Постановление Правления НБКР № 64\2 от 16.11.11 г. 

О внесении изменений и дополнений в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года №52/4.  

В соответствии со статьями 7 и 43 Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Утвердить изменения и дополнения в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года № 52/4 (прилагается). 

2. Настоящее постановление опубликовать на официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики.  

3. После официального опубликования Юридическому Управлению направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

4. Настоящее постановление вступает в силу по истечении одного месяца после официального опубликования. 

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Чокоева З.Л. 

Председатель                      Асанкожоева З.М. 

Утверждено 

постановлением Правления Национального банка 

Кыргызской Республики 

№ 64\2 от 16.11.2011 г.  

Изменения и дополнения в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года №52/4 

Внести в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года №52/4, следующие изменения и дополнения: 

1. Пункт 8.1. раздела 2 между абзацами пятнадцать и шестнадцать дополнить абзацами следующего содержания:  

«- соотношение кредитного портфеля к активам; 

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле;». 

2. Пункт 12. раздела 2 изложить в следующей редакции: 

«12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику и, при необходимости, стратегию банка, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, сложности операций банка, в организационной структуре и кадровом составе банка, влияющие на процесс кредитования, а также изменений, происходящих в экономике республики и странах, являющихся торговыми партнерами, но не реже чем раз в год. 

Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска. 

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с нормативно-правовыми актами делегирует данное право. 

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании. 

Выдача крупных кредитов и кредитов инсайдерам/ аффилированным лицам банка должна быть одобрена Советом директоров банка. Члены Совета директоров банка несут ответственность за одобрение решений о выдаче крупных кредитов и кредитов инсайдерам/аффилированным лицам банка, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери.». 

3. Пункт 22. раздела 4 исключить. 

4. В пункте 24. раздела 4: 

· слова «В случае несогласия с решением, принятым банком, и в других случаях» исключить; 

· дополнить предложением следующего содержания:  

«Допускается ведение Книги в электронном виде, при условии, что банком соблюдены все требования по обеспечению информационной безопасности банка, установленные в нормативных правовых актах Национального банка, а также при наличии автоматизированной системы резервирования.». 

5. В пункте 25. раздела 4:  

· абзац второй после слов «чем занимается юридическое лицо, опыт руководителя,» дополнить словами «вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств, основные бизнес - партнеры»;  

· абзацы четвертый, пятый и шестой после слов «если заемщик - юридическое лицо» дополнить словами «или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента». 

6. В пункте 30. раздела 4: 

· первое предложение первого абзаца после слов «В целом, анализ заявки на получение кредита должен» дополнить словами «основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и»; 

· в третьем предложении третьего абзаца слова «о нем в других кредитных учреждениях, если ему предоставлялись кредиты ранее» заменить словами «о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях, а также в кредитном бюро». 

7. Пункт 32. раздела 4 изложить в следующей редакции: 

«32. После проведения анализа заявки на получение кредита кредитный сотрудник банка должен составить заключение, в котором необходимо обосновать целесообразность предоставления заемщику кредита, представляемое на рассмотрение Кредитного комитета вместе с заявкой клиента на получение кредита и другими необходимыми документами, предоставленными клиентом по запросу банка согласно требованиям настоящего Положения и внутренним документам банка.  

В случае отказа в выдаче кредита кредитный сотрудник в заключении должен обосновать это решение с указанием всех причин на это, а также уведомить заемщика о принятом решении в соответствии с установленным банком порядком.». 

8. Пункт 35. раздела 4 исключить. 

9. В пункте 39. раздела 4 слова «Договор со всеми прилагаемыми к нему документами» заменить словами «Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом». 

10. В пункте 40. раздела 4 первое предложение после слов «менять первоначальные условия кредитного договора» дополнить словами «за исключением случая, когда это право прямо оговорено в кредитном договоре с установлением срока уведомления клиента, а также с указанием ограниченного перечня конкретных статей, условий и максимальных/минимальных границ их изменений». 

11. Пункт 41. раздела 4 между абзацами шесть и семь дополнить абзацем следующего содержания: 

«- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро;». 

12. Пункт 42. раздела 4 изложить в следующей редакции: 

«42. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 6. 

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем, при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа и др., а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка, в том числе платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др., если указанные услуги предоставляются банком). В тех случаях, когда банк не предоставляет такие услуги, банк для осведомленности клиента указывает примерную стоимость (диапазон) таких расходов на дату заключения договора (или близкую к ней) с указанием того, что данные расходы предоставляются третьими лицами, а также того, что данная расценка может измениться в будущем.». 

13. Пункт 47. раздела 4 дополнить предложением следующего содержания:  

«Банк должен получить с клиента расписку о получении клиентом оригинала договора.». 

14. В пункте 50. раздела 4: 

· второе предложение после слов «бизнеса данного клиента» дополнить словами «(если клиент - нерезидент, место его бизнеса должно находиться на территории Кыргызской Республики)»; 

· дополнить предложение следующего содержания: 

«Трансграничная деятельность регулируется нормативными правовыми актами Национального банка.». 

15. Пункт 52. раздела 4 изложить в следующей редакции: 

«52. Банки должны в обязательном порядке иметь внутренние нормативные документы, регламентирующие основные принципы работы с различными видами обеспечения по кредиту, а также раскрывающие основные риски, связанные с соответствующими видами обеспечения по кредиту. 

Банку запрещается принимать в качестве залогового обеспечения: 

- товары в обороте, находящиеся за пределами Кыргызской Республики, в качестве единственного залогового обеспечения; 

- документарные ценные бумаги, выпущенные эмитентами-нерезидентами Кыргызской Республики, за исключением высокорейтинговых, высоколиквидных ценных бумаг, включенных в листинги фондовых бирж, в том числе международных, и обращающихся на фондовых рынках ценных бумаг развитых стран5-; 

- активы, зарегистрированные и/или находящиеся в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается Национальным банком.». 

