Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«О внесении дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»» от 30 марта 2016 года № 15/6» 

 

 

1. Цель и задачи  

Проект постановления Правления Национального банка «О внесении дополнений в постановление Правления Национального банка «Об утверждении Положения 

«Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»» от 30 марта 2016 года  

№ 15/6 (далее проект постановления) разработан с целью решения проблемы взаимодействия разнородных информационных систем.  

Основной задачей является обеспечение интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами через оператора национальной платежной системы в части электронных денег по принципу «единого окна». 

 

2. Описательная часть 

Порядок, нормы и правила по совершению операций с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики устанавливаются законодательством, нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, а также внутренними нормативными документами коммерческих банков. При этом отсутствуют нормы по интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами. 

Для решения данного вопроса предлагается внести в постановление Правления Национального банка «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» следующие дополнения: 

1) главу 3 дополнить пунктом 7-1 следующего содержания: 

«7-1. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, к взаимному обмену информации в части проведения платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.  

Программные и технические средства, применяемые в локальных системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом оператора национальной платежной системы в части электронных денег при проведении платежей и расчетов.».  

Также предлагается ввести понятия «локальная система расчетов электронными деньгами» и «оператор национальной платежной системы в части электронных денег».  

 

3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий 

Принятие проекта постановления будет иметь положительные социально-экономические последствия для всей страны, т.к. данные дополнения направлены на увеличение доли безналичных расчетов, повышение доступности услуг для потребителей за счет расширенного применения электронных денег на всей территории республики и др.  

Проект постановления не содержит норм, ограничивающих правозащитные, гендерные, экологические, коррупционные последствия, поскольку внедрение предлагаемой нормы проекта постановления позволит упорядочить деятельность участников платежной системы в целях обеспечения эффективной, надежной и безопасной платежной системы КР.  

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения  

Проект постановления будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики. 

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный проект постановления не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.  

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Реализация норм указанного проекта постановления не несет дополнительной финансовой нагрузки на государственный бюджет. Дополнительные расходы возникнут для коммерческих банков, выпускающих электронные деньги, и операторов систем расчетов электронными деньгами. Это связано с расходами по созданию и реализации механизма межсистемной функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами.  

Принимая во внимание финансовую нагрузку, а также необходимость разработки тарифов, стандартов/операционных правил по внедрению интероперабельности между системами расчетов электронными деньгами, а также решения ряда других организационных вопросов, вступление в силу пункта 7-1 предлагается установить с 1 января 2021 года. 

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ) 

АРВ к проекту постановления проведен в соответствии с требованиями постановления Правительства Кыргызской Республики от 30.09.2014 г. № 559 «Об утверждении Методики проведения АРВ нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства».  

В проведении АРВ к проекту постановления принимали участие представители коммерческих банков, ЗАО «МПЦ», ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем Кыргызской Республики», ОсОО «Мобильник» и ОсОО «ОСМП». 

 

 

С уважением, 

Начальник УПС Э.В. Лелевкина  

 

 

 

Проект 

 

 

О внесении дополнений в постановление  

Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» 

 

 

В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики  

«О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» дополнения (прилагаются). 

 

2. Юридическому управлению: 

- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики; 

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

 

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования, за исключением пункта 7-1, который вступает в силу с 1 января 2021 года. 

 

4. Операторам систем расчетов электронными деньгами и коммерческим банкам- эмитентам электронных денег привести свою деятельность в соответствие с требованиями по обеспечению интероперабельности до 1 января 2021 года.  

 

5. Отделу развития государственного языка и документооборота довести настоящее постановление до сведения соответствующих структурных подразделений, областных управлений и представительства Национального банка в Баткенской области. 

 

6. Управлению платежных систем довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, Ассоциации операторов платежных систем Кыргызской Республики и операторов систем расчетов электронными деньгами. 

 

 

7. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего Управление платёжных систем.  

 

 

Председатель Т. Абдыгулов 

Члены Правления: Т. Джусупов  

Н. Жениш 

М. Момункулова 

Н. Сагындыков 

А. Сыдыков 

А. Тезекбаева 

 

Проект  

 

Приложение   

к постановлению Правления   

Национального банка   

Кыргызской Республики  

от ________2018 г.   

№ __________  

  

Дополнения 

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»  

от 30 марта 2016 года № 15/6» 

  

 

Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» следующие дополнения:  

в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 6 дополнить абзацами следующего содержания:  

«Локальная система расчетов электронными деньгами совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег, выпущенных на территории Кыргызской Республики. 

Оператор национальной платежной системы в части электронных денег юридическое лицо-резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию оператора платежной системы, на базе которого создается «единое окно», через которое осуществляется интеграция между всеми локальными системами расчетов электронными деньгами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»; 

главу 3 дополнить пунктом 7-1. следующего содержания: 

«7-1. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, к взаимному обмену информации в части проведения платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.  

Программные и технические средства, применяемые в локальных системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом оператора национальной платежной системы в части электронных денег при проведении платежей и расчетов.». 

 

 

 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА  

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении дополнений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»», утвержденное постановлением Правления Национального банка 

от 30 марта 2016 года № 15/6 

 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

6. Для целей настоящего Положения используются следующие термины и определения:  

Локальная система расчетов электронными деньгами отсутствует 

 

 

 

 

 

 

 

Оператор национальной платежной системы в части электронных денег - отсутствует 

6. Для целей настоящего Положения используются следующие термины и определения:  

 

Локальная система расчетов электронными деньгами совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег, выпущенных на территории Кыргызской Республики. 

 

Оператор национальной платежной системы в части электронных денег юридическое лицо-резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию оператора платежной системы, на базе которого создается «единое окно», через которое осуществляется интеграция между всеми локальными системами расчетов электронными деньгами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Глава 3. Порядок предоставления услуг с использованием электронных денег 

7-1. отсутствует  

Глава 3. 

Порядок предоставления услуг с использованием электронных денег 

7-1. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, к взаимному обмену информации в части проведения платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.  

Программные и технические средства, применяемые в локальных системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом оператора национальной платежной системы в части электронных денег при проведении платежей и расчетов. 

 

 

 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

 

Утверждаю 

Председатель  

Национального банка 

Кыргызской Республики 

Абдыгулов Т.С. 

