Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту «О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» в части применения электронной подписи 

 

В соответствии с Законом об электронной подписи электронные документы могут быть приравнены к документам на бумажных носителях и могут быть использованы финансовыми кредитными учреждениями. При этом простая и усиленная неквалифицированная электронные подписи могут функционировать на основании соглашения между сторонами информационного обмена.  

В целях расширения возможностей удаленного обслуживания населения предлагается регламентировать использование электронной подписи по отдельным операциям в нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики и установить требования по ее использованию для ограничения рисков, а также уточнения по проведению операций с ее использованием, в части:  

- использования электронной подписи при удаленном/дистанционном обслуживании;  

- порядка работы с банковскими счетами с возможностью открытия счетов удаленно для физических лиц и индивидуальных предпринимателей при условии идентификации и соответствия требованиям по надлежащей проверке клиентов, а также хранения электронных документов; 

- ограничения рисков при кредитовании посредством электронной подписи с возможностью ведения электронных документов по каналам дистанционного обслуживания клиентов.  

Таким образом, проект предусматривает внесения изменений и дополнений в следующие нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики:  

- Положение «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3; 

- Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), утвержденная постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31 октября 2012 года № 41/12; 

- Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года № 52/4; 

- Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25.09.13г. № 35/13. 

 

Проект 

 

О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты 

Национального банка Кыргызской Республики  

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3 «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республики» следующее изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в подпункте 1 пункта 4 слова «для управления пользователем своим банковским счетом либо электронным кошельком,» исключить; 

- в пункте 5:  

абзац четвертый после слов «при взаимодействии с пользователями» дополнить словами «с учетом требований нормативных правовых актов в сфере обеспечения информационной безопасности»; 

дополнить абзацами седьмым, восьмым и девятым следующего содержания: 

«- разработать и утвердить порядок признания и использовании электронной подписи при совершении юридически значимых действий; 

- вести реестр электронных документов, подписанных электронной подписью; 

- обеспечить мониторинг точек доступа, с которых пользователи получают доступ в систему удаленного/дистанционного обслуживания.»; 

- положение дополнить пунктом 6-1. следующего содержания: 

«6-1. Использование электронной подписи при удаленном/дистанционном обслуживании должно осуществляться в соответствии c требованиями Приложения 2 к настоящему Положению.»; 

- в пункте 10: 

дополнить абзацем шестнадцатым следующего содержания:  

«- механизм определения пользователя, от имени которого используется электронная подпись, и обязанность соблюдения конфиденциальности ключа электронной подписи.»; 

- в пункте 27 слова «соответствовать общепринятым правилам "Знай своего клиента", установленным нормативными правовыми актами Национального банка, в том числе требующих личное присутствие» заменить словами «выполнять требования законодательства Кыргызской Республики по надлежащей проверке клиентов. При первом обращении верификация должна проводиться в личном присутствии»

- Положение дополнить приложением 2 следующего содержания: 

«Приложение 2 к Положению «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике» 

Требования к использованию электронной подписи при удаленном/дистанционном обслуживании 

В целях признания юридической значимости электронных документов при удаленном/дистанционном обслуживании устанавливаются следующие условия по использованию электронной подписи.  

1. Применение электронной подписи должно сопровождаться информационными сообщениями о юридической значимости операций и сделок, совершаемых с ее использованием, и требовать от пользователя их подтверждения. 

2. Электронная подпись применяется ко всему документу, представленному в виде информационного сообщения, либо документу, направленному в соответствии с соглашением между сторонами информационного обмена. 

3. Использование электронной подписи должно осуществляться в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики по надлежащей проверке клиентов. 

4. Простая электронная подпись используется для операций с низким уровнем риска на одного пользователя и ограничением совокупного риска оператора удаленного/дистанционного обслуживания при выполнении следующих действий: 

- получении согласия по типовым операциям (обработка персональных данных и т.п.); 

- подписании договоров с едиными условиями для широкого круга пользователей при ограничении сумм; 

- обновлении вторичных идентификационных данных (номер паспорта, семейное положение, место жительства) с возможностью верификации полученных данных.  

5. Электронные документы, требующие контроля целостности и подлинности содержания, проводятся с использованием усиленной подписи. 

6. Электронные документы пользователей - юридических лиц могут быть подписаны с использованием только усиленной подписи.» 

