СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ
к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О регулировании доступа к финансовым услугам через финансовые платформы (маркетплейс) с использованием открытых программных интерфейсов в Кыргызской Республике»
1. Цель и задачи
Проект постановления «Об утверждении Положения «О регулировании доступа к финансовым услугам через финансовые платформы (маркетплейс) с использованием открытых программных интерфейсов в Кыргызской Республике» (далее – проект Положения) разработан во исполнение Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2026 года (пункты 325 и 326 плана мероприятий по реализации Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2026 года (далее – план) от 25 декабря 2021 г. №352) и Концепции развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики № 2020-П-14/17-4-(ПС) от 27 марта 2020 года.
2. Описательная часть
Платформа (маркетплейс) позволит обеспечить возможность поиска и удобного предоставления востребованных финансовых услуг и продуктов для клиентов всеми участниками рынка. Создание финансовой платформы (маркетплейс) позволяет объединить участников финансового рынка для оказания финансовых услуг и продуктов, развивать конкуренцию, повысить удобство, прозрачность и оперативность получения услуг клиентами в режиме единого окна, в том числе с применением чатов, ботов и др.
Платформа предусматривает возможность консолидации данных по предложениям участников финансовой экосистемы, анализ потребностей и персонализацию предложений для клиентов. При этом в настоящее время единой финансовой платформы (маркетплейс) для получения информации о финансовых услугах еще нет.
В проекте Положения определены участники, которые могут осуществлять услуги финансового маркетплейса, перечень услуг, в рамках которых поставщику финансовых услуг необходимо открывать программные интерфейсы API.
Регулирование будет осуществляться Национальным банком.
Юридическое лицо, организующее финансовую платформу (маркетплейс), должно направить в Национальный банк уведомление о начале деятельности, связанной с созданием финансовой платформы (маркетплейс) с приложением соответствующих документов и предоставлять на ежеквартальной основе отчет об услугах на финансовой платформе.
Юридические лица, которые могут осуществлять услуги оператора финансового маркетплейса:
1) коммерческие банки;
2) операторы взаимодействия;
3) отдельное созданное юридическое лицо, акционерами/участниками которого является объединение банков Кыргызской Республики, операторов платежных систем и/или иные поднадзорные Национальному банку организации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Перечень услуг:
- размещение информации о финансовых услугах (курсы валют, виды услуг, тарифы/проценты на банковские операции, и иная информация в виде сравнения в рамках заключенного договора с участниками финансовой платформы);
- перечень услуг, определенный в Положении «Об основных требованиях к деятельности коммерческих банков при заключении агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг», утвержденном постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2010 года №36/7, за исключением услуг выдачи наличных денежных средств с банковских карт и денежных переводов по системам денежных переводов, распространение погашение/электронных денег. Операции, связанные с денежными средствами, осуществляются на стороне поставщика финансовых услуг через ссылку на финансовой платформе;
- размещение информации о финансовых услугах не поднадзорных Национальному банку организаций осуществляется в рамках заключения договора с оператором финансовой платформы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Денежные средства потребителя финансовых услуг в случае погашения кредитов, разрешенных в перечне услуг через финансовую платформу, могут перечисляться с использованием финансовой платформы только на счет поставщика финансовых услуг, с которыми он заключил ранее соответствующий договор на кредит и погашение через финансовую платформу.
3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий
Принятие проекта нормативного правового акта не влечет за собой экологических, гендерных, социальных, правовых, правозащитных, коррупционных последствий.
Предполагаемые правовые и социально-экономические последствия принятия проекта Положения:
- создание единой финансовой платформы для доступа населения в онлайн режиме к информации о финансовых услугах;
- увеличение безналичных платежей;
- повышение финансовой грамотности населения.
4. Информация о результатах общественного обсуждения
- 26 января 2022 года на официальном интернет-сайте Национального банка размещено уведомление о проведении анализа регулятивного воздействия и разработке проекта нормативного правового акта и сбора предложений заинтересованных лиц по вопросу регулирования финансовых платформ (маркетплейс) и использования открытых программных интерфейсов (API).
- 3 февраля 2022 года на площадке Национального банка проведен круглый стол с участием представителей ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» и коммерческих банков Кыргызской Республики, в ходе которого обсуждены вопросы по созданию оператора финансовой платформы (маркетплейс), использованию открытых программных интерфейсов (API), взаимодействию с участниками и пользователями финансовых услуг.
- 14 февраля 2022 года на официальном интернет-сайте Национального банка размещен реестр предложений заинтересованных лиц по вопросу регулирования финансовых платформ (маркетплейс) и использования открытых программных интерфейсов (API).
5. Анализ соответствия проекта законодательству
Проект Положения не противоречит нормам Конституции Кыргызской Республики, законодательству республики в целом и нормам международного законодательства, ратифицированным в установленном порядке на территории Кыргызской Республики.
6. Информация о необходимости финансирования
Финансирование из средств республиканского бюджета Кыргызской Республики и бюджета Национального банка не предусмотрено.
7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ)
Для разработки анализа регулятивного воздействия (АРВ) к проекту Положения о регулировании финансовых платформ маркетплейс подписан приказ Национального банка Кыргызской Республики от 03.02.2022 № 2022-Пр-144/30-О «О внесении изменений в приказ Национального банка Кыргызской Республики «О создании межведомственной рабочей группы по вопросу регулирования цифровых платежных технологий» от 07.10.2020г. № 2020-Пр-144/169-О» и актуализирован состав межведомственной рабочей группы (далее – МРГ).
Согласно абзацу 2 пункта 2 вышеуказанного приказа Национального банка, МРГ вправе проводить мероприятия по разработке анализа регулятивного воздействия к проектам нормативных правовых актов Кыргызской Республики по регулированию цифровых платежных технологий/ платформ, необходимых для реализации поставленных задач в Концепции развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы и планов мероприятий по реализации Национальной программы по развитию Кыргызской Республики до 2026 года.
Начальник УПС Э.В. Лелевкина
СОГЛАСОВАНО
Заместитель председателя З. Л. Чокоев
Проект
Приложение к
постановлению Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от «____» ______2022г.
№___________________
Положение
«О регулировании доступа к финансовым услугам
через финансовые платформы (маркетплейс)
с использованием открытых программных интерфейсов в Кыргызской Республике»
Глава 1. Общие положения
1. Настоящее Положение о регулировании доступа к финансовым услугам через финансовые платформы (маркетплейс) с использованием открытых программных интерфейсов в Кыргызской Республике (далее- Положение) регулирует отношения, возникающие при размещении информации о финансовых услугах и совершении сделок с использованием финансовой платформы, а также определяет правовые основы деятельности участников финансовой платформы и оператора финансовой платформы (маркетплейс).
2. В рамках настоящего Положения оператором финансовой платформы могут выступать коммерческие банки, операторы взаимодействия или юридические лица, созданные в организационно правовой форме открытого/закрытого акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью, акционером/участником которого являются поднадзорные Национальному банку организации в соответствии c законодательством Кыргызской Республики.
Решение о создании юридического лица для финансовой платформы (маркетплейс) принимается советом директоров, акционерами/участниками объединения банков, небанковских финансово – кредитных учреждений Кыргызской Республики, операторов платежных систем.
3. В случае если оператором финансовой платформы (маркетплейс) выступает коммерческий банк или оператор взаимодействия, то деятельность, связанная с финансовой платформой, должна быть отделена от основной деятельности и не приводить к конфликту интересов.
4. К оператору финансовой платформы (маркетплейс) могут подключаться поднадзорные Национальному банку организации и иные юридические лица, имеющие разрешительные документы на осуществление финансовых услуг уполномоченного государственного органа Кыргызской Республики, установленным в Законе Кыргызской Республики «О лицензионно разрешительной системе в Кыргызской Республике».
Глава 2. Термины и определения
5. В рамках настоящего Положения используются следующие термины и определения:
финансовая платформа (маркетплейс) – это электронная онлайн платформа/витрина, на которой размещена информация о финансовых услугах поставщиков финансовых услуг, информация о возможных сделках на платформе и на стороне самого поставщика финансовых услуг через ссылку, указанную на данной платформе;
оператор финансовой платформы (маркетплейс) – это юридическое лицо, которое обеспечивает взаимодействие поставщиков финансовых услуг на одной платформе через открытые программные интерфейсы (API) и предоставляет в онлайн режиме 24/7 доступ к платформе потребителю финансовых услуг;
поставщики финансовых услуг – юридические лица, заключившие договор с оператором финансовой платформы для размещения информации о финансовых услугах и/или совершения сделок на финансовой платформе;
потребитель финансовых услуг – физическое или юридическое лицо, присоединившееся к финансовой платформе через личный кабинет/мобильное приложение путем подписания договора публичной оферты;
финансовые услуги –услуги финансовых учреждений, которые определены в статье 5 Закона «О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов» (далее – ПФТД/ЛПД) финансовыми учреждениями, осуществляющими финансовые услуги в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
информационная услуга – размещение информации о финансовых услугах поставщиков финансового услуг и иных юридических лиц, оказывающих финансовые услуги в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
сделки – это сделки, которые осуществляются между потребителем финансовых услуг и поставщиком финансовой платформы услуг через ссылку финансовой платформы;
открытый программный интерфейс (API) – программный интерфейс, позволяющий поставщикам финансовых продуктов и услуг взаимодействовать с оператором финансовой платформы для обмена информацией и/или совершения сделок с согласия потребителя финансовых продуктов и услуг;
Чат-бот – программа, позволяющая общаться с помощью текстовых или аудиосообщений на сайтах, в мессенджерах, мобильных приложениях операторов и поставщиков финансовых услуг.
3. Требование к оператору финансовой платформы маркетплейс
6. Перед началом осуществления услуги финансовой платформы (маркетплейс) юридическое лицо должно направить в Национальный банк уведомление о начале деятельности, связанной с созданием финансовой платформы (маркетплейс), согласно Приложению 1 настоящего Положения и представить следующие документы:
1) копии учредительных документов: устава и учредительного договора (при наличии более одного учредителя (акционера/участника)), а также копии свидетельства о государственной регистрации/перерегистрации, решения о создании юридического лица, о размере уставного капитала, об избрании исполнительных органов управления, заверенные печатью и подписью руководителя/иного уполномоченного лица уведомителя, сведения о должностном лице, отвечающем за деятельность финансовой платформы (ФИО, должность, опыт работы, контактный номер телефона и др.) (данные требования относятся к отдельному юридическому лицу, акционерами/участником которого являются поднадзорные Национальному банку организации);
2) копию операционных правил оператора финансовой платформы, которые должны содержать следующее:
- детальное описание архитектуры и схемы ее работы;
- порядок, условия и процедуры подключения и выхода из платформы участников;
- порядок подключения участника к платформе;
- порядок доступа потребителя финансовых услуг;
- требования к защите информации;
- порядок разрешения споров между поставщиками и потребителями финансовых услуг;
- порядок предоставления актуальной информации;
- права, обязанности и ответственность оператора и участников платежной системы;
- и др.;
3) копию паспорта автоматизированного программного комплекса финансовой платформы, содержащего как минимум:
- общие характеристики (назначение, дата внедрения и др.);
- конфигурацию системы (аппаратная часть, программное обеспечение/системное, прикладное/системы управления базами данных, размеры дисковых разделов, карта резервного копирования и пр.);
4) разработанные стандарты открытых интерфейсов API для подключения участников финансовой платформы;
5) проект договора с поставщиками финансовых услуг;
6) проект договора публичной оферты с потребителями финансовых услуг;
7) внутренние нормативные документы о разделении функционала коммерческого банка и/или оператора взаимодействия и сведения (ФИО, должность, опыт работы, контактый номер телефона) об уполномеченном должностном лице финансовой платформы (маркетплейс).
7. Оператор финансовой платформы на электронной площадке/витрине может предоставлять следующие информационные/финансовые услуги:
- размещение информации о финансовых услугах (курсы валют, виды услуг, тарифы/проценты на банковские операции, и иную информацию в виде сравнения в рамках заключенного договора с участниками финансовой платформы);
- перечень услуг, определенный в Положении «Об основных требованиях к деятельности коммерческих банков при заключении агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг», утвержденном постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2010 года №36/7, и направлять по этим перечням услуг с согласия потребителя финансовых услуг подтверждение путем заверения простой электронной подписью заявки поставщику финансовых услуг, за исключением услуг выдачи наличных денежных средств с банковских карт и денежных переводов по системам денежных переводов, распространения/погашения электронных денег. Операции, связанные с денежными средствами, осуществляются на стороне поставщика финансовых услуг через ссылку на финансовой платформе;
- размещение информации о финансовых услугах не поднадзорных Национальному банку организаций осуществляется в рамках заключения договора с оператором финансовой платформы в соответствии законодательством Кыргызской Республики.
8. Оператор финансовой платформы для подключения поставщиков финансовых услуг к финансовой платформе должен иметь прямые договора с каждым поставщиком финансовых услуг о подключении к платформе и предоставить открытый интерфейс API для подключения участникам финансовой платформы.
9. Денежные средства потребителя финансовых услуг в случае погашения кредитов, разрешенных в перечне услуг через финансовую платформу, могут перечисляться с использованием финансовой платформы только на счет поставщика финансовых услуг, с которыми он заключил ранее соответствующий договор на кредит и погашения через финансовую платформу и/или об этом должно быть прямо указано на этой платформе.
