№ 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

1. 

ПОЛОЖЕНИЕ 

об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью 

ПОЛОЖЕНИЕ 

об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом 

2. 

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики. 

1. Признать утратившим силу 

3. 

2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к коммерческим банкам, Государственному банку развития Кыргызской Республики и микрофинансовым компаниям, имеющим право на привлечение депозитов (далее - банки), при осуществлении ими операций с недвижимостью, полученной банком в счет погашения выданных ранее кредитов, а также операций с банковскими помещениями, предназначенными для продажи. 

2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к коммерческим банкам, Государственному банку развития Кыргызской Республики и микрофинансовым компаниям, имеющим право на привлечение депозитов (далее - банки), при осуществлении ими операций с недвижимым имуществом, полученной банком в счет погашения выданных ранее кредитов, а также операций с банковскими помещениями, предназначенными для продажи. 

4. 

3. Для целей настоящего Положения, используются следующие понятия: 

Под "прочей недвижимостью" понимается актив в виде: 

а) недвижимости, полученной банком в результате покупки, или передачи клиентом в качестве погашения его задолженности банку, полной или частичной, по выданным ему ранее кредитам; 

б) любой недвижимости банка, включая неиспользуемые банковские помещения, которая не используется и не будет использоваться для обеспечения деятельности банка, и предназначена для продажи, при этом амортизация таких активов должна быть прекращена. 

Банк должен принять или перевести данные активы в категорию "Прочая собственность банка" - "прочая недвижимость" с момента наступления событий, указанных в пункте 6 настоящего Положения. 

Оценка - это оценка недвижимости на основании отчета об оценке, подготовленного независимо и беспристрастно квалифицированным оценщиком в соответствии со Стандартами оценки имущества, обязательными к применению всеми субъектами оценочной деятельности в Кыргызской Республике, утвержденными постановлением Правительства Кыргызской Республики N 217 от 3 апреля 2006 г. (далее - Стандарт оценки недвижимого имущества). 

Справедливая стоимость - расчетная денежная сумма, за которую состоялся бы обмен имущества на дату оценки между готовым купить покупателем и готовым продать продавцом в коммерческой сделке после должного маркетинга, во время которой каждая из сторон действовала компетентно, расчетливо и без принуждения. В случае нереализации имущества на торгах, то справедливой стоимостью считается стоимость, устанавливаемая в порядке, предусмотренном действующим законодательством Кыргызской Республики 

Задолженность по кредиту - это неуплаченный остаток по основной сумме кредита плюс все начисленные, но не уплаченные проценты, штрафы и иные расходы, связанные с возвратом долга (если применимо, то неуплаченный остаток должен быть скорректирован на дисконты или премии). 

Крупная сделка - сделка или несколько взаимосвязанных сделок стоимостью 10 и более процентов от чистого суммарного капитала банка на дату принятия решения о заключении таких сделок. 

3. Для целей настоящего Положения, используются следующие понятия: 

Под "прочей недвижимостью" понимается актив в виде: 

а) недвижимого имущества, полученного банком в результате покупки, или передачи клиентом в качестве погашения его задолженности банку, полной или частичной, по выданным ему ранее кредитам; 

б) любого недвижимого имущества, находящегося в собственности банка, включая неиспользуемые банковские помещения, которая не используется и не будет использоваться для обеспечения деятельности банка, и предназначена для продажи, при этом амортизация таких активов должна быть прекращена. 

Банк должен принять или перевести данные активы в категорию "Прочая собственность банка" - "недвижимость, перешедшая во владение банка" с момента наступления событий, указанных в пункте 6 настоящего Положения. 

Оценка - это оценка недвижимости на основании отчета об оценке, подготовленного независимо и беспристрастно квалифицированным оценщиком в соответствии со Стандартами оценки имущества, обязательными к применению всеми субъектами оценочной деятельности в Кыргызской Республике, утвержденными постановлением Правительства Кыргызской Республики N 217 от 3 апреля 2006 г. (далее - Стандарт оценки недвижимого имущества). 

Справедливая стоимость - расчетная денежная сумма, за которую состоялся бы обмен имущества на дату оценки между готовым купить покупателем и готовым продать продавцом в коммерческой сделке после должного маркетинга, во время которой каждая из сторон действовала компетентно, расчетливо и без принуждения. В случае нереализации имущества на торгах, то справедливой стоимостью считается стоимость, устанавливаемая в порядке, предусмотренном действующим законодательством Кыргызской Республики 

Задолженность по кредиту - это неуплаченный остаток по основной сумме кредита плюс все начисленные, но не уплаченные проценты, штрафы и иные расходы, связанные с возвратом долга (если применимо, то неуплаченный остаток должен быть скорректирован на дисконты или премии). 

Крупная сделка - сделка или несколько взаимосвязанных сделок стоимостью 10 и более процентов от чистого суммарного капитала банка на дату принятия решения о заключении таких сделок. 

5. 

4. Используемые в настоящем Положении другие понятия соответствуют понятиям Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", Инструкции "О требованиях к операциям банков с инсайдерами и аффилированными лицами", утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 34/10 от 10 декабря 2003 г., Инструкции о требованиях к операциям микрофинансовых компаний, привлекающих депозиты, с инсайдерами и аффилированными лицами, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 28/8 от 4 июля 2012 г. и другим понятиям нормативных правовых актов Национального банка, Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО). 

4. Признать утратившим силу 

6. 

6. Отсчет срока удержания прочей недвижимости начинается с даты, когда: 

а) право собственности на недвижимое имущество, полученное банком в счет погашения ранее выданных кредитов, зарегистрировано в уполномоченном регистрационном органе; 

б) Правление банка принимает решение о неиспользовании приобретенной для будущего расширения банка недвижимости и/или прекращении использования помещения для банковской деятельности (например, в результате закрытия обособленного структурного подразделения, переезда и по другим причинам в соответствии с актом) и о необходимости ее продажи. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров. 

6. Отсчет срока удержания прочей недвижимости начинается с даты, когда: 

а) право собственности на недвижимое имущество, полученное по договору уступки права требования или полученное банком в счет погашения ранее выданных кредитов, зарегистрировано в уполномоченном регистрационном органе; 

б) Правление банка принимает решение о неиспользовании приобретенной для будущего расширения банка недвижимого имущества и/или прекращении использования помещения для банковской деятельности (например, в результате закрытия обособленного структурного подразделения, переезда и по другим причинам в соответствии с актом) и о необходимости ее продажи. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров. 

7. 

8. Банком постоянно должна поддерживаться информация по каждой единице прочей недвижимости, включая: 

а) решение уполномоченного органа/лица о принятии на баланс прочей недвижимости; 

б) дату принятия на баланс; 

в) действия, предпринятые по продаже данной единицы прочей недвижимости; 

г) предложения потенциальных покупателей, при их наличии; 

д) справедливая стоимость недвижимости, подтвержденная соответствующими документами; 

е) дата оценки и стоимость проведения оценки; 

ж) другие необходимые сведения. 

8. Банком постоянно должна поддерживаться информация по каждой единице прочей недвижимости, включая: 

а) решение уполномоченного органа/лица о принятии на баланс прочей недвижимости; 

б) дату принятия на баланс; 

в) действия, предпринятые по продаже данной единицы прочей недвижимости; 

г) предложения потенциальных покупателей, при их наличии; 

д) справедливая стоимость недвижимого имущества, подтвержденная соответствующими документами; 

е) дата оценки и стоимость проведения оценки; 

ж) другие необходимые сведения. 

8. 

11. Банк имеет право заключать договор аренды (форма договора, при которой недвижимость передается во временное владение и/или временное пользование) прочей недвижимости для покрытия расходов, связанных с ее содержанием, на срок не более срока, указанного в пункте 5 настоящего Положения. В случае нарушения сроков сдачи в аренду прочей недвижимости к банку могут быть применены меры воздействия и санкции в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики. 

11. Банк имеет право заключать договор аренды (форма договора, при которой недвижимое имущество передается во временное владение и/или временное пользование) прочей недвижимости для покрытия расходов, связанных с ее содержанием, на срок не более срока, указанного в пункте 5 настоящего Положения. В случае нарушения сроков сдачи в аренду прочей недвижимости к банку могут быть применены меры воздействия и санкции в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики. 

9. 

12. Дополнительные расходы по улучшению общего состояния прочей недвижимости, которые приведут к возникновению будущих экономических выгод и увеличению ее стоимости, могут быть утверждены только, если действия банка не нацелены на получение прибыли от операций с недвижимостью. 

12. Дополнительные расходы по улучшению общего состояния прочей недвижимости, которые приведут к возникновению будущих экономических выгод и увеличению ее стоимости, могут быть утверждены только, если действия банка не нацелены на получение прибыли от операций с недвижимым имуществом. 

10. 

16. Если действия банка, изложенные в пунктах 11-15 настоящего Положения, связаны с инсайдерами/аффилированными лицами, то они должны быть одобрены Советом директоров. При этом к документам на рассмотрение Совета директоров банка, помимо прочего, должна быть приложена следующая документация: 

а) описание операции с инсайдером/аффилированным лицом; 

б) фамилия, имя, отчество инсайдера/аффилированного лица (наименование юридического лица, являющегося аффилированным лицом) и его отношение к банку; 

в) доказательства о справедливости условий сделки с инсайдером/аффилированным лицом (исследование рынка, отчет независимого оценщика и иные другие доказательства); 

г) смета предполагаемых расходов банка. 

16. Если действия банка, изложенные в пунктах 11-15 настоящего Положения, связаны с аффилированными/связанными с банком лицами, то они должны быть одобрены Советом директоров. При этом к документам на рассмотрение Совета директоров банка, помимо прочего, должна быть приложена следующая документация: 

а) описание операции с аффилированным/ связанным с банком лицом; 

б) фамилия, имя, отчество аффилированного/связанного с банком лица (наименование юридического лица, являющегося аффилированным лицом) и его отношение к банку; 

в) доказательства о справедливости условий сделки с аффилированным/ связанным с банком лицом (исследование рынка, отчет независимого оценщика и иные другие доказательства); 

г) смета предполагаемых расходов банка. 

11. 

17. В протоколе заседания Совета директоров об одобрении операции с инсайдером/аффилированным лицом, подписанном всеми членами Совета директоров, должно быть указано, что инсайдер/аффилированное лицо не участвовало и не голосовало при принятии решения. К протоколу должна быть приложена копия выписки из стенограммы заседания Совета директоров, подписанной всеми участвовавшими в голосовании членами Совета директоров, подтверждающая, что все условия и обстоятельства сделки с инсайдером/аффилированным лицом изучены и, что данная сделка заключена по справедливой для банка стоимости и в соответствии с законодательством. 

17. В протоколе заседания Совета директоров об одобрении операции с аффилированным/связанным с банком лицом, подписанном всеми членами Совета директоров, должно быть указано, что аффилированное/связанное с банком лицо не участвовало и не голосовало при принятии решения. К протоколу должна быть приложена копия выписки из стенограммы заседания Совета директоров, подписанной всеми участвовавшими в голосовании членами Совета директоров, подтверждающая, что все условия и обстоятельства сделки с аффилированным/связанными с банком лицом изучены и, что данная сделка заключена по справедливой для банка стоимости и в соответствии с законодательством. 

12. 

18. Действия банка в отношении инсайдера/аффилированного лица должны соответствовать требованиям нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики, регулирующих операции с инсайдерами/аффилированными лицами. 

18. Действия банка в отношении аффилированного/связанного с банком лица должны соответствовать требованиям нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики, регулирующих операции с аффилированными/связанными с банком лицами. 

13. 

19. Банк обязан соблюдать все требования настоящего Положения также и при проведении следующих операций/сделок с инсайдерами/аффилированными лицами: 

а) продажа/купля недвижимости; 

б) аренда/лизинг недвижимости; 

в) операции, по которым доходы получают инсайдеры/аффилированные лица; 

г) любые другие сделки/операции с прочей недвижимостью, в которых участвует инсайдер/аффилированное лицо. 

19. Банк обязан соблюдать все требования настоящего Положения также и при проведении следующих операций/сделок с аффилированными/связанными с банком лицами: 

а) продажа/купля недвижимости; 

б) аренда/лизинг недвижимости; 

в) операции, по которым доходы получают аффилированные/связанные с банком лица; 

г) любые другие сделки/операции с прочей недвижимостью, в которых участвует аффилированное/связанное с банком лицо. 

14. 

20. Недвижимость, указанная в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения, при принятии в категорию "Прочая собственность" в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество должна быть признана на балансе по справедливой стоимости имущества (за исключением принятия недвижимости на баланс в результате несостоявшихся публичных торгов) за вычетом ориентировочных расходов по продаже недвижимости на дату принятия в категорию "Прочая собственность" в соответствии с разделом 5 данного Положения. 

20. Недвижимое имущество, указанная в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения, при принятии в категорию "Прочая собственность" в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество должна быть признана на балансе по справедливой стоимости имущества (за исключением принятия недвижимого имущества на баланс в результате несостоявшихся публичных торгов) за вычетом ориентировочных расходов по продаже недвижимого имущества на дату принятия в категорию "Прочая собственность" в соответствии с разделом 5 данного Положения. 

15. 

21. При этом любое превышение задолженности по кредиту над справедливой стоимостью недвижимости должно относиться на резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 18/3 от 21.07.2004 года. 

21. При этом любое превышение задолженности по кредиту над справедливой стоимостью недвижимого имущества должно относиться на резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 18/3 от 21.07.2004 года. 

16. 

22. В рамках внесудебного порядка взыскания заложенного имущества превышение суммы, по которой принимается недвижимость на баланс банка, над задолженностью по кредиту, является обязательством банка по возврату излишков денежных средств залогодателю. Данная разница должна быть выплачена залогодателю при реализации данной недвижимости. 

22. В рамках внесудебного порядка взыскания заложенного имущества превышение суммы, по которой принимается недвижимое имущество на баланс банка, над задолженностью по кредиту, является обязательством банка по возврату излишков денежных средств залогодателю. Данная разница должна быть выплачена залогодателю при реализации данного недвижимого имущества. 

17. 

23. При переводе в категорию "Прочая собственность" недвижимости, указанной в подпункте б) пункта 3 настоящего Положения, она должна учитываться по наименьшей из чистой балансовой стоимости (стоимость за минусом амортизации и убытка от обесценения) и справедливой стоимости на дату перевода. Любое превышение чистой балансовой стоимости над справедливой стоимостью должно быть отнесено на расходы текущего периода. 

23. При переводе в категорию "Прочая собственность" недвижимого имущества, указанного в подпункте б) пункта 3 настоящего Положения, оно должно учитываться по наименьшей из чистой балансовой стоимости (стоимость за минусом амортизации и убытка от обесценения) и справедливой стоимости на дату перевода. Любое превышение чистой балансовой стоимости над справедливой стоимостью должно быть отнесено на расходы текущего периода. 

18. 

24. При любом последующем уменьшении стоимости прочей недвижимости банк должен признать убыток от обесценения до справедливой стоимости за вычетом расходов на продажу. Если после обесценения недвижимости ее справедливая стоимость за вычетом затрат на продажу увеличится, то банк должен признать это увеличение, но только в сумме, не превышающий ранее накопленный убыток от обесценения. 

24. При любом последующем уменьшении стоимости прочей недвижимости банк должен признать убыток от обесценения до справедливой стоимости за вычетом расходов на продажу. Если после обесценения недвижимого имущества ее справедливая стоимость за вычетом затрат на продажу увеличится, то банк должен признать это увеличение, но только в сумме, не превышающий ранее накопленный убыток от обесценения. 

19. 

25. Любые текущие расходы по ремонту и содержанию прочей недвижимости, а также затраты, связанные с принятием недвижимости на баланс банка (затраты по юридическому оформлению недвижимости, организацию торгов и других затрат) должны быть отнесены на затраты того периода, в котором были понесены. 

25. Любые текущие расходы по ремонту и содержанию прочей недвижимости, а также затраты, связанные с принятием недвижимого имущества на баланс банка (затраты по юридическому оформлению недвижимого имущества, организацию торгов и других затрат) должны быть отнесены на затраты того периода, в котором были понесены. 

20. 

26. Недвижимость, указанная в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения классифицируется в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков. 

26. Недвижимое имущество, указанное в подпункте а) пункта 3 настоящего Положения классифицируется в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков. 

21. 

27. При принятии в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество или переводе недвижимости в категорию "Прочая собственность", справедливая стоимость имущества должна быть подтверждена независимым профессиональным оценщиком в соответствии со Стандартом оценки недвижимого имущества. 

Требование об оценке недвижимости не является обязательным, если: 

а) справедливая стоимость имущества не превышает 1000000 сом; 

б) оценка недвижимости была произведена в течение последних шести месяцев до перевода недвижимости в категорию "прочая собственность"; 

в) у банка имеется документальное подтверждение возможности продажи имущества в соответствии с пунктом 31 настоящего Положения в течение 90 дней со дня получения банком прав на данное имущество; 

г) имеются результаты несостоявшихся публичных торгов. 

Принятие недвижимости в категорию "Прочая собственность" банком в рамках судебного порядка взыскания заложенного имущества, производится в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

27. При принятии в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество или переводе недвижимого имущества в категорию "Прочая собственность", справедливая стоимость имущества должна быть подтверждена независимым профессиональным оценщиком в соответствии со Стандартом оценки недвижимого имущества. 

Требование об оценке недвижимого имущества не является обязательным, если: 

а) справедливая стоимость имущества не превышает 1 000 000 сом; 

б) оценка недвижимого имущества была произведена в течение последних шести месяцев до перевода недвижимого имущества в категорию "прочая собственность"; 

в) у банка имеется документальное подтверждение возможности продажи имущества в соответствии с пунктом 31 настоящего Положения в течение 90 дней со дня получения банком прав на данное имущество; 

г) имеются результаты несостоявшихся публичных торгов. 

Принятие недвижимого имущества в категорию "Прочая собственность" банком в рамках судебного порядка взыскания заложенного имущества, производится в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

22. 

31. Банк должен учитывать недвижимость в категории "Прочая собственность" до тех пор, пока не будут выполнены все следующие условия: 

а) получение от покупателя суммы денежных средств, составляющей не менее 25% от общей продажной цены в случае продажи имущества лицу, не связанному с банком и не менее 50% - в случае продажи имущества лицу, подпадающему под определение инсайдера или аффилированного лица банка, если банк финансирует оставшуюся часть посредством предоставления кредита. При этом участие банка должно быть ограничено только его ролью как кредитора, то есть условия (процентные ставки, срок погашения, амортизация и т.д.) должны являться такими же, как и для обычного кредита. Если продажа имущества финансируется за счет кредита по ставке, ниже, чем текущая рыночная процентная ставка, банк должен дисконтировать кредит и привести доходность по кредиту к рыночной ставке в соответствии с МСФО; 

б) данные о покупателе отражают его способность производить последующие платежи и подтверждены соответствующей документацией, включая анализ платежеспособности; 

в) банк перевел на покупателя большую часть рисков и вознаграждения, связанных с владением имуществом, то есть передал право пользования и владения имуществом. Степень участия банка во владении имуществом является важным фактором для целей определения операции в качестве "продажи". 