 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)» от 31 октября 2012 года № 41/12 следующие изменения и дополнения: 

в Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), утвержденной вышеуказанным постановлением: 

- третье предложение пункта 8 после слов «клиенту вместе с оригиналом договора» дополнить словами «, либо вестись и храниться в электронном виде в базе данных в порядке и сроки аналогичным бумажным документам.»; 

- в абзаце втором пункта 17: 

во втором предложении после слов «денежные переводы» дополнить словами «(в том числе осуществляемые по системам денежных переводов без открытия счета)»; 

в третьем предложении после слов «погашения по кредиту» дополнить словами «денежные переводы (в том числе осуществляемые по системам денежных переводов без открытия счета),»; 

- абзац двенадцатый пункта 37 изложить в следующей редакции:  

«Договор должен быть составлен на государственном или официальном языках, по выбору клиента, и заключен в письменной форме не менее, чем в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, либо в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны договора. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет недействительность этого договора. При этом один экземпляр хранится в банке, другой - предоставляется клиенту. Банк обязан предоставить договор клиенту до принятия банковского вклада (депозита).»; 

- пункт 39 изложить в следующей редакции: 

«39. Открытие счетов по договору банковского вклада (депозита) при первом обращении должно совершаться c идентификацией в присутствии самого вкладчика (если вкладчик - физическое лицо) или лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета (если вкладчик - физическое или юридическое лицо), или лица, открывающего счет на имя третьего лица (например, родители или законные представители несовершеннолетнего лица или третьи лица), в целях его идентификации.»; 

- в пункте 48: 

абзац седьмой изложить в следующей редакции: 

«Открытие счета индивидуальному предпринимателю по договору банковского счета при первом обращении должно совершаться с идентификацией в личном присутствии вкладчика или лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета.». 

 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие дополнения и изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- Положение дополнить пунктом 34-3 следующего содержания: 

«34-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3. 

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 70000 сом.»; 

- пункт 36 дополнить абзацем вторым следующего содержания: 

«По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) в порядке и сроки аналогичные бумажным документам.»; 

- пункт 39 дополнить абзацем вторым следующего содержания: 

«При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.»; 

- пункт 46 изложить в следующей редакции: 

«46. Каждый лист кредитного договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. 

Банком должна быть получена расписка от клиента или клиентом должна быть произведена надпись на кредитном договоре о том, что клиент ознакомился со всеми условиями договора, условия договора понятны и клиент с ними согласен, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в кредитном досье клиента.»; 

- пункт 47 изложить в следующей редакции: 

«47. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить с клиента расписку о получении клиентом оригинала договора, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.»; 

- абзац второй пункта 61 изложить в следующей редакции: 

«Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев и кредиты, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям. Сумма таких кредитов не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика).». 

 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 25 сентября 2013 года № 35/13» следующие дополнения и изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- дополнить пунктом 38-3 следующего содержания: 

«38-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3. 

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 70000 сом.»; 

- пункт 39 дополнить абзацем вторым следующего содержания: 

«По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в базе данных на электронных носителях (в электронном виде) в порядке и сроки аналогичные бумажным документам.»; 

- пункт 42 дополнить абзацем вторым следующего содержания: 

«При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.»; 

- пункт 49 изложить в следующей редакции: 

«49. Каждый лист договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом/партнером, на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора

Банком должна быть получена расписка от клиента/партнера или клиентом/партнером должна быть произведена надпись на договоре, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, , о том, что клиент/партнер ознакомился со всеми условиями договора, условия договора ему понятны и клиент/партнер с ними согласен, Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в досье клиента/партнера.»; 

- пункт 50 изложить в следующей редакции: 

«50. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра договора, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. Договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, в том числе нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить расписку клиента/партнера о получении клиентом/партнером оригинала договора, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.»; 

- абзац третий пункта 63 изложить в следующей редакции: 

«Исключения из бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, составляют активы, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев и кредиты, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям. Сумма таких активов не должна превышать годовую чистую платежеспособность клиента/партнера (все доходы и расходы клиента/партнера). Максимальный размер риска по активам, исключенным из расчета бланковых активов не должен превышать 20 (двадцати) процентов от бланковых активов.».СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

к проекту «О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» в части применения электронной подписи 

 

№ 

Действующая редакция 

(изменяемые положения выделены жирным шрифтом, удаляемые положения выделены жирным шрифтом и зачеркнуты) 

Предлагаемая редакция 

(изменяемые и дополняемые положения выделены жирным шрифтом)  

 

Положение «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3 

4. В рамках настоящего Положения используются следующие термины и определения:  

1) Удаленное/дистанционное обслуживание - услуги, оказываемые поставщиком пользователю на основании распоряжений последнего, передаваемых поставщикам услуг удаленным способом (интернет-банкинг, домашний-банкинг, мобильный банкинг и другие) для управления пользователем своим банковским счетом либо электронным кошельком, с использованием программно-технических и телекоммуникационных средств, а также получение информации о проведенных операциях и остатках денежных средств.  

