Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики по вопросам комиссионных платежей» 

 

1. Цель и задачи 

Проект изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики (далее проект) по вопросам комиссионных платежей разработан по результатам деятельности рабочей группы Национального банка, которая была создана в целях изучения экономической целесообразности перечня и уровня комиссионных и иных платежей при предоставлении кредитов коммерческими банками. 

Проект направлен на обеспечение справедливого подхода при установлении банками комиссионных и иных платежей в рамках выдачи кредитов.  

 

2. Описательная часть  

В рамках деятельности вышеуказанной рабочей группы было установлено наличие многочисленного перечня комиссий по кредитам. Кроме того, в ряде банков установлены необоснованные комиссии за операции, без которых предоставление основной услуги невозможно. Также, результаты анализа рассматриваемого вопроса показали, что под видом комиссионного вознаграждения банк взимает с клиента платежи, имеющие по своей природе штрафной характер.  

В свою очередь вышеуказанные подходы банков не соответствуют требованиям по ответственному и добросовестному кредитованию, партнерскому отношению к заемщикам, и в определенной степени нарушают права и законные интересы последних.  

Таким образом, проектом установлено следующее: 

- требование по предоставлению клиентам физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, которым выдаются ипотечные и потребительские кредиты, а также кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие экономики, права выбора способа получения, а также формы погашения кредита без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- требования к комиссионным и иным платежам;  

- запрет на взимание банком процентов и комиссий за одну и ту же операцию; 

- требование по взиманию банком неустойки (штраф/пеня) только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору; 

- принимая во внимание информацию, представленную банками в рамках деятельности рабочей группы, действующий перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций  был актуализирован.  

Дополнительно, на банковских круглых столах неоднократно поднимался вопрос относительно исключения требования по подписанию клиентом каждого листа кредитного договора на бумажном носителе. В связи с чем, рассматриваемое требование исключено, вместе с тем, установлено требование о том, что кредитный договор должен быть прошнурован, пронумерован, подписан сторонами и скреплен печатью сторон при их наличии.  

В соответствии с проектом, изменения вносятся в следующие нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики: 

- Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года № 52/4; 

- Положение «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями», утвержденная постановлением Правления Национального банка от 14 июня 2013 года № 19/2; 

- Положение «О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей», утвержденное постановлением Правления Национального банка от 24 июня 2015 года № 35/10; 

- Положение «О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики» от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА). 

 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий. 

Принятие данного проекта негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

Материалы по проекту будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка.  

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Предлагаемый вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие предлагаемого проекта не предусматривает выделения дополнительных средств. 

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия 

К представленному проекту постановления будет проведен Анализ регулятивного воздействия. 

 

Проект 

 

Приложение 

к постановлению Правления  

Национального банка  

Кыргызской Республики  

от «_____» _________2019 года  

№ _______________________ 

 

 

Изменения в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики  

по вопросам комиссионных платежей  

 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 26: 

абзац второй изложить в следующей редакции: 

«- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга. В указанных случаях банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;»; 

дополнить абзацами шестым-десятым следующего содержания: 

«При заключении кредитного договора с клиентом физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме, без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- получение кредитных средств со ссудного/расчетного (текущего) счета, условия обслуживания которого определяются либо в кредитном договоре, либо в отдельном соответствующем договоре. 

При этом клиенты физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. 

Право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей предоставляется банком при выдаче ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитов в рамках правительственных программ, направленных на развитие экономики, клиентам физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям.»; 

- абзац двадцать девятый пункта 30 изложить в следующей редакции: 

«- банк должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. 

Примечание: Исключением из данного подпункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях банк удостоверяется о наличии у заемщика скота путем проверки наличия, а также площади хлева, кошары, запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно, клиенту необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота если имеется.»; 

- пункт 41 изложить в следующей редакции: 

«41. В кредитном договоре, как минимум, указываются:  

- наименование сторон;  

- период действия договора;  

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);  

- целевое назначение кредита;  

- права и обязанности сторон; 

- способ получения кредита;  

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за 30 (тридцать) календарных дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) заемщик может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения, при условии направления уведомления в банк не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня досрочного погашения. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством;  

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.  

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.»; 

- в пункте 42:  

дополнить абазацами первым-шестым следующего содержания:  

«Устанавливаемые банком комиссионные и иные платежи должны соответствовать следующим требованиям: 

- предоставляемая услуга должна иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- предоставляемая услуга должна быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не должна относиться к услугам, предоставление которых является безвозмездным в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается взимание банком и процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются банком с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору.»; 

в абзаце третьем после слова «кредита,» дополнить словами «комиссий и иных платежей,». 

- первый абзац пункта 46 изложить в следующей редакции: 

«Кредитный договор со всеми приложениями на бумажном носителе должен быть прошнурован, пронумерован, подписан сторонами и скреплен печатью сторон при их наличии, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. При этом наличие подписи клиента на прошитом и пронумерованном кредитном договоре на бумажном носителе будет свидетельствовать об ознакомлении и согласии клиента со всеми условиями кредитного договора.»; 

- пункт седьмой Приложения 2 признать утратившим силу; 

- Приложение 6 изложить в следующей редакции: 

«Приложение 6 

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

 

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций  

  

Расходы (платежи) клиента банка по кредиту  

Сумма кредита   

Указывается согласно договору  

Процентные платежи по кредиту  

Комиссия за рассмотрение заявки (только в случаях, предусмотренных пунктом 26 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»)   

При наличии комиссий указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) ссудного/расчетного (текущего) счетов (с учетом требований пункта 41 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики») 

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)  

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии)  

Комиссия за повторное предоставление документов от Банка по снятию обременения 

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.)  

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем  

Штрафные санкции и пени банка  

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам   

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении. 

За просрочку пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту   

За нарушение обязательств по целевому использованию кредита 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата, в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые могут быть рассмотрены банком) 

Условия расторжения договора после получения денежных средств   

Другие расходы (платежи) 

   

__________________________________  

_________  

_______________  

(ФИО уполномоченного сотрудника банка)  

(подпись)  

(дата)  

__________________________________  

_________  

_______________  

(ФИО клиента банка)  

(подпись)  

(дата)  

». 

 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями» от 14 июня 2013 года № 19/2» следующие дополнения: 

в Положении «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 4 дополнить вторым-пятым абзацами следующего содержания:  

«Устанавливаемые лицами, предоставляющими банковские услуги, комиссионные и иные платежи должны соответствовать следующим требованиям: 

- предоставляемая услуга должна иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- предоставляемая услуга должна быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не должна относиться к услугам, предоставление которых является безвозмездным в соответствии с требованиями законодательства.». 

 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей» от 24 июня 2015 года № 35/10» следующие изменения: 

в Положении «О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 18 слово «пяти» заменить словом «трех»; 

- в пункте 21: 

подпункт 5 изложить в следующей редакции: 

«5) запрещается включение в кредитный договор дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, штрафных санкций, помимо предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Устанавливаемые ФКО комиссионные и иные платежи должны соответствовать следующим требованиям: 

- предоставляемая услуга должна иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- предоставляемая услуга должна быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не должна относиться к услугам, предоставление которых является безвозмездным в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается одновременное взимание ФКО и процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются ФКО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору.»; 

подпункт 7 изложить в следующей редакции: 

«7) кредитный договор (договор лизинга) должен предусматривать право заемщика на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом ФКО за тридцать календарных дней до дня такого возврата;». 

 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О Положении «О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики» от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА)» следующие изменения: 

в Положении «О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- в пункте 30 слова «об административной ответственности» заменить словами «о нарушениях»; 

- пункт 31 изложить в следующей редакции: 

«31. Решение о применении взыскания принимается комиссией Национального банка по рассмотрению дел о нарушениях в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.».  

 

Сравнительная таблица к проекту  

«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка» по вопросам комиссионных платежей  

 

1. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права:  

- право клиента на безвозмездной основе (за исключением случаев, когда банком взимается комиссия по установленному тарифу за рассмотрение заявки клиента) отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга;  

- право клиента до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее одного дня, но не более трех дней;  

- право клиента обратиться к банку в последующем с просьбой о реструктуризации кредита;  

- право клиента, в случае, если более 50% от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту в соответствии с внутренними документами банка.  

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права:  

- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга. В указанных случаях банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;  

- право клиента до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее одного дня, но не более трех дней;  

- право клиента обратиться к банку в последующем с просьбой о реструктуризации кредита;  

- право клиента, в случае, если более 50% от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту в соответствии с внутренними документами банка.  

При заключении кредитного договора с клиентом физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита: 

- получение кредитных средств в наличной форме, без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- получение кредитных средств со ссудного/расчетного (текущего) счета, условия обслуживания которого, определяются либо в кредитном договоре, либо в отдельном соответствующем договоре. 

При этом клиенты физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. 

Право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей предоставляется банком при выдаче ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитов в рамках правительственных программ, направленных на развитие экономики клиентам физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям.  

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

....... 

Основные мероприятия банка для принятия имущественного обеспечения по кредиту: 

- банк должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики

............. 

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах: 

....... 

Основные мероприятия банка для принятия имущественного обеспечения по кредиту: 

- банк должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. 

Примечание: Исключением из данного подпункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях банк удостоверяется о наличии у заемщика скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно, клиенту необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеется.  

............. 

41. В кредитном договоре, как минимум, указываются:  

- наименование сторон;  

- период действия договора;  

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);  

- целевое назначение кредита;  

- права и обязанности сторон;  

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за 30 (тридцать) дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) заемщик может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения, при условии направления уведомления в банк не менее чем за 30 (тридцать) дней до дня досрочного погашения. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО;  

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством;  

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.  

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.  

41. В кредитном договоре, как минимум, указываются:  

- наименование сторон;  

- период действия договора;  

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);  

- целевое назначение кредита;  

- права и обязанности сторон; 

- способ получения кредита;  

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций при условии предварительного письменного уведомления об этом банка за 30 (тридцать) календарных дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) заемщик может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения, при условии направления уведомления в банк не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня досрочного погашения. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством;  

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.  

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.  

42. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 6.  

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо публикуемых или установленных банком, согласно Приложению 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем и при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте и другие, а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита, начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем.  

Кроме того, кредитный договор должен содержать:  

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита;  

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных организациях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, один раз в полгода;  

-обязанность банков предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);  

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога: имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.  

42. Устанавливаемые банком комиссионные и иные платежи должны соответствовать следующим требованиям: 

- предоставляемая услуга должна иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- предоставляемая услуга должна быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не должна относиться к услугам, предоставление которых является безвозмездным в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается взимание банком и процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются банком с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору. 

Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 6. 

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, штрафных санкций, помимо установленных в Приложении 6, иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем и при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, комиссий и иных платежей, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте и другие, а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита, начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. 

Кроме того, кредитный договор должен содержать:  

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита;  

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных организациях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, один раз в полгода;  

- обязанность банков предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);  

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога: имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.  

46. Каждый лист кредитного договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом на бумажном носителе, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. 

Банком должна быть получена расписка от клиента или клиентом должна быть произведена надпись на кредитном договоре о том, что клиент ознакомился со всеми условиями договора, условия договора понятны и клиент с ними согласен, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в кредитном досье клиента. 

46. Кредитный договор со всеми приложениями на бумажном носителе должен быть прошнурован, пронумерован, подписан сторонами и скреплен печатью сторон при их наличии, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора. При этом наличие подписи клиента на прошитом и пронумерованном кредитном договоре на бумажном носителе будет свидетельствовать об ознакомлении и согласии клиента со всеми условиями кредитного договора.  

Банком должна быть получена расписка от клиента или клиентом должна быть произведена надпись на кредитном договоре о том, что клиент ознакомился со всеми условиями договора, условия договора понятны и клиент с ними согласен, либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Расписка (если она была получена) подшивается/хранится в кредитном досье клиента. 

Приложение 2 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

 

7. Обязательным требованием для банка, выдавшего гарантийное письмо, является официальное подтверждение гарантополучателя о получении гарантийного письма.  

Приложение 2 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

 

Приложение 6  к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики  

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций  

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 ноября 2011 года N 64/2, 16 сентября 2015 года № 53/11, 10 февраля 2016 года № 7/3)  

  

Права клиента банка  

(Утратила силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3)  

Расходы (платежи) клиента банка по кредиту  

Сумма кредита   

Указывается согласно договору  

Процентные платежи по кредиту  

Комиссия за рассмотрение заявки (оформление кредита)   

При наличии комиссий указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за выдачу и администрирование кредита   

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) ссудного и/или текущего счетов   

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)  

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.)  

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем  

Комиссия за предоставление выписок по счетам заемщика  

Комиссии (расходы) указываются в соответствии с утвержденными действующими тарифами банка  

Комиссия и/или штрафные санкции за досрочное погашение кредита  

Комиссия за конвертацию валюты  

Другие расходы  

Штрафные санкции и пени банка  

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам   

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении  

За просрочку пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту   

Условия расторжения договора после получения денежных средств   

Другие расходы  

   

__________________________________  

_________  

_______________  

(ФИО уполномоченного сотрудника банка)  

(подпись)  

(дата)  

__________________________________  

_________  

_______________  

(ФИО клиента банка)  

(подпись)  

(дата)  

  

Приложение 6 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

  

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций  

  

Расходы (платежи) клиента банка по кредиту  

Сумма кредита   

Указывается согласно договору  

Процентные платежи по кредиту  

Комиссия за рассмотрение заявки (только в случаях, предусмотренных пунктом 26 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»)   

При наличии комиссий указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении  

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) ссудного/расчетного (текущего) счетов (с учетом требований пункта 41 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики») 

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)  

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) 

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии)  

Комиссия за повторное предоставление документов от Банка по снятию обременения 

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.)  

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем  

Штрафные санкции и пени банка  

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам   

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении  

За просрочку пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту   

За нарушение обязательств по целевому использованию кредита 

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые могут быть рассмотрены банком) 

Условия расторжения договора после получения денежных средств   

Другие расходы (платежи) 

   

__________________________________  

_________  

_______________  

(ФИО уполномоченного сотрудника банка)  

(подпись)  

(дата)  

__________________________________  

_________  

_______________  

(ФИО клиента банка)  

(подпись)  

(дата)  

2. Положение о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями 

4. Ставки процентов и комиссионное вознаграждение, а также тарифы на оказание банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги самостоятельно в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

Информация о предоставляемых лицами, предоставляющими банковские услуги, финансовых продуктах, оказываемых услугах, процентных ставках и тарифах, размещаемая в средствах массовой информации, на официальных веб-сайтах и других носителях (рекламные буклеты, придорожные билборды, стенды и другое), а также предоставляемая при консультировании клиентов, должна быть достоверной и полной.  

4. Ставки процентов и комиссионное вознаграждение, а также тарифы на оказание банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги самостоятельно в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Устанавливаемые лицами, предоставляющими банковские услуги, комиссионные и иные платежи должны соответствовать следующим требованиям: 

- предоставляемая услуга должна иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- предоставляемая услуга должна быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не должна относиться к услугам, предоставление которых является безвозмездным в соответствии с требованиями законодательства. 

Информация о предоставляемых лицами, предоставляющими банковские услуги, финансовых продуктах, оказываемых услугах, процентных ставках и тарифах, размещаемая в средствах массовой информации, на официальных веб-сайтах и других носителях (рекламные буклеты, придорожные билборды, стенды и другое), а также предоставляемая при консультировании клиентов, должна быть достоверной и полной.  

3. Положение о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей 

18. В период обслуживания кредита ФКО по устному или письменному запросу заемщика в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса, безвозмездно (в случае если не чаще одного раза в месяц или более короткого срока, предусмотренного договором или правилами ФКО) предоставляет ему устную или письменную информацию:  

1) о сумме денежных средств, выплаченных по кредиту;  

2) о размере и сроках очередных платежей;  

3) о размере просроченной задолженности;  

4) о распределении поступающих денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту;  

5) о размере причитающейся к погашению суммы в случае частичного или полного досрочного погашения кредита;  

6) об остатке долга по основной сумме;  

7) о лимите кредитования.  

18. В период обслуживания кредита ФКО по устному или письменному запросу заемщика в течение трех рабочих дней со дня получения запроса, безвозмездно (в случае если не чаще одного раза в месяц или более короткого срока, предусмотренного договором или правилами ФКО) предоставляет ему устную или письменную информацию:  

1) о сумме денежных средств, выплаченных по кредиту;  

2) о размере и сроках очередных платежей;  

3) о размере просроченной задолженности;  

4) о распределении поступающих денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту;  

5) о размере причитающейся к погашению суммы в случае частичного или полного досрочного погашения кредита;  

6) об остатке долга по основной сумме;  

7) о лимите кредитования.  

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКО обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к заемщикам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований:  

 

 

 

5) запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо публикуемых ФКО или предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком;  

21. При осуществлении кредитования потребителей ФКО обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к заемщикам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований:  

 

…… 

 

5) запрещается включение в кредитный договор дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, штрафных санкций, помимо предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Устанавливаемые ФКО комиссионные и иные платежи должны соответствовать следующим требованиям: 

- предоставляемая услуга должна иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность; 

- предоставляемая услуга должна быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита; 

- не должна относиться к услугам, предоставление которых является безвозмездным в соответствии с требованиями законодательства. 

Не допускается одновременное взимание ФКО и процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются ФКО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору. 

 

........ 

 

7) кредитный договор (договор лизинга) должен предусматривать право заемщика на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом ФКО за тридцать календарных дней; 

7) кредитный договор (договор лизинга) должен предусматривать право заемщика на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом ФКО за тридцать календарных дней до дня такого возврата

Положение о мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики 

30. Штраф также может быть наложен в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики об административной ответственности.  

30. Штраф также может быть наложен в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о нарушениях.  

31. Решение о наложении административного штрафа принимается уполномоченным должностным лицом Национального банка в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.  

31. Решение о применении взыскания принимается комиссией Национального банка по рассмотрению дел о нарушениях в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.