Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту Правил проведения платежей с использованием  

двухмерных символов штрихкода (QR-код) 

 

 

1. Цель и задачи  

Проект Правил проведения платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код) (далее проект) разработан в целях стандартизации их проведения и обеспечения возможности межсистемной интеграции различных платежных систем для предоставления плательщикам единой платежной экосистемы. 

 

2. Описательная часть 

В Кыргызской Республике существует проблема недостаточного уровня проникновения безналичных платежей в регионах и концентрация платежных систем только в больших городах.  

Уровень проникновения безналичных платежей сдерживается необходимостью вложения значительных инвестиций со стороны участников платежных систем по расширению периферийного оборудования для безналичных платежей, особенно в регионах. В этих условиях платежи с использованием QR-кодов могли бы способствовать увеличению доли безналичных платежей, но для удобства пользователей необходимо обеспечить возможность межсистемной интеграции различных платежных систем на территории Кыргызской Республики.  

На сегодняшний день участники различных платежных систем добавили возможность проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов/платежной ссылки (далее QR-код) в свои мобильные приложения. Некоторые из них позволяют осуществлять перевод средств по QR-коду. 

Участники платежных систем со временем создадут для каждой своей платежной системы собственный QR-код.  

Во избежание повторения проблемы по установке на кассах торгово-сервисных предприятий нескольких POS-терминалов различных банков для оплаты за товары и услуги посредством банковских платежных карт Государственным комитетом информационных технологий и связи Кыргызской Республики была образована рабочая группа с участием представителей бизнес-сообщества, в рамках которой был разработан Национальный стандарт двухмерных символов штрих-кода (QR-код) для осуществления финансовых платежей, который был утвержден приказом Центра стандартизации и метрологии при Министерстве экономики Кыргызской Республики от 15.04.2019 г. № 18-СТ. 

Таким образом, Национальный стандарт необходим для того, чтобы избежать фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов, которые приобретают популярность за счет развития безналичных платежей с помощью мобильных устройств, и направлен на предоставление населению расширенного спектра услуг, на снижение расходов всех игроков на рынке в плане обеспечения межсистемной интеграции для доступа к любой платежной услуге. 

Для решения вышеуказанных проблем, по мнению Национального банка и коммерческих банков, необходимо принять нормативный правовой акт, предусматривающий установление порядка проведения участниками платежных систем платежей с использованием QR-кода на территории Кыргызской Республики. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) для исключения фрагментации QR-кодов участникам платежных систем достаточно соблюдать национальный стандарт, утвержденный Центром стандартизации и метрологии при МЭ КР № 18-СТ от 15.04.2019 г. и позволить участникам рынка самостоятельно принимать решения об интеграции друг с другом.  

3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий 

Данный проект будет иметь положительные социально-экономические последствия для всей страны, т.к. реализация межсистемной интеграции позволит расширить спектр услуг и увеличить долю объема оплаты в безналичной форме. Предполагается, что данная инициатива предоставит возможность населению в регионах более простой доступ к проведению платежей в безналичной форме. 

Проект не содержит норм, ограничивающих правозащитные, гендерные, экологические, коррупционные последствия, поскольку внедрение предлагаемых норм проекта позволит повысить контроль за финансовыми и информационными потоками через усиление требований к вопросам гарантированности погашения взаиморасчетов между участниками платежной системы. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения  

Материалы проекта будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка по итогам информационного заседания Правления Национального банка. 

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный проект не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.  

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Реализация норм указанного проекта не несет дополнительной финансовой нагрузки на государственный бюджет.  

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ) 

АРВ к проекту проведен в соответствии с требованиями постановления Правительства Кыргызской Республики от 30.09.2014 г. № 559 «Об утверждении Методики проведения АРВ нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства».  

 

 

Проект 

 

ПРАВИЛА  

проведения платежей с использованием  

двухмерных символов штрихкода (QR-код) 

  

 

Глава 1. Общие положения 

 

1. Настоящие Правила проведения платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (далее Правила) устанавливают порядок проведения платежей и переводов (далее платежей) с использованием двухмерных символов штрихкода и платежных ссылок (далее QR-код) и расчетов по ним на территории Кыргызской Республики.  

2. Настоящие Правила разработаны в целях стандартизации штрихкодов (QR-код) для обеспечения проведения платежей и возможности межсистемной интеграции различных платежных систем для предоставления плательщикам единого платежного пространства. 

3. Настоящие Правила распространяются на всех участников платежных систем, использующих QR-коды для проведения платежей на территории Кыргызской Республики. 

4. Настоящие Правила разработаны в соответствии с законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О платежной системе Кыргызской Республики», «Об электронной подписи» и другими нормативными правовыми актами по платежным системам, Национальным стандартом двухмерных символов штрихкода для осуществления финансовых платежей КМС 1348:2019, утвержденным приказом Центра по стандартизации и метрологии при Министерстве экономики Кыргызской Республики от 15.04.2019 года  

18-СТ (далее Национальный стандарт), а также Международным стандартом EMV® QR-кода для платежных систем (EMV QRCPS Merchant-Presented Mode), версия 1.0,  

июль 2017 г., NEQ (далее Международный стандарт). 

5. Термины и определения, используемые в настоящих Правилах, соответствуют терминам и определениям, приведенным в нормативных правовых актах и документах, указанных в пункте 4 настоящих Правил. 

Дополнительно в настоящих Правилах используются следующие термины и определения:  

QR-код двухмерный символ штрихкода для передачи платежных данных

Платежная ссылка текстовый набор символов для передачи платежных данных; 

Платежные данные набор символов, описывающий детали платежа; 

Оператор взаимодействия оператор платежной системы, обеспечивающий техническое взаимодействие с участниками платежных систем и формирование клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода, имеющий лицензию Национального банка Кыргызской Республики (далее Национальный банк) на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра; 

Биллинг QR-кодов автоматизированная информационная система для генерации QR-кодов при проведении платежей и подготовки данных для последующего проведения расчетов. 

6. Участники платежных систем могут проводить платежи с использованием  

QR-кода самостоятельно или через оператора/операторов взаимодействия в соответствии с требованиями настоящих Правил.  

7. Операторы взаимодействия должны интегрироваться и взаимодействовать между собой для обеспечения единого платежного пространства для плательщика, а также проведения платежа с использованием QR-кода и поступления денежных средств от плательщика до конечного получателя. 

8. В случае проведения платежей с использованием QR-кода участником платежной системы самостоятельно, без его подключения к оператору взаимодействия, использование QR-кода осуществляется в соответствии с операционными правилами и техническим регламентом самого участника платежных систем, при этом участник платежных систем несет ответственность за обеспечение проведения платежа с использованием QR-кода и поступление денежных средств от плательщика до конечного получателя. 

9. В случае проведения платежей с использованием QR-кода с участием оператора/операторов взаимодействия использование QR-кода осуществляется в соответствии с операционными правилами и техническим регламентом того оператора взаимодействия, к которому подключен участник платежных систем. 

10. В случае если платеж от плательщика в пользу получателя проходит в рамках одного оператора взаимодействия, то ответственность за обеспечение проведения платежа с использованием QR-кода и поступление денежных средств от плательщика до конечного получателя несет оператор взаимодействия. 

11. В случае если платеж от плательщика до получателя проходит через нескольких операторов взаимодействия, то ответственность за обеспечение проведения платежа с использованием QR-кода и поступление денежных средств от плательщика до конечного получателя платежа несет тот оператор взаимодействия, к которому подключен участник платежных систем плательщика. 

 

Глава 2. Оператор взаимодействия  

 

12. Оператор взаимодействия должен отвечать следующим требованиям: 

- иметь лицензию Национального банка на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра; 

- осуществлять деятельность по оказанию услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра не менее 3 (трех) лет; 

- в течение последних 12 (двенадцати) месяцев к нему не применялись меры воздействия со стороны Национального банка (в виде штрафов, ограничения на прием платежей и/или ограничения на проведение отдельных видов платежей и операций в рамках лицензии, временное приостановление лицензии, отзыв лицензии); 

- быть подключенным к платежным системам Национального банка для обеспечения проведения окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка; 

- гарантировать своевременное формирование клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода и их передачу в платежные системы Национального банка для обеспечения своевременных и в полном объеме взаиморасчетов по проведенным через него платежам с использованием QR-кода; 

- иметь действующий план по непрерывности деятельности в части обеспечения бесперебойности проведения платежей и расчетов; 

- обеспечить основной и резервный канал передачи сообщений с платежными системами Национального банка, подключенными к нему участниками платежных систем, другими операторами взаимодействия; 

- проводить независимый внешний финансовый аудит и независимый внешний аудит своих информационных систем не реже одного раза в два года; 

- осуществлять обработку платежей на территории Кыргызской Республики; 

- обрабатывать/маршрутизировать не менее 25 процентов количества и/или объема всех платежей/переводов в национальной валюте Кыргызской Республики, проведенных в целом на территории Кыргызской Республики на протяжении предыдущего отчетного года. 

13. Для осуществления функций оператора взаимодействия оператор платежной системы должен пройти соответствующую регистрацию в Национальном банке.  

