СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ  

к проекту Положения «О страховом (резервном) фонде для межбанковских систем розничных платежей»  

  

 

1. Цель и задачи   

Проект Положения «О страховом (резервном) фонде для межбанковских систем розничных платежей» (далее – проект Положения) разработан в целях обеспечения дополнительного механизма для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета чистых позиций межбанковских систем розничных платежей на основе клиринга и систем расчетов банковскими платежными картами в системе крупных платежей Национального банка при недостатке ликвидности у одного или нескольких участников.  

  

2. Описательная часть  

Проект Положения определяет порядок создания и функционирования страхового (резервного) фонда на территории Кыргызской Республики (далее – страховой (резервный) фонд). 

Статьей 191 Закона Кыргызской Республики от 16 декабря 2016 года № 206 «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» предусмотрено, что все безотзывные поручения на перевод денежных средств и ценных бумаг, переданные банком в платежную систему или в систему расчетов по ценным бумагам, признаваемую в качестве таковой Национальным банком, имеют юридическую силу и обязательны для исполнения в случае начала процедуры ликвидации банка. Согласно части 6 статьи 15 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики», окончательные расчеты по межбанковским платежам в национальной валюте осуществляются через корреспондентские (текущие) счета участников платежной системы, открытые в соответствии с требованиями Национального банка. Окончательный расчет является безусловным и безотзывным.  

Окончательный расчет по межбанковским системам розничных платежей осуществляется в Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени Национального банка (далее – ГСРРВ), которая проводит расчеты только в пределах кредитового остатка на счетах участников и предназначена для проведения срочных и крупных платежей, обеспечения немедленного и окончательного расчета по каждому платежу в безналичной форме в национальной валюте Кыргызской Республики. Так как окончательный расчет по межбанковским системам розничных платежей осуществляется на основе одномоментного расчета файла многосторонних чистых позиций участников, в случае нехватки денежных средств хотя бы у одного участника, ГСРРВ автоматически отклонит весь файл. Таким образом, расчет не будет своевременно завершен, и все участники данной межбанковской системы розничных платежей будут подвержены повышенному финансовому риску. 

В этой связи в целях обеспечения механизма для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета в ГСРРВ чистых позиций межбанковских систем розничных платежей из средств коммерческих банков, участников платежных систем или операторов платежных систем предлагается утвердить проект Положения. 

 

 3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий  

Принятие данного проекта нормативного правового акта не влечет за собой экологических, гендерных, социальных, правовых, правозащитных, коррупционных последствий.  

  

4. Информация о результатах общественного обсуждения   

В соответствии со статьями 19 и 22 Закона «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики», а также с требованиями Положения «О нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению и анализу регулятивного воздействия.   

Материалы по проекту постановления будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка и на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики для проведения общественного обсуждения по итогам информационного заседания Правления Национального банка.  

  

5. Анализ соответствия проекта законодательству  

Проект Положения не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.   

  

6. Информация о необходимости финансирования  

Реализация проекта Положения повлечет за собой отвлечение дополнительных финансовых средств или операторов межбанковских систем розничных платежей (ЗАО «Межбанковский процессинговый центр», VISA, MasterCard, и т.д.), или коммерческих банков, в зависимости от того, какой вариант формирования страхового (резервного) фонда будет согласован по каждой системе.  

Затрат из республиканского бюджета и бюджета Национального банка не предполагается.  

  

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ)  

К представленному проекту Положения проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной Правительством Кыргызской Республики (проект аналитической записки прилагается).  

  

 

Приложение 

к постановлению Правления 

Национального банка 

от «___» ________ 2021 года 

№ ______________________ 

 

 

ПОЛОЖЕНИЕ 

«О страховом (резервном) фонде 

для межбанковских систем розничных платежей» 

 

 

Глава 1. Общие положения 

1. Положение о страховом (резервном) фонде для межбанковских систем розничных платежей (далее – Положение) определяет порядок создания и функционирования страхового (резервного) фонда на территории Кыргызской Республики (далее – страховой (резервный) фонд). 

2. Страховой (резервный) фонд создается с целью обеспечения дополнительного механизма для проведения своевременного и гарантированного окончательного расчета чистых позиций межбанковских систем розничных платежей на основе клиринга и систем расчетов банковскими платежными картами в системе крупных платежей Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) при недостатке ликвидности у одного или нескольких участников. 

