Действующая редакция Положения «О безналичных расчетах в Кыргызской Республике»  

Предлагаемая редакция Положения «О безналичных расчетах в Кыргызской Республике» 

ПОЛОЖЕНИЕ  

о безналичных расчетах в Кыргызской Республике 

(В редакции постановления Правительства КР от 27 ноября 2013 года N 642/44/12) 

ПОЛОЖЕНИЕ 

«О безналичных расчетах в Кыргызской Республике» 

I. Общие положения 

1.1. Введение 

Глава 1. Общие положения 

1.1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "Об электронных платежах", "Об электронной цифровой подписи" и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики (далее - законодательство) и регулирует отношения, возникающие между участниками при осуществлении безналичных расчетов в национальной валюте Кыргызской Республики на ее территории. 

113. Настоящее Положение определяет порядок осуществления безналичных расчетов на территории Кыргызской Республики, взаимоотношения между ее участниками, а также формы и требования к оформлению платежных документов, используемых коммерческими банками при осуществлении безналичных расчетов.  

114. Безналичные расчеты на территории Кыргызской Республики осуществляются в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О платежной системе Кыргызской Республики», нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) и настоящим Положением. 

1.1.2. Положение определяет порядок проведения безналичных расчетов на территории Кыргызской Республики, формы безналичных платежных инструментов, системы проведения безналичных расчетов и взаимоотношения между ее участниками. 

1.1.3. Положение распространяется на юридические и физические лица при проведении безналичных расчетов на территории Кыргызской Республики. 

115. Действие настоящего Положения распространяется на юридические и физические лица при проведении безналичных расчетов на территории Кыргызской Республики в национальной валюте. Порядок проведения безналичных платежей в иностранной валюте устанавливается в договорах между клиентами и банками в соответствии с законодательством и применяемыми в международной банковской практике обычаями делового оборота. 

116. Если вступившими в установленном законодательством порядке в силу международными договорами, участницей которых является Кыргызская Республика, установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Положением, применяются правила международного договора. 

Глава 2. Понятия и определения 

1.1.4. Термины, используемые в настоящем Положении, означают следующее: 

117. Для целей настоящего Положения используются следующие понятия:  

акцепт (от лат. Acceptus - принятый) - согласие плательщика на оплату денежных и товарных документов. Акцепт применяется при расчетах за товары, услуги и выполненные работы, при которых платеж производится с согласия (акцепта) плательщика по расчетным документам, выписанным поставщиком; 

Акцепт – согласие плательщика на оплату денежных и товарных документов. Акцепт применяется при расчетах за товары, услуги и выполненные работы, при которых платеж производится с согласия (акцепта) плательщика по расчетным документам, выписанным поставщиком.  

банковский счет - способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему депозита (банковского вклада) и (или) совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором банковского счета, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота; 

Безналичный платеж – исполнение денежного обязательства путем перевода плательщиком с банковского счета денежных средств в форме, установленной законодательством Кыргызской Республики. 

безналичный расчет - форма денежного обращения, при которой движение денежных средств происходит без участия наличных денег, путем списания денежных средств с расчетного счета плательщика и зачисления их на расчетный счет получателя; 

Безналичный расчет – форма денежного обращения, при которой движение денежных средств происходит без участия наличных денег, путем списания денежных средств с банковского счета плательщика и зачисления их на банковский счет получателя, согласно представленным платежным документам, а также расчеты с использованием электронных денег в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики. Расчет является завершением платежа. 

идентификация - процедура проверки соответствия личности пользователя предъявленному имени и его полномочий; 

клиент - физическое или юридическое лицо, заключившее с банком договор банковского счета; 

Клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее с банком договор банковского счета.  

клиринговый центр - организация, оказывающая посреднические услуги при проведении безналичных расчетов между участниками клиринговой системы платежей. Клиринговый центр осуществляет обмен платежными документами, сбор и обработку платежей и расчет чистых позиций участников клиринговой системы путем зачета взаимных требований согласно правилам и процедурам, установленным Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк); 

корреспондентский (текущий) счет - банковский счет, открытый финансово-кредитными учреждениями в Национальном банке для проведения межбанковских расчетов; 

Корреспондентский счет – банковский счет, открытый коммерческими банками в Национальном банке для проведения межбанковских расчетов.  

окончательный расчет - расчет, проводимый по счетам финансово-кредитных учреждений, открытым в Национальном банке. Окончательный расчет является безусловным и безотзывным; 

Окончательный расчет – расчет, проводимый по счетам финансово-кредитных организаций, открытым в Национальном банке. Окончательный расчет является безусловным и безотзывным. 

платеж - исполнение денежного обязательства с использованием наличных денежных средств либо процесс перевода плательщиком безналичных денежных средств в форме, установленной законодательством Кыргызской Республики; 

Платеж – исполнение денежного обязательства с использованием наличных денежных средств либо процесс перевода плательщиком безналичных денежных средств. 

Электронный платежный документ – вид платежного документа, составленный в электронной форме, содержащий необходимую информацию для осуществления расчетов и заверенный электронной подписью.  

плательщик - банк или клиент, за счет денежных средств которого осуществляется расчет; 

Плательщик – физическое или юридическое лицо, являющееся инициатором платежа, за счет денежных средств которого осуществляется расчет.  

получатель - банк или клиент, в пользу которого поступают денежные средства в результате платежа и расчета; 

Получатель – банк или клиент, в пользу которого поступают денежные средства в результате платежа и расчета.  

преавторизация - предварительная выдача клиентом разрешения банку в течение определенного периода времени и (или) в пределах определенной суммы дебетовать свой расчетный (текущий) счет при получении счета на оплату от указанного получателя; 

прямое дебетование банковского счета - форма осуществления расчета, при котором банк осуществляет дебетование счета клиента и передачу платежа получателю на основании преавторизации, действующей в течение определенного периода времени и (или) в пределах определенной суммы; 

расчет - списание денежных средств с расчетного счета плательщика и зачисление на расчетный счет получателя согласно представленным платежным документам. Расчет является завершением платежа; 

Расчет – конечная процедура, в процессе которой проводится списание денежных средств с банковского счета плательщика и зачисление на банковский счет получателя, согласно предоставленным платежным документам.  

расчетный счет - счет, открываемый финансово-кредитным учреждением на основании договора клиенту (физическому или юридическому лицу), предназначенный для хранения денежных средств и на котором учитываются все текущие расчеты, произведенные клиентом (поступления, выплаты, взаимные расчеты с другими юридическими и физическими лицами); 

Расчетный счет – счет, открываемый финансово-кредитной организацией на основании договора клиенту (физическому или юридическому лицу), предназначенный для хранения денежных средств, на котором учитываются все текущие расчеты, произведенные клиентом (поступления, выплаты, взаимные расчеты с другими юридическими и физическими лицами).  

