Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту о внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения  

«Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6»  

 

1. Цель и задачи  

Проект о внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» (далее- Проект) разработан с целью обеспечения операторами платежных систем и платежными организациями бесперебойного функционирования деятельности, своевременных взаиморасчетов и недопущения возникновения финансовых обязательств перед держателями электронных кошельков, потребителями платежных услуг/агентами/поставщиками товаров/услуг. 

 

2. Описательная часть 

Возникновение проблем у одного из крупных операторов платежной системы/платежной оргнанизации, несвоевременное устранение сбоя в системе привело к «зависшим» платежам и невозможности осуществления взаиморасчетов с агентами/клиентами/контрагентами данной организации, повлияло на функционирование систем расчетов электронными деньгами, интернет-банкинга и т.д. некоторых коммерческих банков. Держатели электронных кошельков не только не могли оплатить счета по коммунальным услугам, за интернет и другим поставщикам товаров/услуг, но и обналичить свои средства, находящиеся на кошельке. Для возможности своевременного погашения задолженности перед держателями электронных денег в рамках защиты прав потребителей и снижения рисков при возникновении аналогичной ситуации у операторов платежных систем/платежных организаций необходимо внесение изменений и дополнений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», в части использования средств страхового депозита для покрытия финансовых обязательств платежной организации при наступлении риск-события по первому требованию клиента.  

Кроме того, возникли проблемы с неидентифицированными электронными кошельками. Коммерческому банку эмитенту электронных денег сложно было определить владельцев таких кошельков. Несмотря на то, что банк, выпускающий электронные деньги, гарантирует сохранность средств, при сбое в автоматизированной системе их возврат с неидентифицированных кошельков был затруднен. Коммерческий банк был вынужден идентифицировать держателей кошельков через открытие им расчетного счета, взимая соответствующую плату за открытие счета. Тем не менее, в платежной системе остались деньги, невостребованные владельцами неидентифицированных кошельков, поскольку сумма за открытие счета была выше, чем сумма на электронном кошельке.  

Порядок и требования к коммерческим банкам, операторам, агентам, субагентам и операторам международных систем электронных денег/эмитентам международных электронных денег по совершению операций с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, установлены Положением «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике». Однако Положение не в полной мере покрывает возможные риски, присутствующие в настоящее время на рынке платежных услуг, и требует внесения изменений и дополнений, в части:  

- усиления требований по необходимости проведения между банком и оператором синхронизации данных по операциям в системе электронных денег в режиме реального времени (он-лайн) либо не менее 2-х раз в день; 

- ведения учета количества и объема операций, осуществляемых каждым агентом, и проводить сверку не менее одного раза в день по операциям и по остаткам электронных денег в системе электронных денег, которые должны соответствовать объему и сумме в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете агента по учету электронных денег; 

- Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет держателя или иной, указанный им счет, по ранее установленным тарифам банка, без взимания дополнительных плат и комиссий; 

- открытия оператором страхового депозита у банка (за исключением, если оператором является коммерческий банк Кыргызской Республики) в размере не менее 30% (процентов) от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, рассматриваемого как резерв под возможные риски и потери, включая нештатные ситуации. 

Кроме того, необходим комплекс мероприятий по снижению доли неидентифицированных кошельков в общем объеме выпущенных электронных денег.  

Данные требования позволят минимизировать риски возникновения ситуаций, связанных с несвоевременным осуществлением расчетов.  

 

3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий 

Данный Проект будет иметь положительные социально-экономические последствия для всей страны, т.к. данные изменения и дополнения направлены на дополнительные меры для обеспечения эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной систем Кыргызской Республики. 

 

Проект не содержит норм, ограничивающих правозащитные, гендерные, экологические, коррупционные последствия, поскольку внедрение предлагаемых норм Проекта позволит повысить контроль за финансовыми и информационными потоками через усиление требований к вопросам гарантированности погашения взаиморасчетов между участниками платежной системы. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения  

Материалы по Проекту будут размещены для общественного обсуждения на официальном сайте Национального банка по итогам информационного заседания Правления Национального банка. 

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный Проект не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.  

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Реализация норм указанного Проекта не несет дополнительной финансовой нагрузки на государственный бюджет.  

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ) 

АРВ к Проекту разработан в соответствии с требованиями постановления Правительства Кыргызской Республики от 30.09.2014 г. № 559 «Об утверждении Методики проведения АРВ нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства».  

 

Проект  

 

Приложение   

к постановлению Правления   

Национального банка   

Кыргызской Республики  

 

от «___» _______________2019 г.  

