Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8» 

 

 

1. Цель и задачи  

Проект постановления «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8»» (далее проект Положения) разработан в целях приведения в соответствие с Законом Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики», в частности с требованием части 3№ статьи 20, согласно которому сбор, обработка, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем, проводятся на территории Кыргызской Республики (внутригосударственные платежи).  

 

2. Описательная часть 

В целях приведения в соответствие с Законом Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» проект Положения дополнен отдельным разделом, предусматривающим сбор, обработку, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем на территории Кыргызской Республики (внутригосударственные платежи). Клиринг по внутригосударственным платежам проводится оператором национальной платежной системы. 

В данном случае оператором национальной платежной системы является Национальный банк и ЗАО «Межбанковской процессинговый центр». При этом взаиморасчеты между участниками платежных систем будут проходить через Национальный банк (ГСРРВ). 

Помимо этого, проектом Положения предусмотрены такие изменения технического характера, как актуализация используемых терминов и определений, отдельных норм с учетом появления новых технологических возможностей и внедрением коммерческими банками новых финансовых продуктов в рамках цифровизации, минимизация рисков мошенничества при выдаче и использовании банковской платежной карты. 

В целях увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, а также реализации пункта 1.7 Плана мероприятий Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2018-2022 годы внесены изменения в пункт 24 Положения в части выплат заработных плат на национальную карту «Элкарт» хозяйствующих субъектов с государственной долей участия. 

Кроме этого, в проект Положения добавлены формы отчетности по периферийным устройствам, имеющим функции для лиц с ограниченной возможностью, функционирующим в обращении по типу и статусу карт и остаткам денежных средств на счетах держателей банковских платежных карт, предоставляемых в рамках циркулярных писем.  

 

3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий 

Принятие данного проекта Положения будет иметь положительные социально-экономические последствия для всей страны, т.к. изменения направлены на безопасность использования банковских платежных карт и увеличение доли безналичных платежей и расчетов. Повседневное использование карт повысит интерес к проведению платежей в безналичной форме и возможному открытию в последующем банковских платежных карт в банках, позволит использовать дистанционные/цифровые услуги. 

Проект Положения не повлечет правовые, правозащитные, гендерные, экологические и коррупционные последствия, поскольку внедрение предлагаемой нормы проекта постановления позволяет увеличить долю безналичных платежей и расчетов. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения  

Проект постановления вынесен на общественное обсуждение. 

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный проект Положения не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.  

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие проекта Положения не потребует дополнительного финансирования, а также не повлечет финансовых затрат со стороны заинтересованных субъектов. 

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ) 

АРВ к проекту Положения в соответствии с требованиями Методики проведения АРВ нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства» не требуется, поскольку предлагаемые изменения и дополнения разработаны в целях приведения в соответствие с Законом Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики». 

 

 

Проект 

 

 

 

Изменения  

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8» 

 

 

Внести в постановление Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике»  

от 9 декабря 2015 года № 76/8» следующие изменения: 

в Положении «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 5 изложить в следующей редакции: 

«5. В настоящем Положении используются следующие термины и определения: 

Автоматизированный терминал самообслуживания (платежный терминал) - терминал, предназначенный для депонирования (приема (cash-in))/выдачи (cash-out) наличных денежных средств клиентам банков, держателями карт, пользователями сервисов, включая проведение операций в наличной и безналичной форме в адрес поставщиков услуг. 

Авторизационный запрос запрос эмитенту карты на получение разрешения на проведение транзакции от эквайера по установленным правилам системы. 

Авторизация процедура подтверждения эмитентом полномочий или авторства держателя карты на проведение им операции с использованием банковской платежной карты (транзакции), в результате которой возникает обязательство эмитента перед эквайером исполнить расчетный документ, составленный с использованием карты вышеуказанного эмитента. Авторизация может быть автоматизированной (посредством терминала) и голосовой (посредством телефонной связи). В случае если по совершаемой с использованием банковской платежной карты операции эмитент и эквайер являются одним и тем же лицом, то авторизация является разрешением, предоставляемым эмитентом клиенту на совершение данной операции. 

Аутентификация это процедура установки подлинности личности пользователя, путем проверки и сопоставления характеристик предъявленного идентификатора (PIN-код, логин, пароль и др.). 

Банковская платежная карта (карта) - платежный инструмент, используемый при проведении расчетов при покупке товаров, услуг, получении наличных денег в национальной и иностранной валютах, осуществлении денежных переводов, а также для расчетов в форме электронных денег через терминалы, банкоматы или иные устройства (периферийные устройства).  

Банковский киоск специальное сооружение/оборудование, в котором размещено периферийное устройство. 

Банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или по совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, включая проведение платежей и расчетов с использованием банковских платежных карт, предусмотренного договором банковского счета, банковского вклада, законодательством Кыргызской Республики и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.  

Банкомат (ATM - Automated teller machine) аппаратно-программный комплекс, предназначенный для выдачи и/или приема наличных денежных средств, получения информации по совершенным транзакциям и совершения других операций с использованием карты. 

Бесконтактный платеж (NFC Near field communication) способ обмена данными между картой или иным инструментом, предоставляющим доступ к банковскому счету, и периферийным устройством посредством считывания информации на близком расстоянии. 

Виртуальная карта специальная карта, выпускаемая в электронном виде без физического носителя, предназначенная для совершения платежей в интернете. Виртуальная карта не предназначена для оплаты покупок в ТСП через POS-терминал и снятия наличных в банкомате и у агентов банка через периферийные устройства.  

Виртуальный POS-терминал веб-интерфейс, заменяющий физический POS-терминал и взаимодействующий с системой банка для совершения операций по оплате за товары и услуги посредством банковских платежных карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Виртуальный POS-терминал может также использоваться для пополнения расчетных счетов некоммерческих организаций. 

Владелец банковского счета физическое/юридическое лицо/индивидуальный предприниматель, заключившее/ий договор на открытие банковского счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Дебетовая карта карта, предназначенная для совершения операций за счет собственных денежных средств, находящихся на банковском счете и/или кредита, предоставляемого банкомэмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Услуга овердрафта предоставляется только на дебетовых картах.  

Держатель карты (картодержатель) клиент банка, физическое/юридическое лицо, в том числе уполномоченное юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем-владельцем счета, имеющее право совершать операции с использованием карты на основании заключенного договора с эмитентом. 

Единый межбанковский процессинговый центр (ЕМПЦ) аппаратно-программный комплекс национальной платежной системы Кыргызской Республики «Элкарт», предназначенный для процессинга транзакций, совершенных с использованием карт «Элкарт», а также карт других систем, интегрированных с системой ЕМПЦ. 

Индент печать один из способов персонализации карт, при котором на карте печатаются различные символы, не имеющие рельефа, т.е. символы не выступают на поверхности карты.  

Ко-бейджинговая карта карта, выпущенная в рамках двух платежных систем. 

Ко-брендинговая карта карта, выпущенная банком совместно с какой-либо организацией/ями. 

Кредитная карта карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком держателю карты в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.  

Кредитная карта НФКО предвыпущенная кредитная карта, выпускаемая банком для небанковских финансово-кредитных организаций (далее НФКО), имеющих лицензию/свидетельство Национального банка на право проведения банковских операций по выдаче/погашению по собственным выдаваемым кредитам в соответствии с условиями кредитного договора/договора финансирования с эмитентом для последующего их распространения. 

Локальная платежная система система расчетов с использованием карт, выпускаемых одним (одноэмитентная) или несколькими (многоэмитентная) эмитентами на территории Кыргызской Республики. Карты локальных систем могут обслуживаться в периферийных устройствах согласно условиям договора между участниками и системами. 

Международная платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт (международная платежная система) - система расчетов с использованием международных карт, эмитируемых и обслуживаемых в соответствии с требованиями операторов данных систем и законодательством Кыргызской Республики. Системой устанавливаются определенные правила осуществления взаимных расчетов в иностранной валюте по платежам с использованием карт между участниками системы. 

Многофакторная аутентификация  расширенная аутентификация, метод контроля доступа, в котором пользователю для получения доступа к информации необходимо предъявить более одного идентификатора.  

Мобильный POS-терминал (mPOS) устройство и/или программное обеспечение для смартфонов или планшетных компьютеров, позволяющее проводить безналичный расчет с помощью карты. 

Национальная карта карта платежной системы «Элкарт», выпускаемая любым эмитентом-резидентом Кыргызской Республики, заключившим соответствующий договор с оператором национальной платежной системы. 

Национальная платежная система по расчетам банковскими платежными картами система расчетов по операциям с использованием национальных карт системы «Элкарт», функционирующая на базе аппаратно-программного комплекса Единого межбанковского процессингового центра. 

Обезличенные металлические счета - это счета, открываемые банком для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и совершения операций по привлечению и размещению драгоценных металлов. 

Овердрафт форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на счете клиента, в пределах сумм и на условиях, определенных договором между банком и клиентом. 

Оператор национальной платежной системы Закрытое акционерное общество «Межбанковский процессинговый центр» (ЗАО «МПЦ»). 

Оператор системы расчетов с использованием банковских платежных карт юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка, обеспечивающее функционирование системы расчетов банковскими платежными картами и заключившее с участниками договор об участии в системе, согласно которому оператор и участники системы обязуются осуществлять свою деятельность в рамках платежной системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Периферийные устройства терминалы для приема и обслуживания банковских платежных карт, банкоматы, платежные терминалы, иные устройства, составляющие техническую инфраструктуру по приему и обслуживанию банковских платежных карт. 

Персонализация процедура нанесения на карту и/или запись в память микропроцессора и/или на магнитную полосу карты идентификационной информации, предусмотренной регламентом и порядком работы соответствующей платежной системы расчетов с использованием банковских платежных карт. 

Платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт (система расчетов с использованием карт) совокупность норм, стандартов, правил, учреждений и программно-технических средств для организации расчетов с использованием карт. Платежные системы подразделяются на локальные, национальную и международные. 

Пользователь кредитной карты НФКО клиент (физическое/юридическое лицо), которому НФКО выдает денежные средства (кредит/финансирование) на кредитные карты НФКО и принимает погашения, согласно заключенному договору и в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. 

Поставщик услуг юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающее денежные средства клиента за реализуемые товары (выполняемые работы, услуги). 

Предвыпущенная карта карта моментальной выдачи в отделении банка/НФКО (кредитные карты НФКО) без указания фамилии и имени держателя карты на поверхности карты и сроком не более 3 (трех) лет, обеспечивающая доступ к счету, который открывается на конкретного клиента и предназначенная для получения денежных переводов, обналичивания денежных средств посредством периферийных устройств, оплаты покупок в торговых точках безналичным путем, проведения операций через интернет в соответствии с требованиями настоящего Положения и законодательством по ПФТД/ЛПД. 

Предоплаченная карта платежный инструмент, позволяющий использовать электронные деньги для совершения операций по покупке товаров/услуг и обмена на наличные денежные средства через программно-технические устройства. Карта удостоверяет право требования держателя карты к эмитенту электронных денег по его обязательствам.  

Процессинг лицензируемая деятельность, включающая в себя взаимосвязанные процессы по приему, обработке и выдаче участникам платежной системы финансовой информации. 

Процессинговый центр юридическое лицо, осуществляющее процессинг. 

Расчетный агент организация, обеспечивающая проведение окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием карт. 

Стоп-лист список заблокированных карт, по которым приостановлено или временно приостановлено совершение всех видов операций. 

Терминал для приема и обслуживания банковских платежных карт (терминал) аппаратно-программный комплекс, позволяющий осуществлять торговые операции, в виде считывания данных с карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Терминал делится на следующие виды: POS-терминал; POS-терминал-ПВН; терминал-ПВН, виртуальный POS-терминал и мобильный POS-терминал. 

Терминал-ПВН терминал для выдачи наличных денежных средств с карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Комиссия за обналичивание через терминал-ПВН для последующего проведения платежа не должна перекладываться на владельца карты. 

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которое/ый в соответствии с заключенным с эквайером договором принимает карты для оплаты за свои товары/услуги, выдачи наличных денежных средств с составлением документов, подтверждающих совершение операций с картами. Денежные средства, находящиеся на карте, могут выдаваться только при наличии агентского договора с коммерческими банками и в соответствии с лимитами, установленными нормативными правовыми актами Национального банка, при условии соблюдения требований законодательства Кыргызской Республики по вопросам ПФТД/ЛПД в части проведения агентом соответствующих мероприятий по упрощенной идентификации и верификации держателя карты с применением риск-ориентированного подхода. 

Транзакция операция с использованием карты и других инструментов дистанционного обслуживания (например, покупка товаров, услуг, перевод денежных средств, обмен валют или получение наличных денежных средств), в результате которой происходит изменение остатка денежных средств на счете держателя карты. 

Участники системы расчетов с использованием карт эмитент, держатель карты, эквайер, ТСП, процессинговый центр и расчетный агент. 

Чарджбэк возвратный или претензионный платеж, отказ эмитента от осуществления платежа по транзакции, проведенной с нарушением правил платежной системы (оспариваемой транзакции). Чарджбек осуществляется в установленный регламентом срок исполнения путем дебетования счета эквайера на сумму оспариваемой транзакции с оформлением документов, требуемых правилами соответствующей платежной системы. 

Чек периферийного устройства (чек) документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, подтверждающий совершение операции. Для снижения риска мошенничества, чек не должен содержать всю информацию о номере карты.  

Эквайер банк, получивший разрешение на осуществление эквайринга, владелец сети периферийных устройств, обеспечивающий возможность проведения авторизации или транзакций через свои периферийные устройства в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики. 

Эквайринг деятельность банка, связанная с осуществлением расчетов с использованием банковских платежных карт, обеспечивающая возможность проведения авторизации и проведения транзакции через периферийные устройства, а также заключения договорных отношений с ТСП в соответствии с технологиями и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательства Кыргызской Республики. 