14. Для прохождения регистрации оператор взаимодействия направляет в Национальный банк заявление о регистрации и предоставляет пакет документов, включающих: 

- наименование оператора взаимодействия;  

- номер лицензии Национального банка на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра; 

- копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;  

- правила работы оператора взаимодействия, которые должны содержать общую схему информационных потоков, описание организации контроля за финансовыми и техническими рисками при осуществлении своей деятельности. 

15. В случае необходимости по запросу Национального банка отдельные документы должны предоставляться в электронной форме.  

16. Срок рассмотрения заявления на регистрацию оператора взаимодействия составляет 15 (пятнадцать) календарных дней.  

Если предоставленные документы не отвечают требованиям, предъявляемым Национальным банком, отсчет срока рассмотрения документов начинается с даты получения Национальным банком документов, удовлетворяющих предъявляемым требованиям. В случае несоответствия документов установленным требованиям и при предоставлении неполного пакета документов они возвращаются на доработку. Оператор взаимодействия в срок не более 10 (десяти) календарных дней должен предоставить в Национальный банк документы, доработанные с учетом замечаний. При предоставлении документов, не соответствующих требованиям настоящего Положения или не в полном объеме более двух раз, Национальный банк вправе отказать оператору взаимодействия в регистрации.  

17. В случае принятия решения о регистрации Национальный банк присваивает оператору взаимодействия регистрационный номер, включает информацию в реестр операторов взаимодействия на территории Кыргызской Республики и в срок не позднее 5 (пяти) календарных дней с даты принятия решения направляет оператору взаимодействия письмо о прохождении регистрации. 

18. Документы, предоставленные оператором взаимодействия в Национальный банк, не возвращаются.  

19. Если оператор платежной системы зарегистрирован как оператор взаимодействия и совмещает деятельность с деятельностью платежной организации, а также имеет прямые договора с поставщиками товаров/услуг, то для проведения взаиморасчетов с поставщиками товаров/услуг оператор взаимодействия должен открыть отдельный специальный счет. 

20. Оператор взаимодействия разрабатывает собственные операционные правила по проведению расчетов по платежам с использованием QR-кода (далее операционные правила) и технический регламент с учетом требований Национального стандарта и настоящих Правил. 

21. Для обеспечения межсистемной интеграции различных платежных систем участники платежных систем заключают договор с оператором взаимодействия по проведению платежей с использованием QR-кода. 

22. Договор между оператором взаимодействия и участником платежной системы должен содержать следующие обязательные условия:  

- права, обязанности и ответственность сторон при проведении платежей и расчетов с использованием QR-кода; 

- основные требования по соблюдению безопасности при проведении платежей с использованием QR-кода (использование ПИН-кода, лимиты); 

- ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций;  

- распределения обязанностей и прав доступа к системе;  

- ответственность сторон при работе с системой, при проведении претензионной работы; 

- размеры комиссий; 

- распределения рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора; 

- соблюдения требований Национального стандарта и настоящих Правил; 

- присоединения участника платежной системы к правилам оператора взаимодействия; 

- порядок рассмотрения споров; 

- порядок расторжения договора. 

В договоре могут быть предусмотрены иные дополнительные условия. 

23. Оператор взаимодействия и участник платежной системы обязаны обеспечивать конфиденциальность и хранение данных о проведенных платежах.  

24. Оператор взаимодействия отвечает за маршрутизацию информационного потока и его хранение в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.  

25. Информационный обмен между участниками платежных систем происходит в соответствии с операционными правилами оператора взаимодействия. 

 

Глава 3. Основные этапы процесса проведения платежей  

с использованием QR-кода 

 

26. Подключение участника платежных систем к оператору взаимодействия осуществляется в соответствии с операционными правилами и техническим регламентом оператора взаимодействия.  

27. Подключение друг к другу операторов взаимодействия, их взаимодействие и интеграция осуществляются в соответствии с условиями заключаемого между ними договора.  

28. Использование QR-кода и ссылок при любых подключениях должно полностью соответствовать требованиям Национального стандарта и Приложения к настоящим Правилам. 

29. В случае приема платежей с помощью QR-кода поддержка QR-кода является обязательным для всех участников платежных систем и также должна полностью соответствовать требованиям Национального стандарта. 

30. Для проведения платежа с использованием QR-кода выполняется следующая последовательность действий: 

1) осуществляется генерирование QR-кода на стороне получателя платежа; 

2) плательщик осуществляет сканирование сгенерированного QR-кода/переход по платежной ссылке, через техническое устройство (смартфон или др.); 

3) плательщик просматривает реквизиты платежа, автоматически предоставленные участником платежных систем; 

4) плательщик при необходимости указывает сумму платежа либо реквизиты; 

5) плательщик подтверждает платеж, направив его на исполнение; 

6) плательщик и получатель платежа получают онлайн-уведомление с подтверждением проведения платежа; 

7) в случае подключения к нему участника платежных систем участник платежных систем или оператор взаимодействия обеспечивают проведение окончательных расчетов по проведенным платежам с использованием QR-кода. 

31. Участники платежных систем должны обеспечить онлайн-уведомление с подтверждением проведения платежа на технические устройства (смартфон или др.) плательщика и конечного получателя платежа. В случае отсутствия на стороне конечного получателя платежа технического устройства участник платежных систем должен предоставить интерфейс для получения подтверждения о совершенном платеже (приложение, сайт, чатбот или электронная почта). 

32. Оператор взаимодействия должен обеспечить направление информационного онлайн-уведомления о платеже в биллинг QR-кодов. В свою очередь, биллинг QR-кодов должен обеспечить направление информационного онлайн-уведомления о платеже конечному получателю платежа. 

33. Проведение окончательных расчетов по проведенным платежам с использованием QR-кода должно обеспечиваться участником платежных систем или оператором взаимодействия, в случае подключения к нему участника платежных систем, в соответствии со своими операционными правилами и техническим регламентом, а также нормативными правовыми актами Национального банка.  

 

Глава 4. Идентификаторы участника платежных систем 

 

34. Идентификатор определяет участника платежных систем или оператора взаимодействия в случае подключения к нему участника платежных систем в соответствии с настоящими Правилами и требованиями Национального стандарта. 

35. Идентификатор «00» внутри «32» поля должен присутствовать в каждом  

QR-коде для осуществления платежей. Данные идентификаторы используются для идентификации и последующей маршрутизации участника платежных систем до конечного биллинга QR-кодов. 

36. Техническое взаимодействие осуществляется согласно протоколу взаимодействия, утвержденному между операторами взаимодействиями. 

37. Для осуществления взаиморасчетов оператор взаимодействия должен организовать передачу следующих обязательных полей (как динамически в процессе платежа, так и статично, при заведении участника в системе), а также передачу дополнительных полей для осуществления сверки: 

- БИК отправителя; 

- расчетного счета отправителя; 

- БИК получателя; 

- расчетного счета получателя; 

- дополнительных полей. 

 

Глава 5. Требования к участникам процесса проведения платежей  

с использованием QR-кода 

 

38. Внутренние системы участников платежных систем для проведения платежей с использованием QR-кода должны соответствовать требованиям Национального стандарта

39. Участнику платежной системы для проведения приема и оплаты платежей с использованием QR-кода необходимо обеспечить возможность сканирования QR-кода и прохождения по платежной ссылке, получения уведомлений о проведенном платеже, а также генерацию QR-кода. 

40. Участнику платежной системы необходимо обеспечить обработку и маршрутизацию считанной из QR-кода платежной информации оператору взаимодействия или получателю платежа, а также передачу и отображение информации о платеже для проверки осуществляемого платежа. В случае отмены платежа должна обеспечиваться возможность возврата денежных средств плательщику. 

41. Участники платежных систем должны разработать внутренние правила или процедуры для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности для проведения платежей с использованием QR-кода. Программные и технические средства, применяемые в системах для проведения платежей с использованием QR-кода, должны соответствовать требованиям Национального банка по обеспечению информационной безопасности.  

 

Глава 6. Заключительные положения 

 

42. Участники платежных систем должны осуществлять контроль за соблюдением условий договоров, безопасности проведения операций и правил для проведения платежей с использованием QR-кода.  

43. Участники платежных систем должны осуществлять мониторинг проводимых ими платежей с использованием QR-кода по параметрам, установленным правилами соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных или неправомочных операций по таким платежам. 

44. Риски, которые могут возникнуть при взаиморасчетах между участниками платежной системы, должны быть оговорены в регламенте и операционных правилах и распределены между участниками системы в договорах. 

45. Проведение платежей с использованием QR-кода в рамках банковских платежных карт и/или электронных денег, а также дистанционного банковского обслуживания должно соответствовать требованиям Национального стандарта и настоящих Правил. 

 

 

Приложение 

к Правилам проведения платежей 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

 

СТРУКТУРА  

передаваемых данных 

 

Иерархия стандарта позволяет стандартизировать и обеспечить операционную совместимость как международных, так и локальных платежных систем. 