3. Формирование страхового (резервного) фонда для межбанковских систем розничных платежей в Национальном банке является обязательным. 

4. Страховой (резервный) фонд может быть сформирован одним из следующих способов: 

1) из средств оператора межбанковской системы розничных платежей (далее – оператор) на основании соответствующего соглашения с Национальным банком; 

2) оператором межбанковской системы розничных платежей из средств участников на основании соответствующего соглашения с Национальным банком; 

3) из средств участников межбанковской системы розничных платежей (далее – участник), имеющих корреспондентский счет в Национальном банке и подавших заявление в Национальный банк о присоединении к соответствующему соглашению о страховом (резервном) фонде. Счет страхового (резервного) фонда в данном случае является кумулятивным (накопительным) по всем участникам межбанковских систем розничных платежей, страховой (резервный) фонд которых формируется по данному способу. 

5. Средства страхового (резервного) фонда используются в исключительных случаях только для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета чистых позиций межбанковских систем розничных платежей при невозможности участника обеспечить достаточную ликвидность на своем корреспондентском счете в Национальном банке на момент проведения окончательного расчета.  

6. В случае, если до 16.00 часов текущего операционного дня участник не смог обеспечить на своем корреспондентском счете достаточный объем ликвидности, необходимый для проведения окончательного расчета чистых позиций клиринговых систем и систем расчетов платежными картами, Национальный банк в безакцептном порядке дебетует счет страхового (резервного) фонда и пополняет корреспондентский счет участника в размере, достаточном для завершения расчетов чистых позиций по системе.  

7. Способ формирования страхового (резервного) фонда определяется между Национальным банком и оператором межбанковской системы розничных платежей в двусторонних договорах на проведение окончательного расчета. В данных договорах также должно быть определено, что Национальный банк гарантирует своевременность проведения окончательного расчета только в пределах достаточности средств на счетах участников и страхового (резервного) фонда.  

8. Размер страхового (резервного) фонда должен быть достаточным для покрытия максимальной суммарной чистой дебетовой позиции по системе за год, в том числе с учетом выходных/нерабочих/праздничных дней. 

9. В целях обеспечения достаточности средств в страховом (резервном) фонде, Национальный банк на постоянной основе анализирует размеры чистых дебетовых и кредитовых позиций участников по каждой межбанковской системе розничных платежей, платежи в очереди и своевременность расчетов в Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени (далее – ГСРРВ), достаточность средств страхового (резервного) фонда. 

10. При недостаточности средств на корреспондентских счетах участников в Национальном банке и страхового (резервного) фонда в день проведения расчета для покрытия файла чистых позиций по межбанковской системе розничных платежей, Национальный банк должен отклонить такой файл чистых позиций и уведомить об этом оператора.  

Глава 2. Порядок формирования и функционирования страхового (резервного) фонда из средств оператора или оператором из средств своих участников 

11. Размер страхового (резервного) фонда по способам, описанным в пункте 4, определяется оператором самостоятельно с учетом пункта 9 настоящего Положения и перечисляется на счет Национального банка в соответствии с двусторонним договором. 

12. Оператор системы самостоятельно определяет порядок взаимодействия со своими участниками. 

13. Национальный банк в случае возникновения нехватки на счете(ах) участника(ов) и использования средств страхового (резервного) фонда для завершения окончательного расчета файла чистых позиций по системе, информирует об этом оператора. 

14. В случае выявления несоблюдения пункта 8 настоящего Положения или нехватки средств страхового (резервного) фонда для покрытия файла чистых дебетовых позиций, Национальный банк уведомляет об этом оператора системы для пересмотра суммы страхового (резервного) фонда. 

15. В случае расторжения соглашения, заключенного между Национальным банком и оператором, денежные средства, внесенные на счет страхового (резервного) фонда в Национальном банке, подлежат возврату после погашения всех обязательств и получения соответствующего уведомления от оператора. Возврат осуществляется перечислением денежных средств в национальной валюте на корреспондентский счет коммерческого банка, обслуживающего оператора. 