розничные и регулярные платежи - платежи на средние и мелкие суммы, являющиеся несрочными и (или) регулярными; 

чистая позиция - сумма всех переводов участника клиринговой системы расчетов, полученных до определенного момента времени от всех других участников, за вычетом суммы всех его переводов, отправленных им всем другим участникам до этого момента. Если разница положительная, участник находится в чистой кредитовой позиции; если разница отрицательна, участник находится в чистой дебетовой позиции. Чистая кредитовая или чистая дебетовая позиция в расчетное время называется итоговой чистой позицией; 

эквайер - финансово-кредитное учреждение, осуществляющее эквайринг карт; 

эквайринг - деятельность финансово-кредитного учреждения, включающая в себя договорные отношения с торговыми точками по поводу использования платежных карт в качестве инструмента для расчетов за реализуемые товары, работы, услуги в качестве инструмента расчетов карты, а также обеспечение расчетов с торговыми точками и (или) выдача налично-денежных средств держателям карт; 

эмиссия карт - изготовление, персонификация, выдача карт, открытие и ведение счетов, расчетно-кассовое обслуживание держателей карт при совершении ими транзакций; 

fifo (first in first out) - принцип обработки платежей, при котором платежи обрабатываются последовательно, в порядке их поступления. 

1.2. Основные положения по организации безналичных расчетов 

Глава 3. Основные положения по организации безналичных расчетов 

1.2.1. Безналичные расчеты на территории Кыргызской Республики осуществляются через финансово-кредитные учреждения (далее - банк или банки), имеющие лицензии на осуществление соответствующих операций по счетам, открытым на основании договоров об открытии и обслуживании банковского счета, если иное не установлено законодательством, и обусловлено используемой формой платежных инструментов. 

6. Безналичные расчеты на территории Кыргызской Республики осуществляются банками, имеющими лицензии на осуществление соответствующих операций по счетам, открытым на основании договоров об открытии и обслуживании банковского счета, если иное не установлено законодательством, и обусловлено используемой формой платежных инструментов. 

1.2.2. Безналичные расчеты на территории Кыргызской Республики осуществляются банками или клиентами банков в формах, предусмотренных законодательством, и на основании распоряжения владельца счета с использованием платежных инструментов, либо без распоряжения владельца счета, но при условии его акцепта, либо в безакцептном порядке только в случаях, предусмотренных законодательством. 

1.2.3. Безналичные расчеты без открытия счета осуществляются за счет денежных средств, внесенных плательщиком в банк отправитель. В случае поступления в банк денежных средств клиенту, не имеющему счет в этом банке, денежные средства выдаются банком в наличном виде при условии полной идентификации клиента. Банки ведут учет с детальной информацией о клиентах по операциям без открытия счета (ведомость, журнал и т.п.) по каждому платежу. 

7. Безналичные расчеты без открытия счета осуществляются при взносе наличных денежных средств клиентом-плательщиком в банк-отправитель путем перевода на указанный счет получателя. Данные расчеты не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. 

1.2.4. При проведении безналичных расчетов через отделения почтовой связи денежные средства в наличном виде вносятся плательщиком в кассу почтового отделения, далее платеж осуществляется с банковского счета почтового учреждения в пользу получателей средств. 

1.2.5. Порядок, формы и сроки по проведению безналичных платежей в иностранной валюте устанавливаются в договорах между клиентами и обслуживающими их банками в соответствии с законодательством и применяемыми в международной банковской практике обычаями делового оборота. 

1.2.6. Безакцептное списание (без согласия владельца счета) денежных средств производится в случае закрепления данного права в договоре между владельцем счета и банком либо на основании решения суда по предоставлению исполнительного листа, в пределах имеющихся денежных средств на счете. 

1.2.7. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством Кыргызской Республики. 

1.2.8. Если международным договором, ратифицированным Кыргызской Республикой, установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Положением, применяются правила международного договора. 

8. Безналичные расчеты без открытия банковского счета осуществляются в соответствии с Правилами осуществления денежных переводов по системам денежных переводов в Кыргызской Республике, утвержденными постановлением Правления Национального банка от 15 июля 2009 года № 30/6. 

1.3. Порядок использования банковских счетов при проведении безналичных расчетов 

9. Безналичные расчеты осуществляются на основании платежных документов, предъявляемых в электронной или бумажной форме. 

1.3.1. Безналичные расчеты по платежам юридических лиц и физических лиц осуществляются по банковскому счету, открытому банком клиенту, на основании договора банковского счета и предназначенному для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов. 

10. Платежный документ, оформленный в виде документа на бумажном носителе или в виде электронного платежного документа, представляет собой: 

1) распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и перечислении их на счет получателя денежных средств; 

2) распоряжение получателя денежных средств (взыскателя) о списании денежных средств со счета плательщика и перечислении на счет, указанный получателем денежных средств (взыскателем), только с согласия владельца счета (плательщика) или на основании договора между банком и его клиентом; 

3) распоряжение (объявление) на взнос наличных денежных средств или заявление на выдачу денежных средств. 

См. пункт 2.1.3 

11. При осуществлении безналичных расчетов применяются следующие формы безналичных расчетов и платежных инструментов: 

- платежное поручение;  

- платежное требование (в случаях, установленных законодательством);  

- аккредитив;  

- прямое дебетование (преавторизованное);  

- инкассовое поручение;  

- расчетный и расчетно-кассовый чек;  

- банковская платежная карта; 

- расчеты с использованием электронных денег. 

См. пункт 2.1.8 

12. Предъявление распоряжения о проведении безналичного расчета производится:  

- путем представления оригинала платежного документа, исполненного на бумажном носителе;  

- путем передачи распоряжения электронным способом, с использованием соответствующих электронных каналов связи. 

13. Безналичные расчеты могут проводиться с использованием двухмерных символов штрихкода и платежных ссылок (QR-код) в соответствии с требованиями Правил проведения платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код), утвержденных постановлением Правления Национального банка от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС). 

14. Передача распоряжений клиента банку о проведении операций по его счету может осуществляться посредством интернет-банкинга, домашнего банкинга, мобильного банкинга в режиме реального времени на основе договора между банком и клиентом в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка. 

1.3.2. Безналичные расчеты банков или клиентов банков осуществляются путем списания банками денежных средств с расчетного счета плательщика и зачисления денежных средств на расчетный счет получателя. 

15. Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам посредством: 

- списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей; 

- списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денег получателей средств; 

- списания денежных средств со счета держателя электронных денег и зачисления денежных средств на банковские счета получателей. 

16. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании платежных документов, составленных владельцем счета в соответствии с требованиями настоящего Положения, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между банками и их клиентами, или законодательством. 

17. Безналичный расчет становится безотзывным для клиента-плательщика в момент получения подтверждения о принятии платежного документа к исполнению банком плательщика и окончательным – в момент списания средств со счета плательщика. 