QR-код, использующийся для совершения платежей в рамках данной спецификации, содержит платежную ссылку, которая представляет собой URI (Uniform Resource Identifier (унифицированный идентификатор ресурса)) и имеет вид:  

схема://хост_провайдера_платежей#фрагмент, где:  

- имя схемы по умолчанию содержит https; 

- имя хоста провайдера платежей по умолчанию содержит pay.connect.kg (имя хоста провайдера платежей может быть любым), но для создания единой поддержки всеми участниками необходимо использовать один утвержденный домен; 

- фрагмент содержит детали платежа. 

Схема данных платежной ссылки/QR-кода

СПЕЦИФИКАЦИЯ  

платежного QR-кода 

 

Введение 

Спецификация платежного QR-кода предназначена стандартизировать взаимообмен на рынке платежных услуг с целью обеспечения операционной и взаимной совместимости имеющихся на рынке решений совершения платежей по QR-коду. 

За основу взят стандарт QRкода «EMV QR Code Specification for Payment Systems Merchant-Present Mode Requirements». 

 

Сокращения и обозначения 

QR-код  

(англ. Quick Response Code  код быстрого реагирования) считываемая машиной оптическая метка, содержащая информацию об объекте, к которому она привязана 

Поставщик услуг и/или Поставщик 

юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающий денежные средства клиента за реализуемые товары, выполняемые работы, услуги 

Информационная система или ИС 

автоматизированная система поставщика услуги для приема, обработки и учета платежей 

Платежный шлюз 

аппаратно-программный комплекс для проведения платежей в пользу поставщиков услуг (в рамках заключенных Договоров), включая проведение финальных взаиморасчетов 

 

Описание принципа работы 

QR-код, использующийся для совершения платежей в рамках данной спецификации, содержит платежную ссылку, которая представляет собой URI, и имеет вид:  

схема://хост_провайдера платежей#фрагмент, где:  

- имя схемы по умолчанию содержит https (имя схемы может быть любым); 

- имя хоста провайдера платежей по умолчанию содержит pay.connect.kg (имя хоста провайдера платежей может быть любым); 

- фрагмент содержит детали платежа. 

 

Структура данных фрагмента URI - деталей платежа 

Данные деталей платежа организованы в виде последовательности объектов. Объект содержит идентификатор (ID), длину и собственно данные:  

- ID закодирован двумя цифрами в диапазоне от «00» до «99»;  

- длина так же закодирована двумя цифрами в диапазоне от «01» до «99»;  

- данные представлены последовательностью символов, минимальная последовательность равна одному символу, максимальная 99 символов.  

Данные деталей платежа имеют древовидную структуру. Начиная от корня, данные могут содержать примитивные объекты (элементы) или шаблоны. Шаблоны могут включать в себя другие шаблоны или примитивные объекты.  

Пример: 

- корневой объект; 

- примитивный объект; 

- шаблон; 

- примитивный объект; 

- шаблон; 

Объекты 

Объекты, которые должны обязательно присутствовать в деталях платежа, обозначены символом «M», если присутствие объекта в коде зависит от неких условий, то такие объекты помечены символом «C», все необязательные объекты помечены символом «O».  

 

Идентификатор - ID 

Идентификатор кодируется двумя цифрами в диапазоне от «00» до «99».  

 

Длина 

Представлена двумя цифрами в диапазоне от «01» до «99» и должна равняться длине поля данных.  

Данные 

Данные могут быть:  

- цифровыми (N);  

- алфавитно-цифровыми с ограниченным набором символов (ans); 

- строковыми (S).  

Цифровые данные это подмножество алфавитно-цифровых с ограниченным набором символов, а алфавитно-цифровые это подмножество строковых.  

 

Организация данных 

Данные для формирования деталей платежа должны начинаться корневым элементом (корневые объекты) с идентификатором «00» и заканчиваться элементом с идентификатором «63».  

 

Используемые символы 

В случае если во фрагменте используются символы, выходящие за пределы кодировки ASCII, а именно:  

":", "/", "?", "#", "[", "]", "@", "!", "$", "&", "'", " ", "(", ")", "*", "+", ",", ";", "=", ALPHA, DIGIT, HEXDIG, "-", ".", "_", "~", где:  

- ALPHA любая буква верхнего и нижнего регистров кодировки ASCII (в regExp [A-Za-z]); 

- DIGIT любая цифра (в regExp [0-9]); 

- HEXDIG шестнадцатиричная цифра (в regExp [0-9A-F])  

используется механизм т.н. «процентного кодирования». Перечисленные выше символы не участвуют в процентном кодировании. Процентно-кодированный символ представляет из себя символьный триплет, состоящий из знака «%» и следующих за ним двух шестнадцатиричных чисел:  

Таким образом, %20, например, означает пробел.  

 

Корневые элементы 

Перечень корневых объектов:  

Наименование 

ID 

Формат 

Длина 

Признак 

Комментарий 

Версия стандарта 

00 

«02» 

М 

 

Тип платежной ссылки  

01 

«02» 

М 

 

Информация о поставщике услуг, услуге и т.д.  

02 51 

ans 

до «99» 

 

MCC код производителя услуг 

52 

«04» 

 

Код валюты  

53 

«03» 

по умолчанию 417  

Сумма платежа 

54 

до «13» 

 

Наименование поставщика услуг (латиницей)  

59 

ans 

до «25» 

 

Контрольная сумма данных  

63 

ans 

«04» 

 

 

ID «00» - Версия стандарта объект обязательный 

Данное поле должно быть первым и содержать значение «01».  

 

ID «01» - Тип платежной ссылки объект обязательный 

Если присутствует, то должен содержать значения:  

11 если детали платежа используются для совершения более чем одной транзакции, статические коды, обычно с оплатой, где сумму может вводить сам покупатель, например, для использования в такси, уличной торговле и других точках с невысокой скоростью обслуживания покупателей;  

12 если для каждой транзакции необходимы новые детали платежа, динамические детали платежа, которые могут использоваться в интернет-магазинах, объектами общественного питания.  

 

IDs «02» до «51» - Информация об оплачиваемой услуге,  

поставщике услуг объект обязательный 

Структура поля содержит элементы шаблона информации об оплачиваемой услуге.  

Элемент с идентификатором «32», обязательный для указания, содержит код услуги в Платежном шлюзе, идентификатор плательщика в пределах услуги в системе поставщика услуг (номер телефона, номер заказа, номер договора и т.д.).  

Элементы с идентификаторами от «35» до «39» содержат набор доп. полей платежа.  

 

ID «32» - Объект с информацией об оплачиваемой услуге,  

для всех поставщиков услуг объект обязательный 

Наименование 

ID 

Формат 

Длина 

Признак 

Комментарий 

Уникальный идентификатор 

00 

ans 

до «32» 

Объект по умолчанию содержит connect.kg 

Спецификация платежной сети 

01 

От 6 до 10 

M  

Код услуги в платежном шлюзе  

Уникальный идентификатор плательщика в пределах услуги 

10 

До 32 

O  

Уникальный идентификатор плательщика в пределах услуги в ИС поставщика услуг  

Идентификатор транзакции 

11 

До 32 

 

Идентификатор транзакции в ИС поставщика 

Возможность редактирования суммы к оплате 

12 

N  

2  

C  

11 разрешить плательщику изменять сумму, переданную в объекте 54.  

12 не разрешать плательщику изменять сумму, переданную в объекте 54.  

По умолчанию плательщику редактирование суммы разрешено.  

Приоритетной возможностью редактирования суммы является опция, указанная поставщиком услуг.  

Возможность редактирования идентификатора плательщика (ID - 10) к оплате 

13 

N  

2  

C  

11 разрешить плательщику изменять значение, переданное в объекте 10. 

12 не разрешать плательщику изменять значение, переданное в объекте 10.  

По умолчанию плательщику редактирование разрешено.  

 

Если объект «10» пустой и объект «13» равен 12, то необходимо скрыть поле ввода уникального идентификатора плательщика. 

 

ID «33» - Объект с информацией об оплачиваемой услуге,  

для всех поставщиков услуг объект необязательный (резервный) 

 

IDs «35»-»39» объект с дополнительными полями поставщика услуг. Объект необязательный  

Содержит последовательность, начинается с идентификатора «00» и заканчивается идентификатором «99». Если нужное количество дополнительных полей не вмещается в первый объект, необходимо использовать следующий, по порядку («35», «36», … «39»). 

Значение каждого дополнительного поля содержит строку в следующем формате, с уникальным разделителем «:»: 

Наименование 

Комментарий 

key 

Идентификатор поля в ИС поставщика услуги 

label 

Название поля 

value 

Значение поля 

title 

Значение поля, выводимое пользователю 

visible_state 

«11» отображается пользователю;  

«12» не отображается пользователю 

 

Признак «visible_state» указывает нужно ли отображать данное поле пользователю в интерфейсе. Как правило, данные дополнительного поля следует отправлять в используемый платежный шлюз, согласно его протоколу взаимодействия. 

Если «visible_state» имеет признак «11», заполнено поле «value», то в интерфейсе пользователю необходимо вывести значение из поля «title». 