____________________ 

(подпись) 

«____» _______________ 

 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ  

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении дополнения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения  

«Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»»  

от 30 марта 2016 года № 15/6 (краткий анализ) 

 

 

Основание для разработки: приказ НБКР от 11 сентября 2018г. г. № 2018-№-141/174-О 

Сроки проведения АРВ: сентябрь 2018 г. ноябрь 2018 г.  

(начало) (окончание) 

Рабочая группа: 

1. 

Лелевкина Э.В. 

 

начальник управления платежных систем Национального банка, председатель рабочей группы 

2. 

Акулуева М.Ш. 

 

начальник отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка 

3. 

Омуралиева Н.Э. 

 

начальник отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка 

4. 

Евлашкова О.Ю. 

 

главный специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка, секретарь рабочей группы 

5. 

Исмаилов А. 

 

ведущий юрист юридического управления Национального банка 

6. 

Кулманбетов У. 

 

главный специалист управления методологии надзора и лицензирования банков 

7. 

Омуралиев Т.Э. 

 

коммерческий директор ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» 

8. 

Жакыпова А.Ж. 

 

заместитель председателя Правления ОАО «РСК Банк» 

9. 

Чоноров А.Р. 

 

заместитель председателя Правления ЗАО «ЭкоИсламикБанк» 

10. 

Садыралиев И.К. 

 

управляющий директор ОАО «Оптима Банк» 

11. 

Трусов Н.Н. 

 

начальник управления платёжных систем и банковских карт ОАО РК «Аманбанк» 

12. 

Хван А. 

 

начальник отдела стратегических проектов ЗАО «Финка Банк» 

13. 

Омоева А.Ж. 

 

начальник УМФУ ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» 

14. 

Шамшиев К. 

 

Член Правления ОАО «Дос-Кредобанк» 

15. 

Ыбыкеева А.О. 

 

начальник управления платежных систем ОАО «Айыл Банк» 

16. 

Тен В. 

 

директор по развитию бизнеса ЗАО «Банк Азии» 

17. 

Белеков А. 

 

начальник отдела платежных систем ОАО «Капитал банк» 

18. 

Едилбаев Н. 

 

заместитель начальника отдела карточных операций ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк» 

19. 

Мамбетова А. 

 

начальник отдела стратегических и инновационных проектов ЗАО «Банк Компаньон» 

20. 

Абышкаев Э. 

уволился 

председатель Правления ОсОО «Мобильник» 

21. 

Безуглов А. 

уволился 

генеральный директор ОсОО «ОСМП» 

22. 

Шпильчин Д.В. 

 

IT-директор ОАО «Халык Банк Кыргызстан» 

23. 

Тупова Т.В. 

 

начальник Управления методологии ЗАО «БТА Банк» 

24. 

Койлубаев Д. 

 

начальник отдела электронной коммерции управления платежных систем ОАО «Бакай Банк» 

25. 

Боотаев А. 

 

председатель Правления Ассоциации операторов платежных систем Кыргызской Республики 

26. 

Алишев Р. 

 

президент Ассоциации операторов платежных систем Кыргызской Республики 

 

 

Контактные данные ответственного лица: Евлашкова Ольга Юрьевна, главный специалист отдела методологии и политики платежных систем управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики, тел. 66-90-99, e-mail: oevlashkova@nbkr.kg 

 

Объем ______ стр., приложений ____ стр. 

 

Анализ регулятивного воздействия к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении дополнения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года  

№ 15/6»» проведен в соответствии с требованиями постановления Правительства Кыргызской Республики от 30.09.2014 г. № 559 «Об утверждении Методики проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства». 

Проблемы и основания для государственного вмешательства 

Платежная система Кыргызской Республики представляет собой взаимосвязанную систему технологий, процедур, правил, платежных инструментов и систем перевода денежных средств, обеспечивающих денежное обращение. Участниками платежной системы в Кыргызской Республике являются коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные организации и другие организации, предоставляющие банковские (платежные) услуги населению. 

В настоящее время в Кыргызской Республике расширяются альтернативные инновационные способы предоставления платежных услуг. К их числу можно отнести введение в оборот электронных денег и появление систем расчетов электронными деньгами.  

Сегодня электронные деньги на рынке безналичных платежей Кыргызской Республики играют такую же роль инструмента безналичных расчетов, как и платежные карты, ими также можно рассчитаться за товары в торгово-сервисных предприятиях либо оплатить в интернете.  

Для клиентов электронные деньги часто являются начальным этапом вовлечения в финансовый сектор благодаря простоте использования и мобильности. Повсеместное распространение электронных денег выведет развитие платежной системы Кыргызской Республики на новый уровень. 

Государство заинтересовано в широком распространении и внедрении в обращение электронных денег, поскольку данный подход обеспечит современный и быстрый инструмент для проведения мелких розничных платежей и Р2Р переводов, сокращение расходов на оборот наличных средств, будет способствовать увеличению доли безналичных платежей в стране, что в целом даст хорошие результаты по уменьшению теневого сектора экономики и увеличит поступление денежных средств в бюджет Кыргызской Республики.  

Внедрение электронных денег в широкое обращение также будет способствовать ускорению оборота денежных средств, сократит сроки и расходы на переводы, оплату услуг и т.д. И в этом случае важно, чтобы электронные деньги, выпущенные в одной платежной системе, могли использоваться и приниматься в другой платежной системе. Данный подход будет способствовать расширенному применению электронных денег на всей территории Кыргызской Республики и удобству населения. 

Проблема 1. Отсутствие интероперабельности по установленным стандартам (межсистемной функциональной совместимости) между системами расчетов электронными деньгами при проведении платежей и расчетов с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики. 

Правила работы с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики регулируются: 

- Законом Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» (от 21 января 2015 года № 21); 

- Положением «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» (постановление Правления Национального банка от 30 марта 2016 года № 15/6); 

- внутренними нормативными документами коммерческих банков, регулирующими выпуск, распространение, обработку и погашение электронных денег. 

На основании Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» выпуск электронных денег может осуществлять только коммерческий банк при наличии соответствующей лицензии или Национальный банк Кыргызской Республики. Техническую поддержку программного обеспечения для осуществления операций с электронными деньгами и обработку этих операций обеспечивает оператор системы расчетов электронными деньгами.  

В соответствии с Положением «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» агенты электронных денег производят погашение (обмен) электронных денег на наличные или безналичные денежные средства и распространяют электронные деньги. При этом данное Положение не содержит норм по интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов с электронными деньгами. 

