СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении проекта Положения «О минимальных требованиях  

к расчетному банку»  

 

 

1. Цель и задачи 

Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении проекта Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» (далее – проект постановления) разработан в целях совершенствования нормативных правовых актов по платежной системе.  

 

2. Описательная часть 

Проект постановления разработан в рамках совершенствования нормативных правовых актов Национального банка по платежной системе.  

В настоящее время действует Временное положение «О критериях для выбора расчетного банка для проекта интеграции Национальной системы расчетов платежными картами «Элкарт» с национальными/международными платежными системами других стран».  

Также в целях приведения в соответствие с конституционным Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» на общественное обсуждение вынесен проект постановления, согласно которому вносятся изменения в данное положение в части полномочий Национального банка по выбору расчетного агента для НПС «Элкарт».  

Кроме того, данное Положение из статуса «временное» предстоит преобразовать в статус «постоянное». В связи с этим необходимо установить требования для всех операторов платежных систем/платежных организаций.  

В случае принятия данного постановления вышеуказанное положение утратит силу. 

 

3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий 

Проект постановления не повлечет социальные, правовые, правозащитные, гендерные, экологические, экономические и коррупционные последствия. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

Материалы по проекту постановления будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка и на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики (koomtalkuu.gov.kg) по итогам информационного заседания Правления Национального банка.  

 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Проект постановления не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики. 

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Дополнительных финансовых затрат при принятии проекта постановления не требуется. 

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ) 

Рабочей группой, созданной приказом от 2 ноября 2022 года № 2022-Пр-141/232-О, проводится анализ регулятивного воздействия к проекту постановления в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия, утвержденной постановлением Кабинета Министров Кыргызской Республики. 

 

 

 

Приложение 

к постановлению Правления 

Национального банка  

Кыргызской Республики 

«____» _________ 2022 года 

№ _______________________ 

ПОЛОЖЕНИЕ 

«О минимальных требованиях к расчетному банку» 

 

 

Глава 1. Общие положения 

1. Настоящее Положение «О минимальных требованиях к расчетному банку» (далее – Положение) определяет минимальные требования к коммерческому банку для осуществления деятельности в качестве расчетного банка оператора платежной системы/платежной организации (далее – Расчетный банк), действующих на основании лицензий Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк). 

2. Целью данного Положения является гарантированное проведение окончательных расчетов, по платежам в пользу третьих лиц, проводимых по системам крупных и розничных платежей, операторами которых являются платежные организации - резиденты Кыргызской Республики, а также по платежам международных платежных систем, совершенных на территории Кыргызской Республики. 

3. Настоящее Положение распространяется на операторов платежных систем, платежные организации, коммерческие банки и резидентов Кыргызской Республики, подключенных к локальной/международной платежной системе.  

4. Решение о выборе Расчетного банка принимает оператор платежной системы/ платежная организация в соответствии с установленными настоящим Положением требованиями, а также внутренними нормативными документами.  

5. На основании заключенного договора между Расчетным банком и платежной организацией Расчетный банк, являясь участником межбанковских систем, обеспечивает своевременные расчеты по платежам, проведенным в системе крупных или розничных платежей платежной организации/оператора платежной системы. 

6. Расчетный банк обеспечивает проведение окончательных взаиморасчетов в любых валютах по платежам в рамках международных платежных систем, совершенных на территории Кыргызской Республики, через систему своих корреспондентских счетов и на основании договора об интеграции, заключенного с международной платежной системой и/или оператором международной платежной системы в соответствии с правилами системы. 

7. Банк вправе оказывать услуги Расчетного банка нескольким операторам платежных систем/платежным организациям на основании заключенных договоров.  

8. Оператор платежной системы/платежная организация вправе выбирать несколько расчетных банков и нести самостоятельную ответственность по управлению ликвидностью на счетах в расчетных банках для исполнения своих обязательств по платежам в пользу третьих лиц. 

9. Операторы значимой платежной системы (далее – ЗПС) и системно-значимой платежной системы (далее – СЗПС) должны иметь основной и резервный Расчетный банк.  

10. Расчетный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с настоящим Положением, нормативными правовыми актами Национального банка, включая требования законодательства по противодействию финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем (далее – ПФТД/ЛПД), правилами платежной системы, а также договорами, заключенными с оператором платежной системы/платежной организацией и расчетным банком международной платежной системы/оператором международной платежной системы.  

11. Расчетный банк и оператор платежной системы/платежная организация обеспечивают основной и резервный каналы связи и интеграцию между своими системами в соответствии с требованиями по обеспечению информационной безопасности в коммерческих банках Кыргызской Республики.  