  

№ __________________________ 

 

Изменения и дополнения  

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»»  

от 30 марта 2016 года № 15/6 

 

Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»» от 30 марта 2016 года № 15/6 следующие изменения и дополнения:  

в Положении «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 14 изложить в следующей редакции: 

«14. Каждый зарегистрированный электронный кошелек должен иметь уникальный идентификационный номер в системе электронных денег в рамках одного банка-эмитента.»; 

- в пункте 20: 

второй абзац изложить в следующей редакции: 

«- открытие оператором страхового депозита у банка (за исключением, если оператором является коммерческий банк Кыргызской Республики) в размере не менее 30% (процентов) от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, рассматриваемого как резерв под возможные риски и потери, включая нештатные ситуации;»; 

дополнить пятым абзацем следующего содержания: 

«- проведение между банком и оператором синхронизации данных по операциям в системе электронных денег в режиме реального времени (он-лайн) либо не менее 2-х раз в день;»; 

- во втором предложении пункта 21 после слов «Национального банка» дополнить словами «, включая требования»; 

- подпункт 3 пункта 51 изложить в следующей редакции:  

«3) вести учет количества и объема операций, осуществляемых каждым агентом, и проводить сверку не менее одного раза в день по операциям и по остаткам электронных денег в системе электронных денег, которые должны соответствовать объему и сумме в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете агента по учету электронных денег.»; 

- в пункте 54 исключить слова «/предоставляет банковские гарантии»; 

- пункт 56 изложить в следующей редакции:  

«56. Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет держателя или иной, указанный им счет, по ранее установленным тарифам банка, без взимания дополнительных плат и комиссий.»; 

- пункт 60 дополнить предложением третьим следующего содержания: 

«При проведении транзакции свыше 150 (ста пятидесяти) расчетных показателей требуется дополнительное подтверждение транзакции держателем.»; 

- в подпункте 1 пункта 65 после слов «при проведении транзакции» дополнить словами «в том числе при нештатных ситуациях,»;  

- в пункте 68 исключить слова «или других обстоятельств, находящихся вне его контроля»; 

- пункт 82 после слов «банковском счете, предназначенном» дополнить словом «только»; 

- подпункт 4 пункта 90 изложить в следующей редакции: 

«4) наличие плана по обеспечению непрерывности деятельности для системы электронных денег.». 

 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту о внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» приведен в соответствии с требованиями постановления Правительства Кыргызской Республики от 30.09.2014 г. № 559 «Об утверждении Методики проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства» 

 

Проблемы и основания для государственного вмешательства 

Благодаря стремительному технологическому прогрессу и быстрому развитию финансового рынка в последние годы получил развитие ряд инновационных продуктов, предназначенных для осуществления платежей (платежные карты, интернет-банкинг, мобильный банкинг, электронные деньги и др.). Объем операций, совершаемых с использованием этих продуктов, постоянно растет, что, в свою очередь, приводит к увеличению общей суммы внутренних и трансграничных розничных платежей. Способность электронных денег выполнять функции наличных денег при совершении большого количества платежей на небольшие суммы представляет значительный интерес для населения. В последнее время электронные деньги на территории Кыргызской Республики являются развивающимся сегментом розничных платежей.  

Эмитентами электронных денег являются 9 коммерческих банков, функционируют 9 систем расчетов с электронными деньгами. По состоянию на конец 2018 года количество электронных кошельков составило более 1,2 млн кошельков. Объем пополнения электронных кошельков составил более 13,5 млрд сомов. Объем операций по оплате за товары и услуги составил 4,3 млрд сомов, при этом количество операций составило 18,8 млн операций. 

Их развитие ставит перед регулятором вопросы стратегического характера в отношении надзора за платежной системой, возможного влияния на осуществление денежно-кредитной политики.  

Сложившаяся ситуация в январе 2019 года с одним их крупных операторов платежных систем/платежных организаций вызвала негативную реакцию со стороны населения, которая оплачивала платежи за товары и услуги через платежную инфраструктуру операторов платежных систем/платежных организаций (посредством платежных терминалов, агентов и электронных денег), а также агентов и поставщиков услуг, перед которыми не были погашены финансовые обязательства. Опасаясь увеличения задолженности со стороны операторов платежных систем/платежных организаций, а также «зависших» платежей от плательщиков, поставщики услуг в одностороннем порядке отключились от платежной системы. Данная ситуация показала, что установленные защитные механизмы по гарантированию платежей в пользу третьих лиц были недостаточны.  

Для снижения рисков возникновения аналогичной ситуации у других операторов платежных систем/платежных организаций, а также пересмотра требований к операторам платежных систем/платежным организациям необходимо внесение изменений и дополнений в требования нормативных правовых актов Национального банка, в частности в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике». 

 

Проблема 1. Несвоевременность выявления нарушений в системе электронных денег уполномоченными должностными лицами и организациями. Наличие репутационного риска.  

Возникновение прямых и косвенных потерь, вызванных неадекватными внутренними процессами или упущениями, связанными с ошибками персонала, сбоями функционирования систем, или связанными с внешними факторами, под которыми понимается неблагоприятное технологическое влияние действий третьих лиц, отсутствие штатного IT-персонала в компании, дублирующего состава по критичным функциям, привело к возникновению технического сбоя в функционировании платежной системы.  

