СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ
к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики
«Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике».
1. Цель и задачи
Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики
«Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» (далее – проект постановления) разработан в целях совершенствования нормативных правовых актов по платежной системе и приведения в соответствие с изменениями в Закон «О платежной системе Кыргызской Республики» от 24 апреля 2021 года № 57 в части определений и терминологии.
2. Описательная часть
В целях совершенствования нормативных правовых актов по платежной системе с учетом практики использования электронных денег в Кыргызской Республике был разработан проект постановления. Поскольку количество вносимых изменений и дополнений в действующую редакцию Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» (далее – Положение) составляет более половины текста, в соответствии с частью 1 статьи 17 Закона Кыргызской Республики «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики» нормативный правовой акт предлагается оформить в виде новой редакции.
В проекте Положения:
- конкретизированы требования к банкам-эмитентам, операторам систем электронных денег, операторам/эмитентам международных систем электронных денег;
- исключены неактуальные нормы;
- расширен способ пополнения электронных кошельков, а также увеличен лимит проводимых операций юридическими лицами;
- дополнены нормами о закрытии систем электронных денег и электронных кошельков;
- определены условия и порядок передачи обязательств банка-эмитента по выпущенным электронным деньгам другому банку.
3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий
Принятие проекта нормативного правового акта не влечет за собой экологических, гендерных, социальных, правовых, правозащитных, коррупционных последствий.
4. Информация о результатах общественного обсуждения
Материалы по проекту постановления будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка и на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики (koomtalkuu.gov.kg) по итогам информационного заседания Правления Национального банка.
5. Анализ соответствия проекта законодательству
Проект постановления не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.
6. Информация о необходимости финансирования
Реализация норм проекта постановления не повлечет дополнительного финансирования.
7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ)
К проекту постановления проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия, утвержденной постановлением Правительства Кыргызской Республики.
ПРОЕКТ
|
|
|
Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от ____________________ № ____________________ |
ПОЛОЖЕНИЕ
«Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»
Глава 1. Общие положения
1. Настоящее Положение устанавливает порядок и требования к операторам локальных и международных систем расчетов с использованием электронных денег, эмитентам локальных и международных электронных денег, их агентам/субагентам по совершению операций с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики.
2. Операции с электронными деньгами включают в себя эмиссию (выпуск), распространение, погашение электронных денег и предоставление платежных услуг с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики.
3. Выпуск электронных денег на территории Кыргызской Республики является лицензируемой деятельностью и осуществляется коммерческим банком Кыргызской Республики. Лицензия выдается коммерческому банку (далее – банк) только на выполнение следующих видов операций:
1) выпуск, распространение и погашение электронных денег;
2) прием поручений от держателей электронных денег на осуществление оплаты за товары/услуги, передаваемых банку/оператору с использованием интернет, мобильной и других средств связи;
3) обработку (процессинг) транзакций с использованием электронных денег;
4) осуществление расчетов с акцептантами, с которыми заключены договоры, по обработанным в системе платежам от имени и по поручению держателей.
4. Операции с международными электронными деньгами включают в себя распространение и погашение международных электронных денег на территории Кыргызской Республики.
5. Операторы локальных и международных систем электронных денег, эмитенты локальных и международных электронных денег и их агенты/субагенты должны соблюдать и выполнять требования законодательства Кыргызской Республики.
Глава 2. Термины и определения
6. Для целей настоящего Положения используются следующие термины и определения:
Агент по распространению электронных денег – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, резидент Кыргызской Республики, который производит погашение (обмен) электронных денег на наличные или безналичные денежные средства, распространяет электронные деньги в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики.
Агент международных систем электронных денег – банк-резидент, осуществляющий деятельность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и имеющий договорные отношения с эмитентом/оператором международных систем электронных денег, прошедшим регистрацию в Национальном банке Кыргызской Республики (далее – Национальный банк).
Акцептант электронных денег (акцептант) – юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель, резидент Кыргызской Республики, который в соответствии с заключенным договором с банком-эмитентом электронных денег или агентом принимает электронные деньги для оплаты товаров или услуг с предоставлением документов, подтверждающих совершение операций с электронными деньгами.
Аутентификация – это установка подлинности лица путем проверки подлинности предъявленного идентификатора (ПИН-код, логин и др.).
Банковский счет по учету электронных денег – счет, открытый банком-эмитентом для проведения операций по зачислению суммы денежных средств по выпущенным электронным деньгам и по списанию денежных средств в случае погашения электронных денег. Остаток на данном счете равен общей сумме обязательств по всем выпущенным электронным деньгам. Списание денежных средств с этого счета ограничивается и осуществляется только в адрес акцептантов на погашение электронных денег, а также при переводе с одного электронного кошелька одной системы на электронный кошелек другой системы электронных денег.
Держатель (владелец) электронных денег – физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, распоряжающиеся электронными деньгами и использующие электронные деньги при осуществлении расчетов за предоставленные товары/услуги акцептантов соответствующей системы.
Использование электронных денег в расчетах – передача держателем электронных денег акцептанту с использованием программно-технических средств при осуществлении расчета за предоставленные товары и/или услуги. Расчеты с использованием электронных денег являются безналичными, если движение денежных средств происходит в национальной валюте, без участия наличных денег, путем списания денежных средств с электронного кошелька держателя электронных денег и зачисления их на электронный кошелек акцептанта.
Идентификационный номер электронного кошелька – уникальный номер электронного кошелька, который присваивается при его первоначальной регистрации в системе. По идентификационному номеру электронного кошелька держатель имеет право получить информацию о движении денежных средств и остатке на электронном кошельке, а также производить блокировку кошелька в случае необходимости.
Идентифицированный электронный кошелек – электронный кошелек, держатель которого прошел процесс идентификации и верификации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Локальная система расчетов электронными деньгами – совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег, выпущенных резидентами на территории Кыргызской Республики.
Личный кабинет владельца (держателя) электронных денег – персональный раздел владельца электронных денег на интернет-ресурсе или с использованием программно-технических средств системы электронных денег, в котором содержатся все основные инструменты, необходимые для работы с электронным кошельком.
Международные электронные деньги – электронные деньги, электронные денежные средства, денежные обязательства в электронной форме, выпущенные (учитываемые) нерезидентами Кыргызской Республики в рамках законодательства страны происхождения за пределами Кыргызской Республики.
Мобильное приложение агента (МПА) – это инструмент (программное обеспечение), предоставляемый агентом платежной организации, одновременно являющимся поставщиком товаров/услуг, доступ пользователей к которому осуществляется через мобильные устройства/приложения, и посредством которого платежная организация самостоятельно или через агента предоставляет услуги по приему платежей в пользу третьих лиц с использованием денежных средств, возвращаемых пользователю (клиенту)/абоненту данного поставщика товаров/услуг в счет ранее внесенных на его лицевой счет авансовых денежных средств/средств предоплаты или их частей.
Неидентифицированный электронный кошелек – электронный кошелек, держатель которого не прошел процесс идентификации и верификации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Оператор системы расчетов электронными деньгами (далее – оператор) – юридическое лицо, резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы данного процессингового, клирингового центра, действующий в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, который устанавливает и/или обеспечивает техническую поддержку специального программного обеспечения, аппаратного и сетевого оборудования для осуществления операций с электронными деньгами, проводит процессинг самостоятельно или на основании договора с банком.
Оператор международной системы электронных денег – юридическое лицо, нерезидент Кыргызской Республики, осуществляющее деятельность в рамках законодательства страны происхождения, которое устанавливает и/или обеспечивает техническую поддержку специального программного обеспечения, аппаратного и сетевого оборудования для осуществления операций с международными электронными деньгами/электронными денежными средствами за пределами территории Кыргызской Республики.
Оператор национальной платежной системы расчетов электронными деньгами – юридическое лицо, резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию оператора платежной системы, на его базе создается «единое окно», через которое осуществляется интеграция между всеми локальными системами расчетов электронными деньгами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Система расчетов электронными деньгами данного оператора должна соответствовать статусу национальной платежной системы.
Погашение – операция обмена электронных денег/международных электронных денег, предъявляемых держателем эмитенту локальных систем расчетов электронными деньгами, агенту, агенту/субагенту международных систем электронных денег, на наличные или безналичные денежные средства, не превышающие остаток хранимой на электронном кошельке суммы электронных денег/международных электронных денег. Погашение может производиться с применением периферийных устройств.
Пополнение электронного кошелька – процесс внесения наличных/безналичных денег на электронный кошелек, в результате которого увеличивается сумма электронных денег на электронном кошельке держателя.
Претензионная работа – процесс приема и обработки жалоб держателей электронных кошельков банком-эмитентом/оператором о любых несанкционированных операциях, проведенных в электронных кошельках держателей.
Процессинг электронных денег – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку информации участникам об операциях с электронными деньгами, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием электронных денег.
Распространение электронных денег – услуга банка, агента, субагента, агента (субагента) международных систем электронных денег по пополнению электронного кошелька, в результате которого увеличивается сумма электронных денег на электронном кошельке держателя для дальнейшего их использования.
Регистрация в системе электронных денег – проведение клиентом регистрации в системе с обязательной аутентификацией путем введения своих данных в соответствии с процедурами банка, оператора, международной системы электронных денег.
Система расчетов с использованием электронных денег (система электронных денег) – совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег.
Субагент/субагент международных электронных денег – юридическое лицо-резидент или индивидуальный предприниматель-резидент, заключивший субагентский договор с агентом/агентом международных электронных денег на осуществление операций по распространению и погашению электронных денег/международных электронных денег на территории Кыргызской Республики.
Устройство доступа – это инструмент (персональный компьютер, мобильный телефон или иное устройство), обеспечивающий держателю доступ к своему электронному кошельку для осуществления операций с использованием электронных денег.
Участники системы электронных денег – банк-эмитент, агент, оператор, акцептант, держатель электронных денег, расчетный банк, субагент, агент/субагент международных электронных денег.
Электронные деньги – денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на программно-техническом устройстве, включая предоплаченные карты и электронный кошелек, и принимается в качестве средства платежа.
Электронный кошелек – хранилище электронных денег, представляющее собой программное обеспечение или иное программно-техническое устройство, в котором имеется запись о сумме электронных денег и их принадлежности держателю.
Эмиссия (далее – выпуск) электронных денег – деятельность банка по выпуску собственных электронных денег в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства, под обязательство их последующего погашения банком-эмитентом.
Эмитент международных электронных денег - банк или юридическое лицо, нерезидент Кыргызской Республики, осуществляющий деятельность в соответствии с законодательством страны происхождения, который осуществляет выпуск (учет) международных электронных денег за пределами территории Кыргызской Республики.
Эмитент электронных денег (эмитент) – Национальный банк, а также банк, имеющий право выпуска электронных денег согласно перечню разрешенных банковских операций к лицензии банка на право осуществления банковских операций, и принимающий на себя безусловное и безотзывное обязательства по погашению электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к обналичиванию.
Глава 3. Порядок предоставления услуг
с использованием электронных денег
7. Электронные деньги, выпущенные на территории Кыргызской Республики, должны быть номинированы (выражены) в национальной валюте.
Банку запрещается выпускать на территории Кыргызской Республики электронные деньги, номинированные в иностранной валюте. Выпуск международных электронных денег, номинированных в национальной валюте Кыргызской Республики (сом), за пределами Кыргызской Республики запрещается.
Распространение международных электронных денег, выпущенных нерезидентами Кыргызской Республики, на территории Кыргызской Республики осуществляется банком-резидентом (агентом международных систем электронных денег). Агент вправе привлекать субагентов международных электронных денег для последующего распространения международных электронных денег в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Электронные деньги должны иметь свое наименование. Запрещается использование наименования, кроме как официального. Измененное наименование подлежит опубликованию в средствах массовой информации в течение десяти рабочих дней со дня принятия решения.
8. Системы расчетов электронными деньгами должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, способность к взаимному обмену информацией при проведении платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.
Программные и технические средства, применяемые в локальных системах расчетов электронными деньгами на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом национальной платежной системы расчетов электронными деньгами/оператора взаимодействия при проведении платежей и расчетов.
9. С использованием электронных денег можно проводить операции по приобретению товаров и услуг у акцептантов, погашать электронные деньги и переводить электронные деньги с идентифицированного электронного кошелька на другой идентифицированный электронный кошелек в рамках этой же или другой системы, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя. При международных/трансграничных переводах электронных денег держатели электронных кошельков, предоплаченных карт и/или виртуальных предоплаченных карт также должны быть идентифицированными.