При выполнении всех вышеуказанных условий одновременно банк может учитывать актив в балансе как кредит клиенту. 

31. Банк должен учитывать недвижимость в категории "Прочая собственность" до тех пор, пока не будут выполнены все следующие условия: 

а) получение от покупателя суммы денежных средств, составляющей не менее 25% от общей продажной цены в случае продажи имущества лицу, не связанному с банком и не менее 50% - в случае продажи имущества лицу, подпадающему под определение связанного с банком или аффилированного лица банка, если банк финансирует оставшуюся часть посредством предоставления кредита. При этом участие банка должно быть ограничено только его ролью как кредитора, то есть условия (процентные ставки, срок погашения, амортизация и т.д.) должны являться такими же, как и для обычного кредита. Если продажа имущества финансируется за счет кредита по ставке, ниже, чем текущая рыночная процентная ставка, банк должен дисконтировать кредит и привести доходность по кредиту к рыночной ставке в соответствии с МСФО; 

б) данные о покупателе отражают его способность производить последующие платежи и подтверждены соответствующей документацией, включая анализ платежеспособности; 

в) банк перевел на покупателя большую часть рисков и вознаграждения, связанных с владением имуществом, то есть передал право пользования и владения имуществом. Степень участия банка во владении имуществом является важным фактором для целей определения операции в качестве "продажи". 

При выполнении всех вышеуказанных условий одновременно банк может учитывать актив в балансе как кредит клиенту. 

23. 

34. Банк должен вести надлежащую письменную документацию, отражающую работу банка по продаже каждого объекта из категории прочей недвижимости в соответствии с требованиями настоящего Положения. Если до окончания срока, установленного пунктом 5 настоящего Положения, у банка появится возможность продать имущество, так, что будет покрыта задолженность по кредиту, а также дополнительные расходы, понесенные в период владения, банком должны быть незамедлительно предприняты действия для продажи недвижимости. 

34. Банк должен вести надлежащую письменную документацию, отражающую работу банка по продаже каждого объекта из категории «прочей недвижимости» в соответствии с требованиями настоящего Положения. Если до окончания срока, установленного пунктом 5 настоящего Положения, у банка появится возможность продать имущество, так, что будет покрыта задолженность по кредиту, а также дополнительные расходы, понесенные в период владения, банком должны быть незамедлительно предприняты действия для продажи недвижимого имущества. 

24. 

7. Банковские помещения 

7. Банковские помещения  

25. 

35. Правление банка принимает решение о приобретении недвижимости для расширения деятельности банка, а Совет директоров банка - при крупной сделке. В решении должны быть отражены планы банка по использованию этой недвижимости. Приобретение банком недвижимого имущества для целей сдачи в аренду не допускается. 

35. Правление банка принимает решение о приобретении недвижимого имущества для расширения деятельности банка, а Совет директоров банка - при крупной сделке. В решении должны быть отражены планы банка по использованию этого недвижимого имущества. Приобретение банком недвижимого имущества для целей сдачи в аренду не допускается. 

26. 

36. В течение 1 года после приобретения имущества Правлением банка должно быть принято решение относительно использования недвижимости в качестве банковских помещений, либо отказа от использования данного имущества. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров банка. 

36. В течение 1 года после приобретения имущества Правлением банка должно быть принято решение относительно использования недвижимого имущества в качестве банковских помещений, либо отказа от использования данного имущества. Данное решение должно быть одобрено Советом директоров банка. 

ПРОЕКТ 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция  

1. Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам) 

1. Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам)  

1. Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)  

Настоящая Инструкция разработана в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" и определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее - клиенты) коммерческими банками, микрофинансовыми компаниями, привлекающими депозиты, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), и Государственным банком развития Кыргызской Республики (далее - банки). Требования настоящей Инструкции распространяются на микрофинансовые компании, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 16 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", а на Государственный банк развития Кыргызской Республики с учетом особенностей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики "О Государственном банке развития Кыргызской Республики".  

Настоящая Инструкция определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по банковским вкладам (депозитам) физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (далее - клиенты) коммерческими банками, микрофинансовыми компаниями, привлекающими депозиты, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), и Государственным банком развития Кыргызской Республики (далее - банки). Требования настоящей Инструкции распространяются на микрофинансовые компании, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 16 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», на кредитные союзы, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 4 Закона Кыргызской Республики «О кредитных союзах», а на Государственный банк развития Кыргызской Республики с учетом особенностей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики «О Государственном банке развития Кыргызской Республики. 

Глава 1. Общие положения 

1. Привлечение депозитов и других денежных средств от юридических и физических лиц является одним из основных видов операций банков в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» и «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» при наличии лицензии Национального банка. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

1. Привлечение депозитов и других денежных средств от юридических и физических лиц является одним из основных видов операций банков в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и «О кредитных союзах» при наличии лицензии Национального банка. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

Глава 2. Используемые термины и определения 

11. В настоящей Инструкции используются следующие термины и определения: 

Банковский вклад (депозит) - это сумма денежных средств, как в национальной, так и иностранной валюте, полученная банком от вкладчика или третьего лица на условиях, предусмотренных договором банковского вклада (депозита), и хранящаяся в банке на банковском счете. 

Банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором банковского счета, банковского вклада, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

Бенефициарный собственник (выгодоприобретатель) - это лицо: 

- обладающее правом собственности на денежные средства или имущество, и от имени и/или за счет которого клиентом совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом, либо 

- имеющее возможность прямо или косвенно влиять на совершение клиентом операций (сделок) с денежными средствами или имуществом, в соответствии с заключенным договором между таким лицом и клиентом, либо 

- лицо, в пользу которого в конечном итоге совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом. 

Верификация - это мероприятия по уточнению или надлежащей проверке результатов идентификации, осуществляемые банком в рамках внутреннего контроля. 

Вкладчик - это лицо, которое внесло денежную сумму в банк или на имя которого поступила денежная сумма в банк от третьего лица и имеет соответствующий договор на открытие и ведение банковского счета или банковского вклада (депозита). 

….. 

11. В настоящей Инструкции используются следующие термины и определения: 

Банковский вклад (депозит) - понимается в том значении, которое указано в статье 749 Гражданского кодекса Кыргызской Республики.  

Банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором банковского счета, банковского вклада, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

Безналичный расчет – понимается в том значении, которое указано в статье 2 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики.»; 

Бенефициарный собственник (выгодоприобретатель) - это лицо: 

- обладающее правом собственности на денежные средства или имущество, и от имени и/или за счет которого клиентом совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом, либо 

- имеющее возможность прямо или косвенно влиять на совершение клиентом операций (сделок) с денежными средствами или имуществом, в соответствии с заключенным договором между таким лицом и клиентом, либо 

- лицо, в пользу которого в конечном итоге совершается операция (сделка) с денежными средствами или имуществом. 

Верификация - это мероприятия по уточнению или надлежащей проверке результатов идентификации, осуществляемые банком в рамках внутреннего контроля. 

Вкладчик - это лицо, которое внесло денежную сумму в банк или на имя которого поступила денежная сумма в банк от третьего лица и имеет соответствующий договор на открытие и ведение банковского счета или банковского вклада (депозита). 

..... 

Глава 3. ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ, СЧЕТОВ ПО ВКЛАДАМ (ДЕПОЗИТАМ) 

12. Банковские счета, счета по вкладам (депозитам) могут открываться и вестись как в национальной, так и в иностранной валюте.  

13. Банковские счета предназначены для проведения платежей и расчетов с третьими лицами и подразделяются на:  

- корреспондентские счета;  

- расчетные (текущие) счета.  

14. Корреспондентский счет - это банковский счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого на основе договора.  

15. Расчетный (текущий) счет - это счет, предназначенный для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов, производимых юридическими лицами, кроме банков, и индивидуальными предпринимателями (поступления, выплаты, взаимные расчеты с другими физическими или юридическими лицами, переводы в другие финансово-кредитные учреждения) по договору банковского счета, а также физическими лицами (резидентами) - сельскохозяйственными производителями в соответствии с требованиями настоящей Инструкции.  

Средства с расчетного (текущего) счета выплачиваются по первому требованию клиента без предварительного уведомления. Все расчетно-денежные операции должны проводиться по платежным документам с обязательным указанием всех необходимых реквизитов.  

Все операции по расчетному (текущему) счету осуществляются по распоряжению клиента в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и Положения "О безналичных расчетах в Кыргызской Республике", утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 09.09.2005 года N 420/21/4.  

Банк вправе открывать расчетный (текущий) счет физическим лицам (резидентам) - сельскохозяйственным производителям, являющимся собственниками земель землепользователями, либо занимающимся животноводством, при выдаче им кредитов на цели ведения и развития сельского хозяйства в сфере растениеводства и животноводства. Предоставление данными физическими лицами документа, подтверждающего прохождение государственной регистрации/перерегистрации (свидетельства) в качестве индивидуального предпринимателя, и копии документа, подтверждающего занятие предпринимательской деятельностью без государственной регистрации (патента) не требуется. При этом физические лица обязаны представить в банк документы, удостоверяющие право землепользования, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики или документа о наличии скота. Основная часть платежей по кредиту должна осуществляться безналичным путем.  

16. Счета по вкладам (депозитам) предназначены для сбережения и накопления средств, а также для проведения платежей и расчетов, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Вклады (депозиты) могут быть процентными и беспроцентными. В зависимости от условий договора счета по вкладам (депозитам) подразделяются на: 

- счета по вкладам (депозитам) до востребования; 

- счета по срочным вкладам (депозитам). 

17. Счет по вкладу (депозиту) до востребования - это счет, используемый физическим или юридическим лицом для хранения и накопления денежных средств по договору банковского вклада (депозита), а также для проведения платежей и расчетов. 

К отношениям банка и вкладчика-физического лица по вкладу (депозиту) до востребования применяются правила договора банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (депозита). При этом на счет по вкладу (депозиту) до востребования физических лиц, помимо личных денежных средств клиента, могут зачисляться заработная плата, авторские гонорары, пенсии, алименты, социальные пособия, средства с другого банковского счета, платежи, связанные с наследованием, плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу счета, и другие поступления и платежи. 

Со счета по вкладу (депозиту) до востребования физического лица клиент может осуществлять платежи личного характера, включая платежи за приобретенные для личных целей товары (оказанные услуги), коммунальные платежи и иные подобные платежи, носящие личный характер. 

18. Срочные вклады (депозиты) - это средства на депозитном счете, внесенные физическими и юридическими лицами по договору банковского вклада (депозита) на определенный период времени, и приносящие доход по начисленным процентам. Этот счет используется для хранения и накопления денежных средств и не предназначен для расчетов с третьими лицами. 

Проценты на сумму вклада (депозита) выплачиваются клиенту по его требованию согласно условиям договора банковского вклада (депозита) или перечисляются по его требованию на другой счет. 

В случаях, когда срочный вклад (депозит) возвращается клиенту по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам (депозитам) до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов. По срочному вкладу (депозиту) возможны частичные взносы в основную сумму вклада (депозита) и изъятия основной суммы вклада (депозита) в соответствии с договором банковского вклада (депозита). 

В случаях, если суммы срочного вклада (депозита) по истечении срока либо сумма вклада (депозита), внесенного на иных условиях возврата, не востребована клиентом, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на прежних условиях, если иное не предусмотрено договором. 

По истечении срока хранения срочного вклада (депозита) клиент имеет право переоформить его на новый срок. Вклад (депозит) может быть переоформлен на новый срок хранения с увеличением или уменьшением суммы срочного вклада (депозита). 

12. Банковские счета, счета по банковским вкладам (депозитам) могут открываться и вестись как в национальной, так и в иностранной валюте.  

13. Банковские счета предназначены для проведения платежей и расчетов с третьими лицами и подразделяются на:  

- корреспондентские счета;  

- расчетные (текущие) счета; 

- специальные счета – это счета, открываемые банком юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики, для осуществления соответствующих расчетов и операций. 

14. Корреспондентский счет - это банковский счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого на основе договора.  

15. Расчетный (текущий) счет - это счет, предназначенный для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов, включая проведение расчётов с использованием банковских платежных карт, производимых юридическими лицами, кроме банков, и индивидуальными предпринимателями (поступления, выплаты, взаимные расчеты с другими физическими или юридическими лицами, переводы в другие финансово-кредитные учреждения) по договору банковского счета, а также физическими лицами (резидентами) - сельскохозяйственными производителями в соответствии с требованиями настоящей Инструкции 

Средства с расчетного (текущего) счета выплачиваются по первому требованию клиента без предварительного уведомления. Все расчетно-денежные операции должны проводиться по платежным документам с обязательным указанием всех необходимых реквизитов.  

Все операции по расчетному (текущему) счету осуществляются по распоряжению клиента в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и Положения «О безналичных расчетах в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 9 сентября 2005 года № 420/21/4.  

Банк вправе открывать расчетный (текущий) счет физическим лицам (резидентам) - сельскохозяйственным производителям, являющимся собственниками земель землепользователями, либо занимающимся животноводством, при выдаче им кредитов на цели ведения и развития сельского хозяйства в сфере растениеводства и животноводства. Предоставление данными физическими лицами документа, подтверждающего прохождение государственной регистции/перерегистрации (свидетельства) в качестве индивидуального предпринимателя, и копии документа, подтверждающего занятие предпринимательской деятельностью без государственной регистрации (патента) не требуется. При этом физические лица обязаны представить в банк документы, удостоверяющие право землепользования, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики или документа о наличии скота. Основная часть целевого использования кредита должна осуществляться безналичным путем. При этом регулярные платежи по кредиту могут быть оплачены в наличной и безналичной формах.  

16. Счета по банковским вкладам (депозитам) предназначены для сбережения и накопления средств, а также для проведения платежей и расчетов. Банковские вклады (депозиты) могут быть процентными и беспроцентными. В зависимости от условий договора счета по банковским вкладам (депозитам) подразделяются на: 

- счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования; 

- счета по срочным банковским вкладам (депозитам); 

- счета по вкладам на иных условиях возврата. 

17. Счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования - это счет, используемый физическим или юридическим лицом для хранения и накопления денежных средств по договору банковского вклада (депозита) до востребования, а также для проведения платежей и расчетов. 

К отношениям банка и вкладчика-физического лица по банковскому вкладу (депозиту) до востребования применяются правила договора банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (депозита). При этом на счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физических лиц, помимо личных денежных средств клиента, могут зачисляться заработная плата, авторские гонорары, пенсии, алименты, социальные пособия, средства с другого банковского счета, платежи, связанные с наследованием, плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу счета, денежные переводы и другие поступления и платежи. Со счета по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физического лица клиент может осуществлять платежи личного характера, включая платежи за приобретенные для личных целей товары (оказанные услуги), коммунальные платежи и иные подобные платежи, носящие личный характер. 

18. Счет по срочному банковскому вкладу (депозиту) – это счет, на который физические и юридические лица по договору срочного банковского вклада на определенный период времени вносят денежные средства, приносящие доход по начисленным процентам. 

Счет по срочному банковскому вкладу (депозиту) используется для хранения и накопления денежных средств и не предназначен для расчетов с третьими лицами. 

Проценты на сумму срочного банковского вклада (депозита) выплачиваются клиенту по его требованию согласно условиям договора срочного банковского вклада (депозита) или перечисляются по его требованию на другой счет. 

В случаях, когда срочный банковский вклад (депозит) возвращается клиенту по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по банковским вкладам (депозитам) до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов. По срочному банковскому вкладу (депозиту) возможны частичные взносы в основную сумму вклада (депозита) и изъятия основной суммы банковского вклада (депозита) в соответствии с договором банковского вклада (депозита). 

В случаях, если суммы срочного вклада (депозита) по истечении срока либо сумма вклада (депозита), внесенного на иных условиях возврата, не востребована клиентом, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на прежних условиях, если иное не предусмотрено договором. 

По истечении срока хранения срочного вклада (депозита) клиент имеет право переоформить его на новый срок. Вклад (депозит) может быть переоформлен на новый срок хранения с увеличением или уменьшением суммы срочного вклада (депозита). 

Банк должен предоставить выписки по счетам вкладчика по его запросу не позднее пяти рабочих дней с момента получения запроса.  

18-1. Банк и клиент могут заключить договор вклада на иных условиях возврата. 

Глава 4. Правовой режим банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) 

22. Банк должен отказать юридическому и физическому лицу в открытии счета или проведении операций по счету, если:  

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований по открытию счета и проведению операций по нему, идентификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя);  

- представлены явно недостоверные документы;  

- в отношении клиента и/или бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики.  

22. Банк должен отказать клиенту в открытии счета или проведении операций по счету, если:  

- не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований по открытию счета и проведению операций по нему, идентификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя);  

- представлены явно недостоверные документы;  

- в отношении клиента и/или бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики.  

При этом банк должен направить соответствующее сообщение (с изложением своих подозрений) в уполномоченный государственный орган в случае возникновения подозрения или наличия основания подозревать, что денежные средства или имущество являются преступными доходами или связаны с финансированием террористической или экстремистской деятельности, или будут использованы с этой целью. 

п.35. Арест на счета может быть наложен только судом, прокурором или следователем с санкции прокурора на основании и в соответствии с процессуальным законодательством Кыргызской Республики.  

Конфискация денежных средств со счетов физического лица может быть произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора или вынесенного в соответствии с законом постановления суда, содержащих норму о конфискации имущества.  

п.35. Арест на счета может быть наложен исключительно судом.  

 При наложении ареста на счет банк должен немедленно прекратить любые расходные операции по счету. В случае наложения ареста на определенную сумму денежных средств, находящихся на счете, прекращаются любые расходные операции в пределах неснижаемого остатка в размере данной суммы. 

Конфискация денежных средств со счетов может быть произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора (постановления) суда. 

Глава 5. Порядок открытия банковских счетов по договору банковского вклада (депозита) 

45-1. Для открытия специального счета в банк представляются те же документы, что и для открытия банковского счета. Порядок работы со специальными счетами определен законодательством Кыргызской Республики. 