Эмбоссирование нанесение данных на карту в виде рельефных знаков. 

Эмиссия карт деятельность банка по выпуску карт для последующего распространения. 

Эмитент банк, осуществляющий выпуск карт в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики. 

CVV-код (Card verification value) трехзначный код для проверки подлинности карты, запрашиваемый при оплате через интернет и иных операциях. 

PIN-код (Personal identification number) персональный идентификационный номер, позволяющий аутентифицировать пользователя для совершения операции. 

POS-терминал (Point of sale) терминал для приема оплаты за товары и услуги в ТСП, а также пополнения банковского счета при помощи карты и других инструментов дистанционного обслуживания. 

POS-терминал-ПВН терминал, выполняющий две функции: прием оплаты за товары и услуги в ТСП, включая пополнение банковского счета и выдача наличных денежных средств при помощи карт и других инструментов дистанционного обслуживания.»; 

- пункт 7 изложить в следующей редакции: 

«7. В зависимости от регламента и порядка работы платежной системы, а также по типу расчетной схемы, карта может быть дебетовой, кредитной, предвыпущенной, предоплаченной, ко-бейджинговой и/или ко-брендинговой. Карта также может быть выпущена эмитентом в электронном виде (виртуальная карта). Коммерческие банки должны иметь внутренние процедуры по операциям с виртуальными картами, включая правила безопасности их проведения и расчетов. 

Карта позволяет ее держателю проводить операции по оплате за товары и услуги, получению наличных денежных средств через периферийные устройства или иные устройства, а также является средством доступа к банковскому счету для управления ее держателем денежными средствами, находящимися на банковском счете, в том числе для учета и совершения операций с драгоценными металлами, размещенных на обезличенном металлическом счете, открытом у эмитента, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и договором между держателем карты и эмитентом.»; 

- пункт 8 дополнить предложением следующего содержания: 

«Условия конвертации должны быть установлены в договоре с держателем карты.»; 

- пункт 13 изложить в следующей редакции: 

«13. Карта должна содержать обязательные реквизиты на поверхности карты: наименование эмитента, номер карты, фамилию и имя держателя карты или наименование компании (для карт, привязанных к счетам юридических лиц/индивидуальных предпринимателей), срок действия карты, принадлежность к платежной системе и иные реквизиты, предусмотренные требованиями соответствующей платежной системы. Требования данного пункта не распространяются на закрытые одноэмитентные внутрибанковские системы, а также на виртуальные карты. 

Допускается отсутствие фамилии и имени держателя карты, если карта предвыпущенная и однозначной идентификации владельца карты в банке-эмитенте/НФКО.»; 

- пункт 15 изложить в следующей редакции: 

«15. Держатель карты в соответствии с заключенным с эмитентом договором посредством карты вправе: 

- оплатить за приобретенные товары и услуги в ТСП, совершать интернет-покупки; 

- получить наличные денежные средства через банкоматы/терминалы-ПВН и у агентов банков; 

- осуществлять переводы денежных средств со своего банковского счета на счет получателя (с карты на карту, электронный кошелек) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- осуществлять денежные переводы через системы денежных переводов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- проводить платежи посредством систем удаленного/дистанционного обслуживания; 

- производить пополнение карты через кассы банков, агентов, предоставляющих расширенный спектр банковских розничных услуг, платежные терминалы, банкоматы, системы денежных переводов и электронные кошельки.»; 

- пункт 15-1 признать утратившим силу; 

- в первом предложении пункта 16 после слов «для оплаты за» дополнить словом «свои»; 

- пункт 17 изложить в следующей редакции: 

«17. Платеж посредством карты, совершенный через периферийные устройства, имеет статус электронного платежного документа и подтверждается оформлением чека, который должен содержать следующие обязательные реквизиты: 

- номер документа, дата и время совершения операции; 

- наименование (код) торговой точки/банкомата и эквайера; 

- сумму платежа; 

- валюту платежа; 

- код, подтверждающий авторизацию операции; 

- размер комиссии или скидки (в соответствии с тарифами системы); 

- реквизиты платежной карты в соответствии с правилами безопасности платежной системы; 

- подпись держателя карты (при операциях через терминал-ПВН или POS-терминал в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и правилами платежной системы). В случае если операция проводится с вводом PIN-кода, чек должен содержать соответствующую информацию и подпись держателя карты может не запрашиваться. 

Чек может содержать дополнительные реквизиты, если это предусмотрено регламентом и порядком работы соответствующих платежных систем.»; 

- в пункте 18:  

в абзаце первом слова «банковских карт» заменить словом «карт»; 

в абзаце втором слово «мошенничества» заменить словами «осуществления несанкционированных действий»; 

- в пункте 19 в первом предложении после слов «банковского счета» дополнить словами «, в том числе по платежам, совершенным через мобильные приложения»; 

- в абзаце первом пункта 22 слова «банковских карт» заменить словом «карт»; 

- в пункте 24: 

слова «свыше 50%» исключить; 

слово «карты» заменить словами «платежной системы»; 

-абзац первый пункта 25 изложить в следующей редакции: 

«25. Банк может выпускать карты, имеющие различные расчетные схемы (программы): дебетовые, дебетно-кредитные, кредитные, предвыпущенные, предоплаченные, ко-бейджинговые и/или ко-брендинговые, а также виртуальные.»; 

- пункт 29 изложить в следующей редакции:  

«29. Эмитент осуществляет выпуск и предоставляет держателю карты в пользование (распространение) карту на основании соответствующего заявления владельца счета и договора банковского счета, заключенного с владельцем счета. Банковская платежная карта является собственностью эмитента, передается держателю карты в пользование в соответствии с условиями договора и изымается эмитентом по окончанию срока действия карты или закрытия банковского счета клиента. 

При выдаче карты и PIN-конверта банком проводится идентификация и верификация клиента в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Выдача карты вместе с PIN-конвертом должна осуществляться в запечатанном конверте.  

Передача виртуальной карты (реквизиты карты, PIN-кода и иной информации) держателю карты устанавливается внутренними нормативными документами эмитента и правилами платежной системы при соблюдении мер безопасности. 

Кредитные карты, эмитированные банком, для НФКО являются собственностью эмитента, что должно быть установлено в договоре между банком и НФКО. Процесс передачи карт клиентам для их последующего использования и изъятия по окончании срока действия карты или в случае прекращения обслуживания осуществляется НФКО.»; 

- пункт 30 изложить в следующей редакции:  

«30. Перевыпуск банковских платежных карт, за исключением предвыпущенных карт, осуществляется эмитентом на основании заявления владельца банковского счета, а также по инициативе Банка, если банк берет на себя всю ответственность в случае возникновения несанкционированных операций по данной карте или претензий держателя карты. Заявление владельца банковского счета на перевыпуск карты может быть представлено в банк в виде сканированной копии с подписью владельца по факсу, электронной почте или в виде электронного заявления посредством системы дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка, а также внутренними правилами или процедурами банка и договором с клиентом.»; 

- пункт 31 изложить в следующей редакции: 

«31. При заключении договора и открытии банковского счета эмитент обязан идентифицировать держателя карты в соответствии с требованиями к политике «знай своего клиента», установленными Приложением 1 к Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам) и законодательством Кыргызской Республики, за исключением пользователей кредитных карт НФКО, идентификацию которых осуществляет НФКО в соответствии с законодательством по ПФТД/ЛПД. Идентификационные данные клиента НФКО должны быть привязаны к номеру кредитной карты НФКО.»; 

- пункт 31-1 изложить в следующей редакции: 

«31-1. Эмитент при выпуске карт для НФКО должен заключить договор с НФКО по надлежащей проверке клиента НФКО и доверию третьим сторонам в соответствии с Положением «О порядке проведения надлежащей проверки клиента», утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики от 25 декабря 2018 года № 606 и Положением «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в микрофинансовых организациях, кредитных союзах и специализированных финансовых учреждениях Кыргызской Республики в целях противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 августа 2019 года №2019-П-33/43-6-(НФКУ).»; 

- пункт 32 изложить в следующей редакции: 

«32. Эмитент и НФКО обязаны до момента подписания заявления о выдаче карты и заключения договора ознакомить держателя карты/пользователя кредитных карт НФКО: 

- с условиями договора; 

- с правилами по безопасному использованию карты; 

- с тарифами на оказываемые услуги; 

- со способами получения информации о каждой совершенной транзакции, блокировке карт в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента; 

- с контактной информацией для связи с банком и НФКО в нерабочее время и выходные (праздничные дни); 

- со сроками зачисления денежных средств на кредитные карты НФКО и моментом начисления процентов (со дня поступления денежных средств/со дня снятия денежных средств с карты/со дня перевода денежных средств, направленных на покупку товара или услуг и др.); 

- с порядком погашения кредита, в случае, если погашение кредита будет осуществляться в выходные и праздничные дни в безналичной форме; 

- с порядком выдачи денежных средств из кассы банка/НФКО в случае утери карты. 

Клиент банка/НФКО письменно или с использованием дистанционного банковского обслуживания подтверждает получение указанной информации. Правила по безопасному использованию карты должны быть включены в договор или прилагаться к нему.»; 

- пункт 33 изложить в следующей редакции: 

«33. При выдаче карты следующие обязательные условия по предоставлению услуги по картам отражаются в договоре банковского счета: 

1) персональные данные владельца счета (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие данные владельца счета для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики); 

2) персональные данные держателя карты (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или данные другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие данные держателя карты для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики); 

3) права, обязанности и ответственность держателя карты и эмитента по операциям с картой; 

4) типы и размер комиссий, подлежащих уплате держателем карты, а также порядок информирования клиентов об изменении тарифов, срока действия карты или других условий пользования картой, новых продуктах и другой информации; 

5) о сроках и способах предоставления эмитентом выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете; 

6) основные требования по соблюдению безопасности держателем карты (использование PIN-кода, лимиты, действия держателя в случае утери или кражи карты); 

7) процедура информирования эмитента о факте утери, хищения или использования карты неуполномоченным лицом; 

8) распределение ответственности между сторонами при утере, хищении или использовании карты неуполномоченным лицом, включая несанкционированные операции; 

9) условия блокирования и изъятия карты эмитентом; 

10) распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора; 

11) порядок рассмотрения споров/жалоб; 

12) порядок расторжения договора и аннулирование карты. 

Эмитент имеет право разрешить проведение платежей держателю карты без использования PIN-кода и проведение бесконтактных платежей в пределах лимитов, устанавливаемых во внутренних правилах и процедурах для держателей карт с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем. При этом ответственность за данные транзакции несет эмитент. 

Эмитент должен информировать держателей карт о наличии операций с высоким уровнем риска, по которым, согласно правилам системы, невозможен возврат денежных средств и/или не предусмотрена претензионная работа. Возможность проведения таких операций должна быть заблокирована по умолчанию и предоставляться только по запросу и согласию держателя карты. В целях сегментации карточных продуктов и продвижения допускается выпуск виртуальных карт с подключением по умолчанию операций с высоким уровнем риска при наличии уведомления на самой карте и письменного согласия держателя карты. Такие карты не могут быть использованы в рамках регулярных выплат (зарплатные проекты, пенсии, пособия, выплаты депозита и т.д.). 

В договоре могут быть предусмотрены дополнительные условия.»; 

- в пункте 33-1: 

в подпункте 4 слово «ПИН» заменить словом «PIN»; 

в подпункте 6 слово «мошеннические» заменить словом «несанкционированные»; 

- в пункте 34 предложение третье изложить в следующей редакции:  

«Эмитент обязан идентифицировать держателей дополнительных карт в соответствии с требованиями к политике «знай своего клиента», установленными Приложением 1 к Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам) и применяемыми при открытии банковского счета.»; 

- пункт 35-1 изложить в следующей редакции: 

«35-1. При выдаче кредитной карты НФКО денежные средства (кредит) выдаются посредством дебетования средств обслуживающим банком с расчетного (ссудного) счета НФКО, открытого в данном банке, в соответствии с условиями договора по эмиссии и распространению кредитных карт НФКО. 

Подтверждением поступления кредита на кредитные карты НФКО без использования зачисления денежных средств на банковский счет пользователя кредитной карты НФКО является открытие кредитного лимита со стороны НФКО на сумму одобренного кредита. 

Порядок/сроки зачисления кредита, открытия кредитного лимита и погашения осуществляется в соответствии с кредитным договором между НФКО и его клиентом.  

Проведение транзакций посредством предвыпущенной и кредитной карты НФКО через периферийные устройства и мобильные приложения участников платежных систем осуществляется с использованием PIN-кода, паролей и других способов аутентификации. 

Пользователь кредитных карт НФКО вправе осуществлять платежи и расчеты, согласно целевому предназначению полученного кредита/финансирования.»