18. Безналичный расчет становится окончательным для получателя в момент зачисления средств банком-получателем на счет получателя либо выдачи денежных средств с иного (внутреннего) счета банка клиенту-получателю, не имеющему счет в этом банке. 

19. Безналичные расчеты осуществляются банками в сроки, установленные постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики «Об установлении сроков прохождения платежей в платежной системе Кыргызской Республики и об ответственности за нарушение сроков их прохождения» от 11 марта 2004 года № 144/1/6. 

20. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной статьей 771 Гражданского кодекса Кыргызской Республики. 

21. Банк вправе отказать клиенту в исполнении распоряжения о проведении безналичного платежа и расчета в случаях и в порядке, предусмотренном Законом Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики». 

1.3.3. Все межбанковские платежи в национальной валюте осуществляются только через корреспондентский (текущий) счет участников платежной системы, открытый в Национальном банке. Открытие прямых корреспондентских счетов участниками платежной системы друг у друга по проведению безналичных расчетов в национальной валюте не допускается. 

22. Все межбанковские платежи в национальной валюте осуществляются только через корреспондентский счет участников платежной системы, открытый в Национальном банке. Открытие прямых корреспондентских счетов участниками платежной системы друг у друга по проведению безналичных расчетов в национальной валюте не допускается. 

23. При проведении международных платежей/переводов коммерческим банкам необходимо использовать международный номер банковского счёта, соответствующий стандарту ISO 13616. 

24. Банки должны утвердить внутренние документы, содержащие: 

- порядок составления распоряжений; 

- порядок приема к исполнению, отзыва и приостановления исполнения распоряжений; 

- порядок исполнения распоряжений;  

- иные положения об организации безналичных расчетов. 

25. Внутренние документы должны соответствовать требованиям законодательства и настоящего Положения. 

26. Внутренняя инфраструктура банков должна гарантировать прямую сквозную обработку платежей (STP) своих клиентов в системе крупных платежей и межбанковских системах розничных платежей. 

1.3.4. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании платежных документов, составленных владельцем счета в соответствии с требованиями настоящего Положения, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между банками и их клиентами, или законодательством. 

27. Платежные документы на бумажном носителе оформляются на бланках с указанием обязательных реквизитов по форме, установленной Инструкцией о порядке заполнения платежных документов, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 25 июля 2007 года № 36/5. 

28. Предъявление платежного документа электронным способом осуществляется на основании договора (соглашения) об использовании форматов электронных платежных документов, электронных систем обмена платежными документами и использования системы программно-криптографической защиты и электронной подписи или других эквивалентных средств защиты между клиентом и его банком, или между банками и операторами платежных систем, если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами Национального банка. 

II. Формы безналичных расчетов и порядок применения платежных инструментов 

29. Электронный платежный документ принимается в обработку только при условии составления его с использованием средств информационной безопасности (электронная подпись, другие эквивалентные средства защиты), удостоверяющих факт законного оформления электронного платежного документа отправителем и гарантирующих неизменность электронного платежного документа в процессе его передачи и обработки. 

2.1. Формы безналичных расчетов 

30. Электронный платежный документ (карт-чек, смс-уведомление, электронное сообщение), формируемый по факту проведения оплаты за товары/услуги, штрафы и другие платежи в безналичной форме, служит подтверждением факта осуществления безналичного платежа в пользу получателя и должен приниматься в качестве доказательства при рассмотрении судебных и иных споров. 

2.1.1. Банки осуществляют операции по проведению безналичных расчетов с использованием кредитовых или дебетовых переводов денежных средств по банковским счетам с использованием соответствующих платежных инструментов. 

31. Платежный документ составляется на государственном и (или) официальном языке. Допускается дополнительное составление платежных документов на иных языках в случаях, установленных договором между банком и его клиентом. 

32. При приеме банком платежных документов осуществляется их проверка на соответствие требованиям, установленным нормативными правовыми актами Национального банка и настоящим Положением. 

2.1.2. Платежный инструмент представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или в виде электронного платежного документа: 

- распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и перечислении их на счет получателя денежных средств; 

- распоряжение получателя денежных средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем денежных средств (взыскателем), только по согласию владельца счета; 

- распоряжение о взносе (заявление) о выдаче денежных средств в банк для осуществления расчета. 

33. Платежные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему банком к исполнению не подлежат и возвращаются отправителю не позднее одного операционного дня.  

При возврате банком принятых, но не исполненных по тем или иным причинам платежных документов на бумажном носителе, на оборотной стороне первого экземпляра делается отметка о причине возврата, проставляется дата возврата, штамп банка, а также подписи ответственного исполнителя и контролирующего работника банка с указанием фамилий. 

При возврате банком неисполненных электронных платежных документов отправителю направляется электронное уведомление с указанием причины возврата в порядке, определяемом договором (соглашением) об использовании форматов электронных платежных документов. 

2.1.3. При осуществлении безналичных расчетов применяются следующие кредитовые и дебетовые формы безналичных расчетов и платежных инструментов: 

- платежное поручение; 

- платежное требование (в случаях установленных законодательством); 

- аккредитив; 

- прямое дебетование (преавторизованное); 

- инкассовое поручение; 

- расчетный и расчетно-кассовый чек; 

- банковская платежная карта. 

2.1.4. Стороны по договору вправе избрать и предусмотреть в договоре любую из установленных форм безналичных расчетов. 

2.1.5. Допускаются безналичные расчеты в иных формах, предусмотренных законодательством и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

2.1.6. Бумажные платежные документы оформляются на бланках установленной формы, соответствующих требованиям государственных стандартов Кыргызской Республики и установленных банковскими правилами и обычаями делового оборота. 

2.1.7. Электронные платежные документы (далее - ЭПД) оформляются в соответствии с форматами ЭПД, установленными законодательством. 

2.1.8. Предъявление распоряжения о проведении безналичного расчета и перевода денежных средств производится: 

- путем представления оригинала платежного документа, исполненного на бумажном носителе в соответствии с законодательством; 

- путем передачи указания электронным способом, без составления на бумажном носителе, с использованием соответствующих электронных каналов связи и телекоммуникаций. 

2.1.9. Способы, порядок и условия передачи плательщиком распоряжения банку-плательщику о переводе денежных средств отражаются в договоре между ними. Если плательщик не является клиентом банка-отправителя, то предъявление распоряжений производится в соответствии с нормами настоящего Положения и законодательством. 

2.1.10. Платеж для плательщика считается завершенным с момента передачи им платежного документа в банк-отправитель и дебетования счета клиента-отправителя либо с момента передачи наличных денежных средств банку-отправителю плательщиком, не имеющим счета. 

2.1.11. Платеж для получателя считается завершенным с момента кредитования банком-получателем счета клиента-получателя либо выдачи денежных средств с иного счета клиенту-получателю, не имеющему счет в этом банке. 