В последнее время электронные деньги стали популярными среди населения Кыргызской Республики. По состоянию на конец третьего квартала 2018 года в Кыргызской Республике лицензию на выпуск электронных денег получили девять коммерческих банков, функционирует десять локальных систем расчетов электронными деньгами: «Элсом», «Мобильник Деньги», «Umai.kg», «Илбирс», «Береке», «Аманат», «Balance», «О!Деньги», «Megapay», «Алтын».  

В указанных системах зарегистрированы тысячи пользователей, и в настоящее время участники системы расчетов электронными деньгами ведут активную работу по развитию электронных денег в Кыргызской Республике, как одного из популярного среди населения инструмента осуществления безналичных платежей и расчетов.  

По итогам III квартала 2018 года по сравнению с IV кварталом 2015 года количество электронных кошельков увеличилось почти в четыре раза и составило более 1,0 млн кошельков, объем пополнения электронных кошельков увеличился почти в 18,6 раз и составил около 3,6 млрд сом. 

В отдаленных районах и населенных пунктах республики электронные деньги позволят расширить и облегчить доступ населения к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.).  

Сегодня каждый желающий может удаленно зарегистрироваться в любой понравившейся ему платежной системе и создать электронный кошелек для проведения операций как неидентифицированный пользователь.  

В настоящее время в Кыргызской Республике существуют действующие механизмы взаимодействия различных электронных денег, например, электронными деньгами «Мобильник Деньги» можно пополнить электронные кошельки «Береке», «ЭЛСОМ», «Алтын». При такой схеме каждый производитель услуг должен иметь договор и технологический канал взаимодействия с каждым расчетным агентом и наоборот каждый расчетный агент с каждым производителем услуг. К примеру, если в стране «А» 31 банк и 10 тыс. производителей услуг, то для предоставления удобного сервиса потребителям услуг необходимо заключить более чем 300 тыс. договоров взаимодействия между банками и производителями услуг. 

Банкам предлагается внедрить механизм интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) между системами расчетов электронными деньгами при проведении платежей и расчетов с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики по принципу «единого окна». Т.е. банкам предлагается создать единый шлюз, «единое окно», когда, имея одну точку входа, банки получат доступ к 100 % всех эквайеров, тем самым своим клиентам банки смогут предложить не усеченный сегмент рынка, а 100 % рынка. При этом у всех банков появляется право, но не обязанность, использовать все услуги, и, если банк не желает предоставлять эти услуги своим клиентам, то они могут их не предоставлять. Взаиморасчеты будут осуществляться через коррсчета банков путем расчёта чистых позиций участников и передачи их в Национальный банк Кыргызской Республики для окончательного расчета.  

Таким образом, инициатива внедрения интероперабельности по установленным стандартам (межсистемной функциональной совместимости) между системами расчетов электронными деньгами при проведении платежей и расчетов с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики по принципу «единого окна» направлена на предоставление населению расширенного спектра услуг, а также на снижение расходов всех игроков на рынке в плане обеспечения единой точки входа для доступа любой платежной услуги. 

В Кыргызской Республике должны быть созданы условия для обеспечения межсистемной функциональной совместимости программных и технических средств при проведении платежей и расчетов с использованием различных систем электронных денег на территории Кыргызской Республики по принципу «единого окна».  

Согласно опросу Global Findex, основным барьером в использовании финансовых услуг является удаленность банковских офисов (21%), а также сложность и дороговизна предоставляемых услуг (22%). 

Масштаб рассматриваемой проблемы затрагивает всю страну, при решении которой будут иметь место положительные социально-экономические последствия для страны, т.к. предлагаемое дополнение в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 марта 2016 года № 15/6, направлено на внедрение интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами и безналичных платежей/переводов при проведении платежей и расчетов с использованием систем расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики по приницу «единого окна».  

Данная норма позволит повысить доступность услуг для потребителей через применение электронных денег, а также будет способствовать применению электронных денег на всей территории Кыргызской Республики, а внедрение интероперабельности может стать решающим фактором в популяризации электронных денег в Кыргызской Республике. 

Предлагаемая норма также позволит создать равные условия для всех участников бизнес-процесса по приему платежей. 

Далее приведено «дерево проблем», где отражены основные проблемы (подпроблемы), которые оказывают негативное влияние на их решение:  

 

«ДЕРЕВО ПРОБЛЕМ» 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Международный опыт (на основании данных из интернета) 

Интероперабельность (межсистемная функциональная совместимость) систем расчетов электронными деньгами при проведении платежей и расчетов с использованием электронных денег уже внедрена в некоторых странах мира.  

В рамках совершенствования системы управления качеством бизнес-процесса приема платежей, предназначенного обеспечивать комплексное обслуживание физических и юридических лиц (потребителей услуг) по принципу «одного окна», снижения затрат по оплате услуг, обеспечения возможности осуществления расчетов через любого расчетного агента из любого региона страны постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь было принято решение о формировании единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП).   

Сегодня ЕРИП это, прежде всего: 

- создание равных условий для всех участников бизнес-процесса приема платежей; 

- внедрение широкого спектра ИТ-решений для оказания банковских и информационных услуг; 

- создание основы для реализации в банковском секторе принципа «единого окна»; 

- предоставление возможностей широкого внедрения «безлюдных» технологий обслуживания клиентов, обеспечение круглосуточного и ежедневного времени приема платежей (режим 24х7); 

- создание условий для последующего снижения издержек осуществления расчетов и общих затрат населения; 

- предоставление полного спектра услуг по оплате платежей через любого расчетного агента. 

Помимо этого, внедрение ЕРИП в банковской системе позволило создать основу для интеграции информационно-технических составляющих банков и построения банковской информационной системы. 

Информационно-техническая компонента ЕРИП включает: аппаратно-программную составляющую расчетных агентов и автоматизированную систему ЕРИП.  

Внедрение ЕРИП в Республики Беларусь позволяет значительно сократить количество таких каналов взаимодействия. Соответственно, за счет оптимизации организационных и технических затрат участники получают значительный временной и финансовый выигрыш, что в итоге позволяет снизить общие расходы со стороны потребителей услуг.   

Благодаря усилиям всех участников и, в первую очередь, регулятора в лице Национального банка Республики Беларусь, эта бизнес-модель не просто стала жизнеспособной, но и начала приносить реальную пользу. Граждане получили возможность абсолютно бесплатно и удобно оплачивать через ЕРИП товары и услуги. Производители услуг получили доступный дополнительный канал выставления счетов и получения оплаты с возможностью быстрого подключения. Банки-расчетные агенты получили возможность не нести затраты по организации взаимодействия со всеми. 

В части межсистемной функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами между собой при проведении платежей и расчетов с использованием электронных денег: 

- Национальный банк Республики Казахстан выделил интероперабельность систем как одно из наиболее интересных направлений развития отрасли. Компания «QIWI Kazakhstan» и система электронных денег «Wooppay» объединили свои усилия для развития ресурсов свободного перемещения, принадлежащих клиенту денег, между системами. Первым шагом интеграции платежных организаций стало взаимное пополнение кошельков без комиссий (благодаря совместному сервису пользователи кошелька «Wooppay» могут без комиссии пополнять его счет с помощью QIWI-кошелька. При пополнении Wooppay-кошелька через терминалы «QIWI» комиссия составит 2%. Сервис доступен во всех городах Казахстана). С помощью кошелька, зарегистрированного в «Wooppay», можно оплатить более 450 услуг: онлайн-игры, мобильная связь, ЖКХ, интернет. Сейчас в системе зарегистрировано более 200 тыс. уникальных кошельков (информация от 21 февраля 2018 г.); 

- Сбербанк Российской Федерации и «Яндекс. Деньги» создали совместное предприятие, основными направлениями работы стало создание универсального платежного решения для малого и среднего бизнеса, упрощение регулярных платежей и денежных переводов в сети как для пользователей интернета, так и для массовой аудитории в режиме офлайн.  

- в начале июня 2018 г. Сбербанк отменил взимание комиссии в банкоматах и терминалах при пополнении «Яндекс.Деньги» c карт любых банков. Созданием новых платежных решений занимаются специалисты «Яндекс.Деньги», опираясь на банковскую инфраструктуру Сбербанка и интернет-технологии Яндекса. Пользователи money.yandex.ru остаются клиентами небанковской кредитной организации «Яндекс.Деньги», действующей на основании лицензии Цетробанка РФ (4 июля 2013 г.);  

- в настоящее время усилиями Центрального Банка Российской Федерации планируется запуск национальной системы быстрых платежей, которая обеспечит операционную совместимость и расширит возможности рынка, где доля Сбербанка доходила до 70% в сегменте быстрых платежей. Оператором системы будет НСПК; 

- в Японии разработаны и внедрены терминалы, позволяющие совершать операции с использованием электронных денег различных брендов. Также в последнее время была реализована интероперабельность для электронных денег, эмитируемых крупнейшими транспортными компаниями; 

- в Танзании четыре крупнейших мобильных оператора (Airtel, Vodacom, Tigo и Zantel) совместно с двумя коммерческими банками (CRDB Bank, National Microfinance Bank) и регулятором Банком Танзании объединились для разработки операционных правил и стандартов интероперабельности платежныхсистем; 

- граждане Российской Федерации, обладатели электронных кошельков «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», имеют возможность осуществлять переводы из «Яндекс.Деньги» в «WebMoney» и обратно. Такие переводы можно отправлять после того, как кошелек «WebMoney» будет привязан к кошельку в «Яндекс.Деньгах». И в этом случае необходимо соблюдение определенных требований (клиент должен быть гражданином Российской Федерации, в «Яндекс.Деньгах» у него должен быть именной или идентифицированный кошелек, а в «WebMoney» аттестат не ниже формального и подтвержденные данные, данные клиента в обоих сервисах должны полностью совпадать. Также имеется возможность отправлять переводы из «Яндекс.Денег» в «QIWI» и наоборот. 

Целью государственного регулирования является расширение доступа населения к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.) за счет расширенного применения электронных денег и безналичных платежей/переводов на всей территории Кыргызской Республики.  

Данная цель может быть достигнута путем установления требования по обеспечению функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами при проведении платежей и расчетов с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики и внесения дополнения в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 марта 2016 года № 15/6.  

Предлагается главу 3 дополнить пунктом 7-1. следующего содержания: 

«7-1. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций, посредством электронных денег к взаимному обмену информации в части проведения платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.  

Программные и технические средства, применяемые в локальных системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом оператора национальной платежной системы в части электронных денег при проведении платежей и расчетов». 

Важно создать основу для реализации в банковском секторе принципа «единого окна» для внедрения широкого спектра ИТ-решений для оказания банковских и информационных услуг и предоставления широкого спектра услуг по оплате платежей через любого расчетного агента. 

Данный подход будет способствовать повсеместному развитию безналичных платежей и расчетов. 

К качественным индикаторам достижения цели относятся

повышение доступности услуг для потребителей за счет расширенного применения безналичных платежей и расчетов посредством использования электронных денег на всей территории республики

- популяризация безналичных расчетов посредством использования электронных денег в Кыргызской Республике для населения; 

создание равных условий для всех участников бизнес-процесса по приему платежей; 

- достижение целей в области цифровизации экономики, стоящих перед Кыргызской Республикой. 

К количественным индикаторам достижения цели относятся: 

- увеличение держателей электронных кошельков; 

- увеличение транзакций безналичных платежей/переводов на территории Кыргызской Республики; 

- увеличение количества торговых точек, принимающих оплату электронными деньгами, за счет увеличения потенциального объема транзакций; 

- увеличение количества розничных агентов, желающих оказывать услуги пополнения/снятия с кошелька за счет увеличения потенциального объема транзакций; 

- сокращение расходов государства и банковской системы на оборот (выпуск, транспортировку, пересчет, хранение, уничтожение (вывод из оборота) и т.д.) наличных средств. 

 

Варианты государственного регулирования и оценка последствий 

ВАРИАНТ 1. «Оставить все как есть» 

Данный вариант сохраняет риск разрозненности систем расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, дублирование зоны охвата систем расчетов электронными деньгами и систем приема платежей в пользу третьих лиц, и использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики не приводит к изменению отношения к внедрению интероперабельности или межсистемной функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами при проведении операций посредством электронных денег на территории Кыргызской Республики. 

Также данный вариант не позволяет эффективно реализовать программу по переходу на безналичные платежи путем объединения усилий всей участников на рынке. Сохранится тенденция снятия денег наличными, поскольку наличные деньги принимаются без ограничений.  