10. Все операции по неидентифицированным электронным кошелькам запрещены.
11. Пополнение электронного кошелька, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя может осуществляться посредством использования только следующих способов:
- перечисления с банковского счета;
- перевода с идентифицированного электронного кошелька, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты;
- денежного перевода без открытия банковского счета через системы денежных переводов, прошедших регистрацию в Национальном банке;
- внесения наличных денежных средств в автоматизированные терминалы самообслуживания (cash-in), в кассы банка-эмитента, а также агентам коммерческих банков и/или агентам платежных организаций;
- с баланса мобильного приложения агента.
Установленный в настоящем пункте перечень способов пополнения является исчерпывающим, не предусматривающим использование иных способов пополнения.
При пополнении электронного кошелька, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя промежуток времени между передачей или переводом наличных или безналичных денежных средств лицом, пополняющим электронный кошелек, предоплаченную карту и/или виртуальную предоплаченную карту держателя, и поступлением электронных денег на электронный кошелек, предоплаченную карту и/или виртуальную предоплаченную карту держателя не должен превышать 1 (одного) календарного дня.
12. Банк-эмитент заключает с акцептантами договор о приеме электронных денег локальной системы электронных денег в обеспечение оплаты платежей за товары и услуги акцептантов, устанавливает перечень услуг с использованием электронных денег. Права и ответственность сторон, а также порядок осуществления взаиморасчетов между ними устанавливаются договором.
Банк-эмитент вправе передать полномочия по заключению договоров с акцептантами агенту по распространению электронных денег на основе заключенного дополнительного соглашения к договору о распространении электронных денег.
13. Банк-эмитент должен вести базу данных по акцептантам, которая должна содержать как минимум:
- реквизиты договора (дата, номер, вид договорных отношений, срок действия договора);
- наименование юридического лица/ФИО индивидуального предпринимателя;
- данные о государственной регистрации юридического лица, паспортные данные индивидуального предпринимателя, патент;
- местонахождение/адрес проживания, адрес осуществления предпринимательской деятельности;
- контактные данные;
- сведения о виде деятельности юридического лица/индивидуального предпринимателя и видах оказываемых услуг/реализуемых товаров;
- финансовые условия (тарифы, комиссии, лимиты и вознаграждения).
14. Выплаты по заработной плате можно переводить на идентифицированные электронные кошельки только для коммерческих организаций при условии наличия договора банка-эмитента с данной коммерческой организацией и соблюдения законодательства Кыргызской Республики.
15. При заключении договора с юридическим лицом на право использования электронных денег при проведении платежей и расчетов в рамках норм настоящего Положения электронный кошелек открывается на юридическое лицо с указанием уполномоченного лица, имеющего право распоряжения данным электронным кошельком в соответствии с учредительными документами, надлежащим образом оформленными внутренними приказами, распоряжениями или по доверенности.
16. Банк, оператор должен принять меры для обеспечения безопасности при проведении регистрации держателя в системе электронных денег, с обязательной его аутентификацией.
17. Каждый зарегистрированный электронный кошелек должен иметь идентификационный номер в системе электронных денег в рамках одной системы.
18. Любая операция по электронным деньгам должна подтверждаться, в том числе чеком об оплате или любым другим, подтверждающим оплату, документом, смс-сообщением, сообщением на электронную почту держателя электронного кошелька, содержащим все реквизиты в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
§ 1. Основные требования к банку, выпускающему электронные деньги
19. Эмитентом электронных денег в Кыргызской Республике является банк, осуществляющий выпуск электронных денег и принимающий на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к погашению.
20. Передача обязательств по погашению электронных денег держателям возможна в случае если товарным знаком и/или системой электронных денег владеет оператор системы электронных денег.
21. Передача своих обязательств по погашению электронных денег держателям другому банку-эмитенту должна производиться с обязательным соблюдением следующих условий:
1) принять на себя обязательства по погашению электронных денег другого банка-эмитента может только банк-эмитент, имеющий лицензию Национального банка на выпуск электронных денег;
2) передающий банк-эмитент осуществляет передачу обязательств по выпущенным электронным деньгам, анкеты по проведению идентификации держателей электронных кошельков другому банку согласно договору и подписанием двустороннего акта приема-передачи документов с соблюдением требований законодательства Кыргызской Республики;
3) при получении обязательств по выпущенным электронным деньгам другого банка-эмитента полную ответственность берет на себя получающий банк;
4) держатели электронных кошельков должны быть согласны с условиями о возможной передаче персональных данных третьему лицу. В связи с этим Правила системы электронных денег должны содержать норму о согласии держателей о передаче персональных данных третьей стороне.
22. Передающий обязательства по погашению электронных денег держателям банк проводит работы по оповещению держателей электронных денег за 3 (три) месяца до наступления передачи системы электронных денег путем:
- оповещения в личном кабинете держателя электронных денег;
- направления электронного/бумажного письма;
- отправки sms-сообщений / ussd-рассылок;
- размещения информации на сайте банка;
- размещения новостей в СМИ.
23. Передающий банк направляет письмо в Национальный банк о принятии решения о передаче обязательств по выпущенным электронным деньгам другому банку за 3 (три) месяца до наступления срока передачи обязательств и проведения иных процедур по передаче.
24. Передающий банк направляет оповещения агентам/субагентам, акцептантам и проводит процедуры по расторжению заключенных договоров и выполнению условий заключенных договоров за 3 (три) месяца до наступления срока передачи права эмиссии электронных денег другому банку передаваемой системы электронных денег.
25. Агенты/субагенты, акцептанты передаваемой системы вправе продолжить работу с принимающим банком системы электронных денег на тех же условиях, перезаключив договора на тех же или иных условиях с принимающим банком.
26. Эмитент разрабатывает правила, регулирующие выпуск, распространение, обработку и погашение электронных денег, включая закрытие электронного кошелька и порядок переоформления электронного кошелька держателем электронного кошелька. Правила системы электронных денег и типовой договор об участии (оферта) каждой системы электронных денег должны быть размещены на официальном сайте банка.
27. Эмитент при выпуске электронных денег ознакамливает владельца электронных денег с информацией о порядке осуществления операций с электронными деньгами и рисках, возникающих при использовании электронных денег, способах подачи претензий и о порядке их рассмотрения, а также видах и размерах комиссионного вознаграждения, взимаемого при осуществлении операций с использованием электронных денег.
28. В случае если банк заключает договоры с несколькими операторами, то банк в своей информационной системе должен вести учет электронных денег каждой системы электронных денег отдельно.
29. Информация о всех системах электронных денег должна быть размещена на официальном интернет-сайте банка и актуализироваться по мере наступления изменений.
30. Банк исполняет функции оператора электронных денег самостоятельно и осуществляет процессинг электронных денег, или заключает договор с оператором на выполнение им функций процессинга в соответствии с требованиями и правилами системы расчетов с использованием электронных денег и настоящим Положением.
31. Банк при наступлении любых изменений (выпуск новых электронных денег, изменение наименования электронных денег, изменение условий или тарифов, перезаключение/заключение/расторжение договоров с оператором и т.д.) должен уведомлять Национальный банк официальным письмом не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента принятия решения.
32. Договор между банком и оператором должен содержать следующие обязательные условия:
- открытие оператором страхового депозита у банка, размер которого определяется в договоре между сторонами, или наличие банковской гарантии на условиях, определенных в договоре между ними и рассматриваемых как резерв под возможные риски и потери, включая нештатные ситуации;
- условия и ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций;
- распределение обязанностей и прав доступа к системе электронных денег, в том числе доступа эмитента к системе в режиме реального времени для онлайн-мониторинга и целей внутреннего и комплаенс-контроля;
- условия и ответственность сторон при работе с системой, при претензионной работе;
- порядок выполнения требований, предусмотренных настоящим Положением в отношении оператора системы электронных денег;
- основные положения по порядку открытия, функционирования и закрытия системы.
33. Банк должен разработать внутренние нормативные документы (правила, процедуры, инструкции и т.д.) в соответствии с Положением «О требованиях по обеспечению информационной безопасности в коммерческих банках Кыргызской Республики» для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения транзакций. Программные и технические средства, применяемые в системах расчетов с использованием электронных денег, должны соответствовать требованиям Национального банка, включая требования по обеспечению информационной безопасности. Указанные правила и процедуры должны регулярно пересматриваться и обновляться в случае необходимости, но не реже 1 (одного) раза
в 3 (три) года.
34. Банк обязан обеспечивать конфиденциальность и хранение данных о держателях электронных денег и осуществленных операциях с использованием электронных денег. Сведения о держателях электронных денег и операциях по их электронным деньгам могут предоставляться третьим лицам только в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
35. Банк вправе предусматривать программы лояльности (бонусов) и выплаты начисленных бонусов на идентифицированные электронные кошельки в национальной валюте, согласно договору, с держателями электронных кошельков.
36. В банке, осуществляющем функции оператора электронных денег, на должностное лицо, ответственное за соблюдение и реализацию правил внутреннего контроля по противодействию финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов (далее – ПФТД/ЛПД), включая мероприятия по противодействию мошенническим операциям, согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики, также должны быть возложены функции контроля за соблюдением и исполнением требований по ПФТД/ЛПД в части электронных денег.
Правила внутреннего контроля банка также должны включать программу и процедуру обучения агентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, процедуру ознакомления агента с требованиями законодательства Кыргызской Республики в сфере ПФТД/ЛПД, и последующего мониторинга за агентами по соблюдению указанных требований.
37. В случае если оператором системы электронных денег является иная организация, эмитент должен иметь доступ к системе электронных денег в режиме реального времени для онлайн-мониторинга и целей внутреннего и комплаенс-контроля и выполнения других функций.
38. В случае отзыва разрешительных документов на осуществление предпринимательской деятельности оператора агента/субагента и/или приостановления деятельности во время судебных разбирательств, в том числе приостановления действия лицензии оператора, банк-эмитент имеет право перезаключить договор с другим оператором, а также привлечь других агентов в целях продолжения выпуска и распространения электронных денег.
39. Держатель электронных денег может опротестовать операцию, проведенную с использованием электронных денег, подав эмитенту/агенту международных электронных денег соответствующее заявление в соответствии с договором. Эмитент/агент международных электронных денег рассматривает возможность выставления претензионной работы, согласно регламенту и порядку работы соответствующей системы расчетов с использованием электронных денег. Если регламент и порядок работы соответствующей системы расчетов с использованием электронных денег содержат ограничения на срок выставления претензионной работы определенного типа, то в случае подачи держателем электронных денег заявления на выставления претензионной работы после истечения этого срока эмитент вправе не рассматривать данное заявление.
40. Эмитент/агент международных электронных денег должен информировать держателей электронных денег о наличии операций с высоким уровнем риска, по которым, согласно правилам системы, невозможен возврат денежных средств и/или не предусмотрена претензионная работа. Возможность проведения таких операций должна быть заблокирована по умолчанию и предоставляться только по запросу держателя электронных денег.
§ 2. Основные требования к оператору
41. Оператор осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Национальным банком в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, и требованиями, установленными в нормативных правовых актах Национального банка.
42. Для выполнения функций процессинга по операциям с электронными деньгами оператор должен заключить договор с эмитентом.
43. В случае если оператор заключает договора с несколькими банками, то оператор в своей информационной системе должен вести учет электронных денег по каждому банку отдельно.
44. Данные о держателях электронных денег и информация о проведенных операциях с использованием электронных денег должны храниться не менее 5 (пяти) лет.
45. Оператор должен обеспечивать конфиденциальность и хранение данных о держателях электронных денег и проведенных операциях с использованием электронных денег. Сведения о держателях электронных денег и операциях по их электронным деньгам могут предоставляться третьим лицам только в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
46. Оператор системы расчетов электронными деньгами обязан обеспечить механизм хранения остатка электронных денег только на программном обеспечении и/или программно-техническом устройстве для хранения электронных денег (в том числе на электронном кошельке, предоплаченной карте и/или виртуальной предоплаченной карте) держателя с возможностью осуществления платежей за товары и услуги непосредственно с использованием данного программного обеспечения и/или программно-технического устройства.
47. Оператор несет ответственность за безопасность и надежность проведения транзакций с использованием электронных денег.
48. Оператор должен разработать внутренние правила и процедуры для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения платежей.