Глава 2. Требования к Расчетному банку  

12. Расчетным банком может быть коммерческий банк, имеющий лицензию Национального банка на право проведения банковских операций по: 

- осуществлению расчетов и платежей по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовому обслуживанию;  

- выпуску, покупке, оплате, принятию, хранению и подтверждению платежных документов (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), включая кредитные и платежные карты; 

- осуществлению операций по счетам в иностранной валюте для клиентов и по приобретению (обмену) иностранной валюты от имени клиента. 

13. Расчетный банк для операторов платежных систем/платежных организаций по моментальным платежам должен соответствовать следующим требованиям: 

1) является участником Гроссовой системы расчетов в режиме реального времени (далее – ГСРРВ) и Системы пакетного клиринга (далее – СПК), при этом Расчетному банку оператора взаимодействия достаточно являться прямым участником только ГСРРВ; 

2) является участником международной межбанковской системы передачи финансовых сообщений (например, SWIFT) и/или иметь с расчетным банком оператора локальных/международных платежных систем других стран каналы передачи финансовых сообщений; 

3) за последний отчетный год соблюдает экономические нормативы и требования, установленные Национальным банком, а также положения Закона Кыргызской Республики «О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов»; 

4) не имеет задолженности по налоговым и другим обязательным платежам в государственный бюджет Кыргызской Республики, а также по страховым взносам по государственному социальному страхованию на последнюю отчетную дату; 

5) не имеет непогашенных просроченных задолженностей перед Национальным банком на последнюю отчетную дату; 

6) не находится в процессе ликвидации, в режиме временной администрации и/или к банку не применены меры воздействия со стороны Национального банка, ограничивающие возможность проводить операции в качестве расчетного банк за последний отчетный год; 

7) нет судебных разбирательств с Национальным банком в части надлежащего оказания платежных услуг. 

14. Расчетный банк оператора платежной системы, интегрированной с международной системой, помимо требований, установленных в пункте 12 настоящего Положения, должен соответствовать следующим требованиям: 

1) осуществляет банковскую деятельность на рынке Кыргызской Республики не менее 5 (пяти) лет. 

2) является прямым участником международной системы, для которой планирует стать Расчетным банком и/или является участником локальной платежной системы в рамках которого реализован проект межсистемной интеграции с национальными/международными платежными системами других стран; 

3) является участником Автоматизированной торговой системы Национального банка; 

4) имеет действующие корреспондентские отношения с расчетными банками/агентами операторов международных платежных систем (преимущество); 

5) иметь в наличии заключение внешнего аудитора, подтверждающее соответствие учета и отчетности установленным стандартам бухгалтерской и финансовой отчетности за два последние года. 

Глава 3. Функции Расчетного банка 

15. Расчетный банк, заключивший договор с оператором платежной системы/ платежной организацией, выполняет следующие функции: 

- обеспечивает достаточную ликвидность на корреспондентском счете, открытом в Национальном банке, для проведения собственных платежей и платежей, проведенных участниками системы оператора платежной системы/платежной организации; 

- в расчет резерва для розничных платежных систем, устанавливаемого в системе ГСРРВ ежедневно на корреспондентском счете в Национальном банке, включает резерв для оператора платежной системы/платежной организации на ежедневной основе; 

- в расчет резерва в страховой (гарантийный) фонд включает резерв для платежных организаций, с которыми банк заключил договора о выполнении функций Расчетного банка; 

- открывает расчетный счет, основной для системы оператора платежной системы/ платежной организации, на котором аккумулируются денежные средства по платежам в пользу третьих лиц, и списание денежных средств с данного счета проводится исключительно в пользу третьих лиц, получателей платежей и/или для проведения окончательных расчетов по дебетовым чистым позициям. Оператор платежной системы /платежная организация не вправе проводить любые другие операции по данному счету; 

- устанавливает в случае необходимости требование об открытии резервного счета и создания резерва на данном счете на случай недостаточности средств на основном расчетном счете системы оператора платежной системы/платежной организации. Величина резерва может быть рассчитана исходя из оценки требуемой ликвидности за определенный период; 

- по поручению оператора платежной системы/платежной организации обеспечивает своевременный перевод денежных средств банкам, в которых открыты счета получателей денежных средств, через межбанковские системы платежей; 

- своевременно информирует о проведении/непроведении расчетов по платежам, проведенным в системе оператора платежной системы/платежной организации; 