- в первом предложении пункта 37 слова «и банковскими правилами» заменить словами «, международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) и внутренними правилами/процедурами»; 

- во втором предложении пункта 39 слова «(не менее, чем один раз в месяц)» исключить; 

- в абзаце первом пункта 40 слово «может» заменить словом «вправе»; 

- пункт 41 изложить в следующей редакции:  

«41. Эмитент/НФКО (в случае кредитных карт НФКО) должен внести реквизиты карты в стоп-лист системы при поступлении от держателя карты уведомления и заявления об утере, хищении или о несанкционированном использовании карты. В случае поступления уведомления от держателя карты об изъятии карты банкоматом эмитент/процессинговый центр временно блокирует карту до момента подачи заявления держателем карты/пользователем кредитной карты НФКО о внесении реквизитов карты в стоп-лист или возврата карты, согласно условиям договора и правилам платежной системы.»; 

- в третьем предложении пункта 42 слова «утраченной или украденной банковской карты» заменить словами «утерянной или украденной карты»; 

- в пункте 43: 

в абзаце первом слова «банковской карты» заменить словом «карты»; 

в абзаце втором слово «ПИН» заменить словом «PIN»; 

- пункт 48 изложить в следующей редакции: 

«48. Эквайер должен уведомить Национальный банк об установленных устройствах (банкоматах, терминалах или иных периферийных устройствах) и количестве карт в обращении, включая остаток денежных средств на счетах по ним не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, в порядке и форме, согласно Приложению 3 и Приложению 7 к настоящему Положению. Также информировать о наличии к периферийным устройствам функций для лиц с ограниченной возможностью не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в порядке и форме, согласно Приложению 6 к настоящему Положению.»; 

- пункт 51 изложить в следующей редакции: 

«51. Эквайер в целях минимизации рисков несанкционированных операций с использованием карт должен установить на периферийных устройствах ограничение по объему операций на обналичивание денежных средств с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, а также согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем, не противоречащим законодательству Кыргызской Республики. Сумма одной операции, осуществляемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 250 (двести пятьдесят) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте.»; 

- в абзаце восьмом пункта 53 слово «ПИН» заменить словом «PIN»; 

- в абзаце первом пункта 54 слова «карт-чек» заменить словом «чек»; 

- дополнить пунктом 63-3 следующего содержания: 

«63-3. В случае если международная платежная система для оказания услуг по использованию банковских платежных карт на территории Кыргызской Республики зарегистрирована в офшорной зоне, то она не может пройти регистрацию в Национальном банке.»; 

- в пункте 66 после слово «документы» дополнить словами «и их копии»; 

-  дополнить пунктом 67-2 следующего содержания: 

«67-2. При аннулировании регистрации международной платежной системы, повторно документы на регистрацию могут быть поданы через 1 год.»;  

- наименование главы 10 изложить в следующей редакции: 

«Глава 10. Общие требования к процессингу и процессинговому  

центру, порядок проведения окончательных расчетов»; 

- дополнить пунктом 68-1 следующего содержания: 

«68-1. Деятельность процессинга включает хранение финансовой информации и рассылку участникам системы расчетов с использованием карт информации по транзакциям, совершенным с использованием карт, а также выполнение иных функций, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием карт.»; 

- в пункте 69 слово «дополнительной» заменить словом «соответствующей»; 

- пункт 71 изложить в следующей редакции: 

«71. Функции процессингового центра может выполнять оператор платежной системы, являющийся участником системы и имеющий соответствующую лицензию Национального банка, действующий согласно установленному регламенту и порядку работы, договорами между участниками системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»; 

- второе предложение пункта 72 изложить в следующей редакции: 

«Окончательный расчет по платежам с использованием национальных карт участников системы осуществляется Национальным банком в межбанковской гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы.»; 

- дополнить пунктом 72-1 следующего содержания: 

«72-1. Национальный банк является расчетным агентом по проведению окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием национальных карт.»; 

- в пункте 73 после слов «этих систем» дополнить словами «, за исключением внутригосударственных платежей»; 

- в пункте 75 слова «карт-чеками» заменить словом «чеками»; 

- в пункте 80 слова «торговым точкам» заменить словом «ТСП»; 

- в пункте 83 слово «картами» заменить словами «с использованием карт»; 

-  дополнить главой 10-1. следующего содержания: 

«Глава 10-1. Требования к процессингу и порядку проведения внутригосударственных платежей и окончательных расчетов 

83-1. К внутригосударственным платежам относятся платежи, совершенные в национальной валюте на территории Кыргызской Республики с использованием карт различных платежных систем, выпущенных на территории Кыргызской Республики. При этом эмитент, эквайер, ТСП являются резидентами Кыргызской Республики и платежи осуществляются в национальной валюте, независимо от валюты банковского счета держателя карты. 

83-2. Сбор, обработку, хранение финансовой информации по платежам (процессинг транзакций), совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт, выпущенных на территории Кыргызской Республики, осуществляет процессинговый центр, имеющий соответствующую лицензию Национального банка и статус национальной системы в соответствии с критериями, установленными Политикой по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 15 июля 2015 года № 38/4.  

83-3. Авторизационные запросы/ответы эмитентов, эквайеров, операторов системы расчетов с использованием карт по внутригосударственным платежам должны проходить через оператора национальной платежной системы и могут передаваться в соответствующие системы расчетов с использованием банковских платежных карт.  

83-4. Клиринг по внутригосударственным платежам проводится оператором национальной платежной системы и расчет итоговых чистых позиций осуществляется в межбанковской гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы. Окончательный расчет по внутригосударственным платежам осуществляется Национальным банком.  

83-5. Порядок проведения внутригосударственных платежей, взаимодействие участников и систем расчетов с использованием банковских платежных карт, оператора национальной платежной системы, Национального банка, права и ответственность сторон устанавливаются в соответствующем договоре/договорах.»; 

- в пункте 95 слово «картами» заменить словами «с использованием карт»; 

- во втором предложении пункта 97 слово «могут» заменить словами «вправе»; 

- в Приложение 2 на официальном языке слова «по банковским платежным картам» заменить словами «банковских платежных карт»; 

- Положение дополнить Приложением 6 следующего содержания:  

 

«Приложение 6 

к Положению «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» 

 

ОТЧЕТ 

о количестве периферийных устройств с функциями для лиц с ограниченными возможностями здоровья 

№ 

Наименование области 

Количество установленных периферийных устройств с функциями для лиц с ограниченными возможностями здоровья 

Всего уст-ых банкоматов 

Из всего уст-ых банкоматов: 

Всего уст-ых POS-терминалов 

из всего уст-ых POS-терминалов: 

Всего уст-ых платежных терминалов 

из всего уст-ых платежных терминалов 

наличие слепой печати (выпуклость на цифре 5) 

есть аудиовыход (сопровождение операций) 

из них есть работающий аудиовыход (сопровождение операций) 

нет аудиовыхода 

есть преграды (лестница, подъем/спуск) и есть пандус 

есть преграды (лестница, подъем/спуск), но нет пандуса 

нет преград (лестница, подъем/спуск), нет необходимости в установке пандуса 

наличие слепой печати (выпуклость на цифре 5) 

есть функция бесконтактной оплаты 

есть аудиовыход (сопровождение операций) 

из них есть работающий аудиовыход (сопровождение операций) 

нет аудиовыхода 

есть преграды (лестница, подъем/спуск) и есть пандус 

есть преграды (лестница, подъем/спуск), но нет пандуса 

нет преград (лестница, подъем/спуск), нет необходимости в установке пандуса 

г.Бишкек 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Чуйская  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иссык-Кульская  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Нарынская  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таласская  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Джалал-Абадская  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ошская  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Баткенская  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Итого: 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

К отчету должно прилагаться сопроводительное письмо с приложением.»; 

 

- Положение дополнить Приложением 7 следующего содержания:  

 

«Приложение 7 

к Положению «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» 

ОТЧЕТ  

по количеству карт в обращении и остатка денежных средств на счетах по ним 

 

Наименование платежной системы 

Количество картодержателей 

Тип карты 

Статус карты 

Остаток денежных средств на счетах по картам на конец отчетного периода 

магнитная 

чиповая 

чиповая NFC 

виртуальная 

активная 

неактивная 

заблокированный 

сом 

доллар США 

евро 

рубль 

тенге 

n… 

10 

11 

12 

13 

14 

15 

Указывается наименование платежной системы 

Указывается количество картодержателей, обслуживаемые в рамках платежной системе 

Указывается количество магнитных карт в обращении 

Указывается количество чиповых карт в обращении 

Указывается количество бесконтактных карт в обращении 

Указывается количество виртуальных карт в обращении 

Указывается количество активных (в течение 1 года) карт на конец отчетного периода 

Указывается количество неактивных (более 1 года) карт на конец отчетного периода 

Указывается количество заблокированных карт на конец отчетного периода 

Указывается в числовом формате в номинале валют в тыс. ед. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

К отчету должно прилагаться сопроводительное письмо с приложением.». 

 

 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА  

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8» 

 

Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

5. В настоящем Положении используются следующие термины и определения:  

 

Указана по тексту снизу 

 

 

 

Указана по тексту снизу 

 

 

Авторизация - процедура подтверждения эмитентом полномочий или авторства держателя карты на проведение им операции с использованием банковской платежной карты (транзакции), в результате которой возникает обязательство эмитента перед эквайером исполнить расчетный документ, составленный с использованием карты вышеуказанного эмитента. Авторизация может быть автоматизированной (посредством терминала) и голосовой (посредством телефонной связи). В случае если по совершаемой с использованием банковской платежной карты операции эмитент и эквайер являются одним и тем же лицом, то авторизация является разрешением, предоставляемым эмитентом клиенту на совершение данной операции.  

 

 

Авторизационный запрос - запрос эмитенту карты на получение разрешения на проведение транзакции от эквайера по установленным правилам системы.  

Автоматизированный терминал самообслуживания (cash-in) - терминал, предназначенный для депонирования (приема)/выдачи наличных денежных средств клиентам банков, держателями карт, пользователями сервисов, включая проведение операций в наличной и безналичной форме в адрес поставщиков услуг.  

Аутентификация - это процедура установки подлинности личности пользователя, путем проверки и сопоставления характеристик предъявленного идентификатора (ПИН-код, логин и др.).  

Банковская платежная карта (карта) - платежный инструмент, позволяющий ее держателю проводить операции по покупке товаров, услуг, получению наличных денежных средств в национальной и иностранной валютах, через терминалы или иные устройства, а также средство доступа к банковскому счету для управления ее держателем денежными средствами, находящимися на банковском счете, в том числе для учета и совершения операций с драгоценными металлами, размещенных на обезличенном металлическом счете, открытом у эмитента, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и договором между держателем карты и эмитентом. Карта может быть выпущена эмитентом как на физическом носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта, не имеющая физического носителя и предназначенная для совершения безопасных покупок в интернете. Коммерческие банки должны иметь внутренние процедуры по операциям с виртуальными картами, включая правила безопасности их проведения и расчетов). Операции по карте производятся держателем карты в пределах остатка собственных денежных средств, имеющихся на банковском счете (дебетовая), или кредита, предоставляемого эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт, кредитная). Карта является собственностью эмитента и предоставляется в пользование держателю карты в соответствии с условиями договора.  

 

Указана по тексту снизу 

 

Банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или по совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, включая проведение платежей и расчетов с использованием банковских платежных карт, предусмотренного договором банковского счета, банковского вклада, законодательством Кыргызской Республики и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.  

Банкомат - аппаратно-программный комплекс для выдачи и/или приема наличных денежных средств, проведения платежей с использованием карт и получения информации по совершенным транзакциям. Банкомат является банковским оборудованием и предназначен для самостоятельного совершения держателем операций с использованием карты без участия уполномоченного работника коммерческого банка.  

Бесконтактный платеж - платеж, осуществляемый без физического контакта между картой и устройством для считывания карт или терминалом.  

 

Указана по тексту снизу 

 

 

 

Указана по тексту снизу 

 

 

 

 

 

Владелец счета - физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший договор банковского счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

 

 

 

 

 

Держатель карты - клиент банка, физическое лицо, в том числе уполномоченное юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем-владельцем счета, имеющее право совершать операции с использованием карты на основании договора с эмитентом.  

 

 

Единый межбанковский процессинговый центр (ЕМПЦ) - аппаратно-программный комплекс национальной платежной системы Кыргызской Республики "Элкарт", предназначенный для процессинга транзакций, совершенных с использованием банковских платежных карт "Элкарт", а также карт других систем, интегрированных с системой ЕМПЦ.  

Индент печать - один из способов персонализации карт, при котором на карте печатаются различные символы, не имеющие рельефа, т.е. символы не выступают на поверхности карты.  

Карт-чек - документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, сформированный терминалом, банкоматом или иным устройством при проведении транзакции с использованием карты, являющийся основанием для осуществления расчетов по транзакции и служащий подтверждением ее совершения. Для снижения риска мошенничества карт-чек не должен содержать в явном виде всю информацию о номере карты и может содержать частичную информацию о номере карты держателя в соответствии с правилами безопасности системы.  

Компрометация - факт доступа постороннего лица к защищаемой информации, а также подозрение на него.  

Ко-бейджинговая карта - карта, выпущенная в рамках двух платежных систем.  

Ко-брендинговая карта - карта, совместно выпущенная коммерческим банком и какой-либо организацией/ми.  

 

 

 

 

Указана по тексту снизу 

 

 

 

 

 

 

 

Локальная платежная система - система расчетов с использованием карт, выпускаемых одним (одноэмитентная) или несколькими (многоэмитентная) эмитентами на территории Кыргызской Республики. Карты локальных систем могут обслуживаться в банкоматах и терминалах национальной платежной системы согласно условиям договора между участниками и системами.  

Межбанковская гроссовая система расчетов в режиме реального времени - тип платежной системы, в которой осуществляются переводы по денежным обязательствам участников финансовых рынков (национального денежного, валютного рынков и рынка капитала и ценных бумаг), а также переводы, связанные с применением инструментов денежно-кредитной политики.  

Международная платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт (далее - международная платежная система) - система расчетов с использованием международных карт, эмитируемых и обслуживаемых в соответствии с требованиями операторов данных систем и законодательством Кыргызской Республики. Системой устанавливаются определенные правила осуществления взаимных расчетов в иностранной валюте по платежам с использованием карт между участниками системы.  

Многофакторная аутентификация - расширенная аутентификация, метод контроля доступа, в котором пользователю для получения доступа к информации необходимо предъявить более одного идентификатора.  

 

Указана по тексту снизу 

 

Национальная карта - карта системы "Элкарт", выпускаемая любым эмитентом-резидентом Кыргызской Республики, заключившим соответствующий договор с оператором национальной платежной системы.  

Национальная платежная система по расчетам банковскими платежными картами - система расчетов по операциям с использованием национальных карт системы "Элкарт", функционирующая на базе аппаратно-программного комплекса Единого межбанковского процессингового центра.  