В результате бездействий оператора электронных денег (ЭД), отсутствия информации у эмитента электронных денег по остаткам на кошельках, система ЭД не функционировала, что вызвало широкую негативную реакцию со стороны физических и юридических лиц, использующих ЭД. В свою очередь, при высоких темпах роста электронных кошельков в будущем, этот риск может оказать влияние и на банковскую и платежную систему в целом. 

Данная проблема будет решаться путем внесения изменений и дополнений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике». 

 

Проблема 2. Отсутствие возможности оперативного восстановления данных аппаратно-программного комплекса.  

В результате сложившейся ситуации с некоторыми операторами платежных систем, возникла проблема по отсутствию возможности получения соответствующей информации об остатках на электронных кошельках и совершенных операциях клиентов. В связи с чем на определенное время было затруднено осуществление выплат держателям электронных кошельков остатков денежных средств, находящихся на электронных кошельках. В свете данной проблемы предлагается установление дополнительного требования в Положении «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» по настройке резервного копирования с возможностью восстановления резервных копий как на основной площадке, так и на резервной площадке, а также проведение синхронизации по операциям в системе электронных денег либо в режиме он-лайн, либо не менее 2-х раз в день. 

 

Проблема 3. Большое количество неидентифицированных кошельков, с которых при сбое в автоматизированной системе затруднена идентификация и возврат денежных средств. Неиспользование средств страхового депозита для покрытия финансовых обязательств платежной организации при наступлении риск-события. 

Несвоевременное устранение сбоя в системе привело к «зависшим» платежам и невозможности осуществления взаиморасчетов с агентами/клиентами/контрагентами данной организации, повлияло на функционирование систем расчетов электронными деньгами, интернет-банкинга и т.д. некоторых коммерческих банков. Деньги клиентов были заморожены в феврале 2019 года почти на две недели. Держатели электронных кошельков не только не могли оплатить счета по коммунальным услугам, за интернет и другим поставщикам товаров/услуг, но и обналичить свои средства, находящиеся на кошельке. Для возможности своевременного погашения задолженности перед держателями электронных денег в рамках защиты прав потребителей и снижения рисков при возникновении аналогичной ситуации у операторов платежных систем/платежных организаций необходимо внесение изменений и дополнений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», в части использования средств страхового депозита для покрытия финансовых обязательств платежной организации при наступлении риск-события по первому требованию клиента.  

Кроме того, при возникновении нештатной ситуации у оператора платежной системы возникли проблемы с неидентифицированными электронными кошельками. Коммерческому банку эмитенту электронных денег сложно было определить владельцев таких кошельков. Несмотря на то, что банк, выпускающий электронные деньги, гарантирует сохранность средств, при сбое в автоматизированной системе их возврат с анонимных кошельков был затруднен. В платежной системе остались деньги, невостребованные владельцами неидентифицированных кошельков и коммерческий банк был вынужден идентифицировать держателей кошельков через расчетный счет. 

С учетом того, что рост популярности среди населения по использованию электронных кошельков растет, существует необходимость того, чтобы у банка был страховой депозит от платежной организации для покрытия финансовых обязательств в случае наступления риск-события по первому требованию клиента. 

 

Далее приведено «дерево проблем», где отражены основные проблемы (подпроблемы), которые оказывают негативное влияние на их решение:  

 

 

 

 

Международный опыт 

В странах мира сложились различные подходы к вопросам обеспечения безопасности расчетов с использованием ЭД. Как правило, они учитывают особенности функционирования ЭД в национальной денежно-кредитной системе, а также рекомендации, выработанные компетентными международными организациями и различными координирующими органами, функционирующими в банковской сфере. 

В то же время подходы к регулированию электронных платежных систем существенно различаются: в Европе относительно строгий контроль за их функционированием, в США невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, то есть опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка. 

Политика ЕС в вопросах обеспечения безопасности расчетов с использованием ЭД разъясняется в докладе об ЭД, опубликованном Европейским центральным банком (ЕЦБ) в августе 1998 г. В нем акцентируется внимание на семи минимальных требованиях в рамках регулирования эмиссии ЭД, которые в дальнейшем нашли свое отражение в Директиве 2000/46/ЕС, а затем в Директиве 2009/110/ЕС [13;14], где установлено, что: 

- эмитенты ЭД подлежат пруденциальному надзору; 

- системы ЭД должны регулироваться надежными и прозрачными правовыми нормами; поддерживать адекватные меры безопасности против таких угроз, как мошенничество и подделка; обеспечивать реализацию механизма противодействия злоупотреблениям (например, отмыванию денег); представлять центральному банку статистику для целей определения политики в отношении ЭД; погашать ЭД по требованию их держателя; 

- ЕЦБ должен иметь возможность налагать на всех эмитентов ЭД резервные требования. 

Перечисленные требования являются общими для выработки центральными банками ЕС политики в сфере безопасного функционирования систем ЭД и преследует цели обеспечения надежности, эффективности и доверия к ЭД. 

В соответствии с Директивой 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000 г. «О внесении изменений в Директиву 2000/12/ЕС «Об учреждении и деятельности кредитных организаций»» все эмитенты ЭД, в том числе УЭД, отнесены к кредитным организациям, что предполагает возможность налагать минимальное резервное требование на всех эмитентов ЭД.  

