Проект 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

О внесении изменений  

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)»  

от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) 

 

 

В целях увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике и для расширения и охвата двухмерными символами штрихкода (QR-код) торгово-сервисных предприятий для приема платежей за товары и услуги в безналичной форме с использованием мобильных приложений банков и операторов платежных систем/платежных организаций, руководствуясь статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

 

1. Внести изменения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)» от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) (прилагается). 

2. Коммерческим банкам, а также операторам платежных систем/платежным организациям и их агентам, имеющим мобильные приложения, в срок до 1 апреля 2024 года и далее на постоянной основе обеспечить полномасштабную установку QR-кодов в торгово-сервисных предприятиях (далее – ТСП) Кыргызской Республики: 

1) С еженедельным приростом (в %) от общего количества ТСП с минимальным пороговым значением: 

- от 1 до 500 ТСП – 10%, но не менее 10 ТСП; 

- от 501 до 1000 ТСП – 7%, но не менее 30 ТСП; 

- от 1001 до 2000 ТСП – 5%, но не менее 40 ТСП; 

- от 2001 и выше – 3%, но не менее 50 ТСП.  

2) Дополнительным качественным показателем установить следующее соотношение QR-кодов в ТСП в регионах Кыргызской Республики: 

- не менее 40% от общего количества ТСП – для операторов платежных систем/платежных организаций и их агентов, имеющих мобильное приложение; 

- не менее 30% от общего количества ТСП – для банков, имеющих филиальную сеть в регионах Кыргызской Республики (более 20 филиалов); 

- не менее 10% от общего количества ТСП – для остальных банков.  

3. Коммерческим банкам, а также операторам платежных систем/платежным организациям и их агентам, имеющим мобильные приложения, оказать необходимое консультационно-техническое содействие ТСП в части проведения обучения по использованию двухмерных символов штрихкода (QR-кода) для приема и проведения платежей за товары и услуги.  

4. Юридическому управлению: 

- в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики; 

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

5. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати дней) со дня официального опубликования. 

6. Управлению платежных систем в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, платежных организаций и операторов платежных систем.  

7. Отделу развития государственного языка и документооборота в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения соответствующих структурных подразделений, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

8. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление платежных систем. 

 

Приложение 

к постановлению Правления  

Национального банка 

Кыргызской Республики 

«____» ____________2023 год 

№ ___________________ 

 

 

Изменения  

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении «Правил проведения платежей и переводов  

с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)»  

от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) 

 

 

Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)» от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) следующие изменения: 

в Правилах проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код), утвержденных вышеуказанным постановлением: 

1) в пункте 1 после слов «Правила проведения платежей» дополнить словами «и переводов»; 

2) пункт 5 дополнить девятым абзацем следующего содержания: 

«Основной оператор взаимодействия – оператор национальной платежной системы «Элкарт», зарегистрирован Национальным банком и внесен в реестр операторов взаимодействия, к которому должны быть подключены/интегрированы новые операторы взаимодействия.»; 

3) пункт 6.2. изложить в следующей редакции: 

«6.2. Основному оператору взаимодействия запрещается совершать действия (устанавливать требования в своих операционных правилах), противоречащие антимонопольному законодательству Кыргызской Республики, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции и устанавливающие необоснованное преимущество перед другими участниками платежных систем, в том числе отказывать в подключении/интеграции другим операторам взаимодействия, заключать договорные отношения без явного экономического смысла и/или приводящие к убыточной деятельности одной из сторон за исключением приема/проведения платежей, прямо направленных в бюджет Кыргызской Республики. В случае выявления фактов нарушения данных требований к основному оператору будут применены меры воздействия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.» 

4) в пункте 7 слова «другими операторами» заменить на «основным оператором»; 

5) дополнить пунктами 7-1. и 7-2. следующего содержания: 

«7-1. Новый оператор взаимодействия в течение 3 (трех) рабочих дней со дня завершения интеграции с основным оператором взаимодействия предоставляет в Национальный банк Операционные правила по проведению расчетов по платежам с использованием QR-кода (далее - операционные правила), технический регламент и договор с основным оператором взаимодействия. Договор с основным оператором взаимодействия должен соответствовать требованиям пункта 23.1 настоящих Правил.  

7-2. Операционные правила и технический регламент, предоставляемые в Национальный банк и содержащие более одного листа, должны быть описаны полистно, прошиты, пронумерованы, подписаны и заверены подписью руководителя и печатью.»; 

6) пункт 12 дополнить девятым абзацем следующего содержания: 

«- система оператора взаимодействия должна быть интегрирована/ подключена к основному оператору взаимодействия для передачи/обмена клиринговыми файлами по платежам с использованием QR-кода и проведения взаиморасчетов участников в ГСРРВ. »; 

7) дополнить пунктами 13-1. и 13-2. следующего содержания: 

«13-1. Оператор платежной системы должен согласовать схему межсистемной интеграции и взаимодействия платежных систем, протоколы взаимодействия, а также сроки проведения интеграционных работ с основным оператором взаимодействия до момента подачи в Национальный банк уведомления об осуществлении функций оператора взаимодействия для обеспечения своевременного исполнения пункта 7 настоящих Правил. К чек-листу о соответствии требованиям пункта 12 настоящих Правил должно прилагаться письмо заявителя/письма оператора/ов взаимодействия/копия предварительного договора по срокам и схемам взаимодействия. 

13-2. Документы, предоставляемые в Национальный банк в соответствии с настоящими Правилами и содержащие более одного листа, должны быть описаны полистно, прошиты, пронумерованы, подписаны и заверены подписью руководителя и печатью заявителя. По запросу Национального банка отдельные документы могут предоставляться в электронной форме.»; 

8) дополнить пунктом 14-1. следующего содержания: 

«14-1. Национальный банк в установленный срок направляет оператору взаимодействия соответствующее письменное уведомление о внесении его в реестр операторов взаимодействия с указанием присвоенного регистрационного номера. Порядок ведения реестра операторов взаимодействия устанавливается Национальным банком.»; 

9) в пункте 15 после слова «требованиям» дополнить словами «пунктов 7 и»; 

10) дополнить пунктами 15-1. и 15-2. следующего содержания: 

«15-1. В случае исключения оператора взаимодействия из реестра операторов взаимодействия документы, предоставленные в Национальный банк, и их копии заявителю не возвращаются. 