49. Оператор должен установить в системе электронных денег лимиты для электронных кошельков, выполнять условия по учету электронных денег в соответствии с условиями договора с банком, настоящим Положением и другими нормативными правовыми актами Национального банка.
50. Оператор должен иметь службу внутреннего контроля в соответствии с Положением «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в платежных организациях и операторов платежных систем в целях противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 19 августа 2020 года № 2020-П-14\46-4-(ПC), ответственное за соблюдение и реализацию правил внутреннего контроля по ПФТД/ЛПД, включая мероприятия по противодействию мошенническим операциям, согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики.
51. Оператор национальной платежной системы расчетов электронными деньгами должен соответствовать требованиям, предъявляемым к национальным операторам платежных систем, определяемым Политикой по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 15 июля 2015 года № 38/4.
52. Процессинговый центр оператора национальной платежной системы расчетов электронными деньгами должен находиться на территории Кыргызской Республики.
§ 3. Лимиты, устанавливаемые для электронных денег
53. Для совершения операций с электронными деньгами держатели электронных кошельков должны быть идентифицированными в соответствии с установленными порядками, согласно законодательству Кыргызской Республики.
Банк вправе проводить процедуру идентификации и верификации в удаленном режиме в порядке, установленном нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством в сфере ПФТД/ЛПД.
Агенты банка по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг на основании договора/соглашения с эмитентом вправе проводить процедуру идентификации и верификации держателя электронного кошелька.
Процедура идентификации и верификации держателей электронных кошельков в удаленном режиме проводится в соответствии с постановлением Правления Национального банка «О порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме» от 13 мая 2020 года № 2020-П-12/27-1-(НПА) и законодательством Кыргызской Республики.
Банк, являющийся агентом международных электронных денег, должен проводить процедуру идентификации держателей международных электронных денег, обслуживаемых на территории Кыргызской Республики, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Банк-агент международных электронных денег вправе передавать функции по идентификации и верификации держателей международных электронных денег, по согласованию с оператором/эмитентом международных электронных денег, агентам банка по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг на основании договора/соглашения.
54. Банк и/или оператор должны установить размер лимитов для всех своих держателей электронных кошельков, включая агентов, акцептантов, в зависимости от категории держателей электронных кошельков для снижения рисков по операциям с электронными деньгами. Размеры лимитов в зависимости от категории держателей электронных кошельков должны быть установлены во внутренних процедурах банка, не противоречащих требованиям нормативных правовых актов Национального банка.
55. Юридические лица и индивидуальные предприниматели должны проходить процедуру идентификации и верификации в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством в сфере ПФТД/ЛПД.
56. Максимальный размер 1 (одной) операции с использованием электронных денег для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц не должен превышать 5000 (пяти тысяч) расчетных показателей за один банковский день. Операции свыше данной суммы должны проходить через банковские счета этих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
§ 4. Порядок учета операций (платежей) с использованием электронных денег
57. Проведение операций с использованием электронных денег осуществляется участниками системы электронных денег согласно внутренним правилам системы электронных денег и условиям договоров между участниками, не противоречащим законодательству Кыргызской Республики.
58. Учет денежных средств по операциям с использованием электронных денег ведется на отдельном банковском счете по учету электронных денег банка, предназначенном для учета всех выпущенных электронных денег.
59. Объем и сумма выпущенных электронных денег в системе электронных денег должны соответствовать объему и сумме, которые отражаются в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете по учету электронных денег.
60. Оператор обязан обеспечить банку доступ к информации о держателях электронных кошельков и транзакциях в режиме реального времени.
61. Учет денежных средств и взаиморасчеты по хозяйственной или иной деятельности банка, агента, оператора, любые виды комиссий при приеме и обслуживании электронных денег проводятся на отдельных счетах, отличных от банковского счета по учету электронных денег, открытого у банка.
62. Банки на ежеквартальной основе, не позднее 15 (пятнадцатого) числа месяца, следующего за отчетным кварталом, предоставляют Национальному банку отчеты в соответствии с формами, установленными в приложениях 1 и 2 к настоящему Положению.
В Национальный банк направляются отчеты в электронной форме (внутри файла должны быть отдельные листы для каждой формы отчета) и сопроводительное письмо в формате PDF с приложениями в формате Excel и PDF в электронном виде, с последующим направлением в бумажной форме при отсутствии электронной подписи. Информация, направленная в электронном виде, должна быть идентична информации, предоставляемой на бумажном носителе. Датой предоставления отчета на бумажном носителе является дата его регистрации в Национальном банке.
63. Национальный банк на основании регулярных отчетов, а также при инспекторских проверках осуществляет контроль за соблюдением правил системы расчетов электронными деньгами и требований настоящего Положения.
§ 5. Агенты электронных денег
64. Банк в соответствии с Положением «Об основных требованиях к деятельности коммерческих банков при заключении агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2010 года №36/7 может заключить агентский договор:
1) с розничным агентом, оказывающим ограниченный спектр банковских розничных услуг на распространение и погашение электронных денег;
2) с розничным агентом, оказывающим расширенный спектр банковских розничных услуг на распространение и погашение электронных денег, а также на оказание услуг по проведению удаленной идентификации держателей электронных денег.
Банк должен самостоятельно разработать критерии к агентам электронных денег во внутренних документах банка (правилах, процедурах, инструкциях и т.д.).
65. Банк несет ответственность в пределах и в соответствии с агентским договором перед своими держателями за действия/бездействия своих агентов, выступающих в рамках агентского договора от имени банка.
66. Агент для распространения электронных денег с согласия банка может заключить субагентский договор с субагентом. Агент несет ответственность перед банком в пределах и в соответствии с субагентским договором за действия/бездействия своих субагентов, выступающих в рамках субагентского договора от имени агента, банка.
67. Агент может оказывать услуги нескольким банкам при условии, что он имеет агентский договор с каждым банком.
68. Агент должен назначить должностное лицо, ответственное за соблюдение и реализацию правил внутреннего контроля по ПФТД/ЛПД, включая мероприятия по противодействию мошенническим операциям, согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики. В случае если агент является индивидуальным предпринимателем и предоставляет ограниченный спектр розничных банковских услуг, банк-эмитент может провести его обучение самостоятельно, согласно правилам внутреннего контроля и официальным письмом банка, подтвердить факт проведения обучения своего агента, или агент по согласованию с банком-эмитентом может пройти обучение в соответствующей образовательной организации с получением сертификата.
69. Банк должен вести базу данных своих агентов, с указанием наименования агента, фактического адреса, соответствующих документов, удостоверяющих личность и юридический статус, перечня операций и предоставлять его по запросу Национального банка или в ходе инспекторских проверок.
70. Банк должен иметь следующие документы по привлечению агентов для распространения электронных денег:
1) копию договора с агентом, который должен содержать:
- обязательства агента по требованию Национального банка предоставлять информацию и доступ к своим помещениям, системам и записям;
- права и обязанности сторон при распространении электронных денег;
- порядок осуществления взаиморасчетов и оплаты банком вознаграждения агенту, а также ответственность сторон в случае неисполнения условий договора или наличия задолженности;
- порядок/процедуру возврата денежных средств, в том числе в случае возникновения нештатной ситуации;
- условия и ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций при претензионной работе;
2) внутренние нормативные документы (положения, процедуры, руководства и др.) по оказанию услуг с использованием электронных денег и их погашение через своих агентов, в том числе политику и процедуру соблюдения мер по ПФТД/ЛПД, а также соответствующие положения и руководства;
3) документ об оценке рисков, связанных с предоставлением услуг с электронными деньгами и их погашением через агентов, включая меры контроля, применяемые для снижения рисков;
4) руководство и любые материалы для агентов, используемые для обучения агентов;
5) по запросу Национального банка предоставлять другую информацию, которая может потребоваться от банка.
71. Банк, привлекающий агента для выполнения услуг с использованием электронных денег, должен вести учет/запись, содержащий следующую информацию:
- название юридического лица или индивидуального предпринимателя;
- документ, подтверждающий регистрацию в соответствующих государственных органах;
- сведения о юридическом и фактическом адресах и номера телефонов агента.
72. Банк, привлекающий агента для оказания услуг с использованием электронных денег, обязан:
1) предоставить надлежащее обучение своему агенту, в том числе руководство для агента, которое содержит политику, правила и операционное руководство, необходимые для обеспечения безопасного и эффективного предоставления услуг клиентам;
2) осуществлять контроль за деятельностью своих агентов в рамках заключенного агентского договора;
3) вести учет количества и объема операций, осуществляемых каждым агентом, и проводить сверку не менее одного раза в день по операциям и по остаткам электронных денег в системе электронных денег, которые должны соответствовать объему и сумме в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете агента по учету электронных денег.
§ 6. Порядок распространения электронных денег
73. Распространение электронных денег может осуществляться банком, агентом и субагентом. Распространение международных электронных денег может осуществляться банком-агентом международных электронных денег и его субагентами международных электронных денег только на территории Кыргызской Республики.
Распространение осуществляется путем обмена наличных или безналичных денег на электронные деньги, которые выпущены эмитентом, и зачислением суммы электронных денег, равной сумме принятых денежных средств на электронный кошелек, указанный плательщиком.
При распространении электронных денег агент, субагент, агент/субагент международных электронных денег вправе взымать комиссии за распространение электронных денег в соответствии с договором с эмитентом/оператором и с указанием суммы комиссии до проведения платежа.
74. При распространении электронных денег/международных электронных денег банк должен обеспечить исполнение агентами, субагентами и субагентами международных электронных денег требований по ПФТД/ЛПД.
75. При распространении электронных денег/международных электронных денег банк, агент, субагент и субагент международных электронных денег должны ознакомить держателя с правами и обязанностями сторон, характеристиками распространяемых ими электронных денег и тарифами на оказываемые услуги до получения оплаты за электронные деньги от держателя.
76. Для распространения электронных денег агент/субагент перечисляет банку денежные средства, равные сумме эмиссии передаваемых ему банком электронных денег. Размер вознаграждения агенту и способы оплаты за услуги предусматриваются в договоре между банком и агентом.
77. Все взаиморасчеты между банком, агентом, и субагентом должны осуществляться через их банковские расчетные счета и/или электронные кошельки.
§ 7. Порядок погашения электронных денег
78. Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления денежных средств на банковский счет держателя или иной, указанный им счет, по ранее установленным в договоре тарифам банка без взимания дополнительных плат и комиссий.
79. Электронные деньги считаются погашенными их эмитентом с момента зачисления соответствующей суммы денег, подлежащей передаче владельцу электронных денег, на банковский счет владельца электронных денег, выдачи ему наличных денег через кассу либо при переводе на кошелек другой системы электронных денег.
80. Банк вправе в одностороннем порядке закрыть электронный кошелек и перевести остаток электронных денег (при наличии) на счет до востребования с уведомлением владельца (держателя) электронных денег за 30 (тридцать) календарных дней до закрытия электронного кошелька в случае нулевого остатка либо отсутствия операций по электронному кошельку в течение периода, установленного правилами системы (не менее 6 (шести) месяцев со дня проведения последней операции по электронному кошельку).
81. Возврат невостребованных остатков электронных денег осуществляется идентифицированным владельцам электронных кошельков при предъявлении документа, удостоверяющего личность, через кассу наличными либо переводится на расчетный счет клиента по его заявлению.
Возврат невостребованных остатков с неидентифицированных электронных кошельков производится клиенту при предъявлении им документа, удостоверяющего личность, и договора на оказание услуг сотовой связи, заключенного между клиентом и оператором сотовой связи, на номер, по которому был открыт кошелек. При этом договор на оказание услуг сотовой связи должен быть заключен до открытия клиентом электронного кошелька.
При отсутствии договора на оказание услуг сотовой связи возврат невостребованных остатков производится при предъявлении владельцем неидентифицированного кошелька sms-сообщения, электронного письма, полученного от оператора системы электронных денег при прохождении первичной регистрации электронного кошелька в системе электронных денег.
82. Погашение электронных денег может производиться как банком, так и агентом, субагентом, заключившим агентский договор с банком.
Погашение международных электронных денег производится агентом международных электронных денег и/или субагентом международных электронных денег по согласованию с эмитентом/оператором международных электронных денег, с учетом установленных лимитов и страховых инструментов.
Погашение международных электронных денег агентом международных электронных денег производится только держателям электронных денег-резидентам Кыргызской Республики.
83. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям погашение электронных денег наличными возможно на сумму, не превышающую 500 (пятьсот) расчетных показателей за один банковский день. Свыше этой суммы погашение осуществляется только путем перевода денежных средств на их банковские счета.
84. При погашении электронных денег сумма выдаваемых денежных средств должна соответствовать сумме электронных денег, предъявленных к погашению. При этом банк оплачивает вознаграждение агенту в размере и порядке, установленным в агентском договоре.
§ 8. Санкционирование операций (транзакций) с электронными деньгами
85. Операция (транзакция) с электронными деньгами считается санкционированной только в том случае, если держатель дал свое согласие на проведение такой транзакции. Согласие на проведение транзакций с электронными деньгами представляется в форме, согласованной между банком, оператором и держателем электронных денег. При проведении транзакции свыше 150 (ста пятидесяти) расчетных показателей требуется дополнительное подтверждение транзакции держателем в интерфейсе электронного кошелька или путем ввода кода, полученного через sms-оповещение. При отсутствии такого согласия транзакция считается несанкционированной.
Соответствующие записи о санкционировании операций должны быть записаны и храниться в системе, согласно установленным законодательством Кыргызской Республики срокам.
86. Поручение о проведении транзакции с электронными деньгами, полученное акцептантом по системе электронных денег от держателя, должно быть проверено банком, оператором электронных денег в соответствии с установленными процедурами по обеспечению информационной безопасности банка, оператора.
87. Если поручение о проведении транзакции было передано в соответствии с требованиями безопасности, но при этом система электронных денег ошибочно провела транзакцию, превысила установленный допустимый лимит, продублировала поручение о проведении транзакции или совершила другие ошибочные действия, то правилами должно быть предусмотрено следующее:
1) если держатель докажет, что:
- им или лицом, действующим от имени держателя, соблюдены требования безопасности;
- ошибка была бы обнаружена, если бы акцептант по транзакции также соблюдал эти процедуры,
то держатель не должен платить по поручению, указанному в подпунктах настоящего пункта;
2) если транзакция проведена на основе ошибочного поручения о транзакции, то получатель электронных денег или акцептант должен вернуть уплаченную сумму отправителю поручения;
3) если проведена дублирующая транзакция, то держатель вправе взыскать с получателя сумму, которая была списана свыше суммы транзакции.
88. Эмитент/оператор обязан предоставить эффективные и удобные средства, с помощью которых держатель может уведомлять банк/оператора о любых убытках, злоупотреблениях, хищении или несанкционированном использовании электронных денег или других электронных устройств либо нарушении кода доступа.
89. Эмитент/оператор обязан обеспечить процедуры для подтверждения держателем получения уведомлений, в том числе по телефону, о любых убытках, ненадлежащем использовании, хищении или несанкционированном использовании электронных денег или другого электронного устройства либо нарушении безопасности кода доступа.
90. Эмитент/оператор несет ответственность перед держателями:
1) за убытки, вызванные отказом системы электронных денег при проведении транзакции, в том числе при нештатных ситуациях, принятой в соответствии с поручением держателя, если банком, оператором не были соблюдены требования, изложенные в настоящем разделе по уведомлению держателя о сбое системы электронных денег;
2) за ошибки в вычислениях или бухгалтерском учете.
91. Эмитент, оператор обязаны проинформировать держателя в момент совершения транзакции любыми средствами, которые являются достаточными, что система или оборудование для проведения транзакций с электронными деньгами не может быть использована.
92. Эмитент, оператор обязаны в момент совершения транзакции уведомить держателя о любых возникших проблемах при проведении транзакции с электронными деньгами о любой, ранее не выявленной неисправности системы.
93. Эмитент не несет ответственности перед держателем, если перевод электронных денег не был осуществлен по причине или в результате форс-мажорных обстоятельств.
Глава 4. Порядок закрытия системы электронных денег и прекращения выпуска электронных денег, проведения операций с электронными деньгами при отзыве/временном приостановлении действия лицензии банка.
§ 1. Закрытие системы электронных денег по инициативе банка-эмитента
94. При принятии решения банком о прекращении действия (закрытия) системы электронных денег банк предпринимает действия по извещению держателей электронных денег за 3 (три) месяца до наступления срока закрытия системы электронных денег путем:
- оповещения в личном кабинете держателя электронных денег;
- направления электронного/бумажного письма;
- отправки sms-сообщений / ussd-рассылок;
- размещения информации на сайте банке;
- размещения информации в СМИ.
Осуществляет погашение электронных денег держателям электронных денег через кассу, перечислением на расчетные счета, указанные в заявлении держателя электронных денег.
95. Банк направляет письмо в Национальный банк о принятии решения о закрытии системы электронных денег за 3 (три) месяца до наступления срока закрытия системы электронных денег.
96. Банк направляет оповещения агентам/субагентам, акцептантам и проводит процедуры по расторжению заключенных договоров и выполнению условий заключенных договоров.
97. В случае если оператором системы электронных денег является иное лицо, чем банк-эмитент, процедуры по расторжению договора и по окончательному исполнению условий заключенного договора между банком-эмитентом и оператором осуществляются после закрытия последнего кошелька.
98. При наступлении срока закрытия системы невостребованные остатки на электронных кошельках:
- юридических лиц, индивидуальных предпринимателей переводятся на расчетные счета в банке-эмитенте или в другом банке, указанном ранее юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем;
- физических лиц (идентифицированных и неидентифицированных пользователей электронных кошельков) переводятся на счет до востребования в банке-эмитенте.
§ 2. Прекращение эмиссии электронных денег и проведение операций с электронными деньгами при отзыве/временном прекращении действия лицензии банка-эмитента/введении Временной администрации
99. При отзыве лицензии банка-эмитента банк прекращает все операции с использованием электронных денег всех систем электронных денег, эмитентом которых является, а также информирует об этом владельцев электронных денег всеми доступными способами.
100. При отзыве лицензии банка-эмитента погашение эмитированных электронных денег держателям, страховых взносов агентов и взносов оператора производятся согласно Закону «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».
101. При временном приостановлении действия лицензии (разрешения) банка-эмитента банк прекращает все операции с использованием электронных денег всех систем электронных денег, эмитентом которых является, а также информирует об этом владельцев электронных денег всеми доступными способами.
Проведение операций с использованием электронных денег допускается после восстановления действия лицензии (разрешения).
Глава 5. Требования к оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег
102. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег для оказания услуг с использованием международных электронных денег на территории Кыргызской Республики должен пройти регистрацию в Национальном банке. Деятельность оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег на территории Кыргызской Республики без наличия регистрации в Национальном банке запрещается.
§ 1. Порядок регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег
103. Для прохождения регистрации оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег предоставляет в Национальный банк следующие подлинные документы или заверенные надлежащим образом их копии:
1) заявление о регистрации с указанием следующих сведений:
- наименования оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег;
- наименования системы электронных денег;
- наименования инструмента (носителя) электронных денег (при наличии);
- сведений о юридическом и фактическом адресах оператора/эмитента;
2) копию свидетельства и/или иного приравненного к нему документа о государственной/учетной регистрации юридического лица, подтверждающих его юридический статус и страну происхождения;
3) копии разрешительных документов (лицензий/сертификатов/свидетельства о регистрации или другой документ) на право осуществления деятельности оператора системы электронных денег/эмитента электронных денег по процессингу и обслуживанию, выданных уполномоченным органом по финансовому надзору страны происхождения, лицензирующим/регулирующим указанную деятельность (в случае применимости), либо письменное подтверждение данного органа/юридической компании о том, что такое разрешение/подтверждение не требуется по законодательству страны происхождения (не является лицензируемым/регулируемым видом деятельности);
4) правила работы оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег или иной документ, регулирующий операции с международными электронными деньгами, по законодательству страны происхождения оператора/эмитента. Правила должны также содержать общую схему всех денежных и информационных потоков, описание организации контроля за финансовыми и техническими рисками при использовании электронных денег;
5) в случае если правила не содержат порядки, регламентирующие управление рисками, организацию информационной безопасности и противодействие финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем, дополнительно предоставляются копии документов, содержащие вышеуказанные порядки.
Правила системы не должны противоречить законодательству Кыргызской Республики.
104. Официальные документы иностранных государств, представляемые в Национальный банк в соответствии с настоящей главой, должны быть легализованы в установленном порядке, если иное не предусмотрено вступившими в силу международными договорами, участницей которых является Кыргызская Республика.
Документы на иностранном языке должны содержать заверенный надлежащим образом перевод на государственный и/или официальный языки Кыргызской Республики.
Документы, содержащие более одного листа, должны быть пронумерованы полистно, прошиты, подписаны и заверены надлежащим образом.
В случае необходимости по запросу Национального банка отдельные документы должны предоставляться в электронной форме.
105. Срок рассмотрения Национальным банком заявления на регистрацию оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег составляет 15 (пятнадцать) календарных дней. Национальный банк письменно уведомляет оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег о принятом решении в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения.
Если предоставленные документы не отвечают требованиям, предъявляемым Национальным банком, отсчет срока рассмотрения документов начинается с даты получения Национальным банком документов, удовлетворяющих предъявляемым требованиям.
Окончательное решение по итогам рассмотрения документов для регистрации принимается после получения Национальным банком экземпляров заявления и иных документов в бумажной форме, если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами Национального банка.
106. В случае несоответствия документов для регистрации установленным требованиям и/или при предоставлении неполного пакета документов они возвращаются на доработку.
Дополнительные/доработанные с учетом замечаний документы должны быть предоставлены в Национальный банк в срок не более 10 (десяти) рабочих дней со дня получения оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег документов на доработку. Указанные документы предварительно могут быть предоставлены в электронной форме, с обязательным досылом экземпляров в бумажных формах.
При предоставлении документов, не соответствующих требованиям настоящего Положения или не в полном объеме более двух раз, Национальный банк вправе отказать оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег в регистрации.
107. В случае принятия положительного решения по итогам рассмотрения заявления о регистрации Национальный банк присваивает оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег регистрационный номер и включает информацию о нем в реестр операторов международных систем электронных денег/эмитентов международных электронных денег на территории Кыргызской Республики (далее – реестр международных систем электронных денег). Национальный банк в установленный срок направляет оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег письмо о прохождении регистрации с указанием присвоенного регистрационного номера.
Национальный банк ведет реестр локальных и международных систем электронных денег, зарегистрированных в соответствии с требованиями Национального банка. Сведения по локальным и международным электронным деньгам публикуются на официальном интернет-сайте Национального банка.
§ 2. Отказ в регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег.
108. Национальный банк вправе отказать в регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег в следующих случаях:
- заявитель зарегистрирован/находится на территории оффшорных зон;
- при предоставлении недостоверных документов, несоответствующих установленным требованиям для регистрации и/или при предоставлении неполного пакета документов более 2 (двух) раз;
- заявитель имеет низкую деловую репутацию в стране-происхождении, и по отношению к нему неоднократно применялись санкции со стороны надзорного органа этой страны;
- включен в список № 5, 6 и 7 высокорискованных стран, формируемых органом финансовой разведки (или уполномоченным органом).
109. Национальный банк направляет оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег письмо об отказе в регистрации с указанием причины отказа.
§ 3. Аннулирование регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег
110. Национальный банк аннулирует регистрацию оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег и вносит соответствующую запись в реестр международных систем электронных денег в следующих случаях:
1) в случае отзыва (аннулирования) у оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег разрешительных документов (лицензий/сертификатов/свидетельства о регистрации и др.) на право осуществления деятельности оператора системы электронных денег/эмитента электронных денег по процессингу и обслуживанию, ранее выданных уполномоченным органом по финансовому надзору страны происхождения, лицензирующим/регулирующим указанную деятельность;
2) в случае непредоставления оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег в Национальный банк договора(ов) с агентом международной системы электронных денег на территории Кыргызской Республики в соответствии с пунктом 115 настоящего Положения;
3) в случае предоставления оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег в Национальный банк заявления об аннулировании его регистрации в Национальном банке (исключении из реестра) либо иного письменного уведомления о прекращении деятельности на территории Кыргызской Республики;
4) в случае нарушения требований законодательства Кыргызской Республики, в том числе требований законодательства по ПФТД/ЛПД;
5) в случае неосуществления деятельности на территории Кыргызской Республики в качестве оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег более 12 (двенадцати) месяцев с момента заключения договора с агентом (коммерческим банком-резидентом);
6) в случае изменения места регистрации/нахождения оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег на оффшорные зоны после прохождения регистрации в Национальном банке.