… 

4. В рамках настоящего Положения используются следующие термины и определения:  

1) Удаленное/дистанционное обслуживание - услуги, оказываемые поставщиком пользователю на основании распоряжений последнего, передаваемых поставщикам услуг удаленным способом (интернет-банкинг, домашний-банкинг, мобильный банкинг и другие) с использованием программно-технических и телекоммуникационных средств, а также получение информации о проведенных операциях и остатках денежных средств.  

… 

5. Поставщик услуг для удаленного/дистанционного обслуживания должен, как минимум: 

- разработать и утвердить внутренние нормативные документы, определяющие перечень, порядок и условия удаленного/дистанционного обслуживания; 

- обеспечить эффективный контроль за процессом предоставления данных услуг и сохранность денежных средств пользователей; 

- разработать внутреннюю политику информационной безопасности, определяющую ответственность поставщиков услуг при взаимодействии с пользователями; 

- разработать типовые договора между поставщиками услуг и пользователями;   

- соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- обеспечить соблюдение банковской тайны при перемещении сообщений, удаленном / дистанционном обслуживании. 

5. Поставщик услуг для удаленного/дистанционного обслуживания должен, как минимум:  

- разработать и утвердить внутренние нормативные документы, определяющие перечень, порядок и условия удаленного/дистанционного обслуживания; 

- обеспечить эффективный контроль за процессом предоставления данных услуг и сохранность денежных средств пользователей; 

- разработать внутреннюю политику информационной безопасности, определяющую ответственность поставщиков услуг при взаимодействии с пользователями с учетом требований нормативных правовых актов в сфере обеспечения информационной безопасности

- разработать типовые договора между поставщиками услуг и пользователями; 

- соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- обеспечить соблюдение банковской тайны при перемещении сообщений, удаленном / дистанционном обслуживании; 

- разработать и утвердить порядок признания и использовании электронной подписи при совершении юридически значимых действий; 

- вести реестр электронных документов, подписанных электронной подписью; 

- обеспечить мониторинг точек доступа, с которых пользователи получают доступ в систему удаленного/дистанционного обслуживания

6. 1. отсутствует 

6.1. Использование электронной подписи при удаленном/дистанционном обслуживании должно осуществляться в соответствии c требованиями Приложения 2 к настоящему Положению. 

10. Удаленное/дистанционное обслуживание должно предоставляться на основании письменного договора между пользователем и поставщиком услуг или договора публичной оферты, в котором должны быть указаны как минимум. 

- в случае предоставления услуг по удаленному управлению банковскими счетами или электронными кошельками с полной идентификацией - персональные данные пользователя (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие личные данные пользователя, позволяющие его идентифицировать);  

- перечень предоставляемых услуг;  

- способы предоставления дистанционных банковских и платежных услуг и получения доступа к ним (через Интернет, каналы связи, телефон (мобильное устройство), персональный компьютер и другие устройства);  

- права, обязанности и ответственность пользователя и поставщика услуг;  

- типы и размер комиссий, подлежащих оплате пользователем;  

- периодичность (как минимум, один раз в месяц) и способы предоставления поставщиком выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете или электронном кошельке;  

- основные требования по соблюдению безопасности пользователем, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на использование дистанционных банковских и платежных услуг (использование ПИН-кода, паролей, лимиты, действия пользователя в случае утери и кражи устройств доступа);  

- процедура информирования поставщика услуг о факте утери, хищения или использования устройств доступа неуполномоченным лицом;  

- распределение ответственности между поставщиками услуг и пользователями услуг при утере, хищении или использовании устройств доступа посторонним лицам;  

- условия приостановления и прекращения доступа к удаленному/дистанционному обслуживанию;  

- способы оповещения клиента в случае изменения условий договора;  

- номера телефонов для обслуживания клиентов;  

- распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;  

- порядок рассмотрения споров, предоставления/приема жалоб и претензий пользователя, условия их рассмотрения и решения. 