15-2. Повторная подача заявления и документов на осуществление функций оператора взаимодействия допускается по истечении 6 (шести) месяцев со дня исключения из реестра операторов взаимодействия либо со дня истечения сроков, указанных в пункте 7 настоящих Правил (в случае нарушения данных сроков).»; 

11) в пункте 16:  

- исключить слова «по проведению расчетов по платежам с использованием QR-кода (далее - операционные правила)»;  

- дополнить вторым абзацем следующего содержания: 

«Оператор взаимодействия предоставляет в Национальный банк данные документы в соответствии с требованиями пункта 7-1 настоящих Правил.»; 

12) дополнить пунктом 23-1. следующего содержания: 

«23-1. Договор между операторами взаимодействия должен содержать следующие обязательные условия: 

- права, обязанности и ответственность сторон при взаимодействии и межсистемной интеграции, маршрутизации/проведении платежей и взаиморасчетов с использованием QR-кода; 

- основные требования по соблюдению безопасности при межсистемной интеграции, маршрутизации/проведении платежей с использованием QR-кода; 

- ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций; 

- порядок проведения претензионной работы; 

- распределения рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора; 

- тарифы; 

- порядок рассмотрения споров;  

- порядок расторжения договора. 

В договоре могут быть предусмотрены иные дополнительные условия.»; 

13) подпункт 7 пункта 25 изложить в следующей редакции:  

«7) оператор взаимодействия обеспечивает своевременное формирование на ежедневной основе клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода подключенных к нему участников платежных систем и направляет основному оператору взаимодействия для формирования общего клирингового файла. При этом каждый оператор взаимодействия должен обеспечить гарантированность проведения окончательных расчетов по своим участникам.»; 

14) в пункте 28 после слово «регламентом,» дополнить словами «настоящими Правилами и другими»; 

15) в пункте 39 исключить слова «(сканированная версия документа)»;  

16) дополнить пунктами 39-1. и 39-2. следующего содержания: 

«39-1 Оператор взаимодействия должен ежемесячно предоставлять в Национальный банк сведения по проведенным платежам и переводам посредством QR-кодов, согласно форме Приложения 3 настоящих Правил, не позднее 05 (пятого) числа месяца, следующего за отчетным, в электронном виде. 

39-2. Участники платежных систем для мониторинга исполнения количественных и качественных показателей по охвату QR-кодами торгово-сервисных предприятий должны на еженедельной основе (каждый четверг) предоставлять в Национальный банк в электронном виде сведения согласно формам Приложений 3 и 4 настоящих Правил.»; 

17) в Приложении 2 к Правилам после слова «Межсистемные» дополнить словом «переводы»;  

18) в Приложении 2 к настоящим Правилам после слов «Межсистемные платежи» исключить слово «(исх)»; 

19) Правила дополнить Приложением 4 следующего содержания: 

«Приложение 4 к  

Правилам проведения платежей и переводов 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

ОТЧЕТ по количеству и объему транзакций, проходящих через Оператора Взаимодействия 

 

Наименование оператора взаимодействия ___________________________________ По состоянию на _________________________ 

(указывается период на ежемесячной основе) 

 

Месяц	Кол-во транзакций за период	Объем платежей за период, сом
янв.23
фев.23
мар.23
апр.23
май.23
июн.23
июл.23
авг.23
сен.23
окт.23
ноя.23
дек.23
Итого:

»; 

20) Правила дополнить Приложением 5 следующего содержания: 

«Приложение 5 к  

Правилам проведения платежей и переводов 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

 

 

Отчет по общему количеству ТСП, в которых планируется обеспечить  

и фактически обеспечена возможность для клиентов произвести оплату с использованием QR-кода (по нарастающей) 

 

По состоянию  на конец  рабочего дня 05.04.2023 г.		По состоянию  на конец  рабочего дня 12.04.2023 г.		По состоянию  на конец  рабочего дня 19.04.2023 г.		...и далее – по состоянию  на конец  рабочего дня каждой среды
план	факт	план	факт	план	факт	план	факт
-	-	-	-	-	-	-	-

 

»; 

 

21) Правила дополнить Приложением 6 следующего содержания: 

«Приложение 6 к  

Правилам проведения платежей и переводов 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

 

Информация в разбивке по ТСП 

(с указанием их наименования и месторасположения), 

принимающим оплату за товары/услуги с использованием QR-кода 

 

№	Наименование ТСП,  в котором имеется возможность произвести оплату с использованием QR-кода	Месторасположение ТСП
		область	город/айыл өкмөтү/ населенный пункт	улица, № дом
-	-	-	-	-

». 

Сравнительная таблица 

к проекту постановления Национального банка Кыргызской Республики  

«О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Правила проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)» от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) 

 

