Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«О внесении дополнений и изменений в некоторые постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики»  

 

 

Национальный банк Кыргызской Республики разработал проект «О внесении дополнений и изменений в некоторые постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики» (далее Проект).  

Проект разработан в рамках приведения в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики» (далее Закон), который был инициирован депутатом Шыкмаматовым А., в частности в Закон Кыргызской Республики «О залоге» и в Гражданский Кодекс Кыргызской Республики. Данный Закон затрагивает вопросы по порядку обращения взыскания на заложенное имущество. Основной целью данного Закона является внесение требований в процесс взыскания заложенного имущества.  

Таким образом, в рамках данного проекта предусматривается следующее: 

- что при заключении договора о залоге необходимо включать норму о том, что при взыскании заложенного недвижимого имущества оценка залога будет определяться дополнительным соглашением залогодержателя с залогодателем с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат; 

- суд, при вынесении решения по делу об обращении взыскания на предмет залога должен определить начальную (стартовую) продажную цену предмета залога, которая должна определяться соглашением залогодержателя с залогодателем, если это движимое имущество, и с привлечением независимых оценщиков, если это недвижимое имущество, а в случае спора, суд должен определить продажную цену предмета залога на момент взыскания с привлечением также независимых оценщиков; 

- банк может инициировать процедуру обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество по кредиту при систематическом нарушении исполнения обязательств заемщиком более чем на три последовательных месяца, предшествующих дате направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке. 

Также, данный Проект предусматривает изменения и дополнения, как следствие исполнения протокольного поручения Правления Национального банка, согласно которому было поручено рассмотреть требования нормативных правовых актов Национального банка при обеспечении активов банков золотом, а также изучить опыт других стран по данному вопросу.  

УМНЛБ исполнив протокольное поручение, предлагает в Проекте следующее: 

- в Инструкцию по определению стандартов достаточности (адекватности) капитала коммерческих банков Кыргызской Республики, утвержденного постановлением Правления Национального банка от 21 июля 2004 года № 18/1, в состав «Категория 1 (степень кредитного риска - 0 %)» включить аффинированные мерные слитки;  

- в Положение о классификации дополнить признаками «нормальных» активов случай, когда по кредиту залоговым обеспечением выступает аффинированные мерные слитки, эмитированные Национальным банком при покрытии 100% от суммы кредита. 

- в Порядке работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с залоговым имуществом разделить требования к покрытию по залоговому обеспечению: 

а) когда по кредиту залоговым обеспечением выступают аффинированные мерные слитки, необходимость покрытия должна быть на уровне 100% от суммы кредита; 

б) когда по кредиту залоговым обеспечением выступает драгоценные металлы в любой форме, согласно законодательству КР, необходимость покрытия должна быть на уровне 150% от суммы кредита. 

 

 

 

Проект 

Приложение  

к постановлению Правления Национального банка  

Кыргызской Республики  

от «____» ____________ 2018 года 

№ ______________________ 

 

Дополнения и изменения 

в некоторые постановления Правления  

Национального банка Кыргызской Республики 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Порядка работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом» от 4 июля 2012 года № 28/7 следующие дополнения и изменения: 

в Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в подпункт б) пункта 14 после слов «150% от суммы кредита,» дополнить словами следующего содержания «за исключением золотых аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком.»; 

- пункт 23-1 изложить в следующей редакции: 

«23-1. Договор о залоге должен содержать норму о проведении оценки заложенного имущества на момент взыскания (при наступлении событий по взысканию имущества), которая определяется соглашением залогодержателя с залогодателем, а в отношении недвижимого имущества - определяется дополнительным соглашением залогодержателя с залогодателем с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики. 

При этом, после принятия решения о проведении торгов по реализации недвижимости, принятой в счет погашения долга заемщика, но до начала проведения вышеуказанных торгов необходимо определить ее справедливую стоимость, в соответствии с требованиями Положения «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом»; 

- Порядок дополнить пунктом 30-1 следующего содержания: 

«30-1. Если до даты продажи предмета залога на торгах или его приобретения залогодержателем заемщик (залогодатель) предлагает залогодержателю кандидатуру покупателя, который может предложить цену, покрывающую сумму задолженности, то данное лицо имеет право преимущественной покупки. В этом случае залогодержатель не должен отказывать в реализации предмета залога. Соглашение, ограничивающее право, указанное в настоящем пункте, недействительно.»;  

- Порядок дополнить пунктом 31-1 следующего содержания: 

«31-1. При получении извещения от залогодержателя заемщик (залогодатель) вправе: 

1) заключить соглашение с залогодержателем об удовлетворении его требований, обеспеченных залогом, во внесудебном порядке; или 

2) заключить нотариально удостоверенное соглашение с залогодержателем о добровольной передаче заложенного имущества в счет погашения долга после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога; или 

3) обратиться в суд с заявлением о проведении процедуры обращения взыскания и реализации предмета залога в судебном порядке, если внесудебный порядок обращения взыскания имущества не предусмотрен договором о залоге и/или соглашением об удовлетворении требований, или третейским соглашением.». 

