СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«Об утверждении Положения «О порядке осуществления синдицированного кредитования в Кыргызской Республике» 

1. Цель и задачи 

Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О порядке осуществления синдицированного кредитования в Кыргызской Республике» (далее – проект постановления) разработан в целях повышения доступности финансовых услуг, оказания содействия дальнейшему устойчивому росту экономики, а также в целях развития банковского сектора в Кыргызской Республике, совершенствования и оптимизации системы кредитования.  

2. Описательная часть  

Синдицированный кредит – это такой вид кредита, который предоставляется заемщику несколькими банками и/или микрофинансовыми компаниями, привлекающими срочные депозиты, а также юридическими лицами (резидентами, нерезидентами), в том числе международными организациями, чьи средства выдаются в виде синдицированного кредита от имени банка (далее – участники). Это значит, что как минимум два и более участников подписывают между собой соглашение о предоставлении синдицированного кредита, а кредитный договор подписывается банками, микрофинансовыми компаниями, привлекающими срочные депозиты (далее – банки), и заемщиком кредитный договор, на основании которых участвуют в сделке с заемщиком в установленных долях.  

Учитывая, что суммы, выдаваемые в кредит, большие, как правило, синдицированное кредитование доступно лишь юридическим лицам.  

Проектом постановления предусмотрено утверждение нового нормативного правового акта, касающегося порядка осуществления синдицированного кредитования в Кыргызской Республике, который позволит решить следующие проблемы:  

- отсутствие нормативного правового акта, регулирующего процесс выдачи синдицированного кредитования; 

- отказ в предоставлении заемщикам крупных кредитов для реализации крупных проектов при их обращении банку-организатору с данной просьбой.  

Так, согласно проекту постановления, представлен новый вид кредитования, согласно которому два и более участников выдают синдицированный кредит одному заемщику, и установлены минимальные требования к составлению соглашения о предоставлении синдицированного кредита, который должен быть подписан всеми участниками. 

Также следует отметить, что процесс синдицированного кредитования включает в себя следующие мероприятия: 

1) организацию синдицированного кредитования (предоставление заемщиком заявки, получение банком-организатором от заемщика необходимых для выдачи кредита документов, ведение банком-организатором переговоров с заинтересованными лицами и направление им приглашения для участия в синдицированном кредитовании, принятие каждым участником решения); 

2) порядок оформления, выдачи и погашения синдицированного кредита (составление соглашения о предоставлении синдицированного кредита, которое подписывается всеми участниками, и кредитного договора, включая договор о залоге, который подписывается банками и заемщиком); 

3) порядок мониторинга синдицированного кредита (проведение мониторинга платежеспособности заемщика, целевого использования кредита и состояния залогового обеспечения, при этом руководствоваться с условиями, установленными в соглашении о предоставлении синдицированного кредита). 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий. 

Принятие данного проекта постановления негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

В соответствии со статьями 19 и 22 Закона «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики», а также с требованиями Положения «О нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики» проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению и анализу регулятивного воздействия.  

Материалы по проекту постановления будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка.  

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Проект постановления не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие предлагаемого проекта постановления не предусматривает выделения дополнительных средств. 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия 

К представленному проекту постановления проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной Правительством Кыргызской Республики. 

Проект 

Об утверждении Положения  

«О порядке осуществления синдицированного кредитования  

в Кыргызской Республике» 

В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики  

«О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Утвердить Положение «О порядке осуществления синдицированного кредитования в Кыргызской Республике» (прилагается). 

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении одного месяца со дня официального опубликования. 

3. Юридическому управлению:  

- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;  

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

4. Управлению методологии надзора и лицензирования банков довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», коммерческих банков, Государственного банка развития Кыргызской Республики, соответствующих структурных подразделений, областных управлений, представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

5. Управлению надзора за небанковскими финансово-кредитными организациями довести настоящее постановление до сведения микрофинансовых компаний, имеющих право на привлечение депозитов. 

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления, курирующего управление методологии надзора и лицензирования банков. 

Председатель К. Боконтаев 

Приложение 

к постановлению Правления  

Национального банка  

Кыргызской Республики  

от «_____» __________ 2021 года  

№ ________________ 

ПОЛОЖЕНИЕ 

о порядке осуществления синдицированного кредитования 

в Кыргызской Республике 

1. Общие положения 

1. Настоящее Положение распространяется на коммерческие банки, микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты, которые участвуют в синдицированном кредитовании (далее – банки), которые регулируют отношения, возникающие при их совместном кредитовании заемщика. 