Действующая редакция	Предлагаемая редакция
1. Настоящие Правила проведения платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (далее - Правила) устанавливают порядок проведения платежей и переводов (далее - платежей) с использованием двухмерных символов штрихкода и платежных ссылок (далее - QR-код) и расчетов по ним на территории Кыргызской Республики.	1. Настоящие Правила проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (далее - Правила) устанавливают порядок проведения платежей и переводов (далее - платежей) с использованием двухмерных символов штрихкода и платежных ссылок (далее - QR-код) и расчетов по ним на территории Кыргызской Республики.
5. Термины и определения, используемые в настоящих Правилах, соответствуют терминам и определениям, приведенным в нормативных правовых актах и документах, указанных в пункте 4 настоящих Правил.  Дополнительно в настоящих Правилах используются следующие термины и определения:   QR-код - двухмерный символ штрихкода для передачи платежных данных.  Платежная ссылка - текстовый набор символов для передачи платежных данных.  Платежные данные - набор символов, описывающий детали платежа.  Оператор взаимодействия - оператор платежной системы, обеспечивающий техническое взаимодействие с участниками платежных систем и формирование клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода, имеющий лицензию Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра.      Система генерации QR-кодов - автоматизированная информационная система для генерации QR-кодов при проведении платежей и подготовки данных для последующего проведения расчетов.  Платежный инструмент - платежное приложение и/или техническое решение участника платежных систем, предоставляющее пользователю возможность приема платежей и/или совершение перевода денежных средств.  отсутствует	5. Термины и определения, используемые в настоящих Правилах, соответствуют терминам и определениям, приведенным в нормативных правовых актах и документах, указанных в пункте 4 настоящих Правил.  Дополнительно в настоящих Правилах используются следующие термины и определения:   QR-код - двухмерный символ штрихкода для передачи платежных данных.  Платежная ссылка - текстовый набор символов для передачи платежных данных.  Платежные данные - набор символов, описывающий детали платежа.  Оператор взаимодействия - оператор платежной системы, обеспечивающий техническое взаимодействие с участниками платежных систем и формирование клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода, имеющий лицензию Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра.        Система генерации QR-кодов - автоматизированная информационная система для генерации QR-кодов при проведении платежей и подготовки данных для последующего проведения расчетов.  Платежный инструмент - платежное приложение и/или техническое решение участника платежных систем, предоставляющее пользователю возможность приема платежей и/или совершение перевода денежных средств.      Основной оператор взаимодействия – оператор национальной платежной системы «Элкарт», зарегистрирован Национальным банком и внесен в реестр операторов взаимодействия, к которому должны быть подключены/интегрированы новые операторы взаимодействия.
Глава 1. Общие положения	Глава 1. Общие положения
6.2. Оператору взаимодействия запрещается совершать действия (устанавливать требования в своих операционных правилах), противоречащие антимонопольному законодательству Кыргызской Республики, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции и устанавливающие необоснованное преимущество перед другими участниками платежных систем, в том числе устанавливать договорные отношения без явного экономического смысла и/или приводящие к убыточной деятельности одной из сторон за исключением платежей, прямо направленных в бюджет Кыргызской Республики.	6.2. Основному оператору взаимодействия запрещается совершать действия (устанавливать требования в своих операционных правилах), противоречащие антимонопольному законодательству Кыргызской Республики, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции и устанавливающие необоснованное преимущество перед другими участниками платежных систем, в том числе отказывать в подключении/интеграции другим операторам взаимодействия, заключать договорные отношения без явного экономического смысла и/или приводящие к убыточной деятельности одной из сторон за исключением приема/проведения платежей, прямо направленных в бюджет Кыргызской Республики. В случае выявления фактов нарушения данных требований к основному оператору будут применены меры воздействия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
7. Операторы взаимодействия должны интегрироваться и взаимодействовать между собой для обеспечения единого платежного пространства для плательщика, а также проведения платежа с использованием QR-кода и поступления денежных средств от плательщика до конечного получателя. При этом новые операторы взаимодействия должны обеспечить интеграцию с другими операторами взаимодействия в течение трех месяцев со дня внесения их в реестр операторов взаимодействия в Национальном банке.	7. Операторы взаимодействия должны интегрироваться и взаимодействовать между собой для обеспечения единого платежного пространства для плательщика, а также проведения платежа с использованием QR-кода и поступления денежных средств от плательщика до конечного получателя. При этом новые операторы взаимодействия должны обеспечить интеграцию с основным оператором взаимодействия в течение трех месяцев со дня внесения их в реестр операторов взаимодействия в Национальном банке.
отсутствует	7.1. Новый оператор взаимодействия в течение 3 (трех) рабочих дней со дня завершения интеграции с основным оператором взаимодействия предоставляет в Национальный банк Операционные правила по проведению расчетов по платежам с использованием QR-кода (далее - операционные правила), технический регламент и договор с основным оператором взаимодействия. Договор с основным оператором взаимодействия должен соответствовать требованиям пункта 23.1 настоящих Правил.   7.2. Операционные правила и технический регламент, предоставляемые в Национальный банк и содержащие более одного листа, должны быть описаны полистно, прошиты, пронумерованы, подписаны и заверены подписью руководителя и печатью.
Глава 2. Оператор взаимодействия	Глава 2. Оператор взаимодействия
12. Оператор взаимодействия должен отвечать следующим требованиям:  - иметь лицензию Национального банка на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра;  - осуществлять деятельность по оказанию услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра, не менее 2 (двух) лет;  - в течение последних 12 (двенадцати) месяцев к нему не применялись меры воздействия со стороны Национального банка (в виде штрафов, ограничения на прием платежей и/или ограничения на проведение отдельных видов платежей и операций в рамках лицензии, временное приостановление лицензии);  - гарантировать своевременное формирование на ежедневной основе клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода;  - система оператора взаимодействия должна быть подключена к системе оператора национальной платежной системы "Элкарт";  - система оператора взаимодействия должна быть подключена к Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени Национального банка;  - система генерации QR-кода должна соответствовать требованиям Национального стандарта и Приложения 1 к настоящим Правилам.	12. Оператор взаимодействия должен отвечать следующим требованиям:  - иметь лицензию Национального банка на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра;  - осуществлять деятельность по оказанию услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра, не менее 2 (двух) лет;  - в течение последних 12 (двенадцати) месяцев к нему не применялись меры воздействия со стороны Национального банка (в виде штрафов, ограничения на прием платежей и/или ограничения на проведение отдельных видов платежей и операций в рамках лицензии, временное приостановление лицензии);  - гарантировать своевременное формирование на ежедневной основе клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода;  - система оператора взаимодействия должна быть интегрирована/ подключена к основному оператору взаимодействия для передачи/обмена клиринговыми файлами по платежам с использованием QR-кода и проведения взаиморасчетов участников в ГСРРВ;  - система оператора взаимодействия должна быть подключена к системе оператора национальной платежной системы "Элкарт";   - система оператора взаимодействия должна быть подключена к Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени Национального банка;  - система генерации QR-кода должна соответствовать требованиям Национального стандарта и Приложения 1 к настоящим Правилам.
13. Оператор платежной системы в течение 3 (трех) рабочих дней со дня принятия решения соответствующим уполномоченным органом управления об осуществлении функций оператора взаимодействия в обязательном порядке уведомляет в письменной форме Национальный банк, с приложением чек-листа о соответствии требованиям пункта 12 настоящих Правил.	13. Оператор платежной системы в течение 3 (трех) рабочих дней со дня принятия решения соответствующим уполномоченным органом управления об осуществлении функций оператора взаимодействия в обязательном порядке уведомляет в письменной форме Национальный банк, с приложением чек-листа о соответствии требованиям пункта 12 настоящих Правил.