В США доминирует позиция, в соответствии с которой законодательство и правила регулирования систем ЭД не должны на начальной стадии сдерживать их развитие. ФРС США и другие банковские учреждения США не рекомендуют ограничивать выпуск ЭД каким-либо определенным типом учреждений. Эмиссия может происходить в самых разнообразных формах. Например, федеральные банковские учреждения, включая ФРС США, одобрили инвестиционное участие банков и банковских холдинг-компаний в капитале небанковских эмитентов карт с хранимой стоимостью при соблюдении возможности их проверки со стороны государственных банковских органов, проведения аудита и предоставления отчетности. Эмитенты ЭД, не являющиеся депозитными учреждениями, могут подлежать регулированию в рамках действующих правительственных постановлений, применяемых, например, к таким эмитентам платежных инструментов, как дорожные чеки. В соответствии с Правилом «Е» (Regulation E), принятым Советом управляющих ФРС в 1978 г., устанавливаются требования к деятельности эмитентов ЭД на аппаратной основе [15;16, с. 17-18]. 

В Канаде Закон «О платежном клиринге и расчетах» (Payment Clearing and Settlement Act) предоставляет Банку Канады формальные полномочия по надзору за клиринговыми и расчетными системами, которые могут быть источниками системного риска. Центральный банк может потребовать от участников системы информацию, необходимую для надзора. Если управляющий центральным банком посчитает, что ее функционирование связано с системным риском, он согласно Закону, отдает распоряжение о введении постоянного надзора со стороны банка (при условии, что министр финансов считает это отвечающим государственным интересам). Банк может заключать с такой системой или ее участниками соглашения касательно функционирования и проводить ее аудит. Системы, находящиеся под постоянным надзором со стороны Банка Канады, должны заранее уведомлять банк о любых существенных изменениях.  

В Австралии в соответствии с Законом «О платежных системах» (Payment Systems (Regulation) Act) вопросы обеспечения регулирования стабильности и эффективности платежных систем отнесены к компетенции Резервного банка Австралии. Закон позволяет названному банку собирать информацию у платежных систем и осуществлять надзор за их деятельностью. В этом случае Резервный банк Австралии определяет правила участия в данных платежных системах, устанавливает стандарты безопасности и эффективности, имеющие отношение к техническим требованиям, процедурам, целевым ориентирам деятельности и ценообразования. Закон уполномочивает банк разрешать возникающие в такой системе споры касательно доступа, финансовой безопасности, конкурентоспособности и системного риска. Предусмотрен также принудительный режим штрафов и других наказаний. 

Таким образом, исследование показывает, что в законодательной практике стран дальнего зарубежья нет отличий в правовых подходах к регулированию функционирования ЭД, а также обеспечению безопасности расчетов в электронных платежных системах. Они, как правило, предусматривают: 

- установление требований к надзорной деятельности в сфере обращения ЭД; к первоначальному капиталу эмитентов ЭД; к сумме единовременной операции с использованием ЭД; 

- невозможность, начиная с определенной суммы, проведения расчетов с использованием ЭД на условиях анонимности для клиентов (идентификация участников электронной платежной системы); 

- отнесение эмиссии ЭД к лицензионным видам деятельности; 

- достижение надлежащего баланса между высоким уровнем безопасности и низким уровнем издержек платежной системы; 

- правовое закрепление минимальных требований к регулированию выпуска и обращения ЭД, а также создаваемых в этих целях электронных платежных систем. 

Банк России определяет формы и сроки предоставления отчетности, запрашивает и получает от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные. 

В целях бесперебойности функционирования платежной системы существует система управления рисками, под которой понимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий с учетом размера причиняемого ущерба. Система управления рисками предусматривает следующие способы управления рисками: 

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска; 

2) создание гарантийного фонда платежной системы; 

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы; 

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня; 

5) осуществление расчета в пределах, предоставленных участниками платежной системы денежных средств; 

6) обеспечение возможности предоставления кредита; 

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива и др. 

В Республике Беларусь вопросы обеспечения безопасности расчетов с использованием ЭД имеют широкое правовое регулирование и в целом соответствуют подходам, закрепленным в законодательстве ЕС и других стран мира. 

Учитывая специфику осуществления платежей в системах ЭД, наиболее негативным явлением, приводящим к значительным убыткам, следует назвать человеческий фактор, приводящий к нарушению системы безопасности ЭД. В целях совершенствования безопасности расчетов с использованием ЭД, с учетом международного опыта, необходимо периодически пересматривать нормативно-правовое регулирование расчетов с использованием ЭД. 

 

2. Определение меры для решения проблем  

Целью регулирования является обеспечение операторами платежных систем и платежными организациями бесперебойного функционирования деятельности, своевременных взаиморасчетов и недопущение возникновения финансовых обязательств перед потребителями платежных услуг/агентами/поставщиками товаров/услуг. 