Глава 3. Порядок формирования и функционирования  

страхового (резервного) фонда из средств участников 

16. На этапе первоначального формирования страхового (резервного) фонда оператор направляет в Национальный банк для анализа информацию о ежедневных чистых позициях прямых и непрямых участников системы за предыдущий календарный год. 

17. Участнику для бесперебойного исполнения своих обязательств в рамках участия в межбанковских системах розничных платежей необходимо обеспечить достаточный объем ликвидности на своем корреспондентском счете в Национальном банке, в том числе с помощью денежно-кредитных инструментов Национального банка по предоставлению ликвидности. 

18. При первоначальном формировании страхового (резервного) фонда взнос участника должен составлять не менее 30% от размера его страхового депозита, размещенного в данной системе. Если размер страхового депозита участника в межбанковской системе розничных платежей равен нулю или в системе не предусмотрены страховые депозиты, то размер взноса участника равен максимальной дебетовой позиции участника за предыдущий календарный год, в том числе с учетом выходных/нерабочих/праздничных дней.  

19. В целях обеспечения достаточности средств в страховом (резервном) фонде, Национальный банк раз в год до 15 января анализирует размеры чистых дебетовых и кредитовых позиций участников по каждой системе за отчетный год, в том числе за выходные/нерабочие/праздничные дни, случаи использования страхового (резервного) фонда, платежи участников в очереди и своевременность расчетов ГСРРВ, достаточность взноса участника в страховой (резервный) фонд.  

20. Размер взноса участников или средств оператора определяется Национальным банком по каждой системе розничных платежей, исходя из размера максимальной дебетовой позиции участника по каждой системе за отчетный год.  

21. Участник, не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента получения уведомления Национального банка о размере взноса и необходимости перечисления средств в страховой (резервный) фонд, должен перечислить соответствующие средства в страховой (резервный) фонд в размере, установленном Национальным банком согласно пунктам 8 и 18 настоящего Положения. 

22. В случае прекращения участия в системе и/или расторжения соглашения, заключенного между Национальным банком и оператором, взносы участника, внесенные на счет страхового (резервного) фонда в Национальном банке, подлежат возврату после погашения всех обязательств и получения соответствующего уведомления от операторов систем. Возврат осуществляется перечислением на корреспондентский счет участника в Национальном банке. 

23. Участник, для пополнения корреспондентского счета которого были использованы средства страхового (резервного) фонда, обязан возместить данные средства через ГСРРВ на условиях срочности, платности и возвратности не позднее 16.00 часов следующего операционного дня. При этом возврат средств должен быть выполнен в полном объеме, возврат средств по частям не допускается. 

24. Участник, для пополнения корреспондентского счета которого были использованы средства страхового (резервного) фонда в размере, не превышающем сумму его взноса в страховой (резервный) фонд, использует данные средства на бесплатной основе до 16.00 часов следующего операционного дня. 

25. Участнику для пополнения корреспондентского счета, средства страхового (резервного) фонда которого были использованы более одного календарного дня, начисляются проценты за каждый день невозврата средств страхового (резервного) фонда. Проценты рассчитываются в соответствии с пунктом 30 настоящего Положения. 

26. За пополнение корреспондентского счета участника средствами страхового (резервного) фонда в размере, превышающем сумму его взноса, на участника налагается штраф. Размер штрафа рассчитывается в соответствии с пунктом 29 настоящего Положения. 

27. В случае невозврата средств страхового (резервного) фонда участником до 16.00 часов следующего операционного дня, оператор ГСРРВ в безакцептном порядке дебетует корреспондентский счет участника на сумму использованных средств со счета страхового (резервного) фонда (с учетом штрафов и процентов) и зачисляет на счет страхового (резервного) фонда.  

28. В случае недостаточности денежных средств на корреспондентском счете участника на момент ввода платежа о возврате средств страхового (резервного) фонда (с учетом штрафов и процентов) и отсутствия необходимых денежных средств в течение трех операционных дней, с учетом дня, в течение которого были привлечены средства из страхового (резервного) фонда, Национальный банк в целях минимизации финансовых рисков и обеспечения стабильности работы платежной системы, информирует оператора о данном факте и необходимости исключения данного участника из файла чистых позиций, а также структурные подразделения Национального банка, ответственные за банковский надзор. 