10. Удаленное/дистанционное обслуживание должно предоставляться на основании письменного договора между пользователем и поставщиком услуг или договора публичной оферты, в котором должны быть указаны как минимум:  

- в случае предоставления услуг по удаленному управлению банковскими счетами или электронными кошельками с полной идентификацией - персональные данные пользователя (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие личные данные пользователя, позволяющие его идентифицировать);  

- перечень предоставляемых услуг;  

- способы предоставления дистанционных банковских и платежных услуг и получения доступа к ним (через Интернет, каналы связи, телефон (мобильное устройство), персональный компьютер и другие устройства);  

- права, обязанности и ответственность пользователя и поставщика услуг;  

- типы и размер комиссий, подлежащих оплате пользователем;  

- периодичность (как минимум, один раз в месяц) и способы предоставления поставщиком выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете или электронном кошельке;  

- основные требования по соблюдению безопасности пользователем, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на использование дистанционных банковских и платежных услуг (использование ПИН-кода, паролей, лимиты, действия пользователя в случае утери и кражи устройств доступа);   

- процедура информирования поставщика услуг о факте утери, хищения или использования устройств доступа неуполномоченным лицом;  

- распределение ответственности между поставщиками услуг и пользователями услуг при утере, хищении или использовании устройств доступа посторонним лицам;  

- условия приостановления и прекращения доступа к удаленному/дистанционному обслуживанию;  

- способы оповещения клиента в случае изменения условий договора;  

- номера телефонов для обслуживания клиентов;  

- распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;  

- порядок рассмотрения споров, предоставления/приема жалоб и претензий пользователя, условия их рассмотрения и решения; 

- механизм определения пользователя, от имени которого используется электронная подпись, и обязанность соблюдения конфиденциальности ключа электронной подписи

27. При предоставлении услуг по удаленному управлению банковскими счетами или электронными кошельками с полной идентификацией поставщик должен соответствовать общепринятым правилам "Знай своего клиента", установленным нормативными правовыми актами Национального банка, в том числе требующих личное присутствие пользователя. 

27. При предоставлении услуг по удаленному управлению банковскими счетами или электронными кошельками поставщик должен выполнять требования законодательства Кыргызской Республики по надлежащей проверке клиентов. При первом обращении верификация должна проводиться в личном присутствии пользователя. 

Приложение отсутствует  

Приложение 2 

к Положению «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике» 

 

Требования к использованию электронной подписи при удаленном/дистанционном обслуживании 

В целях признания юридической значимости электронных документов при удаленном/дистанционном обслуживании устанавливаются следующие условия по использованию электронной подписи.  

1. Применение электронной подписи должно сопровождаться информационными сообщениями о юридической значимости операций и сделок, совершаемых с ее использованием, и требовать от пользователя их подтверждения. 

2. Электронная подпись применяется ко всему документу, представленному в виде информационного сообщения, либо документу, направленному в соответствии с соглашением между сторонами информационного обмена. 

3. Использование электронной подписи должно осуществляться в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики по надлежащей проверке клиентов. 

4. Простая электронная подпись используется для операций с низким уровнем риска на одного пользователя и ограничением совокупного риска оператора удаленного/дистанционного обслуживания при выполнении следующих действий: 

- получении согласия по типовым операциям (обработка персональных данных и т.п.); 

- подписании договоров с едиными условиями для широкого круга пользователей при ограничении сумм; 

- обновлении вторичных идентификационных данных (номер паспорта, семейное положение, место жительства) с возможностью верификации полученных данных.  

5. Электронные документы, требующие контроля целостности и подлинности содержания, проводятся с использованием усиленной подписи. 

6. Электронные документы пользователей - юридических лиц могут быть подписаны с использованием только усиленной подписи. 

 

Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), утвержденная постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31 октября 2012 года № 41/12 

8. Банки должны соблюдать порядок и сроки хранения записей, содержащих сведения об операциях с денежными средствами клиентов, а также сведений и записей, относящихся к идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя), установленные законодательством Кыргызской Республики. Информация в таких записях должна быть достаточной, чтобы иметь возможность произвести восстановление информации об отдельных операциях с целью предоставления соответствующих доказательств для рассмотрения и расследования, и содержать, по крайней мере, следующие сведения: сумма сделки, номер счета, тип счета, валюта сделки, название счета, дата, тип сделки, назначение платежа. Представленные при открытии счета документы в соответствии с требованиями настоящей Инструкции должны подшиваться и храниться в банке в специальном заведенном деле по каждому клиенту вместе с оригиналом договора. 