- по платежам международных платежных систем, совершенных на территории Кыргызской Республики, осуществляет взаиморасчет с Расчетным банком/агентом международной платежной системы в любой валюте в соответствии с условиями договоров/соглашений. В свою очередь, получает по переведенным средствам от других участников системы оператора платежной системы/платежной организации в соответствии с Правилами систем оператора платежной системы/ платежной организации возмещение в эквиваленте в национальной валюте через ГСРРВ; 

- получает от Расчетного банка платежной системы, в том числе Расчетного банка локальной/международной платежной системы другой страны денежные средства по операциям данной платежной системы на территории Кыргызской Республики и обеспечивает своевременное зачисление соответствующих сумм в соответствии с Правилами систем оператора платежной системы/платежной организации на корреспондентские счета участников данной системы в Национальном банке через ГСРРВ; 

- принимает на себя валютные риски в случае наступления неблагоприятного изменения курсов иностранных валют. 

 

Глава 4. Обязанности Расчетного банка 

16. Расчетный банк обязан: 

- соответствовать требованиям, установленным в Главе 2 настоящего Положения, а также обеспечивать соблюдение всех взятых на себя обязательств; 

- не допускать нехватку ликвидности на корреспондентском счете в Национальном банке, а также задержку и очередь платежей, согласно требованиям ГСРРВ (в случае применимости); 

- иметь действующий план, утвержденный правлением Расчетного банка по обеспечению непрерывности деятельности в части обеспечения бесперебойности расчетов; 

- обеспечить основной и резервный каналы передачи сообщений с расчетными банками платежных систем, интегрированными с системами операторов платежных систем;  

- гарантировать своевременные взаиморасчеты с банками участниками платежной системы, а также с Расчетным банком локальной/международной платежной системы, интегрированной с данной системой; 

- разработать и утвердить Методику расчета достаточной ликвидности, пошаговую Процедуру осуществления взаиморасчетов с Расчетным банком локальной/международной платежной системы, интегрированной с данной системой, а также с участниками данной системы; 

- проводить внешний аудит информационных систем в соответствии с требованиями Положения «О минимальных требованиях к внешнему аудиту банков и других небанковских финансово-кредитных организаций, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 15 июня 2017 года № № 2017-П-12/25-2-(НПА); 

- Расчетный банк ЗПС и СЗПС должен предоставить для оператора платежной системы в качестве гарантии портфель государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка со сроком погашения не менее 3 (трех) месяцев (без учета заложенного портфеля) либо банковскую гарантию или другой инструмент, который должен составлять не меньше среднедневного значения оборотов по интегрированной платежной системе с локальной системой оператора платежной системы (сумма оборотов за каждый день предыдущего месяца/количество дней в предыдущем месяце, когда были платежи), по которым заключены договоры об оказании услуг Расчетного банка.  

Расчет среднего значения оборотов за месяц осуществляется оператором платежной системы 1 (один) раз в месяц на основании данных за предыдущий месяц, и до 5 числа следующего за отчетным месяцем соответствующая информация направляется в Национальный банк и коммерческий банк для дальнейшего использования коммерческим банком – Расчетным банком в течение отчетного месяца. 

Глава 5. Требования к договору 

17. Договор между оператором платежной системы/платежной организацией и Расчетным банком, помимо условий договоров на расчетно-кассовое обслуживание, как минимум должен содержать следующую информацию:  

- права и обязанности оператора платежной системы/платежной организации; 

- права и обязанности Расчетного банка; 

- ответственность сторон; 

- порядок и сроки проведения расчетов; 

- порядок информационного обмена при проведении расчетов; 

- по согласию сторон размер депонированной суммы, хранимой платежной организацией/оператором платежной системы для гарантии окончательных расчетов и порядок ее использования;  

- порядок оповещения при возникновении нештатных ситуаций, порядок и срок проведения взаиморасчетов при возникновении нештатных ситуаций;  

- порядок разрешения споров; 

- условия оплаты (тарифы, комиссии и вознаграждения и др.); 

- порядок расторжения договора и проведения окончательных взаиморасчетов; 

- договор может содержать иные условия.  

 

Глава 6. Заключительные положения 

18. Стороны вправе расторгнуть договор в любое время в случае выявления несоответствия установленным требованиям законодательства Кыргызской Республики и заключенным договорам при условии погашения всех обязательств по расчетам. 

ПРОЕКТ  

 

 

 

 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

 

 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

 

УТВЕРЖДАЮ 

Председатель 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

Боконтаев К.К. 

 

____________________ 

(подпись) 

«____» ____________ 20__ года 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку»  

 

 

Основание для разработки: приказ Национального банка от 02.11.2022г. № 2022-Пр-141/232-О____________ 

Сроки проведения АРВ: ноябрь 2022 г. декабрь 2022 г.  