29. Начисление штрафов участнику за использование средств страхового (резервного) фонда, превышающих суммы взноса участника, определяется по формуле простых процентов в размере 1 (один) процент от суммы, использованной сверх взноса участника за период фактического пользования средств страхового (резервного) фонда исходя из количества 360 дней в году по следующей формуле: 

P = (S – C) x I х Т, где: 

Р – сумма штрафа; 

S – средства, использованные из страхового (резервного) фонда (сом); 

С – сумма взноса участника (сом); 

I – ежедневная процентная ставка (в %); 

Т – срок пользования средств страхового (резервного) фонда (в календарных днях). 

30. В случае если участник не может возвратить использованные средства страхового (резервного) фонда до 16.00 часов следующего операционного дня, участник оплачивает 1 (один) процент от суммы использованных средств страхового (резервного) фонда за каждый календарный день использования средств страхового (резервного) фонда. При этом оплата взимается на всю сумму использованных средств, независимо от взноса участника, и вычисляется по следующей формуле: 

P = S x I x T, где: 

Р – сумма процентов; 

S – средства, использованные из страхового (резервного) фонда (сом); 

I – ежедневная процентная ставка (в %); 

Т – срок пользования средств страхового (резервного) фонда (в календарных днях). 

31. В подсчет фактических дней, в течение которых участник пользовался средствами страхового (резервного) фонда, включаются установленные законодательством либо объявленные Кабинетом министров Кыргызской Республики выходные и праздничные дни. 

32. Средства, накопленные в виде штрафов и процентов за использование и/или несвоевременный возврат средств страхового (резервного) фонда в соответствии с пунктами 29 и 30 настоящего Положения, учитываются на отдельном счете в Национальном банке и распределяются один раз в год пропорционально доле внесенных средств между участниками, которые не использовали в течение года средства страхового (резервного) фонда. 

5. Заключительные положения 

33. В рамках надзора (оверсайта) за платежной системой Национальный банк осуществляет мониторинг за системой ГСРРВ и своевременностью проведения платежей и расчетов в системе, включая использование участниками средств страхового (резервного) фонда. 

34. В случае несоблюдения участником требований данного Положения, Национальный банк имеет право применить в отношении участника меры воздействия, предусмотренные нормативными правовыми актами Национального банка.  

 

 

 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

 

 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

 

УТВЕРЖДАЮ 

Председатель 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

Абдыгулов Т.С. 

____________________ 

(подпись) 

«____» ____________ 2021 года 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ  

к проекту Положения «О страховом (резервном) фонде для межбанковских систем розничных платежей»  

 

Основание для разработки: приказ Национального банка от 26 марта 2021 г.  

№ 2021-Пр-142/65-О 

Сроки проведения АРВ:  

(начало) (окончание) 

Рабочая группа: 

1.	Лелевкина Э.В.		начальник управления платежных систем Национального банка, руководитель рабочей группы
2.	Акулуева М.Ш.		начальник отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка
3.	Абылгазиева А.Б.		начальник отдела учета и методологии управления бухгалтерского учета и отчетности Национального банка
4.	Арстанбекова С.А.		главный специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка
5.	Солтобаева А.С.		главный специалист отдела гроссовых расчетов управления банковских расчетов Национального банка
6.	Рустамов Р.Р.		ведущий специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка (секретарь рабочей группы)
7.	Мамбеталиева А.З.		ведущий специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка
8.	Ниязалиев К.С.		начальник отдела планирования и бюджетирования ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (по согласованию)
9.	Сабыракун А.		начальник отдела разработки продуктов и продвижения ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (по согласованию)
10.	Таирова Е.О.		член правления ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» (по согласованию)
11.	Кыдыралиева Г.Э.		заместитель главного бухгалтера, начальник управления расчетов ОАО «Дос-Кредобанк» (по согласованию)
12.	Мирбакиев Р.А.		начальник управления сопровождения карточного бизнеса департамента карточного бизнеса ОАО «Оптима Банк» (по согласованию)
13.	Муслимова Н.Г.		начальник управления платежных карт ОАО Банк «Бай-Тушум» (по согласованию)
14.	Сопукеева А.Э.		начальник отдела учета управления платежных сервисов ОАО «Керемет Банк» (по согласованию)
15.	Ускембаев А.Б.		начальник отдела эмиссии и претензионной работы управления банковских карт ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» (по согласованию)

 

Контактные данные ответственного лица: Рустамов Р.Р., ведущий специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка (секретарь рабочей группы), тел. 66-91-09, e-mail: psoversight@nbkr.kg. 