8. Банки должны соблюдать порядок и сроки хранения записей, содержащих сведения об операциях с денежными средствами клиентов, а также сведений и записей, относящихся к идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя), установленные законодательством Кыргызской Республики. Информация в таких записях должна быть достаточной, чтобы иметь возможность произвести восстановление информации об отдельных операциях с целью предоставления соответствующих доказательств для рассмотрения и расследования, и содержать, по крайней мере, следующие сведения: сумма сделки, номер счета, тип счета, валюта сделки, название счета, дата, тип сделки, назначение платежа. Представленные при открытии счета документы в соответствии с требованиями настоящей Инструкции должны подшиваться и храниться в банке в специальном заведенном деле по каждому клиенту вместе с оригиналом договора, либо вестись и храниться в электронном виде в базе данных в порядке и сроки аналогичным бумажным документам

17. Счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования - это счет, используемый физическим или юридическим лицом для хранения и накопления денежных средств по договору банковского вклада (депозита) до востребования, а также для проведения платежей и расчетов. 

К отношениям банка и вкладчика - физического лица по банковскому вкладу (депозиту) до востребования применяются правила договора банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (депозита). При этом на счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физических лиц, помимо личных денежных средств клиента, могут зачисляться заработная плата, авторские гонорары, пенсии, алименты, социальные пособия, средства с другого банковского счета, платежи, связанные с наследованием, плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу счета, денежные переводы и другие поступления и платежи, включая платежи по кредитам. Со счета по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физического лица клиент может осуществлять платежи личного характера, включая платежи за приобретенные для личных целей товары (оказанные услуги), погашения по кредиту, коммунальные платежи и иные подобные платежи, носящие личный характер. 

17. Счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования это счет, используемый физическим или юридическим лицом для хранения и накопления денежных средств по договору банковского вклада (депозита) до востребования, а также для проведения платежей и расчетов. 

К отношениям банка и вкладчика - физического лица по банковскому вкладу (депозиту) до востребования применяются правила договора банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (депозита). При этом на счет по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физических лиц, помимо личных денежных средств клиента, могут зачисляться заработная плата, авторские гонорары, пенсии, алименты, социальные пособия, средства с другого банковского счета, платежи, связанные с наследованием, плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу счета, денежные переводы (в том числе осуществляемые по системам денежных переводов без открытия счета) и другие поступления и платежи, включая платежи по кредитам. Со счета по банковскому вкладу (депозиту) до востребования физического лица клиент может осуществлять платежи личного характера, включая платежи за приобретенные для личных целей товары (оказанные услуги), погашения по кредиту, денежные переводы (в том числе осуществляемые по системам денежных переводов без открытия счета), коммунальные платежи и иные подобные платежи, носящие личный характер. 

37. Договор банковского вклада (депозита) должен содержать следующее:  

- предмет договора;  

- стороны договора;  

- обязательства сторон;  

- срок банковского вклада (депозита), порядок начисления и выплаты процентов;  

- порядок разрешения споров;  

- срок действия договора;  

- подписи сторон, а если юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то печать (при наличии);  

- иные условия, предусмотренные настоящей Инструкцией.  

В договоре могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.  

В договоре банковского вклада (депозита) должны также содержаться дополнительные требования, установленные законодательством Кыргызской Республики.  

Договор должен быть составлен на государственном или официальном языках, по выбору клиента, и заключен в письменной форме не менее, чем в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет недействительность этого договора. При этом один экземпляр хранится в банке, другой - выдается клиенту. Банк обязан предоставить договор клиенту до принятия банковского вклада (депозита).  

37. Договор банковского вклада (депозита) должен содержать следующее:  

- предмет договора;  

- стороны договора;  

- обязательства сторон;  

- срок банковского вклада (депозита), порядок начисления и выплаты процентов;  

- порядок разрешения споров;  

- срок действия договора;  

- подписи сторон, а если юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то печать (при наличии); 

- иные условия, предусмотренные настоящей Инструкцией.  

В договоре могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.  

В договоре банковского вклада (депозита) должны также содержаться дополнительные требования, установленные законодательством Кыргызской Республики.  