(начало) (окончание) 

 

Рабочая группа: 

№	Ф.И.О	Подпись	Организация
1.	Султаналиев А.З.		начальник управления платежных систем Национального банка, руководитель рабочей группы
2.	Акулуева М.Ш.		начальник отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка
3.	Рыспекова Ч.О.		главный специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка
4.	Мамбеталиева А.З.		ведущий специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка (секретарь рабочей группы)
5.	Осмоналиев Н.А.		специалист отдела по операторам платежных систем и платежным организациям управления платежных систем Национального банка
6.	Момунова Э.Д.		ведущий инспектор отдела надзора за банками 2 управления банковского надзора Национального банка
7.	Садыков А.У.		главный инспектор отдела развития цифровых банковских операций управления методологии надзора Национального банка
8.	Ченгиз Л.Г.		заместитель председателя правления ОАО «БАКАЙ БАНК» (по согласованию)
9.	Кыдырмаев А.Т.		менеджер отдела платежных услуг и приложений ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (по согласованию)
10.	Алишев Р.К.		представитель ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем KG (КЕЙ-ДЖИ)» (по согласованию)
11.	Абдывасиев А.Э.		представитель ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем KG (КЕЙ-ДЖИ)» (по согласованию)

 

Контактные данные ответственного лица: Мамбеталиева А.З., ведущий специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка (секретарь рабочей группы), тел.: 66-90-99, e-mail: azmambetalieva@nbkr.kg. 

 

 

Объем: ________ стр.  

 

I. Проблемы и основания для изменения регулирования 

 

1. Описание проблемы 

Платежные организации и операторы платежных систем, осуществляющие деятельность на основании лицензий Национального банка, обеспечивают работу собственных платежных систем на рынке розничных платежей и перевод, как правило, мелких платежей населения в безналичную форму с использованием современных технологических решений, основанных на информационных системах. Платежные организации предоставляют услуги в большей части физическим лицам и обеспечивают прием и обработку массовых и регулярных платежей в пользу третьих лиц (коммунальные платежи, пополнение балансов мобильной связи и т.п.).  

Для банков автоматизация приема таких платежей связана с большими инвестициями в технологические системы, поэтому гораздо выгоднее банку сотрудничество с платежными организациями, в котором последние выступают агрегатором по приему и обработке платежей населения, а банки обеспечивают движение денежных средств по счетам плательщиков и получателей. Такое сотрудничество становится взаимовыгодным, так как платежные организации получают доходы с комиссий по платежам при относительно невысоких затратах на автоматизацию процессов, а банки получают дополнительные денежные средства, аккумулированные на счетах платежных организаций, открытых в банке, и возможность делегировать предоставление отдельных видов банковских услуг через системы платежных организаций, не затрачивая при этом дополнительных средств на автоматизацию процесса.  

Платежные организации не являются прямыми участниками межбанковских платежных систем (СПК, ГСРРВ), не имеют корреспондентских счетов, открытых в Национальном банке, поэтому расчеты по всем платежам, проведенным в системах розничных платежей платежных организаций, осуществляются расчетным банком на основании договора, заключенного между коммерческим банком и платежной организацией. 

В связи с установлением обязательности приведения в соответствие используемых QR-кодов с требованиями национального стандарта и подключением коммерческих банков/операторов платежных систем/платежных организаций к оператору взаимодействия и в том числе с увеличением количества поставщиков товаров и услуг принимающих QR-код растет количество и объем операций, совершаемых с использованием двухмерных символов штрихкода.  

Вместе с тем возрастает роль расчетного банка для розничных систем платежных организаций.  

Коммерческий банк самостоятельно определяет необходимый уровень ликвидности на корреспондентском счете для проведения своих собственных платежей и расчетов. Становясь расчетным банком для розничных систем платежных организаций банку необходимо предусмотреть ликвидность не только по собственным платежам, но и по всем платежам, проведенных в системе платежной организации, с которой он заключил договор.  

В рамках совершенствования нормативных правовых актов и регулирования деятельности расчетного банка необходимо установить требования к коммерческому банку, осуществляющему функции расчетного банка, гарантирующие своевременность, корректность и безопасность прохождения платежей.  

Заинтересованные стороны: 

1) орган регулирования – Национальный банк; 

2) коммерческие банки, операторы платежных систем и платежные организации; 

3) пользователи услуг – юридические и физические лица. 