 

ВАРИАНТ 2. «Интероперабельность (межфункциональная совместимость) локальных систем расчетов электронными деньгами через оператора национальной платежной системы в части электронных денег (принцип «единого окна»)».  

Способ регулирования 

Порядок и требования к коммерческим банкам, операторам, агентам, субагентам и операторам международной системы электронных денег/эмитентам международных электронных денег по совершению операций с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики изложены в Положении «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденном постановлением Правления Национального банка от 30 марта 2016 года № 15/6. Однако данное Положение не содержит норм по интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами. Регулятивное воздействие 

Внесение дополнения в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» в части выставления требования к системам расчетов электронными деньгами и к оператору национальной платежной системы в части электронных денег будет иметь возможность осуществлять совместный сервис, связанный с проведением операций посредством электронных денег между различными системами расчетов электронными деньгами, позволит решить вопрос интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики по приницпу «единого окна».  

При таком регулятивном воздействии электронные деньги, выпущенные в одной системе, смогут использоваться и приниматься в другой платежной системе. Данный подход будет способствовать созданию основы для интеграции информационно-технических средств и построения единой банковской информационной системы для расширения доступа населения к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.). Внедрение интероперабельности по принципу «единого окна» может стать решающим фактором в популяризации электронных денег в Кыргызской Республике. 

Кроме того, данный подход будет способствовать достижению целей, стоящих перед Кыргызской Республикой в области цифровизации экономики и активному вовлечению регионов в операции с безналичными платежами и электронными деньгами. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого варианта регулирования возможно возникновение риска недовольства со стороны коммерческих банков и операторов систем расчетов электронными деньгами, связанного с дополнительными финансовыми затратами по созданию и реализации механизма подключения к оператору национальной платежной системы в части электронных денег. Однако для банков сократятся финансовые затраты, связанные с необходимостью многочисленных интеграций автоматизированных банковских систем с разными платежными системами. Вместо многочисленных интеграций будет предложена единая интеграция и подключение ко всем системам расчетов электронными деньгами через единую точку входа по приницпу «единого окна». 

Правовой анализ 

Представленный проект не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.  

При таком варианте регулирования требуется внесение дополнения в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 марта 2016 года № 15/6. Предлагается главу 3 дополнить пунктом 7-1. следующего содержания: 

«7-1. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, к взаимному обмену информации в части проведения платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.  

Программные и технические средства, применяемые в локальных системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом оператора национальной платежной системы в части электронных денег при проведении платежей и расчетов.».  

При таком варианте регулирования предполагается интеграция между всеми кошельками через единую точку, через аппаратно-программный комплекс оператора национальной платежной системы в части электронных денег. В этом случае для банков сократятся финансовые затраты, связанные с необходимостью многочисленных интеграций автоматизированных банковских систем с разными платежными системами. Вместо многочисленных интеграций будет предложена единая интеграция и подключение ко всем системам через единую точку входа по приницпу «единого окна». 

При таком варианте регулирования потребуется также внесение дополненений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», в т.ч. необходимо внести в Положение понятия «локальная система расчетов электронными деньгами» и «оператор национальной платежной системы в части электронных денег»: 

- «локальная система расчетов электронными деньгами совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег, выпущенных на территории Кыргызской Республики.». 

- «оператор национальной платежной системы в части электронных денег юридическое лицо-резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию оператора платежной системы, на базе которого создается «единое окно», через которое осуществляется интеграция между всеми локальными системами расчетов электронными деньгами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.». 

При таком варианте регулирования в дальнейшем потребуется также разработка стандартов/операционных правил по внедрению интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами по принципу «единого окна». Это позволит согласовать между участниками рынка условия внедрения интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) между системами расчетов электронными деньгами (операционные правила, взаимные комиссии, лимиты, условия взаиморасчетов, AML мониторинг и т.д.), а также реализовать техническую интеграцию, т.е. разработать функциональные требования (переводы между разными системами расчетов электроными деньгами, оплата в торговой точке через любой электронный кошелек, пополнение у агента любого электронного кошелька), KYC (проверка статуса идентификации кошелька) и т.д.  

Кроме того, будут решены вопросы безопасности, связанные с внедрением интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) между системами расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики

При данном варианте возможно появится необходимость в создании отдельной рабочей группы по разработке стандартов/операционных правил из числа представителей ЗАО «МПЦ», коммерческих банков и других участников рынка. 

Экономический анализ 

Расчет затрат коммерческих банков 

При таком варианте регулирования для каждого коммерческого банка, осуществлющего деятельность по электронным деньгам, а также операторов систем расчетов электронными деньгами потребуются дополнительные затраты, связанные с созданием и реализацией механизма межсистемной функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами для подключения к оператору национальной платежной системы в части электронных денег. 

По состоянию на конец третьего квартала 2018 года в Кыргызской Республике лицензию на выпуск электронных денег получили девять коммерческих банков, функционирует десять локальных систем расчетов электронными деньгами. Затраты банков и операторов систем расчетов электронными деньгами могут возникнуть по интеграции с каждой системой расчетов электронными деньгами. Данные затраты будут существенно выше, чем если бы интеграция осуществлялась только с аппартно-программным комплексом оператора национальной платежной системы в части электронных денег. Учитывая установившуюся практику интеграционных проектов, относительно невысокую стоимость и небольшие сроки их реализации, существенных инвестиций и расходов со стороны банков и операторов систем расчетов электронными деньгами не ожидается. 

Информационный поток по кошелькам будет происходить в онлайн режиме в пределах реализованной эмиссии электронных денег, а взаиморасчеты в рамках операционной совместимости будут происходить в рамках клиринговой сессии на ежедневной основе. В случае принятия решения о создании унифицированных требований к платежному шлюзу, данные требования должны быть согласованы со всеми участниками рынка, которые в настоящее время уже предоставляют услуги по приему платежей от физических и юридических лиц в пользу поставщиков услуг, включая государственные услуги. При этом для участников посредством унифицированного шлюза либо компании агрегатора, через которую будет осуществляться интеграция между всеми локальными системами расчетов электронными деньгами, должен предоставляться весь пакет услуг, независимо от того, является ли компания банком или платежной системой. 