2.1.12. Отдельные министерства и ведомства, в случае необходимости отражения дополнительных данных о платеже, не предусмотренных в платежных документах, могут разрабатывать специальные формы платежных инструментов. Такие документы должны быть разработаны согласно требованиям, предусмотренным нормативными актами соответствующих министерств и ведомств, согласованы с Национальным банком и утверждены в соответствии с законодательством. 

2.1.13. В настоящем Положении рассматриваются формы безналичных расчетов с использованием платежного поручения, платежей путем преавторизованного прямого дебетования и расчеты с использованием банковских платежных карт. Безналичные расчеты с использованием других форм платежных инструментов регулируются в соответствии с законодательством. 

2.2. Безналичные расчеты с использованием платежных поручений 

Глава 5. Расчеты с использованием платежного поручения 

2.2.1. При проведении безналичных расчетов с использованием платежных поручений плательщик представляет в обслуживающий банк распоряжение о перечислении (переводе) определенной суммы денежных средств со своего счета на счет получателя, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение используется физическими и юридическими лицами при проведении всех видов платежей в национальной валюте на территории Кыргызской Республики. 

34. При проведении безналичных расчетов с использованием платежных поручений плательщик представляет в обслуживающий банк распоряжение о перечислении (переводе) определенной суммы денежных средств со своего счета на счет получателя, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение используется физическими и юридическими лицами при проведении всех видов платежей в национальной валюте на территории Кыргызской Республики. 

2.2.2. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством или договором банковского счета. 

35. Платежное поручение исполняется банком в соответствии с датой, указанной в документе, либо в срок, предусмотренный договором банковского счета. 

2.2.3. Платежное поручение должно содержать все необходимые реквизиты для осуществления расчета по переводу денежных средств от плательщика до получателя денежных средств согласно законодательству. 

36. Платежное поручение на бумажном носителе оформляется на бланках по форме, установленной Инструкцией о порядке заполнения платежных документов, утвержденной постановлением Правления Национального банка. 

2.2.4. При осуществлении безналичных расчетов через предприятия связи юридическими и физическими лицами за полученные товары, оказанные услуги, а также при возврате финансовыми органами доходов в бюджет, могут использоваться акцептованные платежные поручения в соответствии с правилами и порядком использования акцептованных платежных поручений, определенными законодательством. 

37. При осуществлении безналичных расчетов через предприятия связи юридическими и физическими лицами за полученные товары, оказанные услуги, а также при возврате финансовыми органами доходов в бюджет могут использоваться акцептованные платежные поручения в соответствии с правилами и порядком использования акцептованных платежных поручений, определенными законодательством. 

Глава 6. Расчеты с использованием платежного требования по страховым взносам и налоговым платежным требованиям 

38. Платежное требование по страховым взносам и налоговое платежное требование выставляются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики подразделениями Социального фонда Кыргызской Республики и налоговыми органами Кыргызской Республики к банковскому счету плательщика-должника либо к счету третьей стороны, имеющей задолженность перед плательщиком-должником, в целях погашения задолженности перед Социальным фондом Кыргызской Республики и государственным бюджетом Кыргызской Республики соответственно. 

39. Платежное требование по страховым взносам и налоговое платежное требование принимается банком к оплате только с акцептом плательщика-владельца счета либо по решению суда с приложением к нему документов, подтверждающих наличие задолженности плательщика, либо третьей стороны по уплате страховых взносов, налогов и других обязательных платежей, установленных законодательством Кыргызской Республики. 

40. Акцепт платежного требования по страховым взносам и налогового платежного требования плательщик оформляет подписями лиц, уполномоченных распоряжаться счетом и оттиском печати на всех экземплярах. 

41. В случае отсутствия средств на счете плательщика для оплаты суммы платежное требование по страховым взносам или налоговое платежное требование возвращаются банком его предъявителю. 

42. В случае недостаточности средств на счете клиента для оплаты суммы платежное требование по страховым взносам или налоговое платежное требование исполняется в пределах суммы остатка на счете клиента на момент приема его банком к исполнению и возвращается предъявителю с отметкой о размере исполненной суммы. 

2.3. Платежи путем преавторизованного прямого дебетования 

Глава 7. Расчеты с использованием платежного поручения на прямое дебетование (преавторизованное) 

2.3.1. Безналичные расчеты путем преавторизованного прямого дебетования используются клиентами банков для проведения регулярных платежей (платежи по счетам коммунальных предприятий) и (или) платежей с фиксированной суммой (страховые взносы, ипотека и т.п.). 

43. Безналичные расчеты путем преавторизованного прямого дебетования используются клиентами банков для проведения регулярных платежей (платежи по счетам коммунальных предприятий) и (или) платежей с фиксированной суммой (страховые взносы, ипотека и т.п.). 

2.3.2. Платеж путем преавторизованного прямого дебетования осуществляется на основании договора между клиентом и его банком, в соответствии с которым клиент дает предварительное согласие на списание в его отсутствие денежных средств с его счета на основании предъявленных распоряжений получателя к банковскому счету клиента на оплату за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги, с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору. 

44. Платеж путем преавторизованного прямого дебетования осуществляется на основании договора между клиентом и его банком, в соответствии с которым клиент дает предварительное согласие на списание денежных средств с его счета на основании предъявленных распоряжений получателя к банковскому счету клиента на оплату за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги, с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору. 

2.3.3. Права и обязанности клиента и его банка при осуществлении расчетов путем преавторизованного прямого дебетования возникают с момента заключения соответствующего договора между плательщиком и его банком. 

45. Права и обязанности клиента и банка при осуществлении расчетов путем преавторизованного прямого дебетования возникают с момента заключения соответствующего договора между плательщиком и банком. 

2.3.4. Плательщик должен представить получателю в письменной форме распоряжение (согласие) на инициирование получателем через банк получателя поручения о прямом дебетовании расчетного счета плательщика в банке плательщика. 

46. Плательщик должен представить получателю в письменной форме распоряжение (согласие) на инициирование получателем через банк получателя поручения о прямом дебетовании расчетного счета плательщика в банке плательщика. 

2.3.5. Получатель платежа должен направить плательщику квитанцию об оплате за указанные услуги в установленный период времени до проведения расчета путем преавторизованного прямого дебетования счета. 

47. Получатель платежа должен направить плательщику счет-квитанцию об оплате за оказанные услуги в установленный период времени до проведения расчета путем преавторизованного прямого дебетования счета. 

2.3.6. Получатель предоставляет своему банку распоряжение о прямом дебетовании счета плательщика. Банк получателя направляет поручение о прямом дебетовании счета банку плательщика для проведения расчета в установленную дату. 

48. Получатель предоставляет своему банку распоряжение о прямом дебетовании счета плательщика. Банк получателя направляет поручение о прямом дебетовании счета банку плательщика для проведения расчета в установленную дату. 

2.3.7. Банк плательщика должен исполнить поручение банка-получателя, предъявляемое к расчетному счету его клиента, в пределах суммы денежных средств на счете клиента и (или) периода времени, предусмотренного в договоре с клиентом. 