Данная цель может быть достигнута путем пересмотра требований Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6 (далее Положение). Для решения перечисленных проблем необходимо пересмотреть требования нормативных правовых актов Национального банка, в части: 

- открытия оператором страхового депозита у банка (за исключением, если оператором является коммерческий банк Кыргызской Республики) в размере не менее 30% (процентов) от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, рассматриваемого как резерв под возможные риски и потери, включая нештатные ситуации; 

- проведения между банком и оператором синхронизации данных по операциям в системе электронных денег в режиме реального времени (он-лайн) либо не менее 2-х раз в день; 

- ведения учета количества и объема операций, осуществляемых каждым агентом, и проводить сверку не менее одного раза в день по операциям и по остаткам электронных денег в системе электронных денег, которые должны соответствовать объему и сумме в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете агента по учету электронных денег; 

- Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет держателя или иной, указанный им счет, по ранее установленным тарифам банка, без взимания дополнительных плат и комиссий. 

 

К качественным индикаторам достижения цели относятся: 

- бесперебойное проведение платежей через операторов платежных систем и платежных организаций за счет более слаженного механизма взаимоотношений между операторами платежных систем и платежными организациями, а также их агентами, поставщиками товаров и услуг; 

- минимизация рисков потерь населения и обеспечение гарантий исполнения обязательств со стороны финансовых посредников; 

- обеспечение защиты прав потребителей банковских и платежных услуг; 

- осуществление мониторинга и контроля за платежными системами со стороны регулятора, а также за агентами/субагентами платежных организаций; 

- ответственность должностных лиц в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- создание равных условий для всех участников рынка розничных платежей и расчетов. 

К количественным индикаторам достижения цели относятся: 

- увеличение доли безналичных платежей; 

- снижение доли теневой экономики; 

- увеличение количества и объема платежей, проводимых через операторов платежных систем и платежных организаций; 

- снижение количества риск-событий, связанных с деятельностью операторов платежных систем и платежных организаций при приеме платежей в пользу третьих лиц; 

- рост количества более конкурентоспособных и устойчивых платежных организаций. 

 

Варианты государственного регулирования и оценка последствий 

ВАРИАНТ 1. «Оставить все как есть» 

Данный вариант сохраняет риск возникновения подобных и других негативных событий, имевших место на рынке платежных услуг в январе 2019 года. Принимая во внимание наблюдаемое из года в год увеличение объемов платежей, проводимых операторами платежных систем и платежными организациями, что является положительной тенденцией в плане увеличения безналичных платежей, но при этом бесконтрольный рост агентской и субагентской сети операторов платежных систем и платежных организаций вкупе с отсутствием ответственности агентов и субагентов при передаче платежей в пользу третьих лиц, в рамках использования только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики, не приведет к снижению данных рисков на территории Кыргызской Республики. 

Кроме того, данный вариант не позволяет эффективно реализовать Государственную программу по переходу на безналичные платежи, поскольку в результате различных перебоев в системах у операторов платежных систем и платежных организаций, и их последствий, население может потерять доверие к банковской и платежной системам и сохранится тенденция использования наличных денег. 

Правовой анализ 

Данный вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

ВАРИАНТ 2. «Государственное регулирование» 

Способ регулирования 

Порядок и требования к коммерческим банкам, операторам, агентам, субагентам и операторам международной системы электронных денег/эмитентам международных электронных денег по совершению операций с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, установлены Положением «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике». Однако Положение не в полной мере покрывает возможные риски, присутствующие в настоящее время на рынке платежных услуг, и требует внесения изменений и дополнений, в части:  

- открытия оператором страхового депозита у банка (за исключением, если оператором является коммерческий банк Кыргызской Республики) в размере не менее 30% (процентов) от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, рассматриваемого как резерв под возможные риски и потери, включая нештатные ситуации; 

- проведения между банком и оператором синхронизации данных по операциям в системе электронных денег в режиме реального времени (он-лайн) либо не менее 2-х раз в день; 

- ведения учета количества и объема операций, осуществляемых каждым агентом, и проводить сверку не менее одного раза в день по операциям и по остаткам электронных денег в системе электронных денег, которые должны соответствовать объему и сумме в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете агента по учету электронных денег; 

- Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет держателя или иной, указанный им счет, по ранее установленным тарифам банка, без взимания дополнительных плат и комиссий. 

Кроме того, необходим комплекс мероприятий по снижению доли неидентифицированных кошельков в общем объеме выпущенных электронных денег.  

Данные требования позволят минимизировать риски возникновения ситуаций, связанных с недобросовестной деятельностью в платежной системе, и как следствие, несвоевременным осуществлением расчетов.  

Регулятивное воздействие 

Внесение изменений и дополнений в Положение будет способствовать минимизации рисков, связанных с вопросами обеспечения бесперебойного функционирования платежных систем, что в конечном итоге позволит предотвратить потери денежных средств населения, и/или их нецелевого использования, и/или несвоевременное получение товара/услуги потребителем. 