111. Национальный банк вправе аннулировать регистрацию оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег в случае неисполнения оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег требований настоящего Положения, в том числе в случае нарушения требований пункта 113 настоящего Положения.
Национальный банк письменно уведомляет оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег, коммерческие банки Кыргызской Республики и при необходимости других заинтересованных лиц об аннулировании регистрации, а также размещает информацию об аннулировании регистрации на своем официальном интернет-сайте.
Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег, регистрация которого аннулирована в Национальном банке за несоблюдение требований законодательства Кыргызской Республики, не допускается к оказанию услуг с использованием международных электронных денег на территории Кыргызской Республики в течение 12 (двенадцати) месяцев после аннулирования регистрации.
Повторное прохождение регистрации допускается по истечении 12 (двенадцати) месяцев с даты аннулирования регистрации в Национальном банке.
112. Документы, предоставленные оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег в Национальный банк, не возвращаются.
§ 4. Требования к осуществлению деятельности оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег.
113. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег обязан уведомлять в письменной форме Национальный банк об изменении любых сведений, указанных при регистрации, в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента наступления изменений. Национальный банк на основании предоставленной информации в случае необходимости в течение 3 (трех) рабочих дней вносит соответствующую запись в реестр международных систем электронных денег.
114. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег после прохождения процедуры регистрации должен предоставить для Национального банка постоянный доступ к документам системы (правилам, действующим тарифам, типовым договорам, требованиям для участия, отчетам и т.д.), в том числе на своих сайтах.
115. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег не позднее 6 (шести) месяцев с даты регистрации в Национальном банке должен представить в Национальный банк договор/а с агентом международных систем электронных денег.
Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег в последующем в обязательном порядке должен уведомлять Национальный банк о вновь заключенных агентских договорах на распространение и погашение электронных денег международной системы электронных денег на территории Кыргызской Республики.
116. В целях обеспечения учета распространяемых и погашаемых международных электронных денег, предоставления достоверных статистических данных и отчетности в Национальный банк, надлежащего контроля и мониторинга, в том числе наличия эффективных инструментов мониторинга, оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег должен предоставить агенту международной системы электронных (далее – агент МСЭД) соответствующие возможности, права доступа в системе международных электронных денег.
117. Финансовые обязательства, порядок проведения ежедневного взаиморасчета и другие финансовые и иные условия должны быть установлены в договоре между оператором международной системы электронных денег/эмитентом международной системы электронных денег и агентом МСЭД.
§ 5. Требования к агенту/субагенту
международной системы электронных денег
118. Агент МСЭД может предоставлять услуги по погашению и пополнению международных электронных денег на территории Кыргызской Республики.
119. Агент МСЭД может заключать договора с субагентами для выполнения ими функций обналичивания и пополнения международных электронных денег. В качестве субагентов международной системы электронных денег могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Агент МСЭД при привлечении субагентов, а также его субагенты должны соблюдать требования пунктов 64-72 настоящего Положения.
120. Для обеспечения контроля за предоставлением услуг субагентом агент МСЭД должен иметь возможность самостоятельного мониторинга и формирования данных об операциях субагентов, каждого клиента в определенных временных рамках просмотра анкет клиентов, в том числе в системе электронных денег.
121. Погашение международных электронных денег может проводиться в иностранной или национальной валюте по собственному выбору держателя международных электронных денег. При погашении в национальной валюте конвертация осуществляется согласно договору о распространении международных электронных денег с агентом международных электронных денег, учитывая официальный курс валюты, размещенный на официальном интернет-сайте Национального банка.
122. Учет денежных средств, поступающих от держателей международных электронных денег, ведется на отдельном банковском счете, предназначенном только для учета по операциям с международными электронными деньгами.
123. Агент МСЭД должен иметь разработанные и утвержденные внутренние правила и процедуры по работе с международной системой электронных денег в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, включающие в себя, но не ограничиваясь, порядок аутентификации держателя кошелька, идентификации и верификации клиентов, ведения и хранения анкет, обновления анкетных данных, соблюдения лимитов, соблюдения требований по ПФТД/ЛПД (мониторинг подозрительных платежей, отслеживание дробления транзакций и другие), порядок получения и выдачи наличных денег, учет денежных средств, поступающих от держателей международных электронных денег.
124. Агент МСЭД предоставляет отчет в Национальный банк в форме, установленной в Приложении 3 к настоящему Положению, до 15 числа месяца следующим за отчетным кварталом.
Глава 7. Управление рисками при использовании электронных денег
125. Система расчетов с использованием электронных денег должна быть обеспечена внутренними правилами, процедурами использования электронных денег и договорными отношениями, регулирующими работу системы. Система электронных денег должна обеспечивать соответствующие механизмы технической, организационной, технологической безопасности для недопущения, предотвращения и распознавания рисков угрозы безопасности в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.
126. Система электронных денег должна обладать механизмами защиты от мошеннических действий и выявления подозрительных и сомнительных транзакций (операций), приостановления операций и блокирования электронных кошельков, осуществляемых или принадлежащих лицам, включенным в перечень лиц, причастных к террористической и экстремистской деятельности, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.
127. Система электронных денег должна обладать возможностью формирования необходимых статистических и информационных отчетов о денежном обращении в форме электронных денег в соответствии с требованиями Национального банка в рамках надзора за платежной системой Кыргызской Республики, банковского надзора и денежно-кредитной политики.
128. Система электронных денег может иметь возможность эффективного интегрирования с взаимодействующими системами участников электронных денег (внутренняя система по учету движения денежных средств) путем использования унифицированных стандартов передачи данных и форматов платежей для снижения издержек акцептантов и держателей электронных денег при их использовании.
129. Система электронных денег должна быть эффективной для участников по использованию электронных денег, доступной по цене и удобной в использовании для держателей электронных денег, соответствовать требованиям защиты прав потребителей.
130. Управление операционным риском в системе электронных денег должно быть основано на следующих основных принципах:
1) наличии процедур внутреннего контроля и аудита работы системы, хранения информации о действиях системы и проводимых транзакциях в электронном виде;
2) наличии персонала, квалификация которого соответствует требованиям для выполнения возложенной ответственности, согласно должностным инструкциям;
3) наличии информационной системы, обеспечивающей своевременную обработку данных, учет и хранение информации по каждой транзакции, защиту и хранение данных в системе;
4) наличии плана по обеспечению непрерывности деятельности для системы электронных денег;
5) наличии процедуры по нештатным ситуациям в системах электронных денег.
Глава 8. Заключительные положения
131. Банки, осуществляющие выпуск электронных денег и/или распространение электронных денег международных систем, предоставляют в Национальный банк сведения о выпущенных и обслуживаемых ими электронных деньгах, а также о движении денежных средств по ним в соответствии с формами и сроками, установленными в нормативных правовых актах Национального банка.
132. Банк, агент/агент международных электронных денег, субагент/субагент международных электронных денег, оператор электронных денег и эмитент/оператор международных систем электронных денег обязаны осуществлять контроль за соблюдением условий договоров, безопасности проведения операций и правил пользования электронными деньгами.
133. Банк, агент/агент международных электронных денег, субагент/субагент международных электронных денег, оператор электронных денег и эмитент/оператор международных систем электронных денег обязаны осуществлять мониторинг конкретных проводимых им операций по параметрам, установленным правилами соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных и неправомочных операций.
134. За непредоставление информации, за несвоевременное и недостоверное предоставление информации, а также за некорректное заполнение форм отчетов коммерческий банк несет ответственность, согласно законодательству Кыргызской Республики.
|
|
|
Приложение 1 к Положению «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» |
ОТЧЕТ
о деятельности банка-эмитента, связанной с выпуском и обращением электронных денег
(по держателям электронных кошельков)
|
Наименование банка-эмитента |
____________________________________________ |
|
Отчетный период: (КК.ГГГГ) |
____________________________________________ |
|
№ |
Название системы расчетов электронными деньгами |
Оператор |
Вид пользователей (идентифицированные, неидентифицированные) |
Кол-во пользователей (кошельков) |
Остаток электронных денег на конец отчетного периода |
Переводы |
Погашение электронных денег |
Оплата за товары и услуги |
Распространение электронных денег путем пополнения электронного кошелька |
||||||||||||||
|
внутри системы расчетов электронными деньгами |
на другие системы расчетов электронными деньгами |
из других систем расчетов электронными деньгами |
наличными |
на банковский счет |
всего |
из них: бюджетные платежи |
в обмен на наличные |
в обмен на безналичные средства с банковского счета |
|||||||||||||||
|
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
||||||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
12 |
13 |
14 |
15 |
16 |
17 |
18 |
19 |
20 |
21 |
22 |
23 |
24 |
|
1 |
ЭД 1 |
|
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
2 |
ЭД 2 |
|
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
n |
ЭД n |
|
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
Итого |
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
Исполнитель ______________________________________________________ (подпись, ФИО, номер телефона)
Руководитель _____________________________________________________ (подпись) (ФИО)
Порядок заполнения отчета (Приложение 1)
Отчет о деятельности банка-эмитента, связанной с выпуском и обращением электронных денег (по держателям электронных кошельков) содержит данные о количественных характеристиках транзакций, связанных с выпуском и обращением электронных денег за отчетный период.
В отчете указываются данные по каждой системе расчетов электронными деньгами, для которых банк является эмитентом.
Данные по количеству указываются в численном выражении с округлением до целого. Данные по объему указываются в численном выражении с округлением до двух знаков после запятой.
Под заголовком в таблице:
- «Наименование банка-эмитента» заполняется соответствующее наименование банка, имеющего лицензию Национального банка на эмиссию электронных денег и являющегося банком-эмитентом системы расчетов электронными деньгами;
- «Отчетный период: (КК.ГГГГ)» заполняется отчетный период в числовом формате КК.ГГГГ (например, 04.2020, что означает 04 квартал 2020 г.).
В таблице:
- 1-й столбец – указывается порядковый номер;
- 2-й столбец – указывается зарегистрированное название системы расчетов электронными деньгами;
- 3-й столбец – указывается наименование оператора, осуществляющего обработку/процессинг данных по данной системе расчетов электронными деньгами. Если оператором является банк-эмитент, то указывается название банка-эмитента;
- 4-й столбец – указывается вид пользователей электронных денег: идентифицированные или неидентифицированные;
- 5-й столбец – указывается количество пользователей (кошельков) электронных денег;
- 6-й столбец – указывается остаток электронных денег в системе на конец отчетного периода;
- 7-8 столбцы – указывается количество и объем переводов между кошельками внутри системы расчетов электронными деньгами за отчетный период;
- 9-10 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по переводу электронных денег путем вывода средств на другие системы расчетов электронными деньгами, в т.ч. международные;
- 11-12 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по переводу электронных денег путем увеличения остатка на кошельке из других систем расчетов электронными деньгами, в т.ч. международных;
- 13-14 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по погашению электронных денег (уменьшению остатка в системе расчетов электронными деньгами) путем обмена электронных денег на наличные деньги;
- 15-16 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по погашению электронных денег (уменьшению остатка в системе расчетов электронными деньгами) путем обмена электронных денег на безналичные средства с банковского счета;
- 17-18 столбцы – указывается общее количество и объем транзакций по оплате за товары и услуги (включая бюджетные платежи) за отчетный период;
- 19-20 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по оплате только бюджетных платежей;
- 21-22 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по распространению электронных денег путем пополнения электронного кошелька в обмен на наличные деньги;
- 23-24 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по распространению электронных денег путем пополнения электронного кошелька в обмен на безналичные средства с банковского счета.
|
|
|
Приложение 2 к Положению «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» |
ОТЧЕТ
о деятельности банка-эмитента,
связанной с распространением и обращением электронных денег
(по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям)
|
Наименование банка-эмитента |
______________________________________________ |
|
Отчетный период: (КК.ГГГГ) |
______________________________________________ |
|
№ |
Название системы расчетов электронными деньгами |
ООператор |
Вид участников |
Кол-во пользователей (кошельков) |
Остаток электронных денег на конец отчетного периода |
Переводы |
Погашение электронных денег |
Оплата за товары и услуги |
Распространение электронных денег путем пополнения электронного кошелька |
||||||||||||||
|
внутри системы расчетов электронными деньгами |
на другие системы расчетов электронными деньгами |
из других систем расчетов электронными деньгами |
наличными |
на банковские счета |
всего |
из них: бюджетные платежи |
в обмен на наличные |
в обмен на безналичные средства с банковского счета |
|||||||||||||||
|
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
||||||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
12 |
13 |
14 |
15 |
16 |
17 |
18 |
19 |
20 |
21 |
22 |
23 |
24 |
|
1 |
ЭД 1 |
|
Агенты (в том числе их субагенты) |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Акцептанты |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
2 |
ЭД 2 |
|
Агенты (в том числе их субагенты) |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Акцептанты |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
n |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Исполнитель ____________________________________________________ (ФИО, номер телефона)
Руководитель ___________________________________________________ (подпись) (ФИО)
М.П.