 

ID «52» MCC код поставщика услуг объект обязательный 

Содержит 4-х значный код, определяющий категории продавца при операциях с банковской картой. По MCC определяется категория финансовой операции. Поле содержит цифры от «0» до «9». MCC коды определены в ISO 18245. 

 

ID «53» - Код валюты объект обязательный 

Код валюты (ISO 4217) должен содержать 3-значный код валюты. По умолчанию необходимо использовать код валюты 417 кыргызский сом.  

 

 

ID «54» - Сумма платежа объект не обязательный, условный 

Используется поставщиком услуг при генерации деталей платежа. 

Если присутствует, то должен содержать значение отличное от нуля. Поле содержит цифры от «0» до «9» и указывается в тыйнах.  

Если поле отсутствует, то покупатель в приложении должен задать сумму, которую он платит поставщику услуг.  

 

ID «59» Наименование поставщика услуг объект обязательный 

Используется поставщиком услуг при генерации деталей платежа. Поле содержит наименование продавца (производителя услуг) латинскими буквами. 

 

ID «63» - Контрольная сумма - объект обязательный 

Контрольная сумма данных используется для проверки целостности данных, указанных в деталях платежа.  

Алгоритм формирования:  

1. Все значения деталей платежа до объекта 63 (ID «00» «90», за исключением  

ID 63) преобразуются в одну строку.  

2. Строка данных переводится в массив байт с кодировкой UTF-8.  

3. Вычисляется хеш массива, используя алгоритм SHA256.  

4. Массив байт преобразуется в строку.  

5. Удаляются все символы «-», если они есть.  

6. Из строки берутся последние 4 символа.  

 

Использование данных из платежной ссылки  

для осуществления информационного взаимодействия 

При генерации динамической платежной ссылки Поставщиком услуги необходимо использовать код услуги в Платежном шлюзе для корректной обработки деталей платежа. 

 

Дополнительное использование платежной ссылки 

Платежная ссылка, которая используется для формирования QR-кода, может передаваться плательщикам дополнительными следующими способами:  

1. Генерация на сайте (мобильном приложении) Поставщика услуг (в том числе в виде URI-кнопки).  

2. Push-уведомление в приложении.  

3. SMS.  

4. Мессенджеры (в том числе в виде URI-кнопки).  

5. E-mail.  

6. NFC технология, обеспечивающая обмен данными между поддерживающими данную технологию устройствами. Например, передача приложением на смартфоне поставщика услуг на смартфон плательщика, или считывание смартфоном плательщика URI, записанный на пассивной NFC-метке поставщика услуг.  

7. И т.п.  

 

Дополнительная информация для пунктов совершения платежей 

(далее - ПСП) расчетного агента 

1. Мобильным платежным приложениям (на всех операционных системах) необходимо настроить связь с доменом https://pay.connect.kg для автоматического запуска приложения. 

2. Аналогичную связь рекомендуется осуществить между мобильным платежным приложением и собственным сайтом владельца приложения (для предложения пользователю открыть страницу в приложении или установить приложение). 

3. Мобильное платежное приложение и иной ПСП (например, интернет-банкинг), на который можно перейти по URI, должны быть готовы к обработке фрагментной части  

QR-кода (платежной ссылки).  

4. На всех стадиях совершения платежа ПСП плательщику должны быть отображены все детали выбранных (в том числе автоматически используя платежную ссылку) действий:  

- название поставщика услуг;  

- лицевой счет, отправленный в запросе параметров услуги протокола;  

- дополнительные поля; 

- сумма. 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту Правил проведения платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код) проведен в соответствии с требованиями Методики проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной постановлением Правительства Кыргызской Республики от 30.09.2014 г. № 559  

 

Проблемы и основания для государственного вмешательства 

Платежная система Кыргызской Республики представляет собой взаимосвязанную систему технологий, процедур, правил, платежных инструментов и систем перевода денежных средств, обеспечивающих денежное обращение. Участниками платежной системы в Кыргызской Республике являются коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные организации и другие организации, предоставляющие банковские (платежные) услуги населению. 

Благодаря стремительному технологическому прогрессу и быстрому развитию финансового рынка в последние годы получил развитие ряд инновационных продуктов, предназначенных для осуществления платежей (платежные карты, интернет-банкинг, мобильный банкинг, электронные деньги и др.). Объем операций, совершаемых с использованием этих продуктов, постоянно растет, что, в свою очередь, приводит к увеличению общей суммы внутренних и трансграничных розничных платежей.  

Государство заинтересовано в широком распространении и внедрении в обращение всех инновационных продуктов, поскольку данный подход обеспечит современный и быстрый инструмент для проведения мелких розничных платежей и переводов, сокращение расходов на оборот наличных средств, будет способствовать увеличению доли безналичных платежей в стране, что в целом даст хорошие результаты по уменьшению теневого сектора экономики и увеличит поступление денежных средств в бюджет Кыргызской Республики.  

 

Проблема 1. Отсутствие межсистемной интеграции различных платежных систем на территории Кыргызской Республики. 

В Кыргызской Республике существует проблема низкого уровня проникновения безналичных платежей и концентрация платежных систем только в больших городах. Низкий уровень проникновения безналичных платежей является препятствием для фискализации налоговых процедур. Уровень проникновения безналичных платежей сдерживается необходимостью вложения значительных инвестиций со стороны участников платежных систем по расширению периферийного оборудования для безналичных платежей, особенно в регионах. В этих условиях платежи с использованием QR-кодов могли бы способствовать увеличению уровня проникновения безналичных платежей, особенно в регионах, но для этого необходимо преодолеть их разрозненность и обеспечить возможность межсистемной интеграции различных платежных систем на территории Кыргызской Республики.  

На сегодняшний день участники различных платежных систем добавили возможность проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов/платежной ссылки (далее - QR-код) в свои мобильные приложения. Некоторые из них позволяют осуществлять перевод средств по QR-коду. 

Так, с 1 марта 2019 года ЗАО «МПЦ» запущен проект по совершению платежей с использованием QR-кода через мобильное приложение «Элкарт Мобайл», что позволяет торговым точкам принимать платежи в безналичной форме посредством мобильного телефона.  

Также участники платежных систем используют приложения для проведения оплаты с использованием QR-кода («Элсом», «Баланс.кг», «О!Деньги», «MegaPay»). 

На сегодняшний день эмитентами электронных денег являются девять коммерческих банков и функционирует девять систем расчетов электронными деньгами («Элсом», «Umai.kg», «Илбирс», «Береке», «Аманат», «Balance.kg», «О!Деньги», «Megapay», «Алтын»). По состоянию на конец 2 квартала 2019 года количество держателей электронных кошельков составило более 1,4 млн кошельков.  

Услуги мобильного банкинга предоставляют 9 коммерческих банков (из 25). 

Общее число банковских платежных карт в обращении по состоянию на 1 июля 2019 года составило 2 702,7 тыс. карт. В разбивке по видам распределение платежных карт следующее: 

- Международные системы 1 332 169 (49,3%): 

- «Visa» 603 (28,8%); 

- «Master Card» 33 232 (1,2%); 

- «Золотая Корона» (Россия) 509 915 (18,9%); 

- «Union Pay International» 9 419 (0,4%). 

- Национальная система «Элкарт» 1 370 498 (50,7%): 

- «Элкарт» 1 365 930 (50,5%); 

- «Элкарт-UPI» 4 568 (0,2%). 

На 1 июля 2019 года установлено 1 620 банкоматов и 10 867 

POS-терминала и 8 261 платежных терминалов. 

Таким образом, на сегодняшний день количество устройств для приема оплаты в безналичной форме не удовлетворяет растущим потребностям населения использующего карты и электронные кошельки. Внедрение оплаты с помощью QR-кода позволит обеспечить более широкий охват приема оплаты в безналичной форме.  

Использование QR-кода требует минимальных инвестиций, что является большим плюсом для развития электронной коммерции. Для успешного использования сервиса подойдет практически любой телефон со встроенной камерой. 

Участники платежных систем со временем создадут для каждой своей платежной системы собственный QR-код. Во избежание опыта по установке на кассах торгово-сервисных предприятий от одного до нескольких штук пос-терминалов различных банков, для оплаты за товары и услуги посредством банковских платежных карт, Государственным комитетом информационных технологий и связи Кыргызской Республики была образована рабочая группа с участием представителей бизнес-сообщества, в рамках которой был разработан стандарт двухмерных символов штрих-кода (QR-код) для осуществления финансовых платежей, который был утвержден приказом Центра стандартизации и метрологии при МЭ КР № 18-СТ от 15.04.2019 г. 

Таким образом, национальный стандарт необходим для того, чтобы избежать фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов, которые приобретают популярность за счет развития безналичных платежей с помощью мобильных устройств и направлен на предоставление населению расширенного спектра услуг, а также на снижение расходов всех игроков на рынке в плане обеспечения межсистемной интеграции для доступа любой платежной услуги. 

В настоящее время в Кыргызской Республике уже существуют механизмы взаимодействия различных платежных систем, например, банковские карты, электронные кошельки, мобильный банкинг и др. При такой схеме каждый поставщик услуг должен иметь договор и технологический канал взаимодействия с каждым расчетным агентом и наоборот каждый расчетный агент с каждым поставщиком услуг.  