отсутствует	13.1. Оператор платежной системы должен согласовать схему межсистемной интеграции и взаимодействия платежных систем, протоколы взаимодействия, а также сроки проведения интеграционных работ с основным оператором взаимодействия до момента подачи в Национальный банк уведомления об осуществлении функций оператора взаимодействия для обеспечения своевременного исполнения пункта 7 настоящих Правил. К чек-листу о соответствии требованиям пункта 12 настоящих Правил должно прилагаться письмо заявителя/письма оператора/ов взаимодействия/копия предварительного договора по срокам и схемам взаимодействия.
отсутствует	13.2. Документы, предоставляемые в Национальный банк в соответствии с настоящими Правилами и содержащие более одного листа, должны быть описаны полистно, прошиты, пронумерованы, подписаны и заверены подписью руководителя и печатью заявителя. По запросу Национального банка отдельные документы могут предоставляться в электронной форме.
14. В течение 3 (трех) рабочих дней после получения письменного уведомления от оператора платежной системы, Национальный банк присваивает оператору взаимодействия регистрационный номер и включает информацию в реестр операторов взаимодействия на территории Кыргызской Республики.	14. В течение 3 (трех) рабочих дней после получения письменного уведомления от оператора платежной системы, Национальный банк присваивает оператору взаимодействия регистрационный номер и включает информацию в реестр операторов взаимодействия на территории Кыргызской Республики.
отсутствует	14.1. Национальный банк в установленный срок направляет оператору взаимодействия соответствующее письменное уведомление о внесении его в реестр операторов взаимодействия с указанием присвоенного регистрационного номера. Порядок ведения реестра операторов взаимодействия устанавливается Национальным банком.
15. В случае выявления несоответствия оператора взаимодействия требованиям пункта 12 настоящих Правил, данный оператор взаимодействия будет исключен из реестра операторов взаимодействия на территории Кыргызской Республики, и к нему могут быть применены соответствующие меры воздействия в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, регулирующими деятельность операторов платежной системы на территории Кыргызской Республики.	15. В случае выявления несоответствия оператора взаимодействия требованиям пунктов 7 и 12 настоящих Правил, данный оператор взаимодействия будет исключен из реестра операторов взаимодействия на территории Кыргызской Республики, и к нему могут быть применены соответствующие меры воздействия в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, регулирующими деятельность операторов платежной системы на территории Кыргызской Республики.
отсутствует	15.1. В случае исключения оператора взаимодействия из реестра операторов взаимодействия документы, предоставленные в Национальный банк, и их копии заявителю не возвращаются.
отсутствует	15.2. Повторная подача заявления и документов на осуществление функций оператора взаимодействия допускается по истечении 6 (шести) месяцев со дня исключения из реестра операторов взаимодействия либо со дня истечения сроков, указанных в пункте 7 настоящих Правил (в случае нарушения данных сроков).
16. Оператор взаимодействия разрабатывает собственные операционные правила по проведению расчетов по платежам с использованием QR-кода (далее - операционные правила) и технический регламент с учетом требований Национального стандарта и настоящих Правил.	16. Оператор взаимодействия разрабатывает собственные операционные правила и технический регламент с учетом требований Национального стандарта и настоящих Правил.   Оператор взаимодействия предоставляет в Национальный банк данные документы в соответствии с требованиями пункта 7-1 настоящих Правил.
23. Подключение друг к другу операторов взаимодействия, их взаимодействие и интеграция осуществляются в соответствии с условиями заключаемого между ними договора.	23. Подключение друг к другу операторов взаимодействия, их взаимодействие и интеграция осуществляются в соответствии с условиями заключаемого между ними договора.
отсутствует	23.1. Договор между операторами взаимодействия должен содержать следующие обязательные условия:  - права, обязанности и ответственность сторон при взаимодействии и межсистемной интеграции, маршрутизации/проведении платежей и взаиморасчетов с использованием QR-кода;  - основные требования по соблюдению безопасности при межсистемной интеграции, маршрутизации/проведении платежей с использованием QR-кода;  - ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций;  - порядок проведения претензионной работы;  - распределения рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;  - порядок рассмотрения споров;  - тарифы;  - порядок расторжения договора.  В договоре могут быть предусмотрены иные дополнительные условия.
25. Для проведения платежа с использованием QR-кода выполняется следующая последовательность действий:  1) осуществляется генерирование QR-кода на стороне получателя платежа посредством системы генерации QR-кодов;  2) плательщик осуществляет сканирование сгенерированного QR-кода/переход по платежной ссылке, через техническое устройство (смартфон или др.);  3) плательщик просматривает реквизиты платежа, автоматически предоставленные участником платежных систем;  4) плательщик при необходимости указывает сумму платежа либо реквизиты;  5) плательщик подтверждает платеж, направив его на исполнение;  6) плательщик и получатель платежа получают онлайн-уведомление с подтверждением проведения платежа;  7) оператор взаимодействия обеспечивает своевременное формирование на ежедневной основе клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода подключенных к нему участников платежных систем.	25. Для проведения платежа с использованием QR-кода выполняется следующая последовательность действий:  1) осуществляется генерирование QR-кода на стороне получателя платежа посредством системы генерации QR-кодов;  2) плательщик осуществляет сканирование сгенерированного QR-кода/переход по платежной ссылке, через техническое устройство (смартфон или др.);  3) плательщик просматривает реквизиты платежа, автоматически предоставленные участником платежных систем;  4) плательщик при необходимости указывает сумму платежа либо реквизиты;  5) плательщик подтверждает платеж, направив его на исполнение;  6) плательщик и получатель платежа получают онлайн-уведомление с подтверждением проведения платежа;  7) оператор взаимодействия обеспечивает своевременное формирование на ежедневной основе клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода подключенных к нему участников платежных систем и направляет основному оператору взаимодействия для формирования общего клирингового файла. При этом каждый оператор взаимодействия должен обеспечить гарантированность проведения окончательных расчетов по своим участникам.
28. Проведение окончательных расчетов по проведенным платежам с использованием QR-кода должно обеспечиваться участником платежных систем или оператором взаимодействия, в случае подключения к нему участника платежных систем, в соответствии со своими операционными правилами и техническим регламентом, а также нормативными правовыми актами Национального банка.	28. Проведение окончательных расчетов по проведенным платежам с использованием QR-кода должно обеспечиваться участником платежных систем или оператором взаимодействия, в случае подключения к нему участника платежных систем, в соответствии со своими операционными правилами и техническим регламентом, настоящими Правилами и другими нормативными правовыми актами Национального банка.
Глава 6. Заключительные положения	Глава 6. Заключительные положения
39. Участники платежных систем должны ежеквартально предоставлять в Национальный банк сведения по проведенным платежам и переводам посредством QR-кодов, согласно форме Приложения 2 настоящих Правил, не позднее 25 (двадцать пятого) числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в электронном виде (сканированная версия документа) с последующим досылом бумажной версии	39. Участники платежных систем должны ежеквартально предоставлять в Национальный банк сведения по проведенным платежам и переводам посредством QR-кодов, согласно форме Приложения 2 настоящих Правил, не позднее 25 (двадцать пятого) числа месяца, следующего за отчетным кварталом, в электронном виде с последующим досылом бумажной версии
отсутствует	39.1. Оператор взаимодействия должен ежемесячно предоставлять в Национальный банк сведения по проведенным платежам и переводам посредством QR-кодов, согласно форме Приложения 4 настоящих Правил, не позднее 05 (пятого) числа месяца, следующего за отчетным, в электронном виде.
отсутствует	39.2. Участники платежных систем для мониторинга исполнения количественных и качественных показателей по охвату QR-кодами торгово-сервисных предприятий должны на еженедельной основе (каждый четверг) предоставлять в Национальный банк в электронном виде сведения согласно формам Приложений 5 и 6 настоящих Правил.
Приложение 2  к Правилам проведения платежей   с использованием двухмерных   символов штрихкода (QR-код)	Приложение 2  к Правилам проведения платежей и переводов   с использованием двухмерных  символов штрихкода (QR-код)