 

2. Масштаб проблемы 

На сегодняшний день на территории Кыргызской Республики осуществляют деятельность 23 организации, имеющие лицензии оператора платежных систем и платежной организации, которые оказывают розничные услуги на всей территории страны. Их системы интегрированы с различными платежными системами, в том числе с международными, по которым осуществляются переводы денежных средств, расчеты с использованием платежных карт и двухмерных символов штрихкода (QR-код).  

Как видно из Таблицы 1, в III квартале 2022 года через операторов платежных систем/платежные организации проведено 46,7 млн транзакций на общую сумму 49,1 млрд сомов, что на 6,2 млн транзакций и на 25,3 млрд сомов больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. 

Основная доля всех платежей приходилась на платежи в пользу пополнения банковского счета – 14,7 млрд сомов (29,5 процента по отношению к общему объему всех платежей), количество которого составило 3,6 млн транзакций (7,7 процента от общего количества платежей). 

Объем платежей в пользу операторов мобильной связи составил 9,2 млрд сомов (18,7 процента по отношению к общему объему всех платежей), количество платежей составило 29,6 млн транзакций (63,2 процента от общего количества платежей). 

Объем платежей в пользу государственных и коммунальных поставщиков товаров/услуг (оплата коммунальных услуг, налоговые сборы, штрафы за нарушения правил дорожного движения, другие платежи в бюджет государства) составил 1,5 млрд сомов (3,1 процента от общего объема платежей), количество платежей составило 3,0 млн транзакций (6,3 процента от общего количества платежей). 

Объем пополнения электронных кошельков составил 6,7 млрд сомов (13,8 процента по отношению к общему объему всех платежей), количество которого составило 3,1 млн транзакций (6,7 процента от общего количества платежей). 

В июне 2020 года реализован проект Р2Р-переводов с карт национальной системы платежных карт «Мир» (Российская Федерация) (далее – ПС «Мир») на карты национальной платежной системы «Элкарт» (Кыргызская Республика), с помощью которых граждане, находящиеся на территории Российской Федерации, в том числе трудовые мигранты, могут переводить свои сбережения.  

С начала проекта P2P-переводов с карт ПС «Мир» на карты НПС «Элкарт» за период с 15 июня 2020 г. по 31 августа 2022 г. было совершено более 1,2 млн операций P2P-переводов на сумму свыше 10,1 млрд сомов (с учетом операций в рамках пилотного запуска проекта). 

Дополнительно необходимо отметить, что в связи с полноценным запуском проекта «Оператор взаимодействия» за период с 03.06.2022 г. по 31.08.2022 г. с использованием QR-кода проведено 1421 платежа на общую сумму 1,5 млн сомов. 

С использованием платежных карт по итогам III квартала 2022 года было проведено 31,9 млн транзакций на общую сумму 135,9 млрд сомов (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличились на 46,5 и 36,0 процента соответственно).  

 

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы  

В данное время действует Временное положение «О критериях для выбора расчетного агента для проекта интеграции Национальной системы расчетов платежными картами «Элкарт» с национальными/международными платежными системами других стран».  

Помимо этого, в целях приведения в соответствие с конституционным Законом «О Национальном банке Кыргызской Республики» на общественное обсуждение вынесен проект постановления, согласно которому будут внесены изменения в данное Положение в части полномочий Национального банка, по выбору расчетного агента для НПС «Элкарт».  

 

Таблица 1.  

ИНФОРМАЦИЯ  

о количестве и объеме платежей, проведенных через платежные организации в III кв. 2021-2022 гг. 

 