К примеру, если в стране определенное количество банков и поставщиков услуг, то для предоставления удобного сервиса потребителям услуг необходимо заключить множество договоров по взаимодействию между банками и поставщиками услуг. 

Рыночная стоимость POS-терминала составляет от 200 до 500 долларов США, в целом стоимость зависит от спецификаций устройства. При этом, в Кыргызской Республике на сегодняшний день, установкой POS-терминалов занимается коммерческий банк и коммуникации POS-терминалов обычно предоставляются банком. Но изредка коммуникации к терминалам обеспечивает сама торгующая компания (например, из-за отказа банка в подводе коммуникаций к данной точке). В последнем случае компания же и будет совершать уплату различных абонентских взносов оператору этих коммуникаций.  

На сегодняшний день количество торгово-сервисных предприятий (далее ТСП) по всей республике, которые необходимо обеспечить POS-терминалами составляет около 50 тыс. точек, то есть это около 50 тыс. штук POS-терминалов. По состоянию на 1 июля 2019 года количество POS-терминалов, установленных в ТСП составляет 8 800 шт., количество POS-терминалов платежных организаций 92 ед. Таким образом, на сегодняшний день обеспеченность устройствами ТСП для приема оплаты в безналичной форме составляет около 18 процентов. Основной причиной медленного охвата ТСП устройствами для приема оплаты в безналичной форме является то, что почти все затраты по установке устройства несет коммерческий банк. 

При расчете охвата всех ТСП в количестве 50,0 тыс. точек необходимо еще дополнительно более 40,0 тыс. шт. POS-терминалов, сумма инвестиций составит 8,0 млн. долларов США (при минимальной стоимости POS-терминала 200 долларов США). 

Как альтернатива POS-терминалам, в мире стали внедряться QR-коды, которые легко создавать и использовать (при минимальных затратах), что сделало их популярными у небольших розничных продавцов и уличных торговцев, которые не принимают банковские карты. Также, например, для возможности оплаты муниципальных услуг посредством QR-кода, в том числе оплаты проезда на общественном транспорте, счетов за коммунальные или медицинские услуги и т.д. 

Для оплаты товаров и услуг в магазине вместо использования наличных денежных средств или банковских карт, или электронных денег покупатели могут отсканировать QR-код и подтвердить выполнение данной операции с помощью мобильного телефона. При этом мобильное приложение списывает деньги со счета, который привязан к такому сервису. 

Ускоряющийся ритм жизни требует, чтобы взаимодействия с окружающим миром были предельно просты и занимали минимальное количество времени. QR-код отвечает этим требованиям, что делает его полезным во многих сферах. 

Участникам платежных систем предлагается внедрить механизм межсистемной интеграции между своими системами для проведения платежей с использованием QR-кода на территории Кыргызской Республики, создав единую платежную экосистему. Т.е. участникам платежных систем предлагается создать межсистемные интеграции, когда, имея одну точку входа, участники платежных систем получат доступ к 100% всех торгово-сервисных предприятий, доступ к которым, по мнению Национального банка и коммерческих банков, может быть предоставлен через оператора взаимодействия или путем прямой интеграции с другими платежными системами для предоставления своим клиентам доступа к поставщикам услуг, подключенным к другим платежным системам. При этом у всех участников платежных систем появляется право, но не обязанность присоединяться к оператору взаимодействия. В случае присоединения участника платежных систем к оператору взаимодействия участник платежных систем вправе предоставлять своим клиентам доступ ко всем услугам, доступным через оператора взаимодействия, а также вправе, но не обязан, предоставлять клиентам других участников платежных систем, подключенных к оператору взаимодействия, доступ к поставщикам услуг, подключенных к его платежной системе. Взаиморасчеты будут осуществляться через корреспондентские счета банков путем расчёта чистых позиций участников и передачи их в Национальный банк Кыргызской Республики для окончательного расчета.  

Банки, платежные организации/операторы платежных систем, в свою очередь, производят окончательный взаиморасчет с поставщиком услуг/получателем средств. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) для создания единой платежной экосистемы нет необходимости в создании и определении единого оператора взаимодействия, который по сути будет являться посредником в отношениях между операторами платежных систем и поставщиками услуг, оплата услуг которого впоследствии будет перенесена на плечи потребителей. Условия рынка и конкуренция между платежными системами в настоящее время приводят к ситуации, когда участники платежных систем самостоятельно договариваются о предоставлении своим клиентам возможностей оплачивать услуги поставщиков услуг, подключенных к разным платежным системам. 

Согласно опросу Global Findex, основным барьером в использовании финансовых услуг является удаленность банковских офисов (21%), а также сложность и дороговизна предоставляемых услуг (22%). 

В отдаленных районах и населенных пунктах республики использование QR-кодов позволит расширить и облегчить доступ населения к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.), за счет снижения издержек на установку платежного оборудования и его обслуживания.  

Масштаб рассматриваемой проблемы затрагивает всю страну, при решении которой будут иметь место положительные социально-экономические эффекты для страны, т.к. предлагаемый проект Правил проведения платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код) направлен на установление порядка проведения участниками платежных систем платежей с использованием QR-кода на территории Кыргызской Республики и стандартизации их проведения и обеспечения межсистемной интеграции различных платежных систем.  

Применение QR-кодов позволит повысить доступность услуг для потребителей, т.к. оно предлагает более низкую по стоимости и менее требовательную к инфраструктуре альтернативу банковским картам, что делает применение QR-кодов более доступными для малого и среднего бизнеса, который часто предпочитает наличные денежные средства банковским картам. 

Таким образом, национальный стандарт необходим для того, чтобы избежать фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов, которые приобретают популярность за счет развития безналичных платежей с помощью мобильных устройств и направлен на предоставление населению расширенного спектра услуг, а также на снижение расходов всех игроков на рынке в плане обеспечения межсистемной интеграции для доступа любой платежной услуги. 

Предлагаемые Правила также позволят создать равные условия для всех участников бизнес-процесса по приему платежей. 

Далее приведено «дерево проблем», где отражены основные проблемы (подпроблемы), которые оказывают негативное влияние на их решение:  

 

«ДЕРЕВО ПРОБЛЕМ» 

 

 

Для решения вышеуказанных проблем по мнению Национального банка и коммерческих банков необходимо принять нормативный правовой акт, предусматривающий установление порядка проведения участниками платежных систем платежей с использованием QR-кода на территории Кыргызской Республики, в связи с принятием национального стандарта двухмерных символов штрих-кода (QR-код) для осуществления финансовых платежей, который был утвержден приказом Центра стандартизации и метрологии при МЭ КР № 18-СТ от 15.04.2019 г. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) для исключения фрагментации QR-кодов участникам платежных систем достаточно соблюдать национальный стандарт, утвержденный Центром стандартизации и метрологии при МЭ КР № 18-СТ от 15.04.2019 г. и позволить участникам рынка самостоятельно принимать решения об интеграции друг с другом.  

 

Международный опыт 

Особую популярность использование QR-кодов приобрело в финансовом секторе. 