 

Действующая редакция 

«Приложение 2 к  

Правилам проведения платежей и переводов 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

 

 

 

Наименование участника платежных систем _______________________________________________ 

За ______________ квартал 20__ год. 

 

 

ОТЧЕТ 

об осуществлении платежей и переводов посредством QR-кодов 

 

№

Вид используемого платежного инструмента для проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов

Оператор взаимодействия к которому подключен участник платежной системы

Переводы

Оплата за товары/услуги

Количество ТСП (суб-участников по приему платежей через QR –коды (всего)

В своей системе

Межсистемные

в пользу своих ТСП (исх)

из них платежи в бюджет

Межсистемные  платежи (исх)

Кол-во

Объем

Входящие

Исходящие

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Входящие

Исходящие

Общее  кол-во

Из них активных

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

1.

2.

3.

Итого:

 

Первый руководитель (на период его отсутствия - лицо, его замещающее)	_____________________________    фамилия, имя, отчество (при его наличии)	_______________________    (подпись)
Исполнитель  ___________________________           (должность) (номер тел.)	_________________________________    фамилия, имя, отчество (при его наличии)	_______________________    (подпись)

   

Дата подписания отчета "___" ___________________ 20__ года  

   

Печать».  

 

 

Предлагаемая редакция  

«Приложение 2 к   Правилам проведения платежей и переводов  с использованием двухмерных  символов штрихкода (QR-код)

Наименование участника платежных систем _______________ 

________________________________ 

За ______________ квартал 20__ год. 

ОТЧЕТ  

об осуществлении платежей и переводов посредством QR-кодов  

  

№

Вид Наименование используемого платежного приложения для проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов

Оператор взаимодействия, к которому подключен участник платежной системы

Переводы

Оплата за товары/услуги

Количество ТСП (агентов) по приему платежей через QR-коды (всего)

В своей системе

Межсистемные переводы

В пользу своих ТСП (исх.)

Из них платежи в бюджет

Межсистемные платежи

Кол-во

Объем

Входящие

Исходящие

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Входящие

Исходящие

Общее кол-во

Из них активных

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

Кол-во

Объем

1

2

3

Итого:

  

Первый руководитель (на период его отсутствия - лицо, его замещающее)	______________________________________	______________________
	фамилия, имя, отчество (при его наличии)	(подпись)
Исполнитель _____________________________________	______________________________________	______________________
(должность) (номер тел.)	фамилия, имя, отчество (при его наличии)	(подпись)

  

Дата подписания отчета "___" ___________________ 20__ года 

 Печать»; 

 

 

«Приложение 4 к  

Правилам проведения платежей и переводов 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

ОТЧЕТ по количеству и объему транзакций, проходящих через Оператора Взаимодействия 

 

Наименование оператора взаимодействия _____________________________________________________________________ 

По состоянию на _________________________ 

(указывается период на ежемесячной основе) 

 

Месяц	Кол-во транзакций за период	Объем платежей за период, сом
янв.23
фев.23
мар.23
апр.23
май.23
июн.23
июл.23
авг.23
сен.23
окт.23
ноя.23
дек.23
Итого:

 

 

 

«Приложение 5 к  

Правилам проведения платежей и переводов 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

 

 

Отчет по общему количеству ТСП, в которых планируется обеспечить  

и фактически обеспечена возможность для клиентов произвести оплату с использованием QR-кода (по нарастающей) 

 

По состоянию  на конец  рабочего дня 05.04.2023 г.		По состоянию  на конец  рабочего дня 12.04.2023 г.		По состоянию  на конец  рабочего дня 19.04.2023 г.		...и далее – по состоянию  на конец  рабочего дня каждой среды
план	факт	план	факт	план	факт	план	факт
-	-	-	-	-	-	-	-

 

 

 

«Приложение 6 к  

Правилам проведения платежей и переводов 

с использованием двухмерных 

символов штрихкода (QR-код) 

 

Информация в разбивке по ТСП 

(с указанием их наименования и месторасположения), 

принимающим оплату за товары/услуги с использованием QR-кода 

 

№	Наименование ТСП,  в котором имеется возможность произвести оплату с использованием QR-кода	Месторасположение ТСП
		область	город/айыл өкмөтү/ населенный пункт	улица, № дом
-	-	-	-	-

 

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики 

«О внесении изменений в постановление Правления Национального банка  

Кыргызской Республики «Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)» от 11 декабря 2019 года  

№ 2019-П-14/62-5-(ПС) 

 

1. Цель и задачи 

Проект постановления «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)»  

от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) (далее– проект постановления) разработан в целях расширения и охвата QR-кодами торгово – сервисных предприятий (далее – ТСП) для приема платежей за товары и услуги в безналичной форме с использованием мобильных приложений банков и операторов платежных систем/платежных организаций. 

 

2. Описательная часть 

В Кыргызской Республике остается проблема недостаточного уровня проникновения безналичных платежей в регионах и концентрация платежных систем в г. Бишкек и областных центрах.  

Уровень проникновения безналичных платежей сдерживается необходимостью вложения значительных инвестиций со стороны участников платежных систем по расширению периферийного оборудования для безналичных платежей, особенно в регионах. В этих условиях увеличение торгово-сервисных точек, принимающих QR-код при оплате за товары/услуги, а также при переводах денежных средств посредством QR-кода в мобильных приложениях, могли бы существенно увеличить доступ населения к платежным услугам. 

В целях увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, для расширения и охвата двухмерными символами штрихкода (QR-код) ТСП для приема платежей за товары и услуги в безналичной форме с использованием мобильных приложений банков и операторов платежных систем/платежных организаций, проектом постановлением предлагается установить следующие требования по количественным и качественным показателям для полномасштабной установки QR-кодов, в том числе и в мелких ТСП (рынках, такси и местах быстрого питания и др.): 

1) Коммерческим банкам, операторам платежных систем/платежным организациями и их агентам, имеющим мобильное приложение, обеспечить установку QR-кодов с еженедельным приростом (в %) от общего количества ТСП с минимальным пороговым значением: 

- от 1 до 500 ТСП – 10%, но не менее 10 ТСП; 

- от 501 до 1000 ТСП - 7%, но не менее 30 ТСП; 

- от 1001 до 2000 ТСП – 5%, но не менее 40 ТСП; 

- от 2001 и выше – 3%, но не менее 50 ТСП.  

2) Дополнительно качественным показателем установить следующее соотношение QR-кодов в ТСП в регионах Кыргызской Республики: 

- не менее 40% от общего количества ТСП для операторов платежных систем/платежных организаций и их агентов, имеющих мобильное приложение; 

- не менее 30% от общего количества ТСП для банков, имеющих филиальную сеть в регионах Кыргызской Республики (более 20 филиалов); 

- не менее 10% от общего количества ТСП для остальных банков.  