Глава 7. Переоформление и закрытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) 

50. При переоформлении счета в связи с реорганизацией юридического лица (слияние, разделение и выделение), владельцем счета в банк представляются такие же документы, как и при открытии счета новому юридическому лицу. 

При изменении наименования, не вызванном реорганизацией, а также при изменении подчиненности, в банк представляются заявление владельца счета, уведомляющее об изменениях, копия решения высшего органа управления и другие документы, подтверждающие перерегистрацию названия в установленном порядке. 

При изменении наименования и подчиненности владелец счета представляет новую нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиска печати. 

51. При переоформлении счета в случае начала ликвидации (консервации) в банк должны быть представлены: 

- решение высшего органа управления юридического лица или уполномоченного им органа, а в случае банкротства - решение собрания кредиторов (при внесудебном объявлении банкротом) или решение суда с указанием фамилии, имени, отчества ликвидатора (консерватора); 

- нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати. 

52. Закрытие счета производится по заявлению клиента, если иное не предусмотрено законодательством Кыргызской Республики или договором. В деле клиента должно быть указано основание для закрытия счета. 

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его письменному указанию перечисляется на другой счет не позднее пяти рабочих дней. 

53. Банк имеет право расторгнуть договор банковского счета или банковского вклада (депозита) в одностороннем порядке с обязательным закреплением данного условия в договоре и уведомлением клиента за один календарный месяц до закрытия счета в случае, если: 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований идентификации и верификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя), проведению операций по счету; 

- представлены недостоверные документы; 

- в отношении данного клиента имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики. 

54. В случае отсутствия на банковском счете, счете по вкладу (депозиту) денежных средств и/или отсутствия движений по счету (поступлений и списаний денежных средств по поручению/распоряжению клиента) в течение определенного договором срока или когда средства, находящиеся на счете клиента, окажутся ниже минимального размера, предусмотренного договором, банк может закрыть счет, если это предусмотрено договором, с обязательным извещением владельца счета о его закрытии не менее, чем за один месяц. При этом денежные средства должны учитываться на отдельном сводном счете в группе вкладов (депозитов) до востребования (для микрофинансовых компаний, привлекающих депозиты, - в группе депозитов) с обязательным внесистемным учетом их по каждому клиенту в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

55. В случае, если на банковский счет клиента, который был закрыт поступают денежные средства: 

1) от владельца ранее закрытого счета - банк может заключить новый договор банковского счета или банковского вклада (депозита) с обязательным соблюдением требований по идентификации клиента, установленных настоящей Инструкцией; 

2) от третьего лица в форме наличных денежных средств - банком денежные средства не должны приниматься; 

3) от третьего лица в форме безналичного платежа - банк в течение следующего рабочего дня должен вернуть денежные средства обратно отправителю с пометкой о закрытии счета. 

50. При переоформлении счета в связи с реорганизацией юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование), владельцем счета в банк представляются такие же документы, как и при открытии счета новому юридическому лицу. 

При изменении наименования, не вызванном реорганизацией, а также при изменении подчиненности, в банк представляются заявление владельца счета, уведомляющее об изменениях, копия решения высшего органа управления и другие документы, подтверждающие перерегистрацию названия в установленном порядке. 

При изменении наименования и подчиненности владелец счета представляет новую нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиска печати. 

51. При переоформлении счета в случае начала ликвидации в банк должны быть представлены: 

- решение высшего органа управления юридического лица или уполномоченного им органа, а в случае банкротства - решение собрания кредиторов (при внесудебном объявлении банкротом) или решение суда с указанием фамилии, имени, отчества специального администратора (ликвидатора); 

- нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати. 

52. Закрытие счета производится по заявлению клиента, если иное не предусмотрено законодательством Кыргызской Республики или договором. В деле клиента должно быть указано основание для закрытия счета. 

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его письменному указанию перечисляется на другой счет не позднее пяти рабочих дней. 

Банк извещает клиента по последнему известному адресу о необходимости получения остатка денежных средств, а в случае отсутствия клиента остаток денежных средств хранится на системном учете (на балансе) банка. При этом денежные средства должны учитываться на отдельном сводном счете в группе банковских вкладов (депозитов) до востребования (для микрофинансовых компаний, кредитных союзов, привлекающих депозиты, - в группе депозитов). 

53. Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета или банковского вклада (депозита) с обязательным закреплением данного условия в договоре и уведомлением клиента за один календарный месяц до закрытия счета в случае, если: 

- сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного договором банковского счета; 

- на счете клиента в течение определенного договором срока отсутствуют денежные средства либо по счету не производились операции по распоряжению клиента; 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований идентификации и верификации клиента и установления бенефициарного собственника (выгодоприобретателя), проведению операций по счету; 

- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для проведения операций по счету, подтверждающие экономическую целесообразность совершаемой операции и действительность осуществления клиентом реальной экономической деятельности; 

- представлены недостоверные документы. 

Если в отношении клиента имеются сведения об участии в террористической и экстремистской деятельности или распространении оружия массового уничтожения, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики, банк должен без предварительного уведомления клиента приостановить операцию (сделку) и/или заблокировать средства данного клиента на три рабочих дня и уведомить об этом уполномоченный государственный орган в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности в установленном законодательством Кыргызской Республики порядке. 

Дальнейшее проведение приостановленной операции (сделки) или разблокирование средств осуществляется на основании решения уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

54. Признать утратившим силу. 

55. В случае, если на банковский счет клиента, который был закрыт поступают денежные средства: 

1) от владельца ранее закрытого счета - банк может заключить новый договор банковского счета или банковского вклада (депозита) с обязательным соблюдением требований по идентификации клиента, установленных настоящей Инструкцией; 

2) от третьего лица в форме наличных денежных средств - банком денежные средства не должны приниматься; 

3) от третьего лица в форме безналичного платежа - банк в течение следующего рабочего дня должен вернуть денежные средства обратно отправителю с пометкой о закрытии счета.  

Приложение 1.Требования к политике к политике «знай своего клиента» 

5. Для удостоверения личности физических лиц принимаются следующие документы: 

- паспорт гражданина Кыргызской Республики образца 2004 г. (ID карта); 

- паспорт гражданина Кыргызской Республики образца 1994 г. с не истекшим сроком действия; 

- общегражданский паспорт (загранпаспорт) гражданина Кыргызской Республики при наличии в их общегражданском паспорте отметки дипломатического представительства или консульского учреждения Кыргызской Республики о постановке на консульский учет или на постоянное место жительства и действительного вида на жительство страны пребывания, а также о семейном положении; 

- свидетельство о рождении (для открытия счета в пользу несовершеннолетних лиц); 

- удостоверение личности офицера, прапорщика или военный билет военнослужащего срочной службы; 

- для иностранных граждан и лиц без гражданства - документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике (паспорт иностранного гражданина, вид на жительство, разрешение на временное проживание, удостоверение беженца). 

5. Для удостоверения личности физических лиц принимаются следующие документы: 

1) для граждан Кыргызской Республики: 

- паспорт гражданина Кыргызской Республики (ID карта); 

- общегражданский паспорт (загранпаспорт) гражданина Кыргызской Республики при наличии в их общегражданском паспорте отметки дипломатического представительства или консульского учреждения Кыргызской Республики о постановке на консульский учет или на постоянное место жительства и действительного вида на жительство страны пребывания, а также о семейном положении; 

- свидетельство о рождении (для открытия счета в пользу несовершеннолетних лиц); 

- удостоверение личности офицера, прапорщика или военный билет военнослужащего срочной службы; 

2) для иностранных граждан: 

- паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный законом или признаваемый в соответствии с международными соглашениями Кыргызской Республики в качестве документа, удостоверяющего личность; 

- документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике: вид на жительство, разрешение на временное проживание, виза или иной документ, выданный в установленном законодательством Кыргызской Республики порядке. 

Приложение 3.Требования к работе банка с корреспондентскими счетами 

3. Банк не имеет права устанавливать прямые корреспондентские отношения с банками, которые зарегистрированы в оффшорных зонах, с их аффилированными лицами, дочерними банками и обособленными подразделениями, не являющимися самостоятельными юридическими лицами, а также зарегистрированными в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и/или не предусматривающих раскрытие и/или предоставление информаций органам банковского надзора согласно требованиям и рекомендациям Базельского комитета по надзору. Перечень оффшорных зон определяется в соответствии с постановлением Правления Национального банка «Об установлении требований по определению субъектов и перечня оффшорных зон» № 13/2 от 16 апреля 2003 года. 

3. Банк не имеет права устанавливать прямые корреспондентские отношения с банками, которые зарегистрированы в оффшорных зонах, с их аффилированными лицами, дочерними банками и обособленными подразделениями, не являющимися самостоятельными юридическими лицами, а также зарегистрированными в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и/или не предусматривающих раскрытие и/или предоставление информаций органам банковского надзора согласно требованиям и рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору. Перечень оффшорных зон определяется в соответствии с постановлением Правления Национального банка «Об установлении требований по определению субъектов и перечня оффшорных зон» № 13/2 от 16 апреля 2003 года. 

2. Инструкция по предоставлению коммерческими банками Кыргызской Республики клиентам  

индивидуальных банковских сейфов для хранения ценностей 

28. Вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы, по требованию правоохранительных органов, осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики в присутствии следующих лиц со стороны банка:  

- Председатель Правления банка и/или руководитель подразделения/филиала банка, в котором производится вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен составить опись содержимого сейфа. Данная опись должна быть подписана присутствующими лицами, являющимися сотрудниками банка;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен вести видеосъемку.  

28. Арест на предметы, хранящиеся в сейфе, может быть наложен исключительно судом. 

При наложении ареста на предметы, находящиеся в банке на хранении, немедленно прекращаются любые расходные операции по перемещению предметов. 

Вскрытие, обыск, осмотр, выемка и другие следственные действия в отношении предметов, хранящихся в сейфе, могут быть произведены следственными органами по возбужденным уголовным делам исключительно на основании судебного акта. 

Вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы, осуществляется в присутствии следующих лиц со стороны банка:  

- Председатель Правления банка и/или руководитель подразделения/филиала банка, в котором производится вскрытие, обыск или выемка предметов, хранящихся в сейфе, а также наложение ареста на эти предметы;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен составить опись содержимого сейфа. Данная опись должна быть подписана присутствующими лицами, являющимися сотрудниками банка;  

- уполномоченный сотрудник банка, который должен вести видеосъемку.  

№ 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

Название изложить в следующей редакции: 

«О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» 

По всему тексту слова «финансово-кредитных учреждениях» заменить словами «финансово-кредитных организациях» в соответствующих падежах 

По тексту Положения слово «инсайдер» заменить словами «связанное с банком лицо» в соответствующих падежах 

1 

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях" и "Об обмене кредитной информацией". Положение распространяется на все коммерческие банки, Государственный банк развития Кыргызской Республики, специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "Финансовая компания кредитных союзов" и микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты (далее - банки). 

1. Настоящее Положение распространяется на все коммерческие банки, Государственный банк развития Кыргызской Республики, специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "Финансовая компания кредитных союзов" и микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты (далее - банки). 

2 

7. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники банка в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

7. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники банка в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

Кредитная политика банка, в том числе должна основываться на принципах ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к заемщикам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей. 

3 

8.1. Общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков; 

- процентные ставки и методы их установления; 

- требования к финансовой информации заемщика; 

- географические ограничения; 

- валюта выдачи; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым инсайдерам и аффилированным лицам; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога; 

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов; 

- требования по выдаче банком гарантийных писем(1) (приложение 2); 

- соотношение кредитного портфеля к активам; 

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле; 

- и другие. 

8.1. Общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий; 

- количественные пределы кредитования; 

- сроки кредитования; 

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков; 

- процентные ставки и методы их установления; 

- требования к финансовой информации заемщика; 

- географические ограничения; 

- валюта выдачи; 

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам); 

- ограничения по кредитам, выдаваемым инсайдерам и аффилированным лицам; 

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе по оценке рисков, связанных с тем, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя или может стать таковым к моменту его взыскания; 

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов; 

- требования по выдаче банком гарантийных писем(1) (приложение 2); 

- соотношение кредитного портфеля к активам; 

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле; 

- и другие. 

4 

Дополнить подпунктом 8.8. следующего содержания: 

«8.8. Стандарты ответственного кредитования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности»; 

5 

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику и, при необходимости, стратегию банка, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, сложности операций банка, в организационной структуре и кадровом составе банка, оказавших влияние на процесс кредитования, а также изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющие на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год. 

Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с нормативно-правовыми актами делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка. 

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери. 

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость. 

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений. 

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Также пересматривать кредитную политику при необходимости, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, сложности операций банка, в организационной структуре и кадровом составе банка, оказавших влияние на процесс кредитования, а также изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющие на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год. 

Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с нормативно-правовыми актами делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка. 

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери. 

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость. 

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений. 

Банк должен иметь разработанную систему внутреннего рейтинга рисков по управлению кредитным риском. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка. Кроме того, банк обязан постоянно вести базу данных и вести журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое). 

Во внутренних политиках банка должны быть требования по проверке фактов, свидетельствующих о том, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент принятия решения о его взыскании. В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда.  

6 

12-2. Банк должен обеспечить периодическое обучение сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам кредитования, в том числе требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

Пункт 12-2. изложить в следующей редакции: 

«12-2. Банк должен обеспечить периодическое обучение сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в банке политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.»; 

7 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита банк должен потребовать от заемщика следующие документы: 

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.; 

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица; 

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарантия является единственным обеспечением по кредиту и гарант - юридическое лицо); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо); 

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо); 

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.). 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы:  

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.; 

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица; 

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарантия является единственным обеспечением по кредиту и гарант - юридическое лицо); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо); 

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо); 

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.). 

В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка, при сборе информации и проведении бесед с клиентами, должны дать четко разъяснение клиентам, в каких случаях могут быть использованы данные клиента, в соответствии с законодательством.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента (ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента (ов). 

8 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права: 

- право клиента на безвозмездной основе (за исключением случаев, когда банком взимается комиссия по установленному тарифу за рассмотрение заявки клиента) отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств; 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права: 

- право клиента на безвозмездной основе (за исключением случаев, когда банком взимается комиссия по установленному тарифу за рассмотрение заявки клиента) отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга; 

9 

29. Банк, принимая на себя риски, связанные с предоставлением кредита, должен проверять достоверность информации, представленной клиентом, как до момента выдачи кредита, так и в последующем - до полного возврата средств банка 

Пункт 29. изложить в следующей редакции: 

«Банк, принимая на себя риски, связанные с предоставлением кредита, должен проверять достоверность информации, представленной клиентом, в том числе по доходам клиентов, которые имеют доходы, не подтвержденные документально, как до момента выдачи кредита, так и в последующем - до полного возврата средств банка.»; 

10 

30. В целом, анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, с согласия заемщика, запросить информацию (кредитный отчет) о нем в одном или нескольких кредитных бюро. 

30. В целом, анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике, о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро. 

11 

31. Банк также должен провести собеседование с потенциальным заемщиком с целью определения факторов, указанных в п.30 настоящего Положения. Ответственность за соблюдение требований, указанных в п.30 настоящего Положения, при утверждении кредита несут лица, уполномоченные за принятие решения о выдаче кредита. 

31. Банк также должен провести собеседование с потенциальным заемщиком с целью определения факторов, указанных в п.30 настоящего Положения. Ответственность за соблюдение требований, указанных в п.30 настоящего Положения, при утверждении кредита несут лица, уполномоченные за принятие решения о выдаче кредита. 

Кроме того, Банк должен разъяснить под роспись заемщику последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору.  

12 

38. После принятия положительного решения о предоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор. 

Пункт 38. изложить в следующей редакции: 

«38. После принятия положительного решения о предоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор, соответствующий требованиям законодательства Кыргызской Республики.»; 

13 

39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом составляется на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12. 

Пункт 39. изложить в следующей редакции: 

«39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.»; 

14 

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора за исключением случая, когда это право прямо оговорено в кредитном договоре с установлением срока уведомления клиента (не менее чем 30 дней), а также с указанием ограниченного перечня конкретных статей, условий и максимальных/минимальных границ их изменений. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.) 

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика, за исключением случая, когда это право прямо оговорено в кредитном договоре с установлением срока уведомления клиента (не менее чем 30 дней), а также с указанием ограниченного перечня конкретных статей, условий и максимальных/минимальных границ их изменений. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.). 

15 

41. В кредитном договоре, как минимум, указываются: 

- наименование сторон; 

- период действия договора; 

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.); 

- целевое назначение кредита; 

- права и обязанности сторон; 

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за тридцать дней. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. 

41. В кредитном договоре, как минимум, указываются: 

- наименование сторон; 

- период действия договора; 

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.); 

- целевое назначение кредита; 

- права и обязанности сторон; 

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за тридцать дней. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством; 

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. 

16 

42. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 6. 

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем, при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте и др., а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать: 

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, 1 раз в полгода; 

- обязанность банков предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другое финансово-кредитное учреждение; 

Пункт 42. изложить в следующей редакции: 

«42. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 6. 

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо публикуемых или установленных банком, согласно Приложению 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем, при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте и др., а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита, начисление неустойки (штрафа, пени) должна производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать: 

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, 1 раз в полгода; 

- обязанность банков предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другое финансово-кредитное учреждение, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога: имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу; 

- обязанность банка, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случаях, когда просроченная задолженность заемщика превышает 90 дней, порядок очередности погашения определяется в соответствии с пунктом 62 настоящего Положения. 

17 

61. Кредиты, не предполагающие залога активов, считаются бланковыми, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику (только резиденту) на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по кредитам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка(6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

61. Кредиты, не предполагающие залога активов, считаются бланковыми, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику (только резиденту) на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по кредитам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка(6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

Исключениями из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев. Сумма такого кредита не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика).  

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов не должен превышать 20% от бланковых кредитов.  

