); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо); 

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо); 

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.). 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы:  

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.; 

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица; 

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарантия является единственным обеспечением по кредиту и гарант - юридическое лицо); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо); 

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо); 

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.). 

В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка, при сборе информации и проведении бесед с клиентами, должны дать четко разъяснение клиентам, в каких случаях могут быть использованы данные клиента, в соответствии с законодательством.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента (ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента (ов). 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права: 

- право клиента на безвозмездной основе (за исключением случаев, когда банком взимается комиссия по установленному тарифу за рассмотрение заявки клиента) отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств; 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права: 

- право клиента на безвозмездной основе (за исключением случаев, когда банком взимается комиссия по установленному тарифу за рассмотрение заявки клиента) отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга; 

29. Банк, принимая на себя риски, связанные с предоставлением кредита, должен проверять достоверность информации, представленной клиентом, как до момента выдачи кредита, так и в последующем - до полного возврата средств банка 

Пункт 29. изложить в следующей редакции: 

«Банк, принимая на себя риски, связанные с предоставлением кредита, должен проверять достоверность информации, представленной клиентом, в том числе по доходам клиентов, которые имеют доходы, не подтвержденные документально, как до момента выдачи кредита, так и в последующем - до полного возврата средств банка.»; 

10 

30. В целом, анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, с согласия заемщика, запросить информацию (кредитный отчет) о нем в одном или нескольких кредитных бюро. 

30. В целом, анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике, о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро

11 

31. Банк также должен провести собеседование с потенциальным заемщиком с целью определения факторов, указанных в п.30 настоящего Положения. Ответственность за соблюдение требований, указанных в п.30 настоящего Положения, при утверждении кредита несут лица, уполномоченные за принятие решения о выдаче кредита. 

31. Банк также должен провести собеседование с потенциальным заемщиком с целью определения факторов, указанных в п.30 настоящего Положения. Ответственность за соблюдение требований, указанных в п.30 настоящего Положения, при утверждении кредита несут лица, уполномоченные за принятие решения о выдаче кредита. 

Кроме того, Банк должен разъяснить под роспись заемщику последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору.  

12 

38. После принятия положительного решения о предоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор. 

Пункт 38. изложить в следующей редакции: 

«38. После принятия положительного решения о предоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор, соответствующий требованиям законодательства Кыргызской Республики.»

13 

39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом составляется на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12. 

Пункт 39. изложить в следующей редакции: 

«39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.»; 

14 

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора за исключением случая, когда это право прямо оговорено в кредитном договоре с установлением срока уведомления клиента (не менее чем 30 дней), а также с указанием ограниченного перечня конкретных статей, условий и максимальных/минимальных границ их изменений. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.) 

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика, за исключением случая, когда это право прямо оговорено в кредитном договоре с установлением срока уведомления клиента (не менее чем 30 дней), а также с указанием ограниченного перечня конкретных статей, условий и максимальных/минимальных границ их изменений. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.). 

15 

41. В кредитном договоре, как минимум, указываются: 

- наименование сторон; 

- период действия договора; 

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.); 

- целевое назначение кредита; 

- права и обязанности сторон; 

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за тридцать дней. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. 

41. В кредитном договоре, как минимум, указываются: 

- наименование сторон; 

- период действия договора; 

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.); 

- целевое назначение кредита; 

- права и обязанности сторон; 

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за тридцать дней. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством; 

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. 

16 

42. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 6

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем, при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте и др., а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать: 

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, 1 раз в полгода; 

- обязанность банков предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другое финансово-кредитное учреждение; 

Пункт 42. изложить в следующей редакции: 

«42. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 6

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо публикуемых или установленных банком, согласно Приложению 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем, при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте и др., а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита, начисление неустойки (штрафа, пени) должна производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать: 

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, 1 раз в полгода; 

- обязанность банков предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другое финансово-кредитное учреждение, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога: имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу; 

- обязанность банка, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случаях, когда просроченная задолженность заемщика превышает 90 дней, порядок очередности погашения определяется в соответствии с пунктом 62 настоящего Положения. 

 

17 

61. Кредиты, не предполагающие залога активов, считаются бланковыми, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику (только резиденту) на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по кредитам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка(6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

61. Кредиты, не предполагающие залога активов, считаются бланковыми, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику (только резиденту) на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по кредитам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка(6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

Исключениями из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев. Сумма такого кредита не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика).  

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов не должен превышать 20% от бланковых кредитов.  

18 

61-1. Банк вправе выдавать кредиты под поручительство членов ГСО (далее - групповые кредиты) только: 

- при наличии политики (может быть составной частью кредитной политики) по групповому кредитованию, одобренной Советом директоров банка, и других нормативных правовых актов (процедура рассмотрения/одобрения/отказа заявок, процесс группового кредитования, мониторинг, классификация групповых кредитов). При этом, в политике должно быть прописано, что кредит выдается лицам, доход которых является достаточным для покрытия платежей по кредиту согласно графику погашения. Во внутренних документах банка, регламентирующих работу с групповыми кредитами, должны быть описаны потенциальные риски, свойственные данному виду банковского продукта, а также предусмотрены методы и способы снижения данных рисков и обеспечения высокой возвратности групповых кредитов; 

61-1. Банк вправе выдавать кредиты под поручительство членов ГСО (далее - групповые кредиты) только: 

- при наличии политики (может быть составной частью кредитной политики) по групповому кредитованию, одобренной Советом директоров банка, и других нормативных правовых актов (процедура рассмотрения/одобрения/отказа заявок, процесс группового кредитования, мониторинг, классификация групповых кредитов, обучение членов группы правилам обращения с информацией о дате выдачи и погашения кредита, балансе счетов, и возможных проблемах с погашением задолженности по кредиту). При этом, в политике должно быть прописано, что кредит выдается лицам, доход которых является достаточным для покрытия платежей по кредиту согласно графику погашения. Во внутренних документах банка, регламентирующих работу с групповыми кредитами, должны быть описаны потенциальные риски, свойственные данному виду банковского продукта, а также предусмотрены методы и способы снижения данных рисков и обеспечения высокой возвратности групповых кредитов; 

19 

62. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита банку необходимо осуществлять постоянный мониторинг кредита и клиента, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку. 

62. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита банку необходимо осуществлять постоянный мониторинг кредита и клиента, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом 

20 

69. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с банком; 

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременная выплата основной суммы или процентов; 

- просьба о реструктуризации; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников; 

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

В соответствующих внутренних нормативных документах банка (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит, а также при необходимости предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.). Банку запрещается проводить реструктуризацию аффилированных лиц и инсайдеров более двух раз в течение одного года. 

69. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с банком; 

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременная выплата основной суммы или процентов; 

- просьба о реструктуризации; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников; 

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

В соответствующих внутренних нормативных документах банка (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит, а также при необходимости предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.). Банку запрещается проводить реструктуризацию аффилированных лиц и инсайдеров более двух раз в течение одного года. 

В случае возникновения проблем с погашением кредита, заемщики, должны быть информированы о том, что в соответсвии с политикой банка по работе с проблемными кредитами могут быть рассмотрены вопросы по реструктуризации его кредита. 

Банку требуется провести анализ проблемных заемщиков на предмет успешности (достаточность аккумулируемых средств для обслуживания долга) принятых мер, реструктуризации (рефинансирования) кредита путем расширенного мониторинга. 

21 

70. При выявлении каких-либо из указанных в предыдущем пункте предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- классификация кредитов; 

- увеличение резерва; 

- другие меры защиты. 

70. При выявлении каких-либо из указанных в предыдущем пункте предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- классификация кредитов; 

- увеличение резерва; 

- другие меры защиты. 

При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч, бесед и других мероприятий, сотрудники банка должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения, нормы которого должны быть строго регламентированы во внутренних документах банка. 

22 

 

Пункт 74. изложить в следующей редакции: 

«В случае признания кредита «проблемным» кредитом, необходимо разработать план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. При этом Банку необходимо изучить финансовое положение заемщика путем проведения расширенного мониторинга на предмет достаточности аккумулируемых средств.». 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах 

23 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О кредитных союзах в Кыргызской Республике", "Об обмене кредитной информацией", другими нормативными правовыми актами и распространяется на кредитные союзы. 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности", "О кредитных союзах в Кыргызской Республике", "Об обмене кредитной информацией", другими нормативными правовыми актами и распространяется на кредитные союзы. 

24 

3.1. Кредитная политика должна определять стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники кредитного союза в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

3.1. Кредитная политика должна определять стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники кредитного союза в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

В кредитной политике кредитного союза должны быть отражены вопросы по обеспечению периодического обучения сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в кредитном союзе политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

25 

5.1.3. В целом, анализ заявки на получение кредита должен концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. А также, с согласия заемщика, запросить информацию о нем (кредитный отчет) в одном или нескольких кредитных бюро. 

5.1.3. В целом, каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. А также, запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике, о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро

26 

5.1.4. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика. 

В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа. 

Пункт 5.1.4. изложить в следующей редакции: 

«В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика. 

В кредитном союзе должны быть разработаны внутренние процедуры по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента (ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента (ов). В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа.»; 

27 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон; 

- предмет договора; 

- срок действия кредитного договора; 

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;  

- права и обязанности кредитного союза; 

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником); 

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга; 

- право участника на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п. 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон; 

- предмет договора; 

- срок действия кредитного договора; 

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;  

- права и обязанности кредитного союза; 

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником); 

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга; 

- право участника на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п. 

- обязанность кредитного союза, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

28 

7.3.2. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- уведомление заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров. 

7.3.2. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- уведомление заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров. 

При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч и бесед, сотрудники кредитного союза должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) 

29 

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с законами "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "Об обмене кредитной информацией", Правилами регулирования деятельности микрофинансовых организаций на территории Кыргызской Республики, Положением о создании и деятельности микрокредитных компаний и микрокредитных агентств, а также другими нормативными правовыми актами и распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее - МФО). 

1.  

Настоящее Положение распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее - МФО).» 

 

 

По всему тексту аббревиатуру «НБКР» заменить на слова «Национальный банк» в соответствующих падежах.  

30 

3. МФО должна осуществлять свою деятельность в соответствии с законами "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике",  "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и другим законодательством Кыргызской Республики, а также Уставом МФО, на основании лицензии/свидетельства Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). 

3. МФО должна осуществлять свою деятельность в соответствии с законами "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике",  "О Национальном банке, банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и другим законодательством Кыргызской Республики, а также Уставом МФО, на основании лицензии/свидетельства Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). 

31 

 

Дополнить Положение пунктом 5-1. следующего содержания:  

«5-1. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в Законе Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и нормативных правовых актах Национального банка, регулирующих деятельность МФО, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.»; 

32 

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском. 

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском. 

МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

33 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым инсайдерам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "Об общих принципах классификации активов и формировании резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 31/3 от 22.10.2003 года, а также в "Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 5/6 от 02.03.2006 года; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам; 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым инсайдерам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "Об общих принципах классификации активов и формировании резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 31/3 от 22.10.2003 года, а также в "Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 5/6 от 02.03.2006 года; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам; 

Заемщики, при необходимости должны быть информированы о политике МФО по работе с проблемными кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

34 

19. Для получения кредита клиенту, как минимум, необходимо представить документы в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению. 

19. Для получения кредита клиенту, как минимум, необходимо представить документы в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению. 

В МФО должны быть разработаны внутренние процедуры по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных . Сотрудники МФО при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Использование фотографий клиентов и информации о клиентах в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях допускается только при наличии письменного согласия клиента. 

35 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

2-1) с согласия заемщика, запросить информацию о нем (кредитный отчет) в одном или нескольких кредитных бюро; 

МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. 

МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента; 

6) решение о выдаче кредита; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

2-1) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет), о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством; МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. 

МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе поклиентам, которые имеют неформальные доходы;6) решение о выдаче кредита; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

36 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств. 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств. 

Также в кредитном договоре указывается обязанность МФО, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

37 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем прав, расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 3 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем прав, расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 3 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

МФО по запросу заемщика предоставляет четкую и точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту). 

38 

52. МФО вправе предоставлять финансирование также под поручительство членов ГСО. В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО. 

52. МФО вправе предоставлять финансирование также под поручительство членов ГСО. В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО и другие вопросы, связанные с финансированием ГСО, в том числе вопросы обучения лидера группы правилам обращения с данными членов группы, особенно с информацией о балансе сберегательных счетов, датах выдачи кредита и проблемах с погашением задолженности). 

39 

 

Дополнить Положение разделом 9. следующего содержания: 

«9. Работа с «проблемными» кредитами. 

53. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с МФО; 

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременное погашение основной суммы или процентов; 

- просьба о реструктуризации; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о заемщике из каких-либо источников; 

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда заемщик поместил заемные средства; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

В соответствующих внутренних нормативных документах МФО (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит. Также, при необходимости, предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.).  

54. При выявлении каких-либо из указанных в предыдущем пункте предупредительных сигналов, МФО необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина влечет хоть минимальную вероятность потенциального ухудшения финансового состояния кредита, МФО следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения, при необходимости; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- классификация кредита, путем увеличение резерва ; 

- другие меры защиты. 