 

Указана по тексту снизу 

 

 

Указана по тексту снизу 

 

 

Оператор национальной платежной системы - Закрытое акционерное общество "Межбанковский процессинговый центр".  

 

Обезличенные металлические счета - это счета, открываемые банком для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и совершения операций по привлечению и размещению драгоценных металлов.  

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на счете клиента, в пределах сумм и на условиях, определенных договором между эмитентом и держателем карты.  

 

 

 

 

 

 

POS (point-of-sale)-терминал - аппаратно-программный комплекс, предназначенный для совершения операций по оплате за товары и услуги посредством банковских платежных карт и других инструментов дистанционного обслуживания, включая выдачу наличных денежных средств с банковских платежных карт.  

Периферийные устройства - терминалы, банкоматы, автоматизированные терминалы самообслуживания, иные устройства, составляющие техническую инфраструктуру по приему и обслуживанию банковских платежных карт.  

 

Персонализация - процедура нанесения на карту и/или запись в память микропроцессора и/или на магнитную полосу карты идентификационной информации, предусмотренной регламентом и порядком работы соответствующей платежной системы по расчетам с картами.  

 

Указана по тексту снизу 

 

 

 

 

 

 

Персональный идентификационный номер (ПИН-код) - пароль доступа к карте, позволяющий совершить транзакцию и подтверждающий, что право распоряжения денежными средствами дано держателем банковской карты.  

 

Указана по тексту снизу 

 

 

 

 

Поставщик услуг - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающее денежные средства клиента за реализуемые товары (выполняемые работы, услуги).  

Предвыпущенная карта - карта моментальной выдачи в отделении банка без указания фамилии и имени держателя карты на поверхности карты, обеспечивающая доступ к счету, который открывается на конкретного клиента и предназначенная для получения денежных переводов, обналичивания денежных средств посредством периферийных устройств, оплаты покупок в торговых точках безналичным путем, проведения операций через интернет в соответствии с требованиями настоящего Положения и законодательством по ПФТД/ЛПД.  

 

 

 

 

 

Процессинг - деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по транзакциям, совершенным с использованием карт, а также выполнение иных функций, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием карт.  

Процессинговый центр - юридическое лицо, осуществляющее процессинг.  

Пункт приема и/или выдачи наличных денежных средств (ПВН) - соответствующим образом оборудованное место (помещение) для совершения операций по выдаче и/или приему наличных денежных средств, проведения расчетов, в том числе и с использованием банковских платежных карт.  

Расчетный агент - организация, обеспечивающая проведение окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием карт.  

CVV-код - это трехзначный код для проверки подлинности карты при оплате через интернет и других видах операций.  

 

Система расчетов с использованием карт (платежная система по расчетам с использованием банковских платежных карт) - совокупность норм, стандартов, правил, учреждений и программно-технических средств для организации расчетов с использованием карт. Платежные системы подразделяются на локальные, национальную и международные.  

Стоп-лист - список карт, запрещенных эмитентом к приему для оплаты товаров или услуг и приема или выдачи наличных, включая обмен валют.  

Терминал для приема банковских платежных карт (терминал) - электронное устройство, позволяющее считывать информацию с карты, формировать, отправлять и принимать сообщения об операциях с картой в/из соответствующей платежной системе.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которое/ый в соответствии с заключенным с эквайером договором принимает карты для оплаты за свои товары/услуги, выдачи наличных денежных средств с составлением документов, подтверждающих совершение операций с картами. Денежные средства, находящиеся на банковской карте, могут выдаваться только при наличии агентского договора с коммерческими банками и в соответствии с лимитами, установленными нормативными правовыми актами Национального банка, при условии соблюдения требований законодательства Кыргызской Республики по вопросам ПФТД/ЛПД в части проведения агентом соответствующих мероприятий по упрощенной идентификации и верификации держателя карты с применением риск-ориентированного подхода.  

Транзакция - операция с использованием карты (например, при покупке товаров, услуг, переводе денежных средств, обмене валют или получении наличных денежных средств), в результате которой происходит изменение остатка денежных средств на счете держателя карты.  

 

Участники системы расчетов с использованием карт - эмитент, держатель карты, эквайер, ТСП, процессинговый центр и расчетный агент.  

Чарджбек - возвратный или претензионный платеж, отказ эмитента от осуществления платежа по транзакции, проведенной с нарушением правил платежной системы (оспариваемой транзакции). Чарджбек осуществляется в установленный регламентом срок исполнения путем дебетования счета эквайера на сумму оспариваемой транзакции с оформлением документов, требуемых правилами соответствующей платежной системы.  

 

Указана по тексту сверху 

 

 

 

Эквайер - коммерческий банк, получивший разрешение на осуществление эквайринга, владелец сети периферийных устройств, обеспечивающий возможность проведения авторизации или транзакций через свои периферийные устройства в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики.  

Эквайринг - деятельность коммерческого банка, включающая в себя договорные отношения с ТСП по установке периферийных устройств и приему карт в качестве средства платежа за реализуемые товары, работы, услуги, обеспечение расчетов с ТСП и/или выдача налично-денежных средств держателям карт.  

 

Электронная коммерция - проведение и обработка транзакций по заказу/покупке товаров и услуг через интернет (пространства) посредством введения отдельных реквизитов банковских карт в электронной форме.  

Эмбоссирование - нанесение данных на карту в виде рельефных знаков.  

Эмиссия карт - деятельность коммерческого банка по выпуску карт.  

Эмитент - коммерческий банк, осуществляющий выпуск карт в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики.  

Виртуальный POS-терминал - веб-интерфейс, заменяющий физический POS-терминал и взаимодействующий с системой банка для совершения операций по оплате за товары и услуги посредством банковских платежных карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Виртуальный POS-терминал может также использоваться для пополнения расчетных счетов некоммерческих организаций.  

Виртуальная карта - специальная карта, привязанная к банковскому счету, предназначенная для электронной коммерции и выпускаемая в электронном виде без физического носителя, для покупок товаров в сети интернет. Виртуальная карта не предназначена для оплаты покупок в ТСП через POS-терминалы и снятия наличных в банкомате.  

Мобильный POS-терминал (mPOS) - устройство и программное обеспечение для смартфонов или планшетных компьютеров, позволяющее проводить безналичный расчет с помощью банковской карты.  

Кредитная карта или карта с кредитным лимитом небанковской финансово-кредитной организации (далее - кредитная карта НФКО) - банковская платежная карта, выпущенная банком для своих клиентов/держателей карт или для небанковской финансово-кредитной организации, имеющей лицензию/свидетельство Национального банка на право проведения банковских операций по выдаче/погашению кредитов/финансирования в соответствии с условиями кредитного договора/договора финансирования с эмитентом для последующего их распространения.  

Пользователь кредитной карты НФКО - клиент (физическое/юридическое лицо), которому НФКО выдает денежные средства (кредит/финансирование) на кредитные карты НФКО и принимает погашения, согласно заключенному договору и в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.  

Банковский киоск - специальное сооружение/оборудование, предназначенное для установки периферийного устройства.  

 

 

 

 

 

Указана по тексту сверху 

 

5. В настоящем Положении используются следующие термины и определения: 

Автоматизированный терминал самообслуживания (платежный терминал) - терминал, предназначенный для депонирования (приема (cash-in))/выдачи (cash-out) наличных денежных средств клиентам банков, держателями карт, пользователями сервисов, включая проведение операций в наличной и безналичной форме в адрес поставщиков услуг. 

Авторизационный запрос запрос эмитенту карты на получение разрешения на проведение транзакции от эквайера по установленным правилам системы. 

Авторизация процедура подтверждения эмитентом полномочий или авторства держателя карты на проведение им операции с использованием банковской платежной карты (транзакции), в результате которой возникает обязательство эмитента перед эквайером исполнить расчетный документ, составленный с использованием карты вышеуказанного эмитента. Авторизация может быть автоматизированной (посредством терминала) и голосовой (посредством телефонной связи). В случае если по совершаемой с использованием банковской платежной карты операции эмитент и эквайер являются одним и тем же лицом, то авторизация является разрешением, предоставляемым эмитентом клиенту на совершение данной операции. 

 

Указана по тексту сверху 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

 

 

Аутентификация процедура установки подлинности личности пользователя, путем проверки и сопоставления характеристик предъявленного идентификатора (PIN-код, логин, пароль и др.). 

Банковская платежная карта (карта) - платежный инструмент, используемый при проведении расчетов при покупке товаров, услуг, получении наличных денег в национальной и иностранной валютах, осуществлении денежных переводов, а также для расчетов в форме электронных денег через терминалы, банкоматы или иные устройства (периферийные устройства).  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банковский киоск специальное сооружение/оборудование, в котором размещено периферийное устройство. 

Банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему банковского вклада (депозита) и/или по совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, включая проведение платежей и расчетов с использованием банковских платежных карт, предусмотренного договором банковского счета, банковского вклада, законодательством Кыргызской Республики и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.  

Банкомат (ATM - Automated teller machine) аппаратно-программный комплекс, предназначенный для выдачи и/или приема наличных денежных средств, получения информации по совершенным транзакциям и совершения других операций с использованием карты. 

 

Бесконтактный платеж (NFC Near field communication) способ обмена данными между картой или иным инструментом, предоставляющим доступ к банковскому счету, и периферийным устройством посредством считывания информации на близком расстоянии. 

Виртуальная карта специальная карта, выпускаемая в электронном виде без физического носителя, предназначенная для совершения платежей в интернете. Виртуальная карта не предназначена для оплаты покупок в ТСП через POS-терминал и снятия наличных в банкомате и у агентов банка через периферийные устройства.  

Виртуальный POS-терминал веб-интерфейс, заменяющий физический POS-терминал и взаимодействующий с системой банка для совершения операций по оплате за товары и услуги посредством банковских платежных карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Виртуальный POS-терминал может также использоваться для пополнения расчетных счетов некоммерческих организаций. 

Владелец банковского счета физическое/юридическое лицо/индивидуальный предприниматель, заключившее/ий договор на открытие банковского счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Дебетовая карта карта, предназначенная для совершения операций за счет собственных денежных средств, находящихся на банковском счете и/или кредита, предоставляемого банкомэмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Услуга овердрафта предоставляется только на дебетовых картах.  

Держатель карты (картодержатель) клиент банка, физическое/юридическое лицо, в том числе уполномоченное юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем-владельцем счета, имеющее право совершать операции с использованием карты на основании заключенного договора с эмитентом. 

Единый межбанковский процессинговый центр (ЕМПЦ) аппаратно-программный комплекс национальной платежной системы Кыргызской Республики "Элкарт", предназначенный для процессинга транзакций, совершенных с использованием карт "Элкарт", а также карт других систем, интегрированных с системой ЕМПЦ. 

Индент печать один из способов персонализации карт, при котором на карте печатаются различные символы, не имеющие рельефа, т.е. символы не выступают на поверхности карты.  

Указана по тексту снизу 

 

 

 

 

 

 

 

Ко-бейджинговая карта карта, выпущенная в рамках двух платежных систем. 

Ко-брендинговая карта карта, выпущенная банком совместно с какой-либо организацией/ями. 

Кредитная карта карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком держателю карты в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.  

Кредитная карта НФКО предвыпущенная кредитная карта, выпускаемая банком для небанковских финансово-кредитных организаций (далее НФКО), имеющих лицензию/свидетельство Национального банка на право проведения банковских операций по выдаче/погашению по собственным выдаваемым кредитам в соответствии с условиями кредитного договора/договора финансирования с эмитентом для последующего их распространения. 

Локальная платежная система система расчетов с использованием карт, выпускаемых одним (одноэмитентная) или несколькими (многоэмитентная) эмитентами на территории Кыргызской Республики. Карты локальных систем могут обслуживаться в периферийных устройствах согласно условиям договора между участниками и системами. 

 

 

 

 

 

 

Международная платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт (международная платежная система) - система расчетов с использованием международных карт, эмитируемых и обслуживаемых в соответствии с требованиями операторов данных систем и законодательством Кыргызской Республики. Системой устанавливаются определенные правила осуществления взаимных расчетов в иностранной валюте по платежам с использованием карт между участниками системы. 

Многофакторная аутентификация - расширенная аутентификация, метод контроля доступа, в котором пользователю для получения доступа к информации необходимо предъявить более одного идентификатора.  

Мобильный POS-терминал (mPOS) устройство и/или программное обеспечение для смартфонов или планшетных компьютеров, позволяющее проводить безналичный расчет с помощью карты. 

Национальная карта карта платежной системы "Элкарт", выпускаемая любым эмитентом-резидентом Кыргызской Республики, заключившим соответствующий договор с оператором национальной платежной системы. 

Национальная платежная система по расчетам банковскими платежными картами система расчетов по операциям с использованием национальных карт системы "Элкарт", функционирующая на базе аппаратно-программного комплекса Единого межбанковского процессингового центра. 

Обезличенные металлические счета - это счета, открываемые банком для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и совершения операций по привлечению и размещению драгоценных металлов. 

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на счете клиента, в пределах сумм и на условиях, определенных договором между банком и клиентом. 

Оператор национальной платежной системы Закрытое акционерное общество "Межбанковский процессинговый центр" (ЗАО «МПЦ»). 

Указана по тексту сверху 

 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

Оператор системы расчетов с использованием банковских платежных карт юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка, обеспечивающее функционирование системы расчетов банковскими платежными картами и заключившее с участниками договор об участии в системе, согласно которому оператор и участники системы обязуются осуществлять свою деятельность в рамках платежной системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

 

Указана по тексту снизу 

 

 

 

 

Периферийные устройства терминалы для приема и обслуживания банковских платежных карт, банкоматы, платежные терминалы, иные устройства, составляющие техническую инфраструктуру по приему и обслуживанию банковских платежных карт. 