18 

61-1. Банк вправе выдавать кредиты под поручительство членов ГСО (далее - групповые кредиты) только: 

- при наличии политики (может быть составной частью кредитной политики) по групповому кредитованию, одобренной Советом директоров банка, и других нормативных правовых актов (процедура рассмотрения/одобрения/отказа заявок, процесс группового кредитования, мониторинг, классификация групповых кредитов). При этом, в политике должно быть прописано, что кредит выдается лицам, доход которых является достаточным для покрытия платежей по кредиту согласно графику погашения. Во внутренних документах банка, регламентирующих работу с групповыми кредитами, должны быть описаны потенциальные риски, свойственные данному виду банковского продукта, а также предусмотрены методы и способы снижения данных рисков и обеспечения высокой возвратности групповых кредитов; 

61-1. Банк вправе выдавать кредиты под поручительство членов ГСО (далее - групповые кредиты) только: 

- при наличии политики (может быть составной частью кредитной политики) по групповому кредитованию, одобренной Советом директоров банка, и других нормативных правовых актов (процедура рассмотрения/одобрения/отказа заявок, процесс группового кредитования, мониторинг, классификация групповых кредитов, обучение членов группы правилам обращения с информацией о дате выдачи и погашения кредита, балансе счетов, и возможных проблемах с погашением задолженности по кредиту). При этом, в политике должно быть прописано, что кредит выдается лицам, доход которых является достаточным для покрытия платежей по кредиту согласно графику погашения. Во внутренних документах банка, регламентирующих работу с групповыми кредитами, должны быть описаны потенциальные риски, свойственные данному виду банковского продукта, а также предусмотрены методы и способы снижения данных рисков и обеспечения высокой возвратности групповых кредитов; 

19 

62. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита банку необходимо осуществлять постоянный мониторинг кредита и клиента, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку. 

62. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита банку необходимо осуществлять постоянный мониторинг кредита и клиента, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем – начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом 

20 

69. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с банком; 

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременная выплата основной суммы или процентов; 

- просьба о реструктуризации; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников; 

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

В соответствующих внутренних нормативных документах банка (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит, а также при необходимости предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.). Банку запрещается проводить реструктуризацию аффилированных лиц и инсайдеров более двух раз в течение одного года. 

69. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с банком; 

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременная выплата основной суммы или процентов; 

- просьба о реструктуризации; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников; 

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

В соответствующих внутренних нормативных документах банка (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит, а также при необходимости предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.). Банку запрещается проводить реструктуризацию аффилированных лиц и инсайдеров более двух раз в течение одного года. 

В случае возникновения проблем с погашением кредита, заемщики, должны быть информированы о том, что в соответсвии с политикой банка по работе с проблемными кредитами могут быть рассмотрены вопросы по реструктуризации его кредита. 

Банку требуется провести анализ проблемных заемщиков на предмет успешности (достаточность аккумулируемых средств для обслуживания долга) принятых мер, реструктуризации (рефинансирования) кредита путем расширенного мониторинга. 

21 

70. При выявлении каких-либо из указанных в предыдущем пункте предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- классификация кредитов; 

- увеличение резерва; 

- другие меры защиты. 

70. При выявлении каких-либо из указанных в предыдущем пункте предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- классификация кредитов; 

- увеличение резерва; 

- другие меры защиты. 

При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч, бесед и других мероприятий, сотрудники банка должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения, нормы которого должны быть строго регламентированы во внутренних документах банка. 

22 

Пункт 74. изложить в следующей редакции: 

«В случае признания кредита «проблемным» кредитом, необходимо разработать план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. При этом Банку необходимо изучить финансовое положение заемщика путем проведения расширенного мониторинга на предмет достаточности аккумулируемых средств.». 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах 

23 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О кредитных союзах в Кыргызской Республике", "Об обмене кредитной информацией", другими нормативными правовыми актами и распространяется на кредитные союзы. 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности", "О кредитных союзах в Кыргызской Республике", "Об обмене кредитной информацией", другими нормативными правовыми актами и распространяется на кредитные союзы. 

24 

3.1. Кредитная политика должна определять стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники кредитного союза в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

3.1. Кредитная политика должна определять стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники кредитного союза в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками. 

В кредитной политике кредитного союза должны быть отражены вопросы по обеспечению периодического обучения сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в кредитном союзе политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

25 

5.1.3. В целом, анализ заявки на получение кредита должен концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. А также, с согласия заемщика, запросить информацию о нем (кредитный отчет) в одном или нескольких кредитных бюро. 

5.1.3. В целом, каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. А также, запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике, о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро. 

26 

5.1.4. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика. 

В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа. 

Пункт 5.1.4. изложить в следующей редакции: 

«В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика. 

В кредитном союзе должны быть разработаны внутренние процедуры по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента (ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента (ов). В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа.»; 

27 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон; 

- предмет договора; 

- срок действия кредитного договора; 

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;  

- права и обязанности кредитного союза; 

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником); 

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга; 

- право участника на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п. 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон; 

- предмет договора; 

- срок действия кредитного договора; 

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;  

- права и обязанности кредитного союза; 

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником); 

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга; 

- право участника на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п. 

- обязанность кредитного союза, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем – начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

28 

7.3.2. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- уведомление заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров. 

7.3.2. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- уведомление заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров. 

При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч и бесед, сотрудники кредитного союза должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) 

29 

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с законами "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "Об обмене кредитной информацией", Правилами регулирования деятельности микрофинансовых организаций на территории Кыргызской Республики, Положением о создании и деятельности микрокредитных компаний и микрокредитных агентств, а также другими нормативными правовыми актами и распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее - МФО). 

1.  

Настоящее Положение распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее - МФО).» 

По всему тексту аббревиатуру «НБКР» заменить на слова «Национальный банк» в соответствующих падежах.  

30 

3. МФО должна осуществлять свою деятельность в соответствии с законами "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике",  "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и другим законодательством Кыргызской Республики, а также Уставом МФО, на основании лицензии/свидетельства Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). 

3. МФО должна осуществлять свою деятельность в соответствии с законами "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике",  "О Национальном банке, банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и другим законодательством Кыргызской Республики, а также Уставом МФО, на основании лицензии/свидетельства Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). 

31 

Дополнить Положение пунктом 5-1. следующего содержания:  

«5-1. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в Законе Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и нормативных правовых актах Национального банка, регулирующих деятельность МФО, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.»; 

32 

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском. 

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском. 

МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО политики по оценке платежеспособсности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

33 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым инсайдерам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "Об общих принципах классификации активов и формировании резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 31/3 от 22.10.2003 года, а также в "Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 5/6 от 02.03.2006 года; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам; 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым инсайдерам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "Об общих принципах классификации активов и формировании резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 31/3 от 22.10.2003 года, а также в "Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 5/6 от 02.03.2006 года; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам; 

Заемщики, при необходимости должны быть информированы о политике МФО по работе с проблемными кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с проблемными кредитами, проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

34 

19. Для получения кредита клиенту, как минимум, необходимо представить документы в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению. 

19. Для получения кредита клиенту, как минимум, необходимо представить документы в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению. 

В МФО должны быть разработаны внутренние процедуры по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных . Сотрудники МФО при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Использование фотографий клиентов и информации о клиентах в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях допускается только при наличии письменного согласия клиента. 

35 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

2-1) с согласия заемщика, запросить информацию о нем (кредитный отчет) в одном или нескольких кредитных бюро; 

МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. 

МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента; 

6) решение о выдаче кредита; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

2-1) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет), о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством; МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. 

МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе поклиентам, которые имеют неформальные доходы;6) решение о выдаче кредита; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

36 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств. 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств. 

Также в кредитном договоре указывается обязанность МФО, денежные средства, поступающие от заемщика и недостаточные для погашения обязательства, в первую очередь направлять на погашение самого раннего просроченного планового платежа по графику погашения кредита с приоритетом по очередности на задолженность по основной сумме кредита, затем на начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, и так пока все просроченные плановые платежи по графику погашения кредита не будут погашены. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляющие заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику. 

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

В случае, когда задолженность по кредиту превышает 90 дней, платежи по данному кредиту, недостаточные для погашения обязательства заемщика принимаются, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности по основной сумме кредита, затем – начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, согласно графику погашения кредита. После погашения всех просроченных плановых платежей по графику погашения кредита, погашаются начисленные штрафные санкции и/или пени, выставляемые заемщику по кредитному договору, за исключением случая, когда заемщиком выступает физическое лицо или индивидуальный предприниматель, затем погашение продолжается по согласованному графику.  

Оплата всех начисленных штрафных санкций и/или пени по кредиту физического лица или индивидуального предпринимателя производится после уплаты все/полной задолженности по кредиту, включая задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом. 

37 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем прав, расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 3 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем прав, расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 3 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. 

МФО по запросу заемщика предоставляет четкую и точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту). 

38 

52. МФО вправе предоставлять финансирование также под поручительство членов ГСО. В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО. 

52. МФО вправе предоставлять финансирование также под поручительство членов ГСО. В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО и другие вопросы, связанные с финансированием ГСО, в том числе вопросы обучения лидера группы правилам обращения с данными членов группы, особенно с информацией о балансе сберегательных счетов, датах выдачи кредита и проблемах с погашением задолженности). 

39 

Дополнить Положение разделом 9. следующего содержания: 

«9. Работа с «проблемными» кредитами. 

53. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности: 

- уклонение заемщика от контактов с МФО; 

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений; 

- ухудшение финансового состояния заемщика; 

- несвоевременное погашение основной суммы или процентов; 

- просьба о реструктуризации; 

- передача и продажа собственности; 

- негативная информация, полученная о заемщике из каких-либо источников; 

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда заемщик поместил заемные средства; 

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика; 

- смена руководства предприятия-заемщика; 

- и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах. 

В соответствующих внутренних нормативных документах МФО (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит. Также, при необходимости, предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.).  

54. При выявлении каких-либо из указанных в предыдущем пункте предупредительных сигналов, МФО необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина влечет хоть минимальную вероятность потенциального ухудшения финансового состояния кредита, МФО следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как: 

- дополнительная проверка наличия и условий содержания залога; 

- привлечение дополнительного обеспечения, при необходимости; 

- предупредительные беседы; 

- приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации; 

- более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства; 

- классификация кредита, путем увеличение резерва ; 

- другие меры защиты. 

55. При проведении работы с заемщиком следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания: телефонных переговоров и встреч с заемщиком, ведение протоколов проводимых с заемщиком бесед, заключение с заемщиком соглашений и т.п. Особенно важно производить такой учет в работе с «проблемными» кредитами. 

56. Целью постоянного мониторинга кредита и независимой оценки кредитного портфеля является выявление «проблемных» кредитов. 

57. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи МФО проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком должен включать: 

- работу с заемщиком (руководством заемщика) по выявлению проблем и поиску их решений; 

- назначение управляющих, консультантов для работы с предприятием заемщика от имени МФО; 

- содействие в увеличении собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон; 

- получение дополнительного залога и гарантий и др.; 

- в случае необходимости, разработку программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.). 

58. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем: 

- направление письменного извещения заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим; 

- ведение переговоров; 

- вызов заемщика; 

- опубликование, при необходимости, информации о недобросовестном заемщике в периодической печати, если это предусмотрено кредитным договором, и др. 

59. В целях обеспечения непосредственного возврата кредита в возможно краткие сроки проводятся следующие мероприятия: 

- обращение взыскания на предмет залога; 

- продажа долга заемщика третьей стороне; 

- обращение к гарантам и поручителям; 

- обращение в суд; 

- другие меры. 

60. МФО должна прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по «проблемному кредиту» заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. 

61. Если вышеуказанные действия МФО не привели к положительному результату, МФО обязана обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности. В случае если принудительное взыскание не обеспечит погашение задолженности, МФО может инициировать процесс банкротства согласно законодательству Кыргызской Республики. 

Правлением либо Кредитным комитетом МФО (в рамках делегированных сумм) может быть принято решение о списании задолженности по кредиту без обращения взыскания по нему в судебном порядке/в порядке третейского разбирательства по кредитам физических лиц, индивидуальных предпринимателей и/или участников ГСО в случаях: 

- смерти, тяжелой болезни клиента МФО, полной потери бизнеса и/или имущества вследствие стихийных бедствий, пожаров; 

- при отсутствии экономической целесообразности по возврату задолженности по данному кредиту, включая, когда расходы банка, связанные с взысканием задолженности по кредиту в судебном порядке/порядке третейского разбирательства, превышают остаток задолженности по кредиту.»; 

40 

Приложение 1 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом; 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50 000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов). А при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов: 

1) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии); 

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии); 

3) копия патента (при наличии). 

3. Документы для юридического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом; 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица; 

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи; 

5) копии учредительных документов; 

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица; 

7) копия регистрационной карточки, выданной налоговым органом, если в свидетельстве о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица не указан идентификационный номер налогоплательщика; 

8) опись закладываемого имущества. 

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита. 

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента. 

6. Кредитный договор на государственном или официальном языках, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований. 

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии). 

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.). 

10. Отчет о проверке целевого использования кредита. 

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

12. Справка о заработной плате поручителя за последние 3-12 месяцев (при этом МФО вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате) или другие документы, подтверждающие информацию о доходах поручителя. 

13. Анализ платежеспособности гаранта или поручителя. 

14. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро. 

II. Залоговая документация 

15. Договор о залоге/Договор поручительства. 

16. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

17. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

18. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства). 

19. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо). 

20. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства 

Приложение 1 к Положению изложить в следующей редакции: 

«Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике. 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом; 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50 000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов). А при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов: 

1) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии); 

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии); 

3) копия патента (при наличии). 

3. Документы для юридического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом; 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица; 

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи; 

5) копии учредительных документов; 

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица; 

7) копия регистрационной карточки, выданной налоговым органом, если в свидетельстве о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица не указан идентификационный номер налогоплательщика; 

8) опись закладываемого имущества. 

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств. 

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента. 

6. Кредитный договор на государственном или официальном языках, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований. 

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии). 

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.). 

10. Отчет о проверке целевого использования кредита. 

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

12. Информация о доходах поручителя. 

14. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро. 

II. Залоговая документация 

15. Договор о залоге/Договор поручительства. 

16. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

17. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

18. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства). 

19. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо). 

20. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.». 

Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом 

41 

Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом  

Наименование Порядка изложить в следующей редакции: 

«Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с залоговым имуществом» 

По всему тексту слова «финансово-кредитные учреждения» заменить словами «финансово-кредитные организации» в соответствующих падежных формах, соответственно аббревиатуру «ФКУ» заменить на аббревиатуру «ФКО». 

42 

1. Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом разработан в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О залоге" и нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики. 

1. Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом разработан в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности", "О залоге" и нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики. 

43 

16. Внутренние документы банка/ФКУ по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие: 

- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита; 

- виды залогов и ограничения по видам залога; 

- методы оценки залога; 

- привлечение независимого оценщика; 

- количественное соотношение величины кредита и справедливой стоимостью залога; 

- порядок и условия замены залогового имущества; 

- мониторинг залога; 

- порядок изъятия и реализации заложенного имущества. 

16. Внутренние документы банка/ФКУ по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие: 

- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита; 

- виды залогов и ограничения по видам залога; 

- методы оценки залога; 

- привлечение независимого оценщика; 

- количественное соотношение величины кредита и справедливой стоимостью залога; 

- порядок и условия замены залогового имущества; 

- мониторинг залога; 

- порядок изъятия и реализации заложенного имущества, с учетом требований законодательства об обращении взыскания на предмет залога, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также являющимся единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

44 

23-1. В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке должна быть включена норма, согласно которой предусматривается проведение оценки недвижимости независимым профессиональным оценщиком, после принятия решения о проведении торгов по реализации недвижимости, принятой в счет погашения долга заемщика, но до начала проведения вышеуказанных торгов для определения ее справедливой стоимости, в соответствии с требованиями Положения "Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимостью", утвержденным постановлением Правления Национального банка от 29.08.2012 года № 36/2. 

23-1. В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке должна быть включена норма, согласно которой предусматривается проведение оценки недвижимости независимым профессиональным оценщиком, после принятия решения о проведении торгов по реализации недвижимости, принятой в счет погашения долга заемщика, но до начала проведения вышеуказанных торгов для определения ее справедливой стоимости, в соответствии с требованиями Положения "Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом", утвержденным постановлением Правления Национального банка от 29.08.2012 года № 36/2. 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

Инструкция «О проведении инспекторских проверок на местах», утвержденная постановлением  

Национального банка Кыргызской Республики от 4 февраля 2004 года № 2/2 

По всему тексту Инструкции слова «финансово-кредитные учреждения» заменить словами «финансово-кредитные организации» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «ОИ НФКУ» заменить на аббревиатуру «ОИ НФКО». 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «ОВН НФКУ» заменить на аббревиатуру «ОВН НФКО». 

По всему тексту Инструкции слова «адекватность капитала» заменить на слова «достаточность (адекватность) капитала» в соответствующих падежах. 

1 

1.1. В соответствии с Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) является органом банковского надзора и регулирования деятельности банков и иных финансово-кредитных учреждений и осуществляет надзор за их деятельностью с целью сохранения стабильной банковской системы, поддержания и защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков. 

Пункт 1.1. изложить в следующей редакции: 

«1.1. В соответствии с Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет банковский надзор и устанавливает нормы регулирования в целях обеспечения стабильности и надежности банковской системы Кыргызской Республики, защиты интересов вкладчиков, соблюдения банковского законодательства Кыргызской Республики. 

Национальный банк имеет право запрашивать и получать любую необходимую информацию, которой располагают банк, акционер банка или любой участник банковской группы и лица, имеющие с банком общие интересы.».  

2 

Дополнительно предлагаем следующее: в конце нормативного акта имеются примечания (1) и (2), относящиеся к пункту 1.7 и к Перечню документов и сведений, предоставляемых банком для проверки. Учитывая, что в соотв со статьей 12 Закона О НПА «Примечания включаются непосредственно в текст того структурного элемента, к которому они относятся», предлагаем эти примечания включить непосредственно в конце пункта 1.7. и в конце указанного перечня, вместе с тем, отмечаем, что в конце указанного перечня уже имеется примечание (2). В таком случаем предлагаем уточнить, к какому структурному элементу относится примечание (2) в конце НПА, и при необходимости исключить его, либо включить в тот структурный элемент, к которому оно относится. 

3 

1.1-1. В соответствии с Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" Национальный банк имеет право запрашивать и получать любую необходимую информацию, которой располагают банк, акционер банка или любой участник банковской группы и лица, имеющие с банком общие интересы.  

Пункт 1.1-1 признать утратившим силу. 

4 

1.7. При проведении инспекторских проверок на местах особое внимание уделяется оценке процессов управления банком, так как масштаб и степень операций и сделок((1) см. примечание) банка зависит от качества управления и управленческих методов, а также существенности проверяемых видов деятельности или операций. Проверка операций и сделок банка является надежным и необходимым инструментом для оценки общего состояния банка и определения степени соблюдения внутренних политик, процедур и внутреннего контроля.  