55. При проведении работы с заемщиком следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания: телефонных переговоров и встреч с заемщиком, ведение протоколов проводимых с заемщиком бесед, заключение с заемщиком соглашений и т.п. Особенно важно производить такой учет в работе с «проблемными» кредитами. 

56. Целью постоянного мониторинга кредита и независимой оценки кредитного портфеля является выявление «проблемных» кредитов. 

57. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи МФО проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком должен включать: 

- работу с заемщиком (руководством заемщика) по выявлению проблем и поиску их решений; 

- назначение управляющих, консультантов для работы с предприятием заемщика от имени МФО; 

- содействие в увеличении собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон; 

- получение дополнительного залога и гарантий и др.; 

- в случае необходимости, разработку программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.). 

58. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- направление письменного извещения заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров; 

- вызов заемщика; 

- опубликование, при необходимости, информации о недобросовестном заемщике в периодической печати, если это предусмотрено кредитным договором, и др. 

59. В целях обеспечения непосредственного возврата кредита в возможно краткие сроки проводятся следующие мероприятия: 

- обращение взыскания на предмет залога; 

- продажа долга заемщика третьей стороне; 

- обращение к гарантам и поручителям; 

- обращение в суд; 

- другие меры. 

60. МФО должна прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по «проблемному кредиту» заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. 

61. Если вышеуказанные действия МФО не привели к положительному результату, МФО обязана обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности. В случае если принудительное взыскание не обеспечит погашение задолженности, МФО может инициировать процесс банкротства согласно законодательству Кыргызской Республики. 

Правлением либо Кредитным комитетом МФО (в рамках делегированных сумм) может быть принято решение о списании задолженности по кредиту без обращения взыскания по нему в судебном порядке/в порядке третейского разбирательства по кредитам физических лиц, индивидуальных предпринимателей и/или участников ГСО в случаях: 

- смерти, тяжелой болезни клиента МФО, полной потери бизнеса и/или имущества вследствие стихийных бедствий, пожаров; 

- при отсутствии экономической целесообразности по возврату задолженности по данному кредиту, включая, когда расходы банка, связанные с взысканием задолженности по кредиту в судебном порядке/порядке третейского разбирательства, превышают остаток задолженности по кредиту.»; 

40 

Приложение 1 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом; 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50 000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов). А при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов: 

1) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии); 

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии); 

3) копия патента (при наличии). 

3. Документы для юридического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом; 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица; 

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи; 

5) копии учредительных документов; 

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица; 

7) копия регистрационной карточки, выданной налоговым органом, если в свидетельстве о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица не указан идентификационный номер налогоплательщика; 

8) опись закладываемого имущества. 

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита. 

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента. 

6. Кредитный договор на государственном или официальном языках, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований. 

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии). 

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.). 

10. Отчет о проверке целевого использования кредита. 

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

12. Справка о заработной плате поручителя за последние 3-12 месяцев (при этом МФО вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате) или другие документы, подтверждающие информацию о доходах поручителя

13. Анализ платежеспособности гаранта или поручителя. 

14. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро. 

 

II. Залоговая документация 

15. Договор о залоге/Договор поручительства. 

16. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

17. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

18. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства). 

19. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо). 

20. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства 

Приложение 1 к Положению изложить в следующей редакции: 

«Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике. 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом; 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50 000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов). А при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов: 

1) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии); 

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии); 

3) копия патента (при наличии). 

3. Документы для юридического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом; 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица; 

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи; 

5) копии учредительных документов; 

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица; 

7) копия регистрационной карточки, выданной налоговым органом, если в свидетельстве о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица не указан идентификационный номер налогоплательщика; 

8) опись закладываемого имущества. 

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств. 

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента. 

6. Кредитный договор на государственном или официальном языках, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований. 

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии). 

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.). 

10. Отчет о проверке целевого использования кредита. 

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

12. Информация о доходах поручителя. 

14. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро. 

II. Залоговая документация 

15. Договор о залоге/Договор поручительства. 

16. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

17. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

18. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства). 

19. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо). 

20. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.». 

Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом 

41 

Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом  

Наименование Порядка изложить в следующей редакции: 

«Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с залоговым имуществом» 

 

 

По всему тексту слова «финансово-кредитные учреждения» заменить словами «финансово-кредитные организации» в соответствующих падежных формах, соответственно аббревиатуру «ФКУ» заменить на аббревиатуру «ФКО». 

42 

1. Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом разработан в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О залоге" и нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики. 

1. Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом разработан в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности", "О залоге" и нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики. 

43 

16. Внутренние документы банка/ФКУ по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие: 

- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита; 

- виды залогов и ограничения по видам залога; 

- методы оценки залога; 

- привлечение независимого оценщика; 

- количественное соотношение величины кредита и справедливой стоимостью залога; 

- порядок и условия замены залогового имущества; 

- мониторинг залога; 

- порядок изъятия и реализации заложенного имущества. 

16. Внутренние документы банка/ФКУ по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие: 

- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита; 

- виды залогов и ограничения по видам залога; 

- методы оценки залога; 

- привлечение независимого оценщика; 

- количественное соотношение величины кредита и справедливой стоимостью залога; 

- порядок и условия замены залогового имущества; 

- мониторинг залога; 

- порядок изъятия и реализации заложенного имущества, с учетом требований законодательства об обращении взыскания на предмет залога, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также являющимся единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

44 

23-1. В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке должна быть включена норма, согласно которой предусматривается проведение оценки недвижимости независимым профессиональным оценщиком, после принятия решения о проведении торгов по реализации недвижимости, принятой в счет погашения долга заемщика, но до начала проведения вышеуказанных торгов для определения ее справедливой стоимости, в соответствии с требованиями Положения "Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью", утвержденным постановлением Правления Национального банка от 29.08.2012 года № 36/2. 

23-1. В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке должна быть включена норма, согласно которой предусматривается проведение оценки недвижимости независимым профессиональным оценщиком, после принятия решения о проведении торгов по реализации недвижимости, принятой в счет погашения долга заемщика, но до начала проведения вышеуказанных торгов для определения ее справедливой стоимости, в соответствии с требованиями Положения "Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом", утвержденным постановлением Правления Национального банка от 29.08.2012 года № 36/2. 

 

 

 

 

Приложение 

к постановлению Правления 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

от_______2016 года №____ 

 

 

Дополнения и изменения в некоторые  

постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции о проведении инспекторских проверок на местах» от 4 февраля 2004 года № 2/2 следующие дополнения и изменения:  

в Инструкции о проведении инспекторских проверок на местах, утвержденной вышеуказанным постановлением: 

- пункт 1.1 изложить в следующей редакции: 

«1.1. В соответствии с Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет банковский надзор и устанавливает нормы регулирования в целях обеспечения стабильности и надежности банковской системы Кыргызской Республики, защиты интересов вкладчиков, соблюдения банковского законодательства Кыргызской Республики.  

Национальный банк имеет право запрашивать и получать любую необходимую информацию, которой располагают банк, акционер банка или любой участник банковской группы и лица, имеющие с банком общие интересы.»; 

-  пункт 1.1-1 признать утратившим силу; 

- по всему тексту Инструкции слова «финансово-кредитные учреждения» заменить словами «финансово-кредитные организации» в соответствующих падежах»; 

- по всему тексту Инструкции аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах; 

- по всему тексту Инструкции аббревиатуру «ОИ НФКУ» заменить на аббревиатуру «ОИ НФКО»; 

- по всему тексту Инструкции аббревиатуру «ОВН НФКУ» заменить на аббревиатуру «ОВН НФКО»; 

- по всему тексту Инструкции слова «адекватность капитала» заменить на слова «достаточность (адекватность) капитала» в соответствующих падежах;  

- пункт 1.7. дополнить примечанием следующего содержания: 

«(1) В рамках данной Инструкции проверка операций и сделок подразумевает не только сверку внутренних учетных записей с регулятивной и финансовой отчетностью и сравнение ежедневных операций с требованиями политик и процедур (для оценки соблюдения внутренних процедур), но и другие проверочные процедуры, такие как, например, проверка качества отдельных кредитов и инвестиций.»; 

- пункт 2.1. изложить в следующей редакции: 

«2.1. Основными целями проведения проверок деятельности банка являются: 

- оценка финансового состояния банка, качества и эффективности управления; 

- определение присущих деятельности банка рисков, которые влияют на устойчивость и безопасную деятельность банка; 

- достоверности финансовой и регулятивной отчетности банка; 

- оценка выполнения банком предписаний, требований и рекомендаций Национального банка; 

-установления соответствия и соблюдения банком норм банковского законодательства Кыргызской Республики; 

- выработка рекомендаций по устранению выявленных нарушений и рекомендаций для исправления недостатков, улучшения состояния банка снижения его рисков, а при необходимости выработка предупредительных мер и санкций; 

- выполнения банком иных обязанностей и требований, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики.»; 

- в названии главы VII. слова «Предупредительные меры и санкции» заменить на слова «Предупредительные меры и меры воздействия»; 

- в пункте 7.1. слово «санкций» заменить на слова «мер воздействий»; 

- в пункте 7.2. слово «санкций» заменить на слова «мер воздействий»; 

- в пункте 8.1. цифру «30» заменить на цифру «45»; 

- в пункте 10.3: 

в четвертом абзаце пункта слово «санкции» заменить на слова «меры воздействия»; 

в шестом абзаце пункта слово «санкций» заменить на слова «мер воздействия»;  

- в первом абзаце пункта 10.4. слово «санкции» заменить словами «меры воздействия»;  

- пункт 11.2. изложить в следующей редакции: 

«11.2. Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

-пункты 11.2, 11.3, 11.4, 11.5, 11.6. признать утратившими силу;  

- в Приложении 5 исключить абзацы следующего содержания: 

«Примечания: 

(1) В рамках данной Инструкции проверка операций и сделок подразумевает не только сверку внутренних учетных записей с регулятивной и финансовой отчетностью и сравнение ежедневных операций с требованиями политик и процедур (для оценки соблюдения внутренних процедур), но и другие проверочные процедуры, такие как, например, проверка качества отдельных кредитов и инвестиций. 

(2) При необходимости Перечень может быть дополнен.».  

 

- Инструкцию дополнить Приложением 6 в следующей редакции: 

«Приложение 6  

к Инструкции о проведении  

инспекторских проверок на местах 

 

Классификация банков по системе CAMELS 

 

Классификация банков осуществляется по итогам комплексной проверки с использованием рейтинговой системы оценки банков CAMELS для присвоения банку рейтинга. При этом в течение надзорного цикла особое внимание уделяется нормативам адекватности капитала. 

Система CAMELS состоит из 6 компонентов, отражающих финансовое состояние банка: 

Capital adequacy - адекватность капитала; 

Asset quality - качество активов; 

Management quality and performance - эффективность деятельности руководства; 

Earnings performance - доходность; 

Liquidity - ликвидность; 

Sensitivity to market risk - чувствительность к рыночному риску. 

Банку присваивается рейтинг 1 либо 2 в случае если, он адекватно капитализирован, однако может иметь недостатки, не вызывающие беспокойство органов надзора. 

Банку присваивается рейтинг 3 или 4 в случае, если он недостаточно капитализирован, при условии, если не нарушаются нормативные требования по капиталу. В таких банках могут быть проблемы, вызывающие некоторую обеспокоенность органа надзора, при этом капитал превышает обязательные минимальные требования, но недостаточен для покрытия рисков, возникших в деятельности банка. Во избежание дальнейшего ухудшения ситуации и увеличения рисков данный банк подпадает под контроль со стороны надзорного органа. К таким банкам применяется  

Банк с рейтингом 4 или 5 считается значительно недокапитализирован. Особенность присвоения того или иного рейтинга определяется степенью отклонения от установленных требований. Присваиваемый рейтинг определяется степенью вероятности наступления неплатежеспособности банка. 