49. Банк плательщика должен исполнить поручение банка-получателя, предъявляемое к расчетному счету его клиента, в пределах суммы денежных средств на счете клиента и (или) периода времени, предусмотренного в договоре с клиентом. 

2.3.8. Плательщик должен поддерживать достаточный остаток денежных средств на своем счете в банке для обеспечения оплаты платежей по предъявленным поручениям по преавторизованному прямому дебетованию и другим операциям. 

50. Плательщик должен поддерживать достаточный остаток денежных средств на своем счете в банке для обеспечения оплаты платежей по предъявленным поручениям по преавторизованному прямому дебетованию и другим операциям. 

2.3.9. Если сумма платежа, указанная получателем в поручении прямого дебетования расчетного счета, отличается от ожидаемой плательщиком суммы, подлежащей к оплате, то плательщик вправе отменить преавторизацию в соответствии с законодательством. 

51. Если сумма платежа, указанная получателем в поручении прямого дебетования расчетного счета, отличается от ожидаемой плательщиком суммы, подлежащей к оплате, то плательщик вправе отменить преавторизацию в соответствии с законодательством. 

2.3.10. Банк плательщика уведомляет банк получателя о неисполнении платежа путем возврата поручения о прямом дебетовании в случае отсутствия достаточных денежных средств на счете плательщика для обеспечения оплаты предъявленной суммы, отмены преавторизации клиентом или по другим причинам, предусмотренным в договоре с клиентом. 

52. Банк плательщика уведомляет банк получателя о неисполнении платежа путем возврата поручения о прямом дебетовании в случае отсутствия достаточных денежных средств на счете плательщика для обеспечения оплаты предъявленной суммы, отмены преавторизации клиентом или по другим причинам, предусмотренным в договоре с клиентом. 

Глава 8. Расчеты с использованием аккредитива 

53. Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, по которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), производит поставщику платеж или предоставляет полномочия другому банку производить такие платежи при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива. 

54. Расчеты с аккредитивами регулируются Гражданским кодексом Кыргызской Республики, Законом Кыргызской Республики «Об аккредитивах», а также Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов, подготовленными Международной торговой палатой (ICC Publication № 500). 

55. Внутренними документами банка должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по проведению расчетов с аккредитивами. 

56. Аккредитив может быть отзывным либо безотзывным. В случае отсутствия указания вида аккредитив считается безотзывным. 

57. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. 

58. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть изменен или отменен без согласия получателя средств. 

59. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (банк-эмитент), обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение иных его условий (исполнение аккредитива), либо предоставляет полномочие другому банку (исполняющему банку) на исполнение аккредитива. 

60. В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени на свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком. 

61. Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Открытие аккредитива осуществляется банком-эмитентом на основании заявления плательщика об открытии аккредитива, составляемого в порядке, установленном банком. Согласие исполняющего банка на исполнение аккредитива не препятствует его исполнению банком-эмитентом. 

62. Реквизиты и форма аккредитива устанавливаются банком. В аккредитиве должны быть указаны следующие сведения: 

- номер и дата аккредитива; 

- сумма аккредитива; 

- реквизиты плательщика; 

- реквизиты банка-эмитента; 

- реквизиты получателя средств; 

- реквизиты исполняющего банка; 

- вид аккредитива; 

- срок действия аккредитива; 

- способ исполнения аккредитива; 

- перечень представляемых получателем средств документов и требования к ним; 

- назначение платежа; 

- срок представления документов; 

- необходимость подтверждения (при наличии); 

- порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков. 

В аккредитиве может быть указана и иная информация. 

63. При получении от банка-эмитента аккредитива с полномочием на исполнение аккредитива исполняющий банк в случае несогласия принять полномочие на исполнение аккредитива обязан незамедлительно известить об этом банк-эмитент с указанием причин отказа. 

64. Исполняющий банк сообщает условия поступившего от банка-эмитента аккредитива получателю средств. В соответствии с полномочиями, предоставленными банком-эмитентом, исполняющий банк может привлекать для сообщения условий аккредитива другой банк, в том числе банк получателя средств, который извещает исполняющий банк о дате сообщения условий аккредитива получателю средств. 

65. В случае изменения условий или отмены аккредитива плательщик представляет в банк-эмитент соответствующее заявление. В соответствии с полученным заявлением банк-эмитент направляет в исполняющий банк извещение об изменении условий или отмене аккредитива. Исполняющий банк на основании поступившего от банка-эмитента извещения сообщает получателю средств об изменении условий или отмене аккредитива. Частичное принятие изменений условий аккредитива получателем средств не допускается. 

66. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, предусмотренные условиями аккредитива, в течение срока действия аккредитива и в пределах предусмотренного условиями аккредитива срока для представления документов. Если дата истечения срока действия аккредитива, срока для представления документов приходится на нерабочий день, получатель средств может представить документы в первый рабочий день после дня истечения соответствующего срока. Получатель средств может представить документы непосредственно в банк-эмитент. 

67. Банк (исполняющий банк, банк-эмитент) проверяет соответствие по внешним признакам представленных документов и их реквизитов требованиям, предусмотренным условиями аккредитива, а также отсутствие противоречий между документами. 

68. При установлении соответствия представленных документов условиям аккредитива исполняющий банк осуществляет исполнение аккредитива. 

69. Исполнение аккредитива осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке. 

70. После исполнения аккредитива исполняющий банк направляет банку-эмитенту извещение об исполнении аккредитива с указанием суммы исполнения и приложением представленных документов. 

71. Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву – отказаться от возмещения выплаченных сумм. 

72. Аккредитив в исполняющем банке закрывается: 

- по истечении срока аккредитива; 

- по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива; 

- по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива. 

73. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма средств депонированного аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства. 

Глава 9. Расчеты с использованием инкассового поручения 

74. При расчетах по инкассовому поручению клиент направляет своему банку (банку-эмитенту) поручение об осуществлении за счет клиента действий по получению платежа от плательщика. 

75. Расчеты по инкассовому поручению регулируются Гражданским кодексом Кыргызской Республики и Унифицированными правилами по инкассо, подготовленными Международной торговой палатой (ICC Publication № 522) (далее – Унифицированные правила). 

76. Внутренними документами банка должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по проведению расчетов с инкассовым поручением. 

77. Клиент предъявляет инкассовое поручение и все документы к счету плательщика через банк-эмитент. Все документы должны сопровождаться инкассовым поручением, в котором указывается, что данное инкассовое поручение подчиняется Унифицированным правилам, и содержать точные и полные инструкции. В инкассовых инструкциях должен быть точно указан период времени для совершения плательщиком любого действия. 