 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующее дополнение: 

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- Положение дополнить пунктом 80-1 следующего содержания: 

«80-1. Банк может инициировать процедуру обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество по кредиту при систематическом нарушении исполнения обязательств заемщиком более чем на три последовательных месяца (согласно действующему графику погашения клиента), предшествующих дате направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.». 

 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом» от 29 августа 2012 года № 36/2 следующие изменения и дополнения: 

в Положении «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 2 после слов «имеющим право на привлечение депозитов» дополнить словами «и ОАО «Финансовая компания кредитных союзов»; 

- подпункт а) пункта 6 изложить в следующей редакции: 

«а) протокол о результатах торгов зарегистрирован в уполномоченном государственном органе и у залогодержателя возникает право собственности на предмет залога, полученного в счет погашения ранее выданных кредитов/сделок, несущих в себе кредитный риск (в том числе на основании гражданско-правовых сделок). Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке не должно предусматривать условий, признающих данное соглашение правоустанавливающим документом.»; 

- в подпункте г) пункта 7 после слов «настоящим Положением» дополнить словами «и законодательством Кыргызской Республики;»; 

- в пункте 21 слова «, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 18/3 от 21.07.2004 года.» исключить; 

- пункт 22 изложить в следующей редакции: 

«22. В рамках внесудебного порядка взыскания заложенного имущества (за исключением принятия недвижимого имущества на баланс в результате несостоявшихся публичных торгов) превышение суммы, по которой принимается недвижимое имущество на баланс банка, над задолженностью по кредиту, является обязательством банка по возврату излишков денежных средств залогодателю. При этом, если при реализации, данное имущество будет продано по стоимости отличной от его балансовой стоимости, то возврату подлежит разница от цены продажи над задолженностью по кредиту.»; 

- Положение дополнить пунктами 22-1; 22-2; 22-3 следующего содержания: 

«22-1. В рамках принятия недвижимого имущества на баланс в результате публичных торгов выручка от торгов распределяется согласно законодательству Кыргызской Республики.  

22-2. В случае если Банк приобретает недвижимое имущество по результатам объявления первых публичных торгов несостоявшимся, то банк возвращает залогодателю превышение стоимости покупки над задолженностью по кредиту в сроки, установленные законодательством Кыргызской Республики.  

22-3. В случае если по результатам объявления несостоявшимися повторных публичных торгов, банк оставляет за собой недвижимое имущество, то имущество признается на баланс банка по стоимости не ниже минимальной цены, установленной в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Превышение минимальной цены над задолженностью по кредиту признается в качестве обязательства банка, и при реализации имущества, подлежит возврату залогодателю.»;  

- пункт 27 изложить в следующей редакции: 

«27. При принятии в рамках внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество или переводе недвижимого имущества в категорию "Прочая собственность", справедливая стоимость имущества должна быть подтверждена независимым профессиональным оценщиком в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

Принятие недвижимого имущества в категорию "Прочая собственность" банком в рамках судебного порядка взыскания заложенного имущества, производится в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»; 

- в подпункте а) пункта 31 цифры «25», «50» заменить на «15», «40» соответственно; 

- в пункте 31-1 слова «утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 июля 2004 года № 18/3» исключить. 

 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 21 июля 2004 года N 18/3 следующие изменения и дополнения: 

в Положении «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 4.1.1. изложить в следующей редакции: 

«4.1.1. Нормальными называются те активы, которые обеспечены, как минимум, на 120% от суммы актива залогом (в виде заклада), состоящим из: 

- краткосрочных государственных казначейских векселей (далее по тексту ГКВ) (если срок погашения ГКВ наступает до срока погашения актива, то банк должен в качестве залогового обеспечения принять денежные средства, полученные от погашения ГКВ, либо принять в качестве обеспечения дополнительно аналогичный (аналогичные) ГКВ; 

- средств, находящихся на отдельном депозитном счете в этом банке. Под отдельным депозитным счетом понимают обособленный депозитный счет физического или юридического лица. Расчетный счет клиентов и корреспондентский счет банка не могут использоваться в качестве обеспечения; 

- других ценных бумаг, включенных в листинги фондовых бирж Кыргызской Республики по наивысшей и следующей за наивысшей категорией листинга в соответствии с законодательством Кыргызской Республики (далее по тексту - другие ценные бумаги) при условии соблюдения минимальных требований, установленных Приложением 1 к настоящему Положению. 