«Критически недокапитализированный или неплатежеспособный» банк - это банк с рейтингом 5.»; 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об Инструкции о проведении инспекторских проверок деятельности кредитных союзов» от 14 марта 2007 года № 13/13 следующие дополнения и изменения:  

в Инструкции о проведении инспекторских проверок деятельности кредитных союзов, утвержденной вышеуказанным постановлением: 

- по всему тексту Инструкции аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежных формах; 

- по всему тексту Инструкции аббревиатуру «КР» заменить словами «Кыргызская Республика» в соответствующих падежах; 

- по всему тексту Инструкции аббревиатуру «КС» заменить словами «кредитный союз» в соответствующих падежах;  

- в пункте 1.1. слова «О банках и банковской деятельности» заменить словами «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»; 

- пункт 1.13. изложить в следующей редакции: 

«Инспектирование деятельности кредитного союза осуществляется Отделом инспектирования за небанковскими финансово-кредитными организациями Управления инспектирования (далее ОИ НФКО УИ) и областными управлениями и представительствами Национального банка (далее по тексту ОУ).»; 

- пункт 3.7. изложить в следующей редакции: 

«3.7. Срок проведения проверок на местах составляет не более 15 рабочих дней. В зависимости от вида проверки, размеров кредитного союза, а также от сложности ситуации срок проверки может быть продлен на 15 рабочих дней при предоставлении дополнительного направления на проверку, подписанного начальником УИ/ОУ после согласования с заместителем Председателя/членом Правления, курирующим надзорный блок/начальником УИ, соответственно.»; 

- в пункте 4.2.: 

аббревиатуры «УННУ/ОУ НБКР» заменить словами «УИ/ОУ Национального банка»; 

слова «другие сотрудники» заменить словами «другие должностные лица»;  

- в пункте 5.1.: 

во втором предложении пункта слова «УННУ/начальник отдела надзора ОУ НБКР» заменить словами «ОИ НФКО/начальник отдела надзора ОУ Национального банка»; 

третье предложение пункта изложить в следующей редакции: 

«В ходе встречи руководитель проверки должен проинформировать о нарушениях, которые должны быть устранены и максимально акцентировать внимание на те области, которые представляют наибольший риск для кредитного союза.»; 

- пункт 5.6. дополнить примечанием следующего содержания: 

«(1) Критерий существенности устанавливается в соответствии с МСФО.»;  

- в пункте 8.2 аббревиатуры «УННУ/ОУ НБКР» заменить словами «УИ/ОУ Национального банка»; 

- в пункте 9.1. аббревиатуры «УННУ/ОУ НБКР» заменить словами «УИ/ОУ Национального банка»; 

- в пункте 9.2. аббревиатуры «УННУ/ОУ НБКР» заменить словами «УИ/ОУ Национального банка»; 

- пункт 10.1. изложить в следующей редакции: 

«10.1. Отчет о проверке не может быть обжалован.»; 

- пункты 10.1.1, 10.1.2, 10.1.3. признать утратившими силу; 

- пункт 10.2. изложить в следующей редакции: 

«10.2. Решения Национального банка о применении мер воздействий могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

- пункты 10.3, 10.4, 10.5, 10.6, признать утратившими силу; 

- примечание следующего содержания исключить:  

«(1) Критерий существенности устанавливается в соответствии с МСФО.»;  

- в Приложении 1 аббревиатуры «УННУ/ОУ» заменить аббревиатурами «УИ/ОУ». 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения о мерах воздействия, применяемых к кредитным союзам» от 23 марта 2006 года № 7/5 следующие дополнения и изменения:  

в Положении о мерах воздействия, применяемых к кредитным союзам, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 1.1. признать утратившим силу; 

- пункт 2.1. изложить в следующей редакции: 

«2.1. Настоящее Положение определяет следующие меры воздействия, которые могут быть применены к кредитному союзу: 

а) направление предписания об устранении выявленных нарушений и недостатков; 

б) введение более высоких экономических нормативов; 

в) введение прямого банковского надзора; 

г) требование об отстранении или освобождении должностных лиц, смены органов управления кредитного союза;  

д) временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций кредитного союза; 

е) введение временной администрации в кредитном союзе; 

ж) наложение штрафа на кредитный союз и его должностных лиц; 

з) временное приостановление действия лицензии кредитного союза; 

и) отзыв лицензии кредитного союза. 

Национальный банк имеет право: 

- издавать распоряжения, прекращающие любые фактические или планируемые действия кредитного союза в случаях выявления фактов, свидетельствующих о том, что кредитный союз занимается или в результате указанных действий/бездействия будет вовлечен в небезопасную или ненадежную финансовую деятельность, либо нарушает положения банковского законодательства или нормативных актов, предписаний Национального банка, и/или устава кредитного союза; 

- выдавать рекомендации по оздоровлению финансового положения кредитного союза.»; 

- пункт 2.5. изложить в следующей редакции: 

«2.5. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению следующих мер воздействия по отношению к кредитному союзу: 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- введение прямого банковского надзора; 

- введение режима временной администрации в кредитном союзе; 

- временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций; 

- предъявление требования об отстранении, освобождении должностных лиц, смене органов управления кредитного союза; 

- наложение штрафа на кредитный союз и его должностных лиц; 

- временное приостановление действия лицензии; 

- отзыв лицензии.»; 

- в пункте 3.3. слова «прямой надзор» заменить словами «прямой банковский надзор»;  

- первый абзац пункта 3.4. изложить в следующей редакции: 

«Требование об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления кредитного союза принимается Комитетом по надзору Национального банка. Основанием для отстранения или освобождения должностных лиц, смены органов управления кредитного союза являются:»; 

- первый и второй абзац пункта 3.6. изложить в следующей редакции: 

« Введение режима временной администрации в кредитном союзе.  

Решение о введении временной администрации принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Основаниями для назначения временной администрации являются:»; 

- дополнить пунктами 3.6.-1., 3.6.-2. следующего содержания: 

«3.6.-1. Наложение штрафа на кредитный союз. 

Штраф на кредитный союз налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполнение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов. 

Кредитный союз обязан уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты кредитным союзом штрафа, Национальный банк вправе применить к кредитному союзу меры принудительного взыскания штрафа. 

3.6.-2. Наложение штрафа на должностных лиц кредитного союза.  

Решение о наложении штрафа на должностных лиц кредитного союза принимается Комитетом по надзору за нарушение положений законодательства, невыполнение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.)»; 

- пункт 3.13. изложить в следующей редакции: 

«3.13. В случае неплатежеспособности кредитный союз, имеющий лицензию на привлечение депозитов от своих участников, подлежит ликвидации в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и нормативными правовыми актами Национального банка.»; 

- пункт 4.1. изложить в следующей редакции: 

«4.1. Решения Национального банка о применении мер воздействия могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

- пункты 4.2, 4.3 признать утратившими силу.  

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения о предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям» от 19 мая 2005 года № 16/3 следующие дополнения и изменения:  

- название постановления изложить в следующей редакции: 

«Об утверждении Положения «О мерах воздействия, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям» 

- преамбулу постановления изложить в следующей редакции: 

«В соответствии со статьями 7 и 43 Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:»; 

- пункт 1 постановления изложить в следующей редакции: 

«1. Утвердить Положение «О мерах воздействия, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям» (прилагается)»; 

- в Положении о предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям, утвержденном вышеуказанным постановлением: 

название Положения изложить в следующей редакции: 

«Положение о мерах воздействия, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям»; 

пункт 1.1. признать утратившим силу; 

- по всему тексту Положения аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах; 

- по всему тексту Положения слова «предупредительные меры и санкции» заменить словами «меры воздействия» в соответствующих падежных формах; 

- по всему тексту Положения слово «инсайдер» заменить словами «связанные с банком лица» в соответствующих падежах; 

- пункт 2.1. изложить в следующей редакции: 

«2.1. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к МКА и МКК и их должностным лицам: 

- предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц: 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или на распределение прибыли и/или на выплату премиальных вознаграждений, включая на начисление и выплату дивидендов, или на совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или на создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений; 

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг);  

-приостановление действия свидетельства; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации. 

- пункт 2.2. изложить в следующей редакции: 

«2.2. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к микрофинансовым компаниям (далее по тексту - «МФК»): 

- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- штраф на МФК и на их должностных лиц; 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, реструктуризации и/или реорганизации/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов; 

- повышение экономических нормативов и требований; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений; 

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;  

- введение временной администрации в МФК, имеющих право на прием вкладов; 

- приостановление действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций; 

- отзыв лицензии.»; 

- пункт 2.6. изложить в следующей редакции: 

«2.6. Национальный банк вправе предусмотреть возможность принятия МФК/МКА/МКК добровольных обязательств по устранению допущенных нарушений. 

Отличительной чертой добровольных обязательств является демонстрация руководством МКА/МКК/МФК готовности к сотрудничеству с Национальным банком в целях обеспечения эффективности устранения выявленных недостатков, в том числе нарушений законодательства по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.  

Могут быть использованы следующие виды добровольных обязательств: 

1) устранение замечаний в рамках предварительных действий органа надзора в отношении банка; 

2) подписание письма-обязательства; 

3) подписание письменного соглашения. 

Письмо-обязательство предоставляется МКА/МКК/МФК, в деятельности которого имеют место недостатки и нарушения, не вызывающие значительную обеспокоенность надзорного органа. Письмо-обязательство должно содержать конкретные меры по устранению недостатков, которые будут предприняты и руководством МКА/МКК/МФК, с установлением сроков и целевых показателей. Письмо-обязательство готовится структурным подразделением надзорного блока Национального банка, обнаружившим факт нарушения, и подписывается Советом директоров банка. 

Письменное соглашение между МФК и Национальным банком подписывается только в случаях, когда в деятельности МФК имеют место нарушения, но при этом: 

1) МФК достаточно капитализирована; 

2) руководство МФК понимает проблемы и готово предпринять конкретные меры по исправлению существующих проблем; 

3) недостатки и нарушения не влекут за собой последствия, угрожающие финансовому состоянию МФК. 

В письменном соглашении указываются действия и сроки их исполнения, которые предстоит предпринять МФК. Соглашение должно содержать намерение МФК по устранению недостатков в деятельности МФК и улучшению его финансового состояния. Подписав письменное соглашение, МФК принимает на себя обязательства по выполнению его условий.»; 

- пункт 3.1 признать утратившим силу; 

- пункт 3.2. изложить в следующей редакции: 

«3.2. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению в отношении МКА и МКК следующих мер воздействия: 

- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц: 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или на распределение прибыли и/или на выплату премиальных вознаграждений, включая на начисление и выплату дивидендов, или на совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или на создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений,  

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг);  

-приостановление действия свидетельства; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации.»;  

- пункт 3.3. изложить в следующей редакции: 

«3.3. Начальник структурного подразделения вправе принять решение о применению предписаний в отношении МКА/МКК»; 

- в пункте 3.3.-1: 

первый абзац пункта изложить в следующей редакции: 

«Национальный банк вправе отстранить или освободить должностных лиц, сменить органы управления МКК/МКА в следующих случаях:»; 

восьмой абзац пункта изложить в следующей редакции: 

«Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МКК/МКА и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МКК/МКА.»; 

- пункт 3.4. признать утратившим силу; 

- первый абзац пункта 3.5. изложить в следующей редакции: 

«Предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МКА и МКК в случаях:»; 

- пункт 3.5.-1. изложить в следующей редакции: 

«3.5.-1. Решение о приостановлении, ограничении или запрете на проведение отдельных видов операций, или на распределение прибыли и/или на выплату премиальных вознаграждений, включая на начисление и выплату дивидендов, или на совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или на создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений может быть принято в любом из случаев, определенных в пунктах 3.7, 3.8 настоящего Положения.»;  

-пункт 3.6 изложить в следующей редакции: 

«3.6. Штраф с должностных лиц МКА/МКК. 

Штраф на должностных лиц МКК и МКА налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.) 

Должностные лица МКК и МКА обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты должностными лицами МКК и МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа.»; 

- Положение дополнить пунктом 3.6.-1. следующего содержания: 

- «3.6.-1. Штраф на МКК и МКА. 

Штраф на МКА/МКК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.  

МКК/МКА обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты МКК/МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством.»; 

- пункт 4.1. признать утратившим силу  

- пункт 4.2. изложить в следующей редакции: 

«4.2. К компетенции Правления Национального банка относится принятие решения о введении временной администрации и отзыве лицензии МФК.»; 

- пункт 4.3. изложить в следующей редакции: 

«4.3. К компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих мер воздействий: 

- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- штраф на МФК и на их должностных лиц; 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, реструктуризации и/или реорганизации/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов; 

- повышение экономических нормативов и требований; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений; 

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;  

- приостановление действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций.»; 

- пункт 4.5. изложить в следующей редакции: 

«4.5. Начальник структурного подразделения вправе принять решение по применению в отношении МФК предписания.»; 

- пункт 4.6. признать утратившим силу; 

- пункт 4.7. признать утратившим силу; 

- первый абзац пункта 4.8. изложить в следующей редакции: 

«Предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МФК в случаях:»; 

- пункт 4.9. признать утратившим силу; 

- дополнить пунктом 4.9.-1. следующего содержания: 

«4.9.-1 В целях стабилизации деятельности МФК и устранения причин, приведших к ухудшению ее финансового состояния, могут предъявляться следующие требования: 

а) о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, реструктуризации и/или реорганизации; 

б) проведении повторного/специального внешнего аудита МФК; 

в) о сокращении административных расходов; 

г) об изменении организационной структуры МФК; 

д) об изменении политик, положений, процедур и других внутренних нормативных документов МФК.»; 

- пункт 4.11. признать утратившим силу; 

- пункт 4.12. признать утратившим силу; 

- пункт 4.13. изложить в следующей редакции: 

«4.13. Штраф на МФК. 

Штраф на МФК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.  

Наложение штрафов не означает, что Национальным банком не могут быть применены санкции за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка. 

Штраф подлежит уплате в срок не позднее одного месяца с момента принятия решения.  

В случае не уплаты МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством.»; 

- пункт 4.14. изложить в следующей редакции: 

«4.14. Штраф с должностных лиц МФК. 

Штраф налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.). Должностные лица МФК обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты должностными лицами МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МФК меры принудительного взыскания штрафа.»; 

- в пункте 4.15: 

первый и второй абзацы изложить в следующей редакции: 

«Решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК. 

Национальный банк вправе принять решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК в следующих случаях:»; 

- девятый абзац изложить в следующей редакции: 

«Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МФК и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности в МФК.»; 

- пункт 4.16 изложить в следующей редакции: 

«4.16. Ограничение или запрет.  