 

 

Кроме того, по результатам практического опыта при внедрении и установке QR-кодов внесены изменения для детализации и уточнения некоторых пунктов «Правил проведения платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)», утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) для однозначного понимания, применения и исполнения их всеми участниками, в частности: 

· вводится понятие «основной оператор взаимодействия», к которому должны подключиться все новые операторы взаимодействия для обеспечения интероперабельности платежных систем; 

· по протоколу взаимодействия и обмену информацией, когда оператор платежной системы должен согласовать схему межсистемной интеграции и взаимодействия платежных систем, протоколы взаимодействия, а также сроки проведения интеграционных работ с основным оператором взаимодействия до момента подачи в Национальный банк уведомления об осуществлении функций оператора взаимодействия, сроки повторной подачи документов и др.; 

· по получению статуса оператора взаимодействия – внесены уточнения в порядок включения/исключения Национальным банком оператора взаимодействия из реестра операторов взаимодействия;  

· по подключению новых операторов взаимодействия и интеграции их с действующими операторами – установлены требования к договору между операторами взаимодействия; 

· по взаиморасчетам и расчетным банкам – внесены уточнения для своевременного формирования на ежедневной основе клиринговых файлов для окончательных расчетов по платежам с использованием QR-кода, в части формирования общего клирингового файла основным оператором взаимодействия и гарантированности проведения окончательных расчетов по своим участникам каждым оператором взаимодействия; 

· по предоставляемой отчетности - внесены изменения в форму и сроки предоставления отчетности (для операторов взаимодействия на ежемесячной основе, для участников платежных систем для мониторинга исполнения ими количественных и качественных показателей по охвату QR-кодами ТСП - на еженедельной основе). 

 

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий 

Принятие проекта постановления негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

 

4. Информация о результатах общественного обсуждения 

Проект постановления будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка и на Едином портале общественного обсуждения нормативных правовых актов Кыргызской Республики для проведения общественного обсуждения.  

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Проект постановления не противоречит нормам законодательства Кыргызской Республики. 

 

6. Информация о необходимости финансирования 

Принятие проекта постановления не потребует дополнительного финансирования из бюджета Кыргызской Республики. 

 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ) 

АРВ к проекту постановления проведен в соответствии с требованиями постановления Кабинета Министров Кыргызской Республики 

от 10 августа 2022 года № 444 «Об утверждении Методики проведения АРВ нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства».  

 

 

 

Предварительный проект 

 

 

 

 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

Национальный банк Кыргызской Республики 

Анализ регулятивного воздействия 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-кода)» от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС)» 

 

 

Основания для разработки: 

Приказ Национального банка Кыргызской Республики «О создании рабочей группы по проведению анализа регулятивного воздействия» от 6 февраля 2023 года №2023-Пр-141-27-О  

 

Сроки проведения АРВ:	6 февраля 2023 года	17 марта 2023 года
	(начало)	(окончание)

  

 

№	ФИО	Должность, наименование организации	Дата, подпись
	Руководитель рабочей группы:
1.	Султаналиев А.З.	Начальник управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики
	Члены рабочей группы:
2.	Акулуева М.Ш.	начальник отдела методологии, анализа и развития платёжных систем управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики
3.	Бакесариева А.Т.	начальник отдела по цифровым и финансовым технологиям управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики
4.	Лелевкина Э.В.	главный специалист отдела по цифровым и финансовым технологиям управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики
5.	Сыргатаев А.Т.	главный специалист отдела методологии, анализа и развития платёжных систем управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики (секретарь рабочей группы)
6.	Ыбыкеева А.	член Правления ОАО «Дос-Кредобанк», представитель ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана»
7.	Оморов А.Т.	начальник отдела внедрения компонентов прослеживаемости товаров и взаимодействия с банками Государственной налоговой службы при Министерстве финансов Кыргызской Республики
8.	Аманкулов С.А.	старший инспектор отдела внедрения компонентов прослеживаемости товаров и взаимодействия с банками Государственной налоговой службы при Министерстве финансов Кыргызской Республики
9.	Береза К.Н.	начальник ОРТ ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр»
10.	Кыдырмаев А.Т.	менеджер отдела цифровых сервисов ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр»
11.	Безуглов А.	представитель «Ассоциации операторов платежных систем»
12.	Абышкаев Э.	представитель «Ассоциации операторов платежных систем»

 

Контактные данные ответственного лица:  

Сыргатаев А.Т., 66-90-99, asyrgataev@nbkr.kg  

 

 

I. Проблемы и основания для изменения регулирования 

1. Описание проблемы 

В целях увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике и повышения доступа населения к платежной инфраструктуре, расширения платежной инфраструктуры и предоставления качественных и безопасных банковских и платежных услуг постановлением Национального банка от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) были утверждены Правила проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код). 

Данные Правила обеспечили стандартизацию штрихкодов (QR-код) для проведения платежей и возможности межсистемной интеграции различных платежных систем для предоставления плательщикам единого платежного пространства. 

В конце 2022 года Национальным банком совместно с коммерческими банками, операторами платежных систем/платежными организациями завершены мероприятия по обеспечению межсистемной интеграции платежных систем (банковские карты, электронные кошельки) и мобильных приложений.  

Таким образом, для участников рынка платежных услуг были созданы необходимые условия для дальнейшего активного расширения платежной инфраструктуры.  

При этом охват торгово-сервисных предприятий возможностью приема платежей с использованием QR-кода осуществляется медленными темпами, что не соответствует потребностям населения и бизнеса в проведении платежей и расчетов в безналичной форме.  

В период с 12 по 30 декабря 2022 года Национальным банком совместно со Службой антимонопольного регулирования при Министерстве экономики и коммерции Кыргызской Республики был проведен мониторинг по г. Бишкек, а также по регионам Кыргызской Республики на наличие в торгово – сервисных предприятиях (ТСП) POS-терминала и/или QR- кода.  

По результатам мониторинга и переговоров с ТСП, а также по информации банков, при установке QR-кода возникли/возникают следующие проблемы: 

1) незаинтересованность ТСП в установке QR-кода; 

2) отказ ТСП в установке QR-кода; 

3) в некоторых крупных ТСП разработаны свои QR-коды, которые не соответствуют Национальному стандарту КМС 1348:2019, утвержденному приказом Центра по стандартизации и метрологии при МЭКР от 15.04.2019 года 18-СТ, для приема платежей за товары и услуги; 

4) ТСП не заинтересованы в раскрытии своих реальных оборотов и зачислении их на расчетные счета банков; 

5) оплата товаров/услуг в ТСП осуществляется через P2P переводы, которые не предназначены для предпринимательской деятельности.  

В связи с тем, что Национальный банк намерен продолжать развивать безналичные платежи и расчеты за товары/услуги в Кыргызской Республике, в том числе путем расширения точек в ТСП с использованием QR-кода, необходимо нормативно установить требования по количественным и качественным показателям для полномасштабной установки QR-кодов, в том числе и в мелких ТСП (рынках, такси и местах быстрого питания и др.). 

В этой связи возникает необходимость в выработке более действенных мер по дальнейшему распространению применения QR-кода для проведения платежей в торгово-сервисных предприятиях, особенно в регионах страны. 

 

Кроме того, наработанный практический опыт при внедрении и установке QR-кодов показывают необходимость внесения изменений для детализации и уточнения некоторых пунктов Правил по QR для однозначного понимания, применения и исполнения их всеми участниками, в частности: 

- по протоколу взаимодействия и обмену информацией; 

- по получению статуса оператора взаимодействия;  

- по подключению новых операторов взаимодействия и интеграции их с действующими операторами; 

- по взаиморасчетам и расчетным банкам и проведения окончательности платежей и расчетов участников платежных систем через оператора взаимодействия; 

- по форме предоставляемой отчетности и др. 