Порядок заполнения отчета (Приложение 2)
Отчет о деятельности банка-эмитента, связанной с распространением и обращением электронных денег (по юридическим и индивидуальным предпринимателям) содержит данные о количественных характеристиках транзакций, связанных с распространением и обращением электронных денег за отчетный период.
В отчете указываются данные по каждой системе расчетов электронными деньгами, для которых банк является эмитентом.
Данные по количеству указываются в численном выражении с округлением до целого. Данные по объему указываются в численном выражении с округлением до двух знаков после запятой.
Под заголовком в таблице:
- «Наименование банка-эмитента» заполняется соответствующее наименование банка, имеющего лицензию Национального банка на эмиссию электронных денег и являющегося банком-эмитентом системы расчетов электронными деньгами;
- «Отчетный период: (КК.ГГГГ)» заполняется отчетный период в числовом формате КК.ГГГГ (например, 04.2020, что означает 04 квартал 2020 г.).
В таблице:
- 1-й столбец – указывается порядковый номер;
- 2-й столбец – указывается зарегистрированное название системы расчетов электронными деньгами;
- 3-й столбец – указывается наименование оператора, осуществляющего обработку/процессинг данных по данной системе расчетов электронными деньгами. Если оператором является банк-эмитент, то указывается название банка-эмитента;
- 4-й столбец – указывается вид участников: агенты, акцептанты;
- 5-й столбец – указывается количество пользователей (кошельков);
- 6-й столбец – указывается остаток электронных денег на конец отчетного периода;
- 7-8 столбцы – указывается количество и объем переводов между кошельками внутри системы расчетов электронными деньгами за отчетный период;
- 9-10 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по переводу электронных денег путем вывода средств на другие системы расчетов электронными деньгами, в т.ч. международные;
- 11-12 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по переводу электронных денег путем увеличения остатка на кошельке из других систем расчетов электронными деньгами, в т.ч. международных;
- 13-14 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по погашению электронных денег (уменьшению остатка в системе расчетов электронными деньгами) путем обмена электронных денег на наличные деньги;
- 15-16 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по погашению электронных денег (уменьшению остатка в системе расчетов электронными деньгами) путем обмена электронных денег на безналичные средства с банковского счета;
- 17-18 столбцы – указывается общее количество и объем транзакций по оплате за товары и услуги (включая бюджетные платежи) за отчетный период;
- 19-20 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по оплате только бюджетных платежей;
- 21-22 столбцы – указывается количество и объем транзакций агентов за отчетный период по распространению электронных денег путем пополнения электронного кошелька в обмен на наличные деньги;
- 23-24 столбцы – указывается количество и объем транзакций агентов за отчетный период по распространению электронных денег путем пополнения электронного кошелька в обмен на безналичные средства с банковского счета.
|
|
|
Приложение 3 к Положению «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»
|
ОТЧЕТ
о деятельности банков-агентов, связанной с обращением международных систем расчетов электронными деньгами
(по держателям электронных кошельков)
|
Наименование банка-агента |
__________________________________________ |
|
Отчетный период: (КК.ГГГГ) |
__________________________________________ |
|
№ |
Название системы расчетов электронными деньгами |
Оператор |
Вид пользователей (идентифицированные, неидентифицированные) |
Валюта |
Погашение электронных денег |
Распространение международных электронных денег путем пополнения электронного кошелька |
||||||
|
наличными |
на банковские счета |
наличными |
с банковских счетов |
|||||||||
|
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
кол-во (шт.) |
объем |
|||||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
12 |
13 |
|
1 |
ЭД 1 |
|
идент. |
KGS |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
идент. |
USD |
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
идент. |
RUB |
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
Итого ЭД 1 |
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
2 |
ЭД 2 |
|
идент. |
KGS |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
идент. |
USD |
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
идент. |
KZT |
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
Итого ЭД 2 |
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
n |
и т.д. |
n |
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
Итого ЭД n |
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
Итого международных систем |
идент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
неидент. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
Исполнитель __________________________________________________ (подпись, ФИО, номер телефона)
Руководитель _________________________________________________ (подпись) (ФИО)
М.П.
Порядок заполнения отчета (Приложение 3)
Отчет о деятельности банков-агентов, связанной с обращением международных систем расчетов электронными деньгами (по держателям электронных кошельков-физических лиц) содержит данные о количественных характеристиках транзакций, связанных с обращением международных систем расчетов электронными деньгами за отчетный месяц. Отчет составляется по каждой системе расчетов электронными деньгами в разрезе валют.
Данные по количеству указываются в численном выражении с округлением до целого. Данные по объему указываются в номинале валют с округлением до двух знаков после запятой. В строке, где указан буквенный код иностранной валюты, данные по объему транзакций отражаются в национальной валюте в сомовом эквиваленте по среднеарифметическому учетному курсу Национального банка за отчетный период.
Под заголовком в таблице:
- «Наименование банка-агента» заполняется соответствующее наименование банка, имеющего лицензию Национального банка и заключившего соответствующий договор с международной системой расчетов электронными деньгами;
- «Отчетный период: (КК.ГГГГ)» заполняется отчетный период в числовом формате КК.ГГГГ (например, 04.2020, что означает 04 квартал 2020 г.).
В таблице:
- 1-й столбец – указывается порядковый номер;
- 2-й столбец – указывается зарегистрированное название системы расчетов электронными деньгами;
- 3-й столбец – указывается наименование оператора, осуществляющего обработку/процессинг данных по данной системе расчетов электронными деньгами;
- 4-й столбец – указывается вид пользователей электронных денег: идентифицированные или неидентифицированные пользователи;
- 5-й столбец – указывается буквенный код валюты;
- 6-7 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по погашению электронных денег путем обмена их на наличные деньги;
- 8-9 столбцы – указывается количество и объем транзакций за отчетный период по погашению электронных денег путем обмена их на безналичные средства, размещенные на банковских счетах;
- 10-11 столбцы – указывается количество и объем транзакций (включая транзакции субагентов) по распространению международных электронных денег путем пополнения электронного кошелька в обмен на наличные деньги;
- 12-13 столбцы – указывается количество и объем транзакций (включая транзакции субагентов) по распространению международных электронных денег путем пополнения электронного кошелька в обмен на безналичные средства с банковских счетов.
ПРОЕКТ
АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА
Полный/частичный АРВ
(нужное подчеркнуть)
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
УТВЕРЖДАЮ
Председатель
Национального банка
Кыргызской Республики
Боконтаев К.К.
____________________
(подпись)
«____» ____________ 2021 года
Анализ регулятивного воздействия
к проекту Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»
Основание для разработки: приказ Национального банка от 05.10.2021г. 2021 г.
№ 2021-Пр-141/178-О
Сроки проведения АРВ: октябрь 2021 г. декабрь 2021 г.
(начало) (окончание)
Рабочая группа:
|
№ |
Ф.И.О |
Подпись |
Организация |
|
1. |
Лелевкина Э.В. |
|
начальник управления платежных систем Национального банка, председатель рабочей группы |
|
2. |
Акулуева М.Ш. |
|
начальник отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка |
|
3. |
Бакесариева А.Т. |
|
главный специалист отдела по цифровым и финансовым технологиям управления платежных систем Национального банка |
|
4. |
Рыспекова Ч.О. |
|
главный специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка |
|
5. |
Мамбеталиева А.З. |
|
ведущий специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка (секретарь рабочей группы) |
|
6. |
Джакыпбаев Б.С. |
|
ведущий специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка |
|
7. |
Тагаева Г.Р. |
|
начальник управления сопровождения и мониторинга клиентских операций ОАО «БАКАЙ БАНК» (по согласованию) |
|
8. |
Киязова А.К. |
|
главный специалист отдела дистанционного банковского обслуживания ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» (по согласованию) |
|
9. |
Кыдыкова Ж. |
|
менеджер по проекту «Элсом» ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» (по согласованию) |
|
10. |
Омоева А.Ж.. |
|
член Правления ОАО «Дос-Кредобанк» (по согласованию) |
|
11. |
Исмаилов И.И. |
|
менеджер по дистанционным банковским услугам управления цифрового бизнеса ЗАО «Банк Компаньон» (по согласованию) |
|
12. |
Мамбеталиев М.М. |
|
технический директор ОсОО «Би Эм Текнолоджис» (по согласованию) |
|
13. |
Доспаева А.К |
|
представитель ОсОО «Баланс КГ» по доверенности (по согласованию) |
|
14. |
Асекова Г.А. |
|
AML специалист ОсОО «Кыргызмобайлкомпани» (по согласованию) |
|
15. |
Бредихин А.Н. |
|
эксперт по методологии ОсОО «Грин Телеком Сервис» (по согласованию). |
Контактные данные ответственного лица: Мамбеталиева А.З., ведущий специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка (секретарь рабочей группы), тел.: 66-90-99, e-mail: azmambetalieva@nbkr.kg.
Объем: 13 стр.
1. Проблемы и основания для изменения регулирования
1.1. Описание проблем
На сегодняшний день во всем мире наблюдается динамичное развитие электронных денег. Число пользователей электронных денег и объем операций, проводимых с их помощью, заметно растет. Взаиморасчеты между физическими лицами, а также расчеты между покупателем и продавцом переходят в электронную форму, замещая привычный вид расчетов наличными деньгами. Популяризация расчетов электронными деньгами обусловлена удобством, быстротой и легкостью осуществления расчетов, когда достаточно носить с собой мобильный телефон, подключенный к интернету.
Наряду с преимуществами использования электронных денег в расчетах имеются и недостатки. Пользователи электронных кошельков, в частности, могут столкнуться с недостаточной информированностью по использованию электронных кошельков, недоверием к хранению денег в электронном виде у лиц старшего поколения, а также проблемами вывода денежных средств с электронных кошельков в случаях:
- если банк решит закрыть систему электронных денег;
- в случае если будет приостановлено/прекращено действие лицензии банка-эмитента или же оператора системы электронных денег;
- если недостаточно будут соблюдаться требования законодательства в сфере электронных денег.
В этой связи, а также в рамках совершенствования Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка от 30 марта 2016 года № 15/6 (далее – Положение), необходимо решить следующие проблемы:
Проблема № 1. Закрытие системы электронных денег банками-эмитентами, процесс закрытия неработающих электронных кошельков, в том числе неидентифицированных кошельков, число которых составляет 72 процента от общего количества всех кошельков (по состоянию на конец III квартала 2021 г.), процесс переоформления электронных кошельков.
Существует риск несоблюдения коммерческими банками-эмитентами нормы о принятии на себя безусловного и безотзывного обязательства по погашению электронных денег держателям. Банки могут передать право выпуска электронных денег другим банкам.
Проблема № 2. Частое нарушение операторами/эмитентами международной системы электронных денег (далее – МСЭД) требований Положения в части заключения агентского договора с коммерческими банками-резидентами Кыргызской Республики в течение установленного времени (6 месяцев после прохождения регистрации в Национальном банке Кыргызской Республики (далее – Национальный банк), и предоставления информации в Национальный банк о любых изменениях в системе после прохождения процедуры регистрации в Национальном банке. Также стоит вопрос конкретизации некоторых норм по осуществлению деятельности операторов/эмитентов МСЭД на территории Кыргызской Республики.
Проблема № 3. Расширение возможностей пополнения электронных кошельков. Вопрос по увеличению максимального размера 1 (одной) операции с использованием электронных денег для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Конкретизация нормы по погашению электронных денег для юридических лиц для однозначного понимания.
К тому же, необходимо учесть действующую практику использования электронных кошельков и внести соответствующие корректирующие изменения и дополнения.
В случае утверждения новой редакции Положения, действующая редакция Положения утратит силу.