Комитет по надзору вправе принять решение о приостановлении, ограничении или запрете операций/сделок/действий, в случае обнаружения в деятельности МФК нарушений, связанных: 

- с нарушением законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов Национального банка и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики; 

- с несоблюдением МФК рекомендаций, предписаний, требований и/или других предупредительных мер и санкций Национального банка; 

- с нарушением экономических нормативов, установленных Национальным банком; 

- имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности МФК; 

- при непредоставлении информации, или предоставлении недостоверной, неполной информации. 

Решение о приостановлении, ограничении или запрете операций/сделок/действий МФК должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления, ограничения или запрете, операций решение должно также содержать следующие меры, но не ограничиваться только ими: 

- распоряжение имуществом и/или денежными средствами банка; 

- распределение прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений; 

- совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок; 

- осуществление отдельных видов операций; 

- создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других структурных подразделений МФК.»; 

-пункт 4.17. изложить в следующей редакции: 

«4.17. Введение Временной администрации в МФК.  

Решение о введении Временной администрации принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Национальный банк обязан ввести в МФК Временную администрацию по любому из следующих оснований:  

1) размер собственного капитала МФК составляет менее семидесяти пяти процентов от установленного Национальным банком минимального размера собственного (регулятивного) капитала;  

2) любой из коэффициентов адекватности капитала составляет менее пятидесяти процентов от установленного Национальным банком значения коэффициента; 

3) после наступления сроков платежа МФК в течение последующих пяти рабочих дней не способен удовлетворить правомерные требования кредитора по долговым обязательствам. 

Национальный банк вправе ввести в МФК Временную администрацию по любому из следующих оснований:  

1) МФК нарушила требования к капиталу и/или, по оценке Национального банка, имеются основания считать, что финансовое состояние банка серьезно ухудшится;  

2) имеются любые основания для отзыва лицензии в соответствии с настоящим Законом;  

3) имеются разногласия между органами управления МФК, дезорганизующие его работу, и/или потеряно управление банком, когда органы управления или должностные лица банка не могут выполнять свои функции, включая случаи, когда банку отказано в проведении добровольной ликвидации. 

Режим Временной администрации осуществляется в соответствии с требованиями Положения о временной администрации.»;  

- пункт 4.18. изложить в следующей редакции: 

«4.18. Отзыв лицензии. 

Отзыв лицензии МФК осуществляется по основаниям, изложенным в Законе Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»

Решение об отзыве лицензии МФК принимается Правлением Национального банка. 

Постановление Правления Национального банка об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие меры воздействия. 

Отзыв лицензии МФК влечет ее ликвидацию, осуществляемую в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»; 

- название раздела 5 изложить в следующей редакции: 

«5. Порядок досудебного обжалования МКА/МКК/МФК решений Национального банка по применению мер воздействий.»;  

- пункт 5.1. изложить в следующей редакции: 

«5.1. Решения Национального банка о применении мер воздействий в отношении МКА/МКК\МФК могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

- пункты 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 6.1. признать утратившими силу; 

- пункт 6 Приложения 1 изложить в следующей редакции: 

«6. Осуществление операций аффилированными и связанными с ними лицами в нарушение требований Национального банка.».  

5. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции «О проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты, и иных лиц, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики» от 23 декабря 2013 года № 52/6 следующие дополнения и изменения:  

по тексту постановления слова «и иных лиц, лицензируемых и регулируемых» заменить на слова «других юридических лиц, поднадзорных»; 

в Инструкции о проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты, и иных лиц, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденной вышеуказанным постановлением: 

-название Инструкции изложить в следующей редакции: 

«Инструкция о проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты, и других юридических лиц, поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики»; 

- пункт 1 изложить в следующей редакции: 

«1. Настоящая Инструкция о проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты, и других юридических лиц, поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики (далее - Инструкция) разработана в целях осуществления Национальным банком надзора и регулирования деятельности микрофинансовые организации и в том числе на микрофинансовые организации, осуществляющие деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования: микрофинансовые компании, непривлекающие депозиты, микрокредитные компании, микрокредитные агентства, а также на специализированные финансовые учреждения (далее СФУ) и кредитные бюро.»; 

- по всему тексту Правил аббревиатуру «СФКУ» заменить на аббревиатуру «СФУ»; 

- пункт 2 признать утратившим силу;  

- пункт 41 изложить в следующей редакции: 

«Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета, могут быть обжалованы в с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

- пункты 42, 43, 44 признать утратившими силу.  

6. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Правил регулирования деятельности специализированных финансово-кредитных учреждений» от 16 марта 2016 года № 12/4 следующие дополнения и изменения: 

по тексту постановления слова «финансово-кредитных» заменить словом «финансовых» в соответствующих падежах; 

в Правилах регулирования деятельности специализированных финансово-кредитных учреждений, утвержденными вышеуказанным постановлением: 

- в названии документа слова «финансово-кредитных» заменить словами «финансовых»; 

- пункт 1 признать утратившим силу; 

- в пункте 2 слова «специализированных финансово-кредитных учреждений (далее - СФКУ)» заменить словами финансовых учреждений (далее СФУ)»;  

- по всему тексту Правил аббревиатуру «СФКУ» заменить на аббревиатуру «СФУ»; 

- пункт 42 изложить в следующей редакции: 

«СФУ, по отношению к которому принято решение о применении предупредительных мер и санкций, вправе обжаловать данное решение в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

- пункты 43, 44, 45, 46, 47, 48 признать утратившими силу.  

7. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Правил регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики» от 28 сентября 2016 года № 40/5 следующие дополнения и изменения: 

в Правилах регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики», утвержденными вышеуказанным постановлением: 

- пункт 1 признать утратившим силу;  

- пункт 78 изложить в следующей редакции: 

«78. Кредитное бюро, в отношении которого принято решение о применении мер ответственности, вправе обжаловать данное решение в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

- пункты 79, 80, 81, 82, 83, 84 признать утратившими силу.  

 

 

 

 

Сравнительная таблица  

о внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Правления Национального банка в связи с принятием Законов КР «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «Об основах административной деятельности и административных процедурах» 

 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

Инструкция «О проведении инспекторских проверок на местах», утвержденная постановлением  

Национального банка Кыргызской Республики от 4 февраля 2004 года № 2/2 

По всему тексту Инструкции слова «финансово-кредитные учреждения» заменить словами «финансово-кредитные организации» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «ОИ НФКУ» заменить на аббревиатуру «ОИ НФКО». 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «ОВН НФКУ» заменить на аббревиатуру «ОВН НФКО». 

По всему тексту Инструкции слова «адекватность капитала» заменить на слова «достаточность (адекватность) капитала» в соответствующих падежах. 

1.1. В соответствии с Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) является органом банковского надзора и регулирования деятельности банков и иных финансово-кредитных учреждений и осуществляет надзор за их деятельностью с целью сохранения стабильной банковской системы, поддержания и защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков. 

Пункт 1.1. изложить в следующей редакции: 

«1.1. В соответствии с Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет банковский надзор и устанавливает нормы регулирования в целях обеспечения стабильности и надежности банковской системы Кыргызской Республики, защиты интересов вкладчиков, соблюдения банковского законодательства Кыргызской Республики. 

Национальный банк имеет право запрашивать и получать любую необходимую информацию, которой располагают банк, акционер банка или любой участник банковской группы и лица, имеющие с банком общие интересы.».  

 

Дополнительно предлагаем следующее: в конце нормативного акта имеются примечания (1) и (2), относящиеся к пункту 1.7 и к Перечню документов и сведений, предоставляемых банком для проверки. Учитывая, что в соотв со статьей 12 Закона О НПА «Примечания включаются непосредственно в текст того структурного элемента, к которому они относятся», предлагаем эти примечания включить непосредственно в конце пункта 1.7. и в конце указанного перечня, вместе с тем, отмечаем, что в конце указанного перечня уже имеется примечание (2). В таком случаем предлагаем уточнить, к какому структурному элементу относится примечание (2) в конце НПА, и при необходимости исключить его, либо включить в тот структурный элемент, к которому оно относится. 

1.1-1. В соответствии с Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" Национальный банк имеет право запрашивать и получать любую необходимую информацию, которой располагают банк, акционер банка или любой участник банковской группы и лица, имеющие с банком общие интересы.  

Пункт 1.1-1 признать утратившим силу. 

1.7. При проведении инспекторских проверок на местах особое внимание уделяется оценке процессов управления банком, так как масштаб и степень операций и сделок((1) см. примечание) банка зависит от качества управления и управленческих методов, а также существенности проверяемых видов деятельности или операций. Проверка операций и сделок банка является надежным и необходимым инструментом для оценки общего состояния банка и определения степени соблюдения внутренних политик, процедур и внутреннего контроля.  

«(1) В рамках данной Инструкции проверка операций и сделок подразумевает не только сверку внутренних учетных записей с регулятивной и финансовой отчетностью и сравнение ежедневных операций с требованиями политик и процедур (для оценки соблюдения внутренних процедур), но и другие проверочные процедуры, такие как, например, проверка качества отдельных кредитов и инвестиций.»; 

2.1. Основными целями проведения проверок деятельности банка являются: 

- оценка общего финансового состояния банка, качества процессов управления банком и будущих перспектив банка; 

- определение рисков, недостатков и слабых мест банка, которые могут угрожать его устойчивости и стабильности; 

- установление соответствия и соблюдения банком законодательства и нормативных актов Национального банка; 

- оценка точности и достоверности финансовой и регулятивной отчетности банка, представляемой в Национальный банк; 

- оценка исполнения банком требований по обеспечению информационной безопасности банка, установленных в нормативных правовых актах Национального банка; 

- выработка рекомендаций по устранению выявленных нарушений и рекомендаций для исправления недостатков, улучшения состояния банка и снижения его рисков, а при необходимости - выработка предупредительных мер и санкций; 

- оценка выполнения исполнительным органом банка рекомендаций предыдущей проверки по устранению выявленных недостатков. 

«2.1. Основными целями проведения проверок деятельности банка являются: 

- оценка финансового состояния банка, качества и эффективности управления; 

- определение присущих деятельности банка рисков, которые влияют на устойчивость и безопасную деятельность банка; 

- достоверности финансовой и регулятивной отчетности банка; 

- оценка выполнения банком предписаний, требований и рекомендаций Национального банка; 

- установления соответствия и соблюдения банком норм банковского законодательства Кыргызской Республики; 

- выработка рекомендаций по устранению выявленных нарушений и рекомендаций для исправления недостатков, улучшения состояния банка снижения его рисков, а при необходимости выработка предупредительных мер и санкций; 

- выполнения банком иных обязанностей и требований, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики.»; 

VII. Предупредительные меры и санкции 

в названии главы VII. слова «Предупредительные меры и санкции» заменить на слова «Предупредительные меры и меры воздействия»; 

7.1. При обнаружении недостатков в деятельности банка и нарушений законодательства, в том числе нормативных требований Национального банка, проверяющие готовят рекомендацию о применении к банку предупредительных мер и санкций в соответствии с нормативными актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики. 

7.1. При обнаружении недостатков в деятельности банка и нарушений законодательства, в том числе нормативных требований Национального банка, проверяющие готовят рекомендацию о применении к банку предупредительных мер и мер воздействий в соответствии с нормативными актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики. 

7.2. Решение о применении к банку тех или иных предупредительных мер и санкций принимается в установленном порядке соответствующими должностными лицами и органами Национального банка, уполномоченными принимать такие решения согласно внутреннему регламенту Национального банка. 

7.2. Решение о применении к банку тех или иных предупредительных мер и мер воздействий принимается в установленном порядке соответствующими должностными лицами и органами Национального банка, уполномоченными принимать такие решения согласно внутреннему регламенту Национального банка. 

8.1. Отчет о проверке в запечатанном виде с грифом "ДСП" нарочно с сопроводительным письмом направляется Председателю Совета директоров и Председателю Правления проверенного банка не позднее чем через 30 рабочих дней с момента завершения проверки. В обязательном порядке должно быть получено подтверждение о доставке отчета, включающее ф.и.о. лица, получившего отчет, и дату доставки. 

8.1. Отчет о проверке в запечатанном виде с грифом "ДСП" нарочно с сопроводительным письмом направляется Председателю Совета директоров и Председателю Правления проверенного банка не позднее чем через 45 рабочих дней с момента завершения проверки. В обязательном порядке должно быть получено подтверждение о доставке отчета, включающее ф.и.о. лица, получившего отчет, и дату доставки. 

10 

10.3. При необходимости Заместитель Председателя/Член Правления Национального банка, принимает участие на встрече, если имеет место одно из перечисленных ниже условий: 

- сводный рейтинг банка был ухудшен; 

- состояние банка значительно ухудшилось, либо ожидается, что оно серьезно ухудшится в результате недавних событий; 

- банк не выполняет ранее предписанные предупредительные меры и/или санкции, либо обязательства, направленные на устранение недостатков; 

- руководство банка предпринимает действия, противоречащие законодательству Кыргызской Республики; 

- планируется принятие предупредительных мер и санкций

10.3. При необходимости Заместитель Председателя/Член Правления Национального банка, принимает участие на встрече, если имеет место одно из перечисленных ниже условий: 

- сводный рейтинг банка был ухудшен; 

- состояние банка значительно ухудшилось, либо ожидается, что оно серьезно ухудшится в результате недавних событий; 

- банк не выполняет ранее предписанные предупредительные меры и/или меры воздействия, либо обязательства, направленные на устранение недостатков; 

- руководство банка предпринимает действия, противоречащие законодательству Кыргызской Республики; 

- планируется принятие предупредительных мер и мер воздействия

11 

11.2. Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета, могут быть обжалованы, при этом соблюдается следующий порядок: 

I. а) путем направления письма на имя начальника УИ о своем несогласии с предписанием и/или несколькими предписаниями в течение 15-ти рабочих дней, после получения сопроводительного письма с отчетом о проверке; 

б) начальник УИ рассматривает письмо-обращение и в течение 5-ти рабочих дней со дня получения письма направляет банку ответ. 

