Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)» 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия:  

… 

5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия:  

... 

Скоринговый кредитный отчет – документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории за последние 2 года, предшествующие подаче заявки для получения кредита.  

Отсутствует 

10-1 МФО вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами МФО.  

Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 15 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 150 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным усиленной электронной подписью. 

11-1 Соответствующий (наблюдательный) орган МФО обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Соответствующий (наблюдательный) орган МФО также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику, по мере изменений в профиле риска МФО, нормативных правовых актах Национального банка, организационной структуре и кадровом составе МФО, а также при других обстоятельствах, влияющих на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год. 

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском.  

МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

Если поручительство является единственным обеспечением по кредиту, то анализ платежеспособности гаранта или поручителя обязателен.  

МФО, учитывая риски по кредиту, могут не проводить анализ платежеспособности гаранта или поручителя, если поручительство является дополнительным обеспечением по кредиту.  

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском.  

МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. 

Если поручительство является единственным обеспечением по кредиту, то анализ платежеспособности гаранта или поручителя обязателен. В случае если в качестве единственного обеспечения выступает гарантия (поручительство), МФО должна провести тщательный анализ финансового состоянии гаранта (поручителя) с целью определения способности исполнения гарантийного обязательства. 

МФО следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.  

МФО, учитывая риски по кредиту, могут не проводить анализ платежеспособности гаранта или поручителя, если поручительство является дополнительным обеспечением по кредиту. 

Отсутствует. 

13-1. Кредитная политика МФО также должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей МФО может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности МФО. 

Система внутреннего кредитного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика, как основного показателя его будущей платежеспособности, и должна отражать раскрытие данных о заемщиках. 

Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов МФО. МФО присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом. 

Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах: 

- количественном – с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели); 

- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности; 

- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей. 

МФО в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита может разработать собственную модель, которая должна состоять из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых МФО. За основу могут быть взяты: 

- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов; 

- рейтинговая модель – автоматизированная оценка методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании; 

- скоринговая модель – оценка кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе; 

- модель, основанная на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика; 

- модель с использованием статистики прошлых лет и др. 

Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия МФО при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле. 

Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить МФО оценивать свой кредитный риск более точно. 

Система внутреннего кредитного рейтинга в МФО должна содержать распределение полномочий по: 

- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит); 

- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению); 

- окончательному одобрению выдачи кредита. 

Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов. 

В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если это необходимо. 

Кроме того, МФО обязана постоянно вести базу данных и журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое). 

Отсутствует 

14-1. Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только Кредитным комитетом либо лицами, которым Комитет в соответствии с внутренними документами, регулирующими кредитную политику, делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции соответствующего (наблюдательного) органа МФО. 

16. Исполнительный орган МФО несет ответственность за исполнение кредитной политики МФО и обязан разработать и внедрить в деятельность МФО политики, положения и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска.  

16. Исполнительный орган МФО несет ответственность за исполнение кредитной политики МФО и обязан разработать и внедрить в деятельность МФО политику, положения и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском.  

Исполнительному органу МФО необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском. 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов:  

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений;  

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке;  

2-1) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО – о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством;  

МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством.  

МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете.  

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком;  

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов;  

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы;  

6) решение о выдаче кредита;  

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО.  

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов:  

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений;  

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке;  

2-1) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО – о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством.  

МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством.  

МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете.  

2-2) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (скоринговый кредитный отчет) и по усмотрению МФО – о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством. 

МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность скорингового кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать скоринговый кредитный отчет только для целей, установленных законодательством.  

МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в скоринговом кредитном отчете.  

Скоринговый кредитный отчет, полученный от кредитного бюро применяется в случаях выдачи кредитов, согласно кредитному рейтингу. 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком;  

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов;  

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы;  

6) решение о выдаче кредита;  

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО.  