Договор должен быть составлен на государственном или официальном языках, по выбору клиента, и заключен в письменной форме не менее, чем в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, либо в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны договора. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет недействительность этого договора. При этом один экземпляр хранится в банке, другой - предоставляется клиенту. Банк обязан предоставить договор клиенту до принятия банковского вклада (депозита).  

10 

39. Открытие счетов по договору банковского вклада (депозита) должно совершаться в присутствии самого вкладчика (если вкладчик - физическое лицо) или лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета (если вкладчик - физическое или юридическое лицо), или лица, открывающего счет на имя третьего лица (например, родители или законные представители несовершеннолетнего лица или третьи лица), в целях его идентификации.  

39. Открытие счетов по договору банковского вклада (депозита) при первом обращении должно совершаться c идентификацией в присутствии самого вкладчика (если вкладчик - физическое лицо) или лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета (если вкладчик - физическое или юридическое лицо), или лица, открывающего счет на имя третьего лица (например, родители или законные представители несовершеннолетнего лица или третьи лица), в целях его идентификации.  

11 

48. Договор банковского счета должен содержать следующее:  

- предмет договора;  

- порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке;  

- условия оказания банком услуг и порядок их оплаты.  

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.  

В договоре банковского счета должны также содержаться дополнительные требования, установленные законодательством Кыргызской Республики.  

Открытие счета индивидуальному предпринимателю по договору банковского счета должно совершаться в присутствии самого вкладчика или лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета, в целях его идентификации.  

Открытие счета юридическому лицу по договору банковского счета должно совершаться в присутствии лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета, в целях его идентификации.  

При открытии расчетного (текущего) счета по договору банковского счета резидентам и нерезидентам необходимо представить те же документы, что и для открытия счета по договору банковского вклада (депозита) резидентам и нерезидентам, соответственно.  

48. Договор банковского счета должен содержать следующее:  

- предмет договора;  

- порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке;  

- условия оказания банком услуг и порядок их оплаты.  

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.  

В договоре банковского счета должны также содержаться дополнительные требования, установленные законодательством Кыргызской Республики.  

Открытие счета индивидуальному предпринимателю по договору банковского счета при первом обращении должно совершаться с идентификацией в присутствии самого вкладчика или лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета, в целях его идентификации.  

Открытие счета юридическому лицу по договору банковского счета должно совершаться в присутствии лица, имеющего надлежаще оформленные документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий для открытия счета, в целях его идентификации.  

При открытии расчетного (текущего) счета по договору банковского счета резидентам и нерезидентам необходимо представить те же документы, что и для открытия счета по договору банковского вклада (депозита) резидентам и нерезидентам, соответственно.  

 

Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года N 52/4 

12 

34-3. отсутствует  

34-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3. 

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 70000 сом. 

13 

36. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное досье заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1).  

36. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное досье заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1). 

По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) в порядке и сроки аналогичные бумажным документам. 

14 

39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию, составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.  

39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию, составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.  

При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. 

15 

46. Каждый лист кредитного договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом.  

Банком должна быть получена расписка от клиента или клиентом должна быть произведена надпись на кредитном договоре о том, что клиент ознакомился со всеми условиями договора, условия договора понятны и клиент с ними согласен. Расписка (если она была получена) подшивается в кредитное досье клиента.  

46. Каждый лист кредитного договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом на бумажном носителе, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. 

Банком должна быть получена расписка от клиента или клиентом должна быть произведена надпись на кредитном договоре о том, что клиент ознакомился со всеми условиями договора, условия договора понятны и клиент с ними согласен, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в кредитном досье клиента. 

16 

47. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить с клиента расписку о получении клиентом оригинала договора. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.  

47. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить с клиента расписку о получении клиентом оригинала договора, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом. 

17 

61. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по кредитам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка (6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита.   

Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев. Сумма такого кредита не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика).   

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов, не должен превышать 20% от бланковых кредитов.  

61. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по кредитам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка (6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев и кредиты, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям. Сумма таких кредитов не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика). 

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов, не должен превышать 20% от бланковых кредитов. 

 

Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском при осуществлении операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25.09.13г. № 35/13  

18 

38-3. отсутствует  

38-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3. 

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 70000 сом. 

19 

39. В случае, если вопрос о выдаче клиенту/партнеру актива, несущего в себе кредитный риск, решен положительно, то из полученных от него документов формируется досье клиента/партнера, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного актива, несущего в себе кредитный риск, так и всех последующих активов, несущих в себе кредитный риск, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к досье клиента/партнера приведены в Приложении 1).  