Китай 

Самой распространенной схемой проведения платежей в Китае, основанной на QR-кодах, является использование решений WeChat Pay (платежная система для проведения платежей с помощью мессенджера WeChat, принадлежащая Tencent) и Alipay (одна из крупнейших платежных систем, которая входит в Alibaba Group). За 2016 год в Китае совершено платежей и переводов через QR-код на 1,65 трлн долларов, что составляет около трети всех мобильных платежей в стране. Широкое распространение в Китае QR-коды получили благодаря мессенджеру WeChat, появившемуся в 2011 году. Одно из его отличий от остальных мессенджеров наличие уникального QR-кода для каждого пользовательского профиля и, соответственно, встроенного сканера QR-кодов, благодаря которому у клиентов сервиса в Китае появилась привычка их использовать в повседневной жизни. Сейчас WeChat является не только мессенджером, но и целой экосистемой, сочетающей в себе платежную платформу, социальную сеть, среду для разработки и продвижения игр и сервисов. Учитывая роль электронной коммерции в Китае, WeChat является также мощным инструментом маркетинга и монетизации для организаций: в середине 2012 года у каждого бренда появилась своя публичная страница с индивидуальным QR-кодом. В то же время QR-коды стали замещать ссылки, в результате чего сформировалась повседневная практика их применения у наиболее активной и обеспеченной аудитории. На конец 2017 года аудитория мессенджера составила около 1 млрд пользователей (с середины 2012 года она выросла более чем в 5 раз). Китай занимает первое место в мире по численности интернет-аудитории. Проникновение интернета в Китае составляет около 53% населения страны, при этом почти все 100% этих пользователей регулярно сканируют QR-коды, которые применяются в различных сферах: для размещения в рекламе, поиска и получения информации, в том числе на соответствующих стендах в государственных учреждениях, обмена контактами, авторизации и регистрации в сервисах, подключения к сетям Wi-Fi в публичных местах, а также для иных действий. Одной из проблем в Китае является контроль качества и аутентичности товара. Ряд брендов, например, UGG (обувь, Австралия) и Sennheiser (электроника, США), дают покупателям возможность проверить оригинальность продукта через QR-коды. Механизм заключается в следующем: QR-код размещается внутри упаковки, а покупатель считывает его после покупки. На экране появляется раздел сайта производителя, где находится информация о подлинности или, наоборот, о фальшивой природе товара. Учитывая довольно хорошую защиту покупателей как на законодательном уровне, так и на уровне правил крупнейших игроков электронной коммерции, поддельные товары можно вернуть продавцу. Аналогичным образом QR-коды используются в ряде других стран, в том числе в России. Данный функционал может быть реализован как на интернет-сайтах компаний, так в отдельных мобильных приложениях. Для оплаты товаров и услуг в магазине вместо использования наличных денежных средств или банковских карт покупатели могут отсканировать QR-код и подтвердить выполнение данной операции с помощью мобильного телефона. При этом мобильное приложение списывает деньги с банковской карты, которая привязана к такому сервису. Идентичный функционал имеют и другие платежные системы в Китае, такие как WeChat Wallet от Tencent и Alipay от Alibaba. В системе WeChat Wallet при проведении платежей денежные средства могут списываться напрямую с банковского счета или храниться в специальном электронном кошельке (ввод и вывод средств до 2000 юаней бесплатно, свыше комиссия 0,01%) в зависимости от выбора клиента. QR-коды легко создавать и использовать, что делает их популярными у небольших розничных продавцов и уличных торговцев, которые не принимают банковские карты. В ряде крупных городов Китая реализована возможность оплаты муниципальных услуг посредством QR-кода, в том числе оплаты проезда на общественном транспорте, счетов за коммунальные или медицинские услуги. Министерство промышленности и информационных технологий Китая уделяет особое внимание QR-кодам на государственном уровне, в том числе проводит исследования на эту тему и постоянно находится в контакте с участниками рынка для развития данного направления. В декабре 2017 года Народный банк Китая сообщил о введении особых мер регулирования в данной сфере. По некоторым данным, правительство Китая рассматривает возможность интеграции QR-кодов в официальные документы, такие как свидетельства о рождении, визы и удостоверения личности граждан. 

Тайвань 

Ряд банков Тайваня также запустили услуги мобильных платежей на основе технологии QR-кодов. Министерство финансов Тайваня оказывает поддержку в развитии решения «Taiwan Pay» с возможностью использования QR-кодов для того, чтобы на государственном уровне превратить Тайвань в региональный технологический центр и обеспечить конкуренцию с системами Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay. Планируется, что платежные QR-решения «Taiwan Pay» позволят в том числе производить оплату налогов, коммунальных платежей и образовательных услуг (в школах и высших учебных заведениях). 

Индия 

Согласно исследованиям компании EY, распространение QR-кодов в Индии для осуществления оплаты товаров и услуг позволит увеличить долю безналичных платежей в стране за счет сокращения затрат представителей малого бизнеса на покупку POS-терминалов и их обслуживание. В 2016 году Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) для повышения удобства проведения платежей и переводов с использованием системы быстрых платежей IMPS (Immediate Payment Service) выпустила собственное приложение BHIM (Bharat Interface for Money), которое работает со всеми банками в стране. Одной из основных функций данного приложения является возможность проведения платежей через QR-код: 

• продавец генерирует QR-код на каждый товар, распечатывает и наклеивает на данные товары; 

• покупатель должен отсканировать QR-код в мобильном банке (данные о продавце автоматически заполнятся в приложении), ввести PIN-код и оплатить товар. 

Одновременно в Индии действует решение от компании Visa (Bharat QR-mVisa), предоставляющее возможность производить оплату товаров и услуг, а также получать оплату с использованием QR-кодов и специального мобильного приложения. В октябре 2017 года Samsung Pay обновил функционал для пользователей Индии, предоставив им возможность проведения платежей с использованием данного решения. Крупнейший банк Индии HDFC Bank недавно представил приложение IndiaQR для малого и среднего бизнеса (продавцов товаров и услуг по схеме С2В, у которых нет больших объемов транзакций), чтобы снизить их инвестиции в технологии принятия безналичных платежей. 

Сингапур 

Еще одной страной, где QR-коды выходят на государственный уровень, является Сингапур. Государственные органы планируют разработать общие стандарты QR-кодов, которые будут способствовать проведению платежей между банками и провайдерами электронных кошельков. Универсальный стандарт необходим для того, чтобы избежать фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов, которые приобретают популярность за счет развития безналичных платежей с помощью мобильных устройств. В середине 2017 года Национальный Платежный совет Сингапура создал отраслевую рабочую группу, состоящую из банков, платежных систем, поставщиков финансовых услуг и правительственных агентств для составления стандартизованных спецификаций для QR-кодов. Рабочей группе предстоит сформировать единые спецификации для реализации как внутренних, так и международных схем платежей, а также разработать планы по их внедрению. По мнению совета, QR-коды предлагают более низкую по стоимости и менее требовательную к инфраструктуре альтернативу банковским картам, что делает их более доступными для малого и среднего бизнеса, который часто предпочитает наличные денежные средства банковским картам. Некоторые банки Сингапура, в том числе DBS и OCBC, планируют внедрить QR-коды в оффлайн-магазинах в совместном проекте с национальной платежной системой Nets, принадлежащей крупнейшим коммерческим банкам Сингапура. 

Шри-Ланка 

Коммерческий банк Цейлона запустил первое платежное приложение ComBank Q + на базе QR-кода LANKAQR, который был разработан Центральным банком Шри-Ланки. Отметим, что LANKAQR является национальным стандартом QR-платежей на Шри-Ланке. Об этом сообщает пресс-служба банка. Теперь держатели дебетовых и кредитных карт коммерческого банка Цейлона могут оплачивать свои покупки с помощью смартфонов и безопасного приложения ComBank Q +. Пользователи должны отсканировать QR-код продавца, а затем выбрать нужную банковскую карту для проведения оплаты. Такое нововведение позволит избавиться от огромных очередей, квитанций, а также сделает процесс оплаты более безопасным. Клиенты могут добавлять свои карты ComBank MasterCard, Visa или LankaPay JCB в приложение ComBank Q +, что позволяет им проводить транзакции MasterCard QR mVisa или LankaQR. Отметим, что можно зарегистрировать всего 5 карт для использования этой услуги. В банке отметили, что приложение ComBank Q + разработано на базе взаимозаменяемых стандартов для того, чтобы оно работало за пределами Шри-Ланки. Продавцам предоставляется отдельное приложение, подобное потребительскому приложению ComBankQ +, для приема платежей, когда их соответствующие QR-коды сканируются покупателями. Приложение ComBank Merchant поддерживает как статические, так и динамические QR-коды, что повышает удобство использования приложения покупателями и продавцами. 

США и Европа 

В США также происходит быстрое распространение платежей с помощью QR-кодов. Одними из первых такие решения запустили стартап SCVNGR с проектом LevelUp4 (компания привлекла 40 млн долларов инвестиций; решение используется в 14 тысячах торговых точек) и компания PayPal, которая в марте 2015 года приобрела сервис Paydiant (аналог LevelUp) за 280 млн долларов. Консорциум крупнейших предприятий розничной торговли США (Walmart, Best Buy, Kmart и 7 Eleven и иные) с общим оборотом свыше 1 трлн долларов также развивает собственную систему платежей с помощью QR-кодов CurrentC5. Другим успешным проектом в сфере использования QR-кодов в США стала программа лояльности Starbucks. В Европе также существуют отдельные решения, использующие QR-коды для проведения платежей. Проведение оплаты с применением QR-кодов поддерживается несколькими национальными системами быстрых платежей, например, системой Swish/BiR в Швеции (функция оплаты с помощью QR-кода интегрирована в мобильное приложение Swish). 

Казахстан 

Казкоммерцбанк объявил о запуске в Казахстане инновационного платежного сервиса Homebank Pay, который делает возможной оплату покупок с использованием QR-кодов. Сервис основан на мобильном решении компании Visa с использованием QR-технологии в интернет-банкинге. Предприятия торговли и сервиса смогут принимать безналичные платежи без использования POS-терминалов, что значительно упростит и удешевит процесс расчетов за товары и услуги. 

Оригинальный QR-код будет выпускаться банком-эквайером. Чтобы подключиться к новому сервису коммерсанту необходимо заключить с банком договор на торговый эквайринг. В ближайшее время к сервису подключат всех коммерсантов, партнеров Qazkom и Halyk Bank. Подключение будет осуществляться бесплатно. При этом в банке не называют размер комиссии для предпринимателей, отмечая, что для каждого бизнеса она будет прорабатываться отдельно, в зависимости от оборота. 