В целом данный способ регулирования повысит степень ответственности должностных лиц в организации, а также контроль за финансовыми и информационными потоками через усиление требований к вопросам гарантированности погашения взаиморасчетов между участниками платежной системы и детализации требований в договорах, установлению количественных показателей по агентской сети, а также усилению вопросов информационной безопасности. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого варианта регулирования возможно возникновение риска недовольства операторов платежных систем и платежных организаций, что, в первую очередь, связано с дополнительными финансовыми затратами по внесению 30% страхового депозита от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, а также по проведению on-line синхронизации по операциям в системе электронных денег, либо не менее 2-х раз в день. Также несогласие вызывает и необходимость мероприятий по снижению доли неидентифицированных кошельков в общем объеме выпущенных электронных денег. 

Правовой анализ 

Представленный вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

Экономический анализ 

Расчет затрат операторов платежных систем и платежных организаций 

При варианте 2 операторам платежных систем и платежным организациям потребуются дополнительные затраты, связанные с обеспечением 30% страхового депозита от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, а также по проведению on-line синхронизации по операциям в системе электронных денег, либо не менее 2-х раз в день. 

Расчет затрат коммерческих банков 

Со стороны коммерческих банков потребуются дополнительные затраты, связанные с проведением on-line синхронизации по операциям в системе электронных денег, либо не менее 2-х раз в день. 

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа: затраты государственных органов не будут превышать бюджетные средства, выделенные для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственного органа: со стороны государственных органов затраты не предусмотрены. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

При предоставлении услуг по приему и проведению платежей в пользу третьих лиц и процессингу, банки и операторы платежных систем/платежные организации конкурируют между с собой. Однако, для банка предоставление подобной услуги для широких слоев населения является высокозатратным, поэтому себестоимость услуги выше в сравнении со стоимостью услуги, предоставляемой нефинансовой компанией, осуществляющей прием и проведение платежей в пользу третьих лиц, а также обработку и выдачу финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра. Кроме того, высокотехнологичные информационные системы обеспечивают не только быстрый обмен электронной информацией, но и позволяют в короткое время создавать широкую инфраструктуру в территориальном плане и охват населения услугами по проведению быстрых платежей.  

При этом, при осуществлении данного вида услуг со стороны коммерческого банка, ответственность и меры воздействия к банку и его должностным лицам, значительно выше, нежели к операторам платежных систем и платежным организациям, осуществляющим аналогичную операцию.  

Для Национального банка, как для регулятора, важно развивать финансовый рынок через увеличение доли безналичных платежей и расчетов в экономике и повышение доступа населения к платежной инфраструктуре, способствовать расширению платежной инфраструктуры и предоставлению качественных и безопасных банковских платежных услуг. 

 

ВАРИАНТ 3. «Либеральный подход к регулированию»  

Либеральный подход к регулированию электронных денег, основанный на принципе саморегулирования приведет к отсутствию: 

· несвоевременных взаиморасчетов и возникновению финансовых обязательств перед держателями электронных денег, потребителями платежных услуг/ поставщиками товаров и услуг/ агентами; 

· низкого уровня обеспечения защиты прав потребителей платежных услуг. 

Способ регулирования. 

Национальный банк со своей стороны будет устанавливать общие правила для функционирования электронных денег, без дополнительного вмешательства и контроля/мониторинга за исполнительным органом, агентской и субагентской сети операторов платежных систем, платежных организаций и коммерческих банков.  

Ожидаемые последствия: 

Данный подход не обеспечит эффективность и безопасность проводимых платежей с электронными деньгами.  

Правовой анализ 

Данный вариант потребует внесение изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка.  

Результаты общественных обсуждений 

АРВ будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики в целях проведения общественного обсуждения. 

При этом, в рамках рабочей группы, операторы платежных систем и платежные организации выразили мнение исключить требование по запрету неидентифицированных электронных кошельков, по открытию оператором страхового депозита у банка, размер которого указывается в договоре между сторонами в размере не менее 30% (процентов) от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, и рассматриваемых как резерв под возможные риски и потери, влючая нештатные ситуации. 

Запрет неидентифицированных кошельков, по их мнению, приведет к снижению доли населения, пользующихся финансовыми  услугами, поскольку быстрое и упрощенное открытие неидентифицированных кошельков позволяет повысить финансовую инклюзивность и привлечь/предоставить доступ к финансовым услугам тем слоям населения, кто не хочет посещать банковские/финансовые институты, кто находится в отдаленных регионах, мало покрытых/непокрытых финансовыми услугами, не имеющих доверия к банковским/финансовым институтам. Это приведет к резкому снижению объемов безналичных платежей, поскольку посредством неидентифицированных кошельков осуществляется оплата услуг мобильной связи (80% от общего объема платежей), коммунальных платежей, госуслуги и др.  

Установление размера страхового депозита, по их мнению, будет связано со слишком высокими затратами на обеспечение своей деятельности, поскольку встает вопрос о рентабельности предоставления услуг по осуществлению платежей, а также препятствованию по их распространению, в том числе в регионах страны, так как размер всевозможных депонирований и гарантий для платежных организаций, занимающихся электронными деньгами, может достигать 290 % для соблюдения требований нормативно-правовых актов Национального банка. 