Наличие операционной совместимости позволит увеличить конкуренцию между операторами и банками и снизит себестоимость транзакций за счет сокращения расходов на многочисленных посредниках и необходимых операциях по выводу/обналичиванию денег из одной системы расчетов электронными деньгами, последующего перевода в другую систему расчетов электронными деньгами через банковский счет или услуги операторов платежных систем. 

К примеру, в настоящее время для перевода денег с одного электронного кошелька на другой пользователю необходимо прийти в отделение банка для снятия денег с электронного кошелька с выплатой комиссии за обналичивание, вторым шагом будет действие по поиску устройства (платежного терминала, агента) другого электронного кошелька для пополнения своего кошелька с оплатой комиссии за пополнение кошелька. Таким образом, клиент при переводе с одного кошелька на другой вынужден в настоящее время оплачивать две комиссии. В случае операционной совместимости процесс перевода денег с кошелька на кошелек совершается в один шаг с оплатой одной комиссии за перевод денег с кошелька на кошелек. 

Также необходимо принять во внимание, что операционная совместимость не ограничивает клиентов от совершения операций в настоящее время, а только дополняет существующие возможности.  

Таким образом, увеличение стоимости транзакции за счет дополнительной выплаты оператору, обеспечивающему операционную совместимость, возникнет только в случае проведения операции, использующей данную функциональность. По всем другим случаям цена для конечного потребителя останется без изменений.  

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа 

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетных средств, выделенных для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Наличие различных систем расчетов электронными деньгами способствует появлению и расширению конкуренции между ними, а также улучшению в целом качества предлагаемых сервисов. Также исключаются избыточные инвестиции бизнеса в интеграции отдельно с каждой из систем расчетов электронными деньгами, отдельные сверки и взаиморасчеты. Расширяется доступ малому и среднему бизнесу за счет увеличения конкуренции между участниками и снижения стоимости для входа на рынок. 

Однако установление требования к системам расчетов электронными деньгами осуществлять совместный сервис, связанный с проведением операций посредством электронных денег между различными системами расчетов электронными деньгами, может повлиять на снижение уровня конкуренции между данными системами. В тоже время за счет операционной совместимости в целом доля сегмента электронных денег и его проникновение увеличится за счет расширения спектра услуг и возможностей быстрой оплаты. 

Согласно имеющейся статистики, по операциям с электронными кошельками в Приложении 1 можно отметить, что доля обналичивания с электронных кошельков составляет за 2018 год 69,4% от суммы поступивших на электронные кошельки денег, а в 2016 году она составляла 70,1%. Это свидетельствует о том, что необходимость обналичивания денег с электронных кошельков связана с потребностью дальнейшего перевода денег в другие банки или системы.  

При этом субъекты бизнеса, согласно исследованию ОсОО «М-Вектор», отмечают, как основную негативную сторону обналичивания через банки, невыгодные условия и невысокое качество обслуживания («невыгодные условия» отметили 14,5% МСП и 16,7% ИП, «очереди в банке» 10,3% МСП и 11,0% ИП, «затраты времени и денег для открытия» 3,8% МСП и 2,2% ИП).  

Таким образом, снижение доли обналичивания в интересах и бизнеса, и самих банков, т.е. решение операционной совместимости позволит снизить долю обналичиваний и увеличит долю безналичного оборота между системами. 

С другой стороны, статистика по оплате товаров и услуг с электронных кошельков как в абсолютном, так и в процентном соотношении, не показывает значительного роста. Так, в 2017 году обьем оплаты составлял 2,2 млрд сом (т.е. 1,1 млрд за полугодие), в тоже время за 1 полугодие 2018 года объем оплаты составил 970 млн сом, т.е. произошло снижение объема по сравнению с предыдущим годом.  

В процентном соотношении объем оплаты за 2016-2018 годы приблизительно остатется на одном уровне от 26% в 2016, до 32,7% в 2017 - 30,1%.  

Можно также отметить отсутствие роста объемов оплаты в связи с высокой фрагментацией агентов и ТСП, работающих с электронными кошельками. Реализация операционной совместимости позволит расширить спектр услуг для владельцев кошельков и увеличит долю объема оплаты за счет снижения доли обналичивания денежных средств. 

Задача, которую перед собой ставит финансовый рынок, и, в первую очередь, регулятор, увеличение безналичных платежей и повышение финансовой активности населения, открытость и прозрачность бизнеса.  

Это означает, что банки должны проводить работу, направленную на расширение доступа населению ко всем финансовым инструментам.  

С другой стороны, у рынка есть опасения, что, расширяя возможности электронных кошельков, создаются условия, когда уже существующий банковский клиент может уйти в тень, используя неидентифицированные кошельки. К примеру, на сегодняшний день большое количество мелких торговых точек (бутики, магазины, кафе) принимают от населения оплату за товары и услуги посредством банковских платежных карт через POS-терминалы, т.е. работают прозрачно и открыто, поскольку при получении банковских платежных карт предусмотрена процедура идентификации их владельцев. В случае подключения к «шлюзу», есть опасение, что данные предприятия теоретически смогут открыть девять неидентифицированных кошельков существующих систем расчетов электронными деньгами на физическое лицо и принимать оплаты за товар и услуги, игнорируя использование банковских платежных карт. Т.е. возникает вопрос идентификации клиентов. 

По приведенному примеру, отмечается, что данная инициатива предоставляет возможность населению в регионах сделать более простой доступ к банковским услугам. Сегодня любой электронный кошелек предполагает упрощенный вход вначале и это необходимо для того, чтобы население начинало пользоваться банковскими услугами. По мере того как будут увеличиваться обороты, население могло бы переходить либо на идентифицированные электронные кошельки, либо открывать счета.  

Кроме того, релизация данной инициативы предполагает решение следующих вопросов: 

1. Вопросы финансовых затрат в связи с подключением к единому «шлюзу». Банки в настоящее время развивают свою систему интернет-банкинга, мобильной версии для физических лиц, вкладывая большие средств. В связи с вводом данной системы необходимо будет отвлекать ресурсы, инвестируя в аналогичную систему такие же средства.  

2. Требуется более детальное описание взаиморасчетов между участниками единого расчетного центра, наподобие эквайерэмитентрасчетный центр, а также описание вариантов разрешения диспутных ситуаций.  

3. Безопасность системы. Действия всех участников должны соответствовать определенным стандартам, иначе существует риск взлома всей системы по причине несоответствия одного из участников к стандартам системы.  