Персонализация процедура нанесения на карту и/или запись в память микропроцессора и/или на магнитную полосу карты идентификационной информации, предусмотренной регламентом и порядком работы соответствующей платежной системы расчетов с использованием банковских платежных карт

Платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт (система расчетов с использованием карт) совокупность норм, стандартов, правил, учреждений и программно-технических средств для организации расчетов с использованием карт. Платежные системы подразделяются на локальные, национальную и международные. 

 

Указана по тексту снизу 

 

 

Пользователь кредитной карты НФКО - клиент (физическое/юридическое лицо), которому НФКО выдает денежные средства (кредит/финансирование) на кредитные карты НФКО и принимает погашения, согласно заключенному договору и в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. 

Поставщик услуг юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающее денежные средства клиента за реализуемые товары (выполняемые работы, услуги). 

Предвыпущенная карта карта моментальной выдачи в отделении банка/НФКО (кредитные карты НФКО) без указания фамилии и имени держателя карты на поверхности карты и сроком не более 3 (трех) лет, обеспечивающая доступ к счету, который открывается на конкретного клиента и предназначенная для получения денежных переводов, обналичивания денежных средств посредством периферийных устройств, оплаты покупок в торговых точках безналичным путем, проведения операций через интернет в соответствии с требованиями настоящего Положения и законодательством по ПФТД/ЛПД. 

Предоплаченная карта - платежный инструмент, позволяющий использовать электронные деньги для совершения операций по покупке товаров/услуг и обмена на наличные денежные средства через программно-технические устройства. Карта удостоверяет право требования держателя карты к эмитенту электронных денег по его обязательствам.  

Процессинг лицензируемая деятельность, включающая в себя взаимосвязанные процессы по приему, обработке и выдаче участникам платежной системы финансовой информации. 

 

 

Процессинговый центр юридическое лицо, осуществляющее процессинг. 

 

 

 

 

 

 

Расчетный агент организация, обеспечивающая проведение окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием карт. 

Указана по тексту снизу 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

 

Стоп-лист список заблокированных карт, по которым приостановлено или временно приостановлено совершение всех видов операций. 

Терминал для приема и обслуживания банковских платежных карт (терминал) аппаратно-программный комплекс, позволяющий осуществлять торговые операции, в виде считывания данных с карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Терминал делится на следующие виды: POS-терминал; POS-терминал-ПВН; терминал-ПВН, виртуальный POS-терминал и мобильный POS-терминал. 

Терминал-ПВН терминал для выдачи наличных денежных средств с карт и других инструментов дистанционного обслуживания. Комиссия за обналичивание через терминал-ПВН для последующего проведения платежа не должна перекладываться на владельца карты. 

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которое/ый в соответствии с заключенным с эквайером договором принимает карты для оплаты за свои товары/услуги, выдачи наличных денежных средств с составлением документов, подтверждающих совершение операций с картами. Денежные средства, находящиеся на карте, могут выдаваться только при наличии агентского договора с коммерческими банками и в соответствии с лимитами, установленными нормативными правовыми актами Национального банка, при условии соблюдения требований законодательства Кыргызской Республики по вопросам ПФТД/ЛПД в части проведения агентом соответствующих мероприятий по упрощенной идентификации и верификации держателя карты с применением риск-ориентированного подхода. 

Транзакция операция с использованием карты и других инструментов дистанционного обслуживания (например, покупка товаров, услуг, перевод денежных средств, обмен валют или получение наличных денежных средств), в результате которой происходит изменение остатка денежных средств на счете держателя карты. 

Участники системы расчетов с использованием карт эмитент, держатель карты, эквайер, ТСП, процессинговый центр и расчетный агент. 

Чарджбек возвратный или претензионный платеж, отказ эмитента от осуществления платежа по транзакции, проведенной с нарушением правил платежной системы (оспариваемой транзакции). Чарджбек осуществляется в установленный регламентом срок исполнения путем дебетования счета эквайера на сумму оспариваемой транзакции с оформлением документов, требуемых правилами соответствующей платежной системы. 

Чек периферийного устройства (чек) документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, подтверждающий совершение операции. Для снижения риска мошенничества, чек не должен содержать всю информацию о номере карты.  

Эквайер банк, получивший разрешение на осуществление эквайринга, владелец сети периферийных устройств, обеспечивающий возможность проведения авторизации или транзакций через свои периферийные устройства в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики. 

 

Эквайринг деятельность банка, связанная с осуществлением расчетов с использованием банковских платежных карт, обеспечивающая возможность проведения авторизации и проведения транзакции через периферийные устройства, а также заключения договорных отношений с ТСП в соответствии с технологиями и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательства Кыргызской Республики. 

 

 

 

 

Эмбоссирование нанесение данных на карту в виде рельефных знаков. 

Эмиссия карт деятельность банка по выпуску карт для последующего распространения. 

Эмитент банк, осуществляющий выпуск карт в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики. 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

 

 

 

 

Указана по тексту сверху 

 

 

 

Указана по тексту сверху 

 

CVV-код (Card verification value) трехзначный код для проверки подлинности карты, запрашиваемый при оплате через интернет и иных операциях. 

PIN-код (Personal identification number) персональный идентификационный номер, позволяющий аутентифицировать пользователя для совершения операции. 

POS-терминал (Point of sale) терминал для приема оплаты за товары и услуги в ТСП, а также пополнения банковского счета при помощи карты и других инструментов дистанционного обслуживания. 

POS-терминал-ПВН терминал, выполняющий две функции: прием оплаты за товары и услуги в ТСП, включая пополнение банковского счета и выдача наличных денежных средств при помощи карт и других инструментов дистанционного обслуживания. 

7. В зависимости от регламента и порядка работы платежной системы, а также по типу расчетной схемы карта подразделяется на дебетовую карту, дебетовую карту с овердрафтом (дебетно-кредитная), кредитную карту и кредитную карту НФКО. 

7. В зависимости от регламента и порядка работы платежной системы, а также по типу расчетной схемы, карта может быть дебетовой, кредитной, предвыпущенной, предоплаченной, ко-бейджинговой и/или ко-брендинговой. Карта также может быть выпущена эмитентом в электронном виде (виртуальная карта). Коммерческие банки должны иметь внутренние процедуры по операциям с виртуальными картами, включая правила безопасности их проведения и расчетов. 

Карта позволяет ее держателю проводить операции по оплате за товары и услуги, получению наличных денежных средств через периферийные устройства или иные устройства, а также является средством доступа к банковскому счету для управления ее держателем денежными средствами, находящимися на банковском счете, в том числе для учета и совершения операций с драгоценными металлами, размещенных на обезличенном металлическом счете, открытом у эмитента, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и договором между держателем карты и эмитентом. 

8. В зависимости от валюты банковского счета посредством карты предоставляется возможность держателю карты проводить валютно-обменные операции в соответствии с регламентом и порядком работы системы при совершении безналичных расчетов и получении наличных денежных средств как на территории Кыргызской Республики, так и за ее пределами.  

8. В зависимости от валюты банковского счета посредством карты предоставляется возможность держателю карты проводить валютно-обменные операции в соответствии с регламентом и порядком работы системы при совершении безналичных расчетов и получении наличных денежных средств как на территории Кыргызской Республики, так и за ее пределами. Условия конвертации должны быть установлены в договоре с держателем карты. 

13. Карта должна содержать обязательные реквизиты на поверхности карты: наименование эмитента, номер карты, фамилию и имя держателя карты или наименование компании (для карт, привязанных к счетам юридических лиц/индивидуальных предпринимателей), срок действия карты, принадлежность к платежной системе и иные реквизиты, предусмотренные требованиями соответствующей платежной системы. Требования данного пункта не распространяются на закрытые одноэмитентные внутрибанковские системы, а также на виртуальные карты, не имеющие физического носителя и предназначенные для совершения безопасных покупок в интернете

Карты, использующие технологию электронного кошелька, регулируются Положением "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике". 

Допускается отсутствие фамилии и имени держателя карты, если: 

- карта предвыпущенная и имеет ограниченный срок действия (не более 3 лет), при однозначной идентификации владельца карты в банке-эмитенте; 

- кредитная карта НФКО при однозначной идентификации со стороны НФКО. 

Проведение транзакций посредством предвыпущенной и кредитной карты НФКО через периферийные устройства и мобильные приложения участников платежных систем осуществляется с использованием ПИН-кода и паролей. 

Пользователь кредитных карт НФКО вправе осуществлять платежи и расчеты, согласно целевому предназначению полученного кредита/финансирования. 

13. Карта должна содержать обязательные реквизиты на поверхности карты: наименование эмитента, номер карты, фамилию и имя держателя карты или наименование компании (для карт, привязанных к счетам юридических лиц/индивидуальных предпринимателей), срок действия карты, принадлежность к платежной системе и иные реквизиты, предусмотренные требованиями соответствующей платежной системы. Требования данного пункта не распространяются на закрытые одноэмитентные внутрибанковские системы, а также на виртуальные карты. 

Допускается отсутствие фамилии и имени держателя карты, если карта предвыпущенная и однозначной идентификации владельца карты в банке-эмитенте/НФКО

15. Держатель карты в соответствии с заключенным с эмитентом договором посредством карты может: 

- оплачивать приобретенные товары и услуги в ТСП, совершать интернет-покупки; 

- получать наличные денежные средства в банкомате/ПВН и у агентов банков; 

- осуществлять переводы денежных средств со своего банковского счета на счет получателя в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

 

- осуществлять денежные переводы через системы денежных переводов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- проводить платежи посредством систем удаленного/дистанционного обслуживания; 

- производить пополнение карты через кассы банков, cash-in-терминалов банков/и агентов расширенного спектра банковских розничных услуг, банкоматы, системы денежных переводов и электронные кошельки. 

15. Держатель карты в соответствии с заключенным с эмитентом договором посредством карты может: 

- оплатить за приобретенные товары и услуги в ТСП, совершать интернет-покупки; 

- получить наличные денежные средства через банкоматы/терминалы-ПВН и у агентов банков; 

- осуществлять переводы денежных средств со своего банковского счета на счет получателя (с карты на карту, электронный кошелек) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- осуществлять денежные переводы через системы денежных переводов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- проводить платежи посредством систем удаленного/дистанционного обслуживания; 

- производить пополнение карты через кассы банков, агентов, предоставляющих расширенный спектр банковских розничных услуг, платежные терминалы, банкоматы, системы денежных переводов и электронные кошельки. 

15-1. Лимит при обналичивании денежных средств с банковской карты через агента банка не должен превышать 150 (сто пятьдесят) расчетных показателей в день по одному устройству (POS-терминалу), установленному у агента, на одну платежную карту. 

Признать утратившим силу.  

16. ТСП принимает карты для оплаты за товары и услуги и осуществляет обмен информацией с эквайером через периферийные устройства, установленные в данном ТСП, с обязательным проведением электронной авторизации. При наличии соответствующего договора между эквайером и ТСП для карт с микропроцессором электронная авторизация может осуществляться без прямого соединения с системой банка-эмитента. 

16. ТСП принимает карты для оплаты за свои товары и услуги и осуществляет обмен информацией с эквайером через периферийные устройства, установленные в данном ТСП, с обязательным проведением электронной авторизации. При наличии соответствующего договора между эквайером и ТСП для карт с микропроцессором электронная авторизация может осуществляться без прямого соединения с системой банка-эмитента. 

17. Платеж посредством банковских карт, совершенный держателем карты через периферийные устройства, имеет статус электронного платежного документа и подтверждается оформлением карт-чека, содержащего следующие обязательные реквизиты: 

- номер документа, дата и время совершения операции; 

- наименование (код) торговой точки/банкомата и эквайера; 

- сумму платежа; 

- валюту платежа; 

- код, подтверждающий авторизацию операции; 

- размер комиссии или скидки (в соответствии с тарифами системы); 

- реквизиты платежной карты в соответствии с правилами безопасности платежной системы; 

- подпись держателя карты (при операциях через ПВН или ТСП в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и правилами платежной системы). В случае если операция проводится с вводом ПИН-кода, карт-чек должен содержать соответствующую информацию и подпись держателя карты может не запрашиваться. 

Карт-чек может содержать дополнительные реквизиты, если это предусмотрено регламентом и порядком работы соответствующих платежных систем. 

Данное требование не распространяется на бесконтактные платежи и операции электронной коммерции. 

17. Платеж посредством карты, совершенный через периферийные устройства, имеет статус электронного платежного документа и подтверждается оформлением чека, который должен содержать следующие обязательные реквизиты: 

 

- номер документа, дата и время совершения операции; 

- наименование (код) торговой точки/банкомата и эквайера; 

- сумму платежа; 

- валюту платежа; 

- код, подтверждающий авторизацию операции; 

- размер комиссии или скидки (в соответствии с тарифами системы); 

- реквизиты платежной карты в соответствии с правилами безопасности платежной системы; 

- подпись держателя карты (при операциях через терминал-ПВН или POS-терминал в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и правилами платежной системы). В случае если операция проводится с вводом PIN-кода, чек должен содержать соответствующую информацию и подпись держателя карты может не запрашиваться. 

Чек может содержать дополнительные реквизиты, если это предусмотрено регламентом и порядком работы соответствующих платежных систем.  

18. Эквайер должен обеспечить оснащение периферийных устройств средствами защиты для предупреждения попыток мошенничества и сохранности данных банковских карт. В случае если эквайер не обеспечит сохранности данных банковских карт (обслуживание карт с микропроцессором, многофакторная аутентификация, средства защиты периферийного оборудования т.д.), то он обязан, если иное не предусмотрено правилами платежной системы, возместить убытки эмитенту карты, понесенные в результате компрометации данных карты в устройстве эквайера. При этом эмитент должен предоставить подтверждение факта компрометации в устройстве эквайера. 