Нормальными также называются те активы, которые обеспечены как минимум на 100% от суммы актива залогом (в виде заклада), состоящим из золота в виде аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком. 

Примечание: Аффинированные мерные слитки - изготовленные и маркированные слитки из драгоценных металлов, эмитируемые (выпускаемые) Национальным банком или аффинажным предприятием, сертифицированным Лондонской ассоциацией рынка драгоценных металлов, массой 1000 грамм и менее, с содержанием химически чистого основного металла не менее 99,95-99,99 процентов лигатурной массы слитка для золота и не менее 99,90 процентов лигатурной массы слитка для серебра/платины. 

Примечание: Аффинированные мерные слитки - изготовленные и маркированные слитки из драгоценных металлов, эмитируемые (выпускаемые) Национальным банком или аффинажным предприятием, сертифицированным Лондонской ассоциацией рынка драгоценных металлов, массой 1000 грамм и менее, с содержанием химически чистого основного металла не менее 99,95-99,99 процентов лигатурной массы слитка для золота и не менее 99,90 процентов лигатурной массы слитка для серебра/платины. 

При этом должны выполняться следующие условия: 

1) в договоре о предоставлении актива и договоре о залоге должно быть указано, что данные денежные средства, ГКВ и другие ценные бумаги являются обеспечением выданных банком средств, и банк вправе в безакцептном порядке обратить на них взыскание в случае неисполнения клиентом своих обязательств; 

2) депозитный сертификат или депозитная книжка должны находиться на хранении в банке; 

3) в договоре о залоге должно быть предусмотрено недопущение дальнейшего перезалога данных денежных средств, ГКВ и других ценных бумаг; 

4) в любом случае в банке должны быть разработаны соответствующие процедуры и осуществляться внутренний контроль, обеспечивающие все процедуры, связанные с оформлением залога, и сохранность денежных средств, ГКВ и других ценных бумаг до окончания срока, предусмотренного договором; 

5) средства на депозите, обеспечивающие активы, должны быть в национальной валюте Кыргызской Республики, либо в валюте, свободно конвертируемой в кыргызские сомы, на основании общедоступных и достоверных котировок валют. При этом если депозит в той же валюте, что и кредит, то он должен покрывать сумму кредита не менее чем на 100%, а депозит в валюте, отличной от валюты кредита, - не менее, чем на 120% в сомовом эквиваленте; 

6) обязательное проведение еженедельной переоценки депозита, в случае, если в качестве обеспечения актива предоставлены денежные средства в валюте, отличной от валюты актива; 

7) если по результатам переоценки стоимость залога уменьшилась, то банк обязан немедленно потребовать увеличения его стоимости в соответствие с требованиями настоящего Положения и обеспечить исполнение этого требования в течение 10 рабочих дней; 

8) в случае если требования, указанные в подпунктах 1-7, не выполнены, то такой актив будет считаться не полностью обеспеченным, и он должен быть переведен в другую категорию классификации. 

Банки могут классифицировать кредиты в национальной валюте как "нормальные активы" в случае, если они соответствуют требованиям, указанным в пункте 4.2. настоящего Положения. 

Банки могут классифицировать вновь выданные кредиты в долларах США как "нормальные активы" в случае, если они соответствуют требованиям, указанным в пункте 4.2. настоящего Положения, с формированием РППУ в размере от 0% до 2% вне зависимости от структуры доходов, в соответствии с внутренней политикой банка. При этом данные требования распространяются на льготные кредиты, выданные в рамках сотрудничества Правительства Кыргызской Республики с Правительством Российской Федерации (Российско-Кыргызский Фонд развития - далее Фонд развития), в том числе по кредитам за счет средств, привлеченных и гарантированных Фондом развития от иных зарубежных финансовых институтов, включая ранее выданные кредиты, погашение которых будет осуществляться за счет финансирования из средств Фонда развития и предусматривает изменение первоначальных условий кредитного договора. За счет средств Фонда развития не могут быть реструктуризированы кредиты банков, а также профинансированы ранее выданные кредиты, которые входят в категорию "классифицированных" активов.». 

5. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по определению стандартов достаточности (адекватности) капитала коммерческих банков Кыргызской Республики» от 21 июля 2004 года № 18/2 следующие изменения и дополнения: 

в Инструкция по определению стандартов достаточности (адекватности) капитала коммерческих банков Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 4.3: 

подпункт 1) дополнить подпунктом з) следующего содержания: 

«з) золото в виде аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком.»; 

в подпункте б) подпункта 4) после слов «в мерных слитках» дополнить словами «, за исключением золотых аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком.».