 

 

Объем: ________ стр. 

 

 

1. Проблемы и основания для изменения регулирования 

 

1.1 Описание проблем  

 

На сегодняшний день наблюдается динамичное развитие систем розничных платежей. Статьей 191 Закона Кыргызской Республики от 16 декабря 2016 года № 206 «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» (далее – Закон) предусмотрено, что все безотзывные поручения на перевод денежных средств и ценных бумаг, переданные банком в платежную систему или в систему расчетов по ценным бумагам, признаваемую в качестве таковой Национальным банком Кыргызской Республики (далее – Национальный банк), имеют юридическую силу и обязательны для исполнения в случае начала процедуры ликвидации банка. Также в соответствии с частью 6 статьи 15 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» окончательные расчеты по межбанковским платежам в национальной валюте осуществляются через корреспондентские (текущие) счета участников платежной системы, открытые в соответствии с требованиями Национального банка. Окончательный расчет является безусловным и безотзывным.  

Окончательный расчет по межбанковским системам розничных платежей осуществляется в Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени (далее – ГСРРВ) Национального банка (пункт 8.4 Политики по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 15 июня 2016 года № 25/8 (далее – Политика по рискам в ПС), которая проводит расчеты только в пределах кредитового остатка на счетах участников и предназначена для проведения срочных и крупных платежей, обеспечения немедленного и окончательного расчета по каждому платежу в безналичной форме в национальной валюте Кыргызской Республики. Так как окончательный расчет по межбанковским системам розничных платежей осуществляется на основе расчета файла многосторонних чистых позиций участников, в случае нехватки денежных средств хотя бы у одного участника ГСРРВ автоматически отклонит весь файл за текущий операционный день. Таким образом, в этот день клиринговая сессия не будет завершена, вследствие чего расчет не будет своевременно завершен и все участники данной межбанковской системы розничных платежей будут подвержены повышенному финансовому риску. Если такой факт будет иметь место, то возникнут серьезные последствия, когда конечным получателям не будут зачислены средства в срок. 

В свою очередь, Национальный банк не может взять на себя обязательство по покрытию чистых дебетовых позиций какого-либо участника ГСРРВ в случае нехватки денежных средств у другого, т.к. в соответствии: 

1) с частью 2 статьи 47 Закона Национальный банк не вправе, в любой форме и на любые цели, предоставлять государственным органам, любым физическим и юридическим лицам кредиты или иную финансовую либо материальную помощь; 

2) с частью 4 статьи 53 Закона Национальному банку запрещено предоставление кредитов в виде овердрафтов.  

Кроме того, согласно пункту 18.2. Политики по рискам в ПС, в целях предотвращения кризисных ситуаций участники платежных систем должны обеспечить необходимую ликвидность на своих счетах в Национальном банке на момент завершения окончательного расчета с использованием инструментов управления ликвидностью, в том числе используя инструменты управления ликвидностью в расчетах. Для этого может также использоваться пул ликвидности или страховой фонд, созданный в Национальном банке, размер которого должен покрывать сумму наибольшего среднестатистического внутридневного дебетового сальдо по корреспондентским счетам в Национальном банке на момент окончательного расчета по чистым позициям, установленный регламентом Национального банка.  В соответствии с пунктом 8.8. Политики по рискам в ПС операторами межбанковских систем розничных платежей должна проводиться оценка достаточности средств участников и реализованы механизмы для проведения окончательного расчета (страховой фонд, депозит и т.п.).  

Согласно пункту 5 Положения «О нештатных ситуациях в платежной системе», утвержденного постановлением Правления Национального банка от 02.09.2019 г. № 2019-П-14/46-2-(ПС), для поддержания бесперебойного функционирования платежная система должна обеспечить гарантии своевременности расчета в пределах установленного законодательством Кыргызской Республики и договорными условиями срока.  