 

2. Масштаб проблемы 

Масштабы рассматриваемого вопроса непосредственно затрагивают деятельность коммерческих банков, платежных организаций и операторов платежных систем в части развития платежной инфраструктуры.  

 

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы 

Постановлением Правительства Кыргызской Республики «О мерах по защите прав потребителей» от 23 декабря 2015 года № 869 установлен перечень отдельных видов деятельности, при осуществлении которых индивидуальные предприниматели и юридические лица обязаны обеспечить установку и применение в местах осуществления своей деятельности оборудования (программно-технического устройства), предназначенного для приема платежей с использованием банковских платежных карт, электронных денег и двухмерных символов штрихкода (далее - QR-код). 

Принимая во внимание, что приобретение банковского оборудования для приема безналичных платежей предполагает определенные расходы со стороны субъектов предпринимательства, вышеуказанным постановлением коммерческим банкам и платежным организациям было рекомендовано: 

- обеспечить индивидуальных предпринимателей и юридических лиц оборудованием (программно-техническим устройством), предназначенным для приема платежей с использованием банковских платежных карт, электронных денег и/или с использованием QR-кода; 

- при поступлении письменного обращения заявителя об установке оборудования (программно-технического устройства), предназначенного для приема платежей с использованием банковских платежных карт, электронных денег и/или с использованием QR-кода, оказывать необходимое техническое содействие в проведении консультаций и обучения по их установке и применению; 

- на регулярной основе проводить разъяснительную работу, направленную на повышение привлекательности безналичных расчетов и платежных карт для населения, в том числе через средства массовой информации. 

Однако на сегодняшний день темпы распространения в торговых точках QR-кода остаются неудовлетворительными. 

Так по данным Государственной налоговой службы при Министерстве финансов Кыргызской Республики по состоянию на конец февраля 2023 года общее количество торгово-сервисных предприятий в Кыргызской Республике, на которых распространяется требование по установке оборудования для приема безналичных платежей составляет 41 621 субъект.  

При этом по данным Национального банка по состоянию на конец 2022 года банковские платежные карты принимались к обслуживанию в 2 041 банкомате и 16 252 POS-терминалах (из них 13 744 POS-терминала установлены в торгово-сервисных предприятиях и 2 508 POS-терминалов – в филиалах и сберкассах коммерческих банков) на всей территории Кыргызской Республики.  

По состоянию на 15 февраля 2023 года банками и платежными организациями установлено 5528 QR-кодов в торгово-сервисных предприятиях. По системе оператора взаимодействия проведено 16 650 платежей на сумму 45,7 млн сомов, из них оплата за государственные услуги составила 7 137 платежей на сумму 9,5 млн. сомов. 

Таким образом в настоящее время все еще сохраняется проблема низкого уровня проникновения безналичных платежей, особенно в регионах страны. 

На сегодняшний день количество устройств для приема оплаты в безналичной форме не удовлетворяет растущим потребностям населения, использующего карты и электронные кошельки. Внедрение оплаты с помощью QR-кода позволит обеспечить более широкий охват приема оплаты в безналичной форме. Использование QR-кода требует минимальных инвестиций, что является большим плюсом для развития безналичных платежей и электронной коммерции. Для успешного использования сервиса подойдет практически любой телефон со встроенной камерой. 

В этой связи необходимо принять дополнительные меры по обеспечению индивидуальных предпринимателей и юридических лиц оборудованием (программно-техническим устройством), предназначенным для приема платежей с использованием QR-кода. 

 

4. Международный опыт  

 

Российская Федерация. Система быстрых платежей была запущена Банком России и Национальной системой платежных карт в начале 2019 года. Она позволяет переводить деньги между счетами разных банков, а также оплачивать покупки без карты и бесконтактно с помощью QR-кода и быстрой платежной ссылки в интернет-магазинах. Ссылка ведет с сайта магазина в приложение мобильного банка, где покупатель должен согласиться со списанием денег со счета; в этом случае не надо вводить данные карты. 

Банк России увеличил прогнозируемые показатели числа магазинов, которые смогут принимать платежи через QR-коды. Изменения произошли после ухода из России международных платежных систем, а также Apple Pay и Google Pay. В 2022 году число магазинов, которые подключили оплату через Систему быстрых платежей, в том числе с помощью QR-кодов, должно составить 440 тыс. штук, в 2023 – 590 тыс. штук следует из обновленных целей стратегии Банка России по развитию национальной платежной системы на 2021–2023 годы. В изначальном варианте стратегии, которая была принята в 2021 году, ожидалось, что по итогам 2022-го этот показатель составит 70 тыс. магазинов, а в 2023 году - 100 тыс. Речь идет о торгово-сервисных предприятиях из сегмента малого и среднего бизнеса. 

В Российской Федерации банковская карта по-прежнему остается самым распространенным инструментом безналичных платежей, однако российские банки отмечают кратный рост транзакций с использованием QR-кода через Систему быстрых платежей в 2022 году и уверены в дальнейшем росте популярности этого способа оплаты среди населения.  

 

Республика Казахстан. В Республике Казахстан Национальный стандарт QR-кода был утвержден в августе 2021 года и введен в действие с 1 января 2022 года. Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан» осуществило модернизацию платежной системы, трансформировав ее в Систему мгновенных платежей 2.0, построенную на новой платформе, с возможностью использования, в том числе унифицированных QR-кодов для всех субъектов малого и среднего бизнеса. Система запущена в промышленную эксплуатацию с 8 июня 2022 года. 

 

Республика Узбекистан. В марте 2020 года Центральный банк запустил информационную систему мгновенной оплаты “QR-online”, которая предоставляет возможность осуществлять платежи за товары и услуги за счет денежных средств на банковской карте без непосредственного использования банковской карты и платежного терминала. В данном случае субъекты торговли и сферы услуг должны обратиться в коммерческие банки и получить QR-код, сформированный на основе существующих банковских реквизитов, а покупатели могут осуществлять платежи, сканируя (“считывая”) этот код с помощью своих мобильных приложений при оплате товаров и услуг. 

На 1 января 2021 года 64 тысячи хозяйствующих субъектов были обеспечены QR-кодами (стикерами) информационной системой “QR-online”. Запуск данной системы позволил: 

- в дополнение к установленному POS-терминалу (традиционному торговому терминалу) хозяйствующих субъектов, совершать быстрые платежи за покупки и предоставлять качественные услуги клиентам; 

- организациям, осуществляющим деятельность в таких сферах, как доставка, пассажирские перевозки, а также самозанятым лицам (фрилансерам) резко снизить операционные расходы за счет своевременного получение платежей от клиентов через QR-код без использования платежных терминалов.  