№	Вид платежа	Кол-во  (ед.)		Доля (%)		Объем,  (тыс. сом)		Доля (%)
		III кв. 2022 г.	III кв. 2021 г.	III кв. 2022 г.	III кв. 2021 г.	III кв. 2022 г.	III кв. 2021 г.	III кв. 2022 г.	III кв. 2021 г.
1	Мобильная связь	29 571 343	29 763 429	63,25	73,42	9 199 637,0	6 120 322,1	18,74	25,65
2	Фиксированная телефонная связь	37 876	54 887	0,081	0,14	9 642,2	11 512,8	0,02	0,05
3	Интернет	619 596	508 169	1,33	1,25	547 767,7	431 397,0	1,12	1,81
4	Коммунальные услуги	2 692 901	2 261 637	5,76	5,58	1 300 196,2	994 101,8	2,65	4,17
5	Налоговые сборы	68 884	222 256	0,15	0,55	79 365,0	346 155,1	0,16	1,45
6	Штрафы за нарушение ПДД	101 488	109 233	0,22	0,27	58 760,8	84 483,4	0,12	0,35
7	Другие платежи в бюджет государства	100 184	139 340	0,21	0,34	85 606,5	96 879,2	0,17	0,41
8	Пополнение банковского счета	3 626 093	1 374 901	7,76	3,39	14 702 874,1	4 473 420,4	29,95	18,74
9	Оплата за кредит ФКО	578 452	307 164	1,24	0,76	2 326 685,5	846 241,6	4,74	3,55
10	Другие банковские услуги	2 134 602	1 071 125	4,57	2,64	9 969 931,9	4 566 987,0	20,31	19,14
11	Пополнение электронного кошелька	3 107 886	2 255 987	6,65	5,56	6 767 858,0	3 717 321,9	13,78	15,58
12	Интернет-магазины	118 206	75 199	0,25	0,19	218 299,4	158 660,8	0,44	0,66
13	Социальные сети	26 801	11 983	0,06	0,03	16 466,3	4 012,8	0,03	0,02
14	Интернет-игры	23 484	64 360	0,05	0,16	9 698,8	31 381,6	0,02	0,13
15	Пополнение счета в других интернет-приложениях	2 046	2 459	0,004	0,006	2 622,2	2 030,2	0,01	0,009
16	Оплата услуг такси	1 859 137	1 179 594	3,98	2,91	293 771,3	150 042,2	0,60	0,63
17	Рекламные услуги	66 283	46 722	0,14	0,12	30 438,0	16 768,7	0,06	0,070
18	Объявления	35 413	27 988	0,076	0,07	21 121,4	17 454,0	0,04	0,073
19	Благотворительность	4 131	1 490	0,009	0,004	2 285,1	236,3	0,005	0,001
20	Образование	58 754	24 711	0,13	0,06	83 615,4	40 236,3	0,17	0,17
21	Туристические поездки	6 448	2 290	0,014	0,006	34 827,8	4 078,1	0,07	0,02
22	Другие платежи	1 909 715	1 036 240	4,08	2,56	3 337 864,0	1 751 562,5	6,80	7,34
Итого		46 749 723	100,0	40 541 164	100,0	49 099 334,6	23 865 285,8	100,0	100,0

Кроме того, данное Положение из статуса «временный» предстоит переработать в статус «постоянный». В связи с этим необходимо установить требования для расчетного банка при его взаимодействии с платежными организациями, операторами взаимодействия, операторами платежных систем как локальных, так и международных.  

В случае разработки нового нормативного правового акта вышеуказанное Положение утратит силу. 

 

4. Международный опыт 

Республика Беларусь. Требования к расчетному центру регламентированы частью 3 Закона Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-З «О платежных системах и платежных услугах».  

Российская Федерация. Статьей 19 Федерального Закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ регламентированы требования к деятельности расчетного центра. 

 

II. Описание предлагаемого регулирования 

 

5. Цель государственного регулирования 

Установление требований для расчетного банка, как один из гарантов своевременности, корректности и безопасности прохождения платежей и обеспечения окончательного расчета по небанковским розничным платежным системам в рамках увеличения доли безналичных расчетов. 

 

6. Предлагаемое регулирование  

6.1. Вариант регулирования «Оставить все как есть». 

6.2. Предпочтительный вариант регулирования разработать нормативный правовой акт, регламентирующий деятельность «Расчетного банка» платежной системы.  

 

6.1. Вариант регулирования «Оставить все как есть». 

В связи с растущими объемами трансграничных платежей посредством карт различных платежных систем и принимая во внимание рост трансграничных платежей посредством карт НПС «Элкарт» и ПС «Мир», а также возможность проведения платежей с помощью карт НПС «Элкарт» в инфраструктуре ПС «Мир», который включает в себя страны ЕАЭС и другие зарубежные страны, в рамках текущей межсистемной интеграции возрастает роль расчетных банков, обеспечивающих окончательные взаиморасчеты между системами и участниками этих систем.  

Кроме того, учитывая рост активности платежных организаций, осуществляющих прием и обработку розничных платежей через собственные небанковские платежные системы, постоянно увеличивающуюся долю платежей, проходящих через эти системы, необходимо установить требования к расчетным банкам, которые на основании договора с платежной организацией обеспечивают расчеты по платежам, проведенным через системы платежных организаций. 

Поскольку существующий вариант решения не позволяет решить текущую проблему, то вариант «оставить все как есть» неприменим для вышеуказанной проблемы. 

 

6.2. Вариант регулирования «Разработка проекта нормативного правового акта» 

С целью совершенствования нормативных правовых актов в части обеспечения гарантии своевременных окончательных расчетов по розничным внутренним и трансграничным платежам предлагается разработать и принять отдельный нормативный правовой акт, устанавливающий требования к расчетным банкам.  