«(1) В рамках данной Инструкции проверка операций и сделок подразумевает не только сверку внутренних учетных записей с регулятивной и финансовой отчетностью и сравнение ежедневных операций с требованиями политик и процедур (для оценки соблюдения внутренних процедур), но и другие проверочные процедуры, такие как, например, проверка качества отдельных кредитов и инвестиций.»; 

5 

2.1. Основными целями проведения проверок деятельности банка являются: 

- оценка общего финансового состояния банка, качества процессов управления банком и будущих перспектив банка; 

- определение рисков, недостатков и слабых мест банка, которые могут угрожать его устойчивости и стабильности; 

- установление соответствия и соблюдения банком законодательства и нормативных актов Национального банка; 

- оценка точности и достоверности финансовой и регулятивной отчетности банка, представляемой в Национальный банк; 

- оценка исполнения банком требований по обеспечению информационной безопасности банка, установленных в нормативных правовых актах Национального банка; 

- выработка рекомендаций по устранению выявленных нарушений и рекомендаций для исправления недостатков, улучшения состояния банка и снижения его рисков, а при необходимости - выработка предупредительных мер и санкций; 

- оценка выполнения исполнительным органом банка рекомендаций предыдущей проверки по устранению выявленных недостатков. 

«2.1. Основными целями проведения проверок деятельности банка являются: 

- оценка финансового состояния банка, качества и эффективности управления; 

- определение присущих деятельности банка рисков, которые влияют на устойчивость и безопасную деятельность банка; 

- достоверности финансовой и регулятивной отчетности банка; 

- оценка выполнения банком предписаний, требований и рекомендаций Национального банка; 

- установления соответствия и соблюдения банком норм банковского законодательства Кыргызской Республики; 

- выработка рекомендаций по устранению выявленных нарушений и рекомендаций для исправления недостатков, улучшения состояния банка снижения его рисков, а при необходимости – выработка предупредительных мер и санкций; 

- выполнения банком иных обязанностей и требований, установленных банковским законодательством Кыргызской Республики.»; 

6 

VII. Предупредительные меры и санкции 

в названии главы VII. слова «Предупредительные меры и санкции» заменить на слова «Предупредительные меры и меры воздействия»; 

7 

7.1. При обнаружении недостатков в деятельности банка и нарушений законодательства, в том числе нормативных требований Национального банка, проверяющие готовят рекомендацию о применении к банку предупредительных мер и санкций в соответствии с нормативными актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики. 

7.1. При обнаружении недостатков в деятельности банка и нарушений законодательства, в том числе нормативных требований Национального банка, проверяющие готовят рекомендацию о применении к банку предупредительных мер и мер воздействий в соответствии с нормативными актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики. 

8 

7.2. Решение о применении к банку тех или иных предупредительных мер и санкций принимается в установленном порядке соответствующими должностными лицами и органами Национального банка, уполномоченными принимать такие решения согласно внутреннему регламенту Национального банка. 

7.2. Решение о применении к банку тех или иных предупредительных мер и мер воздействий принимается в установленном порядке соответствующими должностными лицами и органами Национального банка, уполномоченными принимать такие решения согласно внутреннему регламенту Национального банка. 

9 

8.1. Отчет о проверке в запечатанном виде с грифом "ДСП" нарочно с сопроводительным письмом направляется Председателю Совета директоров и Председателю Правления проверенного банка не позднее чем через 30 рабочих дней с момента завершения проверки. В обязательном порядке должно быть получено подтверждение о доставке отчета, включающее ф.и.о. лица, получившего отчет, и дату доставки. 

8.1. Отчет о проверке в запечатанном виде с грифом "ДСП" нарочно с сопроводительным письмом направляется Председателю Совета директоров и Председателю Правления проверенного банка не позднее чем через 45 рабочих дней с момента завершения проверки. В обязательном порядке должно быть получено подтверждение о доставке отчета, включающее ф.и.о. лица, получившего отчет, и дату доставки. 

10 

10.3. При необходимости Заместитель Председателя/Член Правления Национального банка, принимает участие на встрече, если имеет место одно из перечисленных ниже условий: 

- сводный рейтинг банка был ухудшен; 

- состояние банка значительно ухудшилось, либо ожидается, что оно серьезно ухудшится в результате недавних событий; 

- банк не выполняет ранее предписанные предупредительные меры и/или санкции, либо обязательства, направленные на устранение недостатков; 

- руководство банка предпринимает действия, противоречащие законодательству Кыргызской Республики; 

- планируется принятие предупредительных мер и санкций. 

10.3. При необходимости Заместитель Председателя/Член Правления Национального банка, принимает участие на встрече, если имеет место одно из перечисленных ниже условий: 

- сводный рейтинг банка был ухудшен; 

- состояние банка значительно ухудшилось, либо ожидается, что оно серьезно ухудшится в результате недавних событий; 

- банк не выполняет ранее предписанные предупредительные меры и/или меры воздействия, либо обязательства, направленные на устранение недостатков; 

- руководство банка предпринимает действия, противоречащие законодательству Кыргызской Республики; 

- планируется принятие предупредительных мер и мер воздействия. 

11 

11.2. Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета, могут быть обжалованы, при этом соблюдается следующий порядок: 

I. а) путем направления письма на имя начальника УИ о своем несогласии с предписанием и/или несколькими предписаниями в течение 15-ти рабочих дней, после получения сопроводительного письма с отчетом о проверке; 

б) начальник УИ рассматривает письмо-обращение и в течение 5-ти рабочих дней со дня получения письма направляет банку ответ. 

II. а) при несогласии с ответом начальника УИ, в течение 7-ми рабочих дней после получения ответа, заявитель направляет официальное письмо заместителю Председателя/члену Правления Национального банка, курирующему надзорный блок; 

б) заместитель Председателя/член Правления Национального банка рассматривает обращение банка в течение 7-ми рабочих дней со дня получения. 

III. а) в случае несогласия с решением заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, заявитель вправе обратиться к Председателю Правления Национального банка в течение 5-ти рабочих дней со дня получения ответа от заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок; 

б) Председатель Правления Национального банка рассматривает обращение в течение 10-ти рабочих дней. В случае необходимости, Председатель Правления Национального банка может принять решение о вынесении данного вопроса на обсуждение Правления Национального банка.  

Пункт 11.2. изложить в следующей редакции:  

«11.2. Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета могут быть обжалованы в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

12 

11.3. Во всех случаях письмо-обращение должно содержать мотивированное обоснование несогласия банка, с приложением надлежаще оформленных подтверждающих документов. 

11.4. Во всех случаях Национальный банк направляет заявителю письменный ответ, а при необходимости организуется встреча с Председателем Правления или Председателем Совета директоров банка, обжалующего предписание и/или несколько предписаний. 

11.5. Соблюдение вышеизложенного досудебного порядка обжалования предписания и/или нескольких предписаний является обязательным. 

11.6. В случае истечения сроков обжалования и/или несоблюдения порядка обжалования, обращение банка Национальным банком к рассмотрению не принимается. 

13 

в Приложении 5 к Инструкции о проведении инспекторских проверок на местах исключить абзацы следующего содержания: 

«Примечания: 

(1) В рамках данной Инструкции проверка операций и сделок подразумевает не только сверку внутренних учетных записей с регулятивной и финансовой отчетностью и сравнение ежедневных операций с требованиями политик и процедур (для оценки соблюдения внутренних процедур), но и другие проверочные процедуры, такие как, например, проверка качества отдельных кредитов и инвестиций. 

(2) При необходимости Перечень может быть дополнен.». 

Инструкцию дополнить Приложением 6 к Инструкции о проведении инспекторских проверок на местах в следующей редакции: 

Инструкцию дополнить Приложением 6 в следующей редакции: 

«Приложение 6  

к Инструкции о проведении  

инспекторских проверок на местах 

Классификация банков по системе CAMELS 

Классификация банков осуществляется по итогам комплексной проверки с использованием рейтинговой системы оценки банков CAMELS для присвоения банку рейтинга. При этом в течение надзорного цикла особое внимание уделяется нормативам адекватности капитала. 

Система CAMELS состоит из 6 компонентов, отражающих финансовое состояние банка: 

Capital adequacy - адекватность капитала; 

Asset quality - качество активов; 

Management quality and performance - эффективность деятельности руководства; 

Earnings performance - доходность; 

Liquidity - ликвидность; 

Sensitivity to market risk - чувствительность к рыночному риску. 

Банку присваивается рейтинг 1 либо 2 в случае если, он адекватно капитализирован, однако может иметь недостатки, не вызывающие беспокойство органов надзора. 

Банку присваивается рейтинг 3 или 4 в случае, если он недостаточно капитализирован, при условии, если не нарушаются нормативные требования по капиталу. В таких банках могут быть проблемы, вызывающие некоторую обеспокоенность органа надзора, при этом капитал превышает обязательные минимальные требования, но недостаточен для покрытия рисков, возникших в деятельности банка. Во избежание дальнейшего ухудшения ситуации и увеличения рисков данный банк подпадает под контроль со стороны надзорного органа. К таким банкам применяется  

Банк с рейтингом 4 или 5 считается значительно недокапитализирован. Особенность присвоения того или иного рейтинга определяется степенью отклонения от установленных требований. Присваиваемый рейтинг определяется степенью вероятности наступления неплатежеспособности банка. 

«Критически недокапитализированный или неплатежеспособный» банк - это банк с рейтингом 5. 

14 

Предлагаем внести в Инструкцию изменения и дополнения во исполнение статьи 140 закона КР «О Национальном банке КР, банках и банковской деятельности» 

Инструкция «О проведении инспекторских проверок деятельности кредитных союзов». утвержденной  

постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 14 марта 2007 года № 13/13 

По всему тексту слово «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах. 

По всему тексту слово «КР» заменить словами «Кыргызская Республика» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «КС» заменить словами «кредитный союз» в соответствующих падежах. 

15 

1.1. В соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", «О кредитных союзах», Национальный банк Кыргызской Республики (далее по тексту - НБКР) является органом надзора и регулирования деятельности кредитных союзов (далее по тексту – КС) и осуществляет постоянное наблюдение за их деятельностью с целью сохранения стабильной системы КС, поддержания и защиты интересов участников и других кредиторов КС, соблюдения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов НБКР.   

Пункт 1.1. изложить в следующей редакции: 

«1.1. В соответствии с законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и «О кредитных союзах», Национальный банк Кыргызской Республики (далее по тексту – Национальный банк ) является органом надзора и регулирования деятельности кредитных союзов (далее по тексту – кредитный союз) и осуществляет постоянное наблюдение за их деятельностью с целью сохранения стабильной системы кредитных союзов , поддержания и защиты интересов участников и других кредиторов кредитных союзов, соблюдения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка.»;  

16 

1.13. Надзорная деятельность НБКР за КС организуется Управлением надзора за небанковскими учреждениями (далее по тексту - УННУ) и областными управлениями и представительствами НБКР (далее по тексту - ОУ). 

«1.13. Инспектирование деятельности кредитных союзов осуществляется Отделом инспектирования за небанковскими финансово-кредитными организациями Управления инспектирования (далее – ОИ НФКО УИ) и областными управлениями и представительствами Национального банка (далее по тексту - ОУ).». 

17. 

3.7. Срок проведения проверок на местах составляет не более 15 рабочих дней. В зависимости от вида проверки, размеров кредитного союза, а также от сложности ситуации срок проверки может быть продлен на 15 рабочих дней при предоставлении дополнительного направления на проверку, подписанного начальником УННУ/ОУ после согласования с членом Правления, курирующим УННУ/начальником УННУ соответственно. 

Пункт 3.7. изложить в следующей редакции: 

«3.7. Срок проведения проверок на местах составляет не более 15 рабочих дней. В зависимости от вида проверки, размеров кредитного союза, а также от сложности ситуации срок проверки может быть продлен на 15 рабочих дней при предоставлении дополнительного направления на проверку, подписанного начальником УИ/ОУ после согласования с заместителем Председателя/членом Правления, курирующим надзорный блок/начальником УИ, соответственно.»; 

18. 

4.2. При отказе или уклонении Председателя Правления (или лица, исполняющего его обязанности) и/или сотрудников КС от ознакомления с направлением УННУ/ОУ НБКР о начале проверки, либо при недопуске в КС или иного препятствования действиям инспекторов, руководитель проверки должен составить Акт о противодействии проведению проверки (Приложение 3), который Председатель КС (или лицо, исполняющее его обязанности) и/или другие сотрудники КС обязаны подписать. 

4.2. При отказе или уклонении Председателя Правления (или лица, исполняющего его обязанности) и/или сотрудников кредитных союзов от ознакомления с направлением УИ/ОУ Национального банка о начале проверки, либо при не допуске в кредитный союз или иного препятствования действиям инспекторов, руководитель проверки должен составить Акт о противодействии проведению проверки (Приложение 3), который председатель Правления кредитного союза (или лицо, исполняющее его обязанности) и/или другие должностные лица кредитного союза обязаны подписать. 

19. 

5.1. Руководитель проверки, по завершению проверки, должен провести заключительную встречу с председателем Правления КС (или лицом, исполняющим его обязанности) и другими членами органов управления (по необходимости), которая организуется для информирования исполнительного руководства кредитного союза о результатах проверки, обсуждения выводов относительно рисков, а также представления рекомендаций. Начальник отдела инспектирования УННУ/начальник отдела надзора ОУ НБКР (либо лица их замещающие) при необходимости могут присутствовать на встрече. В ходе встречи руководитель проверки должен проинформировать о необходимых вопросах, чтобы максимально акцентировать внимание на те области, которые представляют наибольший риск для кредитного союза. Кроме того, заключительная встреча дает возможность Председателю Правления и исполнительному руководству КС прояснить ситуацию по вопросам, которые вызывают беспокойство у надзора, прояснить и уточнить существующие проблемы, а также задать вопросы инспекторам. 

5.1. Руководитель проверки, по завершению проверки, должен провести заключительную встречу с председателем Правления кредитного союза (или лицом, исполняющим его обязанности) и другими членами органов управления (по необходимости), которая организуется для информирования исполнительного руководства кредитного союза о результатах проверки, обсуждения выводов относительно рисков, а также представления рекомендаций. Начальник ОИ НФКО/начальник отдела надзора ОУ Национального банка (либо лица их замещающие) при необходимости могут присутствовать на встрече. В ходе встречи руководитель проверки должен проинформировать о нарушениях, которые должны быть устранены и максимально акцентировать внимание на те области, которые представляют наибольший риск для кредитного союза. Кроме того, заключительная встреча дает возможность Председателю Правления и исполнительному руководству кредитного союза прояснить ситуацию по вопросам, которые вызывают беспокойство у надзора, прояснить и уточнить существующие проблемы, а также задать вопросы инспекторам. 

20 

5.6. В случае необходимости по результатам проверки может быть затребована корректировка финансовой отчетности с учетом существенности (1) в соответствии с принятыми стандартами финансовой отчетности. 

Пункт 5.6. дополнить примечанием следующего содержания: 

«(1) Критерий существенности устанавливается в соответствии с МСФО.»; 

Примечание (1) в конце инструкции предлагаем включить непосредственно в пункт 5.6 (к которому относится примечание (1)) – согласно статьи 12 закона О НПА 

21 

8.2. В сопроводительном письме указывается: 

- что Правлению КС необходимо внимательно изучить отчет и в зависимости от рекомендаций, содержащихся в отчете, принять необходимые меры по устранению выявленных нарушений и отмеченных недостатков; 

- что после ознакомления с отчетом о проверке, необходимо подписать лист ознакомления (Приложение 4); 

- в случаях, если УННУ/ОУ НБКР считает, что необходимо проведение встречи с исполнительными органами КС, назначается дата встречи. 

8.2. В сопроводительном письме указывается: 

- что Правлению кредитного союза необходимо внимательно изучить отчет и в зависимости от рекомендаций, содержащихся в отчете, принять необходимые меры по устранению выявленных нарушений и отмеченных недостатков; 

- что после ознакомления с отчетом о проверке, необходимо подписать лист ознакомления (Приложение 4); 

- в случаях, если УИ/ОУ Национального банка считает, что необходимо проведение встречи с исполнительными органами КС, назначается дата встречи. 

22. 

9.1. Лист ознакомления содержит подписи всех членов Правления и Председателя Ревизионной комиссии. После ознакомления с отчетом, подписанный лист ознакомления возвращается начальнику УННУ/ОУ НБКР в течение 10 рабочих дней, начиная с даты отправления сопроводительного письма НБКР. Кредитный союз должен хранить копию страницы с подписями в делах кредитного союза. 

9.1. Лист ознакомления содержит подписи всех членов Правления и председателя Ревизионной комиссии. После ознакомления с отчетом, подписанный лист ознакомления возвращается начальнику УИ/ОУ Национального банка в течение 10 рабочих дней, начиная с даты отправления сопроводительного письма Национального банка. Кредитный союз должен хранить копию страницы с подписями в делах кредитного союза. 

23 

9.2. В случае отсутствия того или иного члена Правления, и/или в случае невозможности контакта с ним в течение установленного периода времени для ознакомления с отчетом, кредитный союз в течение пяти рабочих дней со дня получения отчета, должен письменно известить начальника УННУ/ОУ НБКР о причинах, по которым член Правления не может подписать страницу с подписями. При этом, страница с подписями в установленный срок может быть возвращена в УННУ/ОУ НБКР без подписи отсутствующих членов Правления. 

9.2. В случае отсутствия того или иного члена Правления, и/или в случае невозможности контакта с ним в течение установленного периода времени для ознакомления с отчетом, кредитный союз в течение пяти рабочих дней со дня получения отчета, должен письменно известить начальника УИ/ОУ Национального банка о причинах, по которым член Правления не может подписать страницу с подписями. При этом, страница с подписями в установленный срок может быть возвращена в УИ/ОУ Национального банка без подписи отсутствующих членов Правления. 

24 

10.1. Отчет о проверке может быть обжалован в следующем порядке: 

«10.1. Отчет о проверке не может быть обжалован.». 

10.1.1. Путем направления письма на имя начальника УННУ/ОУ НБКР о своем несогласии с выводами и заключениями, содержащимися в отчете о проверке, в течение 15-ти рабочих дней после получения сопроводительного письма с отчетом о проверке. 

Начальник УННУ/ОУ НБКР рассматривает обращение кредитного союза и в течение 7-ми рабочих дней со дня получения письма направляет кредитному союзу ответ. 

10.1.2. При несогласии с ответом начальника УННУ/ОУ НБКР, в течение 5-ти рабочих дней после получения ответа, КС направляет официальное письмо Члену Правления НБКР, курирующему УННУ. 

Член Правления НБКР, курирующий УННУ рассматривает обращение кредитного союза в течение 5-ти рабочих дней со дня получения. 