II. а) при несогласии с ответом начальника УИ, в течение 7-ми рабочих дней после получения ответа, заявитель направляет официальное письмо заместителю Председателя/члену Правления Национального банка, курирующему надзорный блок; 

б) заместитель Председателя/член Правления Национального банка рассматривает обращение банка в течение 7-ми рабочих дней со дня получения. 

III. а) в случае несогласия с решением заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, заявитель вправе обратиться к Председателю Правления Национального банка в течение 5-ти рабочих дней со дня получения ответа от заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок; 

б) Председатель Правления Национального банка рассматривает обращение в течение 10-ти рабочих дней. В случае необходимости, Председатель Правления Национального банка может принять решение о вынесении данного вопроса на обсуждение Правления Национального банка.  

Пункт 11.2. изложить в следующей редакции:  

«11.2. Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета могут быть обжалованы в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

12 

 

11.3. Во всех случаях письмо-обращение должно содержать мотивированное обоснование несогласия банка, с приложением надлежаще оформленных подтверждающих документов. 

11.4. Во всех случаях Национальный банк направляет заявителю письменный ответ, а при необходимости организуется встреча с Председателем Правления или Председателем Совета директоров банка, обжалующего предписание и/или несколько предписаний. 

11.5. Соблюдение вышеизложенного досудебного порядка обжалования предписания и/или нескольких предписаний является обязательным. 

11.6. В случае истечения сроков обжалования и/или несоблюдения порядка обжалования, обращение банка Национальным банком к рассмотрению не принимается. 

13 

 

в Приложении 5 к Инструкции о проведении инспекторских проверок на местах исключить абзацы следующего содержания: 

«Примечания: 

(1) В рамках данной Инструкции проверка операций и сделок подразумевает не только сверку внутренних учетных записей с регулятивной и финансовой отчетностью и сравнение ежедневных операций с требованиями политик и процедур (для оценки соблюдения внутренних процедур), но и другие проверочные процедуры, такие как, например, проверка качества отдельных кредитов и инвестиций. 

(2) При необходимости Перечень может быть дополнен.». 

 

 

Инструкцию дополнить Приложением 6 к Инструкции о проведении инспекторских проверок на местах в следующей редакции: 

Инструкцию дополнить Приложением 6 в следующей редакции: 

«Приложение 6  

к Инструкции о проведении  

инспекторских проверок на местах 

 

Классификация банков по системе CAMELS 

 

Классификация банков осуществляется по итогам комплексной проверки с использованием рейтинговой системы оценки банков CAMELS для присвоения банку рейтинга. При этом в течение надзорного цикла особое внимание уделяется нормативам адекватности капитала. 

Система CAMELS состоит из 6 компонентов, отражающих финансовое состояние банка: 

Capital adequacy - адекватность капитала; 

Asset quality - качество активов; 

Management quality and performance - эффективность деятельности руководства; 

Earnings performance - доходность; 

Liquidity - ликвидность; 

Sensitivity to market risk - чувствительность к рыночному риску. 

Банку присваивается рейтинг 1 либо 2 в случае если, он адекватно капитализирован, однако может иметь недостатки, не вызывающие беспокойство органов надзора. 

Банку присваивается рейтинг 3 или 4 в случае, если он недостаточно капитализирован, при условии, если не нарушаются нормативные требования по капиталу. В таких банках могут быть проблемы, вызывающие некоторую обеспокоенность органа надзора, при этом капитал превышает обязательные минимальные требования, но недостаточен для покрытия рисков, возникших в деятельности банка. Во избежание дальнейшего ухудшения ситуации и увеличения рисков данный банк подпадает под контроль со стороны надзорного органа. К таким банкам применяется  

Банк с рейтингом 4 или 5 считается значительно недокапитализирован. Особенность присвоения того или иного рейтинга определяется степенью отклонения от установленных требований. Присваиваемый рейтинг определяется степенью вероятности наступления неплатежеспособности банка. 

«Критически недокапитализированный или неплатежеспособный» банк - это банк с рейтингом 5. 

14 

 

 

Предлагаем внести в Инструкцию изменения и дополнения во исполнение статьи 140 закона КР «О Национальном банке КР, банках и банковской деятельности» 

 

Инструкция «О проведении инспекторских проверок деятельности кредитных союзов». утвержденной  

постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 14 марта 2007 года № 13/13 

По всему тексту слово «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах. 

По всему тексту слово «КР» заменить словами «Кыргызская Республика» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «КС» заменить словами «кредитный союз» в соответствующих падежах. 

15 

1.1. В соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", «О кредитных союзах», Национальный банк Кыргызской Республики (далее по тексту - НБКР) является органом надзора и регулирования деятельности кредитных союзов (далее по тексту КС) и осуществляет постоянное наблюдение за их деятельностью с целью сохранения стабильной системы КС, поддержания и защиты интересов участников и других кредиторов КС, соблюдения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов НБКР.   

Пункт 1.1. изложить в следующей редакции: 

«1.1. В соответствии с законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и «О кредитных союзах», Национальный банк Кыргызской Республики (далее по тексту Национальный банк ) является органом надзора и регулирования деятельности кредитных союзов (далее по тексту кредитный союз) и осуществляет постоянное наблюдение за их деятельностью с целью сохранения стабильной системы кредитных союзов , поддержания и защиты интересов участников и других кредиторов кредитных союзов, соблюдения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка.»;  

16 

1.13. Надзорная деятельность НБКР за КС организуется Управлением надзора за небанковскими учреждениями (далее по тексту - УННУ) и областными управлениями и представительствами НБКР (далее по тексту - ОУ). 

«1.13. Инспектирование деятельности кредитных союзов осуществляется Отделом инспектирования за небанковскими финансово-кредитными организациями Управления инспектирования (далее ОИ НФКО УИ) и областными управлениями и представительствами Национального банка (далее по тексту - ОУ).». 

17. 

3.7. Срок проведения проверок на местах составляет не более 15 рабочих дней. В зависимости от вида проверки, размеров кредитного союза, а также от сложности ситуации срок проверки может быть продлен на 15 рабочих дней при предоставлении дополнительного направления на проверку, подписанного начальником УННУ/ОУ после согласования с членом Правления, курирующим УННУ/начальником УННУ соответственно. 

Пункт 3.7. изложить в следующей редакции: 

«3.7. Срок проведения проверок на местах составляет не более 15 рабочих дней. В зависимости от вида проверки, размеров кредитного союза, а также от сложности ситуации срок проверки может быть продлен на 15 рабочих дней при предоставлении дополнительного направления на проверку, подписанного начальником УИ/ОУ после согласования с заместителем Председателя/членом Правления, курирующим надзорный блок/начальником УИ, соответственно.»; 

18. 

4.2. При отказе или уклонении Председателя Правления (или лица, исполняющего его обязанности) и/или сотрудников КС от ознакомления с направлением УННУ/ОУ НБКР о начале проверки, либо при недопуске в КС или иного препятствования действиям инспекторов, руководитель проверки должен составить Акт о противодействии проведению проверки (Приложение 3), который Председатель КС (или лицо, исполняющее его обязанности) и/или другие сотрудники КС обязаны подписать. 

4.2. При отказе или уклонении Председателя Правления (или лица, исполняющего его обязанности) и/или сотрудников кредитных союзов от ознакомления с направлением УИ/ОУ Национального банка о начале проверки, либо при не допуске в кредитный союз или иного препятствования действиям инспекторов, руководитель проверки должен составить Акт о противодействии проведению проверки (Приложение 3), который председатель Правления кредитного союза (или лицо, исполняющее его обязанности) и/или другие должностные лица кредитного союза обязаны подписать. 

19. 

5.1. Руководитель проверки, по завершению проверки, должен провести заключительную встречу с председателем Правления КС (или лицом, исполняющим его обязанности) и другими членами органов управления (по необходимости), которая организуется для информирования исполнительного руководства кредитного союза о результатах проверки, обсуждения выводов относительно рисков, а также представления рекомендаций. Начальник отдела инспектирования УННУ/начальник отдела надзора ОУ НБКР (либо лица их замещающие) при необходимости могут присутствовать на встрече. В ходе встречи руководитель проверки должен проинформировать о необходимых вопросах, чтобы максимально акцентировать внимание на те области, которые представляют наибольший риск для кредитного союза. Кроме того, заключительная встреча дает возможность Председателю Правления и исполнительному руководству КС прояснить ситуацию по вопросам, которые вызывают беспокойство у надзора, прояснить и уточнить существующие проблемы, а также задать вопросы инспекторам. 

5.1. Руководитель проверки, по завершению проверки, должен провести заключительную встречу с председателем Правления кредитного союза (или лицом, исполняющим его обязанности) и другими членами органов управления (по необходимости), которая организуется для информирования исполнительного руководства кредитного союза о результатах проверки, обсуждения выводов относительно рисков, а также представления рекомендаций. Начальник ОИ НФКО/начальник отдела надзора ОУ Национального банка (либо лица их замещающие) при необходимости могут присутствовать на встрече. В ходе встречи руководитель проверки должен проинформировать о нарушениях, которые должны быть устранены и максимально акцентировать внимание на те области, которые представляют наибольший риск для кредитного союза. Кроме того, заключительная встреча дает возможность Председателю Правления и исполнительному руководству кредитного союза прояснить ситуацию по вопросам, которые вызывают беспокойство у надзора, прояснить и уточнить существующие проблемы, а также задать вопросы инспекторам. 

20 

5.6. В случае необходимости по результатам проверки может быть затребована корректировка финансовой отчетности с учетом существенности (1) в соответствии с принятыми стандартами финансовой отчетности. 

Пункт 5.6. дополнить примечанием следующего содержания: 

«(1) Критерий существенности устанавливается в соответствии с МСФО.»; 

 

 

Примечание (1) в конце инструкции предлагаем включить непосредственно в пункт 5.6 (к которому относится примечание (1)) согласно статьи 12 закона О НПА 

21 

8.2. В сопроводительном письме указывается: 

- что Правлению КС необходимо внимательно изучить отчет и в зависимости от рекомендаций, содержащихся в отчете, принять необходимые меры по устранению выявленных нарушений и отмеченных недостатков; 

- что после ознакомления с отчетом о проверке, необходимо подписать лист ознакомления (Приложение 4); 

- в случаях, если УННУ/ОУ НБКР считает, что необходимо проведение встречи с исполнительными органами КС, назначается дата встречи. 

8.2. В сопроводительном письме указывается: 

- что Правлению кредитного союза необходимо внимательно изучить отчет и в зависимости от рекомендаций, содержащихся в отчете, принять необходимые меры по устранению выявленных нарушений и отмеченных недостатков; 

- что после ознакомления с отчетом о проверке, необходимо подписать лист ознакомления (Приложение 4); 

- в случаях, если УИ/ОУ Национального банка считает, что необходимо проведение встречи с исполнительными органами КС, назначается дата встречи. 

22. 

9.1. Лист ознакомления содержит подписи всех членов Правления и Председателя Ревизионной комиссии. После ознакомления с отчетом, подписанный лист ознакомления возвращается начальнику УННУ/ОУ НБКР в течение 10 рабочих дней, начиная с даты отправления сопроводительного письма НБКР. Кредитный союз должен хранить копию страницы с подписями в делах кредитного союза. 

9.1. Лист ознакомления содержит подписи всех членов Правления и председателя Ревизионной комиссии. После ознакомления с отчетом, подписанный лист ознакомления возвращается начальнику УИ/ОУ Национального банка в течение 10 рабочих дней, начиная с даты отправления сопроводительного письма Национального банка. Кредитный союз должен хранить копию страницы с подписями в делах кредитного союза. 

23 

9.2. В случае отсутствия того или иного члена Правления, и/или в случае невозможности контакта с ним в течение установленного периода времени для ознакомления с отчетом, кредитный союз в течение пяти рабочих дней со дня получения отчета, должен письменно известить начальника УННУ/ОУ НБКР о причинах, по которым член Правления не может подписать страницу с подписями. При этом, страница с подписями в установленный срок может быть возвращена в УННУ/ОУ НБКР без подписи отсутствующих членов Правления. 

9.2. В случае отсутствия того или иного члена Правления, и/или в случае невозможности контакта с ним в течение установленного периода времени для ознакомления с отчетом, кредитный союз в течение пяти рабочих дней со дня получения отчета, должен письменно известить начальника УИ/ОУ Национального банка о причинах, по которым член Правления не может подписать страницу с подписями. При этом, страница с подписями в установленный срок может быть возвращена в УИ/ОУ Национального банка без подписи отсутствующих членов Правления. 