Документ должен регламентировать требования к договору между платежной организацией и коммерческим банком, выполняющим функции расчетного банка; требования к устойчивости расчетного банка; меры по обеспечению достаточности денежных средств для исполнения обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, проведенным через системы платежных организаций; по обязательному участию банка в межбанковских платежных системах как Система пакетного клиринга и Гроссовая система расчетов в режиме реального времени, НПС «Элкарт», SWIFT и наличие корреспондентских отношений с расчетными агентами операторов иностранных платежных систем.  

Платежная организация при заключении договора с расчетным банком, во-первых, должна руководствоваться минимальными требованиями, установленными к расчетному банку в целях обеспечения своевременности расчетов по принятым платежам от пользователей услуг; во-вторых, платежная организация со своей стороны также должна обеспечивать достаточность средств на своем счете в расчетном банке для осуществления расчетов в пользу получателей платежей. 

 

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования 

7.1. Ожидаемая результативность – наличие нормативного правового акта, регламентирующего требования и устанавливающего обязательства к расчетному банку. 

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию: 

1) воздействие на экономику: позитивное, так как гарантия проведения расчетов по розничным внутренним и трансграничным платежам будет усилена; 

2) воздействие на социальную сферу: позитивное, поскольку у пользователей услуг будет уверенность, что платежи пройдут своевременно; возрастет доверие к небанковским розничным платежным системам и к платежным организациям/операторам платежных систем; 

3) воздействие на экологию: позитивное, так как безналичные расчеты – полностью автоматизированный процесс, основанный на информационных технологиях, который, как известно, не требует использования таких природных материалов, как бумага, расход бензина на транспортировку наличных денег и т.п. 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон – адресатов регулирования: 

1) коммерческие банки: позитивное в плане соответствия требованиям к расчетному банку, велика вероятность привлечения платежных организаций к заключению договоров на расчетно-кассовое обслуживание и оказание услуг расчетного банка, вследствие чего у банка возникает возможность увеличить доходность за счет комиссий и увеличить ликвидность за счет денежных средств, аккумулируемых по платежам через небанковские розничные системы платежных организаций, на счетах в расчетном банке.  

Кроме этого, у банка появляются дополнительные каналы по предоставлению банковских услуг в дистанционном режиме без необходимости вложения финансовых затрат на создание и автоматизацию собственных каналов по предоставлению услуг; 

2) Платежные организации – позитивное, так как установленные требования минимизируют риски при выборе и заключении договора с коммерческим банком для выполнения функций расчетного банка по обеспечению окончательных расчетов по платежам, проходящим через их платежные системы.  

 

8. Оценка затрат и выгод 

8.1. Оценка затрат и выгод субъектов предпринимательства 

Затраты коммерческих банков ожидаются в пределах заложенных бюджетов на поддержание экономической привлекательности. Выгоды обусловлены привлечением к обслуживанию платежных организаций, тем самым наращивается клиентская база, увеличивается депозитная база, а также расширяются каналы доступа к собственным услугам банка при минимальных расходах на автоматизацию процесса. 

Затраты платежных организаций могут увеличиться в связи с возможным установлением высоких тарифов по услугам расчетного банка или требованием по депонированию резервных средств для покрытия платежей, проходящих через систему платежной организации. При этом есть высокая вероятность достижения условий взаимовыгодного сотрудничества между расчетным банком и платежной организацией, принимая во внимание услуги банка, предоставляемые через каналы платежной организации (пополнение банковского счета, погашение кредита, выдача микрозаймов и т.п.). 

 

8.2. Оценка затрат и выгод государственного бюджета  

Затраты из государственного бюджета не предусмотрены, так как регулирование касается коммерческих структур, и дотаций из государственного бюджета не потребуется.  

 

9. Оценка реализационных рисков 

В связи с тем, что устанавливаются минимальные требования к расчетным банкам и уровень ответственности и обязательств как коммерческого банка, так и платежной организации, существенно увеличивающие гарантии проведения окончательных расчетов в процессе проведения платежей, риски реализации требований маловероятны. 

 

10. Оценка воздействия на конкуренцию 

На сегодняшний день на рынке 22 коммерческих банка предоставляют услуги расчетно-кассового обслуживания и 22 организации, имеющие лицензии оператора платежных систем и платежной организации, оказывают розничные услуги на всей территории страны.  