10.1.3. В случае несогласия с решением Члена Правления НБКР, курирующего УННУ, КС вправе обратиться к Председателю Правления НБКР в течение 5-ти рабочих дней со дня получения ответа от Члена Правления НБКР. 

Председатель Правления НБКР рассматривает обращение в течение 10-ти рабочих дней. В случае необходимости, Председатель Правления НБКР может принять решение о вынесении данного вопроса на Комитет по надзору НБКР. 

25 

10.2. Во всех случаях письмо-обращение КС должно содержать обоснование несогласия с указанием причин несогласия, со ссылкой на отдельные пункты отчета и с приложением необходимых документов. 

10.3. Во всех случаях НБКР направляет КС письменный ответ, а при необходимости НБКР организуется встреча с Председателем Правления кредитного союза. 

10.4. Соблюдение досудебного порядка урегулирования споров, возникающих по отчету о проверке, является обязательным. 

10.5. В случае истечения сроков обжалования, жалоба кредитного союза Национальным банком Кыргызской Республики к рассмотрению не принимается. 

10.6. Кредитный союз вправе обжаловать отчет о проверке в судебном порядке в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

«10.2. Решения Национального банка о применении мер воздействий могут быть обжалованы кредитными союзами в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.». 

26 

10.3. Во всех случаях НБКР направляет КС письменный ответ, а при необходимости НБКР организуется встреча с Председателем Правления кредитного союза. 

10.4. Соблюдение досудебного порядка урегулирования споров, возникающих по отчету о проверке, является обязательным. 

10.5. В случае истечения сроков обжалования, жалоба кредитного союза Национальным банком Кыргызской Республики к рассмотрению не принимается. 

10.6. Кредитный союз вправе обжаловать отчет о проверке в судебном порядке в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

27 

Примечание следующего содержания исключить:  

«(1) Критерий существенности устанавливается в соответствии с МСФО.». 

28 

Приложение 1 

к Инструкции о проведении 

инспекторских проверок деятельности 

кредитных союзов 

Начальник УННУ/ОУ _______________________ 

(Ф.И.О., подпись) 

в Приложении 1 к Инструкции о  

проведении инспекторских проверок  

деятельности кредитных союзов аббревиатуры  

«УННУ/ОУ» заменить аббревиатурами «УИ/ОУ». 

Начальник УИ/ОУ _______________________ 

(Ф.И.О., подпись) 

Положение «О мерах воздействия, применяемых к кредитным союзам», утвержденное постановлением Правления 

Национального банка Кыргызской Республики от 23 марта 2006 года № 7/5 

29 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах", "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" и другими законодательными актами Кыргызской Республики. 

Пункт 1.1. изложить в следующей редакции: 

«1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» "О кредитных союзах", "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности", “Об основах административной деятельности и административных процедурах” и другими законодательными актами Кыргызской Республики.». 

30 

2.1. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к кредитному союзу: 

а) предписание; 

б) введение более высоких экономических нормативов; 

в) введение прямого надзора со стороны Национального банка; 

г) требование о смене либо временном отстранении всех или некоторых должностных лиц кредитного союза; 

д) временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций кредитного союза; 

е) введение временного руководства по управлению кредитным союзом; 

ж) временное приостановление действия лицензии кредитного союза; 

з) отзыв лицензии кредитного союза. 

«2.1. Настоящее Положение определяет следующие меры воздействия, которые могут быть применены к кредитному союзу: 

а) направление предписания об устранении выявленных нарушений и недостатков; 

б) введение более высоких экономических нормативов; 

в) введение прямого банковского надзора со стороны Национального банка; 

г) требование об отстранении или освобождении должностных лиц, смены органов управления кредитного союза;  

д) временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций кредитного союза; 

е) введение временной администрации в кредитном союзе; 

ж) наложение штрафа на кредитный союз и его должностных лиц; 

з) временное приостановление действия лицензии кредитного союза; 

и) отзыв лицензии кредитного союза. 

Национальный банк имеет право: 

- издавать распоряжения, прекращающие любые фактические или планируемые действия кредитного союза в случаях выявления фактов, свидетельствующих о том, что кредитный союз занимается или в результате указанных действий/бездействия будет вовлечен в небезопасную или ненадежную финансовую деятельность, либо нарушает положения банковского законодательства или нормативных актов, предписаний Национального банка, и/или устава кредитного союза; 

- выдавать рекомендации по оздоровлению финансового положения кредитного союза, включая установление ограничений на изъятие из кредитного союза сберегательных паев. 

31 

2.5. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению следующих мер воздействия по отношению к кредитному союзу: 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- введение прямого надзора со стороны Национального банка; 

- введение временного руководства по управлению кредитным союзом; 

- временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций; 

- предъявление требования о смене всех или некоторых должностных лиц; 

- временное приостановление действия лицензии; 

- отзыв лицензии. 

«2.5. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению следующих мер воздействия по отношению к кредитному союзу: 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- введение прямого банковского надзора со стороны Национального банка; 

- введение режима временной администрации в кредитном союзе; 

- временное приостановление или ограничение проведения отдельных операций; 

- предъявление требования об отстранении, освобождении должностных лиц, смене органов управления кредитного союза; 

- наложение штрафа на кредитный союз и его должностных лиц; 

- временное приостановление действия лицензии; 

- отзыв лицензии.»; 

32 

По всему пункту 3.3. слова «прямой надзор» заменить словами «прямой банковский надзор»;  

33 

3.4. Требование о смене либо временном отстранении всех или некоторых должностных лиц кредитного союза принимается Комитетом по надзору Национального банка. Основанием для смены или временном отстранении всех или некоторых должностных лиц кредитного союза являются: 

- неспособность, включая некомпетентность, должностного лица кредитного союза разрешать возникающие проблемы; 

- действие или бездействие должностных лиц кредитного союза, которое может негативно повлиять на финансовое состояние и деятельность кредитного союза, если иные меры воздействия не возымели должного эффекта; 

- систематическое (два и более раза в течение последовательных 12 календарных месяцев) противодействие сотрудникам Национального банка при исполнении ими надзорных функций; 

- возбуждение уголовного дела в отношении должностных лиц кредитного союза (по обвинению в совершении экономических и должностных преступлений) в связи с исполнением служебных обязанностей; 

- вынесение в отношении должностного лица кредитного союза обвинительного приговора за совершение преступления в сфере экономики и/или за должностные преступления; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

3.4. Требование об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления кредитного союза принимается Комитетом по надзору Национального банка. Основанием для отстранения или освобождения должностных лиц, смены органов управления кредитного союза могут быть: 

- неспособность, включая некомпетентность, должностного лица кредитного союза разрешать возникающие проблемы; 

- действие или бездействие должностных лиц кредитного союза, которое может негативно повлиять на финансовое состояние и деятельность кредитного союза, если иные меры воздействия не возымели должного эффекта; 

- систематическое (два и более раза в течение последовательных 12 календарных месяцев) противодействие сотрудникам Национального банка при исполнении ими надзорных функций; 

- возбуждение уголовного дела в отношении должностных лиц кредитного союза (по обвинению в совершении экономических и должностных преступлений) в связи с исполнением служебных обязанностей; 

- вынесение в отношении должностного лица кредитного союза обвинительного приговора за совершение преступления в сфере экономики и/или за должностные преступления; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 

34 

3.6. Введение временного руководства по управлению кредитным союзом. Решение о введении временного руководства принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Основаниями для назначения временного руководства являются: 

- неспособность органов управления кредитного союза обеспечить работу в соответствии с действующим законодательством Кыргызской Республики и уставом кредитного союза; 

- неудовлетворительное финансовое состояние кредитного союза; 

- нарушение должностными лицами кредитного союза действующего законодательства Кыргызской Республики, возбуждение уголовного дела в отношении названных лиц или начало расследования по обвинению в финансовых махинациях; 

- обоснованная просьба органов управления кредитного союза и/или не менее двух третей общего количества участников кредитного союза; 

- иные случаи, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

3.6. . Введение режима временной администрации в кредитном союзе.  

Решение о введении временной администрации принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Основаниями для назначения временной администрации являются: 

- неспособность органов управления кредитного союза обеспечить работу в соответствии с действующим законодательством Кыргызской Республики и уставом кредитного союза; 

- неудовлетворительное финансовое состояние кредитного союза; 

- нарушение должностными лицами кредитного союза действующего законодательства Кыргызской Республики, возбуждение уголовного дела в отношении названных лиц или начало расследования по обвинению в финансовых махинациях; 

- обоснованная просьба органов управления кредитного союза и/или не менее двух третей общего количества участников кредитного союза; 

- иные случаи, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики. 

35 

3.6.-1. Наложение штрафа на кредитный союз. 

Штраф на кредитный союз налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполнение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов. 

Кредитный союз обязан уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты кредитным союзом штрафа, Национальный банк вправе применить к кредитному союзу меры принудительного взыскания штрафа. 

3.6.-2. Наложение штрафа на должностных лиц кредитного союза.  

Решение о наложении штрафа на должностных лиц кредитного союза принимается Комитетом по надзору за нарушение положений законодательства, невыполнение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.) в соответствии с Матрицей применения денежных штрафов, утвержденной Национальным банком.  

36 

3.13. В случае неплатежеспособности кредитный союз, имеющий лицензию на привлечение депозитов от своих участников, подлежит ликвидации в соответствии с нормативными правовыми актами о консервации, ликвидации и банкротстве банков. 

«3.13. В случае неплатежеспособности кредитный союз, имеющий лицензию на привлечение депозитов от своих участников, подлежит ликвидации в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" и нормативными правовыми актами Национального банка. 

37 

4.1. Соблюдение досудебного порядка обжалования решений Национального банка по применению мер воздействия является обязательным 

4.1. Решения Национального банка о применении мер воздействия могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

4.2. Решения уполномоченного лица о применении мер воздействия к кредитному союзу могут быть обжалованы в претензионном порядке у Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, в течение десяти дней со дня получения официального уведомления о принятом решении. В случае несогласия с решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, в течение десяти дней со дня получения официального уведомления о принятом решении оно может быть обжаловано у Председателя Национального банка. 

4.3. Решения Комитета по надзору Национального банка могут быть обжалованы в соответствии с нормативным правовым актом Национального банка, регулирующим досудебный порядок регулирования споров. 

ПОЛОЖЕНИЕ «О предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики 

к микрофинансовым организациям», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики 

от 19 мая 2005 года № 16/3 

Название Положения изложить в следующей редакции: «Положение о мерах воздействия, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям». 

По всему тексту Положения аббревиатуру «МФО» заменить словами «микрофинансовые организации» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Положения аббревиатуру «НБКР» заменить словами «Национальный банк» в соответствующих падежах. 

По всему тексту Положения слова «предупредительные меры и санкции» заменить словами «меры воздействия» в соответствующих падежных формах. 

По всему тексту Положения слово «инсайдер» заменить словами «связанные с банком лица» в соответствующих падежах. 

38 

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности» и другими законодательными актами Кыргызской Республики. 

«1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности», другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.»; 

39 

1.3. Предупредительные меры и санкции применяются Национальным банком на основаниях и в порядке, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением. 

1.3. Виды предупредительных мер и меры воздействия, основания и порядок их применения Национальным банком к микрофинансовым организациям, определены в Законах Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности». 

40 

2.1. Настоящим Положением определены следующие предупредительные меры и санкции, применяемые к МКА и МКК и к их должностным лицам: 

- предупреждение; 

- предписание; 

- денежный штраф с должностных лиц; 

- введение ограничения на проведение отдельных видов операций и сделок, включая начисление и выплаты дивидендов; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг); 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации. 

«2.1. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к МКА и МКК и их должностным лицам: 

- предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц: 

- ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, совершения инвестиций и сделок с недвижимостью и других сделок,  

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг);  

-приостановление действия свидетельства; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации. 

41 

2.2. Настоящим Положением определены следующие предупредительные меры и санкции, применяемые к микрофинансовым компаниям (далее по тексту "МФК"): 

- предупреждение; 

- предоставление МФК письма-обязательства об улучшении финансового положения; 

- заключение с МФК письменного соглашения о проведении мероприятий по оздоровлению финансового состояния МФК; 

- предписание; 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- требование о поддержании капитала на определенном уровне; 

- назначение квалифицированного консультанта; 

- денежный штраф с МФК; 

- денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, сделок, начислений и выплат, включая начисления и выплаты дивидендов; 

- требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК; 

- консервация; 

- отзыв лицензии. 

«2.2. Настоящим Положением определены следующие меры воздействия, применяемые к микрофинансовым компаниям (далее по тексту - «МФК»): 

- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- штраф на МФК и на их должностных лиц; 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов; 

- повышение экономических нормативов и требований; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений; 

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;  

- введение временной администрации в МФК, имеющих право на прием вкладов; 

- приостановление действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций; 

- отзыв лицензии.»; 

42 

«Национальный банк праве предусмотреть возможность принятия МФК/МКА/МКК добровольных обязательств по устранению допущенных нарушений. 

Национальный банк вправе направить в МКА/КК/МФК письменное предупреждение. Письменное предупреждение не является мерой воздействия Национального банка, и направляется в случае необходимости информирования МКА/МКК/МФК о том, что они нарушают определенные нормы и правила, а также положения законодательства и/или нормативных правовых актов по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности или занимается деятельностью, угрожающей его стабильности и надежности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ним могут быть применены соответствующие меры воздействия. Письменное предупреждение направляется за подписью начальника структурного подразделения , обнаружившего факт нарушения, или заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок. 

Отличительной чертой добровольных обязательств является демонстрация руководством МКА/МКК/МФК готовности к сотрудничеству с Национальным банком в целях обеспечения эффективности устранения выявленных недостатков, в том числе нарушений законодательства по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.  

Могут быть использованы следующие виды добровольных обязательств: 

1) устранение замечаний в рамках предварительных действий органа надзора в отношении банка; 

2) подписание письма-обязательства; 

3) подписание письменного соглашения. 

Письмо-обязательство предоставляется МКА/МКК/МФК, в деятельности которого имеют место недостатки и нарушения, не вызывающие значительную обеспокоенность надзорного органа. Письмо-обязательство должно содержать конкретные меры по устранению недостатков, которые будут предприняты и руководством МКА/МКК/МФК, с установлением сроков и целевых показателей. Письмо-обязательство готовится структурным подразделением надзорного блока Национального банка, обнаружившим факт нарушения, и подписывается Советом директоров банка. 

Письменное соглашение между МФК и Национальным банком подписывается только в случаях, когда в деятельности МФК имеют место нарушения, но при этом: 

1) МФК достаточно капитализирована; 

2) руководство МФК понимает проблемы и готово предпринять конкретные меры по исправлению существующих проблем; 

3) недостатки и нарушения не влекут за собой последствия, угрожающие финансовому состоянию МФК. 

В письменном соглашении указываются действия и сроки их исполнения, которые предстоит предпринять МФК. Соглашение должно содержать намерение МФК по устранению недостатков в деятельности МФК и улучшению его финансового состояния. Подписав письменное соглашение, МФК принимает на себя обязательства по выполнению его условий. 

Неисполнение МФК условий письменного соглашения и/или если меры, указанные в соглашении, не привели к ожидаемым результатам, Национальный банк вправе применить другие меры воздействия.  

Руководство МФК несет персональную ответственность за принимаемые решения.»; 

43 

3.1. Предупредительные меры и санкции, применяемые к МКА и МКК, могут оформляться предупреждением и/или предписанием за подписью начальника структурного подразделения надзорного блока, обнаружившего факт нарушения, начальника областного управления Национального банка или директора Представительства Национального банка в Баткенской области (далее по тексту - уполномоченное лицо), решением Комитета по надзору. 

«3.1. Меры воздействия, применяемые к МКА и МКК, могут оформляться решением Комитета по надзору, предписанием за подписью начальника структурного подразделения надзорного блока, обнаружившего факт нарушения, начальника областного управления Национального банка или директора Представительства Национального банка в Баткенской области (далее по тексту – уполномоченное лицо). 

44 

3.2. К компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих предупредительных мер и санкций: 

- приостановление или ограничение отдельных операций, сделок, начислений и выплат; 

- требование о смене всех или некоторых должностных лиц МКК/МКА; 

- приостановление действия лицензии или свидетельства; 

- отзыв лицензии на право осуществления определенных банковских операций; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации. 

«3.2. К компетенции Комитета по надзору Национального банка относится принятие решений по применению в отношении МКА и МКК следующих мер воздействия: 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению; 

- денежный штраф на МКК и МКА и их должностных лиц: 

- ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, совершения инвестиций и сделок с недвижимостью и других сделок,  

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления; 

- отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг);  

-приостановление действия свидетельства; 

- отзыв свидетельства об учетной регистрации.»;  

45 

«3.3. Уполномоченное лицо вправе принять решение о применению предписаний в отношении МКА/МКК.»; 

46 

3.3-1. Национальный банк вправе потребовать прекращения полномочий должностных лиц МКК/МКА в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, которые угрожают финансовой стабильности МКК/МКА; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка. 

Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание, содержащее требование об освобождении либо временном отстранении должностного лица от занимаемой должности в МКК/МКА и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МКК/МКА. 

3.3-1. Национальный банк вправе отстранить или освободить должностных лиц, сменить органы управления МКК/МКА в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, которые угрожают финансовой стабильности;; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка. 

Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МКК/МКА и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МКК/МКА. 

47 

3.4. Предупреждение направляется в случае необходимости информирования МКА и МКК о том, что они нарушают определенные нормы и правила, или занимаются деятельностью, угрожающей их стабильности и надежности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ним могут быть применены соответствующие санкции. 

48 

3.5. Предписание об устранении в определенный срок выявленных нарушений направляется исполнительному органу МКА и МКК в случаях: 

- непредставления финансовой отчетности, Периодического регулятивного отчета (далее по тексту "ПРО"), заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- представления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

3.5. Предписание об устранении нарушения или приведения деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МКА и МКК в случаях: 

- непредставления финансовой отчетности, Периодического регулятивного отчета (далее по тексту "ПРО"), заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- представления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

49 

3.5-1. Решение о приостановлении или ограничении определенных операций, приостановлении действия лицензии или свидетельства может быть принято в любом из случаев, определенных в пунктах 3.7, 3.8 настоящего Положения. 

«3.5-1. Решение о приостановлении, ограничении или запрете на проведение отдельных видов операций, или на распределение прибыли и/или на выплату премиальных вознаграждений, включая на начисление и выплату дивидендов, или на совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или на создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений может быть принято в любом из случаев, определенных в пунктах 3.7, 3.8 настоящего Положения.»; 

50 

3.6. Денежный штраф с должностных лиц. 