Россия 

С 1 сентября 2014 года в России начал действовать новый национальный стандарт QR-кодирования платежных данных ГОСТР 56042-2014 (Стандарты финансовых операций, Двумерные символы штрихового кода для осуществления платежей физических лиц)1, разработанный некоммерческим партнерством «Национальный платежный совет» и утвержденный приказом Росстандарта. Данный стандарт определяет, каким образом следует наносить QR-коды унифицированной формы на платежные документы, регламентирует допустимые форматы QR-кодов, единые правила включения платежных реквизитов в коды, состав обязательных реквизитов, без которых он не должен формироваться, а также перечень наименований дополнительных реквизитов платежа. Стандарт направлен на обеспечение возможности оплаты налогов, квитанций за жилищно-коммунальные услуги, штрафов ГИБДД и осуществления иных платежей по QR-кодам, которые содержатся на платежных документах. В сентябре 2017 года Росстандарт утвердил национальный стандарт (ГОСТ) для мобильных приложений, работающих со штрих-кодами и QR-кодами. Данный стандарт предназначен для добровольного применения и адресован разработчикам мобильных приложений. Стандарты, существовавшие ранее, также устанавливали требования к качеству нанесения символов как на бумажном носителе (например, этикетке), так и непосредственно на маркируемом предмете (например, с помощью гравировки). Новый стандарт регламентирует использование экранов мобильных устройств или рекламных поверхностей с изображением символов в огромном размере для отображения QR-кода. 

 

2. Определение меры для решения проблем  

Целью регулирования является обеспечение увеличения доли безналичных расчетов путем введения использования QR-кодов при проведении платежей. 

Данная цель, по мнению Национального банка, может быть достигнута путем принятия нормативного правового акта, предусматривающего установление порядка проведения участниками платежных систем платежей с использованием QR-кодов на территории Кыргызской Республики. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) цель увеличения доли безналичных расчетов может быть достигнута путем использования уже имеющихся QR-кодов, без определения оператора взаимодействия, который по сути будет только посредником между участниками платежных систем и поставщиками услуг. 

К качественным индикаторам достижения цели относятся: 

- уменьшение неконтролируемого оборота наличных денежных средств; 

- снижение уровня коррупции и противодействие отмыванию денег; 

- развитие и поддержка субъектов предпринимательства; 

- легализация денежных доходов субъектов предпринимательства (выход из теневого сектора); 

- популяризация безналичных расчетов посредством использования быстрой оплаты с помощью QR-кодов в Кыргызской Республике для населения; 

- достижение целей в области цифровизации экономики, стоящих перед Кыргызской Республикой. 

К количественным индикаторам достижения цели относятся: 

- увеличение количества и объема безналичных платежей, а также снижение доли теневой экономики; 

- рост налогооблагаемой базы и повышение доходов в бюджет; 

- увеличение количества торговых точек, принимающих оплату с использованием QR-кодов, за счет увеличения потенциального объема транзакций; 

- сокращение расходов государства и банковской системы на оборот (выпуск, транспортировку, пересчет, хранение, уничтожение (вывод из оборота) и т.д.) наличных средств. 

 

Варианты государственного регулирования и оценка последствий 

ВАРИАНТ 1. «Оставить все как есть» 

Данный вариант по мнению Национального банка и коммерческих банков сохраняет повышенный уровень разрозненности платежных систем при расчетах с использованием QR-кодов на территории Кыргызской Республики, дублирование зоны охвата по проведению оплаты с помощью QR-кодов, и использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики не приводит к изменению отношения к внедрению межсистемной интеграции систем расчетов с помощью QR-кодов на территории Кыргызской Республики. 

Также данный вариант является одной из причин, не позволяющей эффективно реализовать мероприятия Государственной программы по переходу на безналичные платежи и расчеты, а также внедрять цифровые финансовые услуги путем объединения усилий всех участников на рынке. Сохранится тенденция оплаты за товары и услуги наличными, поскольку наличные деньги принимаются без ограничений, а также в виду отсутствия устройств по приему платежей в безналичной форме. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) вариант «оставить все как есть» постепенно увеличит рост безналичных платежей, ведь как показывает статистика буквально за 2 года количество электронных кошельков достигло 1,4 млн. по сравнению с количеством банковских карт. 

Правовой анализ 

Данный вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

 

ВАРИАНТ 2. «Государственное регулирование» 

Способ регулирования 

Данный вариант снижает уровень разрозненности систем расчетов с помощью QR-кодов на территории Кыргызской Республики. Порядок проведения участниками платежных систем платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (далее QR-код) на территории Кыргызской Республики в целях стандартизации их проведения и обеспечения межсистемной интеграции различных платежных систем через оператора взаимодействия установлены в предлагаемом проекте Правил. 

Использование национального стандарта необходимо для того, чтобы избежать фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов, которые приобретают популярность за счет развития безналичных платежей с помощью мобильных устройств и направлен на предоставление населению расширенного спектра услуг, а также по мнению Национального банка и коммерческих банков на снижение расходов всех игроков на рынке в плане обеспечения межсистемной интеграции для доступа любой платежной услуги и по обеспечению приема платежей в безналичной форме. 

Кроме того, данный подход будет способствовать достижению целей, стоящих перед Кыргызской Республикой в области цифровизации экономики и активному вовлечению регионов в операции с безналичными платежами. 

Регулятивное воздействие 

Государство заинтересовано в широком распространении и внедрении в обращение всех инновационных продуктов, поскольку данный подход обеспечит современный и быстрый инструмент для проведения мелких розничных платежей и переводов, сокращение расходов на оборот наличных средств, будет способствовать увеличению доли безналичных платежей в стране, что в целом даст хорошие результаты по уменьшению теневого сектора экономики и увеличит поступление денежных средств в бюджет Кыргызской Республики. 

Реализационные риски 

При реализации предлагаемого варианта регулирования возможно возникновение риска недовольства со стороны участников платежных систем, связанного с дополнительными финансовыми затратами по созданию и реализации механизма подключения к оператору взаимодействия, а также, связанного с обязанностью при подключении к оператору взаимодействия предоставлять доступ ко всем своим услугам и поставщикам услуг. Однако для участников платежных систем по мнению Национального банка и коммерческих банков сократятся финансовые затраты, связанные с необходимостью многочисленных интеграций автоматизированных банковских систем с разными платежными системами. Вместо многочисленных интеграций будет предложена единая интеграция и подключение к оператору взаимодействия. Также у всех участников платежных систем будет право при подключении к оператору взаимодействия, но не обязанность, использовать или предоставлять доступ ко всем услугам и поставщикам услуг, и, если участник платежной системы не желает предоставлять эти услуги своим клиентам и поставщикам услуг, то они могут их не предоставлять. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) межсистемная интеграция различных платежных систем через оператора взаимодействия, который согласно проекту Правил должен быть подключен к межбанковской платежной системе Национального банка и которым может стать только коммерческий банк или ЗАО «Межбанковский процессинговый центр», может увеличить для конечного потребителя стоимость услуг по безналичной оплате и создать на рынке монополиста, с которым невозможно будет конкурировать другим операторам платежной системы. 

Правовой анализ 

Представленный вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

Экономический анализ 

Расчет затрат участников платежных систем  

При варианте 2 участникам платежных систем потребуются дополнительные затраты, связанные с подключением к оператору взаимодействия. 

Учитывая установившуюся практику интеграционных проектов, относительно невысокую стоимость и небольшие сроки их реализации, затраты со стороны участников платежных систем на этапе интеграции будут заключаться в интеграции и подключении к оператору взаимодействия, в последующем затраты будут заключаться в необходимости оплачивать услуги оператора взаимодействия. 

Информационный поток по платежам будет происходить в онлайн режиме, а взаиморасчеты в рамках межсистемной интеграции будут происходить в рамках клиринговой сессии на ежедневной основе. В случае принятия решения о создании унифицированных требований к операторам взаимодействия, данные требования должны быть согласованы со всеми участниками рынка, которые в настоящее время уже предоставляют услуги по приему платежей от физических и юридических лиц в пользу поставщиков услуг, включая государственные услуги.  

При этом для участников платежных систем, подключенных к оператору взаимодействия, последним должен предоставляться весь пакет его услуг, независимо от того, является ли участник платежных систем банком или платежной организацией. 

Также необходимо принять во внимание, что межсистемная интеграция не ограничивает клиентов от совершения операций в настоящее время, а только дополняет существующие возможности.  

Таким образом, увеличение стоимости транзакции за счет дополнительной выплаты оператору, обеспечивающему межсистемную интеграцию, возникнет только в случае проведения операции, использующей данную функциональность. По всем другим случаям, по мнению Национального банка, цена для конечного потребителя останется без изменений.  

Расчет затрат государственного органа 

Прямые затраты государственного органа: затраты государственных органов не будут превышать бюджетные средства, выделенные для деятельности государственного органа. 

Косвенные затраты государственного органа: со стороны государственных органов затраты не предусмотрены. 

Анализ воздействия на конкуренцию 

Наличие различных способов проведения платежей по мнению Национального банка и коммерческих банков способствует появлению и расширению конкуренции между ними, а также улучшению в целом качества предлагаемых сервисов. Расширяется доступ малому и среднему бизнесу за счет увеличения конкуренции между участниками и снижения стоимости для входа на рынок. 

Однако установление требования к участникам платежных систем поддержать единую платежную экосистему, связанную с проведением операций посредством QR-кодов между различными системами, повлияет на снижение уровня конкуренции между данными системами. В тоже время за счет межсистемной интеграции в целом доля сегмента по проведению операций посредством QR-кодов и его проникновение может увеличится за счет расширения спектра услуг и возможностей быстрой оплаты. 