В этой связи операторами платежных систем и платежными организациями предлагается оставить формулировку абзаца 2 пункта 20 предлагаемой редакции Положения, открытие оператором страхового депозита у банка, размер которого определяется в договоре между сторонами, или наличие банковской гарантии, на условиях, определенных в договоре между ними, и рассматриваемых как резерв под возможные риски и потери.  

 

Рекомендуемое регулирование 

Подведя итоги Анализа регулятивного воздействия, можно отметить следующее: 

при варианте 1 «Оставить все как есть» сохраняются риски возникновения перебоев в системе, связанные как с внутренними конфликтами в организации, так и другими факторами (недостаточная степень защиты информационных и финансовых потоков, бесконтрольный рост агентской и субагентской сети, отсутствие полных гарантий во взаиморасчетах между операторами платежных систем и платежными организациями, и держателями электронных денег/агентами/поставщиками товаров и услуг). В этой ситуации использование только рыночных механизмов, без вмешательства на уровне государственной политики, не приведет к безопасному и бесперебойному функционированию платежных систем, через которые осуществляется проведение платежей и расчетов электронными деньгами. В итоге население может потерять доверие к банковской системе и сохранится тенденция использования наличных денег. 

при варианте 2 «Государственное регулирование» будут минимизированы риски, связанные с вопросами обеспечения бесперебойного функционирования платежных систем через операторов платежных систем и платежных организаций, потери денежных средств населения и/или их нецелевое использование. 

Однако, при реализации данного варианта регулирования могут возникнуть риски недовольства операторов платежных систем и платежных организаций, что связано, главным образом, с дополнительными финансовыми затратами по размещению страховых депозитов/банковских гарантий, усилению вопросов информационной безопасности и технической оснащенности. 

- при варианте 3 «Либеральный подход к регулированию» - приведет к: 

• несвоевременным взаиморасчетам и возникновению финансовых обязательств перед потребителями платежных услуг/ поставщиками товаров и услуг/ агентами; 

• низкому обеспечению защиты прав потребителей платежных услуг. 

 

По результатам проведенного анализа регулятивного воздействия, в целях обеспечения эффективной, надежной и безопасной платежной системы Кыргызской Республики, наиболее целесообразным и применимым является вариант 2 «Государственное регулирование»

 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА  

О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»» 

от 30 марта 2016 года № 15/6 

 

Действующая редакция 

(удаляемые нормы зачеркнуты) 

Проект изменений и дополнений 

(изменяемые и дополняемые нормы выделены жирным шрифтом) 

Глава 3. Порядок предоставления услуг с использованием электронных денег 

14. Каждый зарегистрированный электронный кошелек должен иметь идентификационный номер в системе электронных денег. 

Пункт 14. изложить в следующей редакции: 

14. Каждый зарегистрированный электронный кошелек должен иметь уникальный идентификационный номер в системе электронных денег в рамках одного банка-эмитента. 

§ 1. Основные требования к банку, выпускающему электронные деньги 

20. Договор между банком и оператором должен содержать следующие обязательные условия:  

- открытие оператором страхового депозита у банка, размер которого определяется в договоре между сторонами, или наличие банковской гарантии, на условиях, определенных в договоре между ними, и рассматриваемых как резерв под возможные риски и потери;  

- условия и ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций;  

- распределение обязанностей и прав доступа к системе электронных денег;  

- условия и ответственность сторон при работе с системой, при претензионной работе.  

Пункт 20. изложить в следующей редакции: 

20. Договор между банком и оператором должен содержать следующие обязательные условия: 

- открытие оператором страхового депозита у банка (за исключением, если оператором является коммерческий банк Кыргызской Республики) в размере не менее 30% (процентов) от объема и суммы выпущенных электронных денег в системе электронных денег, рассматриваемого как резерв под возможные риски и потери, включая нештатные ситуации; 

- условия и ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций; 

- распределение обязанностей и прав доступа к системе электронных денег; 

- условия и ответственность сторон при работе с системой, при претензионной работе; 

- проведение между банком и оператором синхронизации данных по операциям в системе электронных денег в режиме реального времени (он-лайн) либо не менее 2-х раз в день; 

21. Банк должен разработать внутренние правила или процедуры для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения транзакций. Программные и технические средства, применяемые в системах расчетов с использованием электронных денег, должны соответствовать требованиям Национального банка по обеспечению информационной безопасности. 

Пункт 21. дополнить следующими словами: 

21. Банк должен разработать внутренние правила или процедуры для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения транзакций. Программные и технические средства, применяемые в системах расчетов с использованием электронных денег, должны соответствовать требованиям Национального банка, включая требования по обеспечению информационной безопасности. 