Кроме того, настоящее Положение содержит нормы, согласно которым средства юридических лиц (резидентов, нерезидентов), в том числе международных организаций выдаются в виде синдицированных кредитов от имени банков. 

2. Целью настоящего Положения является определение порядка осуществления синдицированного кредитования в Кыргызcкой Республике.  

3. В целях данного Положения используются следующие определения: 

банк-организатор – банк, являющийся в обязательном порядке кредитором и выступающий инициатором по поиску партнеров для участия в синдицированном кредитовании на основании кредитной заявки заемщика, а также выступающий ответственным за организацию работы по предоставлению синдицированного кредита (подготовка и заключение проектов соглашения о предоставлении синдицированного кредита, кредитного договора, договора о залоге);  

заемщик – юридическое лицо; 

синдицированное кредитование – совместное кредитование заемщика несколькими банками от своего имени и юридическими лицами (резидентами, нерезидентами), в том числе международными организациями, чьи средства выдаются в виде синдицированного кредита от имени банка, на договорных условиях в соответствии с требованиями Национального банка; 

соглашение о предоставлении синдицированного кредита – соглашение, заключаемое между всеми участниками процесса предоставления синдицированного кредита; 

участники – коммерческие банки, в том числе банк-организатор, микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты, участвующие в процессе предоставления синдицированного кредита, а также юридические лица (резиденты и нерезиденты), в том числе международные организации, чьи средства выдаются в виде синдицированных кредитов от имени банка. 

4. Синдицированный кредит предоставляется в целях финансирования крупных проектов, включая крупные инвестиционные проекты для социально-экономического развития Кыргызской Республики, в том числе для развития промышленного производства и сферы торговли, за исключением рефинансирования. При этом синдицированный кредит не может быть использован прямо или косвенно для покупки акций (долей) участников. 

5. Синдицированное кредитование осуществляется на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования, выдача которого осуществляется на основе кредитного договора, заключаемого между заемщиком и банками (далее – кредитный договор). Кредитный договор заключается после подписания соглашения о предоставлении синдицированного кредита.  

6. Срок предоставления синдицированного кредита, размер его процентной ставки и размер неустойки (штрафов, пени) определяются в соответствии с условиями соглашения о предоставлении синдицированного кредита, кредитного договора, а также с требованиями нормативных правовых актов Национального банка.  

7. Банк-организатор после заключения соглашения о предоставлении синдицированного кредита в установленном порядке предоставляет в течение 5 (пяти) календарных дней в Национальный банк уведомление о подписании соглашения о предоставлении синдицированного кредита с копией соглашения о предоставлении синдицированного кредита, подписанного участниками. 

8. Синдицированное кредитование осуществляется в соответствии с внутренней кредитной политикой и кредитной стратегией банка, утверждаемыми их советом директоров, которые являются неотъемлемой частью общей кредитной стратегии банка. 

9. В банке должны быть разработаны внутренние процедуры, регламентирующие порядок и условия выдачи синдицированных кредитов, при разработке которых банки должны руководствоваться требованиями, установленными в нормативных правовых актах Национального банка.  

10. При синдицированном кредитовании банки должны соблюдать экономические нормативы и требования, установленные Национальным банком, в том числе при выдаче синдицированного кредита в пределах значения установленных нормативов.  

Синдицированные кредиты не могут выдаваться аффилированным с банками лицам.  

11. Соглашение о предоставлении синдицированного кредита должно содержать как минимум следующее: 

1) описание структуры и целевое назначение синдицированного кредита; 

2) определение и состав участников, включая банк-организатора, подписавших данное соглашение; 

3) общую сумму выдаваемого синдицированного кредита, включая доли каждого участника; 

4) срок и условия предоставления синдицированного кредита, в том числе при выдаче кредита траншами; 

5) процентную ставку синдицированного кредита; 

6) условия распределения между участниками процентных платежей, комиссий и вознаграждений; 

7) условия взаимодействия участников в случаях, когда: 

а) одним из участников является юридическое лицо (резидент или нерезидент), в том числе международная организация. Участники синдицированного кредитования, не являющиеся банками, передают банку право на заключение кредитного договора и договора о залоге с заемщиком; 

б) синдицированный кредит выдается участниками-банками, то они вправе: 

- заключить с заемщиком многосторонний кредитный договор и договор о залоге; или 

- передать свои права банку-организатору: 

(1) на заключение кредитного договора и договора о залоге,  

(2) на проведение анализа платежеспособности заемщика, мониторинга кредита (в том числе мониторинга целевого использования, мониторинга состояния обеспечения) и проведение дальнейшего администрирования по данному кредиту; 

8) требование каждого участника к обеспечению; 