Далее приведено «дерево проблем», где отражены основные проблемы (подпроблемы), которые необходимо решать:
«ДЕРЕВО ПРОБЛЕМ»
Проблема № 1
|
Закрытие системы электронных денег. Соблюдение коммерческими банками-эмитентами нормы о принятии на себя безусловного и безотзывного обязательства по погашению электронных денег держателям. |
|
Риски несоблюдения прав держателей электронных кошельков по погашению электронных денег закрывающихся систем электронных денег. Порядок переоформления действующих кошельков пользователей. Конкретизация требований к банкам-эмитентам и операторам локальных систем электронных денег. |
Проблема № 2
|
Соблюдение операторами/эмитентами МСЭД законодательства Кыргызской Республики, включая нормативные правовые акты Национального банка. |
|
Конкретизация норм и требований к эмитентам/операторам МСЭД |
Проблема № 3
|
Расширение возможностей пополнения электронных кошельков, увеличение лимитов в совершении операций юридическими лицами и конкретизация нормы по погашению электронных денег юридическим лицам. |
|
Требуется пересмотреть возможности пополнения электронных кошельков, лимитов и внести корректировки в норму по погашению электронных денег юридическими лицами для однозначного его понимания. |
Заинтересованные стороны:
1) орган регулирования – Национальный банк;
2) коммерческие банки, операторы платежных систем и платежные организации;
3) держатели электронных кошельков.
1.2. Анализ мнений заинтересованных лиц
В процессе извещения Национальным банком о проведении анализа регулятивного воздействия к данному проекту нормативного правового акта (уведомление Национального банка от 15.10.2021 г.) не были получены замечания, комментарии и предложения от заинтересованных сторон.
1.3. Общий анализ всех выявленных проблем
Все выявленные проблемы имеют место в практическом применении электронных денег.
Причиной возникновения первой проблемы является неурегулирование в нормативных актах порядка закрытия системы электронных денег, электронных кошельков и переоформления электронных кошельков, процесс передачи эмиссии электронных денег от одного банка-эмитента другому банку-эмитенту.
Причиной второй проблемы является недостаточное соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики операторами/эмитентами МСЭД, прошедшими регистрацию в Национальном банке, а также вытекающие разногласия в работе банков с МСЭД. При заключении агентских договоров с операторами/эмитентами МСЭД операторы/эмитенты МСЭД требуют осуществлять идентификацию держателей МСЭД по законодательству страны-происхождения МСЭД.
Также отсутствуют нормы, по которым Национальный банк должен отказать в регистрации МСЭД в целях соблюдения требований по противодействию финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и исключения репутационного риска для страны. Необходимо также включить уточняющие нормы об аннулировании регистрации МСЭД в случае нарушения требований законодательства Кыргызской Республики.
Неоднозначное понимание нормы о погашении юридическим лицам суммы, превышающей 500 (пятьсот) расчетных показателей только путем перевода на расчетный счет создает проблему банку и держателям электронных денег. Банки дробят погашаемую сумму на несколько сумм по 500 расчетных показателей в целях соблюдения этой нормы, а у клиентов возникает непонимание, зачем это нужно делать. Поскольку данная норма была включена в целях увеличения доли безналичных расчетов, она не теряет своей актуальности. В связи с этим необходимо внести изменение уточняющего характера для однозначного понимания и ее соблюдения.
Исходя из всего изложенного, а также учитывая тот факт, что население постепенно переходит на удобные способы оплаты и расчетов в условиях цифровизации, постоянно требуется внесение изменений и дополнений в Положение в целях совершенствования и удобства в работе с электронными деньгами.
1.4. Масштабы проблем
На конец III квартала 2021 года эмитентами электронных денег являлись 7 коммерческих банков и функционировало 9 локальных систем расчетов электронными деньгами.
Общее количество электронных кошельков увеличилось на 6,7 процента и составило 4,4 млн кошельков (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель вырос на 40,8 процента). Из них количество идентифицированных электронных кошельков составило 1 240 тыс. (28,0 процента от общего количества всех электронных кошельков).
В отчетном периоде по сравнению с аналогичным периодом 2020 года:
- объем операций по переводу денежных средств между электронными кошельками увеличился на 82,4 процента и составил 3,4 млрд сомов, количество же переводов увеличилось более чем в 2,9 раза, составив около 1,1 млн операций;
- объем операций по погашению (обналичиванию) электронных денег увеличился на 57,0 процента, составив 8,5 млрд сомов, при этом количество операций увеличилось в 2,5 раза и составило около 1,9 млн операций;
- объем операций по оплате за товары и услуги в отчетном периоде увеличился на 17,1 процента, составив 2,8 млрд сомов, количество операций уменьшилось на 31,1 процента и составило 3,1 млн операций;
- объем операций по эмиссии (выпуску) электронных денег увеличился на 39,0 процента, составив 11,2 млрд сомов, количество операций уменьшилось на 46,3 процента и составило 1,9 млн операций.
Одной из основных задач Национального банка является увеличение доли безналичных платежей, при этом, по мнению участников рынка, внедрение лимитов по осуществляемым транзакциям является преградой в достижении данной цели. Так, согласно требованиям пункта 36 Положения, максимальный размер 1 (одной) операции с использованием электронных денег для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц не должен превышать 3000 (трех тысяч) расчетных показателей. Операции свыше данной суммы должны проходить через банковские счета этих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Поскольку электронные деньги приравниваются к обычным деньгам, лимиты по проводимым операциям должны быть выше указанной суммы, поскольку низкое значение лимита затрудняет проведение платежей в безналичной форме. Пользователи на практике при этом не обращаются в коммерческие банки, и дробят данные суммы до установленного лимита или, как вариант, проводят операции через других лиц, тем самым тратят свое время и усилия. При этом двигателем электронных платежей не являются только мелкие платежи, а наоборот это возможность проводить крупные платежи и проводить их с наименьшими затратами и усилиями. Увеличение лимитов позволит операторам платежных систем, платежным организациям и коммерческим банкам генерировать и оперировать более крупными суммами, что увеличит поток дополнительных денежных средств и также позволит укрепить банковский и платежный сектор, стать привлекательным для населения страны в использовании данных инструментов в бизнесе и в бытовых условиях. В свою очередь, операторы платежных систем, платежные организации и коммерческие банки по своему усмотрению могут привлечь средства в капитал в целях дальнейшего развития спектра услуг по операциям с электронными деньгами, тем самым постепенно увеличивать оборот безналичных платежей, что будет создавать здоровую конкурентную среду.
В социальном аспекте: увеличивается репутационный риск в случае возникновения проблем при попытке обналичить электронные деньги закрытой системы, что в целом может повлиять и на другие действующие системы электронных денег, когда пользователь может вовсе отказаться от электронных кошельков, посчитав их ненадежными и опасными.
В территориальном аспекте: данные проблемы охватывают владельцев электронных денег по всей территории Кыргызской Республики.
1.5. Правовые основания для решения проблем Национальным банком путем изменения регулирования.
В соответствии со статьей 20 Закона «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Национальный банк издает нормативные правовые акты, которые являются составной частью банковского законодательства Кыргызской Республики.
1.6. Актуальность решения проблем.
Учитывая результаты проведенных инспекторских проверок, а также анализа действующей редакции Положения, в целях защиты интересов держателей электронных кошельков вопрос совершенствования действующей редакции Положения является актуальным.
1.7. Международный опыт
Республика Казахстан. В соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21.09.2020 № 112 Правила выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требований к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории Республики Казахстан, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 202 (далее – Правила), дополнены главой 4-1 «Прекращение операций с использованием электронных денег, выпущенных банком-эмитентом, лишенным лицензии и (или) приложения к лицензии, или действие лицензии которого приостановлено», а также другими главами по совершенствованию Правил.
Республика Беларусь. В соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь, дополнены пунктом 27, в котором регламентирован порядок закрытия электронных кошельков, а также внесены другие дополнения и изменения.
2. Определение целей регулирования
2.1. Основная цель – совершенствование Положения с учетом действующей практики, устранение неактуальных норм, детализация предоставляемых отчетов эмитентами и агентами, конкретизация требований к банкам-эмитентам, к операторам/эмитентам МСЭД, а также конкретизация отдельных норм с учетом действующей практики использования электронных денег.
2.2. Количественные и качественные индикаторы с целевыми значениями, которые будут использованы для оценки прогресса достижения цели.
- Качественная нормативная база.
- Увеличение лимитов по проводимым операциям юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 3000 расчетных показателей до 5000 расчетных показателей.
- Расширение возможностей пополнения электронных кошельков.
- Конкретизация требований к регистрации операторов/эмитентов МСЭД, деятельности МСЭД на территории Кыргызской Республики.
- Исключение неактуальных норм, конкретизация требований к банкам-эмитентам, операторам, агентам/субагентам.
3. Рассмотренные варианты регулирования
3.1. Вариант регулирования «Оставить все как есть».
3.2. Предпочтительный вариант регулирования «Внесение изменений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике».
3.3. Либеральный подход регулирования «Руководствоваться внутренними документами банка и частичное внесение изменений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике».
3.1. Вариант регулирования «Оставить все как есть».
Вопрос совершенствования нормативной базы по электронным деньгам всегда будет актуальным, так как число пользователей электронных кошельков с каждым днем растет. Вместе с тем нельзя исключать низкую финансовую грамотность пользователей, особенно в регионах страны, в связи с чем нормативная база по регулированию деятельности коммерческих банков, операторов, операторов/эмитентов МСЭД всегда должна совершенствоваться в целях защиты прав держателей электронных кошельков.
Ненадлежащее исполнение норм коммерческими банками/операторами платежных систем требований Национального банка, выявляемое при осуществлении надзора за их деятельностью, связано, в том числе, с разногласиями в понимании и применении норм по регулированию их деятельности. Отсутствие детализированных требований по отдельным требованиям по регулированию затрудняет проведение качественного надзора коммерческих банков и операторов платежных систем.
Поскольку данный вариант решения не позволяет решить текущие проблемы, то вариант «оставить все как есть» не применим для вышеуказанных проблем 1-3.
3.1.2. Реализационные риски
При выборе варианта «Оставить все как есть» поставленные цели не будут достигнуты. Держатели электронных денег не будут достаточно защищены. Требования к деятельности МСЭД на территории Кыргызской Республики останутся неконкретизированными и будут пониматься неоднозначно. А также выбор этого варианта не сможет обеспечить создание благоприятных условий для ускоренного развития рынка розничных платежей, в том числе инноваций и технологий. Темпы роста сектора финансовых технологий сохранятся на прежнем уровне и могут быть охарактеризованы как умеренные. Консервативная позиция и ориентир на традиционные инструменты могут привести к существенному отставанию от мировых трендов и ограничить использование инновационных платежных инструментов.
Данный вариант регулирования не позволит совершенствовать Положение и проблемы останутся нерешенными, вследствие чего банки будут закрывать системы электронных денег на свое усмотрение, со стороны эмитентов/операторов МСЭД продолжатся случаи нарушения требований Положения.
Отсутствие детализации в некоторых требованиях по регулированию может привести к разногласиям между Национальным банком и коммерческими банками/операторами СЭД, возникновению в будущем споров в рамках вопросов защиты прав потребителей.
3.1.3. Правовой анализ
Для всех перечисленных выше проблем 1-3 анализ техники исполнения данного варианта регулирования приводит к оценке указанного варианта, как более легкого для реализации с технической позиции, однако не решает обозначенные проблемы.
3.2. Вариант регулирования «Внесение изменений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»
С целью решения обозначенных выше проблем предлагается внести изменения и дополнения в Положение.
По первой проблеме:
1. Дополнить главу 3 Положения § 7. Порядок погашения электронных денег:
«80. Банк вправе в одностороннем порядке закрыть электронный кошелек и перевести остаток электронных денег (при наличии) на счет до востребования с уведомлением владельца (держателя) электронных денег за 30 (тридцать) календарных дней до закрытия электронного кошелька в случае нулевого остатка либо отсутствия операций по электронному кошельку в течение периода, установленного Правилами системы (не менее 6 (шести) месяцев со дня проведения последней операции по электронному кошельку).
81. Возврат невостребованных остатков электронных денег осуществляется идентифицированным владельцам электронных кошельков при предъявлении документа, удостоверяющего личность, через кассу наличными либо переводится на расчетный счет клиента по его заявлению.
Возврат невостребованных остатков с неидентифицированных электронных кошельков производится клиенту при предъявлении им документа, удостоверяющего личность, и договора на оказание услуг сотовой связи, заключенного между клиентом и оператором сотовой связи, на номер, по которому был открыт кошелек. При этом договор на оказание услуг сотовой связи должен быть заключен до открытия клиентом электронного кошелька.