78. В инкассовом поручении обязательно должны быть указаны следующие сведения: 

- данные о банке, от которого получено инкассовое поручение (банк-эмитент, которому принципал поручает операцию по инкассированию); 

- сведения о принципале (сторона, которая поручает банку-эмитенту операцию по инкассированию); 

- сведения о плательщике (лицо, которому было сделано представление в соответствии с инкассовым поручением); 

- сведения об исполняющем банке, если таковые имеются (инкассирующий банк, осуществляющий представление плательщику); 

- сумма(ы) и валюта(ы), подлежащие инкассированию; 

- перечень приложенных документов с указанием количества листов каждого документа; 

- сроки и условия получения платежа и/или акцепта; 

- условия передачи инкассируемых документов; 

- инструкции о принятии частичной оплаты; 

- инструкции о совершении протеста или иных юридических действий в случае неакцепта или неплатежа. При отсутствии таких инструкций банки, участвующие в инкассо, не обязаны совершать протест или иные юридические действия; 

- инструкции о порядке и правилах оплаты вознаграждения и (или) возмещения расходов, связанных с инкассо. 

79. Банк-эмитент проверяет правильность и полноту оформления инкассового поручения, и наличие приложенных документов. 

80. Банк-эмитент, получивший инкассовое поручение, вправе привлекать для его выполнения другой банк (исполняющий банк). Исполняющий банк представляет к акцепту плательщика документы по инкассо, полученные от банка-эмитента. Если акцепт либо платеж не были получены, необходимо немедленно известить об этом клиента и запросить у него указания относительно дальнейших действий. 

81. В случае отсутствия указаний от клиента о дальнейших действиях в установленный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту. 

82. Для исполнения инкассового поручения плательщик представляет в обслуживающий его банк платежное поручение. 

83. Поступившую инкассируемую сумму, если не оговорено иное, исполняющий банк зачисляет только в пользу банка-эмитента, который, в свою очередь, зачисляет ее на счет принципала. Исполняющий банк и банк-эмитент вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся им вознаграждение и возмещение расходов. 

84. Частичная оплата инкассируемой суммы возможна только, если в инкассовом поручении содержатся соответствующие инструкции. При отсутствии таковых документы будут переданы исполняющим банком плательщику только после осуществления полной оплаты. 

Глава 10. Расчеты с использованием расчетного и расчетно-кассового чека 

85. Расчеты чеками осуществляются в порядке, определенном Гражданским кодексом Кыргызской Республики и договором между клиентом и банком. 

86. Чек должен содержать реквизиты, установленные Гражданским кодексом Кыргызской Республики, а также может содержать реквизиты, определяемые банком. Форма чека и порядок его заполнения определяются банком самостоятельно. 

2.4. Расчеты с использованием банковских платежных карт 

Глава 11. Расчеты с использованием банковской платежной карты 

2.4.1. Безналичные расчеты с использованием банковских платежных карт могут осуществляться при оплате товаров, работ, услуг, налогов, сборов и других платежей в бюджет через банкоматы, электронные терминалы и иные периферийные устройства. 

(В редакции постановления Правительства КР от 27 ноября 2013 года N 642/44/12) 

87. Безналичные расчеты с использованием банковских платежных карт могут осуществляться при оплате товаров, работ, услуг, налогов, сборов и других платежей в бюджет через банкоматы, электронные терминалы и иные периферийные устройства. 

При этом бумажный документ, сформированный терминалом, банкоматом и иным периферийным устройством при проведении транзакции с использованием банковской карты (карт-чек), может являться подтверждением оплаты налогов, сборов и других платежей в бюджет. 

88. Документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, сформированный терминалом, банкоматом и иным периферийным устройством при проведении транзакции по оплате товаров, работ, услуг, в том числе налогов, сборов и других платежей в бюджет с использованием банковской карты, является подтверждением совершения оплаты. 

2.4.2. Безналичные расчеты с использованием банковской платежной карты могут проводиться как по локальным системам, так и по международным системам. 

2.4.3. Все расчеты с использованием карт на территории Кыргызской Республики должны осуществляться в национальной валюте. 

89. Все расчеты с использованием карт на территории Кыргызской Республики должны осуществляться в национальной валюте. 

90. Безналичные расчеты с использованием банковских платежных карт осуществляются в соответствии с Положением «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 9 декабря 2015 года № 76/8. 

91. Окончательный расчет участников системы расчетов с использованием банковских платежных карт осуществляется в межбанковской гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы. 

2.4.4. Эмиссию и (или) эквайринг банковских платежных карт (далее - карт) могут осуществлять банки только при наличии лицензии Национального банка на право проведения банковских операций. 

2.4.5. Выдача карт физическим и юридическим лицам осуществляется после заключения договора либо иного банковского документа (например, заявления, согласно стандартным условиям обслуживания) с владельцем счета в соответствии с внутренними правилами эмитента. Отражение всех операций, совершенных с использованием платежной карты, осуществляется по банковскому счету держателя карты. 

2.4.6. Карта является собственностью эмитента, ее держатель несет ответственность за пользование, безопасное хранение этой карты и ее защитного кода в соответствии с условиями договора. 

2.4.7. Эквайер возмещает торговой точке, принимающей к обслуживанию карты по оплате за товары, работы и услуги, сумму по проведенным операциям в соответствии с условиями, установленными в договоре. 

2.4.8. Эмитент гарантирует эквайеру расчет по платежам с использованием карт, выпущенных данным эмитентом, согласно установленным в системе расчетов картами правилам и договорным отношениям. 

Глава 12. Расчеты с использованием электронных денег 

92. Платежи и расчеты с использованием электронных денег осуществляются в соответствии с Положением «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6. 

Глава 13. Расчеты с банковскими гарантиями 

93. Банковская гарантия является одной из форм обеспечения по кредиту и используется с целью снижения возможных потерь в случае неисполнения одной из сторон своих обязательств. 

94. Банковские гарантии выдаются банками при наличии данной операции в перечне разрешенных банковских операций к лицензии банка на право проведения банковских операций. Внутренними документами банка должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по проведению расчетов с банковскими гарантиями. 

95. Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, гарант не вправе в одностороннем порядке отказаться от принятых на себя обязательств, если не указано иное. 

96. В зависимости от условий уплаты кредитору денежной суммы гарантия может быть по первому требованию (безусловная) и условная. В случае условной гарантии гарант должен произвести платеж по гарантии по письменному требованию кредитора при наступлении условий, оговоренных в договоре гарантии. 

97. В зависимости от назначения гарантии бывают следующих видов: 

- тендерная; 

- гарантия исполнения; 

- гарантия возврата авансового платежа; 

- гарантия платежа. 

98. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед кредитором обособлено и независимо от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. 

99. В договоре банковской гарантии должны быть указаны следующие сведения: 

- сведения о принципале (сторона, исполнение обязательств которого обеспечивается гарантией); 

- сведения о кредиторе (сторона, в пользу которой выдается гарантия); 

- сведения о гаранте (сторона, выдающая гарантию); 

- условия наступления гарантийного случая; 

- сумма гарантии; 

- срок гарантии. 