Эквайер освобождается от ответственности за убытки, возникшие по карте с момента уведомления эмитента, а также в случаях, если эмитент не поддерживает дополнительных средств защиты карты, и в действиях эквайера не выявлено признаков мошенничества

Ответственность по скомпрометированным картам перед держателем карты возлагается на эмитента. 

18. Эквайер должен обеспечить оснащение периферийных устройств средствами защиты для предупреждения попыток мошенничества и сохранности данных карт. В случае если эквайер не обеспечит сохранности данных карт (обслуживание карт с микропроцессором, многофакторная аутентификация, средства защиты периферийного оборудования и т.д.), то он обязан, если иное не предусмотрено правилами платежной системы, возместить убытки эмитенту карты, понесенные в результате компрометации данных карты в устройстве эквайера. При этом эмитент должен предоставить подтверждение факта компрометации в устройстве эквайера. 

Эквайер освобождается от ответственности за убытки, возникшие по карте с момента уведомления эмитента, а также в случаях, если эмитент не поддерживает дополнительных средств защиты карты, и в действиях эквайера не выявлено признаков осуществления несанкционированных действий

Ответственность по скомпрометированным картам перед держателем карты возлагается на эмитента. 

19. В случае признания платежа ошибочным или несанкционированным после проведения окончательных расчетов платежная система должна предусматривать отдельную процедуру по обязательному возврату денежных средств держателю карты на его банковский счет и последующему урегулированию спора по таким платежам, а также отдельную процедуру по возврату денежных средств пользователям кредитных карт НФКО, не имеющим банковского счета. На период урегулирования спора оспариваемая сумма денежных средств может быть заблокирована на банковском счете держателя карты и на расчетном (ссудном) счете НФКО. Условия разрешения споров между эмитентом и держателем карты, эмитентом и НФКО и пользователями кредитных карт НФКО, штрафные санкции по таким операциям должны быть установлены в договоре между ними, а также в регламенте и порядке работ соответствующей платежной системы. Разрешение споров между держателем карты и ТСП осуществляется на основании законодательства Кыргызской Республики и не является частью регулирования правилами и договорами системы. 

19. В случае признания платежа ошибочным или несанкционированным после проведения окончательных расчетов платежная система должна предусматривать отдельную процедуру по обязательному возврату денежных средств держателю карты на его банковский счет и последующему урегулированию спора по таким платежам, а также отдельную процедуру по возврату денежных средств пользователям кредитных карт НФКО, не имеющим банковского счета, в том числе по платежам, совершенным через мобильные приложения. На период урегулирования спора оспариваемая сумма денежных средств может быть заблокирована на банковском счете держателя карты и на расчетном (ссудном) счете НФКО. Условия разрешения споров между эмитентом и держателем карты, эмитентом и НФКО и пользователями кредитных карт НФКО, штрафные санкции по таким операциям должны быть установлены в договоре между ними, а также в регламенте и порядке работ соответствующей платежной системы. Разрешение споров между держателем карты и ТСП осуществляется на основании законодательства Кыргызской Республики и не является частью регулирования правилами и договорами системы. 

22. Банк, который начинает эмиссию карт соответствующей платежной системы, уведомляет об этом Национальный банк в установленной форме (Приложение 1 к настоящему Положению) не менее чем за один месяц до фактического начала эмиссии карт с приложением копии соответствующего разрешения и договора с платежной системой. В уведомлении также указываются сведения о планируемой эмиссии банковских карт, масштабы и характер операций, планируемых с их использованием. 

22. Банк, который начинает эмиссию карт соответствующей платежной системы, уведомляет об этом Национальный банк в установленной форме (Приложение 1 к настоящему Положению) не менее чем за один месяц до фактического начала эмиссии карт с приложением копии соответствующего разрешения и договора с платежной системой. В уведомлении также указываются сведения о планируемой эмиссии карт, масштабы и характер операций, планируемых с их использованием. 

24. Выплата пенсий, социальных пособий и других поступлений/выплат из бюджетных средств, а также заработных плат в рамках зарплатных проектов бюджетных организаций и хозяйствующих субъектов с долей прямого государственного участия свыше 50% должна осуществляться банком только посредством национальной карты "Элкарт". 

24. Выплата пенсий, социальных пособий и других поступлений/выплат из бюджетных средств, а также заработных плат в рамках зарплатных проектов бюджетных организаций и хозяйствующих субъектов с долей прямого государственного участия должна осуществляться банком только посредством национальной платежной системы "Элкарт". 

25. Банк может выпускать карты, имеющие различные расчетные схемы (программы): дебетовые, дебетно-кредитные и кредитные. 

Кредитные карты НФКО выпускаются банком, согласно пункту 35-1 настоящего Положения. 

25. Банк может выпускать карты, имеющие различные расчетные схемы (программы): дебетовые, дебетно-кредитные, кредитные, предвыпущенные, предоплаченные, ко-бейджинговые и/или ко-брендинговые, а также виртуальные

Кредитные карты НФКО выпускаются банком, согласно пункту 35-1 настоящего Положения. 

29. Эмитент осуществляет выпуск и предоставляет держателю карты в пользование (распространение) карту на основании соответствующего заявления владельца счета и договора банковского счета, заключенного с владельцем счета. Банковская платежная карта является собственностью эмитента, передается держателю карты в пользование и должна изыматься эмитентом по окончании срока действия карты или закрытия банковского счета клиента. 

Кредитные карты, эмитированные банком для НФКО являются собственностью эмитента, что должно быть установлено в договоре между банком и НФКО. Процесс передачи карт клиентам для их последующего использования и изъятия по окончании срока действия карты или в случае прекращения обслуживания осуществляется НФКО. 

29. Эмитент осуществляет выпуск и предоставляет держателю карты в пользование (распространение) карту на основании соответствующего заявления владельца счета и договора банковского счета, заключенного с владельцем счета. Банковская платежная карта является собственностью эмитента, передается держателю карты в пользование в соответствии с условиями договора и изымается эмитентом по окончанию срока действия карты или закрытия банковского счета клиента. 

При выдаче карты и PIN конверта, банком проводится идентификация и верификация клиента в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Выдача карты вместе с PIN конвертом должна осуществляться в запечатанном конверте.  

Передача виртуальной карты (реквизиты карты, PIN-кода и иной информации) держателю карты устанавливается внутренними нормативными документами эмитента и правилами платежной системы при соблюдении мер безопасности. 

Кредитные карты, эмитированные банком для НФКО являются собственностью эмитента, что должно быть установлено в договоре между банком и НФКО. Процесс передачи карт клиентам для их последующего использования и изъятия по окончании срока действия карты или в случае прекращения обслуживания осуществляется НФКО. 

30. Перевыпуск банковских платежных карт осуществляется эмитентом на основании заявления владельца банковского счета, а также по инициативе Банка, если банк берет на себя всю ответственность в случае возникновения несанкционированных операций по данной карте или претензий держателя карты. Заявление владельца банковского счета может быть представлено в банк в виде сканированной копии с подписью владельца по факсу, электронной почте или через системы дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с внутренними правилами или процедурами банка и договором с клиентом. 

При выдаче карты, банк должен провести идентификацию и верификацию клиента в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

30. Перевыпуск банковских платежных карт, за исключением предвыпущенных карт, осуществляется эмитентом на основании заявления владельца банковского счета, а также по инициативе Банка, если банк берет на себя всю ответственность в случае возникновения несанкционированных операций по данной карте или претензий держателя карты. Заявление владельца банковского счета на перевыпуск карты может быть представлено в банк в виде сканированной копии с подписью владельца по факсу, электронной почте или в виде электронного заявления посредством системы дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка, а также внутренними правилами или процедурами банка и договором с клиентом. 

31. При заключении договора эмитент обязан идентифицировать держателя карты в соответствии с правилами, применяемыми при открытии банковского счета по принципу "знай своего клиента", и законодательством Кыргызской Республики, за исключением пользователей кредитных карт НФКО, идентификацию которых осуществляет НФКО в соответствии с законодательством по ПФТД/ЛПД. Идентификационные данные клиента НФКО должны быть привязаны к номеру кредитной карты НФКО. 

31. При заключении договора и открытии банковского счета эмитент обязан идентифицировать держателя карты в соответствии с требованиями к политике «знай своего клиента», установленными Приложением 1 к Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам) и законодательством Кыргызской Республики, за исключением пользователей кредитных карт НФКО, идентификацию которых осуществляет НФКО в соответствии с законодательством по ПФТД/ЛПД. Идентификационные данные клиента НФКО должны быть привязаны к номеру кредитной карты НФКО. 

31-1. Эмитент при выпуске карт для НФКО должен заключить договор с НФКО по надлежащей проверке клиента НФКО и доверию третьим сторонам в соответствии с Положением "О порядке проведения надлежащей проверки клиента", утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики от 25 декабря 2018 года № 606. 

31-1. Эмитент при выпуске карт для НФКО должен заключить договор с НФКО по надлежащей проверке клиента НФКО и доверию третьим сторонам в соответствии с Положением «О порядке проведения надлежащей проверки клиента», утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики от 25 декабря 2018 года № 606 и Положением «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в микрофинансовых организациях, кредитных союзах и специализированных финансовых учреждениях Кыргызской Республики в целях противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов». 

32. Эмитент и НФКО обязаны до момента подписания заявления о выдаче карты и заключения договора ознакомить держателя карты/пользователя кредитных карт НФКО: 

- с условиями договора; 

- с правилами по безопасному использованию карты; 

- с тарифами на оказываемые услуги; 

- со способами получения информации о каждой совершенной транзакции, блокировке карт в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента; 

- с контактной информацией для связи держателя карты с банком и НФКО в нерабочее время и выходные (праздничные дни); 

- со сроками зачисления денежных средств на кредитные карты НФКО и моментом начисления процентов (со дня поступления денежных средств/со дня снятия денежных средств с карты/со дня перевода денежных средств, направленных на покупку товара или услуг и др.); 

- с порядком погашения кредита в случае, если погашение кредита будет осуществляться в выходные и праздничные дни в безналичной форме; 

- с порядком выдачи денежных средств из кассы НФКО или банка в случае утери кредитной карты НФКО; 

- и др

Клиент письменно или с использованием дистанционного банковского обслуживания подтверждает получение указанной информации. Правила по безопасному использованию карты должны быть включены в договор или прилагаться к нему. 

Клиент НФКО должен письменно подтвердить получение указанной информации. Правила по безопасному использованию карты должны быть включены в договор или прилагаться к нему. 

32. Эмитент и НФКО обязаны до момента подписания заявления о выдаче карты и заключения договора ознакомить держателя карты/пользователя кредитных карт НФКО: 

- с условиями договора; 

- с правилами по безопасному использованию карты; 

- с тарифами на оказываемые услуги; 

- со способами получения информации о каждой совершенной транзакции, блокировке карт в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента; 

- с контактной информацией для связи с банком и НФКО в нерабочее время и выходные (праздничные дни); 

- со сроками зачисления денежных средств на кредитные карты НФКО и моментом начисления процентов (со дня поступления денежных средств/со дня снятия денежных средств с карты/со дня перевода денежных средств, направленных на покупку товара или услуг и др.); 

- с порядком погашения кредита, в случае, если погашение кредита будет осуществляться в выходные и праздничные дни в безналичной форме; 

- с порядком выдачи денежных средств из кассы банка/НФКО в случае утери карты. 

Клиент банка/НФКО письменно или с использованием дистанционного банковского обслуживания подтверждает получение указанной информации. Правила по безопасному использованию карты должны быть включены в договор или прилагаться к нему. 

33. При выдаче карты следующие обязательные условия по предоставлению услуги по картам отражаются в договоре банковского счета:  

1) персональные данные владельца счета (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие личные данные владельца счета для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики);  

2) персональные данные держателя карты (фамилия, имя отчество, паспортные данные (или данные другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие личные данные держателя карты для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики);  

3) права, обязанности и ответственность держателя карты и эмитента по операциям с картой;  

4) типы и размер комиссий, подлежащих уплате держателем карты, а также порядок информирования клиентов об изменении тарифов, срока действия карты или других условий пользования картой, новых продуктах и другой информации;  

5) периодичность (но не менее, чем один раз в месяц) и способы предоставления эмитентом выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете;  

6) основные требования по соблюдению безопасности держателем карты (использование ПИН-кода, лимиты, действия держателя в случае утери или кражи карты);  

7) процедура информирования эмитента о факте утери, хищения или использования карты неуполномоченным лицом;  

8) распределение ответственности между сторонами при утере, хищении или использовании карты неуполномоченным лицом включая несанкционированные операции;  

9) условия блокирования и изъятия карты эмитентом;  

10) распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;  

11) порядок рассмотрения споров;  

12) порядок расторжения договора и аннулирование карты. 

Эмитент имеет право разрешить проведение платежей держателю карты без использования ПИН-кода и проведение бесконтактных платежей в пределах лимитов, устанавливаемых во внутренних правилах и процедурах для держателей карт с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем. При этом ответственность за данные транзакции несет эмитент.  

Эмитент должен информировать держателей карт о наличии операций с высоким уровнем риска, по которым, согласно правилам системы, невозможен возврат денежных средств и/или не предусмотрена претензионная работа. Возможность проведения таких операций должна быть заблокирована по умолчанию и предоставляться только по запросу держателя карты. В целях сегментации карточных продуктов и продвижения допускается выпуск специализированных карт (виртуальных) с подключением по умолчанию операций с высоким уровнем риска при наличии уведомления на самой карте и письменного согласия держателя карты. Такие карты не могут быть использованы в рамках регулярных выплат (зарплатные проекты, пенсии, пособия, выплаты депозита и т.д.). 

В договоре могут быть предусмотрены дополнительные условия. 