16. Пункт 53. раздела 4 дополнить абзацем следующего содержания: 

«В случае принятия от заемщика в качестве залога недвижимого имущества – квартиры или дома, принадлежащего заемщику на праве собственности и являющегося единственным жильем заемщика (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика), в котором также проживают и прописаны члены его семьи, банку следует обратить особое внимание на трудоустройство и доходы членов семьи заемщика, достигших трудоспособного возраста, а также на различные риски, связанные с выдачей кредитов в указанном случае.». 

17. В пункте 58. раздела 4 во втором абзаце второе предложение после слов «При этом платежи по кредиту» дополнить словами «(включая платежи по основной сумме и по процентам)». 

18. Пункт 59. раздела 4 дополнить абзацем следующего содержания: 

«С целью ограничить себя от возможных претензий со стороны заемщика, неудовлетворенного реализованной стоимостью залога, банку рекомендуется предоставить возможность клиенту самостоятельно осуществить поиск покупателя на предмет залога (недвижимое имущество), в течение одного или более месяца после истечения срока добровольного исполнения обязательств, указанных в извещении согласно законодательству Кыргызской Республики.». 

19. В первом предложении пункта 61. раздела 4: 

· слова «Банковские кредиты без обеспечения (бланковые) не предполагают залога активов заемщика» заменить словами «Кредиты, не предполагающие залога активов, считаются бланковыми»; 

· после слов «выдаются исключительно кредитоспособному заемщику» дополнить слова «(только резиденту)». 

20. Пункт 62. раздела 5 дополнить абзацем следующего содержания: 

«В случае, когда кредит находиться в статусе неначисления процентного дохода в соответствии с требованиями Национального банка, платежи по данному кредиту принимаются, в первую очередь, на погашение основной суммы долга согласно Порядку придания неначисления процентного дохода, затем - процентов, согласно графику погашения, и в оставшейся части – штрафных санкций/пени.». 

21. В пункте 63. раздела 5: 

· в первом предложении после слов «Кредитный сотрудник должен периодически» дополнить словами «, но не реже одного раза в квартал» и исключить сноску; 

· второе предложение после слов «сообщить о ней руководству банка» дополнить словами «при необходимости, с предлагаемой новой классификацией кредитов». 

22. В пункте 64. раздела 5 слова «должна осуществляться лицами» заменить словами «осуществляется на основе независимой оценки, проведенной лицами». 

23. Пункт 66. раздела 5 изложить в следующей редакции: 

«66. Независимая оценка кредитного портфеля должна проводиться самостоятельным отделом либо сотрудником банка, независимым от процесса выдачи кредитов. Результаты независимой оценки должны предоставляться не реже одного раза в месяц Кредитному комитету, Правлению и Совету директоров банка.». 

24. Пункт 70. раздела 5 между абзацами шесть и семь дополнить абзацами следующего содержания:  

«- классификация кредитов;  

- увеличение резерва;». 

25. Пункт 79. раздела 6 после слов «на рассмотрение Кредитного комитета» дополнить словами «и иного коллегиального органа (при его наличии), уполномоченного принимать решение по проблемным кредитам,». 

26. В Приложении 1 к Положению: 

· пункт 1. раздела I.: 

§ между абзацами вторым и третьим дополнить абзацами следующего содержания:  

«- полный адрес8места пребывания заемщика (если заемщик - физическое лицо), номер телефона, факса; 

- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) - на основании свидетельства о постановке на учет в налоговом органе; 

- место работы и род занятий (если заемщик - физическое лицо); 

- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике;»; 

§ между абзацами четвертым и пятым дополнить абзацем следующего содержания: 

«- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке (если имеется);»; 

§ после абзаца девятого дополнить абзацами следующего содержания: 

«- сведения о полученных/погашенных ранее в данном/других банках кредитах, за последние два года, предшествующие подаче в банк заявки на получение кредита; 

- другие сведения по усмотрению банка;»; 

· Раздел I. дополнить пунктом 11 следующего содержания: 

«11 Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов, необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт осуществления предпринимательской деятельности без государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.»; 

· Пункт 11. раздела I. после слов «(если заемщик - физическое лицо),» дополнить словами «паспорт иностранного гражданина в Кыргызской Республике (если заемщик - нерезидент),»; 

· Раздел I. дополнить пунктом 111 следующего содержания: 

«111 Копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица (таким документом может быть как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителя юридического лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица, определяющее его полномочия, если они не установлены Уставом).»; 

· Раздел I. дополнить пунктом 161 следующего содержания: 

«161 Отчет о целевом использовании»; 

· Раздел II. дополнить пунктом 251 следующего содержания: 

«251 Другие сведения по усмотрению банка». 

27. Название Приложения 5 к Положению дополнить сноской 10 следующего содержания: 

«10 При этом банк не гарантирует конфиденциальность представленной клиентом информации, так как данная Книга доступна всем клиентам банка, желающим также зафиксировать свои замечания и предложения.». 

28. Положение дополнить Приложением 6 (прилагается). 

Приложение 6 

к Положению о минимальных  

требованиях по управлению кредитным 

риском в коммерческих банках и других 

финансово-кредитных учреждениях,  

лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

Перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций 

____________________________________ _________ __________ _____________________________ ___________ ________ 

(Ф.И.О. кредитного специалиста банка (подпись) (дата) (Ф.И.О. клиента банка) (подпись) (дата)