24 

10.1. Отчет о проверке может быть обжалован в следующем порядке: 

«10.1. Отчет о проверке не может быть обжалован.». 

 

10.1.1. Путем направления письма на имя начальника УННУ/ОУ НБКР о своем несогласии с выводами и заключениями, содержащимися в отчете о проверке, в течение 15-ти рабочих дней после получения сопроводительного письма с отчетом о проверке. 

Начальник УННУ/ОУ НБКР рассматривает обращение кредитного союза и в течение 7-ми рабочих дней со дня получения письма направляет кредитному союзу ответ. 

10.1.2. При несогласии с ответом начальника УННУ/ОУ НБКР, в течение 5-ти рабочих дней после получения ответа, КС направляет официальное письмо Члену Правления НБКР, курирующему УННУ. 

Член Правления НБКР, курирующий УННУ рассматривает обращение кредитного союза в течение 5-ти рабочих дней со дня получения. 

10.1.3. В случае несогласия с решением Члена Правления НБКР, курирующего УННУ, КС вправе обратиться к Председателю Правления НБКР в течение 5-ти рабочих дней со дня получения ответа от Члена Правления НБКР. 

Председатель Правления НБКР рассматривает обращение в течение 10-ти рабочих дней. В случае необходимости, Председатель Правления НБКР может принять решение о вынесении данного вопроса на Комитет по надзору НБКР. 

25 

10.2. Во всех случаях письмо-обращение КС должно содержать обоснование несогласия с указанием причин несогласия, со ссылкой на отдельные пункты отчета и с приложением необходимых документов. 

10.3. Во всех случаях НБКР направляет КС письменный ответ, а при необходимости НБКР организуется встреча с Председателем Правления кредитного союза. 

10.4. Соблюдение досудебного порядка урегулирования споров, возникающих по отчету о проверке, является обязательным. 

10.5. В случае истечения сроков обжалования, жалоба кредитного союза Национальным банком Кыргызской Республики к рассмотрению не принимается. 

10.6. Кредитный союз вправе обжаловать отчет о проверке в судебном порядке в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

«10.2. Решения Национального банка о применении мер воздействий могут быть обжалованы кредитными союзами в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.». 

26 

 

10.3. Во всех случаях НБКР направляет КС письменный ответ, а при необходимости НБКР организуется встреча с Председателем Правления кредитного союза. 

10.4. Соблюдение досудебного порядка урегулирования споров, возникающих по отчету о проверке, является обязательным. 

10.5. В случае истечения сроков обжалования, жалоба кредитного союза Национальным банком Кыргызской Республики к рассмотрению не принимается. 

10.6. Кредитный союз вправе обжаловать отчет о проверке в судебном порядке в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

27 

 

Примечание следующего содержания исключить:  

«(1) Критерий существенности устанавливается в соответствии с МСФО.». 

28 

 

Приложение 1 

к Инструкции о проведении 

инспекторских проверок деятельности 

кредитных союзов 

 

Начальник УННУ/ОУ _______________________ 

(Ф.И.О., подпись) 

в Приложении 1 к Инструкции о  

проведении инспекторских проверок  

деятельности кредитных союзов аббревиатуры  

«УННУ/ОУ» заменить аббревиатурами «УИ/ОУ». 

 

 

Начальник УИ/ОУ _______________________ 

(Ф.И.О., подпись) 

 

 

Положение «О мерах воздействия, применяемых к кредитным союзам», утвержденное постановлением Правления 

Национального банка Кыргызской Республики от 23 марта 2006 года № 7/5 

29 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах", "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" и другими законодательными актами Кыргызской Республики. 

Пункт 1.1. изложить в следующей редакции: 

«1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» "О кредитных союзах", "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности", “Об основах административной деятельности и административных процедурах” и другими законодательными актами Кыргызской Республики.». 

30 

2.1. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к кредитному союзу: 

а) предписание; 

б) введение более высоких экономических нормативов; 

в) введение прямого надзора со стороны Национального банка; 

г) требование о смене либо временном отстранении всех или некоторых должностных лиц кредитного союза; 

д) временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций кредитного союза; 

е) введение временного руководства по управлению кредитным союзом; 

ж) временное приостановление действия лицензии кредитного союза; 

з) отзыв лицензии кредитного союза. 

«2.1. Настоящее Положение определяет следующие меры воздействия, которые могут быть применены к кредитному союзу: 

а) направление предписания об устранении выявленных нарушений и недостатков; 

б) введение более высоких экономических нормативов; 

в) введение прямого банковского надзора со стороны Национального банка; 

г) требование об отстранении или освобождении должностных лиц, смены органов управления кредитного союза;  

д) временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций кредитного союза; 

е) введение временной администрации в кредитном союзе; 

ж) наложение штрафа на кредитный союз и его должностных лиц; 

з) временное приостановление действия лицензии кредитного союза; 

и) отзыв лицензии кредитного союза. 

Национальный банк имеет право: 

- издавать распоряжения, прекращающие любые фактические или планируемые действия кредитного союза в случаях выявления фактов, свидетельствующих о том, что кредитный союз занимается или в результате указанных действий/бездействия будет вовлечен в небезопасную или ненадежную финансовую деятельность, либо нарушает положения банковского законодательства или нормативных актов, предписаний Национального банка, и/или устава кредитного союза; 

- выдавать рекомендации по оздоровлению финансового положения кредитного союза, включая установление ограничений на изъятие из кредитного союза сберегательных паев. 

31 

2.5. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению следующих мер воздействия по отношению к кредитному союзу: 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- введение прямого надзора со стороны Национального банка; 

- введение временного руководства по управлению кредитным союзом; 

- временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций; 

- предъявление требования о смене всех или некоторых должностных лиц; 

- временное приостановление действия лицензии; 

- отзыв лицензии. 

 

«2.5. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению следующих мер воздействия по отношению к кредитному союзу: 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- введение прямого банковского надзора со стороны Национального банка; 

- введение режима временной администрации в кредитном союзе; 

- временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций; 

- предъявление требования об отстранении, освобождении должностных лиц, смене органов управления кредитного союза; 

- наложение штрафа на кредитный союз и его должностных лиц; 

- временное приостановление действия лицензии; 

- отзыв лицензии.»; 

32 

 

По всему пункту 3.3. слова «прямой надзор» заменить словами «прямой банковский надзор»;  

33 

3.4. Требование о смене либо временном отстранении всех или некоторых должностных лиц кредитного союза принимается Комитетом по надзору Национального банка. Основанием для смены или временном отстранении всех или некоторых должностных лиц кредитного союза являются: 

- неспособность, включая некомпетентность, должностного лица кредитного союза разрешать возникающие проблемы; 

- действие или бездействие должностных лиц кредитного союза, которое может негативно повлиять на финансовое состояние и деятельность кредитного союза, если иные меры воздействия не возымели должного эффекта; 

- систематическое (два и более раза в течение последовательных 12 календарных месяцев) противодействие сотрудникам Национального банка при исполнении ими надзорных функций; 

- возбуждение уголовного дела в отношении должностных лиц кредитного союза (по обвинению в совершении экономических и должностных преступлений) в связи с исполнением служебных обязанностей; 

- вынесение в отношении должностного лица кредитного союза обвинительного приговора за совершение преступления в сфере экономики и/или за должностные преступления; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

3.4. Требование об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления кредитного союза принимается Комитетом по надзору Национального банка. Основанием для отстранения или освобождения должностных лиц, смены органов управления кредитного союза могут быть: 

- неспособность, включая некомпетентность, должностного лица кредитного союза разрешать возникающие проблемы; 

- действие или бездействие должностных лиц кредитного союза, которое может негативно повлиять на финансовое состояние и деятельность кредитного союза, если иные меры воздействия не возымели должного эффекта; 

- систематическое (два и более раза в течение последовательных 12 календарных месяцев) противодействие сотрудникам Национального банка при исполнении ими надзорных функций; 

- возбуждение уголовного дела в отношении должностных лиц кредитного союза (по обвинению в совершении экономических и должностных преступлений) в связи с исполнением служебных обязанностей; 

- вынесение в отношении должностного лица кредитного союза обвинительного приговора за совершение преступления в сфере экономики и/или за должностные преступления; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

34 

3.6. Введение временного руководства по управлению кредитным союзом. Решение о введении временного руководства принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Основаниями для назначения временного руководства являются: 

- неспособность органов управления кредитного союза обеспечить работу в соответствии с действующим законодательством Кыргызской Республики и уставом кредитного союза; 

- неудовлетворительное финансовое состояние кредитного союза; 

- нарушение должностными лицами кредитного союза действующего законодательства Кыргызской Республики, возбуждение уголовного дела в отношении названных лиц или начало расследования по обвинению в финансовых махинациях; 

- обоснованная просьба органов управления кредитного союза и/или не менее двух третей общего количества участников кредитного союза; 

- иные случаи, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

3.6. . Введение режима временной администрации в кредитном союзе.  

Решение о введении временной администрации принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Основаниями для назначения временной администрации являются: 

- неспособность органов управления кредитного союза обеспечить работу в соответствии с действующим законодательством Кыргызской Республики и уставом кредитного союза; 

- неудовлетворительное финансовое состояние кредитного союза; 

- нарушение должностными лицами кредитного союза действующего законодательства Кыргызской Республики, возбуждение уголовного дела в отношении названных лиц или начало расследования по обвинению в финансовых махинациях; 

- обоснованная просьба органов управления кредитного союза и/или не менее двух третей общего количества участников кредитного союза; 

- иные случаи, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

35 

 

3.6.-1. Наложение штрафа на кредитный союз. 

Штраф на кредитный союз налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполнение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов. 

Кредитный союз обязан уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты кредитным союзом штрафа, Национальный банк вправе применить к кредитному союзу меры принудительного взыскания штрафа. 

3.6.-2. Наложение штрафа на должностных лиц кредитного союза.  

Решение о наложении штрафа на должностных лиц кредитного союза принимается Комитетом по надзору за нарушение положений законодательства, невыполнение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.) в соответствии с Матрицей применения денежных штрафов, утвержденной Национальным банком.  

36 

3.13. В случае неплатежеспособности кредитный союз, имеющий лицензию на привлечение депозитов от своих участников, подлежит ликвидации в соответствии с нормативными правовыми актами о консервации, ликвидации и банкротстве банков. 

«3.13. В случае неплатежеспособности кредитный союз, имеющий лицензию на привлечение депозитов от своих участников, подлежит ликвидации в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" и нормативными правовыми актами Национального банка. 

37 

4.1. Соблюдение досудебного порядка обжалования решений Национального банка по применению мер воздействия является обязательным 

4.1. Решения Национального банка о применении мер воздействия могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

 

 

4.2. Решения уполномоченного лица о применении мер воздействия к кредитному союзу могут быть обжалованы в претензионном порядке у Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, в течение десяти дней со дня получения официального уведомления о принятом решении. В случае несогласия с решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, в течение десяти дней со дня получения официального уведомления о принятом решении оно может быть обжаловано у Председателя Национального банка. 

4.3. Решения Комитета по надзору Национального банка могут быть обжалованы в соответствии с нормативным правовым актом Национального банка, регулирующим досудебный порядок регулирования споров. 

 

 

 

 

ПОЛОЖЕНИЕ «О предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики 

к микрофинансовым организациям», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики 

от 19 мая 2005 года № 16/3 

 

Название Положения изложить в следующей редакции: «Положение о мерах воздействия, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям». 

 

По всему тексту Положения аббревиатуру «МФО» заменить словами «микрофинансовые организации» в соответствующих падежах. 

 

По всему тексту Положения аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах. 

 

По всему тексту Положения слова «предупредительные меры и санкции» заменить словами «меры воздействия» в соответствующих падежных формах. 

 

По всему тексту Положения слово «инсайдер» заменить словами «связанные с банком лица» в соответствующих падежах. 

38 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности» и другими законодательными актами Кыргызской Республики. 

«1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности», другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.»; 

39 

1.3. Предупредительные меры и санкции применяются Национальным банком на основаниях и в порядке, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением. 

1.3. Виды предупредительных мер и меры воздействия, основания и порядок их применения Национальным банком к микрофинансовым организациям, определены в Законах Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности». 

40 

2.1. Настоящим Положением определены следующие предупредительные меры и санкции, применяемые к МКА и МКК и к их должностным лицам: 

- предупреждение; 

- предписание; 

- денежный штраф с должностных лиц; 

- введение ограничения на проведение отдельных видов операций и сделок, включая начисление и выплаты дивидендов; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг); 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации. 

«2.1. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к МКА и МКК и их должностным лицам: 

- предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц: 

- ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, совершения инвестиций и сделок с недвижимостью и других сделок,  

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг);  

-приостановление действия свидетельства; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации. 

41 

2.2. Настоящим Положением определены следующие предупредительные меры и санкции, применяемые к микрофинансовым компаниям (далее по тексту "МФК"): 

- предупреждение; 

- предоставление МФК письма-обязательства об улучшении финансового положения; 

- заключение с МФК письменного соглашения о проведении мероприятий по оздоровлению финансового состояния МФК; 

- предписание; 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- требование о поддержании капитала на определенном уровне; 

- назначение квалифицированного консультанта; 

- денежный штраф с МФК; 

- денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, сделок, начислений и выплат, включая начисления и выплаты дивидендов; 

- требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК; 

- консервация; 

- отзыв лицензии. 