9) условия проведения оценки стоимости обеспечения независимыми специалистами-оценщиками, имеющими соответствующий сертификат, согласно требованиям законодательства; 

10) порядок погашения синдицированного кредита, включая порядок очередности удовлетворений требований каждого участника при недостаточности средств заемщика (например, условия взаимоотношений участников при погашении заемщиком задолженности по данному кредиту, в том числе при недостаточности его средств и т.д.), комиссий и иных платежей, пени, штрафа;  

11) условия взаимодействия участников, касающиеся порядка принятия, распределения (реализации) обеспечения; 

12) условия взаимодействия участников, в том числе юридических лиц (резидентов, нерезидентов), международных организаций для получения сторонами необходимых одобрений;  

13) условия взаимодействия участников при проведении определенных мероприятий (в том числе проведение мониторинга синдицированного кредита); 

14) ответственность участников, в том числе банка-организатора за организацию работы по предоставлению синдицированного кредита при невыполнении требований и условий, предусмотренных данным соглашением; 

15) условия обмена информацией, в том числе содержащей конфиденциальную информацию, права и обязанности участников, способы решения конфликтных ситуаций; 

16) условия наступления непреодолимой силы (форс-мажор); 

17) условие, предусматривающее правопреемственность в случае выбытия одного или нескольких участников, согласно законодательству Кыргызской Республики; 

18) иные условия.  

2. Организация синдицированного кредитования 

12. Организация синдицированного кредитования начинается с момента получения банком-организатором кредитной заявки заемщика на организацию синдицированного кредитования на условиях, предусмотренных настоящим Положением.  

13. В банке должен быть установлен порядок рассмотрения заявок на получение синдицированного кредита, который является неотъемлемой частью организации синдицированного кредитования, а также должны быть установлены минимальные требования, предъявляемые к заемщику. 

14. Банк-организатор для проведения анализа платежеспособности заемщика и определения целесообразности выдачи синдицированного кредита должен запросить у него следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа:  

- заполненную кредитную заявку: вид деятельности, размер оборотных средств, структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита и основные бизнес-партнеры при их наличии и др.; 

- копии учредительных документов, заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений (денежного потока), которые должны охватывать весь срок синдицированного кредита; 

- финансовую отчетность заемщика за последний отчетный год с подтверждением внешнего аудитора (если заемщик обязан проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики) и промежуточную финансовую отчетность (если заемщик должен предоставить согласно законодательству Кыргызской Республики); 

- управленческую отчетность; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если участники требуют предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо); 

- заверенную копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;  

- сведения о заемщике, хранящиеся в электронной базе данных юридических лиц, филиалов (представительств); 

- перечень закладываемого имущества, виды которого также должны быть указаны в договоре о залоге при дальнейшем его составлении, а также документы, подтверждающие права владения (если обеспечением является движимое/недвижимое имущество), права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами участников; 

- прочие необходимые банку документы, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров, информация из кредитного бюро и т.п.), которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе.  

15. Банк-организатор ведет переговоры с заинтересованными лицами и направляет им приглашение для участия в выдаче синдицированного кредита. Порядок раскрытия конфиденциальной информации (в том числе которая может представлять коммерческую или иную охраняемую законом тайну) должен быть предусмотрен во внутренних документах банка и соответствовать установленным требованиям законодательства Кыргызской Республики.  

У каждого участника и заемщика есть право самостоятельно приглашать лица, указанные в данном пункте, для участия в синдицированном кредитовании.  

16. Каждый банк для определения целесообразности выдачи клиенту синдицированного кредита проводит анализ платежеспособности клиента и иные мероприятия (анализ бизнес-плана и обеспечения возвратности кредита). При этом каждый банк вправе устанавливать дополнительные требования по изучению платежеспособности заемщика.  

17. Каждый банк для принятия решения о выдаче или отказе в выдаче синдицированного кредита составляет заключение, в котором указывается целесообразность предоставления или причины отказа заемщику в выдаче синдицированного кредита. При этом банк должен уведомить банк-организатора о принятом решении в соответствии с установленным банком порядком. 

3. Порядок оформления, выдачи и  

погашения синдицированного кредита 

18. Для участия в синдицированном кредитовании участниками составляется и подписывается соглашение о предоставлении синдицированного кредита. 

19. Кредитный договор и договор о залоге составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка заемщику, при этом банк-организатор должен получить письменное согласие на составление данных договоров на выбранном им языке, которое подшивается/хранится в кредитном досье заемщика). При этом текст данных договоров должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиком.  