Перечень сведений может быть дополнен по согласованию сторон договора банковской гарантии. 

100. Выдача банковской гарантии осуществляется на основании заявления в банк на выдачу банковской гарантии, представленного принципалом. К заявлению прилагается копия основного договора либо иного документа, содержащего основное обязательство, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. 

101. Выдача банковской гарантии, а также предъявление требований по исполнению обязательств по банковской гарантии оформляются в письменной форме. 

102. При наступлении гарантийного случая кредитор предъявляет письменное требование платежа по банковской гарантии. Требование по гарантии должно подкрепляться заявлением кредитора и иными документами, которые предусмотрены в гарантии. 

103. При получении требования платежа по банковской гарантии гарант информирует принципала о предъявленном требовании и передает копии требования платежа по банковской гарантии и прилагаемых к нему документов. 

104. Если представленное требование платежа по банковской гарантии является надлежащим и соответствует условиям гарантии, гарант осуществляет платеж в пользу кредитора. 

105. Обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается в случае: 

- уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия; 

- окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана; 

- отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту; 

- отказа кредитора от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств. 

2.5. Порядок оформления бумажных платежных документов 

2.5.1. В платежном документе, исполненном на бумажном носителе, должны быть заполнены все реквизиты в соответствии с требованиями, установленными законодательством. Он должен также содержать подписи уполномоченных лиц отправителя и оттиск его печати в соответствии с образцами подписей и оттиска печати. 

2.5.2. При приеме банком платежных документов осуществляется их проверка на соответствие требованиям, установленным законодательством и настоящим Положением. Платежные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему банком к исполнению не подлежат. 

2.5.3. При возврате банком принятых, но не исполненных по тем или иным причинам платежных документов, на оборотной стороне первого экземпляра делается отметка о причине возврата, проставляется дата возврата, штамп банка, а также подписи ответственного исполнителя и контролирующего работника с указанием фамилий. 

2.5.4. При осуществлении платежей банк вправе требовать проставления в платежных документах дополнительных реквизитов, если эти требования прямо предусмотрены законодательством. 

2.6. Порядок оформления электронных платежных документов 

2.6.1. Предъявление платежного документа электронным способом осуществляется на основании договора (соглашения) об использовании форматов электронных платежных документов, электронных систем обмена платежными документами и использования системы программно-криптографической защиты и электронной цифровой подписи между клиентом и его банком, если иное не предусмотрено законодательством. 

2.6.2. Электронная цифровая подпись удостоверяет факт законного оформления электронного платежного документа отправителем. 

2.6.3. Электронный платежный документ, не заверенный электронной цифровой подписью, к обработке не принимается. 

III. Системы проведения безналичных расчетов 

Платежная система - взаимосвязанная система технологий, процедур, правил, платежных инструментов и систем перевода денежных средств, обеспечивающая денежное обращение. Функционирование платежной системы и взаимоотношения между ее участниками регулируются законодательством и соответствующими двусторонними договорами. 

3.1. Внутрибанковские платежные системы 

3.1.1. Внутрибанковские платежные системы предназначены для проведения расчетов между клиентами, счета которых открыты в одном и том же банке. Проведение расчетов по внутрибанковским системам осуществляется в порядке, установленном в договорах между клиентом и банком, а также соответствующими внутренними нормативными документами банка. 

3.1.2. По внутрибанковским системам ведется единый реестр о проведенных безналичных расчетах, информация по которым на регулярной основе предоставляется в Национальный банк в соответствии с установленными формами отчетов. 

3.2. Межбанковские платежные системы 

3.2.1. Межбанковская клиринговая система 

3.2.1.1. Межбанковская клиринговая система платежей (далее - клиринговая система) предназначена для проведения розничных и регулярных платежей банков и их клиентов, по которым не требуется немедленное проведение окончательного расчета. 

3.2.1.2. Целью системы является повышение эффективности платежной системы за счет увеличения объема операций в платежной системе и уменьшения числа операций по корреспондентским (текущим) счетам банков-участников системы, а также снижения необходимого уровня ликвидности для расчетов. 

3.2.1.3. Основной задачей межбанковской клиринговой системы является обеспечение надежного и безопасного обмена платежными документами между всеми участниками межбанковской клиринговой системы и обеспечение своевременного проведения расчета чистых позиций. 

3.2.1.4. Правила и процедуры проведения платежей участников через клиринговую систему устанавливаются в законодательстве. 

3.2.1.5. Оператором клиринговой системы может быть Национальный банк либо юридическое лицо в форме акционерного общества, действующее на основании лицензии Национального банка и устава. Оператор обеспечивает функционирование клиринговой системы и оказывает услуги по обработке и проведению платежей на основе расчета многосторонних чистых позиций участников клиринговой системы. Платежные услуги включают прием и обработку платежей, определение чистых позиций, а также формирование и передачу участникам информации о платежах. 

3.2.1.6. Проведение платежей по клиринговой системе производится через клиринговый центр в порядке, установленном законодательством. 

3.2.1.7. Итоговые чистые позиции участников клиринговой системы рассчитываются в соответствии с приоритетом платежей, который определяет банк-участник. 

3.2.1.8. В целях управления рисками в клиринговой системе предусматривается следующее: 

- установление лимита на чистую позицию банка-участника; 

- установление лимита на сумму одного платежа; 

- наличие критериев доступа по участию в системе и их соблюдение. 

3.2.1.9. Платежи, превышающие установленный лимит на чистую дебетовую позицию банка-участника, отвергаются клиринговой системой. При этом, в случае достаточности денежных средств на корреспондентском счете банка-участника, такие платежи могут быть оплачены через гроссовую систему расчетов. 

3.2.1.10. Окончательный расчет по итоговым чистым позициям, определенным в клиринговой системе, производится по гроссовой системе в пределах текущего кредитового остатка на корреспондентских (текущих) счетах банков-участников, в порядке, установленном законодательством. 

3.2.2. Межбанковская система гроссовых расчетов 

3.2.2.1. Межбанковская система гроссовых расчетов (далее - гроссовая система) предназначена для проведения крупных и срочных платежей, обеспечения быстрых и окончательных расчетов по сделкам на межбанковских финансовых рынках, дальнейшей интеграции в международные платежные системы. 

3.2.2.2. Целью межбанковской гроссовой системы является повышение эффективности и надежности платежной системы за счет снижения рисков при проведении безналичных расчетов, предоставления эффективных механизмов управления ликвидностью участникам расчетов, и обеспечения безопасности и надежности при проведении платежей и расчетов. 

3.2.2.3. Основной задачей межбанковской гроссовой системы расчетов является обеспечение надежного, немедленного и окончательного расчета по каждому индивидуальному платежу по корреспондентским (текущим) счетам банков-участников в Национальном банке, снижение периода времени между отправкой платежа и его окончательным расчетом путем предоставления механизмов управления ликвидностью участникам системы. 