В 2021 году количество QR-кодов, предоставляемых субъектам хозяйствования информационной системой «QR-online», увеличилось почти в 1,5 раза по сравнению с 2020 годом и достигло 92 тыс. штук.  

Количество POS-терминалов, установленных в банковской инфраструктуре и объектах розничной торговли и платных услуг регионов, в 2020 году увеличилось на 43,3 тыс. единиц или на 11%, и по состоянию на 1 января 2021 года их общее количество достигло 438,4 тыс. единиц.  

 

II. Описание предлагаемого регулирования 

5. Цель регулирования 

Целью государственного регулирования является увеличение безналичных расчетов, в том числе с использованием QR-кода. 

6. Предлагаемое регулирование 

Предлагаемое регулирование – внести изменение в нормативные правовые акты Национального банка в части установления количественных и качественных показателей охвата торгово-сервисных предприятий Кыргызской Республики возможностью приема оплаты с использованием QR-кода в отношении коммерческих банков и платежных организаций/операторов платежных систем. 

Принятие соответствующего проекта нормативного правового акта позволит усилить меры, направленные на развитие платежной инфраструктуры республики. 

 

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования 

7.1. При реализации предлагаемого регулирования коммерческие банки и платежные организации/операторы платежных систем активизируют деятельность по предоставлению клиентам банковского продукта/приложения/услугу по осуществлению платежей с использованием QR-кода. 

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию: 

1) воздействие на экономику: ожидается, что предлагаемое регулирование окажет позитивное воздействие на экономику за счет вывода из тени субъектов предпринимательства и формирования справедливой системы налогообложения. 

2) воздействие на социальную сферу: предлагаемое регулирование будет способствовать обеспечению защиты прав потребителей товаров и услуг при выборе способа оплаты, повышению уровня проникновения банковских и платежных услуг. 

3) воздействие на экологию: отсутствует. 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон - адресатов регулирования: 

1) государственные органы: позитивное влияние ожидается на фискальные органы, поскольку переход субъектов предпринимательства на безналичные расчеты значительно улучшит администрирование государственных доходов; 

2) предприниматели: позитивное влияние на предпринимателей заключается в снижении затрат при предоставлении своим клиентам возможности безналичной оплаты без необходимости приобретения банковского оборудования (POS-терминала); 

3) население: позитивное влияние для населения выражается в том, что населению будет предоставлен удобный и безопасный способ безналичной оплаты за товары и услуги без необходимости снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банков. 

 

8. Оценка рисков во время реализации предлагаемого регулирования 

Основным риском при реализации предлагаемого регулирования может стать нежелание субъектов предпринимательства устанавливать в своей торговой точке оборудование для приема платежей с использованием QR-кода вследствие низкой информированности о преимуществах безналичных платежей или стремлением сокрыть доходы от налоговых органов. 

В настоящее время данный риск может быть смягчен посредством активной разъяснительной работы со стороны коммерческих банков, платежных организаций/операторов платежных систем, а также органов местного самоуправления. 

 

9. Оценка воздействия на конкуренцию 

Предлагаемое регулирование не окажет воздействия на конкуренцию, поскольку не предполагает введение каких-либо ограничений или преимуществ для участников рынка. 

 

10. Мнения заинтересованных сторон 

- По мнению ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» на сегодняшний день у всех банков разные стратегии развития, технические возможности, разные ресурсы как человеческие, так и финансовые. В связи с чем, стандартизация и установление каких-либо параметров в данном случае выглядит проблематичной. При установлении количественных планов в разрезе регионов, необходимо учитывать развитость филиальных сетей банков, поскольку при малой филиальной сети процесс выполнения планов будет значительно усложнен. Таким образом определение количественных параметров по ТСП с возможностью приема QR кодов должно быть определено каждым банком самостоятельно, исходя из его стратегии развития и возможностей реализации. Также отмечается, что с 01.07.2023 года со стороны МПЦ планируется введение комиссий и вопрос каким образом будут распределены расходы по оплате данных комиссий является крайне важным. 

 

Для успешной реализации проекта по приему платежей со стороны ТСП ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» предлагается: 

- обязать все ТСП принимать безналичные платежи с использованием QR-кода вне зависимости от площади помещения, в котором работает ТСП. Данное требование должно быть закреплено на законодательном уровне и его исполнение необходимо проверять уполномоченным органом с применением штрафных санкций; 

- Кабинету Министров уполномочить ГНС на мониторинг наличия во всех ТСП ПОС-терминалов, поскольку существующие уполномоченные органы с данной функцией не справляются; 

- Кабинету Министров в целях увеличения безналичных расчетов обязать все ТСП на открытие расчетных счетов в коммерческих банках и уполномочить ГНС на проверку данного требования;  

- отсрочить применение комиссии МПЦ за процессинг и interchange по QR платежам до конца 2023 года; 

- предоставить время коммерческим банкам и Оператору взаимодействия для отработки взаимодействия по претензионным вопросам и вопросам безопасности и рисков при проведении QR платежей; 

- установить срок исполнения количественных показателей по привлечению/установлению инструментов приема QR платежей в 3 года (2023-2025гг.); 

- Операторам взаимодействия обеспечить бесперебойность работы программного обеспечения и серверного/сетевого оборудования и на регулярной основе проводить нагрузочные тесты по максимальному количеству проводимых транзакций в минуту.  

- Относительно количественных показателей предлагается установить план 10 – 20 ТСП в месяц на 1 коммерческий банк без привязки по региональному распределению. Данный план не включает количество подключенных ТСП со стороны субагентов коммерческих банков. 

 

Принимая во внимание, что для удобства населения необходима полномасштабная установка QR-кодов, в том числе и в мелких ТСП (рынках, такси и местах быстрого питания и др.) предлагается установить следующий еженедельный прирост в % от общего количества ТСП у каждого коммерческого банка, оператора платежной системы/платежной организации и их агентов, имеющих мобильное приложение, с минимальным пороговым значением: 

- от 1-500 ТСП – 10%, но не менее 10 ТСП; 

- от 501-1000 ТСП - 7%, но не менее 30 ТСП; 

- от 1001 – 2000 ТСП – 5%, но не менее 40 ТСП; 

- от 2001 и выше – 3%, но не менее 50 ТСП.  

 

Дополнительно качественным показателем установить следующее соотношение QR-кодов в ТСП в регионах Кыргызской Республики: 

- не менее 40% от общего количества ТСП для операторов платежных систем/платежных организаций и их агентов, имеющих мобильное приложение; 

- не менее 30% от общего количества ТСП для банков, имеющих филиальную сеть в регионах КР (более 20 филиалов); 

- не менее 10% от общего количества ТСП для остальных банков.  

 

 

11. Обоснование выбора предлагаемого регулирования 

Предлагаемое регулирование рекомендуется к выбору поскольку является наиболее оптимальным решением, направленным на дальнейшее развитие платежной инфраструктуры и увеличения безналичных платежей и расчетов.