При отсутствии договора на оказание услуг сотовой связи возврат невостребованных остатков производится при предъявлении владельцем неидентифицированного кошелька sms-сообщения, электронного письма, полученного от оператора системы электронных денег при прохождении первичной регистрации электронного кошелька в системе электронных денег.».
2. Предлагается внесение новой главы, регламентирующей порядок закрытия системы электронных денег:
«Глава 4. Порядок закрытия системы электронных денег и прекращения выпуска электронных денег и проведения операций с электронными деньгами.
§ 1. Закрытие системы электронных денег по инициативе банка-эмитента
94. При принятии решения банком о прекращении действия (закрытия) системы электронных денег банк предпринимает действия по извещению держателей электронных денег за 3 (три) месяца до наступления срока закрытия системы электронных денег путем:
- оповещения в личном кабинете держателя электронных денег;
- направления электронного/бумажного письма;
- отправки sms-сообщений / ussd-рассылок;
- размещения информации на сайте банке;
- размещения новостей в СМИ.
Осуществляет погашение электронных денег держателям электронных денег через кассу перечислением на расчетные счета, указанные в заявлении держателя электронных денег.
95. Банк направляет письмо в Национальный банк о принятии решения о закрытии системы электронных денег за 3 (три) месяца до наступления срока закрытия системы электронных денег.
96. Банк направляет оповещения агентам/субагентам, акцептантам и проводит процедуры по расторжению заключенных договоров и выполнению условий заключенных договоров.
97. В случае если оператором системы электронных денег является иное лицо, чем банк-эмитент, процедуры по расторжению договора и по окончательному исполнению условий заключенного договора между банком-эмитентом и оператором осуществляются после закрытия последнего кошелька.
98. При наступлении срока закрытия системы невостребованные остатки на электронных кошельках:
- юридических лиц, индивидуальных предпринимателей переводятся на расчетные счета в банке-эмитенте или в другом банке, указанном ранее юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем;
- физических лиц (идентифицированных и неидентифицированных пользователей электронных кошельков) переводятся на счет до востребования в банке-эмитенте.».
§ 2. Прекращение эмиссии электронных денег и проведения операций с электронными деньгами при отзыве/временном прекращении действия лицензии банка-эмитента/введении Временной администрации
99. При отзыве лицензии (разрешения) банка-эмитента на выпуск электронных денег банк прекращает все операции с использованием электронных денег всех систем электронных денег, эмитентом которых является, а также информирует об этом владельцев электронных денег всеми доступными способами.
100. При отзыве лицензии банка-эмитента погашение эмитированных электронных денег держателям, страховых взносов агентов и взносов оператора системы расчетов электронными деньгами производятся согласно требованиям Закона «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».
101. При временном приостановлении действия лицензии (разрешения) банка-эмитента банк прекращает все операции с использованием электронных денег всех систем электронных денег, эмитентом которых является, а также информирует об этом владельцев электронных денег всеми доступными способами.
Проведение операций с использованием электронных денег допускается после восстановления действия лицензии (разрешения) на эмиссию электронных денег.».
По проблеме соблюдения коммерческими банками-эмитентами нормы о принятии на себя безусловного и безотзывного обязательства по погашению электронных денег держателям в случае передачи права выпуска электронных денег другому банку предлагаем следующее.
В случае если товарным знаком и/или системой электронных денег владеет оператор системы электронных денег, предлагается дополнить Положение нормами о передаче права выпуска электронных денег другому банку с обязательным соблюдением следующих условий:
1) принять на себя обязательства по погашению электронных денег другого банка-эмитента может только банк-эмитент, имеющий разрешение на выпуск электронных денег;
2) передающий банк-эмитент осуществляет передачу обязательств по выпущенным электронным деньгам, анкеты по проведению идентификации держателей электронных кошельков другому банку согласно договору и подписанием двустороннего акта приема-передачи с соблюдением требований законодательства Кыргызской Республики;
3) при получении обязательств по выпущенным электронным деньгам другого банка-эмитента полную ответственность берет на себя получающий банк.
4) держатели электронных кошельков заранее должны быть согласны с условиями о возможной передаче персональных данных третьему лицу. В связи с этим Правила системы электронных денег должны содержать норму о согласии держателей о передаче персональных данных третьей стороне.
§ 1. Основные требования к банку, выпускающему электронные деньги главы 3 Положения дополнить следующими пунктами:
22. Передающий обязательства по погашению электронных денег держателям банк проводит работы по оповещению держателей электронных денег за 3 (три) месяца до наступления передачи системы электронных денег путем:
- оповещения в личном кабинете держателя электронных денег;
- направления электронного/бумажного письма;
- отправки sms-сообщений / ussd-рассылок;
- размещения информации на сайте банке;
- размещения новостей в СМИ.
23. Передающий банк направляет письмо в Национальный банк о принятии решения о передаче обязательств по выпущенным электронным деньгам другому банку за 3 (три) месяца до наступления срока передачи обязательств и проведения иных процедур по передаче.
24. Передающий банк направляет оповещения агентам/субагентам, акцептантам и проводит процедуры по расторжению заключенных договоров и выполнению условий заключенных договоров за 3 (три) месяца до наступления срока передачи права эмиссии электронных денег другому банку передаваемой системы электронных денег.
25. Агенты/субагенты, акцептанты передаваемой системы вправе продолжить работу с принимающим банком системы электронных денег на тех же условиях, перезаключив договора на тех же или иных условиях с принимающим банком.
Банкам-эмитентам в свои внутренние нормативные акты (процедуры, положения, правила) по работе с электронными деньгами необходимо внести дополнения, регламентирующие вышеуказанные порядки. Кроме этого, эти же порядки должны быть отражены в договоре между клиентом и банком-эмитентом, между оператором и банком-эмитентом.».
По второй проблеме предлагается внести уточняющие дополнения по предоставляемым документам МСЭД для прохождения регистрации, по предоставлению информации о вновь заключенных договорах с агентами (банками-резидентами), о возможности возобновления деятельности на территории Кыргызской Республики в случае аннулирования регистрации через 12 (двенадцать) месяцев, о порядке отказа в регистрации в Национальном банке для осуществления деятельности на территории Кыргызской Республики. В целом предлагается дополнить Положение по результатам практики регистрации МСЭД и осуществления деятельности МСЭД на территории Кыргызской Республики.
Данное дополнение Национального банка к регистрации операторов/эмитентов МСЭД позволит отклонить заявления, не соответствующие требованиям законодательства Кыргызской Республики, операторов/эмитентов МСЭД.
Также предлагается в § 3 главы 3 Положения внести норму, согласно которой идентификация держателей МСЭД банками-агентами МСЭД должна проводиться согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики.
Банк, являющийся агентом международных электронных денег, должен проводить процедуру идентификации держателей международных электронных денег, обслуживаемых на территории Кыргызской Республики в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Банк-агент международных электронных денег вправе передавать функции по идентификации и верификации держателей международных электронных денег, по согласованию с оператором/эмитентом международных электронных денег, агентам банка по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг на основании договора/соглашения.
Данное уточнение облегчит работу банкам-агентам МСЭД при проведении идентификации держателей МСЭД и конкретизирует требования к деятельности МСЭД на территории Кыргызской Республики.
По третьей проблеме предлагается внести уточнение в пункт 58 для однозначного понимания требований этой нормы и изложить в следующей редакции:
«Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям погашение электронных денег наличными возможно на сумму, не превышающую 500 (пятисот) расчетных показателей за один банковский день. Свыше этой суммы погашение осуществляется только путем перевода денежных средств на их банковские счета.».
Что касается вопроса о возможности пополнения электронных кошельков с мобильного приложения агента, снято ограничение о запрете пополнения электронных кошельков с баланса МПА.
3.2.2. Регулятивное воздействие
Внесение изменений и дополнений будет касаться банков-эмитентов по части соблюдения норм при закрытии систем электронных денег, закрытии неработающих электронных кошельков. Кроме этого, детализация отдельных норм приведет к однозначному пониманию и упрощению при работе с электронными деньгами, повлияет на увеличение доли безналичных платежей и расчетов в стране. Также права держателей электронных кошельков должны защищаться.
Внесение дополнений и конкретизаций по требованиям к МСЭД должно упростить понимание МСЭД для прохождения регистрации в Национальном банке, а также добавляется норма о запрете осуществления деятельности на территории Кыргызской Республики на 1 (один) год в случае нарушения требований Положения оператором/эмитентом МСЭД.
Кроме этого, добавляется норма по идентификации держателей электронных кошельков МСЭД-резидентов Кыргызской Республики, согласно которой идентификация и верификация будет проводиться банками-агентами и их субагентами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Усовершенствованная нормативная правовая база напрямую влияет на осуществление эффективного и качественного надзора за деятельностью банков-эмитентов, операторов локальных систем электронных денег.
Данный вариант регулирования позволит решить проблемы, определенные в пункте 2.1. «Основная цель».
3.2.3. Реализационные риски
В целях решения вышеуказанных проблем 1-3 внесение предлагаемых изменений и дополнений направлено на восполнение пробелов и усовершенствование Положения. Несовершенство в нормативной правовой базе может привести к нежелательным последствиям, снижению показателей платежной системы, неэффективному надзору и т.д.
Также изменения направлены на совершенствование отдельных действующих требований по регулированию, что в целом должно минимизировать возникновение возможных рисков разногласий между коммерческими банками/операторами платежных систем и Национальным банком.
3.2.4. Правовой анализ
Принятие данного нормативного правового акта не повлечет неблагоприятных последствий, так как направлено на совершенствование действующих требований по регулированию деятельности коммерческих банков и операторов платежных систем в целях конкретизации требований при работе с электронными деньгами.
Настоящий вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики.
3.2.5. Оценка ожидаемых экономических последствий
В целом субъекты предлагаемого регулирования понесут затраты в пределах своих установленных бюджетов. Реализация вводимых норм осуществима сотрудниками банков, операторов, агентов/субагентов СЭД и операторов/эмитентов МСЭД без привлечения услуг сторонних организаций.
Также внесение изменений в Положение окажет положительный эффект на улучшение качества предоставления услуг держателям электронных денег.
Проект не требует дополнительных расходов из бюджета Кыргызской Республики.
3.3.1. Либеральный подход регулирования «Руководствоваться внутренними документами банка и частичное внесение изменений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике».
Национальный банк со своей стороны будет устанавливать общие правила для эмитентов, операторов без дополнительного вмешательства, и банки будут руководствоваться внутренними документами.
3.3.2. Регулятивное воздействие
Выбор данного варианта регулятивного воздействия позволит банкам самостоятельно разрабатывать документы на свое усмотрение. Этот вариант также, как и первый «Оставить все как есть», не может решить проблем, которые определены в пункте 2.1. «Основная цель».
3.3.3. Реализационные риски
При либеральном подходе к регулированию банков-эмитентов локальных систем электронных денег, эмитентов/операторов МСЭД, основанном на принципе саморегулирования, сохраняются текущие неурегулированные вопросы. Не будет общих стандартов для осуществления процедур закрытия электронных кошельков. Данный подход не приведет к надлежащему выполнению требований о принятии на себя безусловного и безотзывного обязательства по погашению электронных денег держателям банками-эмитентами, сохранятся риски передачи права эмиссии электронных денег другим банкам.
Кроме того, вытекающие последствия могут отразиться на правах держателей электронных кошельков.
3.3.4. Правовой анализ
Данный вариант потребует частичного внесения изменений и дополнений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике».
3.3.5. Результаты публичных консультаций
В соответствии со статьями 19 и 22 Закона «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики», а также с требованиями Положения «О нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению и анализу регулятивного воздействия.
В связи с этим проект будет размещен для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка.
При проведении оценки положений предлагаемого проекта нормативного правового акта содержание в них коррупционных факторов не выявлено.
4. Рекомендуемое регулирование
Проект постановления по варианту 3.2 «Внесение изменений в Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» должен быть рекомендован для принятия по следующим основаниям:
- достигаются цели, определенные в пункте 2.1. «Основная цель»;
- конкретизирует нормы Положения для их однозначного понимания;
- будет способствовать обеспечению увеличения доли безналичных платежей;
- позволит повысить эффективность осуществляемого Национальным банком надзора за деятельностью коммерческих банков и операторов платежных систем.