 

ВАРИАНТ 3. «Интероперабельность (межфункциональная совместимость) локальных систем расчетов электронными деньгами между собой». 

Способ регулирования 

Порядок и требования к коммерческим банкам, операторам, агентам, субагентам и операторам международной системы электронных денег/эмитентам международных электронных денег по совершению операций с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики изложены в Положении «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденном постановлением Правления Национального банка от 30 марта 2016 года № 15/6. Однако данное Положение не содержит норм по интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами. 

Регулятивное воздействие 

Данный вариант регулирования предполагает межфункциональную совместимость локальных систем расчетов электронными деньгами между собой, т.е. предполагается интеграция одного кошелька со всеми другими кошельками, а не через единую точку (по принципу «единого окна»), как предлагается в варианте регулирования 2. Соответственно, у банков увеличатся затраты, связанные с необходимостью многочисленных интеграций автоматизированных банковских систем с разными платежными системами. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого варианта регулирования возможно возникновение риска недовольства со стороны коммерческих банков и операторов систем расчетов электронными деньгами, связанного с дополнительными финансовыми затратами по созданию и реализации механизма межсистемной функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами между собой. 

Правовой анализ 

Представленный проект не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.  

При таком варианте требуется внесение дополнения в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 марта 2016 года № 15/6. Предлагается главу 3 дополнить пунктом 7-1. следующего содержания: 

«7-1. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, к взаимному обмену информации в части проведения платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.  

Программные и технические средства, применяемые в системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость между локальными системами расчетов электронными деньгами для проведения платежей и расчетов.».  

При таком варианте регулирования потребуется также внесение дополненений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», в т.ч. необходимо внести понятия «локальная система расчетов электронными деньгами» и «оператор национальной платежной системы в части электронных денег»: 

- «локальная система расчетов электронными деньгами - совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег, выпущенных на территории Кыргызской Республики.». 

- «оператор национальной платежной системы в части электронных денег юридическое лицо-резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию оператора платежной системы, на базе которого создается «единое окно», через которое осуществляется интеграция между всеми локальными системами расчетов электронными деньгами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.». 

При таком варианте также потребуется разработка и утверждение требований по межфункциональной совместимости локальных систем расчетов электронными деньгами между собой. 

Экономический анализ 

Расчет затрат коммерческих банков 

При данным варианте регулирования для каждого коммерческого банка, осуществляющего деятельность по электронным деньгам, а также операторов систем расчетов электронными деньгами потребуются дополнительные затраты, связанные с созданием и реализацией механизма межсистемной функциональной совместимости систем электронных денег при проведении платежей и расчетов с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики. Реализация не должна повлечь серьезных технических доработок либо приобретение дорогостоящего ПО или оборудования. 

По состоянию на конец третьего квартала 2018 года в Кыргызской Республике лицензию на выпуск электронных денег получили девять коммерческих банков, функционирует десять локальных систем расчетов электронными деньгами. Затраты банков и операторов систем расчетов электронными деньгами могут возникнуть по каждой системе расчетов электронными деньгами (к примеру, если в стране «А» 31 банк и 10 тыс. производителей услуг, то для предоставления удобного сервиса потребителям услуг необходимо заключить более чем 300 тыс.договоров взаимодействия между банками и производителями услуг). 

В данном случае может увеличиться себестоимость транзакций за счет увеличения расходов на многочисленных посредников и проведения необходимых операций по выводу/обналичиванию денег из одной системы расчетов электронными деньгами, последующего перевода в другую систему расчетов электронными деньгами через банковский счет или услуги операторов платежных систем. 

К примеру, в настоящее время для перевода денег с одного электронного кошелька на другой пользователю необходимо прийти в отделение банка для снятия денег с электронного кошелька с выплатой комиссии за обналичивание, вторым шагом будет действие по поиску устройства (платежного терминала, агента) другого электронного кошелька для пополнения своего кошелька с оплатой комиссии за пополнение кошелька. Таким образом, клиент, при переводе с одного кошелька на другой, вынужден в настоящее время оплачивать две комиссии.  

Одновременно при таком варианте регулирования затраты банков на проведение платежей по сравнению с вариантом 2 возможно могут быть ниже, так как оператор национальной платежной системы может ввести дополнительную тарификацию за процессинг платежей. 

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа 

Затраты государственных органов не будут превышать бюджетные средства, выделенные для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственных органов  

Косвенные затраты государственных органов (Кзг) возможны также в рамках бюджетных средств, выделенных для деятельности государственных органов. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Наличие различных подключений между системами расчетов электронными деньгами будет способствовать появлению и расширению конкуренции между ними. Расширится доступ малого и среднего бизнеса за счет увеличения конкуренции между участниками и снижения стоимости для входа на рынок. Однако это связано с избыточными инвестициями бизнеса в интеграции отдельно с каждой из систем расчетов электронными деньгами, отдельной сверкой и проведением взаиморасчетов.  

В тоже время за счет операционной совместимости в целом доля сегмента электронных денег и его проникновение увеличится за счет расширения спектра услуг и возможностей быстрой оплаты. 

Результаты общественных обсуждений 

АРВ будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики в рамках общественного обсуждения. 

Рекомендуемое регулирование 

Подводя итоги Анализа регулятивного воздействия, можно отметить, что:  

при варианте 1 «Оставить все как есть» сохраняется риск разрозненности систем расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики и использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики не приведет к возможности расширить доступ населению к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.). Сохранится тенденция снятия денег наличными, и доля наличного оборота в экономике не будет сокращаться. 

при варианте 2 «Интероперабельность (межфункциональная совместимость) локальных систем расчетов электронными деньгами через оператора национальной платежной системы в части электронных денег (принцип «единого окна»)» будет решена проблема по внедрению вопроса интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами через оператора национальной платежной системы в части электронных денег, что позволит расширить доступ населению к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.) за счет расширенного применения электронных денег на всей территории Кыргызской Республики.  

Однако при таком варианте регулирования могут возникнуть следующие риски: 

1) недовольство со стороны коммерческих банков и операторов систем расчетов электронными деньгами, связанное с дополнительными финансовыми затратами по созданию и реализации механизма межсистемной функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами оператором национальной платежной системы в части электронных денег»; 

2) с другой стороны, коммерческие банки и операторы систем расчетов электронными деньгами в связи отсутствием установленных правил взаимодействия между собой и совместимости систем расчетов электронными деньгами вынуждены поддерживать и постоянно интегрироваться отдельно с многочисленными поставщиками, решать вопрос обналичивания денег в связи с отсутствием возможности межсистемных расчетов; 

3) установление требования к системам расчетов электронными деньгами осуществлять совместный сервис по проведению операций посредством электронных денег между различными системами может повлиять на снижение уровня конкуренции между данными системами; 

4) конкуренция увеличится, так как расширится число пользователей за счет увеличения числа участников. Упростится подключение новых поставщиков услуг, снизятся барьеры для подключения малого и среднего бизнеса. 

- при варианте 3 «Интероперабельность (межфункциональная совместимость) локальных систем расчетов электронными деньгами между собой» будет решена проблема по внедрению межфункциональной совместимости локальных систем расчетов электронными деньгами между собой. Однако при таком варианте предполагается интеграция одного кошелька со всеми другими кошельками, а не через единую точку (принцип «единого окна»). Соответственно, у банков увеличатся затраты, связанные с необходимостью многочисленных интеграций автоматизированных банковских систем с разными платежными системами. 

При таком варианте регулирования могут возникнуть следующие риски: 

1) недовольство со стороны и коммерческих банков, и операторов систем расчетов электронными деньгами, связанное с дополнительными финансовыми затратами по реализации механизма межсистемной функциональной совместимости систем расчетов электронными деньгами между собой; 

2) установление требования к системам расчетов электронными деньгами осуществлять совместный сервис по проведению операций посредством электронных денег между различными системами может повлиять на снижение уровня конкуренции между данными системами. 

По результатам проведенного анализа наиболее предпочтительным является вариант 2 «Интероперабельность (межфункциональная совместимость) локальных систем расчетов электронными деньгами через оператора национальной платежной системы в части электронных денег (принцип «единого окна»)».  

При таком варианте требуется внесение дополнения в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 марта 2016 года № 15/6. Предлагается главу 3 дополнить пунктом 7-1. следующего содержания: 

«7-1. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, к взаимному обмену информации в части проведения платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.  

Программные и технические средства, применяемые в локальных системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом оператора национальной платежной системы в части электронных денег при проведении платежей и расчетов.».  

Данный вариант будет способствовать созданию основы для интеграции аппаратно-программных комплексов банков и построения банковской информационной системы, позволит решить главную проблему по расширению доступа населения к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.) за счет расширенного применения электронных денег на всей территории республики.  

Однако при его реализации могут возникнуть риски, связанные с дополнительными финансовыми затратами коммерческих банков и операторов систем расчетов электронными деньгами.  

Кроме того, установление требования к системам расчетов электронными деньгами осуществлять совместный сервис по проведению операций посредством электронных денег между различными системами может повлиять на снижение уровня конкуренции между данными системами. С другой стороны, конкуренция увеличится, так как расширится число пользователей за счет увеличения числа участников. Упростится подключение новых поставщиков услуг, снизятся барьеры для подключения малого и среднего бизнеса. 

При таком варианте регулирования потребуется также внесение дополненений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», в т.ч. необходимо внести понятия «локальная система расчетов электронными деньгами» и «оператор национальной платежной системы в части электронных денег»: 

- «локальная система расчетов электронными деньгами совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег, выпущенных на территории Кыргызской Республики.». 

- «оператор национальной платежной системы в части электронных денег юридическое лицо-резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию оператора платежной системы, на базе которого создается «единое окно», через которое осуществляется интеграция между всеми локальными системами расчетов электронными деньгами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.». 

При этом при таком варианте регулирования в дальнейшем потребуется также разработка стандартов/операционных правил по внедрению интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) систем расчетов электронными деньгами по принципу «единого окна». Это позволит согласовать между участниками рынка условия внедрения интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) между системами расчетов электронными деньгами (операционные правила, взаимные комиссии, лимиты, условия взаиморасчетов, AML мониторинг и т.д.), а также реализовать техническую интеграцию, т.е. разработать функциональные требования (переводы между разными системами расчетов электроными деньгами, оплата в торговой точке через любой электронный кошелек, пополнение у агента любого электронного кошелька), KYC (проверка статуса идентификации кошелька) и т.д.  

Кроме того, будут решены вопросы безопасности, связанные с внедрением интероперабельности (межсистемной функциональной совместимости) между системами расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики

В этой связи предлагается определить срок внедрения в силу установленного требования по внедрению нтероперабельности (межфункциональной совместимости) локальных систем расчетов электронными деньгами через оператора национальной платежной системы в части электронных денег (принцип «единого окна») с 1 января 2021 года. 

При данном варианте возможно появится также необходимость в создании отдельной рабочей группы по разработке стандартов/операционных правил, определения тарифов, лимитов и других вопросов из числа представителей ЗАО «МПЦ», коммерческих банков и других участников рынка. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1 

ИНФОРМАЦИЯ 

 

 

№ 

  

Количество пользователей  

(количество электронных кошельков)* 

2016 

374 025 

2017 

682 972 

1 пол-е 2018 

913 790 

  

  

  

  

Перевод денежных 

средств 

Количество транзакций 

2016 

139 118 

2017 

223 873 

1 пол-е 2018 

98 497 

Объем транзакций 

2016 

697 594 895 

2017 

1 433 014 802 

1 пол-е 2018 

697 286 343 

  

  

  

  

Обналичивание электронных денег 

Количество транзакций 

2016 

1 393 080 

2017 

1 181 222 

1 пол-е 2018 

506 421 

Объем транзакций 

2016 

2 605 361 670 

2017 

4 675 234 947 

1 пол-е 2018 

2 239 859 508 

  

  

  

  

Оплата за товары и услуги 

Количество транзакций 

2016 

5 130 687 

2017 

11 354 578 

1 пол-е 2018 

4 054 928 

Объем транзакций 

2016 

965 708 953 

2017 

2 291 606 965 

1 пол-е 2018 

970 818 908 

  

  

  

  

Пополнение электронных кошельков 

Количество транзакций 

2016 

6 463 259 

2017 

9 489 869 

1 пол-е 2018 

2 263 184 

Объем транзакций 

2016 

3 715 492 326 

2017 

7 008 234 671 

1 пол-е 2018 

3 227 984 783