22. До подписания кредитного договора клиент вправе: 

1) получить на руки проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами МФО, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с данным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех рабочих дней; 

2) обратиться к сотрудникам МФО за предоставлением разъяснений и консультаций по раскрытию следующей информации: 

- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента; 

- об условиях кредитного договора, включая ответственность, обязанности заемщика, в том числе за предоставление недостоверной информации о своем финансовом состоянии; а также о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий кредитного договора, предоставлением залогового обеспечения, и ответственности, связанной с дачей поручительства; 

- о возможности и порядке изменения условий кредитного договора; 

- о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (приложение 3 к настоящему Положению). 

22. До подписания кредитного договора клиент вправе: 

1) получить на руки проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами МФО, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с данным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех рабочих дней; 

2) обратиться к сотрудникам МФО за предоставлением разъяснений и консультаций по раскрытию следующей информации: 

- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента; 

- об условиях кредитного договора, включая ответственность, обязанности заемщика, в том числе за предоставление недостоверной информации о своем финансовом состоянии; а также о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий кредитного договора, предоставлением залогового обеспечения, и ответственности, связанной с дачей поручительства; 

- о возможности и порядке изменения условий кредитного договора; 

- о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (приложение 3 к настоящему Положению). 

3) - пользоваться услугами МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи. 

28. После полного изучения всех документов, МФО принимается решение о выдаче кредита клиенту, в соответствии с поданной заявкой, либо об отказе в выдаче кредита.  

В случае отказа в выдаче кредита МФО должна обосновать это решение с указанием всех причин, а также уведомить заемщика о принятом решении, в соответствии с установленным в МФО порядком.  

28. После проведения анализа заявки на получение кредита МФО должна составить заключение, в котором указывает целесообразность предоставления заемщику кредита, представляемое на рассмотрение Кредитного комитета/уполномоченного должностного лица вместе с заявкой клиента на получение кредита и другими необходимыми документами, предоставленными клиентом по запросу МФО, согласно требованиям настоящего Положения и внутренним документам МФО. 

Если перечень документов, изложенных в Приложении 1 настоящего Положения был получен МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи, то в таком случае данное решение может быть отправлено посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов. 

В случае отказа в выдаче кредита в заключении должны быть указаны причины, а также МФО должна уведомить заемщика о принятом решении в соответствии с установленным в МФО порядком. 

Результат, выданный внутренним кредитным рейтингом МФО, содержащий значение рейтинга о целесообразности/нецелесообразности предоставления заемщику кредита, может рассматриваться как соответствующее заключение. 

29. Кредитный договор, заключаемый между МФО и клиентом, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту). Количество подлинных экземпляров договоров по кредиту должно быть не менее числа сторон заключивших договор. При групповом кредитовании, когда одной из сторон выступает ГСО, количество подлинных экземпляров кредитного договора для ГСО должно быть не менее чем количество участников ГСО, подписавших договор. МФО должна обеспечить сохранность всех подлинных документов к кредитному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

29. Кредитный договор, заключаемый между МФО и клиентом, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту). 

Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора, либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. МФО должна получить с клиента расписку о получении клиентом оригинала договора либо электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом. 

Количество подлинных экземпляров договоров по кредиту должно быть не менее числа сторон заключивших договор. При групповом кредитовании, когда одной из сторон выступает ГСО, количество подлинных экземпляров кредитного договора для ГСО должно быть не менее чем количество участников ГСО, подписавших договор. МФО должна обеспечить сохранность всех подлинных документов к кредитному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора. 

Отсутствует. 

33-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», МФО должна обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе: 

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;  

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита; 

- при предъявлении исковых заявлений в суд о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на имущество должника расчеты осуществлять с учетом размера процентной ставки, не превышающей размер предельно допустимого процента, рассчитанного на дату выдачи кредита.  

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается:  

1) наименование сторон;  

2) предмет договора;  

3) срок действия кредитного договора;  

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору;  

6) права и обязанности МФО;  

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро;  

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;  

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;  

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств.  