3.2.2.4. Правила и процедуры проведения расчетов участников через гроссовую систему устанавливаются соответствующим законодательством. 

3.2.2.5. Оператором гроссовой системы является Национальный банк. Оператор обеспечивает функционирование системы и оказывает услуги по немедленному проведению окончательного расчета по платежам участников системы на индивидуальной основе. Платежные услуги оператора включают прием, обработку и расчет по межбанковским платежным документам, проведение окончательных расчетов по итоговым чистым позициям банков-участников клиринговой системы и расчеты по операциям на финансовых рынках. 

3.2.2.6. Расчет по каждому платежу в гроссовой системе производится в пределах текущего кредитового остатка на корреспондентском счете банка-плательщика, открытом в Национальном банке, согласно принципу fifo "first in - first out". 

3.2.2.7. Межбанковская система гроссовых расчетов Национального банка должна предусматривать межбанковское расчетное окно в конце операционного дня для целей проведения расчетов по платежам, находящимся в очереди на момент открытия окна, и возврата внутридневных кредитов путем получения денежных средств на межбанковском рынке или за счет получения кредита рефинансирования от Национального банка. Платежи в очереди, расчет по которым не был проведен к моменту закрытия расчетного окна, должны быть отвергнуты. 

3.2.3. Системы платежей с использованием банковских платежных карт 

3.2.3.1. Системы безналичных расчетов с использованием карт (далее - Система) представляет собой совокупность норм, правил, учреждений и программно-технических средств и предназначена для своевременного и безопасного проведения розничных, регулярных платежей с использованием карт на территории Кыргызской Республики. 

3.2.3.2. Безналичные расчеты с использованием карт могут проводиться по внутрибанковским и межбанковским системам. Проведение расчетов по внутрибанковским системам регулируется внутренними нормативными документами банка. Проведение расчетов по межбанковским Системам осуществляется в порядке, установленном законодательством, и (или) правилами международных платежных систем. 

3.2.3.3. Операторы (процессинговые центры) осуществляют сбор, обработку и обмен информацией по проведенным расчетам с использованием карт между участниками Системы. 

3.2.3.4. Окончательный расчет участников Системы по платежам с использованием карт осуществляется в момент проведения окончательного расчета по итоговым чистым позициям клиринговой системы в гроссовой системе в порядке, установленном законодательством. 

IV. Взаимоотношения участников безналичных платежей 

4.1. Участники безналичных расчетов 

4.1.1. Участниками безналичных расчетов являются юридические и физические лица, инициирующие и получающие платежи, банки и операторы платежных систем. 

4.1.2. Участниками межбанковских платежных систем являются финансово-кредитные учреждения, имеющие корреспондентский (текущий) счет, открытый в Национальном банке, и заключившие договор об участии в системе. Расторжение договора влечет за собой лишение статуса участника межбанковской платежной системы. Участник может быть временно лишен права участия в межбанковской платежной системе без расторжения договора в случаях, предусмотренных законодательством. 

4.1.3. Прямым участником межбанковских платежных систем является участник при условии наличия его корреспондентского счета, открытого в Национальном банке, и прямого соединения с межбанковской платежной системой. 

4.1.4. Непрямым участником межбанковских платежных систем является участник, имеющий корреспондентский счет, открытый в Национальном банке, но не имеющий прямого соединения с межбанковской платежной системой. Непрямой участник использует соединение одного из прямых участников межбанковской платежной системы. 

4.1.5. Суб-участником межбанковских платежных систем является участник, не имеющий корреспондентского счета, открытого в Национальном банке, и прямого соединения с межбанковской платежной системой. Суб-участником межбанковской платежной системы могут быть крупные клиенты банков-участников (компании, организации, предоставляющие регулярные услуги населению, и т.п.), для которых существует необходимость выделять поток платежей. Суб-участник межбанковской платежной системы идентифицируются системой через прямого участника межбанковской платежной системы. 

4.1.6. Оператор платежной системы - юридическое лицо, обеспечивающее работу платежной системы и предоставляющее платежные услуги (прием и обработка платежей, предоставление информации участникам платежей о проведенных и полученных платежах, осуществление платежей и др.) участникам системы. В зависимости от вида платежной системы могут быть: оператор внутрибанковской платежной системы, оператор межбанковской платежной системы соответственно. 

4.1.7. Операторы межбанковской платежной системы осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством. 

4.1.8. Операторы внутрибанковской платежной системы осуществляют свою деятельность в соответствии с внутренними правилами и процедурами банка. 

4.2. Права и обязанности участников безналичных платежей 

Глава 14. Права и обязанности участников безналичных платежей 

4.2.1. Клиенты банков оплачивают услуги банков, связанные с осуществлением операций по банковским счетам, на условиях, определенных в договоре между банком и клиентом, если иное не предусмотрено законодательством. 

106. Клиенты банков оплачивают услуги банков, связанные с осуществлением операций по банковским счетам, на условиях, определенных в договоре между банком и клиентом, если иное не предусмотрено законодательством. 

4.2.2. Банки несут ответственность за несвоевременное списание (зачисление) денежных средств со счетов (на счета) клиентов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики или договорами, заключенными с клиентами. 

107. Банки несут ответственность за несвоевременное списание (зачисление) денежных средств со счетов (на счета) клиентов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

4.2.3. Отношения, связанные с платежами и расчетами, осуществляемыми между банками Кыргызской Республики, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и иностранными банками (финансовыми институтами) регулируются договорами между ними и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике. Если действия по указанным платежам и расчетам происходят в Кыргызской Республике, то такие отношения регулируются указанными договорами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, в части, не противоречащей законодательству. 

108. Отношения, связанные с платежами и расчетами, осуществляемыми между банками Кыргызской Республики, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и иностранными банками (финансовыми институтами) регулируются договорами между ними в части, не противоречащей законодательству. 

109. В случае признания платежа ошибочным или мошенническим после проведения окончательных расчетов правила системы предусматривают отдельную процедуру по разбору ошибочных платежей и возврату денежных средств. Условия разрешения споров по таким операциям устанавливаются в договоре между клиентом и банком, а также в регламенте и порядке/правилах работы соответствующей системы. 

110. Клиент несет ответственность за соблюдение правил по использованию платежных инструментов и порядка оформления платежных документов в соответствии с нормативными правовыми актами. 

111. Если платеж является незавершенным, то участник, который не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил указание по проведению платежа, полученное от предыдущего участника, несет ответственность в соответствии с договорами между участниками. При этом банк отправителя обязан по требованию клиента предоставить информацию об участнике, не исполнившем либо ненадлежащим образом исполнившем указание по проведению платежа, а также о причине незавершения платежа и по требованию клиента принять меры по завершению платежа или возврату денежных средств отправителю. Отправитель не несет ответственности перед получателем, если платеж не был завершен по вине получателя.