При принятии регулирующего акта те банки, у которых не развиты корреспондентские отношения с зарубежными банками либо они слабо развиты, могут оказаться менее конкурентоспособными по сравнению с теми банками, которые ориентированы на оказание услуг расчетного банка. В этой связи у банка также, как и у платежной организации есть выбор для организации взаимовыгодного сотрудничества и увеличения доли рынка и предоставления современных банковских дистанционных, быстрых услуг и услуг по розничным платежам, переводам и расчетам. 

 

11. Мнения заинтересованных сторон 

Мнения заинтересованных сторон будут отобраны и проанализированы в процессе общественного обсуждения.  

 

12. Обоснование выбора предлагаемого регулирования 

Проект постановления по варианту 2 должен быть рекомендован для принятия, поскольку данный вариант разработан в целях совершенствования нормативных правовых актов и регулирования значимых процессов, происходящих на данном этапе развития платежной системы Кыргызской Республики.  

 

13. Приложение 

К аналитической записке прилагаются: 

- уведомление о разработке проекта нормативного правового акта по форме, согласно Приложению 1 к Методике АРВ; 

- реестр предложений и ответов по форме, согласно Приложению 2 к Методике АРВ; 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1 

 

УВЕДОМЛЕНИЕ 

о разработке проекта нормативного правового акта 

  

Национальный банк Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) извещает о проведении анализа регулятивного воздействия, разработке проекта нормативного правового акта и сборе предложений заинтересованных лиц по минимальным требованиям к расчетным агентам операторов платежных систем и платежных организаций. 

  

1. Проблемы и основания.  

Разработка проекта нормативного акта направлена на совершенствование нормативных актов и приведение в соответствие с конституционным Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики».  

 

2. Цель предлагаемого регулирования – установление минимальных требований к расчетным агентам для обеспечения своевременных взаиморасчетов при проведении платежей операторами платежных систем и платежными организациями.  

  

3. Оценка ожидаемых выгод и преимуществ предлагаемого регулирования: 

- совершенствование нормативных правовых актов Национального банка; 

- минимизация рисков операторов платежных систем и платежных организаций. 

  

4. Оценка возможных неблагоприятных последствий: 

Принятие данного нормативного правового акта не повлечет неблагоприятных последствий.  

 

5. Характеристика и оценка численности субъектов предпринимательства – адресатов предлагаемого регулирования. 

Предлагаемое регулирование касается деятельности операторов платежных систем/платежных организаций и коммерческих банков.  

 

6. Приблизительная оценка дополнительных расходов и выгод потенциальных адресатов предлагаемого регулирования, связанных с его введением  

Субъекты предлагаемого регулирования не понесут дополнительных затрат.  

 

7. Приблизительная оценка расходов и выгод бюджета Кыргызской Республики, связанных с введением предлагаемого регулирования  

Проект не требует дополнительных расходов из бюджета Кыргызской Республики.  

  

Перечень вопросов для участников публичных консультаций: 

- являются ли указанные проблемы верными, требующими решения путем изменения регулирования; 

- является ли указанная цель обоснованной, важной для достижения; 

- является ли предлагаемый способ решения проблем (регулирование) наиболее предпочтительным; 

- какие выгоды и преимущества могут возникнуть в случае принятия предлагаемого регулирования; 

- какие риски и негативные последствия могут возникнуть в случае принятия предлагаемого регулирования; 

- существуют ли более эффективные альтернативные способы решения проблем; 

- общее мнение относительно предлагаемого регулирования. 

 

Контакты и сроки для обсуждения предложений:  

1. Предложения принимаются:
- по электронной почте	azmambetalieva@nbkr.kg
- на почтовый адрес	720001, Кыргызская Республика, г. Бишкек, пр. Чуй, 168
2. Срок приема предложений не позднее	_9 ноября 2022 г.
3. Срок размещения реестра предложений и ответов на официальном интернет-сайте Национального банка не позднее	16 ноября 2022 г.

 

 

 

Приложение 2 

Реестр предложений и ответов 

по результатам публичных консультаций – уведомление от 26.10.2022 г. о проведении анализа регулятивного воздействия к проекту нормативного правового акта, устанавливающего минимальные требования к расчетным агентам операторов платежных систем и платежных организаций, а также с целью сбора предложений от заинтересованных лиц.    

 

РЕЕСТР 

предложений и ответов 

(по результатам рассмотрения предложений в рамках уведомления о разработке проекта нормативного правового акта от 26.10.2022 г.) 

 

Регистрационный №	Автор (участник публичных консультаций)	Дата получения	Замечания и (или) предложения	Позиция органа-разработчика
			Замечаний и предложений на рассмотрение не поступало.	Замечаний и предложений на рассмотрение не поступало.