20. Кредитный договор должен содержать как минимум следующее: 

1) наименование сторон; 

2) общую сумму выдаваемого синдицированного кредита, включая доли каждого участника; 

3) срок предоставления синдицированного кредита; 

4) целевое назначение синдицированного кредита; 

5) процентную ставку синдицированного кредита, размер комиссионных платежей и размер неустойки (штрафов, пени) согласно условиям соглашения о предоставлении синдицированного кредита; 

6) описание комиссий и вознаграждений в соответствии с установленными требованиями нормативных правовых актов Национального банка;  

7) порядок погашения синдицированного кредита согласно условиям соглашения о предоставлении синдицированного кредита, а также порядок погашения комиссий и иных платежей, пени, штрафа в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;  

8) условия по обеспечению; 

9) условия досрочного погашения синдицированного кредита (как по решению заемщика, так и по требованию банков), в том числе при нецелевом использовании синдицированного кредита со стороны заемщика; 

10) права/обязанности и ответственность сторон при невыполнении требований и условий, предусмотренных кредитным договором; 

11) порядок внесения изменений в кредитный договор, в том числе условия при изменении состава сторон (поручители, залогодатели, кредиторы) и их взаимоотношения; 

12) условия наступления непреодолимой силы (форс-мажор); 

13) иные условия.  

21. Дополнительно к кредитному договору заключается договор о залоге, который как минимум должен содержать следующее: 

1) обеспечение(я) и его(их) стоимость (с учетом его коэффициента);  

2) размер и срок исполнения обязательства;  

3) указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество;  

4) условия проведения оценки стоимости обеспечения согласно условиям соглашения о предоставлении синдицированного кредита и требованиям законодательства; 

5) условия и порядок перехода обеспечения в собственность банков в случае невозврата заемщиком кредита;  

6) обязанности сторон по отношению к обеспечению в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; 

7) иные условия.  

22. При недостаточности одного вида обеспечения для покрытия требуемой участниками суммы кредита заемщик может представить для покрытия недостающей части дополнительно один или несколько видов обеспечения путем их комбинирования.  

23.  Доля, равная размеру предоставленного заемщику синдицированного кредита, отражается на балансе каждого участника в соответствии с условиями соглашения о предоставлении синдицированного кредита. 

24. Заемщик несет ответственность за несвоевременное погашение им синдицированного кредита и процентов по нему на условиях, оговоренных в кредитном договоре.  

4. Обеспечение возврата  

и порядок мониторинга синдицированного кредита 

25. Возврат синдицированного кредита участникам осуществляется в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре, договоре о залоге и нормативных правовых актах Национального банка.  

26. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашается в порядке очередности, установленной в соответствии с гражданским законодательством и условиями соглашения о предоставлении синдицированного кредита и кредитного договора.  

27. Каждый банк для обеспечения своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и выявления проблем на ранней стадии на протяжении всего срока пользования кредитом в соответствии с установленными требованиями в нормативных правовых актах Национального банка, должен проводить мониторинг (в том числе с выездом): 

- платежеспособности заемщика, включая анализ его хозяйственно-финансовой деятельности и выполнения им обязательств в соответствии с заключенными договорами (например, в соответствии с объемом производства, непроизводительных расходов и потерь, издержек обращения, прибыли, динамики наличия собственных оборотных средств, состояния запасов товарно-материальных ценностей, оборачиваемости оборотных средств и движения по имеющим банковским счетам, обобщая эти показатели в кредитном досье заемщика); 

- целевого использования синдицированного кредита; 

- состояния обеспечения(ий) по синдицированному кредиту; 

- финансового состояния гаранта/поручителя.  

Периодичность проведения мониторинга устанавливается также в соответствии с требованиями Национального банка. 

В соответствии с условиями, установленными в соглашении о предоставлении синдицированного кредита, мониторинг с выездом производится в согласованные дни в присутствии каждого банка. При этом дата проведения мониторинга должна быть согласована с заемщиком и остальными банками (условие данного согласования должно быть отражено в соглашении о предоставлении синдицированного кредита).  

28. Банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения при выявлении случаев нецелевого использования, согласно условиям кредитного договора и требованиям Национального банка. 

29. В случае признания синдицированного кредита проблемным необходимо руководствоваться условиями, установленными в соглашении о предоставлении синдицированного кредита, которые должны быть направлены на возврат синдицированного кредита и не должны негативно повлиять на процесс погашения проблемного кредита.  

30. Для своевременного покрытия потенциальных потерь и убытков, а также в целях определения реального финансового состояния и эффективности работы банки обязаны постоянно проводить оценку качества своих активов и создавать резервы на покрытие потенциальных потерь и убытков в соответствии с Положением «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков».