Категория классификации 

Количество дней просрочки плановых платежей  

РППУ 

Удовлетворительные  

0 

2% 

Под наблюдением  

1-59 

10% 

Сомнительные  

60-89 

50% 

Потери  

90 и более 

100%». 

Полный/частичный АРВ 

(нужное подчеркнуть) 

УТВЕРЖДАЮ 

____________________________________ 

(должность) 

____________________________________(подпись) 

«___» _______________ 2022 года 

Необеспеченные потребительские ссуд с показателем долговой нагрузки заемщиков, более 80%* 

Необеспеченных потребительских ссуд на срок более 5 лет* 

Банки 

25 

25 

МФО 

35 

- 

Наименование фактора 

Оценка 

"да" или "нет" 

Обоснование оценки "да" 

2 

3 

4 

Оценка уровня концентрации товарного рынка 

1 

Имеется ли доминирующее положение, при котором доля какого-либо хозяйствующего субъекта на данном товарном рынке составляет 35 процентов или выше) - при наличии данных? 

нет 

2 

Имеется ли доминирующее положение, при котором совокупное доминирование более чем трех хозяйствующих субъектов, доля каждого из которых больше доли других субъектов на этом рынке и в совокупности превышает 50 процентов, или совокупная доля не более чем пяти хозяйствующих субъектов, доля каждого из которых больше долей других хозяйствующих субъектов на соответствующем рынке - при наличии данных? 

нет 

Оценка экономических ограничений входа-выхода на товарный рынок 

3 

Приведет ли новое регулирование к непропорционально высоким затратам:  

для потенциальных участников рынка, чем это было для действующих;  

для малых предприятий, чем это предполагается для крупных предприятий и т.д. 

нет 

4 

Приведет ли новое регулирование к существенному ограничению доступа потенциальных участников к ресурсам (материально-вещественным, нематериальным и другим), предложение которых на рынке ограничено? 

нет 

5 

Приведет ли новое регулирование к неприемлемо высоким (способным подорвать экономическую устойчивость) издержкам действующих хозяйствующих субъектов при их вынужденном прекращении деятельности на данном товарном рынке, связанным с новым регулированием? 

нет 

Оценка административных ограничений входа на товарный рынок 

6 

Приведет ли новое регулирование к существенному росту лицензионных требований и стоимости процедур получения лицензии для потенциальных участников рынка? 

нет 

7 

Приведет ли новое регулирование к нарушению условий равенства прав хозяйствующих субъектов при административном распределении ограниченных ресурсов? 

нет 

8 

Приведет ли новое регулирование к ограничению действующих хозяйствующих субъектов выбирать механизм ценообразования, определять качество продукции, местонахождение размещения производственных мощностей? 

нет 

Оценка стратегических ограничений входа на товарный рынок 

9 

Приведет ли новое регулирование к получению дополнительных преимуществ для участников различных устойчивых форм хозяйственной интеграции (холдинги, финансово-промышленные объединения, кластеры с низким уровнем взаимной конкуренции его участников и высоким уровнем кооперации и другие) по сравнению с другими потенциальными участниками рынка, не входящими в такие формы интеграции? 

нет 

Действующая редакция 

Окончательная редакция 

1. Порядок применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям,  

утвержденный постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2006 года N 5/6 

2.1. Специальная классификация может применяться в отношении кредитов, отвечающих одновременно следующим критериям:  

- сумма кредита (в национальной либо иностранной валюте по учетному курсу НБКР на дату выдачи) не должна превышать 150 тыс.сом;  

- срок, на который выдан кредит, не должен быть более 12 месяцев;  

- целевым назначением кредита является развитие действующего малого бизнеса, принадлежащего заемщику и обеспечивающего регулярный доход;  

- погашение долга по кредиту осуществляется регулярными (не реже одного раза в месяц) платежами по основной сумме и по процентам;  

- у банка/ФКО нет свидетельств о неисполнении заемщиком, которому выдан кредит, обязательств перед этим банком/ФКО или другим кредитором;  

- заемщиком, как правило, предоставляется обеспечение по кредиту в размере 100% по основной сумме и процентам. 

2.1. Специальная классификация может применяться в отношении кредитов, отвечающих одновременно следующим критериям:  

- сумма кредита (в национальной либо иностранной валюте по официальному курсу Национального банка на дату выдачи) не должна превышать 300 000 сомов; 

- срок, на который выдан кредит, не должен быть более 12 месяцев;  

- целевым назначением кредита является развитие действующего малого бизнеса, принадлежащего заемщику и обеспечивающего регулярный доход;  

- погашение долга по кредиту осуществляется регулярными (не реже одного раза в месяц) платежами по основной сумме и по процентам;  

- у банка/ФКО нет свидетельств о неисполнении заемщиком, которому выдан кредит, обязательств перед этим банком/ФКО или другим кредитором;  

- заемщиком, как правило, предоставляется обеспечение по кредиту в размере 100% по основной сумме и процентам. 

2.3. Специальная классификация также может применяться в отношении кредитов, отвечающих следующим критериям:  

- кредит, выданный на основе кредитного рейтинга; 

- кредит, выданный через удаленный/дистанционный канал обслуживания.  

3.2. По кредитам, к которым применяется специальная классификация, в зависимости от количества дней просрочки плановых платежей по основной сумме и/или по процентам, устанавливаются следующие размеры отчислений в РППУ:  

Специальная классификация кредитов и соответствующие отчисления в РППУ  

3.2. По кредитам, в том числе кредитам, выданным на основе кредитного рейтинга, а также по кредитам, выданным через удаленный канал обслуживания, к которым применяется специальная классификация, в зависимости от количества дней просрочки плановых платежей по основной сумме и/или по процентам, устанавливаются следующие размеры отчислений в РППУ:  

Специальная классификация кредитов и соответствующие отчисления в РППУ  

2. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года № 52/4 

3-2. Бланковые кредиты - это кредиты, обеспечением по которым не является недвижимое имущество, движимое имущество, гарантии или поручительство и иные инструменты, рассматриваемые при классификации активов в качестве обеспечения, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику на основании его репутации и оценки уровня его доходов. 

3-2. Бланковые кредиты - это кредиты, обеспечением по которым не является недвижимое имущество, движимое имущество, гарантии или поручительство и иные инструменты, рассматриваемые при классификации активов в качестве обеспечения, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, овердрафтов по платежным картам, выданным пенсионерам, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику на основании его репутации, оценки уровня его доходов. 

8. В кредитной политике должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи кредитов:  

8.1. Общие положения, включая:  

- состав потенциальных заемщиков;  

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий;  

- количественные пределы кредитования;  

- сроки кредитования;  

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков;  

- процентные ставки и методы их установления;  

- требования к финансовой информации заемщика;  

- географические ограничения;  

- валюта выдачи;  

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам);  

- ограничения по кредитам, выдаваемым связанным с банком лицам и аффилированным лицам;  

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе по оценке рисков, связанных с тем, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент оформления кредита;  

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов;  

- требования по выдаче банком гарантийных писем (1) (приложение 2);  

- соотношение кредитного портфеля к активам;  

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле;  

- запрет на добавление начисленных процентов к основной сумме долга по кредиту в одном и том же банке для последующего начисления процентов на общую сумму основного долга и добавленных начисленных процентов (капитализация процентов);  

- и другие. 

8. В кредитной политике должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи кредитов:  

8.1. Общие положения, включая:  

- состав потенциальных заемщиков;  

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий;  

- количественные пределы кредитования;  

- сроки кредитования;  

- критерии оценки кредитоспособности заемщиков;  

- процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, и методы установления процентных ставок;  

- требования к финансовой информации заемщика;  

- географические ограничения;  

- валюта выдачи;  

- концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли, валюте и другим факторам);  

- ограничения по кредитам, выдаваемым связанным с банком лицам и аффилированным лицам;  

- критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе по оценке рисков, связанных с тем, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент оформления кредита;  

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов;  

- требования по выдаче банком гарантийных писем (1) (приложение 2);  

- соотношение кредитного портфеля к активам;  

- удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле;  

- запрет на добавление начисленных процентов к основной сумме долга по кредиту в одном и том же банке для последующего начисления процентов на общую сумму основного долга и добавленных начисленных процентов (капитализация процентов);  

- и другие. 

8.3. Требования по управлению кредитом, включая:  

- порядок управления кредитным портфелем;  

- ведение адекватного кредитного досье заемщика;  

- контроль за исполнением кредитных договоров;  

- периодичность мониторинга залога;  

- условия продления или возобновления просроченных кредитов;  

- классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);  

- процесс независимой оценки кредитного портфеля;  

- требования к информационным системам (отчетности);  

- контроль за управлением кредитом;  

1) - проведение стресс-тестирования для оценки потенциальных убытков, связанных с кредитным риском (приложение 3). 

8.3. Требования по управлению кредитом, включая:  

- порядок управления кредитным портфелем;  

- ведение адекватного кредитного досье заемщика;  

- контроль за исполнением кредитных договоров;  

- периодичность мониторинга залога;  

- условия реструктуризации просроченных кредитов;  

- классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);  

- процесс независимой оценки кредитного портфеля;  

- требования к информационным системам (отчетности);  

- контроль за управлением кредитом;  

- проведение стресс-тестирования для оценки потенциальных убытков, связанных с кредитным риском (приложение 3); 

- периодичность мониторинга кредита/ финансового состояния заемщика. 

9. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки.  

При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", банк должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:  

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;  

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита 

9. В пределах требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики.  

При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», банк должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:  

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;  

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита. 

11. Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано обеспечить разработку и исполнение в деятельности банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска.  

11. Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано обеспечить разработку и исполнение в деятельности банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском.  

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Совет директоров банка также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, организационной структуре и кадровом составе банка, а также развития и совершенствования операций банка, оказавших влияние на процесс кредитования, и изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющих на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год.  

Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском.  

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском.  

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с внутренними документами, регулирующими кредитную политику, делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка.  

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании.  

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери.  

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость.  

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений.  

Кредитная политика банка также должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей банк может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка.  

Система внутреннего кредитного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика, как основного показателя его будущей платежеспособности, и должна отражать раскрытие данных о заемщиках, указанных в разделах 4.1. и 4.2. настоящего Положения.  

Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов банком. Банк присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.  

Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:  

- количественном - с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);  

- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;  

- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.  

Банк в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита может разработать собственную модель, которая должна состоять из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых банком. За основу могут быть взяты:  

- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;  

- рейтинговую модель - автоматизированную оценку методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;  

- скоринговую модель - оценку кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;  

- модель, основанную на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;  

- модель с использованием статистики прошлых лет и др.  

Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия банку при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле; внесения изменений в кредитную стратегию банка.  

Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить банкам оценивать свой кредитный риск более точно.  

Система внутреннего кредитного рейтинга в банке должна содержать распределение полномочий по:  

- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);  

- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);  

- окончательному одобрению выдачи кредита.  

Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 сом.  

В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 сом, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если необходимо.  

Кроме того, банк обязан постоянно вести базу данных и вести журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое).  

Во внутренних политиках банка должны быть предусмотрены требования по проверке фактов, свидетельствующих о том, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент принятия решения о его взыскании во внесудебном порядке. В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда.  

12. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Совет директоров банка также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, организационной структуре и кадровом составе банка, а также развития и совершенствования операций банка, оказавших влияние на процесс кредитования, и изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющих на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год.  

Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском.  

Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании.  

Выдача кредитов, несущих крупный риск, и кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, должна быть одобрена Советом директоров банка. Совет директоров банка несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов, несущих крупный риск, кредитов связанным с банком лицам/аффилированным лицам банка, трансграничных кредитов, включая кредиты, обеспеченные залогом, находящимся за пределами Кыргызской Республики, которые выданы с нарушениями требований нормативных правовых актов Национального банка и/или по которым банк понес потери.  

Одобрение Совета директоров банка требуется в случаях, если залог, находящийся за пределами Кыргызской Республики, выступает обеспечением по кредиту более чем на 20% от суммы кредита. При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость.  

Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений.  

Кредитная политика банка также должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей банк может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга. Система внутреннего рейтинга рисков должна соответствовать природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности банка.  

Система внутреннего кредитного рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика, как основного показателя его будущей платежеспособности, и должна отражать раскрытие данных о заемщиках, указанных в разделах 4.1. и 4.2. настоящего Положения.  

Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов банком. Банк присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.  

Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:  

- количественном - с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);  

- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;  

- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.  

Банк в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита может разработать собственную модель, которая должна состоять из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых банком. За основу могут быть взяты:  

- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;  

- рейтинговую модель - автоматизированную оценку методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;  

- скоринговую модель - оценку кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;  

- модель, основанную на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;  

- модель с использованием статистики прошлых лет и др.  

Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия банку при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле; внесения изменений в кредитную стратегию банка.  

Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить банкам оценивать свой кредитный риск более точно.  

Система внутреннего кредитного рейтинга в банке должна содержать распределение полномочий по:  

- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);  

- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);  

- окончательному одобрению выдачи кредита.  

Также банк на постоянной основе должен поддерживать актуальность собственной модели, разработанной в рамках кредитного рейтинга, в том числе скоринговой модели, а также проводить построение автоматизированных скоринговых систем.  

Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые впервые обращаются в банк с заявкой о выдаче кредита (новым клиентам), в сумме до 200 000 сомов, а клиентам банка, которые ранее получали в данном банке кредит (повторным клиентам-физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим положительную кредитную историю), в размере до 500 000 сомов.  

В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 500 000 сомов, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если необходимо.  

Кроме того, банк обязан постоянно вести базу данных и вести журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое).  

Во внутренних политиках банка должны быть предусмотрены требования по проверке фактов, свидетельствующих о том, что предмет залога является единственным жильем заемщика/залогодателя на момент принятия решения о его взыскании во внесудебном порядке. В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда.  

16. Положение о Кредитном комитете должно определять:  

- организацию работы Кредитного комитета - состав, порядок проведения заседаний, перечень документов, необходимых для принятия решений;  

- полномочия и ответственность Кредитного комитета;  

- подотчетность Совету директоров и порядок взаимодействия с Правлением и структурными подразделениями банка по вопросам кредитования;  

- ответственность каждого члена Кредитного комитета за принятые и подписанные им решения. 

16. Положение о Кредитном комитете должно определять:  

- организацию работы Кредитного комитета - состав, порядок проведения заседаний, перечень документов, необходимых для принятия решений;  

- полномочия и ответственность Кредитного комитета;  

- подотчетность Совету директоров и порядок взаимодействия с Правлением и структурными подразделениями банка по вопросам кредитования;  

- ответственность каждого члена Кредитного комитета за принятые и подписанные им решения; 

- контроль за исполнением решений Кредитного комитета. 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы (на бумажном носителе или в форме электронного документа): 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы (на бумажном носителе или в форме электронного документа):  

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.;  

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств, структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.;  

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий;  

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица;  

- (абзац пятый утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3)  

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий;  

- финансовую отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица;  

- (абзац пятый утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3)  

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента) за исключением, физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.  

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 300 000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства. 

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.  

Примечание: QR-код - матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами;  

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате, для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.  

Примечание: QR-код - матричный код (двумерный штрих код), содержащий информацию о патенте, созданный специально для распознавания мобильными устройствами; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, по кредитам, имеющим сезонность, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика; 

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка;  

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо);  

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо);  

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка;  

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо);  

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо);  

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо);  

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо);  

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров и т.п.) по усмотрению банка, которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе.  

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров и т.п.) по усмотрению банка, которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе.  

При скоринговой модели при невозможности предоставления заемщиком некоторых вышеуказанных документов/информации банком могут быть применены другие данные, которые могут подтвердить платежеспособность заемщика или его доходы. 

В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащими требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение клиентам: в каких случаях могут быть использованы данные клиента в соответствии с законодательством.  

В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение клиентам: в каких случаях могут быть использованы данные клиента в соответствии с законодательством.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иной информации о них в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента(ов).  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иной информации о них в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это согласие клиента(ов) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права:  

- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга.  

В указанном случае банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;  

- право клиента до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее одного дня, но не более трех дней;  

- право клиента обратиться к банку в последующем с просьбой о реструктуризации кредита;  

- право клиента, в случае, если более 50% от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту в соответствии с внутренними документами банка, без уплаты комиссионных и иных платежей.  

При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита:  

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;  

- получение кредитных средств с расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам)/до востребования, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре.  

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах.  

Право получения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств предоставляется банком при выдаче ипотечных кредитов, а также кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. 

26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права:  

- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга.  

В указанном случае банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;  

- право клиента до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее одного дня, но не более трех дней;  

- право клиента обратиться к банку в последующем с просьбой о реструктуризации кредита;  

- право клиента, в случае, если более 50% от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту в соответствии с внутренними документами банка, без уплаты комиссионных и иных платежей; 

- право клиента самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств, направленных на погашение кредитной задолженности в случае наличия нескольких просроченных кредитов (субкредитов в рамках одной или нескольких кредитных линий). 

При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита:  

- получение кредитных средств в наличной форме через кассу без открытия расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования с уплатой комиссионных и иных платежей согласно тарифам, установленным банком;  

- получение кредитных средств в наличной форме через кассу без открытия расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования без уплаты комиссионных и иных платежей при выдаче ипотечных кредитов, а также кредитов в рамках государственных/ правительственных, в том числе социальных программ, направленных на развитие экономики клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям;  

- получение кредитных средств с расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре.  

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах.  

Право получения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств предоставляется банком при выдаче ипотечных кредитов, а также кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. 

30-1. Банк, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или нескольким кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро кредитную информацию, в соответствии с установленными требованиями.  

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных, своевременно переданной, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом.  

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности банка при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:  

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;  

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта);  

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность;  

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае искажения представленной информации, в том числе и по требованию субъекта кредитной информации;  

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации, за своевременность передачи, в том числе относительно всех заемщиков, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

30-1. Банк, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или нескольким кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро кредитную информацию, в соответствии с установленными требованиями.  

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных, своевременно переданной, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом.  

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности банка при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:  

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;  

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта);  

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность;  

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае искажения представленной информации, в том числе и по требованию субъекта кредитной информации;  

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации, за своевременность передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, относительно всех заемщиков, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

31. Банк также должен провести собеседование с потенциальным заемщиком с целью разъяснения последствий неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору (о чем заемщик расписывается в кредитном договоре) и определения факторов, указанных в пункте 30 настоящего Положения. Ответственность за соблюдение требований, указанных в пункте 30 настоящего Положения, при утверждении кредита несут лица, уполномоченные за принятие решения о выдаче кредита. 

31. Банк также должен провести собеседование с потенциальным заемщиком с целью разъяснения последствий неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору (о чем заемщик расписывается в кредитном договоре) и определения факторов, указанных в пункте 30 настоящего Положения. Ответственность за соблюдение требований, указанных в пункте 30 настоящего Положения, при утверждении кредита несут лица, уполномоченные за принятие решения о выдаче кредита. 

Кроме того, банк должен получить от заемщика письменное или электронное согласие на передачу третьим лицам данных о полученных кредитах заемщика в данном банке и всей информации, связанной с данными кредитами при каждом случае передачи данной информации третьим лицам в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, за исключением случаев передачи кредитной информации в кредитное бюро. 

34.1. Банк может выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте только в случае, если соотношение планируемых ежемесячных платежей по кредиту (основной долг и процентные платежи) к среднемесячному совокупному доходу заемщика составляет менее 50 процентов. 

34.1. Банк может выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте только в случае, если соотношение планируемых ежемесячных платежей по кредиту (основной долг и процентные платежи) к среднемесячному совокупному доходу заемщика составляет:  

- не более 50%, если среднемесячный доход составляет менее 1000 расчетных показателей; 

- не более 60 %, если среднемесячный доход составляет от 1000 до 2000 расчетных показателей; 

- не более 70 %, если среднемесячный доход составляет более 2000 расчетных показателей. 

34-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами Банка.  

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 100 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, и 200 000 сом (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью.  

34-3. Банк вправе выдавать кредиты через удаленный/ дистанционный канал обслуживания, при условии соблюдения требований, указанных в Положении «О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике», утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами Банка.  

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/ дистанционный канал обслуживания не должна превышать 200 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, и 300 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью.  

Суммы кредитов для клиентов, идентифицированных удаленно установлены в Порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 13.05.2020 г. № 2020-П-12\27-1-(НПА). 

36. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное досье заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1).  

По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. При этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством. 

36. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное досье заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1). 

Банк может дополнительно вести кредитное досье в электронном виде, при этом в банке должны быть утвержденные процедуры формирования, порядка ведения, хранения и доступа к кредитным досье в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

По кредитам, выданным через удаленный/ дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. 

Банк должен иметь утвержденные процедуры по формированию, порядку ведения, хранения и доступа к кредитным досье, в том числе к кредитным досье в электронном формате, при этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию, составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.  

При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.  

39. Кредитный договор и прилагаемый к нему перечень расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию, составляются по выбору клиента на государственном или официальном языке, подтверждением которого будет являться письменное или электронное согласие клиента на составление кредитного договора на выбранном им языке (при необходимости, текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Данное согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.  

При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.  

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.). 

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке изменять первоначальные условия кредитного договора, если это ухудшает права, увеличивает обязанности заемщика и/или вводят в заблуждение клиента. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту.  

При этом налоги, включенные в процентную ставку по кредитам, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, должны быть указаны в графике погашения задолженности отдельно. 

График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, овердрафты по платежным картам, выданным пенсионерам, кредитные линии и т.п.). 

44.. В кредитном договоре важно предусмотреть периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности и/или других финансовых документов, подтверждающих использование заемщиком кредита по целевому назначению.  

Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами банка должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике».  

44. В кредитном договоре важно предусмотреть периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности и/или других финансовых документов, подтверждающих использование заемщиком кредита по целевому назначению.  

Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено кредитным договором. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». 

54. Договор о залоге составляется на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка), при этом текст договора о залоге должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. 

54. Договор о залоге составляется на государственном или официальном языках (с предоставлением права выбора языка клиенту банка, подтверждением которого будет являться письменное или электронное согласие клиента на составление договора о залоге на выбранном им языке (данное согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента)), при этом текст договора о залоге должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. 

61. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по бланковым кредитам не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка (6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

Примечание: В максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и не соответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка. 

Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 150000 сом, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 24 месяцев и кредиты, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям. Сумма таких кредитов не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика). 

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов, не должен превышать 20% от бланковых кредитов. 

61. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по бланковым кредитам не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала банка (6). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

Примечание: В максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и не соответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка. 

Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, которые выдаются на сумму меньше или равную 200 000 сомов, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 36 месяцев и кредиты, выданные через удаленный/дистанционный канал обслуживания, соответствующие указанным условиям.  

Сумма таких кредитов не должна превышать годовую чистую платежеспособность заемщика (все доходы и расходы заемщика). 

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов, не должен превышать 20% от бланковых кредитов. 

62. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита банку необходимо осуществлять постоянный мониторинг кредита и клиента, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку. 

62. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита банку необходимо осуществлять постоянный мониторинг кредита и клиента, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии.  

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части – проценты и неустойку. 

В случае наличия у заемщика в этом банке нескольких просроченных кредитов (субкредитов в рамках одной или нескольких кредитных линий), банк обязан предоставить клиенту право самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств, направленных на погашение кредитной задолженности. 

63-1. Банк должен периодически проводить мониторинг действующих кредитов. Периодичность мониторинга (в том числе с выездом) кредита устанавливается банком самостоятельно в зависимости от суммы и вида кредита, а также от его категории классификации. При этом банк должен проводить мониторинг с выездом:  

- не реже одного раза в полгода для кредитов, сумма которых превышает один процент от чистого суммарного капитала банка;  

- не реже одного раза в год для остальных кредитов, за исключением кредитов до 100000 сомов. По кредитам до 100000 сомов проводится платежный мониторинг, предполагающий анализ на основе произведенных платежей по кредиту.  

Также банку необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита, в частности, банк должен определять, не ухудшилось ли качество предоставленного обеспечения, не привели ли обстоятельства к снижению его стоимости, ухудшению финансового состояния гаранта/поручителя и будет ли банк способен к реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства и взысканию задолженности с гаранта/поручителя.  

В отчете о мониторинге кредита в течение предстоящего периода погашения кредита (в случае средне- и долгосрочного кредита - в течение предстоящих 12 месяцев) должны быть отражены изменения ожидаемых доходов (выручки) заемщика (для кредитов в иностранной валюте), изменения в деятельности заемщика, действующий статус кредита, соблюдение условий кредитного договора, а при мониторинге залога - его состояние, обеспечение его сохранности, а также другие события и факторы в целях определения способности клиента своевременно погасить кредит.  

63-1. Банк должен периодически проводить мониторинг действующих кредитов. Периодичность мониторинга (в том числе с выездом) кредита устанавливается банком самостоятельно в зависимости от суммы и вида кредита, а также от его категории классификации. При этом банк должен проводить мониторинг с выездом:  

- не реже одного раза в полгода для кредитов, сумма которых превышает один процент от чистого суммарного капитала банка и кредитов, определенных банком в качестве кредитов, несущих крупный риск;  

- не реже одного раза в год для остальных кредитов, за исключением кредитов до 100 000 сомов. По кредитам до 100 000 сомов проводится платежный мониторинг, предполагающий анализ на основе произведенных платежей по кредиту.  

Также банку необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита, в частности, банк должен определять, не ухудшилось ли качество предоставленного обеспечения, не привели ли обстоятельства к снижению его стоимости, ухудшению финансового состояния гаранта/поручителя и будет ли банк способен к реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства и взысканию задолженности с гаранта/поручителя.  

В отчете о мониторинге кредита в течение предстоящего периода погашения кредита (в случае средне- и долгосрочного кредита - в течение предстоящих 12 месяцев) должны быть отражены изменения ожидаемых доходов (выручки) заемщика (для кредитов в иностранной валюте), изменения в деятельности заемщика, действующий статус кредита, соблюдение условий кредитного договора, а при мониторинге залога - его состояние, обеспечение его сохранности, а также другие события и факторы в целях определения способности клиента своевременно погасить кредит.  

63-3. Для принятия соответствующего решения, по итогам рассмотрения, руководству банка ежемесячно представляется отчет с обобщенной информацией о результатах анализа с соответствующими предложениями, и ежеквартально - отчет с обобщенной информацией о результатах мониторинга с соответствующими предложениями.  

63-3. Для принятия соответствующего решения, по итогам рассмотрения отчета о мониторинге кредита, руководству банка ежемесячно представляется отчет с обобщенной информацией о результатах анализа с соответствующими предложениями, и ежеквартально - отчет с обобщенной информацией о результатах мониторинга с соответствующими предложениями.  

63-4. При выявлении проблемы банк должен оперативно сообщить о ней руководству банка, при необходимости, с предложением пересмотреть категорию классификации данного кредита.  

При просрочке платежей по кредиту или при ухудшении классификации кредита, необходимо проводить мониторинг такого актива (как минимум, анализ текущего финансового положения заемщика, контакт с заемщиком) не реже одного раза в месяц. 

63-4. При выявлении проблемы по итогам рассмотрения отчета о мониторинге кредита, которая связана с погашением кредита, финансовым состоянием заемщика/гаранта/поручителя, состоянием обеспечения кредита, банк должен оперативно сообщить о ней руководству банка, при необходимости, с предложением пересмотреть категорию классификации данного кредита.  

При просрочке платежей по кредиту или при ухудшении классификации кредита, необходимо проводить мониторинг такого актива (как минимум, анализ текущего финансового положения заемщика, контакт с заемщиком) не реже одного раза в месяц. 

64. Классификация кредита осуществляется на основе независимой оценки, проведенной лицами, не участвующими в процессе выдачи кредитов. 

64. Классификация кредита осуществляется на основе независимой оценки, проведенной лицами, не участвующими в процессе выдачи кредитов, в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка по классификации. 

78. В целях обеспечения своевременного погашения задолженности заемщика, банк может оговорить в кредитном договоре, что погашение задолженности за счет вторичных источников возможно и до истечения срока кредита. В этом случае банк может отразить в договоре обстоятельства, которые определяют возможность досрочного погашения задолженности с помощью вторичных источников погашения или другим способом. 

78. В целях обеспечения своевременного погашения задолженности заемщика, банк может оговорить в кредитном договоре, что погашение задолженности за счет вторичных источников возможно и до истечения срока кредита. В этом случае банк может отразить в договоре обстоятельства, которые определяют возможность досрочного погашения задолженности с помощью вторичных источников погашения или другим способом. 

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором условия о целевом использовании кредита, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ 

к кредитному досье заемщика  

I. Общая информация о заемщике 

1. Заявка на получение кредита, подписанная заемщиком, которая должна содержать следующую информацию:  

- наименование заемщика (фамилия, имя, отчество, если заемщик - физическое лицо);  

- полный адрес(8) места пребывания заемщика (если заемщик - физическое лицо), номер телефона, факса;  

- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) - на основании свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;  

- место работы и род занятий (если заемщик - физическое лицо);  

- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике;  

- ФИО руководителя (если заемщик - юридическое лицо);  

- адрес (юридический адрес), телефон/факс;  

- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке (если имеется);  

- тип бизнеса и организационно-правовая форма (если заемщик - юридическое лицо);  

- сумма, валюта и срок запрашиваемого кредита;  

- цель кредита;  

- источники погашения кредита (первичный: в разрезе валют, вторичный) и план его погашения;  

- предлагаемый залог;  

- сведения о полученных/погашенных ранее в данном/других банках кредитах, за последние два года, предшествующие подаче в банк заявки на получение кредита;  

- согласие заемщика на предоставление кредитного отчета о себе;  

- другие сведения по усмотрению банка.  

1-1. Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов, необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт осуществления предпринимательской деятельности без государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, за исключением, физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также физических лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.  

2. Анализ кредитоспособности заемщика.  

2-1. Кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро.  

3. Финансовая отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица.  

4. Справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), название организации, в которой работает заемщик, должность, продолжительность работы, или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо) в разрезе валют.  

5. Кредитный договор на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка).  

6. Учредительные документы (если заемщик - юридическое лицо).  

7. Бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов, за исключением кредитов, предоставляемых на пополнение оборотных средств).  

8. Документ из государственных органов о регистрации (если заемщик юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц-сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 250 000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.   

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента (сохранить факт поверки на бумажном или в электронном формате), полученного на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.  

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 марта 2021 года № 2021-П-12/14-5-(НПА)  

9. Документ из налоговых органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо).  

10. Решение соответствующего органа заемщика о получении кредита (если заемщик - юридическое лицо).  

11. Копия документа, удостоверяющего личность (если заемщик - физическое лицо), паспорт иностранного гражданина в Кыргызской Республике (если заемщик - нерезидент), по которой возможно идентифицировать клиента банка.  

11-1. Копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица (таким документом может быть как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителя юридического лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица, определяющее его полномочия, если они не установлены Уставом).  

12. Решение соответствующего органа банка о выдаче кредита.  

13. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3)  

14. Учет контактов с заемщиком, в котором должна быть отражена следующая информация по каждому контакту:  

- дата контакта;  

- вид контакта (беседа, телефонный разговор);  

- условия контакта (ФИО сотрудника, содержание разговора);  

- результат.  

15. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции).  

16. Юридическая документация (копии контрактов заемщика с поставщиками, и др.).  

16-1. Отчет о целевом использовании, подтвержденный документами (договоры, акты приемки, счета-фактуры, накладные и т.п.) при их наличии, в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 250000 сомов.  

II. Залоговая документация 

17. Договор о залоге на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка).  

18. Сертификаты, свидетельства и другие квалификационные документы залогового имущества.  

19. Документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество, и согласие залогодателя с условиями договора о залоге.  

20. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо).  

21. Документы, подтверждающие цену приобретения (если банк финансирует покупку залога, например, оборудования, товаров народного потребления и др.).  

22. Документы, подтверждающие оценку залога с отражением в них следующей информации:  

- рыночная (справедливая) стоимость залога;  

- дата оценки;  

- кем проведена оценка;  

- метод оценки.  

23. Документы, подтверждающие регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован, или банк требует регистрацию).  

24. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо).  

25. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены:  

- дата обследования залога;  

- вид залога;  

- дата оценки залога;  

- метод оценки;  

- местонахождение залога;  

- состояние залога и условия его содержания;  

- рыночная стоимость залога (при необходимости с учетом применения установленных коэффициентов);  

- график периодического обследования залога.  

25-1. Другие сведения по усмотрению банка.  

III. Гарантии или поручительства 

26. Письменная гарантия или поручительство с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии.  

27. Решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии.  

28. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.  

29. Учредительные документы гаранта.  

30. Финансовая отчетность гаранта за последний год (если гарантия является единственным обеспечением).  

31. Справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если поручитель - физическое лицо).  

32. Анализ платежеспособности гаранта или поручителя.  

(8). Не допускается указание клиентом вместо полного адреса только номера абонентского ящика.  

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ 

к кредитному досье заемщика  

I. Общая информация о заемщике 

1. Заявка на получение кредита, подписанная заемщиком, которая должна содержать следующую информацию:  

- наименование заемщика (фамилия, имя, отчество, если заемщик - физическое лицо);  

- полный адрес(8) места пребывания заемщика (если заемщик - физическое лицо), номер телефона, факса;  

- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) - на основании свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;  

- место работы и род занятий (если заемщик - физическое лицо);  

- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Кыргызской Республике;  

- ФИО руководителя (если заемщик - юридическое лицо);  

- адрес (юридический адрес), телефон/факс;  

- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке (если имеется);  

- тип бизнеса и организационно-правовая форма (если заемщик - юридическое лицо);  

- сумма, валюта и срок запрашиваемого кредита;  

- цель кредита;  

- источники погашения кредита (первичный: в разрезе валют, вторичный) и план его погашения;  

- предлагаемый залог;  

- сведения о полученных/погашенных ранее в данном/других банках кредитах, за последние два года, предшествующие подаче в банк заявки на получение кредита;  

- согласие заемщика на предоставление кредитного отчета о себе;  

- другие сведения по усмотрению банка.  

1-1. Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов, необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт осуществления предпринимательской деятельности без государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, за исключением, физических лиц - сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 300 000 250000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также физических лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.  

2. Анализ кредитоспособности заемщика.  

2-1. Кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро.  

3. Финансовая отчетность заемщика (если заемщик - юридическое лицо) за последний отчетный год. Если заемщик - юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором. При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица.  

4. Справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), название организации, в которой работает заемщик, должность, продолжительность работы, или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо) в разрезе валют.  

5. Кредитный договор на государственном или официальном языках (с предоставлением права выбора языка клиенту банка, подтверждением которого будет являться письменное или электронное согласие клиента на составление кредитного договора на выбранном им языке (согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента)).  

6. Учредительные документы (если заемщик - юридическое лицо).  

7. Бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов).  

8. Документ из государственных органов о регистрации (если заемщик юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц-сельскохозяйственных производителей, которым выдан кредит в размере не более 300 000 сомов с предоставлением документов, удостоверяющих право землепользования или документов о наличии скота, а также лиц, которым выданы кредиты в рамках правительственных программ, направленных на развитие сельского хозяйства.   

В случае предоставления электронного патента юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в целях подтверждения факта получения электронного патента может распечатать копию электронного патента или предоставить в банк в электронном формате для проверки в информационных системах соответствующих государственных органов Кыргызской Республики. При этом ответственный сотрудник банка должен проверить достоверность электронного патента (сохранить факт поверки на бумажном или в электронном формате), полученного на бумажном носителе (копия) либо в форме электронного документа, путем сканирования QR-кода, нанесенного на электронный патент, посредством мобильного или иного устройства, имеющего соответствующее программное обеспечение, или через информационные системы соответствующих государственных органов Кыргызской Республики.  

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 марта 2021 года № 2021-П-12/14-5-(НПА)  

9. Документ из налоговых органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо).  

10. Решение соответствующего органа заемщика о получении кредита (если заемщик - юридическое лицо).  

11. Копия документа, удостоверяющего личность (если заемщик - физическое лицо), паспорт иностранного гражданина в Кыргызской Республике (если заемщик - нерезидент), по которой возможно идентифицировать клиента банка.  