Денежный штраф с должностных лиц налагается согласно Кодексу Кыргызской Республики "Об административной ответственности" и нормативным правовым актам Национального банка. 

«3.6. Штраф с должностных лиц МКА/МКК. 

Штраф на должностных лиц МКК и МКА налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.) 

Должностные лица МКК и МКА обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты должностными лицами МКК и МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа.»; 

51 

«3.6.-1. Штраф на МКК и МКА. 

Штраф на МКА/МКК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.  

МКК/МКА обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты МКК/МКА штрафа, Национальный банк вправе применить к МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством.»; 

52 

4.1. Предупредительные меры и санкции Национального банка, применяемые к МФК, могут оформляться предупреждением, предписанием или письмом-обязательством за подписью уполномоченного лица, решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, решением Комитета по надзору, постановлением Правления Национального банка. 

«4.1. Меры воздействия, применяемые к МФК, могут оформляться постановлением Правления Национального банка, решением Комитета по надзору Национального банка, решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, либо предписанием за подписью уполномоченного лица.»; 

53 

4.2. К исключительной компетенции Правления Национального банка относится принятие решения о консервации и отзыве лицензии МФК. 

«4.2. К исключительной компетенции Правления Национального банка относится принятие решения о введении Временной администрации и отзыве лицензии МФК.»; 

54 

4.3. К исключительной компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих санкций: 

- введение более высоких экономических нормативов; 

- требование о поддержании капитала на определенном уровне; 

- назначение квалифицированного консультанта; 

- денежный штраф с МФК; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, сделок, начислений и выплат; 

- требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК; 

- введение временного руководства по управлению МФК. 

«4.3. К исключительной компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих мер воздействий: 

- предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий; 

- штраф на МФК и на их должностных лиц; 

- требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению/о проведении повторного (специального) внешнего аудита/о сокращении административных расходов/об изменении организационной структуры/об изменении политик, процедур, положений и других внутренних нормативных документов; 

- повышение экономических нормативов и требований; 

- приостановление, ограничение или запрет на проведение отдельных видов операций, или распределения прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений, включая начисления и выплаты дивидендов, или совершения инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок, или создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других подразделений; 

- отстранение или освобождение должностных лиц, смена органов управления;  

- приостановление действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций.»; 

55 

4.5. Уполномоченное лицо вправе принять решение по применению следующих предупредительных мер и санкций: 

- предупреждение; 

- требование о предоставлении письма-обязательства; 

- предписание. 

«4.5. Уполномоченное лицо вправе принять решение по применению в отношении МФК предписания.»; 

56 

4.6. Предупреждение направляется в случае необходимости информирования МФК о том, что она нарушает определенные нормы и правила, или занимается деятельностью, угрожающей ее стабильности и надежности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ней могут быть применены санкции. 

4.7. Письмо-обязательство об улучшении финансового положения предоставляется МФК, в деятельности которой имеют место недостатки и нарушения, не вызывающие значительную обеспокоенность надзорного блока Национального банка. Письмо-обязательство должно содержать конкретные меры по устранению недостатков, которые будут предприняты Советом Директоров и руководством МФК, с установлением сроков и целевых показателей. 

57 

4.8. Предписание об устранении в определенный срок выявленных нарушений направляется исполнительному органу МФК в случаях: 

- непредоставления финансовой отчетности, ПРО, заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- предоставления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

4.8. Предписание об устранении нарушения, или о приведении деятельности в соответствие, или о выполнении определенных действий направляется исполнительному органу МФК в случаях: 

- непредоставления финансовой отчетности, ПРО, заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные Национальным банком сроки; 

- предоставления недостоверной, неполной информации; 

- несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики; 

- а также по другим случаям выявленных нарушений. 

58 

4.9. Письмо-обязательство между МФК и Национальным банком подписывается только в случаях, когда в деятельности МФК имеют место нарушения, но при этом: 

1) МФК адекватно капитализирована; 

2) Совет директоров и Правление МФК понимают проблемы и готовы предпринять конкретные меры по исправлению существующих проблем; 

3) недостатки и нарушения не влекут за собой последствия, угрожающие финансовому состоянию МФК. 

В письме-обязательстве указываются действия с указанием сроков их исполнения, которые предстоит предпринять Совету директоров и исполнительному органу МФК по исправлению недостатков в деятельности МФК. Письмо-обязательство готовится МФК, направляется на согласование в Национальный банк и подписывается с одной стороны Советом директоров МФК и с другой - Заместителем Председателя/членом Правления Национального банка, курирующим надзорный блок. Письмо-обязательство должно содержать план мероприятий МФК по устранению недостатков в деятельности МФК и улучшению ее финансового состояния. Подписав письмо-обязательство, МФК принимает на себя обязательства по выполнению его условий. 

В случае неисполнения МФК условий письма-обязательства и/или если меры, указанные в письме-обязательстве, не привели к ожидаемым результатам, Национальный банк вправе применить более жесткие санкции. 

59 

Положение дополнить пунктом 4.9.-1 следующего содержания: 

«4.9.-1 В целях стабилизации деятельности МФК и устранения причин, приведших к ухудшению ее финансового состояния, могут предъявляться следующие требования: 

а) о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению; 

б) проведении повторного/специального внешнего аудита МФК; 

в) о сокращении административных расходов; 

г) об изменении организационной структуры МФК; 

д) об изменении политик, положений, процедур и других внутренних нормативных документов МФК.»; 

60 

4.11. Требование о поддержании капитала на определенном уровне направляется Комитетом по надзору в случае, когда МФК не выполняет требование Национального банка о соблюдении минимальных требований по капиталу. В этом случае руководство МФК должно в течение 30 дней подготовить и предоставить на согласование в Национальный банк детализированный план пополнения капитала до требуемого уровня с указанием конкретных сроков исполнения. 

Заместитель Председателя/член Правления Национального банка согласовывает план пополнения капитала в случае, если: 

- план содержит требуемую информацию; 

- мероприятия, включенные в план, основаны на реальных показателях; 

- риски, которым подвержена МФК, не будут увеличены (включая кредитный риск, риск ликвидности и другие виды рисков). 

Сроки исполнения, необходимые для достижения требуемого уровня капитала, не должны превышать один год с момента введения в действие плана пополнения капитала. 

Заместитель Председателя"/член Правления Национального банка согласовывает план пополнения капитала в срок, не позднее 30 дней с момента его представления. Дата согласования плана Национальным банком является датой введения его в действие. 

МФК, осуществляющая деятельность по плану пополнения капитала, должна представлять ежемесячную отчетность в Национальный банк о ходе реализации этого плана. Со стороны за ходом выполнения плана осуществляется мониторинг. 

В случае неудовлетворительного хода реализации плана, а также несоблюдения его сроков и иных отклонений и/или ухудшении финансового состояния МФК, Национальный банк может ввести дополнительные требования и/или требования по пересмотру плана, либо применить любые другие санкции, предусмотренные настоящим Положением. 

4.12. Назначение квалифицированного консультанта. 

Комитет по надзору по представленной структурным подразделением надзорного блока Национального банка информации уполномочен назначить квалифицированного консультанта, ответственного за консультирование МФК по принятию мер, связанных с исправлением сложившейся в МФК ситуации. 

Консультант проводит анализ выявленных проблем в соответствии с установленными Комитетом полномочиями. На основании своего обзора и анализа консультант формулирует рекомендации по исправлению выявленных нарушений и недостатков. 

Все расходы, связанные с консультационными услугами, осуществляются за счет МФК. 

Если нарушения или другие выявленные недостатки не устранены в течение определенного периода, установленного Национальным банком, то применяются другие, более жесткие санкции, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением. 

61 

4.13. Денежный штраф с МФК. 

Денежный штраф с МФК налагается Комитетом по надзору за несоблюдение требований законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов Национального банка. Размер штрафа на МФК устанавливается не более одного процента собственного капитала МФК за каждый конкретный случай нарушения. 

Наложение штрафов не означает, что Национальным банком не могут быть применены санкции за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка. 

Если штраф не уплачен МФК, то Национальный банк вправе применить к ней меры принудительного взыскания штрафа, а также другие санкции, предусмотренные законодательством. 

4.13. Штраф на МФК. 

Штраф на МФК налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более 10 (десяти) процентов от балансовой стоимости активов.  

Наложение штрафов не означает, что Национальным банком не могут быть применены санкции за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка. 

Штраф подлежит уплате в срок не позднее одного месяца с момента принятия решения.  

В случае не уплаты МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к МКК и МКА меры принудительного взыскания штрафа, а также другие меры воздействия, предусмотренные законодательством. 

62 

4.14. Денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК. 

Денежный штраф, взыскиваемый с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК, налагается согласно Кодексу Кыргызской Республики об административной ответственности и нормативным правовым актам Национального банка. 

«4.14. Штраф с должностных лиц МФК. 

Штраф налагается решением Комитета по надзору Национального банка за нарушение банковского законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка, невыполение обязательных предписаний Национального банка или систематическое непредставление отчетности либо представление недостоверной информации, отчетности или сведений в размере не более среднего годового вознаграждения, включая все виды выплат (должностной оклад, премии, бонусы и др.). Должностные лица МФК обязаны уплатить штраф в месячный срок со дня принятия решения. 

В случае не уплаты должностными лицами МФК штрафа, Национальный банк вправе применить к должностным лицам МФК меры принудительного взыскания штрафа. 

63  

4.15. Требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК. 

Национальный банк вправе потребовать прекращения полномочий должностных лиц МФК в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, подвергающих риску потерь средства вкладчиков и финансовую стабильность МФК; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных банковским законодательством и нормативными правовыми актами Национального банка. 

Комитет по надзору издает письменное предписание, содержащее требование об освобождении либо временном отстранении должностного лица от занимаемой должности в МФК и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МФК. 

4.15. Решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК. 

Национальный банк вправе принять решение об отстранении или освобождении должностных лиц, смене органов управления МФК в следующих случаях: 

- нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1); 

- несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным Национальным банком; 

- непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации; 

- инициирования действий, подвергающих риску потерь средства вкладчиков и финансовую стабильность МФК; 

- неисполнения требований и предписаний Национального банка; 

- в иных случаях, предусмотренных банковским законодательством и нормативными правовыми актами Национального банка. 

Комитет по надзору Национального банка издает письменное предписание об отстранении или освобождении должностных лиц от занимаемой должности либо смене органов управления в МФК и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности в МФК.  

64 

4.16. Приостановление или ограничение операций МФК. 

Комитет по надзору вправе принять решение о приостановлении или ограничении операций, указанных в лицензии, в случае обнаружения в деятельности МФК нарушений, связанных: 

- с нарушением законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов Национального банка и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики; 

- с несоблюдением МФК рекомендаций, предписаний и/или других предупредительных мер и санкций Национального банка; 

- с нарушением экономических нормативов, установленных Национальным банком; 

- имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности МФК; 

- при непредоставлении информации, или предоставлении недостоверной, неполной информации. 

Решение о приостановлении или ограничении операций МФК должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления или ограничения операций решение должно также содержать следующие меры, но не ограничиваться только ими: 

- ограничение на выплату МФК дивидендов; 

- ограничение на рост МФК через запрет на создание филиалов; 

- требование о продаже МФК указанных активов и использование вырученной суммы определенным способом; 

- требование об аннулировании или внесении поправок МФК в определенные контракты или соглашения, заключенные МФК с нарушением законодательства Кыргызской Республики, или требование о воздержании от заключения таких контрактов в будущем; 

- требование к МФК о приостановлении деятельности или определенных ее видов, разрешенных в рамках лицензии; 

- требование к МФК о принятии других мер по устранению нарушений; 

- применение процедур банкротства в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и законодательством Кыргызской Республики о банкротстве, в том числе банкротстве банков. 

«4.16. Ограничение или запрет.  

Комитет по надзору вправе принять решение о приостановлении, ограничении или запрете операций/сделок/действий, в случае обнаружения в деятельности МФК нарушений, связанных: 

- с нарушением законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов Национального банка и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики; 

- с несоблюдением МФК рекомендаций, предписаний, требований и/или других предупредительных мер и санкций Национального банка; 

- с нарушением экономических нормативов, установленных Национальным банком; 

- имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности МФК; 

- при непредоставлении информации, или предоставлении недостоверной, неполной информации. 

Решение о приостановлении, ограничении или запрете операций/сделок/действий МФК должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления, ограничения или запрете, операций решение должно также содержать следующие меры, но не ограничиваться только ими: 

- распоряжение имуществом и/или денежными средствами банка; 

- распределение прибыли и/или выплату премиальных вознаграждений; 

- совершение инвестиций и сделок с недвижимостью, ценными бумагами и других сделок; 

- осуществление отдельных видов операций; 

- создание дочерних компаний, филиалов, представительств и других структурных подразделений МФК. 

65 

4.17. Консервация. 

Консервация МФК осуществляется на основании и в порядке, предусмотренном Законом Кыргызской Республики "О консервации, ликвидации и банкротстве банков". Национальный банк вправе ввести консервацию и назначить в МФК консерватора в случаях, если: 

- капитал МФК в течение предшествующих 6 месяцев составляет более 50, но менее 100 процентов от уровня капитала в соответствии с законодательством и нормативными актами Национального банка; 

- МФК не выполняет требования и/или предписания Национального банка; 

- в соответствии с законодательством Кыргызской Республики имеются основания для отзыва лицензии МФК. 

Национальный банк обязан ввести консервацию и назначить в МФК консерватора при наличии любого из нижеследующих оснований: 

- капитал МФК составляет менее 50 процентов капитала, требуемого в соответствии с нормативными актами Национального банка; 

- МФК прекратила оплачивать свои обязательства после наступления сроков платежа, даже если по этим платежам не существует судебных споров; 

- при получении извещения суда о принятии им заявления о возбуждении процесса банкротства или процедуры ликвидации в отношении МФК; 

- необходимо завершение добровольной ликвидации МФК консерватором в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О консервации, ликвидации и банкротстве банков"; 

- в отношении должностных лиц МФК возбуждено уголовное дело (по обвинению в совершении экономических и должностных преступлений) в связи с нарушениями, допущенными при исполнении служебных обязанностей. 

4.17. Введение Временной администрации в МФК..  

Решение о введении Временной администрации принимается Комитетом по надзору Национального банка. 

Национальный банк обязан ввести в МФК Временную администрацию по любому из следующих оснований:  

1) размер собственного капитала МФК составляет менее семидесяти пяти процентов от установленного Национальным банком минимального размера собственного (регулятивного) капитала;  

2) любой из коэффициентов адекватности капитала составляет менее пятидесяти процентов от установленного Национальным банком значения коэффициента; 

3) после наступления сроков платежа МФК в течение последующих пяти рабочих дней не способен удовлетворить правомерные требования кредитора по долговым обязательствам. 

Национальный банк вправе ввести в МФК Временную администрацию по любому из следующих оснований:  

1) МФК нарушила требования к капиталу и/или, по оценке Национального банка, имеются основания считать, что финансовое состояние банка серьезно ухудшится;  

2) имеются любые основания для отзыва лицензии в соответствии с настоящим Законом;  

3) имеются разногласия между органами управления МФК, дезорганизующие его работу, и/или потеряно управление банком, когда органы управления или должностные лица банка не могут выполнять свои функции, включая случаи, когда банку отказано в проведении добровольной ликвидации;  

4) другие основания, предусмотренные настоящим Законом. 

Режим Временной администрации осуществляется в соответствии с требованиями Положения о временной администрации. 

66 

4.18. Отзыв лицензии. 

Отзыв лицензии МФК осуществляется по основаниям, изложенным в Законах Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "О консервации, ликвидации и банкротстве банков". 

Решение об отзыве лицензии МФК принимается Правлением Национального банка. 

Постановление Правления Национального банка об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие предупредительные меры и санкции. 

Отзыв лицензии МФК влечет ее ликвидацию, осуществляемую в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Ликвидация МФК, имеющих право на прием срочных вкладов, осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики о ликвидации и банкротстве банков. 

4.18. Отзыв лицензии. 

Отзыв лицензии МФК осуществляется по основаниям, изложенным в Законе Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».  

Решение об отзыве лицензии МФК принимается Правлением Национального банка. 

Постановление Правления Национального банка об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие предупредительные меры и санкции. 

Отзыв лицензии МФК влечет ее ликвидацию, осуществляемую в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Ликвидация МФК, имеющих лицензию на прием срочных вкладов, осуществляется в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».  

67 

5. Порядок досудебного обжалования МКА/МКК решений Национального банка по применению санкций 

«Порядок досудебного обжалования МКА/МКК/МФК решений Национального банка по применению мер воздействий»; 

68 

5.1. МКА/МКК, по отношению к которым принято решение о применении предупредительных мер и санкций, вправе опротестовать данное решение в следующем порядке: 

- в случае несогласия с решением, принятым уполномоченным лицом, МКА/МКК вправе направить свои возражения Заместителю Председателя/члену Правления Национального банка; 

- в случае несогласия с решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, МКА/МКК вправе обратиться с этим вопросом к Председателю Национального банка. 

«5.1. Решения Национального банка о применении мер воздействий в отношении МКА/МКК\МФК могут быть обжалованы в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.»; 

5.2. Процедура разбирательства начинается с получения письменного заявления об апелляции. Заявление об апелляции должно быть подано в течение 10 дней после получения предписания или другого решения Национального банка. 

5.3. Заявление об апелляции должно содержать: 

- название и адрес МКА/МКК; 

- фамилию, имя, отчество, место работы, должность, место жительства апеллянта, если он является физическим лицом; 

- фамилию, имя, отчество, рабочий адрес и номер телефона представителя с приложением надлежащим образом выданной доверенности, если апеллянт представлен им при разбирательстве; 

- указание на обжалуемое решение Национального банка о применении предписания или санкции; 

- изложение обстоятельств и доводов, послуживших причиной обжалования; 

- любые возражения апеллянта в отношении фактического или юридического обоснования решения Национального банка о применении санкции, и/или ее содержания; 

- подпись апеллянта, которая сопровождается записью о том, что материалы, представленные апеллянтом, представляют собой материалы разбирательства и являются полностью укомплектованными и достоверными. 