39. В случае, если вопрос о выдаче клиенту/партнеру актива, несущего в себе кредитный риск, решен положительно, то из полученных от него документов формируется досье клиента/партнера, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного актива, несущего в себе кредитный риск, так и всех последующих активов, несущих в себе кредитный риск, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к досье клиента/партнера приведены в Приложении 1).  

По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в базе данных на электронных носителях (в электронном виде) в порядке и сроки аналогичные бумажным документам. 

20 

42. Договор с приложением к нему перечня прав, расходов (платежей) клиентов/партнеров банка, заключаемый между банком и клиентом/партнером, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом/партнером, по согласованию составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык). Права и обязанности клиента/партнера, вытекающие из условий договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12. 

42. Договор с приложением к нему перечня прав, расходов (платежей) клиентов/партнеров банка, заключаемый между банком и клиентом/партнером, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом/партнером, по согласованию составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык). Права и обязанности клиента/партнера, вытекающие из условий договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12. 

При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. 

21 

49. Каждый лист договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом/партнером, договор должен быть прошит, пронумерован и скреплен печатью банка и подписью клиента/партнера.   

Банком должна быть получена расписка от клиента/партнера или клиентом/партнером должна быть произведена надпись на договоре о том, что клиент/партнер ознакомился со всеми условиями договора, условия договора ему понятны и клиент/партнер с ними согласен. Расписка (если она была получена) подшивается в досье клиента/партнера.  

 

49. Каждый лист договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом/партнером, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора

Банком должна быть получена расписка от клиента/партнера или клиентом/партнером должна быть произведена надпись на договоре, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, о том, что клиент/партнер ознакомился со всеми условиями договора, условия договора ему понятны и клиент/партнер с ними согласен, Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в досье клиента/партнера.  

22 

50. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра договора. Договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, в том числе нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить расписку клиента/партнера о получении клиентом/партнером оригинала договора. 

50. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра договора, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. Договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, в том числе нормативным правовым актам Национального банка. Банк должен получить расписку клиента/партнера о получении клиентом/партнером оригинала договора, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом. 

23 

63. Активы, несущие в себе кредитный риск, не предполагающие залога, считаются бланковыми, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно платежеспособному клиенту/партнеру (только резиденту) на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Выдача бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по активам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка в соответствии с Положением об экономических нормативах и требованиях, обязательных для выполнения коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденным постановлением Правления Национального банка № 18/1 от 21.07.2004 г., регистрационный номер МЮ КР 93-04 от 23.08.04 г.  

 

При выдаче бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности клиента, соответствующей законодательству Кыргызской Республики, его кредитной истории и иметь историю работы по финансированию этого клиента/партнера в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением активов в размере не более 250 000 сом, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового актива, несущего в себе кредитный риск.  

 

Исключения из бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, составляют активы, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев. Сумма такого актива не должна превышать годовую чистую платежеспособность клиента/партнера (все доходы и расходы клиента/партнера). Максимальный размер риска по активам, исключенным из расчета бланковых активов не должен превышать 20 (двадцати) процентов от бланковых активов.  

63. Активы, несущие в себе кредитный риск, не предполагающие залога, считаются бланковыми, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно платежеспособному клиенту/партнеру (только резиденту) на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Выдача бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по активам, необеспеченным залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка в соответствии с Положением об экономических нормативах и требованиях, обязательных для выполнения коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденным постановлением Правления Национального банка № 18/1 от 21.07.2004 г., регистрационный номер МЮ КР 93-04 от 23.08.04 г.  

 

При выдаче бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности клиента, соответствующей законодательству Кыргызской Республики, его кредитной истории и иметь историю работы по финансированию этого клиента/партнера в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением активов в размере не более 250 000 сом, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового актива, несущего в себе кредитный риск.  

 

Исключения из бланковых активов, несущих в себе кредитный риск, составляют активы, которые выдаются на сумму меньше или равную 150 000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев и кредиты, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям. Сумма таких активов не должна превышать годовую чистую платежеспособность клиента/партнера (все доходы и расходы клиента/партнера). Максимальный размер риска по активам, исключенным из расчета бланковых активов не должен превышать 20 (двадцати) процентов от бланковых активов.