11-1. Копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица (таким документом может быть, как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителя юридического лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица, определяющее его полномочия, если они не установлены Уставом).  

12. Решение соответствующего органа банка о выдаче кредита.  

13. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3)  

14. Учет контактов с заемщиком, в котором должна быть отражена следующая информация по каждому контакту:  

- дата контакта;  

- вид контакта (беседа, телефонный разговор);  

- условия контакта (ФИО сотрудника, содержание разговора);  

- результат.  

15. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции).  

16. Юридическая документация (копии контрактов заемщика с поставщиками, и др.).  

16-1. Отчет о целевом использовании, подтвержденный документами (договоры, акты приемки, счета-фактуры, накладные и т.п.) при их наличии, в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 250000 сомов.  

II. Залоговая документация 

17. Договор о залоге на государственном или официальном языках (с предоставлением права выбора языка клиенту банка, подтверждением которого будет являться письменное или электронное согласие клиента на составление договора о залоге на выбранном им языке (данное согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента)).  

18. Сертификаты, свидетельства и другие квалификационные документы залогового имущества.  

19. Документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество, и согласие залогодателя с условиями договора о залоге.  

20. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо).  

21. Документы, подтверждающие цену приобретения (если банк финансирует покупку залога, например, оборудования, товаров народного потребления и др.).  

22. Документы, подтверждающие оценку залога с отражением в них следующей информации:  

- рыночная (справедливая) стоимость залога;  

- дата оценки;  

- кем проведена оценка;  

- метод оценки.  

23. Документы, подтверждающие регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован, или банк требует регистрацию).  

24. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо).  

25. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены:  

- дата обследования залога;  

- вид залога;  

- дата оценки залога;  

- метод оценки;  

- местонахождение залога;  

- состояние залога и условия его содержания;  

- рыночная (справедливая) и ликвидационная стоимость залога (при необходимости с учетом применения установленных коэффициентов);  

- график периодического обследования залога.  

25-1. Другие сведения по усмотрению банка.  

III. Гарантии или поручительства 

26. Письменная гарантия или поручительство с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии.  

27. Решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии.  

28. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.  

29. Учредительные документы гаранта.  

30. Финансовая отчетность гаранта за последний год (если гарантия является единственным обеспечением).  

31. Справка о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если поручитель - физическое лицо).  

32. Анализ платежеспособности гаранта или поручителя.  

При скоринговой модели при невозможности предоставления заемщиком некоторых вышеуказанных документов/информации банком могут быть применены другие данные, которые могут подтвердить платежеспособность заемщика или его доходы. 

(8). Не допускается указание клиентом вместо полного адреса только номера абонентского ящика.  

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций  

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 26 февраля 2020 года № 2020-П-12/8-8)  

ПЕРЕЧЕНЬ  

расходов (платежей клиентов банка и штрафных санкций  

3. Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций,  

лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом, 

утвержденный постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 4 июля 2012 года № 28/7 

14. Если в качестве залогового имущества принимаются товары в обороте, складские свидетельства и драгоценные металлы, то при заключении договора о залоге следует указать, что изменять состав и натуральную форму заложенного имущества залогодатель может при условии:  

а) его ликвидности, а также если общая стоимость закладываемого имущества не меньше стоимости, указанной в договоре о залоге;   

б) обеспечение кредитов только товарами в обороте, складским свидетельством и драгоценными металлами должно быть не менее 150 % от суммы кредита, за исключением золотых аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком.  

14. Если в качестве залогового имущества принимаются товары в обороте, складские свидетельства и драгоценные металлы, то при заключении договора о залоге следует указать, что изменять состав и натуральную форму заложенного имущества залогодатель может при условии:  

а) его ликвидности, а также если общая стоимость закладываемого имущества не меньше стоимости, указанной в договоре о залоге;   

б) обеспечение кредитов только товарами в обороте, складским свидетельством и драгоценными металлами должно быть не менее 150 % от суммы кредита, за исключением золотых аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком.  

14-1. Если предметом договора залога выступают вещи или права, которые возникнут в будущем, в том числе будущие запасы произведенной продукции залогодателя, то подобное залоговое обеспечение должно составлять не более 20% в структуре обеспечения по обязательству. При этом, в договоре о залоге по вышеуказанным залоговым обеспечениям необходимо предусмотреть период, в течение которого залогодателем должны быть приобретены права собственности на залоговое обеспечение, указанное в договоре о залоге. Такой срок не должен превышать 3-х месяцев.  

- 

14-2. В случае если в качестве залогового обеспечения принимаются предметы залога, в том числе права требования, по которым отсутствует развитый рынок для проведения оценок либо требующего специальных знаний/ компетенций для их оценки (драгоценные камни, драгоценные металлы, специализированное оборудование, лицензии и т.д.), заемщик в обязательном порядке должен подтвердить стоимость обеспечения, с привлечением независимого специалиста-оценщика с соответствующей квалификацией. Дополнительно заемщик должен предоставить документы по качеству и характерным свойствам принимаемого обеспечения, которое должно быть подтверждено соответствующим заключением эксперта.  

В случае отсутствия вышеуказанных документов, банк не может принимать в качестве обеспечения данный предмет договора залога. Банк должен оценить риски такого обеспечения, включая вопросы его последующей реализации согласно законодательству Кыргызской Республики.