В 2018 году в целях определения порядка создания и функционирования страхового (резервного) фонда для международных систем расчетов платежными картами на территории Кыргызской Республики для обеспечения своевременного исполнения обязательств участников при проведении окончательного расчета чистых позиций в рамках внутристрановых расчетов по картам международных платежных систем в национальной валюте (далее – страховой (резервный) фонд) постановлением Правления Национального банка от 14.02.2018 г. № 2018-П-14/5-3-(ПС) было утверждено Временное положение «О страховом (резервном) фонде для международных систем расчетов платежными картами» (далее – Временное положение по СФ). На текущий момент средства страхового (резервного) фонда учитываются на отдельном счете в Национальном банке в национальной валюте из средств коммерческих банков-прямых участников (принципалов) международных систем расчетов платежными картами (далее – участник), имеющих корреспондентский счет в Национальном банке и подписавших с Национальным банком соответствующее соглашение. Средства страхового (резервного) фонда используются в исключительных случаях для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета чистых позиций международных систем расчетов платежными картами при невозможности участника/участников обеспечить необходимую ликвидность на своих корреспондентских счетах в Национальном банке на момент завершения расчета.   

В связи с вышеизложенным во избежание возникновения риска ликвидности в межбанковских системах розничных платежей, а также с целью обеспечения дополнительного механизма для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета чистых позиций по аналогии с действующим Временным положением по СФ разработан проект Положения «О страховом (резервном) фонде для межбанковских систем розничных платежей» (далее – проект Положения по СФ). В проекте Положения по СФ предполагается формирование страхового (резервного) фонда:  

- из средств участников межбанковской клиринговой системы и систем расчетов платежными картами (далее – участник), имеющих корреспондентский счет в Национальном банке и подписавших с Национальным банком соответствующее соглашение; 

- из средств оператора межбанковской системы розничных платежей (далее – оператор) на основании соответствующего соглашения с Национальным банком; 

- оператором из средств участников на основании соответствующего соглашения с Национальным банком.  

В случае утверждения проекта Положения по СФ Временное положение «О страховом (резервном) фонде для международных систем расчетов платежными картами», утвержденное постановлением Правления Национального банка от 14.02.2018 г. № 2018-П-14/5-3-(ПС), утратит силу.  

1.2. Масштаб проблем 

В рамках нормативной правовой базы Национального банка в целом требования о необходимости обеспечения ликвидности установлены. 

Однако, принимая во внимание описанные выше проблемы, предлагается создать дополнительный механизм для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета чистых позиций по межбанковским системам розничных платежей. Далее приведено «дерево проблем», где отражены основные проблемы (подпроблемы), которые необходимо решать:  

 

«ДЕРЕВО ПРОБЛЕМ»  

1.3. Анализ мнения заинтересованных лиц  

Проект нормативного правового акта (далее – НПА) будет проходить общественное обсуждение с участниками и операторами платежных систем.   

Вместе с тем в процессе извещения Национальным банком о проведении анализа регулятивного воздействия к данному проекту НПА не были получены комментарии.  

Более широкий анализ мнения заинтересованных сторон планируется провести в ходе согласования проекта НПА с участниками и операторами платежных систем в рамках общественного обсуждения.  

1.4. Международный опыт  

Российская Федерация. Федеральным законом Российской Федерации «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ определено, что одним из способов управления рисками является создание гарантийного фонда платежной системы (пункт 2 части 5 статьи 28). В статье 29 данного Закона указано, что правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы, либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы. Порядок определения размера гарантийного взноса устанавливается правилами платежной системы.  

Республика Таджикистан. В Законе Республики Таджикистан «О платежных услугах и платежной системе» от 24.02.2017 г. № 1397 установлено, что гарантийный фонд платежной системы открывается оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участнику платежной системы. Счет гарантийного фонда платежной системы открывается в Национальном банке Таджикистана. Гарантийный взнос используется в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участником платежной системы для удовлетворения требований по таким обязательствам. 

2. Цель и задачи государственного регулирования  

Целью регулирования рассматриваемого вопроса является обеспечение механизма для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета в ГСРРВ чистых позиций межбанковских систем розничных платежей из средств коммерческих банков-участников платежных систем (прямых и ассоциированных) или операторов платежных систем.  