33. При выдаче карты следующие обязательные условия по предоставлению услуги по картам отражаются в договоре банковского счета: 

1) персональные данные владельца счета (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие данные владельца счета для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики); 

2) персональные данные держателя карты (фамилия, имя, отчество, паспортные данные (или данные другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие данные держателя карты для проведения идентификации клиента и бенефициарного собственника (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики); 

3) права, обязанности и ответственность держателя карты и эмитента по операциям с картой; 

4) типы и размер комиссий, подлежащих уплате держателем карты, а также порядок информирования клиентов об изменении тарифов, срока действия карты или других условий пользования картой, новых продуктах и другой информации; 

5) о сроках и способах предоставления эмитентом выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете; 

6) основные требования по соблюдению безопасности держателем карты (использование PIN-кода, лимиты, действия держателя в случае утери или кражи карты); 

7) процедура информирования эмитента о факте утери, хищения или использования карты неуполномоченным лицом; 

8) распределение ответственности между сторонами при утере, хищении или использовании карты неуполномоченным лицом, включая несанкционированные операции; 

9) условия блокирования и изъятия карты эмитентом; 

10) распределение рисков и ответственности между сторонами, в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора; 

11) порядок рассмотрения споров/жалоб

12) порядок расторжения договора и аннулирование карты. 

Эмитент имеет право разрешить проведение платежей держателю карты без использования PIN-кода и проведение бесконтактных платежей в пределах лимитов, устанавливаемых во внутренних правилах и процедурах для держателей карт с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем. При этом ответственность за данные транзакции несет эмитент. 

Эмитент должен информировать держателей карт о наличии операций с высоким уровнем риска, по которым, согласно правилам системы, невозможен возврат денежных средств и/или не предусмотрена претензионная работа. Возможность проведения таких операций должна быть заблокирована по умолчанию и предоставляться только по запросу и согласию держателя карты. В целях сегментации карточных продуктов и продвижения допускается выпуск виртуальных карт с подключением по умолчанию операций с высоким уровнем риска при наличии уведомления на самой карте и письменного согласия держателя карты. Такие карты не могут быть использованы в рамках регулярных выплат (зарплатные проекты, пенсии, пособия, выплаты депозита и т.д.). 

В договоре могут быть предусмотрены дополнительные условия. 

33-1. При выдаче кредитных карт НФКО в договоре с пользователем карт НФКО должны быть отражены следующие обязательные условия по предоставлению услуги по картам:  

1) персональные данные пользователя кредитной карты НФКО (фамилия, имя отчество, паспортные данные (или данные другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики);  

2) права, обязанности и ответственность НФКО перед своими клиентами по операциям с кредитной картой НФКО;  

3) типы и размер комиссий, подлежащих уплате пользователем кредитной карты НФКО, а также порядок информирования об изменении тарифов, срока действия карты или других условий пользования картой, новых продуктах, и другой информации;  

4) основные требования по соблюдению безопасности пользователей карт (использование ПИН-кода, лимиты, действия в случае утери или кражи карты);  

5) процедура информирования НФКО о факте утери, хищения или использования карты неуполномоченным лицом;  

6) распределение ответственности между сторонами при утере, хищении или использовании карты неуполномоченным лицом, включая мошеннические операции;  

7) условия блокирования и изъятия карты НФКО;  

8) распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;  

9) порядок рассмотрения споров/жалоб;  

10) порядок расторжения договора и аннулирование кредитной карты НФКО;  

11) дополнительные условия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

33-1. При выдаче кредитных карт НФКО в договоре с пользователем карт НФКО должны быть отражены следующие обязательные условия по предоставлению услуги по картам: 

1) персональные данные пользователя кредитной карты НФКО (фамилия, имя отчество, паспортные данные (или данные другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики); 

2) права, обязанности и ответственность НФКО перед своими клиентами по операциям с кредитной картой НФКО; 

3) типы и размер комиссий, подлежащих уплате пользователем кредитной карты НФКО, а также порядок информирования об изменении тарифов, срока действия карты или других условий пользования картой, новых продуктах, и другой информации; 

4) основные требования по соблюдению безопасности пользователей карт (использование PIN-кода, лимиты, действия в случае утери или кражи карты); 

5) процедура информирования НФКО о факте утери, хищения или использования карты неуполномоченным лицом; 

6) распределение ответственности между сторонами при утере, хищении или использовании карты неуполномоченным лицом, включая несанкционированные операции; 

7) условия блокирования и изъятия карты НФКО; 

8) распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора; 

9) порядок рассмотрения споров/жалоб; 

10) порядок расторжения договора и аннулирование кредитной карты НФКО; 

11) дополнительные условия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

34. Эмитент вправе выдать дополнительную карту на основании договора, заключенного между эмитентом и владельцем счета, и заявления владельца счета. Условия использования банковской платежной карты держателем дополнительной карты устанавливаются эмитентом в соответствии с договором банковского счета, заключенным между эмитентом и владельцем счета, и на основании заявления владельца счета о предоставлении права доверенному лицу распоряжаться его счетом посредством дополнительной карты. Эмитент обязан идентифицировать держателей дополнительных карт в соответствии с правилами, применяемыми при открытии банковского счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

34. Эмитент вправе выдать дополнительную карту на основании договора, заключенного между эмитентом и владельцем счета, и заявления владельца счета. Условия использования банковской платежной карты держателем дополнительной карты устанавливаются эмитентом в соответствии с договором банковского счета, заключенным между эмитентом и владельцем счета, и на основании заявления владельца счета о предоставлении права доверенному лицу распоряжаться его счетом посредством дополнительной карты. Эмитент обязан идентифицировать держателей дополнительных карт в соответствии с требованиями к политике «знай своего клиента», установленными Приложением 1 к Инструкции по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам) и применяемыми при открытии банковского счета. 

35-1. При выдаче карты НФКО денежные средства (кредит) выдаются посредством дебетования средств обслуживающим банком с расчетного (ссудного) счета НФКО, открытого в данном банке, в соответствии с условиями договора по эмиссии и распространению кредитных карт. 

Подтверждением поступления кредита на карты НФКО без использования зачисления денежных средств на банковский счет пользователя карты НФКО является открытие кредитного лимита со стороны НФКО на сумму одобренного кредита. 

Порядок/сроки зачисления кредита, открытия кредитного лимита и погашения осуществляется в соответствии с кредитным договором между НФКО и его клиентом. 

35-1. При выдаче кредитной карты НФКО денежные средства (кредит) выдаются посредством дебетования средств обслуживающим банком с расчетного (ссудного) счета НФКО, открытого в данном банке, в соответствии с условиями договора по эмиссии и распространению кредитных карт НФКО

Подтверждением поступления кредита на кредитные карты НФКО без использования зачисления денежных средств на банковский счет пользователя кредитной карты НФКО является открытие кредитного лимита со стороны НФКО на сумму одобренного кредита. 

Порядок/сроки зачисления кредита, открытия кредитного лимита и погашения осуществляется в соответствии с кредитным договором между НФКО и его клиентом.  

Проведение транзакций посредством предвыпущенной и кредитной карты НФКО через периферийные устройства и мобильные приложения участников платежных систем осуществляется с использованием PIN-кода, паролей и других способов аутентификации. 

Пользователь кредитных карт НФКО вправе осуществлять платежи и расчеты, согласно целевому предназначению полученного кредита/финансирования. 

37. Эмитент ведет бухгалтерский учет операций с использованием карты путем зачисления или списания денежных средств по банковскому счету на основании проведенных держателем карты транзакций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и банковскими правилами ведения бухгалтерского учета. Списание средств со счета может производиться как в пределах остатка на банковском счете, так и за счет предоставленного эмитентом кредита или овердрафта в соответствии с условиями договора. 

37. Эмитент ведет бухгалтерский учет операций с использованием карты путем зачисления или списания денежных средств по банковскому счету на основании проведенных держателем карты транзакций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) и внутренними правилами/процедурами ведения бухгалтерского учета. Списание средств со счета может производиться как в пределах остатка на банковском счете, так и за счет предоставленного эмитентом кредита или овердрафта в соответствии с условиями договора. 

39. Эмитент должен предоставлять держателю карты выписки о движении средств и остатке на банковском счете держателя карты/владельца счета по запросу держателя карты/владельца счета. Сроки (не менее, чем один раз в месяц) и способы предоставления выписки о движении средств и остатке на банковском счете, дополнительные выписки, а также информация о транзакциях держателя карт устанавливаются регламентом и порядком работы соответствующей системы карт и условиями договора, заключенного с эмитентом. 

39. Эмитент должен предоставлять держателю карты выписки о движении средств и остатке на банковском счете держателя карты/владельца счета по запросу держателя карты/владельца счета. Сроки и способы предоставления выписки о движении средств и остатке на банковском счете, дополнительные выписки, а также информация о транзакциях держателя карт устанавливаются регламентом и порядком работы соответствующей системы карт, и условиями договора, заключенного с эмитентом. 

40. Эмитент может прекратить обслуживание, заблокировать или изъять карту в случаях: 

1) неисполнения держателем карты своих обязательств, предусмотренных договором, или несоблюдения НФКО условий договора по эмиссии карт и их последующего распространения; 

2) нарушения правил пользования картой; 

3) окончания срока действия карты; 

4) расторжения договора об открытии банковского счета; 

5) в соответствии с правилами платежных систем и законодательством Кыргызской Республики. 

В случае прекращения обслуживания карты в одностороннем порядке эмитент/НФКО должен/на уведомить об этом держателя карты/пользователя кредитной карты НФКО в установленном договором порядке. 

40. Эмитент вправе прекратить обслуживание, заблокировать или изъять карту в случаях: 

1) неисполнения держателем карты своих обязательств, предусмотренных договором, или несоблюдения НФКО условий договора по эмиссии карт и их последующего распространения; 

2) нарушения правил пользования картой; 

3) окончания срока действия карты; 

4) расторжения договора об открытии банковского счета; 

5) в соответствии с правилами платежных систем и законодательством Кыргызской Республики. 

В случае прекращения обслуживания карты в одностороннем порядке эмитент/НФКО должен/на уведомить об этом держателя карты/пользователя кредитной карты НФКО в установленном договором порядке. 

41. Эмитент должен внести реквизиты карты в стоп-лист системы при поступлении от держателя карты уведомления и заявления об утере, хищении или о несанкционированном использовании карты. 

41. Эмитент/НФКО (в случае кредитных карт НФКО) должен внести реквизиты карты в стоп-лист системы при поступлении от держателя карты уведомления и заявления об утере, хищении или о несанкционированном использовании карты. В случае поступления уведомления от держателя карты об изъятии карты банкоматом эмитент/процессинговый центр временно блокирует карту до момента подачи заявления держателем карты/пользователем кредитной карты НФКО о внесении реквизитов карты в стоп-лист или возврата карты согласно условиям договора и правилам платежной системы.  

42. Сроки и способы уведомления эмитента/НФКО и подачи заявления держателем карты/пользователей кредитных карт НФКО об утере, краже или несанкционированном использовании карты устанавливаются условиями договора. Ответственность за своевременность подачи заявления несет держатель карты/пользователь кредитной карты НФКО. С момента подачи данного заявления ответственность по всем операциям с использованием утраченной или украденной банковской карты возлагается на эмитента. 

42. Сроки и способы уведомления эмитента/НФКО и подачи заявления держателем карты/пользователем кредитных карт НФКО об утере, краже или несанкционированном использовании карты устанавливаются условиями договора. Ответственность за своевременность подачи заявления несет держатель карты/пользователь кредитной карты НФКО. С момента подачи данного заявления ответственность по всем операциям с использованием утерянной или украденной карты возлагается на эмитента. 

43. Эмитент не несет ответственности перед держателем банковской карты и НФКО в случаях: 

- если держатель карты/пользователь кредитной карты НФКО нарушил правила и процедуры, установленные в заключенных между ними договорах по использованию карты и ПИН-кода; 

- в случае противоправных действий со стороны держателя карты/НФКО/пользователя кредитной карты НФКО. 

При любой из спорных ситуаций эмитент по запросу держателя карты должен предоставить полную информацию, в том числе из процессингового центра платежной системы по проведенным транзакциям для подтверждения правомочности списания денежных средств со счета держателя карты. 

В случае спорных ситуаций с пользователем кредитных карт НФКО по запросу пользователя кредитной карты НФКО банк-эмитент по согласию НФКО должен предоставить полную информацию своему клиенту, в том числе из процессингового центра платежной системы по проведенным транзакциям с кредитной карты НФКО. 

Данное требование не распространяется на операции с использованием магнитной полосы карты и на операции электронной коммерции, незащищенные многофакторной аутентификацией. 

43. Эмитент не несет ответственности перед держателем карты и НФКО в случаях: 

- если держатель карты/пользователь кредитной карты НФКО нарушил правила и процедуры, установленные в заключенных между ними договорах по использованию карты и PIN-кода; 

- в случае противоправных действий со стороны держателя карты/НФКО/пользователя кредитной карты НФКО. 

При любой из спорных ситуаций эмитент по запросу держателя карты должен предоставить полную информацию, в том числе из процессингового центра платежной системы по проведенным транзакциям для подтверждения правомочности списания денежных средств со счета держателя карты. 

В случае спорных ситуаций с пользователем кредитных карт НФКО по запросу пользователя кредитной карты НФКО банк-эмитент по согласию НФКО должен предоставить полную информацию своему клиенту, в том числе из процессингового центра платежной системы по проведенным транзакциям с кредитной карты НФКО. 

Данное требование не распространяется на операции с использованием магнитной полосы карты и на операции электронной коммерции, незащищенные многофакторной аутентификацией. 

48. Эквайер должен уведомить Национальный банк об установленных устройствах (банкоматах, терминалах или иных периферийных устройствах) не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в порядке и форме согласно Приложению 3 и Приложению 4 к настоящему Положению. 