4. Требование к размещению информации
о финансовых услугах на финансовой платформе
10. Размещение информации о финансовых услугах на финансовой платформе (маркетплейс) не должно:
1) вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг об услугах поставщиков финансовых услуг различными акциями, которые не являются актуальными на момент получения финансовой услуги;
2) содержать не соответствующие действительности сведения, в том числе о наличии у финансовой организации права совершать какие-либо банковские операции и другие операции;
3) содержать гарантии или обещания эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
4) рекламировать услуги на платформе маркетплейс только одного поставщика финансовых услуг и выделять/выставлять отдельно каким-либо цветом/маркировкой.
11. В открытом доступе должны быть размещены операционные правила оператора финансовой платформы, дата запуска финансовой платформы и другие нормативные документы, необходимые для ознакомления потребителей и поставщиков финансовых услуг, в том числе тарифы при использовании и получении информации о финансовых услугах на финансовой платформе (при наличии).
5. Подключение к оператору финансовой платформы
через открытые программные интерфейсы (API)
12. Поставщики финансовых услуг могут предоставить оператору финансовой платформы доступ к своим открытым программным интерфейсам (API), и/или должны иметь разработанные и готовые стандартизированные API-решения процессов для взаимодействия между участниками финансовой платформы (поставщики API, пользователи API и другие клиенты), в том числе технические стандарты, требования безопасности.
13. Для подключения к финансовой платформе поставщики финансовых услуг могут взаимодействовать и/или открыть оператору финансовой платформы свои существующие API:
1) информационные API – публичные данные о доступных продуктах и услугах поставщиков финансовых продуктов и услуг, а также о расположении и графике работы пунктов обслуживания клиентов банков, курсах национальных валют и др.;
2) сервисные API – данные о продуктах финансового учреждения, которыми пользуется клиент, включая информацию об истории операций по этим продуктам. Предоставлять возможность управлять подключенными продуктами и услугами клиента, изменять данные в профилях существующих клиентов;
3) продуктовые API – запросы на предоставление продукта или подключение услуги существующему или новому клиенту, получение персонального предложения по продукту или услуге финансовой организации.
14. Использование API должно быть описано в технической документации оператора платформы по каждому открытому программному интерфейсу (API), которое будет направляться заявленным поставщикам финансовых услуг.
6. Заключительные положения
15. Оператор финансовой платформы должен ежеквартально не позднее 25 (двадцать пятого) числа, следующего за отчетным кварталом, в электронном виде (сканированная версия документа) с последующим досылом бумажной версии предоставлять сведения об услугах, размещенных на финансовой платформе, согласно форме, установленной в Приложении 2 настоящего Положения.
16. В случае необходимости Национальный банк вправе запросить дополнительные сведения и документы, связанные с деятельностью финансовой платформы (маркетплейс), вытекающие из предоставленных отчетов, которые должны быть предоставлены в установленные Национальным банком сроки. Руководство оператора финансовой платформы несет ответственность за предоставление своевременной, корректной и достоверной информации.
Приложение 1
к Положению
о регулировании доступа
к финансовым услугам
через финансовые платформы
(маркетплейс) с использованием
открытых программных интерфейсов
в Кыргызской Республике
Национальный банк
Кыргызской Республики
УВЕДОМЛЕНИЕ
Настоящим ____________________________________ уведомляет о запуске услуги
(наименование юридического лица)
финансовой платформы (маркетплейс).
К уведомлению прилагается перечень документов в соответствии пунктом 6 настоящего Положения.
Приложение: на _____л.
1)
2)
3)
Подпись и печать юридического лица
«___» _________________ 20___ г.
Приложение 2
к Положению
о регулировании доступа
к финансовым услугам через
финансовые платформы
(маркетплейс) с использованием
открытых программных
интерфейсов
в Кыргызской Республике
|
Наименование юридического лица |
|
|
|
________________________________ |
|
|
СВЕДЕНИЯ
о подключенных поставщиков финансовых услуг к финансовой платформе (маркетплейс)
за ___________ квартал 20___ года
Общее количество действующих договоров: (указать количество) всего ______
|
№ |
Наименование организации |
Юридический адрес и контактные данные |
Номер и дата договора |
Вид предоставляемых услуг |
|
Договора с поставщиками финансовых услуг: |
||||
|
... |
... |
... |
... |
... |
|
... |
... |
... |
... |
... |
|
Договора с иными участниками финансовой платформы |
||||
|
|
|
|
|
|
|
Виды финансовых услуг, размещенных на финансовой платформе |
||||
|
... |
... |
... |
... |
... |
|
... |
... |
... |
... |
... |
Подпись и печать юридического лица
«___» _________________ 20___ г.