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается:  

1) наименование сторон;  

2) предмет договора;  

3) срок действия кредитного договора;  

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору;  

6) права и обязанности МФО;  

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро;  

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;  

9) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом МФО за 30 (тридцать) дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) заемщик может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения, при условии направления уведомления в МФО не менее чем за 30 (тридцать) дней до дня досрочного погашения; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств.  

35. При выдаче групповых кредитов в кредитном договоре дополнительно указывается:  

1) наименование сторон с указанием ФИО каждого участника ГСО;  

2) ФИО руководителя ГСО, который может одновременно являться и казначеем/бухгалтером данной ГСО;  

3) обязанности каждого участника ГСО в случаях, когда один из участников не может погасить/возвратить кредит;  

4) порядок выдачи кредита с указанием предоставляемой каждому участнику ГСО суммы кредита;  

5) право каждого участника ГСО на досрочное погашение кредита в своей части, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.  

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и МФО, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник ГСО, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.  

35. При выдаче групповых кредитов в кредитном договоре дополнительно указывается:  

1) наименование сторон с указанием ФИО каждого участника ГСО;  

2) ФИО руководителя ГСО, который может одновременно являться и казначеем/бухгалтером данной ГСО;  

3) обязанности каждого участника ГСО в случаях, когда один из участников не может погасить/возвратить кредит;  

4) порядок выдачи кредита с указанием предоставляемой каждому участнику ГСО суммы кредита;  

5) право каждого участника ГСО на досрочное погашение кредита в своей части, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО. 

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и МФО, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник ГСО, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.  

6) подтверждение о получении членами ГСО кредитных денежных средств, в том числе полученных посредством удаленного/дистанционного канала обслуживания с использованием электронной подписи. 

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем прав, расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 3 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами. 

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

МФО не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту).  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем прав, расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 3 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне.  

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

МФО не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту).  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку. 

37. После заключения с клиентом кредитного договора и получения им денежных средств, заемщику должны быть переданы, как минимум, следующие документы:  

1) кредитный договор, подписанный сторонами, со всеми прилагаемыми к нему документами;  

2) график платежей с указанием дат и сумм погашения, прилагаемый к кредитному договору.  

37. После заключения с клиентом кредитного договора, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора и получения им денежных средств, заемщику должны быть переданы, как минимум, следующие документы:  

1) кредитный договор, подписанный сторонами, со всеми прилагаемыми к нему документами;  

2) график платежей с указанием дат и сумм погашения, прилагаемый к кредитному договору либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи.  

38. Кредитное досье заемщика (приложение 1 к настоящему Положению) формируется с момента получения от клиента заявки и в него подшиваются все соответствующие документы, касающиеся данного кредита. Документы, касающиеся другого кредитного продукта, выданного данному заемщику, подшиваются в отдельное досье.  

38. Кредитное досье заемщика (приложение 1 к настоящему Положению) формируется с момента получения от клиента заявки и в него подшиваются все соответствующие документы, касающиеся данного кредита. Документы, касающиеся другого кредитного продукта, выданного данному заемщику, подшиваются в отдельное досье. 

Допускается хранение кредитного досье на электронном носителе в виде сканированных версий с оригиналов документов, не требующих подписания сторонами и/или в виде электронных документов, подписанных электронной подписью, при условии обеспечения МФО информационной безопасности цифровых данных, в том числе с применением уровней доступа, соблюдением резервного копирования и т.п. в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики. 

По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. При этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством. 

39. При проведении мониторинга кредитов МФО следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая осуществление записи в Журнале. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.  

39. При проведении мониторинга кредитов МФО следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая осуществление записи в Журнале, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.  

41. Различают первичные и вторичные источники погашения кредита, при этом:  

1) первичным источником погашения называют те денежные средства, необходимые для погашения кредита, которые при нормальном развитии событий генерируются в процессе производства, оказания услуг, работ и т.д.: для юридических лиц - это доход в наличной и безналичной форме, а для физических лиц - это заработная плата или другие поступления;  

2) вторичным источником погашения являются залог имущества, уступка требований и прав, поручительства (гарантии), солидарная ответственность участников ГСО и другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики или соответствующим договором. 

41. Различают первичные и вторичные источники погашения кредита, при этом:  

1) первичным источником погашения называют те денежные средства, необходимые для погашения кредита, которые при нормальном развитии событий генерируются в процессе производства, оказания услуг, работ и т.д.: для юридических лиц - это доход в наличной и безналичной форме, а для физических лиц - это заработная плата или другие поступления;  

2) вторичным источником погашения являются залог имущества, уступка требований и прав, поручительства (гарантии), солидарная ответственность участников ГСО и другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики или соответствующим договором. 

Вторичные источники необходимы для обеспечения дополнительных гарантий возврата кредита, в случае, если возникнут проблемы с возвратностью кредита. 

57-1. МФО должно прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по «проблемному кредиту» заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.  

57-1. МФО должно прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 календарных дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по «проблемному кредиту» заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.  

59. Если действия МФО по работе с «проблемными» кредитами не привели к положительному результату, МФО может обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности. 

59. Если действия МФО по работе с «проблемными» кредитами не привели к положительному результату. 

МФО проводит следующие мероприятия:  

- обращение к гарантам и поручителям;  

- обращение в суд;  

- другие меры. 

Минимальные требования к кредитному досье заемщика: 

12. Информация о доходах поручителя.  

Минимальные требования к кредитному досье заемщика: 

12. Информация о доходах поручителя: 

- письменная гарантия или поручительство с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии;  

- решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии;  

- согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства;  

- учредительные документы гаранта;  

- финансовая отчетность гаранта за последний год (если гарантия является единственным обеспечением);  

- справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом МФО вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если поручитель – физическое лицо);  

- анализ платежеспособности гаранта или поручителя). 

Отсутствует 

42-1. Если обеспечением кредита выступают гарантии и поручительства, то имущественную ответственность за заемщика в случае, когда он не может платить, несет, как правило, третье лицо. При выдаче кредита, обеспеченного гарантией либо поручительством, МФО должна иметь полную информацию о финансовом положении гаранта либо поручителя для оценки его способности погасить задолженность в случае необходимости. Также следует тщательно проверить достоверность подписей и правомочность лиц, поставивших свои подписи. 

Отсутствует 

42-2. В случае если в качестве единственного обеспечения выступает гарантия (поручительство), МФО должна провести тщательный анализ финансового состоянии гаранта (поручителя) с целью определения способности исполнения гарантийного обязательства. 

Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах» 

Отсутствует 

5.2.5-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», кредитный союз должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:  

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;  

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита; 

- при предъявлении исковых заявлений в суд о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на имущество должник, расчеты осуществлять с учетом размера процентной ставки, не превышающей размер предельно допустимого процента, рассчитанного на дату выдачи кредита. 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:  

- наименование сторон;  

- предмет договора;  

- срок действия кредитного договора;  

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;   

- права и обязанности кредитного союза;  

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником);  

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга;  

- право участника на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;  

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.  

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:  

- наименование сторон;  

- предмет договора;  

- срок действия кредитного договора;  

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);  

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;   

- права и обязанности кредитного союза;  

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником);  

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга;  

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом кредитного союза за 30 (тридцать) дней до дня такого возврата. При этом указанное условие устанавливает срок, по истечении которого (после направления уведомления) участник может произвести досрочное погашение кредита. В уведомлении может быть указан иной срок досрочного погашения, при условии направления уведомления в кредитный союз не менее чем за 30 (тридцать) дней до дня досрочного погашения; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.  

5.2.7. Кредитный союз должен ознакомить участника с перечнем прав, расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами.  

При необходимости кредитный союз должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

5.2.7. Кредитный союз должен ознакомить участника с перечнем прав, расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами.  

При необходимости кредитный союз должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.  

Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем – издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку. 

7.3.4. Кредитный союз должен прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по «проблемному кредиту» заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.  

7.3.4. Кредитный союз должен прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 календарных дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по «проблемному кредиту» заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.