Для достижения целей необходимо выполнение следующих задач:  

- совершенствование нормативной базы в части мер обеспечения окончательности расчетов по межбанковским системам розничных платежей;  

- минимизация риска непроведения платежей межбанковских систем розничных платежей за счет своевременного и гарантированного проведения окончательных расчетов чистых позиций межбанковских систем розничных платежей; 

- внесение изменений в НПА Национального банка в части снижения риска ликвидности и кредитного риска в платежной системе;  

- повышение качества НПА для осуществления эффективного надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики. 

К индикаторам достижения цели относятся:  

- снижение возникновения риска ликвидности в системе ГСРРВ;  

- защита прав потребителей платежных услуг;  

- эффективный надзор (оверсайт) за платежной системой Кыргызской Республики.  

3.  Рассмотренные варианты регулирования 

3.1. Вариант № 1. Вариант регулирования «оставить все как есть»;  

3.2. Вариант № 2. Внесение изменений в нормативные правовые акты Национального банка в целях соблюдения норм Закона Кыргызской Республики от 16 декабря 2016 года №206 «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и снижения риска ликвидности и кредитного риска в платежной системе; 

3.3. Вариант № 3. Либеральный подход к регулированию. 

3.1. Вариант регулирования «оставить все как есть»  

3.1.1. Реализационные риски  

На сегодняшний день статьей 191 Закона Кыргызской Республики от 16 декабря 2016 года № 206 «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» предусмотрено, что все безотзывные поручения на перевод денежных средств и ценных бумаг, переданные банком в платежную систему или в систему расчетов по ценным бумагам, признаваемую в качестве таковой Национальным банком, имеют юридическую силу и обязательны для исполнения в случае начала процедуры ликвидации банка. Таким образом все платежи и транзакции, которые прошли в системах расчетов банковскими платежными картами и в межбанковской клиринговой системе, должны быть обязательно завершены даже в случае банкротства банка, которому принадлежат эти платежи. 

Также в соответствии с Временным положением «О страховом (резервном) фонде для международных систем расчетов платежными картами», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 14.02.2018 г. № 2018-П-14/5-3-(ПС), страховой (резервный) фонд создается с целью снижения финансовых рисков и создания дополнительного механизма управления ликвидностью в платежной системе для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета чистых позиций международных систем расчетов платежными картами по внутригосударственным платежам при недостатке ликвидности у одного или нескольких участников. Данное Положение не покрывает риски, связанные с нехваткой денежных средств на корреспондентских счетах коммерческих банков-участников межбанковских клиринговых систем и в целом систем расчетов платежными картами.  

Принимая во внимание реализацию принципа «все или ничего» в системе ГСРРВ, также учитывая, что окончательный расчет по межбанковским системам розничных платежей осуществляется на основе одномоментного расчета файла многосторонних чистых позиций участников, в случае нехватки денежных средств хотя бы у одного участника ГСРРВ автоматически отклонит весь файл. Таким образом, расчет не будет своевременно завершен, и все участники данной межбанковской системы розничных платежей будут подвержены повышенному финансовому риску. 

3.1.2. Правовой анализ  

Данный вариант не потребует внесения изменений и дополнений в НПА Национального банка, однако не будет в полной мере соблюдаться норма статьи 191 Закона Кыргызской Республики от 16 декабря 2016 года № 206 «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» в случае системы расчетов банковскими платежными картами «Элкарт», а также появления на рынке Кыргызстана альтернативной системы пакетного клиринга, межбанковской клиринговой системы или систем быстрых платежей. 

 

3.2. Вариант регулирования «Внесение изменений в нормативные правовые акты Национального банка в целях совершенствования требований по снижению риска ликвидности и кредитного риска в платежной системе».   

3.2.1. Способ регулирования  

Качественная нормативная база является одним из основных условий осуществления эффективного оверсайта за платежной системой Кыргызской Республики. Соответственно, регулятивная база должна максимально отражать все необходимые требования, для того чтобы на практике не возникало проблем с единообразным пониманием и применением требований.   

3.2.2. Регулятивное воздействие  

Конкретизация действующих требований способствует совершенствованию нормативной базы.  