При этом субъекты бизнеса, согласно исследованию ОсОО «М-Вектор», отмечают, как основную негативную сторону обналичивания через банки, невыгодные условия и невысокое качество обслуживания («невыгодные условия» отметили 14,5% МСП и 16,7% ИП, «очереди в банке» 10,3% МСП и 11,0% ИП, «затраты времени и денег для открытия» 3,8% МСП и 2,2% ИП).  

Таким образом, снижение доли обналичивания в интересах и бизнеса, и самих участников платежных систем, т.е. решение межсистемной интеграции позволит снизить долю обналичивания и увеличит долю безналичного оборота между системами, но в то же время может вызвать негатив у поставщиков услуг в связи с оплатой комиссий за проведение платежей в безналичной форме. 

С другой стороны, статистика по оплате товаров и услуг в безналичной форме как в абсолютном, так и в процентном соотношении, показывает незначительный рост. Объем операций по оплате за товары и услуги через электронные кошельки за 2-й квартал 2019 года по сравнению с аналогичным периодом 2018 года увеличился в 1,4 раз и составил 1,4 млрд сомов, при этом количество операций увеличилось на 0,25 процента и составило 4,1 млн операций. 

Объем операций по оплате за товары и услуги посредством банковских платежных карт за 2-й квартал 2019 года увеличился в 1,5 раза сомов по сравнению с аналогичным периодом 2018 года и составил 3 896,3 млн сомов, количество операций увеличилось на 1,7 раз и составило 2,6 млн транзакций. 

Реализация межсистемной интеграции позволит расширить спектр услуг и увеличит долю объема оплаты за счет снижения доли обналичивания денежных средств. 

Задача, которую перед собой ставит финансовый рынок, и, в первую очередь, регулятор увеличение безналичных платежей и повышение финансовой активности населения, открытость и прозрачность бизнеса.  

Это означает, что финансовые учреждения должны проводить работу, направленную на расширение доступа населения ко всем финансовым инструментам.  

Предполагается, что данная инициатива предоставляет возможность населению в регионах сделать более простой доступ к проведению платежей в безналичной форме. Кроме того, реализация данной инициативы предполагает решение следующих вопросов: 

1. Вопросы финансовых затрат в связи с подключением к оператору взаимодействия. В связи с вводом данной системы необходимо будет отвлекать ресурсы, инвестируя в аналогичную систему такие же средства.  

2. Требуется более детальное описание взаиморасчетов между участниками, подключившихся к оператору взаимодействия, а также описание вариантов разрешения диспутных ситуаций.  

3. Безопасность системы. Действия всех участников должны соответствовать определенным стандартам, иначе существует риск взлома всей системы по причине несоответствия одного из участников стандартам системы.  

4.  Вопросы ответственности оператора взаимодействия перед участниками платежных систем. 

Для Национального банка, как для регулятора, важно развивать финансовый рынок через увеличение доли безналичных платежей и расчетов в экономике и повышение доступа населения к платежной инфраструктуре, способствовать расширению платежной инфраструктуры и предоставлению качественных и безопасных банковских платежных услуг. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) при интеграции систем через оператора взаимодействия, поставщику услуг необходимо будет оплачивать комиссию, так как если ранее участники платежных систем могли оказывать услуги без взимания комиссии, то в случае интеграции через оператора взаимодействия поставщик услуг может включить расходы по оплате комиссии в стоимость своего товара или услуги. Это может стать препятствием в развитии безналичных платежей в регионах, так как приведёт к возможному увеличению стоимости товара или услуги. 

 

ВАРИАНТ 3. «Либеральный подход к регулированию»  

Либеральный подход к проведению платежей с помощью QR-кодов, основанный на принципе саморегулирования приведет к: 

· фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов; 

· дублированию зоны охвата по проведению оплаты с помощью QR-кодов; 

· увеличению доли безналичных платежей, так как статистические данные свидетельствуют о том, что доля безналичных платежей через электронные кошельки составляет 1,4 млрд сомов за 2-й квартал 2019 года, а объем операций по оплате за товары и услуги посредством банковских платежных карт за 2-й квартал 2019 года составил 3,9 млрд сомов; 

· сохранению на определенный период безкомиссионной для конечного потребителя безналичной оплаты товаров и услуг; 

· увеличению конкуренции между участниками рынка и постепенной самостоятельной интеграции своих платежных систем.  

Способ регулирования. 

Национальный банк со своей стороны будет устанавливать общие правила для использования стандартизированного QR-кода при проведении платежей с использованием QR-кодов, без дополнительного вмешательства и контроля/мониторинга и установления оператора взаимодействия.  

Ожидаемые последствия: 

Данный подход обеспечит создание равных условий для всех участников бизнес-процесса по приему платежей с использованием QR-кодов. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) также не потребует затрат от участников платежных систем на организацию подключения к оператору взаимодействия. Возможность прямого взаимодействия платежных систем с различными поставщиками услуг и отсутствие в схеме оплаты за товары/услуги поставщика услуг оператора взаимодействия, позволит избежать необходимости оплаты за услуги оператора взаимодействия, которые были бы перенесены на стоимость товара или услугу. Кроме того, возможность заключения прямых договоров создаст благоприятную почву для развития этого направления, так как платежная организация в своих планах может не зависеть от планов развития и подключения новых поставщиков услуг оператором взаимодействия, подключая тех поставщиков услуг, которые еще не подключены к оператору взаимодействия и в большей степени востребованы населением. 

Не будет необходимости дорабатывать и усиливать безопасность существующих систем. 

Участники платежных систем и поставщики услуг самостоятельно будут нести ответственность перед потребителями за ненадлежащее оказание услуг. 

Правовой анализ 

Данный вариант не потребует внесение изменений и дополнений в нормативные правовые акты Национального банка.  

Результаты общественных обсуждений 

АРВ будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики в целях проведения общественного обсуждения. 

 

Рекомендуемое регулирование 

Подведя итоги Анализа регулятивного воздействия, можно отметить следующее: 

при варианте 1 «Оставить все как есть» сохраняется риск разрозненности систем расчетов с помощью QR-кодов на территории Кыргызской Республики, дублирования зоны охвата по проведению оплаты с помощью QR-кодов, и использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики по мнению Национального банка и коммерческих банков не приведет к возможности расширить доступ населению к банковским услугам (платежи, переводы денег и др.). Сохранится тенденция снятия денег наличными, и доля наличного оборота в экономике не будет сокращаться. 

По мнению представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем» (членов Рабочей группы) вариант «оставить все как есть» постепенно увеличит рост безналичных платежей, ведь как показывает статистика буквально за 2 года количество электронных кошельков достигло 1,4 млн.  

 

при варианте 2 «Государственное регулирование» предоставление участникам платежных систем права подключаться к оператору взаимодействия может повлиять на снижение уровня конкуренции между данными системами. В тоже время за счет межсистемной интеграции по мнению Национального банка и коммерческих банков ожидается, что в целом доля сегмента по проведению операций посредством QR-кодов и его проникновение увеличится за счет расширения спектра услуг и возможностей быстрой оплаты. 

При реализации предлагаемого варианта регулирования возможно возникновение риска недовольства со стороны участников платежных систем, связанного с дополнительными финансовыми затратами по созданию и реализации механизма подключения к оператору взаимодействия. Однако для участников платежных систем сократятся финансовые затраты, связанные с необходимостью многочисленных интеграций автоматизированных банковских/платежных систем с разными платежными системами. Вместо многочисленных интеграций будет предложена единая интеграция и подключение к оператору взаимодействия. 

 

при варианте 3 «Либеральный подход к регулированию» - приведет к: 

- созданию равных условий для всех участников бизнес-процесса по приему платежей с использованием QR-кодов; 

- сохранению тарифов для потребителей на действующем уровне; 

- фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов; 

- дублированию зоны охвата по проведению оплаты с помощью QR-кодов; 

- постепенной интеграции платежных систем друг с другом. 

Либеральный подход к регулированию предоставит возможность прямого взаимодействия участников платежных систем с различными поставщиками услуг. Отсутствие в схеме оплаты за товары/услуги поставщика услуг оператора взаимодействия, позволит избежать необходимости оплаты за услуги оператора взаимодействия. Кроме того, возможность заключения прямых договоров создаст благоприятную почву для развития этого направления, так как любой участник платежных систем в своих планах может не зависеть от планов развития и подключения новых поставщиков услуг оператором взаимодействия, подключая тех поставщиков услуг, которые еще не подключены к оператору взаимодействия и в большей степени востребованы населением. 

 

По результатам проведенного анализа регулятивного воздействия, для достижения целей, стоящих перед Кыргызской Республикой в области цифровизации экономики и активному вовлечению регионов в операции с безналичными платежами, наиболее целесообразным и применимым является вариант 2 «Государственное регулирование» (согласно большинству членов рабочей группы, кроме представителей ОЮЛ «Ассоциация операторов связи» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем», которые поддерживают вариант 3 «Либеральный подход к регулированию»).