48. Эквайер должен уведомить Национальный банк об установленных устройствах (банкоматах, терминалах или иных периферийных устройствах) и количестве карт в обращении, включая остаток денежных средств на счетах по ним не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, в порядке и форме согласно Приложению 3 и Приложению 7 к настоящему Положению. Также информировать о наличии у периферийных устройств функций для лиц с ограниченной возможностью, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в порядке и форме согласно Приложению 6 к настоящему Положению. 

51. Эквайер должен установить на банкоматах ограничение по размеру операции по обналичиванию денежных средств. Сумма одной операции, осуществляемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 250 (двести пятьдесят) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте. 

51. Эквайер в целях минимизации рисков несанкционированных операций с использованием карт должен установить на периферийных устройствах ограничение по объему операций на обналичивание денежных средств с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, а также согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем, не противоречащими законодательству Кыргызской Республики. Сумма одной операции, осуществляемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 250 (двести пятьдесят) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте. 

53. Для установки периферийного устройства в ТСП эквайер должен заключить договор с ТСП об открытии счета для проведения расчетов по транзакциям, проведенным с использованием терминала, и на право приема и обслуживания карт соответствующей системы. Договор между эквайером и ТСП должен содержать следующее:  

- наименование ТСП и его юридический адрес;  

- права и обязанности ТСП и эквайера по приему и обслуживанию карт;  

- виды карт, принимаемых ТСП к обслуживанию в обязательном порядке;  

- запрет ТСП на установление дополнительной комиссии или установлении более высокой цены (наценки) на товар/услугу в случае оплаты картой;  

- размер комиссий;  

- основные требования по соблюдению правил безопасности ТСП при использовании POS-терминала;  

- основные требования по соблюдению безопасности при приеме карт ТСП в качестве средства оплаты (авторизация, идентификация держателя карты, обязательное использование ПИН-кода держателем карты при проведении транзакции (если иное не предусмотрено правилами соответствующей платежной системы), лимиты и иные требования), в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;  

- порядок возврата сумм по проведенным операциям, опротестованным соответствующей системой;  

- процедуру возмещения стоимости товара, приобретенного по карте, при его возврате;  

- порядок проведения в рамках договора проверки ТСП по качеству обслуживания карт, предоставляемых услуг, условий содержания и работоспособности терминалов, хранения чеков;  

- порядок взаимодействия в случае выявления операции с украденной/утерянной картой держателя или проведения несанкционированных транзакций самим ТСП;  

- распределение ответственности между сторонами в случае несанкционированных операций, нарушения процедур безопасности или других условий договора и штрафные санкции, налагаемые на каждого участника;  

- порядок рассмотрения споров;  

- порядок расторжения договора;  

- требование по правилам обеспечения безопасности при совершении транзакции в соответствии с настоящим Положением.  

В договоре могут быть предусмотрены другие дополнительные условия. Правила обслуживания и приема карт соответствующей системы могут быть включены в договор либо они дополнительно прилагаются к нему. 

53. Для установки периферийного устройства в ТСП эквайер должен заключить договор с ТСП об открытии счета для проведения расчетов по транзакциям, проведенным с использованием терминала, и на право приема и обслуживания карт соответствующей системы. Договор между эквайером и ТСП должен содержать следующее: 

- наименование ТСП и его юридический адрес; 

- права и обязанности ТСП и эквайера по приему и обслуживанию карт; 

- виды карт, принимаемых ТСП к обслуживанию в обязательном порядке; 

- запрет ТСП на установление дополнительной комиссии или установлении более высокой цены (наценки) на товар/услугу в случае оплаты картой; 

- размер комиссий; 

- основные требования по соблюдению правил безопасности ТСП при использовании POS-терминала; 

- основные требования по соблюдению безопасности при приеме карт ТСП в качестве средства оплаты (авторизация, идентификация держателя карты, обязательное использование PIN-кода держателем карты при проведении транзакции (если иное не предусмотрено правилами соответствующей платежной системы), лимиты и иные требования), в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

- порядок возврата сумм по проведенным операциям, опротестованным соответствующей системой; 

- процедуру возмещения стоимости товара, приобретенного по карте, при его возврате; 

- порядок проведения в рамках договора проверки ТСП по качеству обслуживания карт, предоставляемых услуг, условий содержания и работоспособности терминалов, хранения чеков; 

- порядок взаимодействия в случае выявления операции с украденной/утерянной картой держателя или проведения несанкционированных транзакций самим ТСП;  

- распределение ответственности между сторонами в случае несанкционированных операций, нарушения процедур безопасности или других условий договора и штрафные санкции, налагаемые на каждого участника; 

- порядок рассмотрения споров; 

- порядок расторжения договора; 

- требование по правилам обеспечения безопасности при совершении транзакции в соответствии с настоящим Положением. 

В договоре могут быть предусмотрены другие дополнительные условия. Правила обслуживания и приема карт соответствующей системы могут быть включены в договор либо они дополнительно прилагаются к нему. 

54. В договоре с ТСП банк должен установить лимиты на сумму одной операции, свыше которой ТСП необходимо запросить подтверждающий документ держателя карты (паспорт или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики). Данные о документе, удостоверяющем личность, обязательно заносятся на карт-чек.  

В договор с ТСП банк должен включить инструкцию (правила) с описанием карт, признаками и/или списком подозрительных действий со стороны держателей карт и необходимые меры, которые должны принимать ТСП при получении соответствующего сообщения из платежной системы. При этом банку необходимо руководствоваться законодательством, регулирующим вопросы защиты прав потребителей, а также иными нормативными правовыми актами и рекомендациями операторов платежных систем, связанными с обеспечением безопасности платежей и расчетов. 

54. В договоре с ТСП банк должен установить лимиты на сумму одной операции, свыше которой ТСП необходимо запросить подтверждающий документ держателя карты (паспорт или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики). Данные о документе, удостоверяющем личность, обязательно заносятся на чек. 

В договор с ТСП банк должен включить инструкцию (правила) с описанием карт, признаками и/или списком подозрительных действий со стороны держателей карт и необходимые меры, которые должны принимать ТСП при получении соответствующего сообщения из платежной системы. При этом банку необходимо руководствоваться законодательством, регулирующим вопросы защиты прав потребителей, а также иными нормативными правовыми актами и рекомендациями операторов платежных систем, связанными с обеспечением безопасности платежей и расчетов. 

 

63-3. В случае если международная платежная система для оказания услуг по использованию банковских платежных карт на территории Кыргызской Республики зарегистрирована в офшорной зоне, то она не может пройти регистрацию в Национальном банке. 

66. Документы, предоставленные в Национальный банк международными платежными системами/операторами международных платежных систем, не возвращаются. 

66. Документы и их копии, предоставленные в Национальный банк международными платежными системами/операторами международных платежных систем, не возвращаются. 

 

67-2. При аннулировании регистрации международной платежной системы, повторно документы на регистрацию можно будет подать через 1 год.  

Глава 10. Требования к процессингу и процессинговому центру, порядок проведения окончательных расчетов 

Глава 10. Общие требования к процессингу и процессинговому центру, порядок проведения окончательных расчетов 

 

68-1. Деятельность процессинга включает хранение финансовой информации и рассылку участникам системы расчетов с использованием карт информации по транзакциям, совершенным с использованием карт, а также выполнение иных функций, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием карт. 

69. Функции процессингового центра без наличия дополнительной лицензии вправе выполнять эмитент, если платежная система является локальной и основана на проведении платежей с использованием локальной одноэмитентной карты, или осуществляющий собственный процессинг. 

69. Функции процессингового центра без наличия соответствующей лицензии вправе выполнять эмитент, если платежная система является локальной и основана на проведении платежей с использованием локальной одноэмитентной карты, или осуществляющий собственный процессинг. 

71. Функции процессингового центра может выполнять независимый оператор, являющийся участником системы и имеющий лицензию Национального банка, действующий согласно установленному регламенту и порядку работы, договорами между участниками системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

71. Функции процессингового центра может выполнять оператор платежной системы, являющийся участником системы и имеющий соответствующую лицензию Национального банка, действующий согласно установленному регламенту и порядку работы, договорами между участниками системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

72. Процессинг транзакций с использованием национальных карт и расчет итоговых чистых позиций участников национальной системы осуществляется оператором национальной платежной системы. Окончательный расчет участников системы платежей с использованием национальных карт осуществляется в межбанковской гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы.  

72. Процессинг транзакций с использованием национальных карт и расчет итоговых чистых позиций участников национальной системы осуществляется оператором национальной платежной системы. Окончательный расчет по платежам с использованием национальных карт участников системы осуществляется Национальным банком в межбанковской гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы. 

 

72-1. Национальный банк является расчетным агентом по проведению окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием национальных карт.  

73. Процессинг транзакций, совершенных с использованием международных карт, осуществляется операторами международных платежных систем в соответствии с регламентом, порядком работы и договорами этих систем. 

73. Процессинг транзакций, совершенных с использованием международных карт, осуществляется операторами международных платежных систем в соответствии с регламентом, порядком работы и договорами этих систем, за исключением внутригосударственных платежей. 

75. Все транзакции, проходящие между эмитентом, процессинговым центром и эквайером, имеют электронный вид и в случае необходимости подтверждаются по возможности соответствующим документами (карт-чеками). 

75. Все транзакции, проходящие между эмитентом, процессинговым центром и эквайером, имеют электронный вид и в случае необходимости подтверждаются по возможности соответствующими документами (чеками). 

80. Процессинговые центры могут предоставлять другие виды услуг эмитентам и эквайерам (персонализация карт для клиентов, ведение базы данных по клиентам и торговым точкам и иные услуги) в соответствии с договорными отношениями и требованиями законодательства Кыргызской Республики. 

80. Процессинговые центры могут предоставлять другие виды услуг эмитентам и эквайерам (персонализация карт для клиентов, ведение базы данных по клиентам и ТСП и иные услуги) в соответствии с договорными отношениями и требованиями законодательства Кыргызской Республики. 

83. Риски, которые могут возникнуть при взаиморасчетах между участниками системы расчетов картами должны быть оговорены в регламенте и порядке работы системы и распределены между участниками системы в договорах. 

83. Риски, которые могут возникнуть при взаиморасчетах между участниками системы расчетов с использованием карт должны быть оговорены в регламенте и порядке работы системы и распределены между участниками системы в договорах. 

 

Глава 10-1. Требования к процессингу и порядку проведения внутригосударственных платежей и окончательных расчетов 

83-1. К внутригосударственным платежам относятся платежи, совершенные в национальной валюте на территории Кыргызской Республики с использованием карт различных платежных систем, выпущенных на территории Кыргызской Республики. При этом эмитент, эквайер, ТСП являются резидентами Кыргызской Республики и платежи осуществляются в национальной валюте, независимо от валюты банковского счета держателя карты. 

83-2. Сбор, обработку, хранение финансовой информации по платежам (процессинг транзакций), совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт, выпущенных на территории Кыргызской Республики, осуществляет процессинговый центр, имеющий соответствующую лицензию Национального банка и статус национальной системы в соответствии с критериями, установленными Политикой по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 15 июля 2015 года № 38/4.  

83-3. Авторизационные запросы/ответы эмитентов, эквайеров, операторов системы расчетов с использованием карт по внутригосударственным платежам должны проходить через оператора национальной платежной системы и могут передаваться в соответствующие системы расчетов с использованием банковских платежных карт.  

83-4. Клиринг по внутригосударственным платежам проводится оператором национальной платежной системы и расчет итоговых чистых позиций осуществляется в межбанковской гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы. Окончательный расчет по внутригосударственным платежам осуществляется Национальным банком.  

83-5. Порядок проведения внутригосударственных платежей, взаимодействие участников и систем расчетов с использованием банковских платежных карт, оператора национальной платежной системы, Национального банка, права и ответственность сторон устанавливаются в соответствующем договоре/договорах. 

95. Оператор системы расчетов с использованием карт должен предоставлять в Национальный банк сведения относительно функционирования системы расчетов картами в соответствии с формами и сроками, установленными законодательством Кыргызской Республики. 

95. Оператор системы расчетов с использованием карт должен предоставлять в Национальный банк сведения относительно функционирования системы расчетов с использованием карт в соответствии с формами и сроками, установленными законодательством Кыргызской Республики. 

97. Банки, предоставляющие услуги по эмиссии и эквайрингу карт, должны осуществлять мониторинг операций с использованием карт по параметрам, установленным регламентом и порядком работы соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных и неправомочных операций. Банки могут передать данные функции в сторонний процессинговый центр согласно установленным договорным отношениям. 

97. Банки, предоставляющие услуги по эмиссии и эквайрингу карт, должны осуществлять мониторинг операций с использованием карт по параметрам, установленным регламентом и порядком работы соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных и неправомочных операций. Банки вправе передать данные функции в сторонний процессинговый центр согласно установленным договорным отношениям. 

Приложение 2 

к Положению "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике" 

УВЕДОМЛЕНИЕ 

о начале/завершении эквайринга по банковским платежным картам 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 августа 2018 года № 2018-П-14/33-4) 

Настоящим __________________________________________________ (полное наименование банка) уведомляет о начале/завершении эквайринга по банковским платежным картам _____________________________________________________________ (наименование системы платежных карт и тип карт) согласно Договору ______________________________________ и официальному разрешению платежной системы, прилагаемым к данному Уведомлению. 

  

Председатель Правления (подпись, печать) 

  

Расшифровка подписи 

Приложение 2 

к Положению "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике" 

УВЕДОМЛЕНИЕ 

о начале/завершении эквайринга банковских платежных карт 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 августа 2018 года № 2018-П-14/33-4) 

Настоящим __________________________________________________ (полное наименование банка) уведомляет о начале/завершении эквайринга банковских платежных карт _____________________________________________________________ (наименование системы платежных карт и тип карт) согласно Договору ______________________________________ и официальному разрешению платежной системы, прилагаемым к данному Уведомлению. 

  

Председатель Правления (подпись, печать) 

  

Расшифровка подписи