«2.2. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к микрофинансовым компаниям (далее по тексту - «МФК»): 

- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- штраф на МФК и на их должностных лиц; 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов; 

- повышение экономических нормативов и требований; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений; 

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;  

- введение временной администрации в МФК, имеющих право на прием вкладов; 

- приостановление действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций; 

- отзыв лицензии.»; 

42 

 

«Национальный банк праве предусмотреть возможность принятия МФК/МКА/МКК добровольных обязательств по устранению допущенных нарушений. 

Национальный банк вправе направить в МКА/КК/МФК письменное предупреждение. Письменное предупреждение не является мерой воздействия Национального банка, и направляется в случае необходимости информирования МКА/МКК/МФК о том, что они нарушают определенные нормы и правила, а также положения законодательства и/или нормативных правовых актов по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности или занимается деятельностью, угрожающей его стабильности и надежности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ним могут быть применены соответствующие меры воздействия. Письменное предупреждение направляется за подписью начальника структурного подразделения , обнаружившего факт нарушения, или заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок. 

Отличительной чертой добровольных обязательств является демонстрация руководством МКА/МКК/МФК готовности к сотрудничеству с Национальным банком в целях обеспечения эффективности устранения выявленных недостатков, в том числе нарушений законодательства по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.  

Могут быть использованы следующие виды добровольных обязательств: 

1) устранение замечаний в рамках предварительных действий органа надзора в отношении банка; 

2) подписание письма-обязательства; 

3) подписание письменного соглашения. 

Письмо-обязательство предоставляется МКА/МКК/МФК, в деятельности которого имеют место недостатки и нарушения, не вызывающие значительную обеспокоенность надзорного органа. Письмо-обязательство должно содержать конкретные меры по устранению недостатков, которые будут предприняты и руководством МКА/МКК/МФК, с установлением сроков и целевых показателей. Письмо-обязательство готовится структурным подразделением надзорного блока Национального банка, обнаружившим факт нарушения, и подписывается Советом директоров банка. 

Письменное соглашение между МФК и Национальным банком подписывается только в случаях, когда в деятельности МФК имеют место нарушения, но при этом: 

1) МФК достаточно капитализирована; 

2) руководство МФК понимает проблемы и готово предпринять конкретные меры по исправлению существующих проблем; 

3) недостатки и нарушения не влекут за собой последствия, угрожающие финансовому состоянию МФК. 

В письменном соглашении указываются действия и сроки их исполнения, которые предстоит предпринять МФК. Соглашение должно содержать намерение МФК по устранению недостатков в деятельности МФК и улучшению его финансового состояния. Подписав письменное соглашение, МФК принимает на себя обязательства по выполнению его условий. 

Неисполнение МФК условий письменного соглашения и/или если меры, указанные в соглашении, не привели к ожидаемым результатам, Национальный банк вправе применить другие меры воздействия.  

Руководство МФК несет персональную ответственность за принимаемые решения.»; 

43 

3.1. Предупредительные меры и санкции, применяемые к МКА и МКК, могут оформляться предупреждением и/или предписанием за подписью начальника структурного подразделения надзорного блока, обнаружившего факт нарушения, начальника областного управления Национального банка или директора Представительства Национального банка в Баткенской области (далее по тексту - уполномоченное лицо), решением Комитета по надзору. 

«3.1. Меры воздействия, применяемые к МКА и МКК, могут оформляться решением Комитета по надзору, предписанием за подписью начальника структурного подразделения надзорного блока, обнаружившего факт нарушения, начальника областного управления Национального банка или директора Представительства Национального банка в Баткенской области (далее по тексту уполномоченное лицо). 

44 

3.2. К компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих предупредительных мер и санкций: 

- приостановление или ограничение отдельных операций, сделок, начислений и выплат; 

- требование о смене всех или некоторых должностных лиц МКК/МКА; 

- приостановление действия лицензии или свидетельства; 

- отзыв лицензии на право осуществления определенных банковских операций; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации. 

«3.2. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению в отношении МКА и МКК следующих мер воздействия: 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению; 

- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц: 

- ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, совершения инвестиций и сделок с недвижимостью и других сделок,  

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг);  

-приостановление действия свидетельства; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации.»;  

45 

 

«3.3. Уполномоченное лицо вправе принять решение о применению предписаний в отношении МКА/МКК.»; 

46 

3.3-1. Национальный банк вправе потребовать прекращения полномочий должностных лиц МКК/МКА в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, которые угрожают финансовой стабильности МКК/МКА; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка. 

Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание, содержащее требование об освобождении либо временном отстранении должностного лица от занимаемой должности в МКК/МКА и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МКК/МКА. 

3.3-1. Национальный банк вправе отстранить или освободить должностных лиц, сменить органы управления МКК/МКА в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, которые угрожают финансовой стабильности;; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка. 

Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МКК/МКА и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МКК/МКА. 

47 

 

3.4. Предупреждение направляется в случае необходимости информирования МКА и МКК о том, что они нарушают определенные нормы и правила, или занимаются деятельностью, угрожающей их стабильности и надежности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ним могут быть применены соответствующие санкции. 

48 

3.5. Предписание об устранении в определенный срок выявленных нарушений направляется исполнительному органу МКА и МКК в случаях: 

- непредставления финансовой отчетности, Периодического регулятивного отчета (далее по тексту "ПРО"), заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- представления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

3.5. Предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МКА и МКК в случаях: 

- непредставления финансовой отчетности, Периодического регулятивного отчета (далее по тексту "ПРО"), заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- представления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

49 

3.5-1. Решение о приостановлении или ограничении определенных операций, приостановлении действия лицензии или свидетельства может быть принято в любом из случаев, определенных в пунктах 3.7, 3.8 настоящего Положения. 

«3.5-1. Решение о приостановлении, ограничении или запрете на проведение отдельных видов операций, или на распределение прибыли и/или на выплату премиальных вознаграждений, включая на начисление и выплату дивидендов, или на совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или на создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений может быть принято в любом из случаев, определенных в пунктах 3.7, 3.8 настоящего Положения.»; 

50 

3.6. Денежный штраф с должностных лиц. 

Денежный штраф с должностных лиц налагается согласно Кодексу Кыргызской Республики "Об административной ответственности" и нормативным правовым актам Национального банка. 

«3.6. Штраф с должностных лиц МКА/МКК. 

Штраф на должностных лиц МКК и МКА налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.) 

Должностные лица МКК и МКА обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты должностными лицами МКК и МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа.»; 

51 

 

«3.6.-1. Штраф на МКК и МКА. 

Штраф на МКА/МКК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.  

МКК/МКА обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты МКК/МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством.»; 

52 

4.1. Предупредительные меры и санкции Национального банка, применяемые к МФК, могут оформляться предупреждением, предписанием или письмом-обязательством за подписью уполномоченного лица, решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, решением Комитета по надзору, постановлением Правления Национального банка. 

«4.1. Меры воздействия, применяемые к МФК, могут оформляться постановлением Правления Национального банка, решением Комитета по надзору Национального банка, решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, либо предписанием за подписью уполномоченного лица.»; 

53 

4.2. К исключительной компетенции Правления Национального банка относится принятие решения о консервации и отзыве лицензии МФК. 

 

«4.2. К исключительной компетенции Правления Национального банка относится принятие решения о введении Временной администрации и отзыве лицензии МФК.»; 

54 

4.3. К исключительной компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих санкций: 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- требование о поддержании капитала на определенном уровне; 

- назначение квалифицированного консультанта; 

- денежный штраф с МФК; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, сделок, начислений и выплат; 

- требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК; 

- введение временного руководства по управлению МФК. 

 

«4.3. К исключительной компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих мер воздействий: 

- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- штраф на МФК и на их должностных лиц; 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов; 

- повышение экономических нормативов и требований; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений; 

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;  

- приостановление действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций.»; 

55 

4.5. Уполномоченное лицо вправе принять решение по применению следующих предупредительных мер и санкций: 

- предупреждение; 

- требование о предоставлении письма-обязательства; 

- предписание. 

«4.5. Уполномоченное лицо вправе принять решение по применению в отношении МФК предписания.»; 

56 

 

4.6. Предупреждение направляется в случае необходимости информирования МФК о том, что она нарушает определенные нормы и правила, или занимается деятельностью, угрожающей ее стабильности и надежности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ней могут быть применены санкции. 

4.7. Письмо-обязательство об улучшении финансового положения предоставляется МФК, в деятельности которой имеют место недостатки и нарушения, не вызывающие значительную обеспокоенность надзорного блока Национального банка. Письмо-обязательство должно содержать конкретные меры по устранению недостатков, которые будут предприняты Советом Директоров и руководством МФК, с установлением сроков и целевых показателей. 

 

57 

4.8. Предписание об устранении в определенный срок выявленных нарушений направляется исполнительному органу МФК в случаях: 

- непредоставления финансовой отчетности, ПРО, заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- предоставления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

4.8. Предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МФК в случаях: 

- непредоставления финансовой отчетности, ПРО, заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- предоставления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

58 

 

4.9. Письмо-обязательство между МФК и Национальным банком подписывается только в случаях, когда в деятельности МФК имеют место нарушения, но при этом: 

1) МФК адекватно капитализирована; 

2) Совет директоров и Правление МФК понимают проблемы и готовы предпринять конкретные меры по исправлению существующих проблем; 

3) недостатки и нарушения не влекут за собой последствия, угрожающие финансовому состоянию МФК. 

В письме-обязательстве указываются действия с указанием сроков их исполнения, которые предстоит предпринять Совету директоров и исполнительному органу МФК по исправлению недостатков в деятельности МФК. Письмо-обязательство готовится МФК, направляется на согласование в Национальный банк и подписывается с одной стороны Советом директоров МФК и с другой - Заместителем Председателя/членом Правления Национального банка, курирующим надзорный блок. Письмо-обязательство должно содержать план мероприятий МФК по устранению недостатков в деятельности МФК и улучшению ее финансового состояния. Подписав письмо-обязательство, МФК принимает на себя обязательства по выполнению его условий. 

В случае неисполнения МФК условий письма-обязательства и/или если меры, указанные в письме-обязательстве, не привели к ожидаемым результатам, Национальный банк вправе применить более жесткие санкции. 

59 

 

Положение дополнить пунктом 4.9.-1 следующего содержания: 

«4.9.-1 В целях стабилизации деятельности МФК и устранения причин, приведших к ухудшению ее финансового состояния, могут предъявляться следующие требования: 

а) о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению; 

б) проведении повторного/специального внешнего аудита МФК; 

в) о сокращении административных расходов; 

г) об изменении организационной структуры МФК; 

д) об изменении политик, положений, процедур и других внутренних нормативных документов МФК.»; 

60 

 

4.11. Требование о поддержании капитала на определенном уровне направляется Комитетом по надзору в случае, когда МФК не выполняет требование Национального банка о соблюдении минимальных требований по капиталу. В этом случае руководство МФК должно в течение 30 дней подготовить и предоставить на согласование в Национальный банк детализированный план пополнения капитала до требуемого уровня с указанием конкретных сроков исполнения. 

Заместитель Председателя/член Правления Национального банка согласовывает план пополнения капитала в случае, если: 

- план содержит требуемую информацию; 

- мероприятия, включенные в план, основаны на реальных показателях; 

- риски, которым подвержена МФК, не будут увеличены (включая кредитный риск, риск ликвидности и другие виды рисков). 

Сроки исполнения, необходимые для достижения требуемого уровня капитала, не должны превышать один год с момента введения в действие плана пополнения капитала. 

Заместитель Председателя"/член Правления Национального банка согласовывает план пополнения капитала в срок, не позднее 30 дней с момента его представления. Дата согласования плана Национальным банком является датой введения его в действие. 

МФК, осуществляющая деятельность по плану пополнения капитала, должна представлять ежемесячную отчетность в Национальный банк о ходе реализации этого плана. Со стороны за ходом выполнения плана осуществляется мониторинг. 

В случае неудовлетворительного хода реализации плана, а также несоблюдения его сроков и иных отклонений и/или ухудшении финансового состояния МФК, Национальный банк может ввести дополнительные требования и/или требования по пересмотру плана, либо применить любые другие санкции, предусмотренные настоящим Положением. 

4.12. Назначение квалифицированного консультанта. 

Комитет по надзору по представленной структурным подразделением надзорного блока Национального банка информации уполномочен назначить квалифицированного консультанта, ответственного за консультирование МФК по принятию мер, связанных с исправлением сложившейся в МФК ситуации. 

Консультант проводит анализ выявленных проблем в соответствии с установленными Комитетом полномочиями. На основании своего обзора и анализа консультант формулирует рекомендации по исправлению выявленных нарушений и недостатков. 

Все расходы, связанные с консультационными услугами, осуществляются за счет МФК. 

Если нарушения или другие выявленные недостатки не устранены в течение определенного периода, установленного Национальным банком, то применяются другие, более жесткие санкции, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением. 

61 

4.13. Денежный штраф с МФК. 

Денежный штраф с МФК налагается Комитетом по надзору за несоблюдение требований законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов Национального банка. Размер штрафа на МФК устанавливается не более одного процента собственного капитала МФК за каждый конкретный случай нарушения. 

Наложение штрафов не означает, что Национальным банком не могут быть применены санкции за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка. 