5.4. В течение трех рабочих дней после получения заявления об апелляции, Заместитель Председателя/член Правления Национального банка (если обжалуются решения, принятые начальником уполномоченного структурного подразделения надзорного блока Национального банка), либо Председатель Национального банка (если обжалуются решения Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка) определяет дату проведения заседания по рассмотрению апелляции, но не позднее 10 дней с момента получения заявления об апелляции. Не позднее следующего дня после определения даты проведения заседания уполномоченное структурное подразделение надзорного блока Национального банка направляет копии заявления об апелляции Заместителю Председателя/члену Правления Национального банка/Председателю Национального банка и соответствующим структурным подразделениям Национального банка и уведомляет стороны о времени и месте проведения заседания. 

5.5. О принятом решении уполномоченное структурное подразделение надзорного блока Национального банка извещает МКА/МКК в течение трех рабочих дней. 

69 

6.1. Обжалование решений Национального банка о применении санкций к МФК осуществляется в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами((1) см. примечание). 

Примечание: 

(1) Утвержденным постановлением Правления Национального банка N 5/5 от 18.03.05 г., и зарегистрированным в МЮ КР, рег. N 59-05 от 29.04.05 г. 

6.1. Обжалование решений Национального банка о применении санкций к МФК осуществляется в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами((1) см. примечание). 

Примечание: 

(1) Утвержденным постановлением Правления Национального банка N 5/5 от 18.03.05 г., и зарегистрированным в МЮ КР, рег. N 59-05 от 29.04.05 г. 

70 

Приложение 1 

к Положению о предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком к МФО 

… 

6. Осуществление операций с инсайдерами и аффилированными лицами в нарушение требований Национального банка. 

Приложение 1 

к Положению о предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком к МФО 

…. 

6. Осуществление операций аффилированными и связанными с ними лицами в нарушение требований Национального банка. 

Инструкция о проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты,  

и иных лиц, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2013 года № 52/6 

Название изложить в следующей редакции: 

«Инструкция о проведении инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты, и иных юридических лиц, подназорных Национальному банку Кыргызской Республики»; 

По всему тексту Инструкции аббревиатуру «СФКУ» заменить на аббревиатуру «СФУ»; 

71 

1. Настоящая Инструкция по проведению инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, непривлекающих депозиты и иных лиц, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Инструкция) разработана в соответствии с законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" (далее - Закон "О МФО"), "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" (далее - Закон "О ПОД/ФТЭ"), "Об обмене кредитной информацией", Положением "О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в микрофинансовых организациях и кредитных союзах Кыргызской Республики в целях противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности", Правилами регулирования деятельности микрофинансовых организаций на территории Кыргызской Республики, Правилами регулирования деятельности специализированных финансово-кредитных учреждений, Правилами регулирования деятельности кредитных бюро, Положением о создании и деятельности микрокредитных компаний и микрокредитных агентств и распространяется на микрофинансовые организации (далее - МФО), в том числе на МФО, осуществляющие деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования: микрофинансовые компании, непривлекающие депозиты (далее - МФК), микрокредитные компании (далее - МКК), микрокредитные агентства (далее - МКА), а также на специализированные финансово-кредитные учреждения (далее - СФКУ) и кредитные бюро.  

Пункт 1. Изложить в следующей редакции: 

«1. Настоящая Инструкция по проведению инспекторских проверок деятельности микрофинансовых организаций, не привлекающих депозиты и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики (далее - Инструкция) разработана в соответствии с законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" (далее - Закон "О МФО"), "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности" (далее - Закон "О ПОД/ФТЭ"), "Об обмене кредитной информацией", нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики - Положением "О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в микрофинансовых организациях и кредитных союзах Кыргызской Республики в целях противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности", Правилами регулирования деятельности микрофинансовых организаций на территории Кыргызской Республики, Правилами регулирования деятельности специализированных финансовых учреждений, Правилами регулирования деятельности кредитных бюро, Положением «О создании и деятельности микрокредитных компаний и микрокредитных агентств» и распространяется на микрофинансовые организации (далее - МФО), в том числе на МФО, осуществляющие деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования: микрофинансовые компании, непривлекающие депозиты (далее - МФК), микрокредитные компании (далее - МКК), микрокредитные агентства (далее - МКА), а также на специализированные финансовые учреждения (далее - СФУ) и кредитные бюро.»;  

72 

2. В соответствии с законами "О МФО", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "Об обмене кредитной информацией" Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет регулирование и надзор за деятельностью МФО, СФКУ, а также кредитных бюро.  

2. В соответствии с законами "О МФО", "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" и "Об обмене кредитной информацией", Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет регулирование и надзор за деятельностью МФО, СФУ, кредитных бюро.  

73 

41. Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета, могут быть обжалованы при соблюдении следующего порядка: 

1) направление письма на имя начальника УИ о своем несогласии с предписанием и/или несколькими предписаниями в течение семи рабочих дней после получения сопроводительного письма с отчетом о проверке. Начальник УИ рассматривает письмо-обращение и в течение семи рабочих дней со дня получения письма направляет МФО, СФКУ и кредитным бюро ответ; 

2) в случае несогласия с ответом начальника УИ, заявитель в течение пяти рабочих дней после получения ответа направляет письмо Заместителю Председателя/члену Правления Национального банка, курирующему надзорный блок. Заместитель Председателя/член Правления Национального банка рассматривает обращение МФО, СФКУ и кредитных бюро в течение семи рабочих дней со дня его получения; 

3) в случае несогласия с решением Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, заявитель вправе письменно обратиться к Председателю Национального банка в течение пяти рабочих дней со дня получения ответа от Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок. Председатель Национального банка рассматривает обращение в течение десяти рабочих дней. В случае необходимости, Председатель Национального банка может принять решение о вынесении данного вопроса на обсуждение Правления Национального банка. При этом Правление Национального банка рассматривает обращение в течение десяти рабочих дней. 

«41. Предписание и/или несколько предписаний, подготовленных на основании отчета, могут быть обжалованы в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.». 

42. Во всех случаях письмо-обращение должно содержать мотивированное обоснование несогласия МФО, СФКУ и кредитных бюро, с приложением надлежаще оформленных подтверждающих документов. 

43. Во всех случаях Национальный банк направляет заявителю письменный ответ, а при необходимости организуется встреча с членами Наблюдательного органа/учредителя(ей) МФО, СФКУ и кредитных бюро и/или Исполнительного органа, обжалующего предписание и/или несколько предписаний. 

44. Соблюдение вышеизложенного досудебного порядка обжалования предписания и/или нескольких предписаний является обязательным. 

Правила регулирования деятельности специализированных финансово-кредитных учреждений, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 16 марта 2016 года № 12/4 

Правила регулирования деятельности специализированных финансово-кредитных учреждений 

Правила регулирования деятельности специализированных финансовых учреждений 

По всему тексту аббревиатуру «СФКУ» заменить на аббревиатуру «СФУ» 

74 

1. Правила регулирования деятельности специализированных финансово-кредитных учреждений (далее – Правила) разработаны в соответствии с законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.   

«1. Правила регулирования деятельности специализированных финансовых учреждений (далее – Правила) разработаны в соответствии с законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.»; 

75 

2. Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет надзор за деятельностью специализированных финансово-кредитных учреждений (далее - СФКУ), осуществляющих деятельность по обмену иностранной валюты, с целью сохранения стабильности финансовой системы и соответствия их деятельности требованиям законодательства и нормативным правовым актам Кыргызской Республики. 

2. Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет надзор за деятельностью специализированных финансовых учреждений (далее – СФУ) осуществляющих деятельность по обмену иностранной валюты, с целью сохранения стабильности финансовой системы и соответствия их деятельности требованиям законодательства и нормативным правовым актам Кыргызской Республики. 

76 

42. СФКУ, по отношению к которому принято решение о применении предупредительных мер и санкций, вправе обжаловать данное решение, в случае несогласия с решением, принятым уполномоченным лицом, СФКУ вправе направить свои возражения Заместителю Председателя/члену Правления Национального банка. 

«42. СФУ, по отношению к которому принято решение о применении предупредительных мер и санкций, вправе обжаловать данное решение в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.». 

43. Рассмотрение возражений СФКУ начинается с получения письменного заявления об апелляции. Заявление об апелляции должно быть подано в течение 10 дней после получения предписания или другого решения Национального банка. 

44. Заявление об апелляции должно содержать: 

- указание на обжалуемое решение Национального банка о применении предписания или санкции; 

- изложение обстоятельств и доводов, послуживших причиной обжалования; 

- любые возражения апеллянта в отношении фактического или юридического обоснования решения Национального банка о применении санкции, и/или ее содержания; 

- подпись апеллянта, которая сопровождается записью о том, что материалы, представленные апеллянтом, представляют собой документы для рассмотрения дела по существу обжалуемого решения и являются полностью укомплектованными и достоверными. 

45. В течение десяти рабочих дней после получения заявления об апелляции Заместитель Председателя/члена Правления Национального банка рассматривает апелляцию и направляет письменный ответ с решением. 

46. Решения Комитета по надзору Национального банка и Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка, курирующего надзорный блок, или постановление Правления Национального банка относительно применения мер воздействий обжалуются в соответствии с Положением Национального банка "О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами", утвержденного постановлением Правления Национального банка от 18 марта 2005 года № 5/5. 

47. О принятом решении уполномоченное структурное подразделение надзорного блока Национального банка извещает СФКУ в течение трех рабочих дней. 

48. Соблюдение досудебного порядка обжалования решений Национального банка Кыргызской Республики о применении мер и санкций является обязательным. 

Правила регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5 

В пункте 1 предлагаем убрать общие ссылки на законы (не несут правовой нагрузки). Согласно Закону “О нормативных правовых актах” преамбула должна содержать цели и задачи документа. В связи с чем, предлагаем в пункте 1 прописать предмет регулирования данных правил.. В случае, если ссылки необходимы – можно по тексту ссылку привязывать к какой то конкретной норме (как например показано в предлагаемой редакции пункта 2 изменений в Инструкцию от 23 декабря 2013 года № 52/6 – показано выше). Данное предложение связано нормой в законе О НПА (статья 16) о том, что ссылки в нормативном правовом акте на его структурные элементы, а также на иные нормативные правовые акты и их структурные элементы применяются в случаях, если необходимо показать взаимную связь норм либо во избежание их дублирования 

1. Настоящие Правила регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики (далее - Правила) разработаны в соответствии с законами Кыргызской Республики "Об обмене кредитной информацией", "О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике", "Об информации персонального характера", "О банковской тайне", "О Национальном банке Кыргызской Республики" и в соответствии с Положением "О лицензировании деятельности кредитных бюро". 

«1. Настоящие Правила регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики (далее - Правила) разработаны в соответствии с законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «Об обмене кредитной информацией», «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике», «Об информации персонального характера», «О банковской тайне», и в соответствии с Положением «О лицензировании деятельности кредитных бюро».»; 

77 

78. Кредитное бюро, в отношении которого принято решение о применении мер ответственности, вправе обжаловать данное решение. В случае несогласия с решением, принятым уполномоченным лицом или Комитетом по надзору Национального банка, кредитное бюро вправе направить заявление об апелляции заместителю Председателя/члену Правления/Председателю либо Правлению Национального банка. 

«78. Кредитное бюро, в отношении которого принято решение о применении мер ответственности, вправе обжаловать данное решение в соответствии с Положением «О досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами.». 

79. Рассмотрение возражений кредитного бюро начинается с получения письменного заявления об апелляции. Заявление об апелляции должно быть подано в течение 30 рабочих дней после получения предписания или другого решения Национального банка. 

80. Заявление об апелляции должно содержать: 

- фамилию, имя, отчество апеллянта/полное наименование юридического лица; 

- адрес апеллянта, юридического лица; 

- наименование административного органа, в который подается апелляция; 

- число, месяц и год подачи заявления; 

- указание на обжалуемое решение Национального банка о применении предписания или иной меры ответственности; 

- изложение обстоятельств и доводов, послуживших причиной обжалования; 

- любые возражения апеллянта в отношении фактического или юридического обоснования решения Национального банка о применении санкции, и/или ее содержания; 

- перечень прилагаемых к апелляции документов; 

- подпись апеллянта, которая сопровождается записью о том, что материалы, представленные апеллянтом, представляют собой документы для рассмотрения дела по существу обжалуемого решения и являются полностью укомплектованными и достоверными/подпись руководителя юридического лица, заверенная печатью юридического лица. 

81. В течение двадцати рабочих дней после получения заявления об апелляции Заместитель Председателя/члена Правления Национального банка/Председатель или Правление Национального банка рассматривает апелляцию и направляет кредитному бюро письменный ответ с решением. 

82. Решения Комитета по надзору и/или Заместителя Председателя/члена Правления Национального банка относительно применения мер ответственности обжалуются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

83. О принятом решении уполномоченное структурное подразделение надзорного блока Национального банка извещает кредитное бюро в течение трех рабочих дней. 

84. Соблюдение досудебного порядка обжалования решений Национального банка Кыргызской Республики о применении мер ответственности является обязательным, за исключением случаев предусмотренных Законом Кыргызской Республики "Об основах административной деятельности и административных процедурах". 

№ 

Действующая редакция НПА 

Новая редакция НПА 

Положение “о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей”, утвержденное постановлением Правления Национального банка КР от 24.06.2015 г. №35/10 

1.  

1. Настоящее Положение устанавливает минимальные требования к деятельности банков, микрофинансовых организаций, кредитных союзов и иных финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком (далее - ФКУ), по предоставлению финансовых услуг и рассмотрению обращений потребителей данных услуг, а также определяет компетенцию и порядок взаимодействия Национального банка с ФКУ в сфере защиты прав потребителей. 

1. Настоящее Положение разработано в целях защиты прав и законных интересов потребителей и устанавливает минимальные требования к деятельности банков, микрофинансовых организаций, кредитных союзов и иных финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком (далее - ФКО), по предоставлению финансовых услуг и рассмотрению обращений потребителей данных услуг, а также определяет компетенцию и порядок взаимодействия Национального банка с ФКО в сфере защиты прав потребителей. 

По всему тексту аббревиатуру “ФКУ” заменить аббревиатурой “ФКО” 

2.  

2. Настоящее Положение разработано в целях защиты прав и законных интересов потребителей в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах", "О порядке рассмотрения обращений граждан" и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики. 

2. признать утратившим силу  

3.  

3. Для целей настоящего Положения используются следующие понятия: 

4) потребитель - любое физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), пользовавшееся, пользующееся или намеревающееся воспользоваться финансовыми услугами; 

3. Для целей настоящего Положения используются следующие понятия: 

4) потребитель - любое юридическое лицо, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, пользовавшееся, пользующееся или намеревающееся воспользоваться финансово-банковскими услугами;  

4.  

3. Для целей настоящего Положения используются следующие понятия: 

5) обращение - устное или письменное обращение потребителя в ФКУ по поводу финансовой услуги. Письменными обращениями потребителя считаются заявление об изменении условий договора или жалоба. 

3. Для целей настоящего Положения используются следующие понятия: 

5) обращение - устные или письменные жалобы и заявления (споры) клиентов в ФКО по поводу банковской финансовой услуги.  

5.  

10. Информация об изменении общих условий предоставления финансовых услуг, за исключением информации о процентных ставках, курсе обмена валют, условиях, улучшающих положение потребителей, должна публиковаться в средствах массовой информации либо на интернет-сайтах не менее чем за тридцать календарных дней до вступления их в силу, а также постоянно размещаться на информационных стендах ФКУ. Информация об изменениях процентных ставок и курса обмена валют публикуется незамедлительно. 

10. Информация об изменении общих условий предоставления финансовых услуг, за исключением информации о процентных ставках, курсе обмена валют, должна публиковаться в средствах массовой информации либо на интернет-сайтах не менее чем за десять рабочих дней до вступления их в силу, а также постоянно размещаться на информационных стендах ФКО. Информация об изменениях процентных ставок и курса обмена валют публикуется незамедлительно. 

6.  

11. Договоры, заключаемые с потребителями, должны соответствовать Гражданскому кодексу, законам Кыргызской Республики и нормативным правовым актам Национального банка.  

11. Договоры, заключаемые с потребителями, должны соответствовать банковскому и иному законодательству Кыргызской Республики. Договоры, заключаемые с клиентами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, должны соответствовать также и стандартам Шариата. 

7.  

15. ФКУ до заключения кредитного договора предоставляет потребителю в устной форме следующую информацию: 

8) полную стоимость кредита, включая основную сумму, проценты, комиссии и иную плату, связанную с получением и обслуживанием кредита, по состоянию на дату предоставления информации; 

15. ФКО до заключения кредитного договора обязаны предоставить потребителю следующую информацию: 

8) полную стоимость кредита, в абсолютном значении, показывая в отдельности основную сумму кредита, проценты, комиссионные сборы и другие платежи, связанные с заключением и исполнением договора;  

8.  

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКУ обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

1) номинальная и эффективная процентные ставки по кредиту не должны превышать значения декларируемых (публикуемых) процентных ставок на дату выдачи кредита.  

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКО обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

1) номинальная и эффективная процентные ставки по кредиту не должны превышать значение декларируемых (публикуемых) номинальной и эффективной процентных ставок на дату выдачи кредита.  

9.  

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКУ обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

4) заемщику должны быть разъяснены последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств и ответственность по кредитному договору; 

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКО обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

4) заемщику должны быть разъяснены под роспись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств и ответственность по кредитному договору; 

10.  

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКУ обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

6) кредитный договор должен предусматривать право заемщика на безвозмездной основе отказаться от получения кредита в период после заключения договора и до момента получения заемщиком денежных средств; 

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКО обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

6) кредитный договор должен предусматривать право заемщика на безвозмездной основе отказаться от получения кредита в период после заключения договора и до момента получения заемщиком денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу; 

11.  

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКУ обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

10) ФКУ не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика. 

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКО обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

10) ФКО не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика. 

12.  

Пункт 21 дополнить подпунктом следующего содержания: 

“11) недвижимое залоговое имущество в виде жилых помещений реализуется исключительно через публичные торги, если в процессе обращения взыскания на предмет залога соглашением сторон не будет предусмотрен иной способ реализации;” 

13.  

42. Обращение потребителя, поступившее в ФКУ, рассматривается в течение десяти рабочих дней со дня ее регистрации, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Положением. В случае если для рассмотрения обращения потребителя необходимо проведение дополнительной проверки или принятия других мер, срок рассмотрения может быть продлен руководителем или иным уполномоченным членом исполнительного органа ФКУ, руководителем филиала на двадцать рабочих дней, о чем сообщается потребителю. 

42. Обращение потребителя, поступившее в ФКО должны быть рассмотрены в срок не позднее тридцати календарных дней с предоставлением ответа в письменном виде. Документы по результатам рассмотренных жалоб и заявлений (споров) клиентов должны храниться в установленном порядке не менее трех лет.