Таким образом, предлагается совершенствовать порядок обеспечения механизма для своевременного и гарантированного проведения окончательного расчета чистых позиций межбанковских систем розничных платежей, таких как межбанковская клиринговая система и система расчетов банковскими платежными картами, в системе крупных платежей Национального банка при недостатке ликвидности у одного или нескольких участников (прямых, ассоциированных). 

3.2.3. Реализационные риски  

Внедрение предлагаемых изменений направлено на обеспечение исполнения нормы статьи 191 Закона Кыргызской Республики от 16 декабря 2016 года № 206 «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» и совершенствование действующих требований по снижению риска ликвидности и кредитного риска. Однако для субъектов предлагаемого регулирования могут быть дополнительные затраты в виде отвлечения денежных средств: 

- на создание страхового (резервного) фонда; 

- резервирование средств в системе крупных платежей (операторы локальных межбанковских систем розничных платежей на основе соответствующего соглашения с Национальным банком и со своими участниками будут направлять поручение в систему крупных платежей на резервирование/блокирование денежных средств на корреспондентских счетах участников, в пределах которых оператор будет осуществлять приём платежей от участников). 

При этом выгодой для коммерческих банков и операторов платежных систем является минимизация финансовых рисков в связи со своевременным и гарантированным проведением окончательного расчета чистых позиций по межбанковским системам розничных платежей, вне зависимости от того, имеются ли проблемы с ликвидностью у одного или нескольких участников платежных систем (прямых, ассоциированных). 

3.2.4. Правовой анализ  

Настоящий вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики.   

3.2.5. Экономический анализ  

На текущий момент результаты экономического анализа показали, что по системе VISA максимальная общая ежедневная дебетовая позиция по банкам-принципалам составляет порядка 117,0 млн сомов, по MasterCard – 4,1 млн. сомов, по системе «Элкарт» – 295 млн. сомов. Учитывая, что нехватка ликвидности у участников могут продолжаться несколько дней, а также эта нехватка может наблюдаться у нескольких участников одновременно, сводный примерный размер страхового (резервного) фонда по системам VISA, MasterCard и «Элкарт» составит порядка 600 млн. сомов.  

3.2.6. Результаты общественного обсуждения  

В соответствии со статьями 19 и 22 Закона «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики», а также с требованиями Положения «О нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» проекты НПА, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению и анализу регулятивного воздействия.   

В связи с этим проект постановления будет размещен для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка и на едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики (koomtalkuu.gov.kg).   

 

3.3. Либеральный подход к регулированию  

3.3.1. Способ регулирования  

Национальный банк будет устанавливать общие требования к инструментам управления ликвидностью в расчетах без дополнительного вмешательства. 

3.3.2. Реализационные риски  

При либеральном подходе, основанном на принципе саморегулирования, сохраняются текущие проблемы, связанные со своевременностью и гарантированностью проведения окончательного расчета чистых позиций межбанковских систем розничных платежей. Операторы платежных систем будут нести полную ответственность за соблюдение норм Закона Кыргызской Республики от 16 декабря 2016 года № 206 «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», соблюдение требований НПА Национального банка и снижение риска ликвидности и кредитного риска в своей платежной системе. Национальный банк как расчетный банк будет гарантировать окончательность расчетов файлов чистых позиций только в случае достаточности средств на счетах участников. Кроме того, вытекающие последствия могут отразиться как на правах потребителей платежных услуг, так и на самих банках, которые не получат своевременного возмещения по проведенным в межбанковских розничных системах платежам.  

3.3.3. Правовой анализ  

Данный вариант потребует внесения изменений и дополнений в некоторые НПА Национального банка.   

4. Обоснование выбора предпочтительного варианта регулирования  

Проект положения по варианту «Внесение изменений в нормативные правовые акты Национального банка в целях совершенствования требований по снижению риска ликвидности и кредитного риска в платежной системе» должен быть рекомендован для принятия, поскольку обеспечит реализацию следующих аспектов:  

- совершенствование нормативной базы в части мер обеспечения окончательности расчетов по межбанковским системам розничных платежей; 

- минимизация финансовых и операционных рисков в межбанковских системах розничных платежей и их участников за счет своевременного и гарантированного проведения окончательных расчетов между всеми участниками, вне зависимости от формы участия в платежных системах.