Если штраф не уплачен МФК, то Национальный банк вправе применить к ней меры принудительного взыскания штрафа, а также другие санкции, предусмотренные законодательством. 

4.13. Штраф на МФК. 

Штраф на МФК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.  

Наложение штрафов не означает, что Национальным банком не могут быть применены санкции за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка. 

Штраф подлежит уплате в срок не позднее одного месяца с момента принятия решения.  

В случае не уплаты МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством. 

62 

4.14. Денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК. 

Денежный штраф, взыскиваемый с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК, налагается согласно Кодексу Кыргызской Республики об административной ответственности и нормативным правовым актам Национального банка. 

«4.14. Штраф с должностных лиц МФК. 

Штраф налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.). Должностные лица МФК обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты должностными лицами МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МФК меры принудительного взыскания штрафа. 

63  

4.15. Требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК. 

Национальный банк вправе потребовать прекращения полномочий должностных лиц МФК в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, подвергающих риску потерь средства вкладчиков и финансовую стабильность МФК; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных банковским законодательством и нормативными правовыми актами Национального банка. 

Комитет по надзору издает письменное предписание, содержащее требование об освобождении либо временном отстранении должностного лица от занимаемой должности в МФК и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МФК. 

4.15. Решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК. 

Национальный банк вправе принять решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, подвергающих риску потерь средства вкладчиков и финансовую стабильность МФК; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных банковским законодательством и нормативными правовыми актами Национального банка. 

Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МФК и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности в МФК.  

64 

4.16. Приостановление или ограничение операций МФК. 

Комитет по надзору вправе принять решение о приостановлении или ограничении операций, указанных в лицензии, в случае обнаружения в деятельности МФК нарушений, связанных: 

- с нарушением законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов Национального банка и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики; 

- с несоблюдением МФК рекомендаций, предписаний и/или других предупредительных мер и санкций Национального банка; 

- с нарушением экономических нормативов, установленных Национальным банком; 

- имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности МФК; 

- при непредоставлении информации, или предоставлении недостоверной, неполной информации. 

Решение о приостановлении или ограничении операций МФК должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления или ограничения операций решение должно также содержать следующие меры, но не ограничиваться только ими: 

- ограничение на выплату МФК дивидендов; 

- ограничение на рост МФК через запрет на создание филиалов; 

- требование о продаже МФК указанных активов и использование вырученной суммы определенным способом; 

- требование об аннулировании или внесении поправок МФК в определенные контракты или соглашения, заключенные МФК с нарушением законодательства Кыргызской Республики, или требование о воздержании от заключения таких контрактов в будущем; 

- требование к МФК о приостановлении деятельности или определенных ее видов, разрешенных в рамках лицензии; 

- требование к МФК о принятии других мер по устранению нарушений; 

- применение процедур банкротства в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и законодательством Кыргызской Республики о банкротстве, в том числе банкротстве банков. 

«4.16. Ограничение или запрет.  

Комитет по надзору вправе принять решение о приостановлении, ограничении или запрете операций/сделок/действий, в случае обнаружения в деятельности МФК нарушений, связанных: 

- с нарушением законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов Национального банка и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики; 

- с несоблюдением МФК рекомендаций, предписаний, требований и/или других предупредительных мер и санкций Национального банка; 

- с нарушением экономических нормативов, установленных Национальным банком; 

- имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности МФК; 

- при непредоставлении информации, или предоставлении недостоверной, неполной информации. 

Решение о приостановлении, ограничении или запрете операций/сделок/действий МФК должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления, ограничения или запрете, операций решение должно также содержать следующие меры, но не ограничиваться только ими: 

- распоряжение имуществом и/или денежными средствами банка; 

- распределение прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений; 

- совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок; 

- осуществление отдельных видов операций; 

- создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других структурных подразделений МФК. 

65 

4.17. Консервация. 

Консервация МФК осуществляется на основании и в порядке, предусмотренном Законом Кыргызской Республики "О консервации, ликвидации и банкротстве банков". Национальный банк вправе ввести консервацию и назначить в МФК консерватора в случаях, если: 

- капитал МФК в течение предшествующих 6 месяцев составляет более 50, но менее 100 процентов от уровня капитала в соответствии с законодательством и нормативными актами Национального банка; 

- МФК не выполняет требования и/или предписания Национального банка; 

- в соответствии с законодательством Кыргызской Республики имеются основания для отзыва лицензии МФК. 

Национальный банк обязан ввести консервацию и назначить в МФК консерватора при наличии любого из нижеследующих оснований: 

- капитал МФК составляет менее 50 процентов капитала, требуемого в соответствии с нормативными актами Национального банка; 

- МФК прекратила оплачивать свои обязательства после наступления сроков платежа, даже если по этим платежам не существует судебных споров; 

- при получении извещения суда о принятии им заявления о возбуждении процесса банкротства или процедуры ликвидации в отношении МФК; 

- необходимо завершение добровольной ликвидации МФК консерватором в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О консервации, ликвидации и банкротстве банков"; 

- в отношении должностных лиц МФК возбуждено уголовное дело (по обвинению в совершении экономических и должностных преступлений) в связи с нарушениями, допущенными при исполнении служебных обязанностей. 

4.17. Введение Временной администрации в МФК..  

Решение о введении Временной администрации принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Национальный банк обязан ввести в МФК Временную администрацию по любому из следующих оснований:  

1) размер собственного капитала МФК составляет менее семидесяти пяти процентов от установленного Национальным банком минимального размера собственного (регулятивного) капитала;  

2) любой из коэффициентов адекватности капитала составляет менее пятидесяти процентов от установленного Национальным банком значения коэффициента; 

3) после наступления сроков платежа МФК в течение последующих пяти рабочих дней не способен удовлетворить правомерные требования кредитора по долговым обязательствам. 

Национальный банк вправе ввести в МФК Временную администрацию по любому из следующих оснований:  

1) МФК нарушила требования к капиталу и/или, по оценке Национального банка, имеются основания считать, что финансовое состояние банка серьезно ухудшится;  

2) имеются любые основания для отзыва лицензии в соответствии с настоящим Законом;  

3) имеются разногласия между органами управления МФК, дезорганизующие его работу, и/или потеряно управление банком, когда органы управления или должностные лица банка не могут выполнять свои функции, включая случаи, когда банку отказано в проведении добровольной ликвидации;  

4) другие основания, предусмотренные настоящим Законом. 

Режим Временной администрации осуществляется в соответствии с требованиями Положения о временной администрации. 

66 

4.18. Отзыв лицензии. 

Отзыв лицензии МФК осуществляется по основаниям, изложенным в Законах Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "О консервации, ликвидации и банкротстве банков". 

Решение об отзыве лицензии МФК принимается Правлением Национального банка. 

Постановление Правления Национального банка об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие предупредительные меры и санкции. 

Отзыв лицензии МФК влечет ее ликвидацию, осуществляемую в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Ликвидация МФК, имеющих право на прием срочных вкладов, осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики о ликвидации и банкротстве банков. 

4.18. Отзыв лицензии. 

Отзыв лицензии МФК осуществляется по основаниям, изложенным в Законе Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».  

Решение об отзыве лицензии МФК принимается Правлением Национального банка. 

Постановление Правления Национального банка об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие предупредительные меры и санкции. 

Отзыв лицензии МФК влечет ее ликвидацию, осуществляемую в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Ликвидация МФК, имеющих лицензию на прием срочных вкладов, осуществляется в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».  

67 

5. Порядок досудебного обжалования МКА/МКК решений Национального банка по применению санкций 

«Порядок досудебного обжалования МКА/МКК/МФК решений Национального банка по применению мер воздействий»; 

68 

5.1. МКА/МКК, по отношению к которым принято решение о применении предупредительных мер и санкций, вправе опротестовать данное решение в следующем порядке: 

- в случае несогласия с решением, принятым уполномоченным лицом, МКА/МКК вправе направить свои возражения Заместителю Председателя/члену Правления Национального банка; 

- в случае несогласия с решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, МКА/МКК вправе обратиться с этим вопросом к Председателю Национального банка. 

«5.1. Решения Национального банка о применении мер воздействий в отношении МКА/МКК\МФК могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

5.2. Процедура разбирательства начинается с получения письменного заявления об апелляции. Заявление об апелляции должно быть подано в течение 10 дней после получения предписания или другого решения Национального банка. 

5.3. Заявление об апелляции должно содержать: 

- название и адрес МКА/МКК; 

- фамилию, имя, отчество, место работы, должность, место жительства апеллянта, если он является физическим лицом; 

- фамилию, имя, отчество, рабочий адрес и номер телефона представителя с приложением надлежащим образом выданной доверенности, если апеллянт представлен им при разбирательстве; 

- указание на обжалуемое решение Национального банка о применении предписания или санкции; 

- изложение обстоятельств и доводов, послуживших причиной обжалования; 

- любые возражения апеллянта в отношении фактического или юридического обоснования решения Национального банка о применении санкции, и/или ее содержания; 

- подпись апеллянта, которая сопровождается записью о том, что материалы, представленные апеллянтом, представляют собой материалы разбирательства и являются полностью укомплектованными и достоверными. 

5.4. В течение трех рабочих дней после получения заявления об апелляции, Заместитель Председателя/член Правления Национального банка (если обжалуются решения, принятые начальником уполномоченного структурного подразделения надзорного блока Национального банка), либо Председатель Национального банка (если обжалуются решения Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка) определяет дату проведения заседания по рассмотрению апелляции, но не позднее 10 дней с момента получения заявления об апелляции. Не позднее следующего дня после определения даты проведения заседания уполномоченное структурное подразделение надзорного блока Национального банка направляет копии заявления об апелляции Заместителю Председателя/члену Правления Национального банка/Председателю Национального банка и соответствующим структурным подразделениям Национального банка и уведомляет стороны о времени и месте проведения заседания. 

5.5. О принятом решении уполномоченное структурное подразделение надзорного блока Национального банка извещает МКА/МКК в течение трех рабочих дней. 

69 

6.1. Обжалование решений Национального банка о применении санкций к МФК осуществляется в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами((1) см. примечание). 

Примечание: 

(1) Утвержденным постановлением Правления Национального банка N 5/5 от 18.03.05 г., и зарегистрированным в МЮ КР, рег. N 59-05 от 29.04.05 г. 

6.1. Обжалование решений Национального банка о применении санкций к МФК осуществляется в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами((1) см. примечание). 

Примечание: 

(1) Утвержденным постановлением Правления Национального банка N 5/5 от 18.03.05 г., и зарегистрированным в МЮ КР, рег. N 59-05 от 29.04.05 г. 

70 

Приложение 1 

к Положению о предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком к МФО 

 

… 

6. Осуществление операций с инсайдерами и аффилированными лицами в нарушение требований Национального банка. 

Приложение 1 

к Положению о предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком к МФО 

 

…. 

6. Осуществление операций аффилированными и связанными с ними лицами в нарушение требований Национального банка. 

 

Инструкция о проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты,  

и иных лиц, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2013 года № 52/6 

Название изложить в следующей редакции: 

«Инструкция о проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты, и иных юридических лиц, подназорных Национальному банку Кыргызской Республики»; 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «СФКУ» заменить на аббревиатуру «СФУ»; 

71 

1. Настоящая Инструкция по проведению инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты и иных лиц, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Инструкция) разработана в соответствии с законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" (далее - Закон "О МФО"), "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" (далее - Закон "О ПОД/ФТЭ"), "Об обмене кредитной информацией", Положением "О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в микрофинансовых организациях и кредитных союзах Кыргызской Республики в целях противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности", Правилами регулирования деятельности микрофинансовых организаций на территории Кыргызской Республики, Правилами регулирования деятельности специализированных финансово-кредитных учреждений, Правилами регулирования деятельности кредитных бюро, Положением о создании и деятельности микрокредитных компаний и микрокредитных агентств и распространяется на микрофинансовые организации (далее - МФО), в том числе на МФО, осуществляющие деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования: микрофинансовые компании, непривлекающие депозиты (далее - МФК), микрокредитные компании (далее - МКК), микрокредитные агентства (далее - МКА), а также на специализированные финансово-кредитные учреждения (далее - СФКУ) и кредитные бюро.  

Пункт 1. Изложить в следующей редакции: 

«1. Настоящая Инструкция по проведению инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, не привлекающих депозиты и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики (далее - Инструкция) разработана в соответствии с законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" (далее - Закон "О МФО"), "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" (далее - Закон "О ПОД/ФТЭ"), "Об обмене кредитной информацией", нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики - Положением "О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в микрофинансовых организациях и кредитных союзах Кыргызской Республики в целях противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности", Правилами регулирования деятельности микрофинансовых организаций на территории Кыргызской Республики, Правилами регулирования деятельности специализированных финансовых учреждений, Правилами регулирования деятельности кредитных бюро, Положением «О создании и деятельности микрокредитных компаний и микрокредитных агентств» и распространяется на микрофинансовые организации (далее - МФО), в том числе на МФО, осуществляющие деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования: микрофинансовые компании, непривлекающие депозиты (далее - МФК), микрокредитные компании (далее - МКК), микрокредитные агентства (далее - МКА), а также на специализированные финансовые учреждения (далее - СФУ) и кредитные бюро.»;  

72