§ 5. Агенты и распространение электронных денег 

51. Банк, привлекающий агента для оказания услуг с использованием электронных денег, обязан:  

1) предоставить надлежащее обучение своему агенту, в том числе руководство для агента или акцептанта, содержащее политику, правила и операционное руководство, необходимые для обеспечения безопасного и эффективного предоставления услуг клиентам;  

2) осуществлять контроль за деятельностью своих агентов, в рамках заключенного агентского договора;  

3) вести учет количества, объемов и размеров операций, осуществляемых каждым агентом.  

Подпункт 3) пункта 51. изложить в следующей редакции: 

3) вести учет количества и объема операций, осуществляемых каждым агентом, и проводить сверку не менее одного раза в день по операциям и по остаткам электронных денег в системе электронных денег, которые должны соответствовать объему и сумме в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете агента по учету электронных денег. 

54. Для распространения электронных денег агент перечисляет банку денежные средства/предоставляет банковские гарантии, равные сумме номинала, передаваемых ему банком электронных денег. Размер вознаграждения агенту и способы оплаты за услуги предусматриваются в договоре между банком и агентом.  

Пункт 54. изложить в следующей редакции: 

54. Для распространения электронных денег агент перечисляет банку денежные средства, равные сумме номинала, передаваемых ему банком электронных денег. Размер вознаграждения агенту и способы оплаты за услуги предусматриваются в договоре между банком и агентом. 

§ 6. Порядок погашения электронных денег 

56. Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет держателя.  

Пункт 56. изложить в следующей редакции: 

56. Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет держателя или иной, указанный им счет, по ранее установленным тарифам банка, без взимания дополнительных плат и комиссий. 

§ 7. Санкционирование операций (транзакций) с электронными деньгами 

60. Операция (транзакция) с электронными деньгами считается санкционированной только в том случае, если держатель дал свое согласие на проведение такой транзакции. Согласие на проведение транзакций с электронными деньгами представляется в форме, согласованной между банком, оператором, агентом, субагентом и держателем электронных денег. При отсутствии такого согласия транзакция считается несанкционированной.  

Пункт 60. изложить в следующей редакции: 

60. Операция (транзакция) с электронными деньгами считается санкционированной только в том случае, если держатель дал свое согласие на проведение такой транзакции. Согласие на проведение транзакций с электронными деньгами представляется в форме, согласованной между банком, оператором, агентом, субагентом и держателем электронных денег. При проведении транзакции свыше 150 (ста пятидесяти) расчетных показателей требуется дополнительное подтверждение транзакции держателем. При отсутствии такого согласия транзакция считается несанкционированной. 

65. Банк/оператор несет ответственность перед держателями:  

1) за убытки, вызванные отказом системы электронных денег при проведении транзакции, принятой в соответствии с поручением держателя, если банком, оператором не были соблюдены требования, изложенные в настоящем разделе по уведомлению держателя о сбое системы электронных денег;  

2) за ошибки в вычислениях или бухгалтерском учете.  

Подпункт 1) пункта 65. дополнить словами: 

1) за убытки, вызванные отказом системы электронных денег при проведении транзакции, в том числе при нештатных ситуациях, принятой в соответствии с поручением держателя, если банком, оператором не были соблюдены требования, изложенные в настоящем разделе по уведомлению держателя о сбое системы электронных денег;  

68. Банк не несет ответственности перед держателем, если перевод электронных средств не был осуществлен по причине или в результате форс-мажорных обстоятельств или других обстоятельств, находящихся вне его контроля, при условии, что банк в момент совершения транзакции уведомил о технической неисправности держателя. 

Пункт 68. изложить в следующей редакции: 

68. Банк не несет ответственности перед держателем, если перевод электронных средств не был осуществлен по причине или в результате форс-мажорных обстоятельств, при условии, что банк в момент совершения транзакции уведомил о технической неисправности держателя. 

Глава 4. Требования к агенту международных систем электронных денег и оператору международных систем электронных денег/эмитенту международных электронных денег 

82. Учет денежных средств, поступающих от держателей международных электронных денег, ведется на отдельном банковском счете, предназначенном для учета по операциям с международными электронными деньгами. 

Пункт 82. изложить в следующей редакции: 

82. Учет денежных средств, поступающих от держателей международных электронных денег, ведется на отдельном банковском счете, предназначенном только для учета по операциям с международными электронными деньгами. 

Глава 5. Управление рисками при использовании электронных денег 

90. Управление операционным риском в системе электронных денег должно быть основано на реализации следующих основных принципов: 

1) наличие процедур внутреннего контроля и аудита работы системы, хранение информации о действиях системы и проводимых транзакциях в электронном виде; 

2) наличие персонала, квалификация которого соответствует требованиям для выполнения возложенной ответственности согласно должностным инструкциям; 

3) наличие информационной системы, обеспечивающей своевременную обработку данных, учет и хранение информации по каждой транзакции, защиту и хранение данных в системе; 

4) наличие плана по обеспечению непрерывности деятельности, как минимум, для системно-важных модулей системы электронных денег.  

Подпункт 4) пункта 90. изложить в следующей редакции: 

4) наличие плана по обеспечению непрерывности деятельности для системы электронных денег.